Les meilleurs PER en 2026 – synthèse de notre comparatif

Remarque importante : dans cet article nous nous concentrerons sur la comparaison et le choix des meilleurs PER. Nous partons du principe que vous avez déjà une bonne connaissance de ce produit d’épargne retraite. Si ce n’est pas le cas, nous vous invitons à consulter au préalable notre guide explicatif sur le fonctionnement du Plan Epargne Retraite (PER).

Nous allons vous expliquer notre méthodologie et vous présenter notre tableau comparatif. Mais pour les plus pressés, voici notre sélection des meilleurs PER du marché :

 Pourquoi comparer les plans d’épargne retraite – PER ?

Tous les PER fonctionnent de façon identique…

Le PER sous sa forme actuelle est un placement relativement récent puisqu’il a vu le jour en 2019 avec l’entrée en vigueur de la loi PACTE. Rendu plus flexible que l’ancien PERP, il est rapidement devenu l’un des meilleurs placements pour l’épargne retraite. Constatant le succès phénoménal de ce produit d’épargne auprès du grand public, de nombreux assureurs se sont mis à proposer des plans épargne retraite pour encourager leurs clients à investir et préparer leur retraite.

Le fonctionnement du PER est le même quel que soit l’assureur (pour rappel, on vous explique tout dans notre guide sur les PER) : les conditions de versement, de sortie, de fiscalité du PER, etc. sont identiques quel que soit l’établissement chez qui il a été ouvert. Rappelons-en les grandes lignes :

• Le PER est une enveloppe fiscale (le contenant) qui permet de placer une épargne sur un fonds euros et des unités de compte (le contenu). La gestion peut être réalisée par vous-même (gestion libre) ou déléguée à un professionnel (gestion pilotée). L’objectif est de faire fructifier le capital placé pour qu’il génère des intérêts.
• L’argent placé sur un PER est bloqué et ne peut être récupéré qu’à l’âge de la retraite. Ceci étant, il peut être débloqué par anticipation sous certaines conditions (accident de la vie, surendettement, achat de sa résidence principale…).
• Enfin le PER offre un avantage fiscal : les versements sont déductibles de l’impôt sur le revenu de l’année en cours. Vous paierez l’impôt à la sortie, donc en général à une période de la vie où le Taux Marginal d’Imposition (TMI) est plus faible.

… mais ne sont pas commercialisés de la même manière

Bien qu’ils fonctionnent tous de la même façon, les PER ne sont pas commercialisés de la même manière. En effet, chaque assureur définit les frais et l’accès aux supports d’investissement comme il l’entend. Les différences seront par exemple :

• Les frais et tarifs
• Le nombre et la qualité des supports proposés
• Les modes de gestion
• La qualité du service client

Sachant qu’il s’agit d’un placement de long terme, il est important de comparer et de choisir dès le début le meilleur PER.

À noter que, contrairement à l’assurance-vie, le PER est bien transférable vers un autre PER. Vous pourrez donc changer de contrat au cours de la vie de votre épargne. Mais cela peut être long à mettre en place et coûteux si le transfert intervient moins de 5 ans après l’adhésion. Il est donc dans votre intérêt de choisir le meilleur PER dès le début.

Nous vous expliquons ci-dessous la méthodologie de notre sélection des meilleurs PER 2026.

Les critères retenus pour sélectionner les PER dans notre comparatif

Des frais réduits

Si tous les contrats PER appliquent des frais, ils peuvent aller du simple au triple. Rappelons brièvement les principaux frais qu’il peut y avoir :

• Les frais sur versement qui sont prélevés à chaque entrée d’argent. Beaucoup d’assureurs n’hésitent pas à appliquer des frais astronomiques, jusqu’à 4 % ! C’est autant de performance en moins pour l’épargnant.
• Les frais de gestion appliqués chaque année sur le montant global de l’enveloppe. Les assureurs les plus gourmands appliquent des frais de gestion jusqu’à 2 % !

Dans notre comparatif, nous avons sélectionné les contrats PER qui appliquent les frais les plus bas : moins de 1 % (voire 0€ !) de frais sur versement et moins de 1 % de frais de gestion.

L’accès à de bons supports : fonds euros et unités de compte

De la même manière qu’une assurance-vie, un PER vous permet d’investir dans deux types de supports :

• Un fonds euros est un placement garanti en capital. Les meilleurs fonds euros ont généré jusqu’à 3 % de rendement en 2024.
• Des unités de compte (UC) qui sont tous les supports qui ne sont pas du fonds euros, généralement des fonds investis dans des actions et obligations (OPCVM). Contrairement au fonds euros, les supports en unités de compte sont plus risqués mais offrent des perspectives de rendement plus élevées.

Un bon PER doit proposer un ou deux fonds euros de qualité qui génère(nt) un rendement autour de 3 %.

Il doit également donner accès à un grand choix d’unités de compte. Outre le nombre, la diversité des UC est importante : des OPCVM bien sûr, mais également des ETF (trackers) pour répliquer des indices boursiers, des SCPI pour se diversifier dans l’immobilier… Les moins bons PER ne proposent qu’une poignée d’unités de compte et uniquement des OPCVM.

Une compagnie d’assurance de bonne facture

L’argent versé sur le PER est placé chez un assureur ou une banque (selon qu’il s’agit d’un PER assurantiel ou bancaire), on s’assurera donc de la solidité de l’établissement. Parmi les plus grandes compagnies d’assurance en France on retrouve : SwissLife, Crédit Mutuel Suravenir, Aviva, Generali… Côté établissement bancaire, nous avons Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas…

Ne confondez pas les intermédiaires (le courtier assurancevie.com, les gérants Yomoni, Ramify et Goodvest) avec les compagnies d’assurances et établissements bancaires. Si les premiers seront vos interlocuteurs privilégiés, votre argent sera bien placé chez les seconds. Par exemple, Yomoni PER repose sur la banque Crédit Agricole, Evolution PER repose sur l’assureur Aviva.

Les modes de gestions proposés : libre ou pilotée

En gestion libre, vous avez la charge de placer et répartir votre épargne comme vous l’entendez, sur les différents supports proposés. Vous pouvez choisir de placer 100 % de votre PER sur un fonds euros garanti en capital ou diversifier dans des unités de compte pour une meilleure espérance de rendement.

En gestion pilotée, vous confiez la gestion de votre PER à un professionnel qui se chargera de maximiser le rendement en tenant compte de votre profil de risque. C’est exactement le même principe que les assurances-vie en gestion sous mandat (ou pilotée).

La plupart des PER sont en gestion pilotée (c’est le mode de gestion par défaut), mais certains acteurs proposent également de la gestion libre.

L’expérience utilisateur et le service client

Nous privilégions les PER qui permettent de tout gérer en ligne : versements, rachats, arbitrages, etc. Cela donne un vrai confort pour l’épargnant. Évitez les contrats qui nécessitent de contacter l’intermédiaire pour passer des ordres.

Enfin, la qualité du service client est un point essentiel d’après nous. Nous évitons les établissements où les conseillers sont difficilement joignables.

La force des meilleurs PER en ligne

Les contrats sélectionnés dans notre comparatif sont tous des PER en ligne, bien plus pratiques et économiques que les contrats classiques.

En effet, tout est gérable en ligne : ouverture et signature, gestion et suivi du plan épargne… Il n’est plus nécessaire de se déplacer en agence ou de contacter son conseiller pour effectuer des opérations simples comme des versements ou des arbitrages. De plus, la gestion des contrats est beaucoup moins complexe et onéreuse pour la compagnie d’assurance, d’autant qu’elle n’a pas d’agences physiques à entretenir. Toutes les économies qu’elle réalise sont répercutées sur les tarifs. Résultat : les PER en ligne appliquent des frais bien plus bas que des PER classiques.

Par ailleurs, elles ne perdent rien en sécurité : qu’il soit sur internet ou proposé en agence, le contrat est géré de la même manière par la compagnie d’assurance et offre les mêmes garanties, notamment la protection des dépôts à hauteur de 70 000€.

De nouveaux contrats PER en ligne voient le jour régulièrement (le dernier en date est Suravenir PER, un contrat intéressant mais pas suffisamment attractif pour figurer dans notre comparatif). Nous tenons à jour notre étude régulièrement.

 Notre avis sur Ramify en synthèse

Ramify est une plateforme d’investissement qui permet de faire fructifier son épargne à partir de 1 000€. Nous allons expliquer tout cela dans le présent article, mais pour les plus pressés voici nos conclusions sur Ramify en 5 points clefs :

1/ Une gestion pilotée performante avec 3 portefeuilles optimisés. Ramify propose à ses clients d’investir dans l’un des 3 portefeuilles préalablement construits avec les meilleures classes d’actifs (ETF actions et obligations, SCPI, Private Equity…). L’objectif : générer le maximum de rendement pour un risque donné, tout en optimisant la fiscalité.

2/ Une gestion libre avec un large choix d’actifs. Pionnière en France, Ramify permet d’investir en gestion libre ou pilotée. En mode libre, l’investisseur accède à une grande diversité d’actifs : immobilier, private equity, cryptomonnaies, œuvres d’art… Tous les supports sont rigoureusement sélectionnés pour leur qualité, avec des frais parmi les plus bas du marché.

3/ Un accompagnement sur-mesure. La plateforme analyse votre situation personnelle, financière et fiscale pour proposer la solution la mieux adaptée à votre situation. Possibilité de bénéficier d’un accompagnement sur-mesure avec un conseiller privé !

4/ Des frais compétitifs. Bien qu’ils aient évolué en 2026, les tarifs Ramify restent attractifs. Ramify propose un service premium avec gestion pilotée à un tarif très compétitif : 1,4 % par an tout compris (frais assureur + frais Ramify + frais supports) et surtout 1,2 % pour les clients Ramify Black et 1 % pour les clients Obsidian. 

5/ Une équipe compétente. Les deux fondateurs ont fait leurs armes au sein de grandes maisons, l’un chez Goldman Sachs et l’autre chez Oliver Wyman. Pour monter leur start-up, ils se sont entourés de brillants éléments : des ingénieurs, d’anciens consultants en stratégie, des développeurs… Avec une telle équipe, Ramify a tout pour battre ses concurrents et devenir l’une des meilleures plateformes d’investissement en France.

Quels sont les frais avec Ramify ?

Souvent oubliés par les épargnants les frais ont pourtant, sur le long terme, un impact important sur le rendement. Quel est le niveau des frais chez Ramify ? Pour s’en apercevoir, étudions d’abord sa gestion pilotée et comparons-le avec d’autres contrats :

Les frais de la gestion pilotée Ramify

Comme vous pourrez le découvrir dans notre comparatif des meilleures assurances-vie dans leur catégorie : nous estimons que Ramify met la barre très haut !

Examinons cela plus en détail.

Les frais d’enveloppe : 0€ de frais de versement !

Ramify n’applique aucun frais d’entrée : 0€ de frais de dossier, 0€ de frais de versement ou d’arbitrage… Rien ! Et des frais en moins sont autant de performance en plus pour l’épargnant.

À titre de comparaison, il est courant chez les assurances-vie bancaires de facturer autour de 3 % de frais d’entrée ! Autrement dit, en investissant 10 000€, ces contrats vous feraient perdre 300€ avant même d’avoir investi dans une unité de compte ou un fonds euros !

Les seuls frais sont ceux que prélève l’assureur (en l’occurrence Apicil ou Generali) pour faire fonctionner son enveloppe : entre 0,50 % et 0,70 % par an sur le montant total de l’enveloppe. C’est un niveau de tarifs parmi les plus bas du marché.

Les frais de gestion Ramify : les plus bas du marché

Il faut bien que la fintech se rémunère, toutefois les frais totaux applique par Ramify sont nettement plus bas que ce que vous trouverez ailleurs.

• 1,4 % par an pour les clients Ramify Premier
• 1,2 % par an pour les clients Ramify Black
• 1 % par an pour les clients Ramify Obsidian
• 0,90 % par an pour une allocation 100 % fonds euros (quel que soit le portefeuille et l’enveloppe choisie)

💡 À titre de comparaison, dans les banques traditionnelles, les frais globaux (frais d’entrée + frais de gestion + frais des supports) tournent souvent autour de 3 % par an, ce qui peut peser fortement sur la performance à long terme.

Pourquoi l’or est considéré comme valeur refuge ?

Depuis l’Antiquité, l’or est la monnaie d’échange par excellence. Son éclat, sa rareté et surtout sa durabilité en ont fait le fondement du commerce à l’époque. Aujourd’hui encore, l’or a gardé ce statut indétrônable, et représente maintenant une valeur refuge. Cela signifie que son prix reste stable, et ne baisse pas même dans les périodes d’incertitudes économiques. Grâce à son histoire millénaire, l’or est aujourd’hui indépendant des systèmes monétaires modernes… Ce qui en fait un placement idéal pour sécuriser son épargne.

L’or à travers les crises économiques

L’or a souvent joué un rôle crucial pendant les périodes de crises économiques. Durant les guerres, les krachs boursiers et les instabilités politiques, la valeur du métal précieux est resté stable, voir, a augmenté ! Par exemple, alors que l’once d’or cotait environ à 1400€ début mars 2020 juste avant la pandémie de Covid-19, il a augmenté de plus de 10% en trois mois. Dans le même temps, le CAC40 avait perdu environ -18% de sa valeur, avec un plus bas à -30%. Une stabilité qui offre aux investisseurs une bouée de sauvetage dans des temps incertains.

Comment les taux d’intérêts influent sur le prix de l’or ?

Si les crises économiques ont une influence sur le prix de l’once d’or, ce n’est pas tout. Les taux d’intérêt aussi ont un impact significatif sur le cours de ce métal précieux. En effet, en période de taux bas, l’or devient plus attractif, car il n’offre pas de rendement négatif. Les investisseurs cherchent alors refuge dans cette valeur tangible pour préserver leur capital.

L’or comme sécurité pour votre épargne

De nos jours, l’or est reconnu comme une classe d’actifs à part entière. Alors que les monnaies peuvent perdre de la valeur au fil du temps en raison de l’inflation, l’or a tendance à maintenir, voire à augmenter, sa valeur. Ainsi, les investisseurs qui souhaitent avoir le portefeuille le plus équilibré possible finissent toujours par y inclure de l’or pour réduire le risque global.

Vous l’aurez compris : pour différentes raisons, que ce soit sa résistance aux crises, à l’inflation ou aux taux d’intérêts bas, l’or sécurise votre épargne car, depuis toujours, il a su résister aux crises économiques. Vous pouvez vérifier cela en consultant le graphique historique du prix de l’or sur le site du courtier Or.fr :

Cours de l’once d’or depuis 2004 – or.fr 

Intégrer de l’or à son portefeuille d’actifs

Maintenant que vous avez compris pourquoi l’or est vu comme “valeur refuge”, nous pouvons aller plus loin dans la réflexion. Combien faut-il intégrer d’or à son portefeuille ?

Combien investir dans l’or ?

Il faut savoir que chez Jepargneenligne, nous conseillons toujours à nos lecteurs d’investir dans plusieurs produits financiers, et pas dans un seul. Il ne faut jamais mettre tous ses œufs dans le même panier !

Le portefeuille “idéal” dépend de votre appétence au risque et de votre besoin de liquidité bien évidemment, mais si vous souhaitez composer un portefeuille au risque limité, voici ce que nous vous conseillerons :

• 30% de votre épargne dans des livrets comme le Livret A, donc le taux est de 3% avec l’
• 30% dans les fonds en euros, dont le rendement devrait augmenter fin 2023 avec la hausse des taux.
• 30% dans de l’or, afin de diversifier tout en gardant de la sécurité.
• 10% dans un ETF MSCI World, pour tenter de capter plus de rendement en limitant le risque.

Si ce type de portefeuille n’est qu’un exemple dont il faudrait s’inspirer en adaptant à votre situation, et non suivre à la lettre, cette diversification offre une protection contre les pertes potentielles, car tout devrait s’équilibrer.

Comment acheter de l’or ?

Maintenant que votre décision est prise d’investir dans ce métal, une nouvelle question se pose nécessairement : comment acheter de l’or ? Où faut-il aller ? Cela est-il possible d’en acheter en ligne ? Et surtout, sécurisé ? Découvrez nos conseils.

Acheter de l’or physique

Avant d’acheter de l’or physique, il est crucial d’identifier des enseignes bien établies et réputées. Les bijoutiers, les maisons de la Monnaie, les banques et les courtiers spécialisés dans les métaux précieux constituent des sources potentielles. Avant de franchir le pas, assurez-vous que le vendeur fournit des certificats d’authenticité pour prouver la qualité et la pureté de l’or. Enfin, sachez que lors de l’achat d’or physique, comme des pièces de monnaie ou des lingots, vous pouvez devoir payer une prime d’achat. Elle dépend de divers facteurs, tels que la pureté de l’or, la demande du marché et la provenance des pièces ou des lingots.

Attention, une fois que vous avez acheté votre or, vous allez devoir le stocker… la garde à domicile expose à de nombreux risques, notamment le vol. Il vaut mieux placer son or dans un coffre-fort sécurisé, par le biais d’une société de gardiennage spécialisée ou même une banque. Dans ce cas là, pensez à anticiper les frais de stockage qui peuvent s’appliquer.

La plateforme en ligne Or.fr propose une solution unique visant à faciliter l’achat et le stockage d’or physique pour les particuliers ou entreprises : les lingots et pièces dits « d’investissement » sont détenus en nom propre, sans intermédiaires, puis stockés dans des coffres ultra-sécurisés situés hors du système bancaire. Les métaux précieux sont couverts par une police d’assurance et l’investisseur bénéficie d’un accès direct aux coffres pour vérifier ou retirer ses produits. Enfin, en plus de l’achat et du stockage, Or.fr assure la liquidité de l’investissement en rachetant sous 48h les métaux conservés dans les coffres.

Acheter de l’or dématérialisé chez un courtier

Si vous voulez éviter tout ce qui est frais de transaction et de stockage, ou encore d’assurance, vous pouvez vous tourner vers des produits financiers adossés au cours de l’or, sans acheter véritablement de l’or. Ainsi, chez un courtier financier, vous pouvez acquérir des instruments vous offrant une exposition à la valeur de l’or. Voici quelques-uns des produits financiers existants :

• Un ETF (tracker) adossés à l’or : ce fonds négocié en bourse suivra le prix de l’or. Généralement, la société qui l’émet détient physiquement de l’or. Le cas échéant, ils utilisent des instruments financiers pour reproduire les variations de prix de l’or. Les ETF ont l’avantage offrent une liquidité élevée puisqu’ils peuvent être revendus à tout moment, mais pensez à vérifier les frais de gestion avant d’y souscrire.
• Les fonds Communs de Placement (FCP) ou SICAV spécialisés dans l’or : ces fonds investissent dans des actions de sociétés minières aurifères, des contrats à terme sur l’or, ou d’autres instruments liés à l’or. Elles suivent donc généralement le prix de l’or, mais pas de près, il peut y avoir plus de variations que chez des ETF, et leurs frais de gestion sont généralement plus élevés aussi.
• Des certificats d’or : il s’agit de titres financiers qui représentent la propriété d’une certaine quantité d’or. Ces certificats sont émis par des institutions financières et peuvent être négociés sur les marchés.

Le livret d’épargne, une solution pour son épargne de précaution

Définition du compte sur livret

Un compte sur livret, également appelé livret d’épargne, super livret ou tout simplement livret bancaire, est un compte d’épargne sans plafond et dont le taux d’intérêt est fixé librement par l’établissement bancaire. Il se différencie d’un livret réglementaire (livret A, livret jeune, etc.) qui est plafonné et dont le taux est fixé par l’État. Il fait donc partie des différents types d’épargne disponibles de nos jours pour placer son capital sans risque de perte.

En effet, contrairement à l’épargne placée sur une assurance-vie (qu’elle soit en gestion libre ou en gestion sous mandat), sur un Robo-Advisor ou sur un Plan d’Épargne en Action, l’argent placé sur un super livret est disponible à tout moment et ne supporte aucun risque. Ce type de compte est donc parfaitement adapté pour l’épargne de précaution. En effet, il est conseillé de ne pas garder de trop grosses sommes sur votre compte courant (+ de 1500€) en cas de piratage : c’est à cela qu’entre en jeu le livret.

En revanche, les intérêts sont bruts et donc soumis au prélèvement forfaitaire unique (flat tax) de 30% composée :

• Des prélèvements sociaux de 17,2% (prélevés à la source par la banque)
• De l’impôt sur le revenu de 12,8%

Comment fonctionne le livret d’épargne ?

Voici les principales caractéristiques du super livret :

• Il n’y a pas de limite de dépôt (ou s’il y en a une, elle est généralement de plusieurs millions d’euros) vous pouvez mettre autant d’argent et aussi longtemps que vous le souhaitez
• Vous pouvez effectuer des retraits et versements sur votre compte à tout moment, contrairement à d’autres placements comme le compte à terme. La plupart des établissements vous permettent de gérer vos opérations sur internet depuis votre espace client
• Contrairement à un compte courant, le compte sur livret n’est pas rattaché à une carte bancaire ou un chéquier : vous pouvez seulement faire des virements
• Vous devez avoir un solde positif (généralement d’une dizaine d’euros au minimum), le découvert n’est donc pas possible
• N’importe qui peut demander l’ouverture d’un Super Livret, quel que soit son âge, sa nationalité ou son pays de résidence : vous pouvez ouvrir un compte à votre nom ou en compte joint

Les meilleurs livrets bancaires en 2024

Comment se détermine le taux du compte sur livret ?

Comme nous l’avons précisé plus haut, le taux d’intérêt d’un livret bancaire est librement fixé par l’établissement. Ces dernières années, les taux des livrets n’étaient pas intéressants, descendant jusqu’à 0,1% pour certains, ce qui est vraiment peu. Alors que le livret A était descendu à 0,5%, les fonds euros étaient devenus plus attractifs que les livrets. Mais avec le retour de l’inflation depuis l’année dernière, le taux des comptes sur livret sont montés. Fin 2024 et début 2024, , il est ainsi possible de trouver de très bons taux sur des livrets, allant jusqu’à 4%, comme celui de Ramify.

Attention, il ne faut pas oublier que pour un livret fiscalisé, il faut déduire les 30% de prélèvement forfaitaire unique du rendement.

Pour trouver le meilleur super livret, consultez notre comparatif :

Comparatif des livrets bancaires

Parmi toutes ces offres, certaines se distinguent très clairement, comme le livret proposé par Ramify. Le taux de base est à 3%, mais grâce à une super offre, il passe à 4% pendant trois mois. Un taux qui est le plus intéressant selon nous !

Pour ceux qui ne connaissent pas Ramify, il s’agit d’une société de gestion qui propose d’investir votre argent dans différents supports. En plus du livret d’épargne, elle propose des assurances-vie, des PER, des comptes à terme, du private équity, des SCPI et même des investissements plus risqués comme l’art. Ramify a ainsi l’ambition de proposer les meilleurs investissements à tous, même aux petits épargnants, puisque le ticket d’entrée est très bas : 1.000 euros seulement sur la plupart des produits. Le livret d’épargne est, lui, accessible dès 500 euros.

Bien choisir son livret d’épargne ou super livret

Nous vous recommandons de choisir un livret bancaire dans une banque ou un établissement en ligne, qui vous donnera la possibilité d’alimenter à tout moment du jour ou de la nuit votre livret par virement instantané sur internet. Sachez que si vous avez déjà un super livret dans une banque, rien ne vous empêche d’en ouvrir d’autres dans tous les établissements que vous voulez pour profiter de taux promotionnels, contrairement au livret A.

Comment calculer ses intérêts du compte sur livret au bout d’un an ?

Dans quasiment toutes les banques, le calcul des intérêts est effectué par quinzaine, c’est-à-dire 2 fis par mois. Dans les détails :

• Le capital déposé du 1er au 15 du mois commence à produire des intérêts à partir du 16.
• Les fonds placés du 16 au dernier jour du mois produisent des intérêts au 1er du mois suivant.
• En cas de retrait, les intérêts cessent de courir à la fin de la quinzaine qui précède le jour du retrait.

Pour maximiser les intérêts (même s’ils sont très faibles de nos jours), il est donc conseillé de faire ses dépôts le 15 ou le 30 du mois. Les intérêts sont versés sur le Livret d’épargne le 31 décembre de chaque année et pourront ainsi produire à leur tour des intérêts : c’est ce qu’on appelle les intérêts composés, un concept que nous expliquons sur notre article sur les meilleurs placements.

Pour bien calculer le total de ses intérêts, il faut donc prendre en compte la période de placement du capital et faire ce calcul :

Intérêt = Montant du capital X Taux d’intérêt annuel (en %) X Temps de valorisation

Dans quel cas ouvrir un livret bancaire ?

Un excellent produit pour l’épargne de précaution

Un livret bancaire est un placement parfaitement adapté si vous souhaitez vous constituer un matelas de sécurité, dans la mesure où il est sans risque et disponible à tout moment. Son taux d’intérêt est généralement moins élevé que les comptes réglementés, mais il a l’avantage de ne pas avoir de plafond, contrairement au Livret A qui ne peut pas dépasser les 22 950€.

En revanche, si vous souhaitez économiser pour des projets futurs comme l’acquisition d’un appartement ou d’une voiture, sachez que les super livrets ne sont pas les produits les mieux adaptés… car à moins d’avoir des sources de revenus conséquentes, vous n’irez pas très loin avec des intérêts aussi faibles !

Les alternatives aux livrets d’épargne

Pour épargner en vue d’un projet à moyen ou long terme, de meilleures alternatives existent comme la fameuse assurance-vie, très appréciée pour sa fiscalité avantageuse et sa flexibilité qui permet de dynamiser son épargne en fonction de ses besoins. Avec les fonds euros (garantis en capital) et les unités de compte (plus risqués), l’assurance-vie est modulable en fonction du risque accepté et du projet. Elle s’adapte donc aussi bien à une épargne moyenne qu’à une épargne en vue d’un projet immobilier ou d’un départ à la retraite. Néanmoins, vous risquez une perte en capital si vous investissez dans des unités de compte et notamment sur les marchés boursiers (que ce soit au travers de titres d’entreprises, de fonds ou encore d’ETF, appelés aussi trackers). Nous vous conseillons donc avant d’y placer votre argent de vous renseigner sur notre article dédié à l’assurance-vie.

Les meilleurs placements en résumé

Avant d’entrer dans le vif du sujet, voici en résumé les meilleurs placements en 2023 :

Épargner est devenu un réflexe pour un grand nombre de français. Mais une fois que notre épargne devient conséquente se pose la question de la manière de l’optimiser. Cela vous permettra de booster votre rendement et de faire croître votre capital bien plus rapidement qu’en ne faisant qu’épargner ! Dans cet article, nous verrons ainsi les meilleurs placements qui s’offrent à vous pour votre épargne. Mais auparavant, il nous faut parler d’un principe important : le triangle de l’investissement.

Comprendre le triangle de l’investissement pour choisir ses placements

Cette notion simple est importante à savoir pour bien choisir ses placements. Elle définit les trois pierres angulaires d’un investissement financier :

• Le rendement : le revenu que vous percevrez de votre investissement (plus-value, dividende, loyer…)
• La sécurité : le risque de perte en capital
• La liquidité : la rapidité avec laquelle vous pouvez récupérer son argent sans pénalité

La règle à retenir est qu’il n’est pas possible pour un vrai placement d’obtenir ces trois avantages en même temps. Opter pour l’un se fera nécessairement au détriment des deux autres.

Un placement doit donc s’analyser sous le prisme rendement/sécurité/liquidité. Par exemple :

• Un livret A est un placement sûr et liquide, mais peu rentable
• Le crowdfunding immobilier est un placement très rentable  : jusqu’à 10% de rendement ! Mais il présente un risque de perte en capital (pouvant être drastiquement réduit si on choisit une plateforme sérieuse comme Homunity) et l’argent ne peut pas être récupéré avant la fin de l’opération qui peut durer 2 ans
• L’immobilier locatif est également un placement rentable, risqué (dégradation, impayés, cycle de marché) et peu liquide
• Une action d’entreprise est un placement liquide et potentiellement très rentable, mais présente un risque de perte en capital

Choisir les meilleurs placements revient donc à maximiser le rendement tout en minimisant le risque et l’illiquidité. Quoi qu’il en soit, il est important que vous connaissiez en amont votre profil de risque et votre horizon de placement.

Connaître son profil de risque

Le profil de risque dépend de nombreux paramètres : l’âge, la situation personnelle et patrimoniale, les objectifs personnels… et surtout la psychologie de l’épargnant. On distingue principalement les profils de risque suivants :

• Défensif : Vous ne supportez pas l’idée de pertes potentielles et préférez viser un gain peu élevé pour être certain de conserver votre capital et ne rien perdre.
• Équilibré : Vous êtes prêt à vous diversifier et à prendre un peu de risque sur une partie de votre capital pour booster votre rendement.
• Dynamique : Vous n’avez pas peur du risque et arrivez à accepter une perte potentielle plus importante pour viser de hauts rendements, tout en diversifiant dans de nombreux supports.
• Offensif : Vous ne visez que les hauts rendements, les marchés financiers ne vous font pas peur et vous ne craignez pas les baisses. Au contraire, vous les attendez pour pouvoir réinvestir encore plus. Vous ne gardez que le minimum en placement garanti !

Définir son horizon de placement : court, moyen et long terme

Il est important de segmenter ses avoirs en fonction des différents horizons de placement pour organiser ses investissements. Cela vous permettra de savoir quelle partie de votre épargne peut être placé sur du très long terme, ou au contraire être disponible rapidement. On détermine quatre horizons de placements :

• Le très court terme: vous pouvez avoir besoin de l’argent d’ici quelques jours à trois mois. Cela correspond à l’épargne de précaution, qui représente trois mois de salaire environ, qui doit être sûre et disponible immédiatement
• Le court terme : vous pouvez avoir besoin de l’argent dans trois mois à trois ans, par exemple en vue du financement d’un projet de voyage, la liquidité et la sécurité ne doivent donc pas être négligées
• Le moyen terme : vous avez entre trois et huit ans devant vous, par exemple avant de faire un achat de résidence principale ou de financer les études de vos enfants, vous pouvez donc vous permettre de prendre un peu plus de risques
• Le long terme : vous pouvez vous passer de cet argent pendant au moins huit ans, par exemple en vue de votre retraite, la liquidité n’est donc pas un problème !

Dans cet article, nous nous intéresserons à l’épargne de court, moyen et long terme, puisque l’épargne de précaution (ou très court terme) est placée sur le livret A pour sa disponibilité immédiate.

Comparatif des meilleurs placements financiers

Maintenant que vous avez sélectionné le risque que vous êtes prêts à prendre et le laps de temps que vous avez devant vous pour investir, vous pourrez ensuite sélectionner les placements les plus adaptés à votre profil.

Nous traiterons dans cet article les placements monétaires suivants, tout en gardant en tête que la clé d’un patrimoine bien investi est la diversification :

• Livrets bancaires
• Assurances-vie (en faisant la distinction entre fonds en euros et unités de compte)
• Titres d’entreprises en bourse
• ETF et CFD
• Crypto-monnaies
• SCPI (pierre-papier)
• Crowdfunding immobilier (bien que ce soit le placement le moins liquide de la liste)

Découvrez toutes leurs caractéristiques plus bas dans l’article.

En soi, le meilleur placement bancaire ou le meilleur placement financier n’existe pas : ce que vous devez chercher, c’est le placement le plus adapté à votre situation. Pour vous aider, voici un tableau résumant la grande majorité des placements disponibles pour votre épargne, leurs rendements potentiels, leurs risques et leur liquidité :

	Type de placement	Rendement annuel	Risque	Liquidité	Informations
Livret (A, +, LDD ou Jeune)	Compte épargne	De 0,01% à 1%	Aucun	Totale	Les meilleurs comptes épargne
Compte sur livret	Compte épargne	De 0,1% à 2%	Aucun	Investissement bloqué de 1 à 8 ans au choix	Les meilleurs comptes à terme
Fonds en euros	Assurance-vie	de 1% à 2,8% Peut être boosté chez certains assureurs	Aucun Demande parfois un investissement en UC non-garanti	Totale Avantage fiscaux au bout de 8 ans	Trouver son fonds en euros
OPCVM	Assurance-vie ou bourse	Potentiellement élevé Très variable	De moyen à élevé Précisés par les spécialistes par une note de 1 à 7	Horizon long terme préférable	Tous les OPCVM
ETF	Bourse (assurance-vie parfois)	Potentiellement très élevé Très variable selon les domaines Exemple : 9,8% annualisés pour le MSCI World sur 10 ans	De moyen à élevé Selon la diversification, consultez la note de 1 à 7	Horizon long terme préférable Investissement bloqué 5 ans en PEA uniquement	Guide complet sur les Trackers
Tites d'entreprise	Bourse	Potentiellement très élevé Très variable selon les domaines Grande volatilité parfois	De élevé à très élevé Selon les entreprises	Horizon long terme préférable Investissement bloqué 5 ans en PEA uniquement	Tout savoir sur la bourse
Produits dérivés	Bourse	Potentiellement très élevé Très variable selon les domaines Énorme volatilité	Très élevé Possibilité de perdre plus qu'investi	Horizon court terme	Guide complet des CFD
SCPI	Pierre-papier	Environ 4% à 5%	Moyen	Peu liquide Horizon long terme à privilégier !	Les meilleures SCPI
Crowdfunding	Financement participatif	Environ 5% à 6%	De moyen à élevé Selon le projet et la plateforme	Investissement bloqué de 1 à 3 ans généralement	Le crowdfunding et le crowdlending
Crowdfunding immobilier	Financement participatif	De 9% à 11%	De moyen à très élevé Selon le projet et la plateforme	Investissement bloqué de 2 à 3 ans généralement	Guide du crowdfunding immobilier
Cryptomonnaies	Cryptomonnaies	Potentiellement très élevé Très variable Énorme volatilité	Très élevé	Horizon variable	Tout sur les cryptomonnaies
Or	Physique ou papier	Moyen	Moyen Considéré comme valeur refuge	Horizon long terme

À noter que les marchés financiers étant cycliques, les corrections de marchés surviennent plusieurs fois par an, c’est pourquoi le rendement des titres d’entreprises, des ETF, des OPCVM et des produits dérivés est difficilement mesurable. Tout dépend beaucoup du timing : comme on dit, il est préférable d’acheter au son du canon et de vendre au son du clairon. Mais c’est un exercice difficile en pratique, c’est pourquoi un investissement sur le long terme permet de lisser les risques.

Quels placements pour votre portefeuille en fonction du risque ?

Si vous ne savez pas encore comment répartir votre portefeuille, voici un exemple (très simplifié) d’une allocation possible en fonction du profil de risque :

	Profil Prudent	Profil Équilibré	Profil Dynamique	Profil Offensif
Livret A (à 0,5%)	20%	10%	5%	5%
Fonds euros (opportuniste à 2% net en moyenne)	60%	40%	30%	5%
Immobilier (SCPI à 4% net en moyenne)	20%	35%	25%	20%
Actions (ETF Monde à 12% net en moyenne par an)	0%	15%	35%	60%
Crowdfunding immobilier (à 10% net en moyenne par an)	0%	0%	5%	10%
Rendement net possible annualisé (avant impôt)	2,1%	4,05%	6,32%	9,1%

Le rendement de ces portefeuilles types est annoncé net de frais, mais avant impôt, puisque tous les placements ne sont pas imposés de la même manière : cela oscille entre 17,5 et 30% pour les sommes en dehors du livret A et dépend de la situation de chacun ainsi que des enveloppes choisies, puisque certaines offrent des avantages.

Vous pouvez voir que cinq placements ont été privilégiés pour un portefeuille bien diversifié :

• Le livret A, qui offre une liquidité totale en cas de besoin, mais son rendement n’est que de 0,5% net
• Le fonds en euros (accessible via une assurance-vie), dont les avoirs peuvent être récupérés en quelques jours ou une semaine selon le contrat (idéal pour une épargne court à moyen terme), et qui offre un rendement de 2% net voire un plus pour les meilleurs
• Les SCPI immobilières (accessibles en direct ou via une assurance-vie) qui sont idéales pour diversifier son épargne dans la pierre et sur le long terme, les meilleurs atteignent 4,5% net de rendement voire peu plus pour la nouvelle SCPI Iroko Zen
• Les actions d’entreprises, ou plutôt les ETF pour un risque un peu plus maîtrisé et un investissement long terme : nous avons choisi un ETF Monde car c’est l’un des meilleurs ETF comme nous pouvons voir dans notre article dédié, offrant un placement diversifié et performant (les performances annualisées sont en moyenne de 14% sur 5 ans, avec les frais en moins, cela revient à plus de 12%) celles-ci sont accessible via plusieurs enveloppes : PEA, compte-titre, assurance vie, PER…
• Le crowdfunding immobilier pour les portefeuilles les plus offensifs, avec un rendement de 10% en moyenne : nous n’avons pas dépassé 10% du portefeuille, car c’est un placement très peu liquide puisque les sommes sont bloquées pendant 1 à 3 ans
• À noter que pour le portefeuille Offensif, nous aurions pu ajouter les cryptomonnaies ou les CFD, mais leurs rendements sont impossibles à prévoir, d’autant qu’avec certains instruments délicats comme les CFD, il est possible de perdre plus qu’investit… la prudence est donc de mise.

Maintenant que vous connaissez les meilleurs placements en 2021 pour votre épargne, nous allons détailler chacun d’entre eux dans la suite de l’article.

Les meilleurs placements pour investir en Bourse

En dehors du Livret A (ou livret jeune) recommandé pour une épargne de précaution, et du fonds en euros, qui est sans risque également mais avec un taux de rendement autour de 1,5 ou 2%, nous allons vous présenter en détail les meilleurs placements financiers pour votre épargne. Nous en distinguons trois différents : les placements en bourse, les placements immobiliers, et les placements atypiques.

La bourse est pour nous le meilleur moyen de doper le rendement de ses placements. Il s’agit d’acquérir des titres (actions) d’entreprises sur le marché boursier. Cela vous rend actionnaire et vous permet de bénéficier des dividendes, mais aussi de profiter de la hausse générale du marché. Sur ces vingt dernières années, dividendes compris, le CAC40 a rapporté en moyenne 8% par an !

Les actions d’entreprises

Il existe plusieurs manières d’évoluer sur le marché des actions en bourse : le scalping, le day trading, le swing trading et le stock-picking (trading de position) sont les plus connues.

• Les deux premiers sont destinés aux professionnels car nécessitent d’y passer ses journées, d’avoir de grandes connaissances et les outils adéquats, mais aussi de garder la tête froide et d’avoir de bons réflexes : il s’agit d’acheter et de vendre de nombreuses actions en quelques secondes, ou de garder une position une journée maximum en profitant des opportunités du moment pour le day trading. Le risque est assez important.
• Le swing trading consiste à identifier la tendance d’une action grâce à plusieurs outils techniques et de profiter des baisses pour acheter, puis des hausses pour vendre. Même si cela demande moins de temps (certaines positions sont gardées jusqu’à 2 semaines), il suppose d’avoir de bonnes connaissances des actions cycliques et des indications techniques du marché boursier. On ne conseille pas de s’y lancer sans au moins une formation et du temps devant soi.
• Le stock-picking consiste à acquérir des titres de sociétés soigneusement sélectionnés pour les garder sur le long terme : contrairement aux trois autres stratégies, celle-ci est accessible à tous. Elle permet de profiter des dividendes et de la hausse générale du marché sur plusieurs années et de limiter le risque en ayant un horizon de placement long.

Mais attention, investir dans les actions, même sur le long terme nécessite au préalable d’avoir quelques connaissances dans le marché boursier : comment sélectionner une action, quand acheter, quand vendre, quand couper ses pertes ou prendre ses bénéfices, que faire en cas de krach… tout cela ne s’improvise pas : vous pouvez commencer par consulter notre article expliquant comment acheter des actions.

Voici un résumé de nos conseils pour investir dans les actions :

• Votre portefeuille doit contenir au moins dix actions différentes pour être un minimum équilibré ; sinon, la baisse d’un titre vous impactera énormément
• Investissez dans des secteurs porteurs et des entreprises offrant un vrai produit innovant comme les nouvelles technologies, la santé, les énergies renouvelables, l’intelligence artificielle…
• Vous pouvez également investir comme un « bon père de famille » dans des actions françaises du CAC 40 qui ont fait leurs preuves sur le long terme : LVMH, Total, Air Liquide, Sanofi… (il ne s’agit bien évidemment pas de recommandations d’achat mais d’exemples, il faut se renseigner par soi-même avant d’investir)
• Enfin, vous devez être certain de la bonne santé financière de la société avant d’acheter des titres

Sans oublier la règle d’or en bourse : multiplier les points d’entrée et investir sur le long terme !

Nos courtiers préférés pour investir en bourse

Les ETF : des centaines d’actions en une fois

Vous n’avez pas envie de passer du temps à sélectionner des actions et à faire vous-même votre portefeuille, ou avez peur de faire un mauvais choix ? Pas de problème, il existe pour cela les ETF, ou trackers. Les ETF font partie de notre placement préféré pour investir en bourse, même en étant débutant. Pour rappel, les ETF sont des fonds d’investissement qui répliquent la performance d’un indice sous-jacent. Cet indice peut être de plusieurs natures :

• Un indice boursier
• Le cours d’un panier d’actions sectoriel
• Le cours de matières premières

Ainsi, les ETF sont l’idéal pour capter la performance de la bourse mondiale (via un ETF World comme nous en avons parlé plus haut dans notre exemple) ou encore un ETF CAC40 pour rester dans l’économie française. Il peut aussi vous permettre de suivre des sociétés de secteurs prometteurs, comme la santé, les nouvelles technologies ou les énergies renouvelables.

Pour rappel, sur le long terme (plus de huit ans) la bourse peut être très rentable : on considère qu’on peut doubler son portefeuille en moyenne en neuf ans, même en étant un débutant et uniquement via des ETF. Toutefois, avec le contexte actuel, nous vous encourageons à investir plus en cas de baisse du marché, tout en gardant en tête de ne pas vendre avant que vous ayez besoin de cet argent. Vous avez tout intérêt à garder vos positions plusieurs années !

Pour booster votre rendement, vous pouvez ainsi vous créer un portefeuille d’ETF en bourse en suivant nos conseils :

Les ETF étant une thématique qui intéresse de plus en plus nos lecteurs, nous avons publié récemment différents guides pour investir en ETF. Vous pouvez ainsi découvrir notre classement des meilleurs ETF CAC 40, mais aussi, pour ceux souhaitant investir dans la hausse mondiale des marchés, celui des meilleurs ETF World. Les entreprises propres se développant de plus en plus, vous avez également de nombreux choix pour des ETF Energie Renouvelables, ou encore des ETF respectant les critères ESG ou ISR.

Investir en bourse en gestion pilotée

Vous ne souhaitez pas gérer vous-même votre portefeuille en bourse même via des ETF et préférez faire confiance à un professionnel ? Cela devient beaucoup plus accessible aujourd’hui : vous pouvez avoir accès à des expertises de professionnels dès un investissement de 1 000€.

Notre coup de cœur ? Les robo-advisors. Il s’agit de sociétés de gestion qui se basent sur les nouvelles technologies pour appréhender la bourse. En effet, de nos jours, plus de 80% des échanges sur les marchés boursiers sont effectués par des robots ! Ainsi, les robo-advisors allient conseils de professionnels et robots pour viser le meilleur rendement possible. Ils proposent une gestion pilotée par profils allant de 1 à 10 en fonction du risque que vous êtes prêt à prendre, et sur différents supports comme un compte-titres, une assurance vie, un PEA ou plus récemment, un PER pour préparer sa retraite. Voici nos robots-advisors préférés :

Les meilleurs placements pour investir en immobilier

Les SCPI immobilières (ou immobilier pierre-papier)

Avec la bourse, l’immobilier est le secteur qui offre le meilleur rendement. Mais, problème : il est très cher, les conditions pour y accéder sont longues et la gestion prend beaucoup de temps. Pour accéder aux rendements de l’immobilier locatif sans les contraintes (travaux d’entretien, recherche des locataires, vacances locatives, etc.), il existe les SCPI : des Sociétés Civiles de Placement Immobilier.

Ainsi, ce sont les sociétés qui s’occupent d’acquérir les immeubles et de collecter les loyers, pour reverser ensuite tous les ans une part aux investisseurs, de 4 à 5%, voire parfois plus. Elles vont permettre ainsi de diversifier vos placements tout en prenant un risque raisonnable : en effet, en 2020, elles ont réussi à bien résister à la crise !

Les SCPI sont accessibles dans la plupart des assurances-vie, mais aussi en direct. Nous les recommandons pour un placement long terme de préférence, car elles sont peu liquides, mais ont l’avantage de verser des dividendes (intérêts) réguliers. À noter que si vous payez beaucoup d’impôts, il existe des SCPI spécialisées dans l’optimisation fiscale (notamment en s’appuyant sur la loi Pinel) qui vous permettront de diminuer vos impôts.

Le crowdfunding immobilier : le meilleur placement ?

Le crowdfunding immobilier est un placement qui se démocratise de plus en plus : cela consiste à prêter son argent à un promoteur immobilier pour qu’il puisse réaliser son projet de construction immobilière. En plaçant de petits montants individuellement, les particuliers comme vous et moi pouvons lever collectivement des centaines de milliers d’euros. Ainsi, le promoteur peut mener son projet a bien et vous pouvez espérer un rendement de 8 à 11% !

Des plateformes spécialisées comme Homunity mettent en relation des promoteurs et des particuliers. Les projets sont analysés très attentivement pour limiter le risque de défaut de remboursement. Nous mettons ainsi en avant Homunity car cette plateforme n’a subi aucun défaut, seulement des retards notamment dus à la crise récente. Néanmoins, nous ne pouvons qu’encourager à n’investir que dans des projets qui ont toutes les chances d’aboutir.

À noter que l’argent investi en crowdfunding immobilier est bloqué pendant toute la durée du projet, donc une année ou deux en moyenne. C’est pourquoi vous ne pouvez pas y investir une trop grosse partie de votre capital.

Placer de l’argent pour l’avenir de ses enfants

Vos enfants reçoivent des chèques ou des enveloppes lors de leurs anniversaires ou de Noël ? Plutôt que laisser dormir ces sommes sur un compte courant ou un livret bancaire, l’idéal reste de le placer pour profiter des intérêts composés. Vous vous demandez certainement combien placer, et où…

Avant d’entrer dans le détail, voici une sélection des meilleurs placements en vue d’épargner pour son enfant, par degré de liquidité : Livret A, Assurance-vie (gestion libre ou pilotée) puis PEA. Si vous ne connaissez pas encore ces placements, nous allons les éclaircir dans cet article.

Pourquoi épargner pour vos enfants ?

Selon un sondage Yougov pour Capital Koala, près de 80 % des parents ont mis en place une solution d’épargne pour leurs enfants, parfois dès la naissance. Voici les principales raisons pour lesquelles vous pourriez épargner pour votre ou vos enfants :

Assurer l’avenir de vos enfants

Un bon capital de départ légué par des parents peut permettre de débuter sereinement une vie de jeune adulte, surtout sans être handicapé par un prêt dès le début de sa vie active. On le sait, lorsqu’on débute dans le travail, on gagne moins… alors qu’il est conseillé d’acheter un bien le plus tôt possible, et pour cela il est mieux de ne pas avoir déjà de prêt à la consommation. Et ce n’est pas la seule situation difficile que peut rencontrer un jeune adulte !

Investir de l’argent pour ses enfants peut leur fournir plusieurs avantages :

1. Couvrir les coûts futurs tels que les études supérieurs, ou le passage du permis de conduite
2. Les aider à se constituer un apport pour un premier bien
3. Avoir des liquidités pour vivre le temps de trouver un travail, de créer son entreprise, ou en cas d’accident de la vie
4. Augmenter leur richesse à long terme, puisqu’en commençant à investir tôt, le rendement devient plus important avec les années !

De plus, certaines options d’investissement peuvent vous offrir des avantages fiscaux comme le PER. Ainsi, en investissant pour vos enfants, vous pouvez réduire vos propres impôts !

Profiter de la force des intérêts composés

On parle d’intérêts composés lorsque les intérêts et/ou les dividendes sont réinvestis dans le capital de départ. Même si le taux de rendement reste stable, le capital augmentera de manière exponentielle et générera des intérêts/dividendes encore plus élevés. Par exemple pour un capital de 10 000€ à 2% de rendement générera 200€ d’intérêt. L’année suivante, le nouveau capital générera 10 200 x 2% = 204€ d’intérêts. C’est le fameux effet boule de neige !

Certes dans notre exemple, l’augmentation du capital peut sembler négligeable. Mais sur une très longue période, le gain devient important ! Pour mieux s’en rendre compte, prenons l’exemple d’un capital initial de 50 000€ avec un rendement de 5% par an. Au bout de 50 ans le capital sera de :

• 175 k€ si les intérêts ne sont pas réinvestis
• 573 k€ si les intérêts sont réinvestis

On voit bien sur ce graphique la force des intérêts composés sur une longue période. Or placer de l’argent pour l’avenir de son enfant se fait généralement sur un horizon long terme, de plusieurs dizaines d’années. Cela réduit drastiquement le risque liés aux marchés, tout en augmentant les intérêts composés. Que de bonnes raisons d’investir !

Combien mettre de côté pour son enfant ?

On a donc vu en quoi il est important de placer pour votre enfant. Mais en pratique, combien mettre pour eux ? Cela dépend de combien vous souhaiteriez que votre enfant ait à sa majorité et du taux de rendement.

Le taux de rendement est fonction de vos placements. Un capital placé sur une carte bancaire (compte chèque) ne rapporte rien, sur des livrets bancaires rapportera à peine 0,5% de rendement, tandis qu’un portefeuille correctement diversifié et investi en fonds euros, unités de comptes, actions, SCPI… peut aller jusqu’à 6% de rendement. Nous détaillons ce point dans notre article comment investir son argent.

Si vous souhaitez que votre enfant ait 10 000€ à ses 18 ans pour débuter dans la vie, il faudra que vous placiez :

• 39€ par mois au taux de 2% correspondant au livret A
• 32€ par mois au taux de 4% correspondant à une assurance-vie de type équilibrée ou un investissement en SCPI
• 26€ par mois au taux de 6% correspondant à une assurance-vie de type offensive

Si vous souhaitez viser plus haut, par exemple une enveloppe de 25 000€ aux 18 ans de votre enfant, il faudra que vous placiez respectivement 97€, 78€ et 65€ par mois selon le taux de rendement.

Attention, il ne faut pas non plus oublier l’inflation. Ces 20 dernières années, elle a été de 1,3% en moyenne par an… Et rien qu’en 2022, où la situation économique était très compliquée, elle a été de 6% ! Ainsi, d’ici 18 ans, les prix devraient avoir augmenté de 23,4% (ceci n’est qu’une estimation).  Selon ce calcul, 10 000€ d’aujourd’hui correspondraient à 12 340€ dans 18 ans, et 25 000€ correspondraient à 30 850€. Il faudrait donc viser idéalement ces chiffre-là pour faire au mieux. Néanmoins, il n’y a pas de solutions toutes faites. L’important est de placer régulièrement, mais de ne pas se mettre soi-même dans le rouge pour l’épargne de ses enfants. Tout est question d’équilibre.

Comment investir pour constituer la meilleure épargne pour son enfant ?

Les produits d’épargne disponibles aux mineurs sont les suivants :

• Les livrets bancaires (Livret A, Livret jeune, PEL enfant, livret + enfant…)
• L’assurance-vie
• Le PER (Plan Épargne Retraite)
• L’immobilier (via des SCPI)

Ainsi, vous avez un grand nombre de possibilités de placement. Se pose maintenant la question du choix : quelle est la meilleure manière d’investir l’argent pour son fils ou sa fille ? Il n’y a pas de réponse universelle, car cela dépend de nombreux critères qui définiront votre profil. Pour simplifier, disons qu’il y a quatre grands profils théoriques : prudent, équilibré, dynamique ou offensif.

• Un profil prudent correspond aux personnes ne souhaitant pas risquer de faire des pertes. Pour eux, les livrets et fonds euros seront privilégiés.
• Un profil équilibré correspond aux personnes souhaitant dynamiser un peu plus leur épargne à un risque mesuré. Ils pourront ouvrir une assurance-vie investi majoritairement en fonds euros.
• Un profil dynamique correspond aux personnes acceptant un risque plus élevé en contrepartie d’une espérance de rendement importante. Ils n’hésitent pas à placer une partie de leur épargne en bourse et dans les SCPI en délaissant les livrets
• Un profil offensif correspond aux personnes recherchant la performance maximale de leur portefeuille et acceptent pour cela de supporter un risque élevé de perte en capital.

Vous aurez donc besoin d’un portefeuille correctement répartis en fonction de votre sensibilité au risque. Voici un exemple de placements diversifiés en fonction du profil :

	Profil Prudent	Profil Équilibré	Profil Dynamique	Profil Offensif
Livret A	20%	10%	5%	5%
Fonds euros	60%	40%	30%	15%
Immobilier	20%	40%	35%	40%
Actions	0%	10%	30%	40%
Rendement 2021	2,2%	3,2%	4,2%	5%

Les meilleurs placements pour l’épargne de ses enfants

Livrets bancaires pour mineurs et PEL

Comme on vient de le voir, la première solution pour placer l’épargne d’un enfant est, par défaut, un livret bancaire. En effet, il est conseillé de prendre le moins de risques possible avec l’épargne des enfants. Ainsi, pour placer quelques dizaines d’euros reçus aux fêtes, un Livret A ou un Livret Jeune fera parfaitement l’affaire, malgré leurs faibles rendements.

Le livret A

Toujours selon le sondage de de YouGov, le Livret A est le principal destinataire de l’épargne pour les enfants : elle concerne 59% des cas. Mais son taux peut paraître vraiment faible : il est de 2% depuis le 1er août 2022. S’il a été récemment revalorisé, nous pensons qu’il ne restera pas aussi élevé durant les années à venir : dès que l’inflation sera redescendue, le rendement du Livret A redescendra également. Il suffit donc pour faire office de tirelire, mais pour des montants plus importants, la question d’ouvrir un autre livret au meilleur rendement se posera.

Le Livret Jeune

Le Livret Jeune est accessible entre 12 ans et 15 ans. Selon le sondage, seuls 30% des enfants en auraient un. Pourtant, les 70% restants gagneraient à en ouvrir un, puisque les taux nets d’impôts et de prélèvements sociaux oscillent entre 3% et 4% selon les banques. Son seul défaut : le plafond est bas, se situant à 1 600 euros. Néanmoins, il reste l’un des livrets les plus avantageux.

Le Plan épargne logement pour les mineurs

Le PEL est aussi mis à profit pour l’épargne des jeunes, mais surtout pour les enfants les plus grands. Il est utilisé par 18% des 16-18 ans selon l’étude. L’avantage du PEL est son taux de 1%, donc plus important que le livret A. De plus, son plafond est également plus intéressant, puisqu’il permet de placer jusqu’à 61 200€.

Néanmoins, ce placement n’est plus aussi avantageux qu’il y a quelques années : en plus du fait que son taux a baissé, aucun retrait ne peut être effectué durant les quatre premières années sous peines de pénalités, et tout retraits effectués entre quatre et dix ans clôtureront le PEL. La durée de vie du PEL est limitée à dix ans : si les intérêts continuent à être versés après cette période, au-delà, il sera impossible de faire de nouveaux versements.

Attention, il y a quelques contraintes à respecter au niveau de l’alimentation du plan : 225€ devront être placés à l’ouverture, puis 540€ par année pour ne pas subir la clôture définitive du livret. Enfin, depuis 2018, le PEL est soumis à 30% d’imposition (12,18% d’impôts sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux).

L’assurance-vie pour ses enfants

L’assurance-vie est un placement incontournable, autant pour les adultes que pour les enfants. En effet, son taux peut-être bien plus important que celui des livrets classiques selon le profil (défensif, équilibré ou offensif). De plus, la fiscalité est plus avantageuse après 8 ans, donc il est conseillé de l’ouvrir avant les 10 ans de l’enfant pour qu’il puisse en profiter à sa majorité. Si votre enfant a moins de 12 ans, l’accord des deux parents est nécessaire pour l’ouverture. Après 12 ans, il devra, lui aussi, donner son accord.

Comment ouvrir une assurance-vie à son enfant ?

Pour souscrire une assurance-vie à un mineur, deux choix s’offrent à vous :

• Vous pouvez ouvrir une assurance-vie directement à son nom. Ainsi, vous gérerez l’argent de l’enfant jusqu’à sa majorité. Une fois qu’il aura atteint ses 18 ans, il pourra se servir de l’argent épargné pour financer son permis, ses études ou encore l’apport de son premier achat immobilier par exemple. Si vous souhaitez encore avoir un regard sur ce que votre enfant fera de cet argent après sa majorité, vous pouvez sécuriser ce contrat en l’associant a un pacte adjoint. Vous pourrez alors contrôler la gestion et l’utilisation des fonds jusqu’à ses 25 ans.
• Si vous souhaitez seulement transmettre le capital de l’assurance-vie au moment de votre décès, il est préférable d’ouvrir ce contrat à votre nom et de désigner votre ou vos enfants comme uniques bénéficiaires, via la mention « mes enfants nés ou à naître ». Cette solution a quelques avantages comme plusieurs inconvénients : déjà, l’enfant pourrait toucher cet argent seulement dans de bien plus tard, et il ne l’aidera pas à financer ses études ou son premier achat. Mais l’avantage est que, si votre patrimoine est conséquent, la transmission de 152 000€ est exonérée de droits en succession si vous avez placé votre argent avant vos 70 ans.

Le rendement attendus d’une assurance-vie

L’argent de l’enfant devra être naturellement investi dans des supports qui ne sont pas trop risqués. Bien évidemment, si vous n’êtes pas trop réfractaire au risque, il est conseillé de diversifier ses placements en unités de compte afin de dynamiser l’épargne : obligation, actions, ETF, SCPI… En investissant dans les marchés financiers, vous pourrez espérer faire un meilleur rendement de l’ordre de 4, 5 ou 6%.

Il faut savoir que, sur le long terme, l’impact de la volatilité des actions diminue et le rendement est plus important. Ainsi, une petite prise de risque peut se justifier sur une longue période d’investissement, comme expliqué précédemment.

Quelle assurance-vie pour les enfants choisir ?

Vous avez le choix entre deux types de gestion : l’assurance-vie en gestion pilotée (sous mandat) et en gestion libre. En gestion libre, vous pourrez gérer le contrat comme vous le souhaitez, en choisissant vous-même les supports en unités de compte (UC) et leur importance par rapport au fonds en euros. Cela nécessitera des bonnes connaissances en finances personnelles ainsi que du temps à consacrer à la gestion. En gestion déléguée, un professionnel financier ou une société de gestion s’occupera de faire les arbitrages et les choix de votre contrat.

De l’avis de l’équipe Jepargneenligne, deux contrats d’assurance-vie sont sortis du lot :

Pour de la gestion libre, optez pour Darjeeling

Darjeeling est une assurance-vie sans frais de versement, ni droit d’entrée ou de sortie, proposant de nombreux supports :

• Un fonds euros de bonne facture pour ceux souhaitant sécuriser leur portefeuille
• Plus de 1 000 unités de comptes qui vous permettront de dynamiser votre épargne

La plateforme de suivi Darjeeling permet de suivre et gérer facilement son contrat d’assurance-vie.

Pour de la gestion conseillée, choisissez Mon Petit Placement

Depuis peu, Mon Petit Placement, la plateforme d’investissement bien connue, a récemment lancé un contrat pour les enfants. Cette assurance-vie pour les mineurs a pour objectif de vous aider à préparer un avenir serein à votre enfant, avec un investissement adapté. Contrairement au contrat classique, celui-ci l’investissement est accessible avec un placement initial dès 300€ seulement et des versements mensuels dès 40€. Grâce à un partenariat avec Generali, Mon Petit Placement propose les frais assureur les plus compétitifs du marché, à hauteur de 0,5%. Le modèle de commission de la plateforme est basé sur la performance, ce qui assure un alignement des intérêts entre la société et ses clients. Autrement dit, Mon Petit Placement ne gagne que si l’investissement de votre enfant est fructueux. De plus, l’équipe est disponible pour répondre à tout moment via le chat en ligne.

Contrairement à d’autres solutions d’épargne pour enfants, l’argent investi sur Mon Petit Placement reste disponible à tout moment. Ainsi, les parents peuvent accéder aux fonds en cas de besoin sans contraintes. Pour rejoindre l’aventure Mon Petit Placement, il suffit de s’inscrire et de se laisser guider par le parcours proposé. Pour ceux qui sont déjà membre de Mon Petit Placement, il vous faudra utiliser une nouvelle adresse e-mail pour inscrire votre enfant, mais la startup travaille activement à une solution permettant de regrouper les investissements de toute la famille sous un seul et même compte utilisateur. Découvrez notre avis sur Mon Petit Placement.

Pour de la gestion sous mandat, choisissez Yomoni

Yomoni propose une gestion de votre portefeuille performante et de qualité. Pour cela, ils allient technologie de pointe et analyse humaine. Dix profils diversifiés sont proposés selon votre aversion au risque. Les rendements sont au rendez-vous : de +14,9% à +57,8% selon les profils depuis 2016 – bien évidemment, cela ne préjuge pas des performances futures, mais Yomoni nous paraît être le meilleur contrat pour une gestion sous mandat. De plus, le ticket d’entrée est de 1 000€ seulement !

En effet, en plus des très bonnes performances, Yomoni propose un très bon service de conseil en investissement personnalisé, afin d’aider les clients à atteindre leurs objectifs financiers. Yomoni offre également une transparence complète sur les coûts associés aux investissements, ce qui aide les clients à comprendre les frais impliqués et à prendre des décisions informées : les frais, parmi les plus bas du marché, sont de 1,6% de frais de gestion. Pour en savoir plus, consultez notre fiche avis sur Yomoni.

Les placements immobiliers pour les jeunes

Avec l’assurance-vie, l’immobilier est le placement préféré des Français. Vous pensez donc certainement à placer l’argent de votre enfant dans la pierre : plusieurs possibilités s’offrent à vous dans ce cas.

Les SCPI : société civile de placement immobilier

Pour investir dans un bien sans avoir à s’en occuper, les SCPI de rendement sont idéales. En pratique, cela consiste à acheter des parts d’une SCPI, une société civile de placement immobilier, aussi appeler « pierre papier », pour investir dans l’immobilier sans avoir à acheter. Les tickets d’entrée se situent en général à 1 000€. Grâce à cela, vous percevrez les revenus des loyers, mais sans avoir à gérer les locataires, les entrées, les sorties, les travaux… La société de gestion prendra tout en charge, en contrepartie de frais de gestion déduits sur les loyers.

Ainsi, le taux de rendement moyen est de 4,35%, ce qui fait une grosse différence avec le livret A. Découvrez notre classement des meilleures SCPI pour faire fructifier les économies de votre enfant.

Acheter un bien pour votre enfant ?

Acheter un bien immobilier est le placement à long terme par excellence. Il permet ainsi d’avoir un revenu régulier une fois que le prêt est remboursé. Plusieurs possibilités existent : acheter un bien au nom de votre enfant ou de votre petit-enfant, ou bien l’acheter à votre nom puis effectuer un démembrement.

Acheter le bien au nom de l’enfant

La solution la plus généreuse pour votre enfant, pour ceux qui ont les moyens, car il s’agit là d’un sacré investissement, est d’acheter un appartement au nom de l’enfant et de placer les revenus locatifs sur un compte ou une assurance-vie à son nom. C’est ce qu’on appelle l’investissement immobilier locatif. Attention, pour être rentable, les revenus doivent couvrir le prêt et tous les frais ! Ce n’est pas toujours le cas, il arrive qu’un bien coûte plus d’argent à son propriétaire qu’il n’en rapporte (en comptant le prêt), il faut donc bien étudier l’endroit où vous voulez investir et la population cible de locataires potentiels.

Ainsi, votre enfant pourra, à sa majorité, récupérer la propriété du bien, mais aussi tous les revenus engendrés. Bien évidemment, ces revenus vous serviront aussi pour gérer le bien. Cela nécessite d’investir du temps dans la gestion pour les entrées et sorties des locataires, mais c’est l’une des solutions les plus rentables. Attention, d’éduquer financièrement son enfant sera aussi nécessaire, pour qu’une fois majeur, il ne fasse pas n’importe quoi avec ce bien et l’argent des revenus.

Acheter le bien à votre nom

Pour pouvoir acheter un bien à votre enfant, mais en garder la propriété, vous pouvez faire ce qui s’appelle un démembrement. Cela est souvent pratiqué pour faire une dotation, parfois entre les membres d’une même famille, car en fonction du montage fiscal que vous choisissez, il peut être très avantageux pour vos enfants. En pratique, grâce à un démembrement, l’usufruit et la nue-propriété sont distinctes.

• L’usufruit vous donne le droit d’usage du bien. Ainsi, vous avez le droit de l’habiter ou de le louer pour engendrer des loyers qui seront à vous.
• La nue-propriété, qui reviendra donc à votre ou vos enfants, signifie qu’ils possèdent le bien, mais sans disposer pour autant du droit d’en jouir.

Ainsi, avec ce placement, l’enfant bénéficiera du bien que bien plus tard, mais cela lui assurera un certain confort puisqu’il possèdera la propriété d’un bien sans prêt. Mettre en place ce type de contrat est assez délicat, un conseiller en gestion de patrimoine pourra vous aider avec toutes les conditions à remplir.

Investir en bourse, c’est possible pour ses enfants ?

Pour les plus connaisseurs des marchés financiers, il est possible d’investir une partie de l’argent de votre enfant en bourse. En effet, avec un horizon de placement plus long et en multipliant les points d’entrées, vous pouvez engendrer un rendement important tout en limitant les effets des fluctuations de marché. Pour investir, vous avez deux solutions : le PEA et le compte-titre ordinaire.

Le PEA pour les jeunes

Le PEA est la meilleure solution pour payer moins d’impôts : en cas de retrait avant cinq ans, les éventuels gains sont taxés à 30% (17,20% de prélèvements sociaux et 12,80% d’impôt sur le revenu), mais au-delà de cinq ans, seuls les prélèvements sociaux sont prélevés sur les bénéfices. Mais il n’est pas possible d’ouvrir un PEA à un enfant mineur. Il faudra donc investir en votre nom, et lui remettre l’argent plus tard, si vous souhaitez utiliser cette technique.

C’est en effet à partir de 18 ans que votre enfant pourra avoir son propre PEA, même s’il est toujours rattaché à vous. Grâce à la loi Pacte de 2019, il est maintenant possible d’ouvrir un PEA pour un jeune de plus de 18 ans encore rattaché au foyer fiscal de ses parents. Le « Plan d’Épargne en Action », ou PEA, permet d’investir en bourse en bénéficiant d’avantages fiscaux, a condition de se concentrer sur certaines actions françaises et européennes. Le PEA Jeune, lui, fonctionne exactement avec les mêmes règles que le PEA « classique », mais est plafonné à 20 000€.

Le PEA Jeune vous permet d’ouvrir ce compte avec lui pour prendre date tout en l’éduquant financièrement et lui apprendre peu à peu à investir dans les supports boursiers.

Le compte-titre pour les enfants

Vous avez également la possibilité d’ouvrir un compte-titres ordinaire (CTO) directement au nom de votre enfant. Le compte-titres permet d’investir dans un plus grand nombre d’actions puisque vous avez accès aux titres dans les marchés du monde entier. Néanmoins, le CTO est soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu pour un total de 30% des bénéfices.

Ouvrir un PER à son fils ou sa fille pour bénéficier d’un avantage fiscal

Historiquement, la solution de placement privilégiée pour aider ses enfants à acquérir leur résidence principale était le PEL. Mais aujourd’hui, ce livret paraît un peu désuet puisque son taux a baissé jusqu’à 1%, et il est maintenant soumis à la flat tax (30%). Une nouvelle solution existe depuis 2019 : le Plan d’épargne retraite individuel. Toute personne, les travailleurs, les retraités ou les mineurs, peuvent y souscrire. En pratique, voilà comment cela se passe :

• Les parents ouvrent un PER individuel au nom de leur enfant
• Ils l’alimentent ensuite avec des versements volontaires
• La gestion privilégiée est la gestion pilotée
• Tous les versements dans la limite de 10% du salaire seront déduits de l’impôt sur le revenu !
• L’épargne constituée sera bloquée jusqu’à la retraite, mais avant la retraite, l’enfant pourra l’utiliser uniquement pour l’acquisition de sa résidence principale.

Comment faire un don à ses enfants ?

Pour les enfants plus âgés, il n’est pas trop tard pour assurer leur avenir : vous avez encore la possibilité de leur faire s’ils sont majeurs, tant que vous le faites avant 80 ans. Ce don d’argent est exonéré de l’impôt de droits de donation. Cela signifie que vos enfants ne paieront pas de droits de succession. Il existe plusieurs types de dons qui peuvent être cumulés : le don manuel, la donation-partage ou encore le don familial (ou don Sarkozy).

• En additionnant tout, chaque parent peut donner 131 865€ à un enfant (en détail 100 000€ en donation-partage et 31 865€ en don Sarkozy).
• Quant aux grands-parents, eux peuvent donner au total 63 730€ (31 865€ en donation-partage et 31 865€ en don Sarkozy).

Bien que le don soit exonéré, il doit tout de même être déclaré par celui qui reçoit le don dans le mois qui suit.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit financier permettant de préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Si vous voulez en profiter sur l’année 2023, il ne faut pas tarder à ouvrir un Plan Épargne Retraite et commencer les versements, car attendre le dernier moment ajoute le risque qu’il ne soit pas effectif à temps pour vous faire bénéficier des avantages fiscaux.  Cependant, la multiplicité des frais (adhésion, versements, gestion, etc.) peut vite rendre le PER onéreux. C’est pourquoi il est important de choisir un contrat peu coûteux tout en offrant des options d’investissement attractives. Dans cet article, nous vous présentons les avantages du PER, les raisons pour lesquelles les PER classiques coûtent trop cher et les meilleurs PER du marché pour ouvrir un PER et bénéficier d’une retraite confortable.

Les avantages du PER

Le PER a pour principal avantage de défiscaliser les fonds versés. Il y a une limite à cet avantage, mais celle-ci dépend de vos revenus :

•  Jusqu’à 4 052€ de réduction
• 10% des revenus totaux (jusqu’à 32 319€)

Par exemple, si vous êtes dans la TMI de 30%, pour 1 000€ de versés, cela fait 1 000€ en moins à déclarer donc 300€ d’impôts en moins. En outre, les plus-values du PER sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à la sortie en rente ou en capital. Le PER offre également une grande liberté d’investissement, permettant de choisir entre des fonds en euros ou des unités de compte en fonction de l’appétence au risque de chacun.

Trop de frais sur le PER ?

Malheureusement, cette étude de 60 millions de consommateurs à de quoi nous refroidir. Si le PER paraît très avantageux à première vue, il peut vite se transformer en cauchemar… si l’on n’a pas souscrit chez le bon assureur. En effet, dans des contrats classiques, certains assureurs facturent des frais d’adhésion qui peuvent aller de 20 à 75 euros. Viennent ensuite les frais sur versements de 2,5% en moyenne… alors que la rentabilité des fonds en euros dépasse rarement 1 % ou 1,5 % ! Certains contrats vont encore plus loin, jusqu’à 5% de frais ! Cela signifie que pour 100 euros versés dans votre PER individuel, 95 euros seront réellement investis.

Une rentabilité négative ?

Il ne faut pas oublier non plus les frais de gestion : jusqu’à 2% sur les fonds en euros chez les assureurs traditionnels, alors que les fonds en euros, par nature, dépassent rarement 1% ou 1,5% de rendement. Cela signifie que pour être rentable dans ce cas, il faudrait faire l’impasse sur les fonds en euros et donc avoir un profil très risqué, 100% investis en unité de compte. En théorie seulement, car en pratique, celles-ci ont des frais de gestion allant jusqu’à 1,5%… et, chez les assureurs les plus gourmands, on ajoute les frais d’arbitrage de 0,50% à 5%. Ainsi, mis bout à bout, il faudra des années aux épargnants victime de tous ces frais pour rattraper l’argent perdu. Cela pourrait même rendre le PER inintéressant, causant une rentabilité négative, par exemple lorsque les frais totaux sont à 5% alors que la rentabilité du portefeuille ne les atteint pas.

Chez quels assureurs ouvrir son PER pour éviter les frais ?

Alors, au final, comment éviter tous ces frais ? Avant tout, nous vous conseillons de ne pas ouvrir votre PER chez votre banque traditionnelle : celles-ci n’hésitent pas à multiplier les frais. Nous vous conseillons donc de vous tourner vers les établissements en ligne : nous avons réalisé une étude des meilleurs PER pour vous aider dans votre choix, celle-ci vous détaillera tout ce qu’il faut regarder chez les PER pour trouver le meilleur.

En résumé, pour les plus préssés, nous vous conseillons plusieurs PER abordables dans cette liste :

• Le PER de Ramify, disponible depuis l’année dernière, est notre coup de coeur : pour 1% de frais tout compris (0.3 % de frais de gestion de Ramify, 0.5 % de frais d’enveloppe et 0.2 % de frais de gestion des fonds) vous bénéficiez d’un PER diversifié selon votre choix. Des prix imbattables pour votre épargne ! Vous pouvez choisir entre deux stratégies : Flagship, qui permet à la fois d’investir sur des SCPI et sur des fonds actions dans votre SCPI, ou Essentiel, qui investit sur des actions diversifiées dans le monde entier.
• Le PER Yomoni, qui est disponible depuis fin octobre 2020 : un PER digital sans frais sur versement, sans frais sur transfert entrant et sans frais d’arbitrage. Les frais sur l’enveloppe sont de 0,30% (plus de deux fois moins que les autres PER), et les frais de gestion oscillent entre 0,10% et 1% selon l’enveloppe choisie (1% pour le profil très offensif).
• Les PER de Perlib : il s’agit d’un courtier en ligne spécialisé dans la distribution de produits d’épargne pour la retraite, qui propose un PER Aviva et un PER SwissLife : nous vous conseillons le PER Aviva, avec beaucoup moins de frais que le SwissLife. Perlib se distingue par son accompagnement client et ses conseiles personnalisés.
• Le PER Evolution proposé par assurancevie.com : il s’agit d’un PER avec des frais ultra-limités, à 0,6% de frais de gestion et 0,6% de fais sur le fonds en euros et les UC.  En prime, le fonds en euros est très bon
• Le PER de Boursorama : lorsque la banque en ligne a lancé son PER, elle se vantais de proposer le moins cher sur le marché : les frais sont limités à 0,99% et peuvent même descendre plus bas ! Difficile de faire mieux en effet. Elle propose une gestion à horizon pour sécuriser votre patrimoine à l’approche de la retraite, seul bémol que l’on peut faire : il n’y a pas de gestion libre, mais la gestion pilotée conviendra à beaucoup d’épargnants.
• Les PER Placement-direct.

Qu’est-ce que l’épargne financière ?

Les Français font partie des Européens épargnant le plus chaque mois : environ 15% de leur revenu est mis de côté. Mais concrètement, comment définir l’épargne ?

L’épargne est la partie du revenu qui n’est pas dépensée. Ainsi, après s’être acquitté des dépenses courantes comme l’alimentation, les loyers ou crédits, les charges ou encore les loisirs, l’épargne financière constitue le reste du capital qui n’a pas été utilisé. Cet excédent de revenus est stocké, généralement sur un compte épargne de type livret réglementé (Livret A, LEP, LDD, etc.) dans une banque (c’est ce qu’on appelle l’épargne bancaire)

Mais il existe de nombreux moyens de placer cette épargne hors des livrets, avec comme projet de le faire fructifier.

Pourquoi se constituer une épargne financière ?

Épargner a de nombreux mérites, surtout en période difficile comme la crise sanitaire actuelle. Il existe de nombreuses raisons pour épargner :

• Se constituer un matelas de précaution en cas de coup dur (sinistre, perte d’emploi, maladie…)
• Financer des achats nécessaires (nouveau véhicule, rénovations pour son domicile…)
• Payer les études de son ou ses enfants (qui peuvent être coûteuses et durer plusieurs années)
• S’offrir des vacances hors de sa région ou de son pays
• Acquérir sa résidence principale
• Compléter sa retraite
• Investir pour faire fructifier son argent (immobilier, bourse…)

Ainsi, selon vos objectifs, mais aussi votre horizon de placement, plusieurs types d’épargne s’offrent à vous. Nous vous présentons ainsi les différentes façons d’investir, ainsi que les formes de l’épargne existantes.

Les différents types d’épargne

Pour bien placer ce capital, il faut auparavant identifier quel(s) type(s) d’épargne financière vous pouvez détenir. Il existe en effet plusieurs formes d’épargne :

• L’épargne liquide
• L’épargne de projet
• L’épargne de retraite

Ces trois types d’épargne ont des buts différents et doivent donc être placés sur différents livrets ou enveloppes fiscales. Nous allons détailler dans cet article les solutions d’épargne financière qui s’offrent à vous en fonction de vos projets et du type d’épargne que vous détenez.

L’épargne liquide, ou épargne de précaution

L’épargne de précaution est un matelas de sécurité indispensable en cas d’imprévus. Ainsi, en pratique, il s’agit de se constituer une petite réserve qui servira en cas de dépenses exceptionnelles (panne de voiture ou d’électroménager, etc.) ou de moments difficiles (perte d’emploi, maladie, etc.). Ainsi, ce type d’épargne doit être disponible à tout moment, et sera donc placé sur des supports sûrs avec une liquidité immédiate.

Où placer son épargne liquide ?

Des placements du type Livrets d’épargne bancaires (livret A, compte sur livret…) sont tout indiqués pour placer votre épargne de précaution. Toutefois, si les livrets sont des placements sécurisés et liquides adaptés, ils offrent en contrepartie des rendements très maigres. C’est pourquoi il est conseillé de placer sur ces livrets entre trois et six mois de salaire, pas plus.

Les meilleurs livrets d’épargne bancaires

De nombreux livrets bancaires existent en France, avec chacun des avantages différents :

• Le livret A, avec un taux d’intérêt fixé par l’État de 0,5% net, un plafond de 22 950€ et des retraits possibles à tout moment.
• Le LDD , avec un taux d’intérêt fixé par l’État de 0,5% net, un plafond de 12 000€ et des retraits possibles à tout moment.
• Le PEL, avec un taux d’intérêt fixé par l’État de 1% net, un plafond de 61 200€ et une épargne disponible à tout moment (mais une durée minimale de quatre ans sans retrait est nécessaire pour bénéficier des avantages fiscaux).
• Le CEL, avec un taux d’intérêt fixé par l’État de 0,5% net, un plafond de 15 300€ et des retraits possibles à tout moment.
• Le Livret Jeune, limité aux moins de 26 ans, avec un taux net d’impôt oscillant entre 1 et 2% nets selon les banques, limité à 1 600€ et des retraits possibles à tout moment.
• Les comptes sur livrets, appelés aussi super livrets, n’ont pas de taux ni de plafonds imposés par l’état. Chaque banque propose donc son propre super livret, dont les intérêts sont soumis à la flat tax de 30%.

Nous vous présentons maintenant notre sélection des meilleurs livrets d’épargne chez les banques en ligne :

	Boursobank	Fortuneo	Monabanq	Hello bank!	BforBank
Livrets d'épargne
Taux promotionnel		3% annuel bruts pendant 4 mois			3% annuel bruts pendant 2 mois
Taux du compte sur livret	Livret Bourso+ 2%	Livret + 0,5%	Livret + 1%	Livret Hello+ De 0,1 à 0,2%	0,6%
Livret A
LDD
PEL - CEL
Livret Jeune
Livret + Enfant
Note	8/10	7,5/10	7,5/10	9/10	7/10
	Ouvrir un compte	Ouvrir un compte	Ouvrir un compte	Ouvrir un compte	Ouvrir un compte

Qu’est-ce l’épargne de projet ?

Constituer un capital pour la réalisation de vos projets, c’est ce que vous propose l’épargne de projet, le deuxième type d’épargne. Les Français l’utilisent souvent pour constituer un apport pour l’achat immobilier futur. Cependant, vous pouvez également économiser pour organiser un voyage à l’autre bout du monde, financer votre mariage de rêve, vous offrir un véhicule flambant neuf ou prévoir les études futures de vos enfants. Il vous suffit de définir votre projet et de planifier votre épargne en conséquence.

Où placer son épargne de projet ?

Ce type d’épargne bancaire n’est pas exigible à court terme et permettra donc de placer l’argent sur des supports d’investissement moins liquides avec un horizon d’investissement plus lointain (4 à 10 ans). Pour ceux souhaitant privilégier la sécurité, nous recommandons dans ce cadre d’opter pour un compte à terme sur plusieurs années, ou sur une assurance-vie avec un profil défensif voir modéré, qui permettra de faire un rendement de 3% environ sans prendre de risque important. Pour ceux qui supportent mieux le risque, ils pourront opter pour un profil dynamique, mais nous ne conseillons pas de profil offensif à moyen terme.

Enfin, pour ceux souhaitant investir dans la pierre, les SCPI (rendement moyen de 4,5%) ou le crowdfunding immobilier (rendement de 7 à 10%) peuvent être une solution, mais il faut savoir que les liquidités mettront plus de temps à être retirées. Nous allons développer ce point plus bas.

Distinguer son épargne de projet avec plusieurs comptes

Si vous avez différents projets à financer, il est possible d’utiliser des supports d’investissements différents pour chacun d’entre eux en fonction de l’horizon de placement. En plus de mieux organise votre épargne, vous pouvez investir chaque moi une comme différente dans chacun d’entre eux en fonction de la somme souhaitée.

Par exemple, si vos projets sont de partir en voyage en Asie dans deux ans, organiser un grand mariage dans quatre ans et payer les études des enfants dans quinze ans, vous pouvez les placer ainsi :

• Financer un voyage en Asie dans deux ans demande de considérer des placements à court terme, tels que des comptes d’épargne. Le Livret A ayant été augmenté à 3% dès le 1er février 2023, c’est une très bonne solution !
• Financer son mariage dans quatre ans est un projet moyen terme, vous pouvez donc placer votre argent dans une assurance-vie avec une partie en fonds euros et une partie en ETF peu risqués (évitez les pays émergents).
• Payer les études de ses enfants dans quinze ans demande un haut rendement, vous pouvez vous tourner vers des placements plus risqués à long terme tels que la bourse (via un PEA) ou une assurance-vie offensive. En effet, plus le temps est long, plus vous pouvez prendre un risque élevé pour augmenter les potentiels de gain (pour rappel, le risque causé par les mouvements de marché est lissé sur le long terme).

Les meilleurs placements moyen terme

Pour une épargne de projet, voici les placements que nous recommandons :

• L’assurance-vie est le support le plus utilisé pour ce type d’épargne, notamment grâce à sa fiscalité attractive. En effet, lorsque vous effectuez des retraits ou une clôture de votre assurance-vie, les bénéfices deviennent imposables, mais ce taux diminue fortement si ces retraits sont faits après huit ans (il est ainsi conseillé d’ouvrir votre assurance-vie le plus tôt possible, même sans investir beaucoup). Une assurance-vie en gestion libre vous permettra de placer la majorité de votre argent en Fonds euros, qui garantissent votre capital, même s’ils n’offrent pas de rendement important. À savoir que les assurances-vie Generali (qui assurent Linxea Vie et Boursorama Vie) permettent de retirer théoriquement ses fonds en 72 heures seulement.

Découvrez notre sélection des meilleurs contrats d’assurance vie en gestion libre :

Nous avons sélectionné ces deux assurances-vie car, en plus de donner accès à de nombreux supports de qualité (dont 2 excellents fonds euros), leurs tarifs sont très attractifs. Les offres de bienvenues rendent ces contrats encore plus attractifs, mais vérifiez bien les conditions sur leurs sites, car l’assureur demande généralement un versement minimum.

• L’immobilier pierre papier, via les SCPI ou le Crowdfunding Immobilier, peut être une solution pour les personnes souhaitant placer leur argent dans la pierre plutôt que dans les fonds en euros dans le cadre de l’épargne de projet. Les gains peuvent être beaucoup plus importants que pour l’assurance-vie, mais il y a trois bémols : le risque est légèrement plus élevé, le flat tax de 30% s’applique et il peut être plus long de récupérer ses liquidités, surtout en ce qui concerne le crowdfunding. En effet, votre argent sera bloqué pendant un à deux ans. Néanmoins, ce placement beaucoup plus rémunérateur peut être adapté si votre horizon d’investissement est de plusieurs années, mais sera à éviter à mesure que vous vous rapprochez de la date de votre projet.

Découvrez notre sélection des meilleurs investissements pierre papier :

L’épargne de retraite

De nombreux épargnants ont pour principal objectif d’améliorer les revenus qu’ils percevront lorsqu’ils partiront à la retraite. Les difficultés du financement des retraites par l’État étant une problématique croissante, nous ne pouvons donc que vous encourager à débuter ce type d’épargne le plus tôt possible. En effet, plus vous commencez tôt, moins l’effort devra être important.

Pour illustrer cela, prenons l’exemple d’un épargnant souhaitant partir à la retraite avec un capital de 300 000€. Si l’on considère des intérêts de 6% annuels en moyenne (ce qui est rendement moyen accessible sur des placements diversifiés long terme), il lui faudra épargner chaque mois :

• 1831€ sur 10 ans
• 649€ sur 20 ans
• Et seulement 299€ sur 30 ans

Voilà pourquoi, même si la retraite peut sembler loin lorsqu’on est jeune actif, il est nécessaire de commencer à économiser et placer le plus tôt possible, même des petits montants.

Où placer son épargne pour sa retraite ?

L’épargne bancaire en vue de la retraite à de nombreux avantages, puisqu’il s’agit d’une forme d’épargne avec un horizon de long terme. Ainsi, vous pouvez vous permettre de diversifier les placements en incluant des supports plus risqués (comme les actions d’entreprises). En effet, lorsque l’horizon de placement est long, le risque en investissant en bourse diminue alors que la rentabilité augmente, comme nous l’expliquons dans cet article.

Le PEA ou l’assurance-vie pour dynamiser ses placements

Ainsi, les supports d’investissement seront soit l’assurance-vie en optant pour des unités de comptes ou le Plan d’Epargne en Actions, dynamique, mais permettant de jouer la hausse de la bourse sur le moyen – long terme. Ces deux enveloppes fiscales permettent de défiscaliser les gains générés :

• Au bout de cinq ans, les plus-values du PEA ne sont soumises qu’aux prélèvements sociaux de 17,2% et non à l’impôt sur le revenu. Avant ces cinq ans, il faut ajouter l’impôt sur le revenu de 12,8% (ce qui fait un total de 30% de taxes).
• Pour l’assurance-vie, l’imposition dépend de l’année où vous avez ouvert le contrat. Mais dans tous les cas, au bout de huit ans, vous bénéficierez d’un abattement annuel de 4 600 € pour les célibataires, veufs ou divorcés, ou de 9 200 € pour les couples mariés ou pacsés soumis à imposition commune.

 Découvrez notre sélection de contrats d’assurance-vie en gestion sous mandat parmi les Robo-Advisors les plus performants :

​Nous avons sélectionné Yomoni et Nalo car :

• Ils réalisent tous deux d’excellents rendements (jusqu’à +23% et +24% en 2019 !)
• Ils appliquent des tarifs parmi les plus bas du marché : 1,6% et 1,65% /an tout compris
• Vous pouvez faire gérer votre assurance-vie à partir de 1 000€ (la plupart des gérants sont accessibles à partir de plusieurs dizaines de milliers d’euros)

Le nouveau PER pour défiscaliser

Le nouveau PER, introduit par la loi PACTE, est un placement très intéressant sur de nombreux points. Premièrement, il s’apparente à l’assurance-vie gestion pilotée, car c’est un contrat d’assurance (vous devrez désigner un bénéficiaire) aux modalités de souscription assez souples (toute personne majeure peut en ouvrir un) et aux versements libres sans restriction de montant.

Deuxièmement, et là est la différence majeure avec l’assurance-vie, l’argent est bloqué jusqu’à votre retraite (il ne peut être débloqué avant qu’en cas de circonstances exceptionnelles comme l’achat de votre résidence principale ou un accident de la vie) et les versements que vous effectuerez sont déductibles des revenus imposables. Ainsi, vous pouvez placer sur votre PER jusqu’à 10% de vos revenus nets professionnels par an, dans la limite de 4 052 €. Si vous placez plus, ils ne seront pas déductibles. Ainsi, si vous cherchez à défiscaliser, le PER est l’un des placements idéals pour cela.

En résumé : quelles sont les formes de l’épargne pour gérer au mieux ses économies ?

Pour bien gérer la totalité de votre épargne financière (épargne liquide, épargne de projet et épargne de retraite), vous devez avoir un seul mot-clé en tête : la diversification. En effet, on a bien vu que ces trois types d’épargne ne se placent pas de la même manière. En résumé, nous vous conseillons donc de jongler entre les différents placements existants :

1. Ouvrez un livret A (ou un livret jeune si vous avez moins de 26 ans) pour mettre votre épargne liquide à l’abri
2. Ouvrez une assurance-vie pour placer votre épargne de projet, et si vous souhaitez déjà commencer à vous diversifier, vous pouvez investir dans une SCPI
3. Pour votre épargne retraite, qui est donc sur un horizon de long terme, vous avez plusieurs possibilités : ouvrir un PEA pour investir dans la bourse, ou ouvrir un PER pour défiscaliser. Bien évidemment, rien ne vous empêche de faire les deux.

Quels sont les meilleurs investissements pour la retraite ?

Investir pour sa retraite ne s’improvise pas : il existe de nombreux placements pour faire fructifier son épargne et se créer un capital important une fois que l’on arrive à la fin de sa vie active. Il est normal de se sentir perdu face à tant de possibilités d’investissement. Pour les lecteurs les plus pressés, voici un résumé les informations pour vous donner un aperçu des meilleurs placements pour la retraite sans entrer dans les détails. Vous trouverez dans ce tableau une synthèse des produits d’épargne les mieux adaptés. Dans la suite de l’article, nous développons les spécificités de chaque placement.

	Assurance-vie	PER	PEA	SCPI
Sur quel support	Des fonds euros Des unités de compte (UC)	Des fonds euros Des unités de compte (UC)	Des actions	De l'immobilier
Rendement	Fonds euros : 2%/an UC : aléatoire selon marché (de 1% à 10%/an)	Fonds euros : 2%/an UC : aléatoire selon marché (de 1% à 10%/an)	Aléatoire selon marché (de 1% à 10%/an)	De 4% à 6%/an sous forme de loyers
Frais d'entrée	Aucun	Aucun	Aucun	Frais d'acquisition env. 8%
Avantage fiscal	Pas d'impôt sur les plus-values après 8 ans	Versements défiscalisés à l'entrée (mais impôt à la sortie)	Pas d'impôt sur les plus-values après 5 ans	Aucun
Intérêt pour la retraite	Constituer un capital retraite	Constituer un capital retraite et défiscaliser	Constituer un patrimoine performant (actions)	Constituer un complément de revenu régulier
Information	En savoir plus sur l'assurance-vie	En savoir plus sur les PER	En savoir plus sur les PEA>	En savoir plus sur les SCPI

Plus concrètement, voici les meilleurs contrats proposés sur le marché, par catégorie de placement :

Catégorie : PER

Un courtier en ligne qui propose un accompagnement personnalisé pour vous aider à préparer votre retraite. Il dispose d’excellents PER des compagnies SwissLife et Aviva et vous proposera le contrat le mieux adapté à votre situation. Avis complet Perlib

Optimiser son épargne retraite le plus tôt possible

L’incertitude du système de retraite par répartition

En France, le système de retraite est dit « par répartition », c’est-à-dire qu’il repose sur la solidarité entre les générations. Les pensions perçues par les retraités sont financées par les cotisations des actifs ; ces derniers verront leurs retraites financées par la génération d’actifs suivante.

Il s’oppose au système de retraite par capitalisation (que l’on retrouve dans les pays anglo-saxons) où ce sont les actifs qui financent leurs propres retraites. L’employeur doit obligatoirement verser une partie du salaire dans un fonds de pension, qui doit faire fructifier le capital en l’investissant dans des supports générateurs de rendements.

Le système français de retraite par répartition a été pensé et mis en place par la génération d’après-guerre, à une époque où l’on comptait 4 travailleurs pour 1 retraité. Aujourd’hui il ne fonctionne plus aussi bien à cause du déséquilibre de la pyramide des âges : en 2020 il n’y avait plus que 1,7 travailleur pour 1 retraité. Depuis les années 90, les gouvernements successifs ont taillé dans le régime des retraites : augmentation des cotisations, réduction des pensions, élévation de l’âge légal de départ à la retraite… Le système par répartition devient de moins en moins généreux, et cela ne risque pas de s’améliorer avec le temps.

Selon votre situation, un départ à la retraite impliquera une perte allant de 50% à 70% de vos revenus professionnels. Et au vu du déséquilibre prégnant du modèle français, tout porte à croire que les futures réformes n’iront pas dans le sens d’une amélioration.

Investir dans son patrimoine financier pour préparer sa retraite

Afin de maintenir son niveau de vie en fin de carrière, il convient préparer sa retraite en développant un capital financier susceptible de générer des revenus complémentaires. Pour cela l’épargne seule ne suffit généralement pas, surtout si elle est placée sur des livrets bancaires dont les taux d’intérêts sont inférieurs à l’inflation (l’augmentation du niveau général des prix, en moyenne de 1% par an).

Historiquement, les placements qui génèrent les meilleurs rendements sont les actions. Contrairement aux idées reçues, investir en action est bien moins risqué si l’on se place sur un horizon de très long terme. Et en appliquant les bonnes méthodes, il est possible de générer plus de 9% de rendement annuel moyen à un risque maitrisé. On explique tout cela dans notre guide : comment investir en Bourse.

Parmi les actifs les plus populaires pour préparer sa retraite, il y a bien sûr l’immobilier qui permet de générer des revenus réguliers (dans le cas d’un investissement locatif) ou de faire des économies de loyer. Mais attention ce type de placement souffre de quelques inconvénients : il est supporte beaucoup de frais fixes, les délais de revente peuvent être longs (on parle de risque de liquidité) et peut être complexe à gérer. Par ailleurs l’immobilier est historiquement moins rentable (en moyenne 4%/an)  que les actions .

Enfin les placements obligataires comme les fonds euros sont sans risque, en contrepartie d’une rentabilité plus réduite (environ 2%).

Une bonne stratégie est d’investir au maximum dans des actions au début de la vie active. En effet il est optimal de prendre du risque (et par conséquent augmenter l’espérance de rendement sur le long terme) lorsqu’on a du temps devant soi. Puis de progressivement sécuriser son capital (immobilier, fonds euros) à mesure que l’on se rapproche de la retraite.

Cela suppose de choisir les meilleurs placements de retraite. Voyons cela dans le détail :

L’assurance-vie : l’un des meilleurs placements pour préparer sa retraite

L’assurance-vie est un véritable couteaux-suisse de l’épargne : sa flexibilité et ses avantages fiscaux en font un des meilleurs outils pour constituer une épargne en vue de la retraite. Très simple à gérer, elle vous permet de faire fructifier votre argent en le plaçant sur des supports plus ou moins dynamiques, à savoir des fonds euros (composés à majorité d’obligations) et des unités de comptes (composés à majorité d’actions). Si vous découvrez cette enveloppe fiscale, consultez notre guide : l’assurance-vie.

L’assurance-vie durant la période d’épargne

Lorsque vous êtes en activité, l’argent placé sur l’assurance-vie peut être investie dans des supports dynamiques (les unités de comptes) qui peuvent générer jusqu’à 10% de rendement par an en moyenne. Ces supports ont un risque de perte en capital, mais statistiquement ce risque devient faible si vous investissez sur le long terme.

A mesure que vous approchez l’âge de la retraite, vous pouvez sécuriser votre épargne en cédant des unités de compte au profit d’un fonds euros sans risque. Il est donc important de choisir dès le début une assurance-vie qui propose les meilleurs fonds euros.

Sachez qu’il est possible de déléguer la gestion de votre assurance-vie à un professionnel. Ce dernier se chargera d’investir à votre place sur des unités de compte et des fonds euros en fonction de votre profil de risque. C’est ce qu’on appelle la gestion pilotée, ou la gestion sous mandat.

L’assurance-vie au moment de la retraite

L’épargne retraite accumulé avec l’assurance-vie peut être récupéré de deux manières :

• Par des rachats partiels, que vous pouvez automatiser
• En transformant votre capital en rente viagère, la compagnie d’assurance vous versera une rente régulièrement jusqu’à la fin de votre vie

Choisir les meilleures assurances-vie

Il est important de choisir dès le début la bonne enveloppe… D’autant plus que l’assurance-vie n’est pas transférable ! Si vous souhaitez changer de contrat, vous n’aurez pas d’autre choix que de clôturer le premier et perdre son ancienneté (pour rappel vous bénéficiez d’un avantage fiscal après 8 années de détention).

Alors, quelle assurance-vie choisir ? Plusieurs critères sont à prendre en considération : les frais de gestions les plus bas possibles, un large choix de supports, un assureur de qualité…

Nous avons réalisé des études comparatives pour trouver les contrats les plus intéressants du marché. Vous pouvez les consulter :

• Les meilleures assurances-vie
• Si vous préférez déléguer la gestion de votre contrat, découvrez ici notre comparatif des assurances-vie en gestion pilotée

Epargner quand on est jeune actif : un indispensable !

Lorsqu’on touche ses premiers salaires, notre premier réflexe est souvent de se faire plaisir : sorties, restaurants, vêtements de luxe… on ne se refuse rien ! Pourtant, si se faire plaisir est essentiel, commencer à mettre en place une stratégie d’épargne dès ses premiers salaires est tout aussi indispensable. En effet, épargner est la clé pour un futur serein !

Pourquoi mettre de l’argent de côté ?

Voici les raisons principales pour lesquelles nous vous conseillons de commencer à épargner jeunes :

• L’effet boule de neige : plus on investi son argent jeune, plus on touchera des intérêts qui entraineront eux aussi des intérêts ensuite. C’est l’effet boule de neige, et avec un horizon d’investissement de plusieurs années, cela peut faire une grande différence !
• Préparer sa retraite : aujourd’hui, le système de retraite français montre ses limites. Nous ne sommes pas à l’abri d’une nouvelle réforme ces prochaines années, donc nous ne savons pas combien nous allons toucher plus tard… Chez Jepargneenligne, il nous paraît donc important de s’assurer un bon revenu complémentaire à la retraite grâce à nos investissements !
• Financer ses futurs projets (immobilier, vacances…) : mettre de l’argent de côté peut également servir à financer un bien immobilier, une résidence secondaire, un tour du monde, un projet entreprenarial… On ne sait pas de quoi nous aurons envie demain !

Pour toutes ces raisons, il est conseillé de commencer à mettre de l’argent de côté dès que l’on touche ses premiers salaires.

Combien mettre de côté ?

En France, le taux d’épargne moyen est de 18% du revenu brut. Nous vous conseillons donc d’essayer de mettre de côté au moins 20% de votre salaire mensuel nets d’impôts (n’oubliez pas d’anticiper toujours les impôts, surtout la première année où le prélèvement à la source n’est pas encore adapté, vous pourriez avoir quelques milliers d’euros à rembourser d’un coup au fisc !).

Prenons l’exemple d’un revenu de 2 000€ nets mensuels. Votre charge d’impôts sera d’environ 1 800€ annuels, soit un revenu mensuel net d’impôts d’environ 1 850€. Dans ce cas, vous devriez placer 370€ par mois pour atteindre ces 20% d’épargne. Nous vous conseillons de mettre cet argent de côté dès que vous recevez votre salaire, pour ne pas être tenté de tout dépenser !

L’épargne de précaution, la première étape

Vous êtes en CDI et vous vous sentez protégé ? Attention, vous ne savez pas de quoi demain est fait et vous pourriez brusquement avoir envie de changer de voie ou devoir faire face à des dépenses imprévues. Notre premier conseil est de constituer une épargne de précaution qui permettra de surmonter les petits aléas de la vie.

On considère en général que l’épargne de précaution correspond à 3 à 6 mois de salaire. Si nous reprenons l’exemple précédent d’un salaire de 2 000€ avant impôt et 20% d’épargne (370€), il faudra entre 15 et 30 mois pour constituer un matelas de sécurité se situant entre 6 000€ et 12 000€.

Cet effort n’est pas vain, il pourra vous éviter bien des galères ! Nous vous recommandons de mettre en place un virement automatique vers un compte épargne de votre choix afin d’automatiser votre épargne. Si malgré tout, vous dérogez à votre règle d’épargne car vous avez un peu craqué aux soldes ou sur des vacances au soleil, tentez de rectifier le tir si vous avez la chance de percevoir des primes ou bonus.

Quels supports pour une épargne de précaution ? Cette épargne doit être disponible à tout moment il est donc préférable d’opter pour un produit de placement liquide (retirable en tout temps) et sans risque. Les livrets d’épargnes, réglementés ou non, rempliront parfaitement cette mission !

Investir dans un premier bien immobilier, la deuxième étape

Si, comme la majorité des français, vous rêvez de devenir propriétaire de votre logement, il va falloir préparer au mieux cette acquisition. En effet, si vous désirez vous offrir le logement de vos rêves, il vous faudra très certainement un apport financier qui viendra s’ajouter au crédit immobilier que vous aurez souscrit.

En effet, avec un salaire de 3000€ nets mensuels, seul ou en couple, votre capacité d’emprunt avoisinera les 200 000€ sur vingt ans si vous bénéficiez des meilleures conditions de marché. Si ce montant peut permettre d’acquérir une maison ou un T3 à minima dans la plupart des villes françaises, cela sera un peu court pour Paris où vous pourrez vous offrir… un beau studio !

Ce premier point est important car la première erreur à éviter est d’acheter pour une période trop courte ! On considère en général qu’il faut 6 ans pour rentabiliser un achat par rapport à une location afin d’amortir l’ensemble des frais fixes (notaire et banque notamment). A noter que cette durée varie sensiblement selon la ville, ainsi il vous faudra 3 à 4 ans pour rentabiliser un achat à Strasbourg, Clermont Ferrand ou Marseille alors qu’il vous faudra plus de 10 ans à Paris ! Nous déconseillons donc l’acquisition d’un studio à Paris, sauf si vous concevez de vivre dedans pour les 10 prochaines années !

Au contraire, si votre budget vous permet d’acquérir un bien dans lequel vous pensez pouvoir rester à moyen terme, foncez. L’immobilier est un bon placement qui a le mérite d’être contraignant, vous devez rembourser votre emprunt quoi qu’il arrive. Un premier achat est un bon tremplin pour vous permettra à terme d’acheter un bien de gamme supérieure. Ainsi, si nous avons déconseillé l’achat du studio parisien, nous conseillons également de ne pas viser tout de suite la villa de 200m2 avec piscine où l’on rêve de passer sa retraite.

Si vous n’achetez pas tout de suite, astreignez-vous à placer le surplus d’argent dégagé par la location de votre logement. Ainsi si vous louez un appartement 500€ et que vous avez calculé que ce même appartement vous couterait 800€ par mois si vous l’aviez acheté, alors placez les 300€ sur un support d’épargne afin de constituer un apport. Le vrai piège serait de ne pas placer ce surplus car vous serez toujours confronté au même problème d’apport dans 10 ans !

Quels supports pour financer mon apport ? L’horizon d’investissement étant en général compris entre 5 et 10 ans, nous vous conseillons de placer cet argent sur un contrat d’assurance vie au profil équilibré. Cela vous permettra de bénéficier d’une fiscalité privilégiée sur les intérêts et de profiter de rendements intéressants, 4 à 6% annuels pour un profil équilibré sur un contrat performant.

Si vous souhaitez en savoir plus sur ce support, consultez notre article : pourquoi  souscrire une assurance-vie ?

C’est une offre exceptionnelle que nous vous relayons aujourd’hui : Ramify, la plateforme d’investissement intelligente qui permet de placer votre argent sur des portefeuille diversifiés, a décidé d’offrir jusqu’à 500€ à nos lecteurs pour toute nouvelle souscription !

Pour rappel, Ramify est la première plateforme d’épargne et d’investissement qui permet de faire fructifier son argent à partir de 1 000€. Elle propose aux épargnants d’investir dans l’un des 100 portefeuilles construits en fonction du risque. L’argent est ainsi placé sur les meilleurs fonds actions et obligations pour viser un haut rendement en respectant toujours le risque associé. Afin de vous aider à choisir quel niveau de risque qui vous correspond le mieux, Ramify vous aide en analysant votre situation personnelle, financière et fiscale. Et après un questionnaire sur vos objectifs et l’horizon de placement (5 ans, 10 ans, 20 ans ou même plus), la plateforme vous proposera la solution la mieux adaptée à votre situation. Le tout pour des frais tout compris de 1% : un prix imbattable, quand on sait que les autres robo-advisors conccurents sont autour de 1,6%. Pour en savoir plus et découvrir notre avis, rendez vous sur notre analyse complète de Ramify.

Jusqu’à 500€ offerts chez Ramify

Vous êtes séduits ? Sachez que pour les lecteurs de Japargneenligne, Ramify a décidé de lancer une offre correspondant à un remboursement de trois mois de frais de gestion. Cela signifie que vous profiterez des portefeuilles optimisés et de l’expertise de la plateforme intelligente gratuitement pendant trois mois. Selon votre investissement, vous pouvez profiter jusqu’à 500€ de réduction sur les frais de Ramify ! Une offre qui vous permettra de faire fructifier un peu plus votre épargne pour vous lancer dans l’investissement avec les meilleures conditions possibles. Cette offre est en payback, vous n’aurez donc pas à attendre : vous serez remboursé directement.

Ne tardez pas : cette offre n’est valable que jusqu’au 31 mai 2022 !

Et pour prolonger l’offre de remboursement de frais, vous pouvez parler de Ramify autour de vous : si vous parrainez vos proches, vous bénéficierez d’autres mois offerts. Voici les détails de l’offre de parrainage :

• Le parrain bénéficiera d’un mois de frais de gestion offerts
• Le filleul bénéficiera de trois mois de frais de gestion offerts

Il n’y a pas de limite sur le nombre de parrainages, alors profitez-en !

Nous allons découvrir dans cet article comment bien placer son patrimoine. Mais toutes les épargnes n’ont pas le même but :

• Une partie de votre argent devrait être alloué à un matelas de protection en cas de coup dur : il s’agit de l’épargne court terme, c’est la première partie de notre article
• Une autre partie de votre épargne sera utilisée pour des projets, comme partir en vacances, effectuer des travaux, acheter un véhicule cash… C’est l’épargne moyen terme, la deuxième partie de notre article
• Le reste de votre capital sera utilisé dans un horizon de plus de huit ans, par exemple comme un complément de revenu à votre retraite : c’est l’épargne long terme, la troisième partie de notre article.

Si vous ne savez pas encore comment compartimenter votre épargne, rendez-vous dans la partie conseils, en toute dernière partie de l’article.

L’épargne court terme : où placer son épargne sans risque ?

Nous débutons par l’épargne court terme, donc la partie de votre patrimoine qui doit pouvoir être retirée en cas d’urgence. Le but de ce capital est :

• La disponibilité (retirable immédiatement ou en trois jours maximum)
• La sécurité (aucune perte possible)

Deux placements répondent à ces exigences : les livrets d’épargne et les fonds euros.

Livrets ou fonds euros : où mettre mon épargne en 2022 ?

Les livrets sont la première solution pour placer son épargne court terme. Ils ont l’avantage de pouvoir fournir l’argent immédiatement, puisqu’un simple virement entre vos comptes permet de toucher le capital. En contrepartie, ils sont très peu rémunérateurs : 0,5% pour le Livret A et le LDD, environ 1% pour le Livret Jeune et le LEP. Quant aux livrets des banques, ils ne vont rarement au-delà de 0,1%…

Le fonds euro de l’assurance-vie est le placement sécurisé le plus rémunérateur, mais son rendement baisse d’année en année (1,4% en moyenne en 2020) car il est majoritairement investi en obligations d’État, dont les rendements sont beaucoup moins attractifs aujourd’hui qu’il y a dix ans. Mais même en prenant en compte les prélèvements sociaux, cela reste bien mieux que le Livret A !

Le seul « défaut » qu’on peut lui trouver et qu’il faut quelques jours pour récupérer les fonds, de 48 heures pour un contrat en ligne à une semaine pour un contrat classique. Nous conseillons ainsi de souscrire à un courtier en ligne.

Notre conseil : cumulez les deux !

Il est recommandé de placer environ quatre à six mois de dépenses en épargne de précaution, pour faire face par exemple à une perte d’emploi – mais cela dépend de votre situation, si vous êtes en CDI, vous avez moins de chances de devoir puiser dedans que si vous êtes freelance !

Cela peut donc représenter entre 3 000 et 6 000 euros. Nous conseillons d’en placer une partie sur le Livret A, pas plus de 3 000 euros, et le reste en fonds euros.

L’épargne moyen terme : où placer son épargne pour la faire fructifier ?

L’épargne moyen terme (qui peut être aussi l’épargne de projet) doit être disponible d’ici quelques années, et a plusieurs buts :

• Viser des objectifs d’épargne concrets (partir en tour du monde, financer les travaux de sa maison…)
• Être disponible à moyen terme (d’ici deux à sept ans)
• Engendrer des intérêts sans trop de risques

Selon nous, deux placements répondent à ce besoin : l’investissement en ETF (un panel très large d’actions) et le crowdfunding immobilier. Il y a également les fonds en euros pour les personnes très averses au risque, nous en avons parlé plus haut.

ETF ou Crowdfunding : que choisir pour l’épargne moyen terme ?

L’investissement en bourse et le crowdfunding sont deux placements bien différents.

• Les ETF sont des fonds en bourse, répliquant un panel de centaines ou de milliers d’actions en une seule fois. Pour l’épargne moyen terme, il vaut mieux investir dans les ETF les plus larges possibles, comme des ETF Monde ou Europe. Ainsi, la baisse d’un secteur n’impactera pas trop l’ETF. Comme enveloppe, l’assurance-vie nous paraît idéale : elle aide à moduler le risque pris. Par exemple, vous pouvez investir une partie dans des ETF monde et l’autre dans des fonds euros. Si vous ne voulez pas vous en occuper vous-même, nous conseillons un robo-advisor comme Yomoni qui investit selon votre profil, pour ne pas prendre plus de risque que vous le souhaitez. Les profils 4 à 7 sont l’idéal pour une épargne de projet sur quelques années.

Notre avis sur la plateforme Finary en quelques mots

Avant d’entrer d’aborder le sujet dans le détail et pour les plus pressés, nous allons résumer ce qui va suivre. Une conclusion plus complète vous attend un peu plus bas.

En bref, Finary est une plateforme en ligne qui donne une vision globale et en temps réel de votre patrimoine : comptes bancaires et financiers, biens immobiliers, crypto-monnaies, actifs atypiques (montres, voiture de collection), etc. Il dispose également d’un outil d’aide à la décision et analyse les frais des comptes qui peuvent être optimisés (une première pour un agrégateur de compte !).

Pour ceux qui se demandent en quoi il est important de suivre son patrimoine et d’optimiser les frais de comptes, on donne la réponse à la fin de l’article. Dans un premier temps, nous nous concentrerons sur la plateforme Finay.

Présentation de Finary

L’histoire de la FinTech

Finary a été créé en 2020 par Julien Blancher et Mounir Laggoune, deux entrepreneurs à succès issus du monde de la technologie et du digital. Leurs faits d’armes : le premier a co-créé Recast.AI, une start-up d’intelligence artificielle revendue trois ans plus tard à la multinationale SAP, le second a contribué au lancement de la plateforme Trainline qui fut introduite en Bourse en 2019 (et valorisé près de 2 milliards d’euros !). Rien que ça !

Les fondateurs Mounir Laggoune et Julien Blancher

C’est après avoir vendu leurs parts que Mounir et Julien eurent besoin d’un outil de suivi de leurs patrimoines. Ils constatent alors que les solutions d’agrégations financières proposées étaient peu satisfaisantes (c’est un euphémisme). Deux prodiges du digital qui découvrent un service technologiquement dépassé : il n’en fallait pas plus pour créer une nouvelle solution innovante.

Aujourd’hui, Finary c’est :

• Un accès aux comptes de plus de 10 000 établissements
• Plus de 3 milliards d’euros suivis sur la plateforme
• Une quinzaine d’employés
• Une levée de fonds de 2,2 millions d’euros en mai 2021

La technologie Budget Insight

Parlons maintenant de la base technologique sur laquelle repose Finary, cela nous sera utile pour comprendre comment cette solution sécurise les données de ses utilisateurs.

Pour agréger des dizaines de milliers de comptes financiers, Finary utilise la technologie en marque blanche de Budget Insight, le leader français de l’agrégation bancaire. Un choix judicieux qui lui confère de nombreux avantages :

• L’économie de plusieurs longues et coûteuses années d’investissements pour développer une technologie existante (pourquoi réinventer la roue ?). Partant de cette base, les ingénieurs et développeurs de Finary se sont lancés dans l’amélioration de cette technologie en ajoutant de multiples fonctionnalités (un peu comme si vous preniez une citadine d’entrée de gamme pour en faire une voiture de course).
• En raison de la sensibilité de son activité, Budget Insight est à la pointe en matière de sécurité des données. Il est par ailleurs dûment agréé et régulé par les autorités (ACPR, AMF, Banque de France) et a obtenu le précieux agrément DSP2.
• Preuve de sa fiabilité, Budget Insight compte comme clients les principaux acteurs financiers (Lydia, CIC, BNP Paribas, BPCE pour ne citer qu’eux)

Le fonctionnement de Finary

Dans un premier temps, vous pouvez créer un compte gratuit sur Finary en cliquant sur le bouton ci-dessous :

Cela vous donnera accès aux fonctionnalités de base que nous allons présenter par la suite.

Une fois le compte créé, vous pouvez synchroniser votre patrimoine dans sa globalité. Compte bancaire, assurance-vie, compte-titre, crypto-monnaies, actifs exotiques, tout y est.

L’ajout de votre compte peut se faire de deux manières :

• Avec la synchronisation automatisée : il suffit de rechercher l’établissement de son choix et d’indiquer vos identifiants (aucun risque niveau sécurité, comme nous l’expliquerons un peu plus loin). Les données de vos comptes seront automatiquement intégrées au tableau de bord Finary en temps réel.
• Avec l’ajout manuel : vous remplissez les données vous-même. Cela est utile dans le cas où votre établissement n’est pas reconnu par Finary (cela peut arriver) ou pour les avoirs qui ne sont pas synchronisables (bien immobilier, montre ou voiture de luxe).

A ce jour Finary permet de se connecter à plus de 10 000 établissements financiers, en France et à l’étranger, ce qui est remarquable. Certes la couverture n’est pas encore de 100%, certains établissements tels que les courtiers XTB ou le compte bancaire Crypto.com ne sont pas encore disponibles sur la plateforme. Mais cela reste minoritaire, pour ma part j’ai pu synchroniser la totalité de mes comptes financiers (2 comptes bancaires, 3 assurances-vie, des SCPI, un portefeuille crypto). Par ailleurs, l’équipe dit vouloir s’approcher le plus possible du 100% de couverture et intègre chaque jour de nouveaux établissements.

Une fois que vos comptes sont ajoutés, les données se synchronisent automatiquement sur l’interface (exception faite à celles qui ont été ajoutées manuellement, et pour lesquelles vous devrez les mettre à jour vous-même).

Voyons maintenant les outils que propose la plateforme.

Les principales fonctionnalités de Finary

Une vision globale de votre patrimoine

Les fonctionnalités à venir (et une communauté qui a son mot à dire)

Finary n’existe que depuis 2020, et propose déjà de nombreuses solutions et fonctionnalités pour gérer son patrimoine. Cela n’est que le début, au vu du plan d’action que l’équipe met à disposition sur le site web :

Ce plan d’action est dynamique, vous pouvez suivre l’évolution du développement de la plateforme et les nouvelles idées qui ont été ajoutées.

Par ailleurs les membres de la communauté Finary ont également leurs mots à dire : ils peuvent voter ou ajouter des idées de développement.

Qu’est-ce que la communauté Finary ? Simplement les utilisateurs de la plateforme que la FinTech fédère dans un espace de discussion où ils peuvent échanger entre eux sur des sujets d’investissements divers et variés.

La construction de cette communauté va également plus loin : la start-up est très présente sur les réseaux sociaux, notamment sur Youtube où le co-fondateur Mounir réalise des vidéos de vulgarisation de qualité (j’ai bien aimé l’interview enrichissante de Hascheur sur l’investissement en cryptomonnaies).

Une application mobile

Finary a développé une application mobile disponible sur iOS (celle sur Google Plays est en cours de développement à l’heure où j’écris ces lignes). Très pratique pour suivre son patrimoine où que l’on soit !

L’application mobile donne accès aux fonctionnalités de base, mais pas encore celles de Finary Plus. Elle ne remplace donc pas encore la plateforme principale. Néanmoins elle fait déjà partie des meilleures applications mobiles pour suivre son patrimoine.

Finary Plus, le compte premium pour de meilleures décisions d’investissement

Nous avons évoqué les fonctionnalités disponibles pour les utilisateurs de la solution premium Finary Plus. Rappelons-les succinctement :

• L’optimisation des frais de vos comptes et investissements, que nous apprécions particulièrement ! Pour bien se rendre compte de son intérêt, prenons l’exemple d’un épargnant qui aurait ouvert une assurance-vie chez sa banque de réseau et sur lequel il aurait investi dans des unités de compte type OPCVM. Finary va calculer tous les frais qu’il supporte, y compris les frais cachés (courants chez ce type de produit d’épargne) et identifiera les coûts qui peuvent être optimisés. L’épargnant comprendra vite qu’en ouvrant une assurance-vie en ligne et en investissant dans des unités de compte de type ETF (trackers), il paiera trois fois moins de frais pour un produit d’épargne tout aussi performant.
• Le calcul des performances qui identifie les actifs qui performent le mieux (et inversement ceux qui plombent le rendement du patrimoine).
• L’analyse de votre allocation et de votre situation par rapport à d’autres investisseurs. Connaitre son classement peut-être une source de motivation pour accroitre son patrimoine.
• Les indicateurs clefs de vos investissements immobiliers locatifs, pour ceux qui investissent dans cette catégorie d’actif.
• La simulation de votre patrimoine dans les 30 prochaines années, pour estimer son patrimoine futur (plus de détail en fin d’article)

Ces fonctionnalités permettent de prendre de meilleures décisions d’investissement et d’épargne. Pour l’instant il n’y en a « que » quatre mais il ne fait aucun doute que Finary va continuer de développer de nouveaux outils d’aide à la décision.

Finary Plus peut être testé gratuitement pendant une dizaine de jours. Elle coûtera ensuite 10€ par mois pour un engagement d’un an (15€ par mois sans engagement). Nous trouvons ce tarif très raisonnable compte tenu de la valeur ajoutée qu’apporte ce compte premium. En effet Finary Plus vous fait gagner sur deux tableaux :

• Optimisation des frais qui peuvent potentiellement faire économiser plusieurs dizaines (voire centaines) d’euros
• Optimisation de vos investissements qui peuvent potentiellement vous faire gagner quelques pourcents de rendement en plus

Focus sur la sécurité : l’application est-elle fiable ?

La question de la sécurité est un point essentiel, surtout que l’on est amené à entrer les codes secrets de nos comptes en vue de les synchroniser. Répondons dès à présent : oui, Finary est une plateforme ultra sécurisée à qui l’on peut faire confiance. En voici les raisons :

Tout d’abord rappelons que Finary n’a jamais accès à vos identifiants bancaires, c’est son partenaire Budget Insight qui s’en charge. Cette dernière, filiale du Crédit Mutuel, est le leader français de la gestion des identifiants bancaires. Il est strictement encadré par les régulateurs (Banque de France et ACPR) et utilise les meilleures technologies de chiffrement.

Finary peut consulter vos données en lecture seule uniquement, elle ne peut donc faire aucune opération (aucun risque qu’un pirate prenne le contrôle de vos comptes). Le seul risque est qu’une personne malveillante puisse lire vos données, c’est pourquoi la FinTech a mis en place des niveaux de sécurité très élevés :

• Un chiffrement algorithmique des données (AES 256 et SHA 256 pour les connaisseurs) qui empêche la lecture des données par des personnes non habilitées
• Les serveurs se situent aux Pays-Bas, dans un site sécurité 24h/24
• L’accès à vos données se fait uniquement suite à une demande de votre part
• Pour aller encore plus loin dans la sécurisation de ses données, il est possible d’activer la double authentification.

Enfin, Finary promet qu’elle ne revendra jamais les données de ses utilisateurs. Nous pouvons le croire dans la mesure où son business model repose sur l’abonnement payant, que son actionnariat est indépendant (les deux fondateurs conservent la majorité du capital et ne veulent pas d’établissement bancaires comme actionnaire minoritaire) et qu’il base sa crédibilité sur sa transparence vis-à-vis de ses utilisateurs et de sa communauté.

Conclusion : notre avis sur la plateforme Finary

Une plateforme ergonomique, qui donne une vision à 360 degrés de son patrimoine et permet de l’optimiser… Finary est certainement la meilleure solution pour suivre son patrimoine. Cela fait du bien d’avoir (enfin) un agrégateur de compte digne de ce nom et qui offre de la valeur à ses utilisateurs.

Nous sommes impressionnés par la rapidité à laquelle Finary se développe, et sa récente levée de fonds de 2,2 millions d’euros devrait accélérer les choses. Nous sommes impatients de découvrir les prochaines fonctionnalités !

L’outil de base est gratuit, et le compte premium Finary Plus peut être testé gratuitement pendant une dizaine de jours. Donc n’hésitez pas à l’essayer. Pour ma part je suis mon patrimoine quasi-exclusivement sur Finary, je n’utilise quasiment plus mon tableur Excel.

Nous venons de présenter Finary sous toutes ses coutures, mais cette première partie s’adresse surtout aux personnes qui ont déjà conscience qu’il est important de suivre et d’optimiser son patrimoine. Pour les lecteurs moins avertis, nous abordons ce point dans cette deuxième partie :

L’importance de suivre et d’optimiser son patrimoine

Encore aujourd’hui, beaucoup (trop) d’épargnants se contentent de laisser leur épargne sur des livrets bancaires dont le taux d’intérêt ne couvre même pas l’inflation.

Les lecteurs qui nous suivent savent que, pour se constituer un bon patrimoine, il est primordial d’épargner et de faire fructifier son capital. Rappelons qu’un taux de rendement légèrement supérieur aura des conséquences très importantes sur le long terme, notamment grâce aux intérêts composés. Pour l’illustrer, voici un tableau que nous avions réalisé dans une précédente étude :

Comment gagner du rendement ? En jouant sur deux tableaux :

Placer son argent sur des placements performants

Comme nous l’expliquons dans notre étude où placer son argent, il faut investir dans des placements qui génèrent du rendement : un fonds euros (support sans risque) performant, des ETF (fonds actions) en gestion libre ou sur une assurance-vie en gestion pilotée pour capter les performances des marchés actions, des SCPI (supports immobiliers), un peu de crowdfunding immobilier (projets à plus de 10% d’intérêts) et de cryptomonnaie, etc.

Lorsque l’on diversifie ses placements, il est très utile de se ternir informer régulièrement de l’évolution de son patrimoine global, ne serait-ce que pour réaliser des arbitrages en cas d’opportunité ou de nécessité (par exemple si les marchés actions montent ou baissent), pour rééquilibrer ou simplement connaitre la valeur totale que l’on possède à ce moment-là.

Mais les choses se complexifient à mesure que l’on souscrit à des produits de placements dans divers établissements. Je pense que tous les épargnants avisés disposent ou ont disposé (j’en fais partie) d’un tableur Excel pour suivre leur patrimoine ; et se rendent compte de l’inconfort de devoir se connecter à chaque compte pour mettre à jour les lignes manuellement. C’est ici tout l’intérêt d’un agrégateur de compte automatique comme Finary.

Réduire le coût de ses produits d’épargne et d’investissement

C’est mathématique : 1% de frais en plus = 1% de rendement en moins. Réduire les coûts contribue donc à améliorer la performance de votre patrimoine.

Mais avant de pouvoir les réduire, il faut pouvoir les débusquer. Or de nombreux produits d’épargne ont tendance à appliquer des frais cachés. Nous en parlions dans la première partie de l’article : Finary est capable de déceler les frais de vos comptes épargne et d’investissement.

La projection du patrimoine

Finary va encore plus loin que le suivi et l’optimisation des frais : il est capable de simuler votre patrimoine sur les 30 prochaines années !

Alors non, la FinTech n’a pas recruté madame Irma pour développer cette fonctionnalité. Il ne s’agit pas d’une anticipation de l’avenir, mais d’une simulation statistique basée sur les performances historiques de vos actifs. Cette simulation se base sur la méthode algorithmique dite de Monte Carlo, très répandue en finance de marché pour simuler l’évolution du prix d’un actif ou d’un portefeuille.

Finary est capable de simuler l’évolution de votre portefeuille sur 30 ans, selon 3 scénarios : optimiste (les marchés sont en moyenne plus haussiers que baissiers), médian et pessimiste (les marchés sont en moyenne plus baissiers que haussiers).

Evidemment de nombreux facteurs peuvent impacter le résultat final, ne serait-ce que votre effort d’épargne qui peut évoluer, la maitrise de vos frais d’investissement, vos éventuels rachats de capital, etc.

Il est intéressant de constater qu’avec un patrimoine bien diversifié et investi dans des supports actions, même le scénario pessimiste est gagnant sur le long terme (418k€ de patrimoine final, pour une contribution totale de 240k€). Cela tient au fait que, statistiquement, les marchés sont toujours haussiers sur une très longue période.

Qu’est-ce que l’épargne de précaution ?

Une épargne de précaution est un matelas de sécurité qui peut être utilisé dans le cas d’un imprévu important nécessitant des liquidités. Cet imprévu peut être par exemple une baisse significative des revenus à la suite d’un accident ou à la perte d’un emploi, des travaux non prévus à réaliser en urgence, des frais de santé, une panne de voiture, etc.

Elle ne doit pas être confondue avec l’épargne de disponibilité, celle-ci étant utilisée pour les dépenses dites courantes (loyers, alimentation, voyage, etc.). L’épargne de précaution est faite pour être utilisée qu’en cas de coup dur. Par conséquent elle doit être :

• Liquide, c’est-à-dire qu’elle peut être récupérée très rapidement
• La plus sécurisée possible, il ne faut pas que votre épargne perde de la valeur au moment où vous en auriez besoin
• Plus performante que l’épargne de disponibilité. Étant donné que l’épargne de précaution n’est pas censée être utilisée régulièrement, vous pouvez vous permettre de placer l’argent sur des supports qui rapportent un peu plus de rendements qu’un simple livret bancaire (nous détaillerons ce point un peu plus bas).

Nos conseils pour vous constituer une épargne de précaution

Mettre le bon montant de côté

À combien doit s’élever l’épargne de précaution ? Le conseil qui revient souvent est de placer entre 4 et 6 mois de salaire. Il faut néanmoins nuancer ce montant, car il est loin d’être universel. Définir le bon niveau d’épargne de précaution doit se faire en fonction :

• De votre situation professionnelle. Un travailleur indépendant qui n’a pas de rémunération fixe et ne cotise pas à l’assurance chômage nécessitera d’avoir une épargne de précaution plus importante qu’un salarié.
• Des dépenses réelles du foyer. Mettre de côté 6 mois de salaire n’a pas les mêmes conséquences pour une personne frugale que pour un dépensier : nous préférerons ainsi compter en mois de dépenses obligatoire qu’en mois de salaire
• De la probabilité qu’un évènement coûteux survienne. Une personne qui détient des biens pouvant nécessiter des réparations (véhicule, bien immobilier) se doit d’avoir une épargne de précaution relativement élevée.
• De la sensibilité au risque. Une épargne de précaution procure un sentiment de sécurité qui peut être importante selon les individus.

Ne surgonflez pas votre épargne de sécurité

De nombreux épargnants mettent une somme d’argent considérable (voir même parfois la totalité de leurs avoirs) sur leur épargne de précaution. Il y a généralement deux raisons à cela : pour le réconfort psychologique de se mettre à l’abris financièrement, ou parce qu’ils ne savent pas où les placer autrement.

C’est une erreur, car l’argent peut être investi dans des placements long terme bien plus rentables, comme nous l’expliquons dans notre guide où placer son argent. Évidemment, ces placements sont plus risqués (il n’y a jamais de rendement sans risque) mais ce risque se réduit à mesure que l’on investit sur le long terme. Vous pouvez par exemple :

• Investir en bourse de manière régulière sur des placements adéquats (nous conseillons les ETF qui reproduisent le rendement d’un panel d’actions, et sont donc moins risqués que les titres uniques). En investissant sur le très long terme, vous deviendrez insensible aux fluctuations de cours et aux crises financières, vous capterez simplement les performances des marchés (en moyenne +9% de croissance annuel depuis 50 ans sur l’indice Monde).
• Investir dans l’immobilier à travers des SCPI qui génèrent des loyers régulièrement (+5% de rendement environ)
• Investir dans les cryptomonnaies avec une partie de votre épargne qui peut être utilisée pour spéculer (nous conseillons de ne pas dépasser 5% de son patrimoine total pour cela).

Vous l’aurez compris : placer de l’argent sur son épargne de précaution représente un coût d’opportunité (c’est-à-dire que vous perdez l’opportunité de l’investir ailleurs, à un meilleur rendement).

Notre conseil : ne mettez pas plus d’argent que nécessaire sur votre épargne de précaution.

Organisez votre épargne judicieusement

L’épargne, qui est issue de vos revenus, peut être segmentée en quatre catégories différentes :

• L’épargne qui sert aux dépenses quotidiennes (appelé épargne de disponibilité) doit pouvoir être utilisée instantanément. Elle sera donc placée sur un compte courant ou un livret bancaire.
• L’épargne de précaution, qui sert à se prémunir des aléas de la vie (objet du présent article).
• L’épargne de projet dans le cas où vous souhaitez financer un projet particulier (achat d’une résidence principale, d’un véhicule, financement d’un évènement, etc.).
• L’épargne de long terme qui peut être placé pendant plusieurs années sur des supports d’investissements à forte espérance de rendement. L’objectif est d’’augmenter la taille de son patrimoine.
• L’épargne retraite se rapproche de la catégorie précédente, à la différence qu’il faudra employer des méthodes propres à la préparation de la retraite. Par exemple : opter pour des produits d’épargne adaptés (par exemple choisir le meilleur PER, idéal pour préparer sa retraite tout en défiscalisant), sécuriser progressivement son patrimoine à mesure que l’on s’approche de la fin de la vie active, privilégier des placements qui génèrent des revenus réguliers tels que l’investissement immobilier locatif…

En conclusion, l’épargne de précaution doit faire partie d’un tout. Structurez votre épargne de manière à optimiser votre patrimoine.

Comment placer son épargne de précaution ?

Venons maintenant au cœur du sujet : où placer son épargne de précaution. Comme nous l’avons vu précédemment, ce doit être un placement sans risque, liquide tout en générant un minimum de rendement. Compte tenu de toutes ces contraintes, le meilleur placement est le fonds euro d’une assurance-vie. Il existe deux catégories de fonds euros : les classiques et les dynamiques. Un autre placement adéquat parmi les livrets bancaires sont le PEL et dans une moindre mesure le PEA. On explique tout cela dans la partie qui suit, mais avant voici un tableau récapitulatif :

Les fonds euros dans une assurance-vie : jusqu’à 3% de rendement

Une assurance-vie est une enveloppe fiscale qui permet de placer de l’argent sur des supports d’investissement, parmi lesquels le fonds euros. Contrairement à une idée répandue, l’argent n’est pas bloqué sur une assurance-vie et peut être récupérée dans les 72 heures. Il existe deux types de fonds euros :

Les fonds euros classiques, sont investis en totalité sur des obligations d’État. Par conséquent, ils sont sans risque de perte en capital, mais leur performance est relativement faible compte tenu des taux directeurs historiquement bas. En 2021 les taux de rendement étaient d’environ 1,5%.

Les fonds euros dynamiques sont investis en majorité dans des obligations d’État et en minorité dans des actifs à fort rendement (fonds immobiliers, actions). Ainsi, ils arrivent à maintenir une garantie du capital tout en dopant la performance. En 2021, les meilleurs fonds euros ont généré jusqu’à 2,8% de rendement.

Les livrets d’épargne : une disponibilité immédiate

Moins rémunérateurs que les fonds euros, les livrets d’épargne ont l’avantage d’être très liquide. Parmi eux, citons le Plan Epargne Logement (PEL) qui rémunère encore 1% par an. Seule contrainte : tout retrait avant 4 ans entraine des pénalités et tout retrait entraine la clôture du PEL (mais c’est toutefois possible de le faire, l’argent n’est pas bloqué).

Le livret A reste l’un des placements préférés des Français, malgré son faible taux de rémunération : 0,5% soit moins que l’inflation. A ce niveau, l’argent placé perd de la valeur avec le temps du fait de l’augmentation continue des prix.

Que faire une fois son épargne de précaution constituée ?

C’est là que les choses deviennent intéressantes : une fois votre épargne de précaution constituée, vous pouvez commencer à investir sur des supports qui performent mieux, comme nous l’avons expliqué plus haut.

Par où commencer ? Renseignez-vous sur comment investir en Bourse intelligemment et à moindre risque. Vous y apprendrez les rudiments de l’investissement en action pour doper la performance de votre patrimoine.

Puis lancez-vous : commencez par ouvrir un PEA (voir notre article trouver le meilleur PEA) et investissez progressivement dans des ETF (trackers) qui font partie des meilleurs instruments boursiers. Vous pouvez par exemple acheter de manière régulière des parts d’ETF MSCI World pour capter la performance de la croissance mondiale.

Ouvrir un PER est la première pierre pour se bâtir un vrai capital : ce placement est en effet la meilleure solution d’épargne proposée pour anticiper et être serein une fois l’arrivée de la retraite. En plus d’épargner tous les mois pour son futur et de faire fructifier son argent à l’image d’une assurance-vie, le PER (Plan Épargne Retraite) permet de défiscaliser les sommes versées sur le Plan, créant donc un grain d’épargne supplémentaire. Pour en savoir plus sur le Plan Epargne Retraite, vous pouvez consulter notre article sur le fonctionnement du PER ou celui sur les meilleurs PER 2021.

Caractéristiques du contrat Évolution PER d’Assurancevie.com

Présentation du courtier Assurancevie.com

Le courtier en ligne Assurancevie.com est spécialisé dans les contrats en ligne : il propose de nombreuses solutions de placements efficaces et à moindres frais, pour les épargnants souhaitant faire fructifier leur argent sans perdre de la performance dans les frais exorbitants. Parmi ses contrats, les assurances-vie Évolution Vie et Puissance Avenir sont les plus connues, grâce notamment à leurs frais bas, leurs fonds euros performants, mais aussi, leurs Unités de compte diversifiées.

Mais il faut savoir que le courtier n’est pas spécialisé uniquement dans les contrats d’assurance-vie : il propose aussi un PEA, un PEA-PME, un contrat de capitalisation… et deux Plans Épargne Retraite, dont Évolution PER.

La compagnie d’assurance Aviva

Si Assurancevie.com commercialise le contrat Évolution PER, l’assureur de celui-ci est Aviva : c’est donc lui qui s’occupera de votre argent. Il s’agit de l’une des plus grandes compagnies d’assurance européennes, créé en 1797. Ses services recouvrent l’assurance automobile, habitation, santé, ainsi que l’épargne avec ses assurances-vie et son PER bien sûr. Aviva est une société présente dans de nombreux pays à travers le globe, et dénombre près de 3 millions de clients en France. Ainsi, placer votre épargne dans une entreprise de cette ampleur, avec un tel poids économique et social, n’engendre aucun risque : tout est parfaitement sécurisé et votre capital est à l’abri.

Le contrat Évolution PER en bref

Maintenant que nous savons à quel courtier et à quelle compagnie d’assurance nous avons affaire, il est temps d’entrer dans les caractéristiques du contrat Évolution PER proposé par Assurancevie.com.

	Évolution PER
Assureur	Aviva
Ticket d'entrée	500€
Versement libre ponctuel	500€
Versement programmé	50€ (ou 150€/trimestre ou année)
Type de gestion possible	Gestion libre Gestion Evolutive (3 profils à Horizon)
Garanti plancher décès	Incluse
Table de mortalité	A l'adhésion
Pénalités de transfert	1% si transfert avant 5 ans
Fonds euros et rendement 2020	Aviva Garantie Retraite 1,66% en 2020
Nombre d'unités de compte	113 (dont une OPCI)
	En savoir plus

Offre de bienvenue : jusqu’à 250€ offerts pour l’ouverture d’un PER jusqu’au 9 mars

Nous abordons cette offre ici car elle nous paraît très avantageuse : Evolution PER offre une prime de 250€ pour l’ouverture d’un contrat avant le 9 mars 2022, sans forcément un minimum de versement. Voici les détails :

• 150 € offerts pour une 1ère adhésion d’un montant minimum de 3 000 €, investi en totalité en gestion évolutive (quelle que soit l’orientation de gestion).
• 250 € offerts pour une 1ère adhésion, d’un montant minimum de 3 000 € accompagnée de la mise en place de versements programmés de 150€ par mois minimum, investis en totalité en gestion évolutive (quelle que soit l’orientation de gestion).

Cette offre nous paraît vraiment avantageuse puisqu’il n’est pas obligé de verser un énorme capital pour en bénéficier, 3 000 euros avec ou sans versements programmés suffisent ! Cette prime peut être un véritable coup de pouce pour son épargne, sans oublier que les primes de bienvenue ne sont pas à déclarer aux impôts.

Les modes de gestion du contrat Évolution PER

Le contrat d’Assurancevie.com Évolution PER propose deux modes de gestion : la gestion libre, pour les connaisseurs en placements qui veulent garder la main sur leur épargne, et la gestion évolutive, qui correspond à une gestion à horizon.

Dans le cas de la gestion évolutive, c’est l’équivalent de la gestion pilotée : l’assureur effectue les arbitrages en fonction de la sensibilité au risque, mais aussi en fonction de l’avancement du contrat et des années restantes avant la retraite (d’où gestion « à horizon »). Sachez qu’il est possible de changer gratuitement de mode de gestion à tout moment si besoin, mais aussi de cumuler gestion évolutive et gestion libre. Dans le cas de la gestion libre, l’assuré s’occupe lui-même de tout.

Nous allons détailler ces deux modes de gestion plus bas :

Qu’est-ce que la gestion évolutive Horizon Retraite ?

Le mode de gestion évolutive est un type de gestion pilotée spécialement adaptée au PER : cela signifie que l’organisme d’assurance investi lui-même votre épargne sur des supports sélectionnés selon une grille de répartition, définie en amont par l’assureur (ce sont les mêmes grilles pour tous les clients, en fonction des profils prudents, équilibré ou dynamique). La répartition de l’épargne entre les supports garantis (fonds en euros) et les supports plus risqués (Unités de compte) évolue progressivement afin de sécuriser l’épargne jusqu’à la date prévisionnelle de départ à la retraite.

La gestion pilotée du PER Évolution est accessible dans frais supplémentaires pour l’épargnant. Elle propose trois contrats en fonction de la tolérance au risque : un contrat prudent, un contrat équilibré et un contrat dynamique. En cas de changement d’orientation du contrat, aucuns frais supplémentaires ne sont appliqués.

Les supports disponibles en gestion libre

La gestion libre laisse toute la responsabilité de répartir le capital présent sur le PER entre différents placements. Deux types de placements sont possibles : les fonds en euros et les unités de comptes. Nous allons entrer en détail dans ces supports et voir en quoi ils sont intéressants :

Le fonds en euros d’Évolution PER

Le fonds en euros du contrat est Aviva RP Garantie Retraite. On peut dire qu’il s’agit d’un fonds en euro dynamique, puisque les supports sont sélectionnés pour assurer à la fois la sécurité et la rentabilité à long terme de l’épargne. Il est composé de 73% d’obligations à taux fixes, de 22% d’OPC taux et de 5% d’actions et OPC actions. Ce support est garanti hors frais de gestion du contrat des sommes nettes investies.

La performance du fond a été de 1,66% en 2020, et 1,91 % en 2019, ce qui est au dessus de la moyenne des autres fonds euros !

Les unités de comptes disponibles

Le contrat Évolution PER d’Assurancevie.com propose plus de 110 Unités de compte, et parmi elles, un OPCI (fonds immobilier).

Les fonds disponibles ont l’avantage de couvrir les marchés du monde entier, ainsi, vous pouvez choisir d’être exposé à des marchés spécifiques (Europe, États-Unis, Asie, etc.), à des catégories spécifiques d’actions (petites et moyennes valeurs, développement durable, etc.) ou au contraire, au marché mondial.

Malheureusement, il n’y a pas d’ETF (trackers) sur ce contrat, mais il est déjà à frais réduits ! On peut aussi regretter qu’il y ait qu’un seul placement immobilier, une OPCI intitulée Aviva Investors Experimmo. Néanmoins, l’OPCI est idéale pour diversifier ses placements sur le long terme, puisqu’elle est composée en majorité de placements immobiliers, ainsi que d’actions et d’obligations reliées au secteur de l’immobilier. Malheureusement, les frais, comme pour toute OPCI, sont plus importants : 2,95% de frais d’entrée, 1,40% de frais de gestion, des frais de surperformance… Nous recommandons donc avoir un horizon très long terme pour y investir !

Vous pouvez analyser les OPCVM disponibles sur le contrat Évolution PER sur le site d’Assurancevie.com.

Les frais du PER Évolution

Pour finir, il est primordial de se pencher sur les tarifs du PER Évolution, afin d’avoir une idée des frais sur le rendement net. Heureusement, la fintech n’applique pas les frais des courtiers traditionnels. Tous les contrats d’Assurancevie.com sont 100% en ligne, ce qui diminue largement les frais, comme on peut le voir :

Les frais du contrat Évolution PER sont parmi les plus bas du marché : pas de frais d’entrée, ni sur versement, ni sur arbitrages. Quant aux frais de gestion du fonds en euro et des unités de compte, 0,6%, c’est parmi les moins chers du marché ! Nous sommes ainsi très satisfaits des frais sur Évolution PER.

En résumé : notre avis sur Évolution PER

Le contrat Évolution PER, commercialisé par Assurancevie.com, s’adresse aux épargnants désirant ouvrir un contrat 100% en ligne, sans paperasse, combinant la solidité d’un grand assureur comme Aviva avec des frais très bas : c’est pourquoi nous le recommandons ! Voici les points que nous retenons :

• Des frais très limités à 0,6%, ce qui en fait l’un des contrats les moins chers sur le marché : sur le long terme, cela fera une grande différence sur la performance !
• Plus d’une centaine de supports disponibles dans le monde entier, avec une OPCI, mais malheureusement pas d’ETF ni plus de supports immobiliers
• Un bon fonds en euro dynamique sans minimum, pour pouvoir sécuriser son épargne à l’approche de la retraite sans subit une performance trop basse
• Une souplesse dans les versements : 500€ d’encours et de versement minimum à tout moment, et des versements programmés possibles dès 50€/mois

Investir dans un PER est un très bon moyen de préparer sa retraite, tout en permettant de défiscaliser une partie de ses revenus. Nous ne nous attarderons pas sur les avantages du PER dans cet article, mais si cela vous intéresse, nous expliquons tout cela en détail sur notre guide du PER.

Le plan épargne retraite proposé par Caravel

Qui est le courtier Caravel ?

Caravel est un courtier issu de la fintech, qui se distingue donc de ses concurrents en proposant une offre d’épargne retraite particulièrement innovante. Ainsi, tout se fait en ligne : plus de paperasse, et surtout, une gestion bien plus simple ! Caravel permet d’ouvrir votre compte en moins de 8 minutes. Par la suite, tout au long de la vie de votre contrat, vous pouvez tout gérer très facilement depuis l’interface de Caravel.

En plus des frais très bas, Caravel se distingue par les placements qu’il propose : aujourd’hui, les épargnants sont conscients que leur épargne a un impact sur l’environnement, et sont beaucoup plus intéressés par les placements respectueux de la planète et répondant aux critères ESG. Ainsi, comme nous allons le voit plus bas dans notre article, les clients ont le choix entre trois plans environnementaux ou sociaux pour donner du sens à leur épargne. Un plus qui place Caravel selon nous parmi les meilleurs courtiers de PER.

L’assureur Apicil

Les contrats PER chez Caravel sont assurés et gérés par leur partenaire d’assurance Apicil, qui est le troisième groupe de protection sociale en France. Cet organisme français, paritaire et mutualiste existe depuis 1938 est assure aujourd’hui 2,2 millions de particuliers. Il propose des contrats santé, prévoyance, retraite complémentaire, et bien sûr épargne retraite.

Simuler son épargne avec Caravel

En plus de proposer des contrats, Caravel mise sur le suivi de ses clients et la pédagogie. Ainsi, le site de Caravel propose un simulateur, pour réaliser combien vous pourriez obtenir à la retraite avec un PER. En effet, plus tôt l’on commence à épargner, plus le mécanisme d’intérêts composés est important, comme nous l’expliquons sur notre article où placer son argent. Mais la retraite, lorsqu’on a 25 ou 35 ans, cela paraît loin ! Ce simulateur vous aidera donc fortement à vous projeter et à visualiser ce que votre effort d’épargne pourrait donner : après avoir répondu à quelques questions (votre âge, le montant de votre premier versement ainsi que les versements que vous prévoyez de faire chaque mois), le simulateur de Caravel vous montrera avec quel capital vous pourriez arriver à la retraite.

Qui peut ouvrir un PER chez Caravel ?

N’importe qui peut ouvrir un PER avec Caravel : que vous soyez salarié, indépendant, slasher (avec plusieurs emplois) ou chef d’entreprise, il n’y a pas de prérequis ni d’âge minimum pour prendre en main votre épargne retraite : tout le monde y a droit. Même si vous avez déjà un PER entreprise obligatoire, vous pouvez ouvrir un PER individuel de votre côté, qui vous suivra toute votre vie. Si vous quittez l’entreprise, les sommes sur votre PER entreprise pourront être transférées sur votre PER Caravel individuel.

Les trois Pans Épargne Retraite responsables de Caravel

Caravel se distingue des autres courtiers en PER avec l’orientation responsable de ses contrats. En effet, les trois Plans proposés par Caravel sont tous labellisés Greenfin & Finansol.

• Le label Greenfin a été créé par le ministère fin 2015, afin de garantir la qualité des placements « verts ». La majorité des investissements doivent entrer dans le champ de la transition énergétique et écologique, ou de la lutte contre le changement climatique. Les domaines contraires à cela (filière nucléaire ou fossile) sont exclus. De plus, les fonds qui sont candidats à ce label doivent s’assurer activement qu’ils répondent aux critères ESG (environnementaux, sociétaux et de gouvernance). 
• Le label Finansol a été créé en 1997, il sert à identifier les produits d’épargne solidaire des autres. Il repose sur des critères exigeants, afin de garantir que l’épargne investie contribue réellement au financement d’activités génératrices d’utilité sociale et/ou environnementale (accès à l’emploi, au logement, soutien à l’agriculture biologique et aux énergies renouvelables…)

Pour bien préparer votre retraite, Caravel vous propose trois Plans d’investissement libres et évolutifs, en fonction de l’orientation que vous souhaitez donner à votre épargne : un Plan Climat, un Plan Solidaire et un Plan ETF responsables.

Au total, ce sont plus de 600 fonds d’investissement qui sont accessibles, ainsi qu’une cinquantaine d’ETF et une vingtaine de supports immobiliers. Un fonds en euro est également disponible, il s’agit du fonds Apicil Euro Garanti, dont le rendement a été de 1% en 2020, ce qui est en dessous de la moyenne des autres fonds en euro disponibles sur le marché. De plus, l’investissement en fonds euro est plafonné à 50%…

Il est temps d’entrer dans les détails : voici les trois plans d’investissements proposés par Caravel :

Le Plan Climat

Le plan climat consiste à participer au financement de la lutte contre le réchauffement climatique et la pollution de l’air, mais aussi la préservation de l’environnement.

Les secteurs privilégiés dans les fonds sont ainsi les énergies vertes (comme le solaire, l’éolien, l’hydroélectrique), mais pas seulement, la construction durable, la gestion des déchets, le contrôle de la pollution, les industries vertes, les transports propres, l’agriculture et la gestion durable des forêts, et les autres projets de lutte contre le changement climatique.

Le Plan propose plusieurs fonds d’investissement, dont voici les caractéristiques et les précédentes performances :

Plan Climat Caravel
Enveloppe Fiscale	Plan Epargne Retraite
Mode de gestion	Libre
Risque	5/7
Frais de gestion annuels	1,73%
Performances nettes depuis 2021	+4,6%
Performances en 2020	+13,28%
Performances en 2019	+19,24%
Performances en 2018	-8,61%
Performances en 2017	+7,79%
Meilleurs fonds disponibles	- Sycomore Eco Solutions R - Mirova Funds Europe Environmental Equity Fund R EUR Acc - Mirova Funds Global Green Bond Fund I EUR Acc - Mandarine Global Transition R

Le Plan Solidaire

Le Plan Solidaire se concentre, lui, sur les sociétés les plus créatrices d’utilité sociale (emploi, logement…) qui sont identifiées par le Label indépendant de la Finance Solidaire Finansol.

Les secteurs privilégiés sont donc l’accès à l’emploi et au logement, la solidarité internationale, l’entrepreneuriat dans les pays émergents, ainsi que la lutte contre le changement climatique.

Comme le précédent Plan, plusieurs fonds d’investissement sont proposés, voici leurs caractéristiques et les précédentes performances :

Plan Solidaire Caravel
Enveloppe Fiscale	Plan Epargne Retraite
Mode de gestion	Libre
Risque	4/7
Frais de gestion annuels	1,41%
Performances nettes depuis 2021	+4,3%
Performances en 2020	+6,2%
Performances en 2019	+20,53%
Performances en 2018	-8,76%
Performances en 2017	+9,14%
Meilleurs fonds disponibles	- Solidarite HABITAT ET HUMANISME - Insertion Emploi Dynamique RD - Choix Solidaire C

Le Plan Environnement ETF

Le Plan Environnement ETF est fondé sur des ETF verts et durables. Ainsi, l’épargnant n’investit pas sur des fonds, mais des trackers, qui ont pour avantages leurs frais bien moins élevés que ceux des fonds, ce qui, sur le long terme, peut engendrer une belle différence sur la performance.
Les secteurs privilégiés sont la gestion de l’eau, les sociétés sobres en carbone et résilientes au changement climatique, les domaines des énergies renouvelables (solaire, éolien, hydroélectrique, etc.)

Voici des exemples d’ETF disponibles sur ce plan ainsi que leurs performances :

Plan Environnement ETF Caravel
Enveloppe Fiscale	Plan Epargne Retraite
Mode de gestion	Libre
Risque	5/7
Frais de gestion annuels	0,41%
Performances nettes depuis 2021	+3,9%
Performances en 2020	+15,84%
Performances en 2019	+32,19%
Performances en 2018	-7,08%
Performances en 2017	+9,73%
Meilleurs fonds disponibles	- iShares MSCI Europe SRI UCITS ETF C EUR Acc - Multi Units France Lyxor New Energy (DR) UCITS ETF Dis EUR - Multi Units France Lyxor World Water (DR) UCITS ETF Dist EUR - Multi Units Luxembourg Lyxor Green Bond (DR) UCITS ETF Acc

Les placements responsables sont-ils aussi performants que les autres ?

L’investissement sur des placements verts a pour but premier de réduire son emprunte carbone (en effet, il est indiqué sur le site de Caravel qu’investir dans des fonds durables « peut avoir 27 fois plus d’impact sur la réduction de votre empreinte carbone que de renoncer à prendre l’avion et devenir végétalien ») et d’aider à la transition écologique en soutenant des entreprises durables.

Néanmoins, la performance de ces placements et tout aussi importante, puisqu’on parle là de notre retraite, donc du niveau de vie possible après le travail. Mais rassurez-vous : les placements responsables représentent l’avenir, donc ce secteur a de grandes perspectives de croissances devant lui. Comme nous l’indiquons sur notre article dédié aux ETF Énergie Verte, les performances sont aussi bonnes que les autres domaines, voire meilleurs : les entreprises durables, résilientes et bien gérées, sont plus susceptibles de mieux performer sur le long terme, puisqu’elles ne seront pas confrontées aux réglementations gouvernementales de plus en plus strictes sur le réchauffement climatique, aux sanctions liées où même aux critiques des consommateurs.

La gestion pilotée chez Caravel

Caravel propose une gestion pilotée à horizon pour ses clients qui ne souhaitent pas eux-mêmes choisir leurs supports d’investissements. En effet, tout le monde ne s’y connaît pas assez en placements pour choisir sereinement les fonds d’investissement sur lesquels placer son épargne, encore moins lorsqu’il s’agit d’investir sur des dizaines d’années pour sa retraite ! Si c’est votre cas, pas de panique : Caravel propose trois plans d’investissements en gestion pilotée à Horizon, selon votre sensibilité au risque. Un Plan à « horizon » signifie qu’au fur et à mesure que vous approchez de la retraite, le risque des placements sera diminué.

• Le profil Horizon Retraite Prudent destiné à ceux ayant une appétence au risque faible : le profil débute avec une répartition à 35% en fonds euro et le reste en produits de taux et en placements un peu plus risqués comme les actions et l’immobilier, pour arriver jusqu’à 80% de fonds en euros à l’âge de 62 ans. 
• Le profil Horizon Retraite Équilibre destiné à ceux ayant une appétence au risque modérée : la répartition débute avec 30% d’investissement en fonds en euro et le reste en placements actions (placements Monde Équilibre, technologiques…) ou immobilier, pour finir avec 70% de fonds en euros à l’âge de 62 ans.
• Le profil Horizon Retraite Dynamique destiné à ceux ayant une appétence au risque élevée : la répartition débute avec une très forte exposition au marché des actions pour viser des hauts rendements lorsque la retraite est encore loin, pour une sécurisation rapide des avoirs dès 50 ans, arrivant avec 60% de fonds en euros à 62 ans.

Les tarifs proposés pour le PER Caravel

Pour finir, il est primordial de se pencher sur les tarifs appliqués par Caravel, afin d’avoir une idée du réel impact sur le rendement net. Heureusement, la fintech n’applique pas les frais des courtiers traditionnels, le PER Caravel est très transparent au niveau des tarifs :

Comme nous l’avons vu précédemment, les tarifs des frais de gestion varient énormément d’un Plan à l’autre : en effet, les plans Solidaire et Climat sont plus cher car les fonds d’investissements accessibles ont plus de frais que le plan Environnement ETF, qui repose sur les trackers, beaucoup moins chers par nature.

Conclusion : quel est notre avis sur le PER Caravel ?

Caravel est un courtier proposant des Plans Épargne Retraite à notre sens très intéressants en de nombreux points. Voici ce que nous avons retenu :

• Les Plans proposés par Caravel sont orientés responsables afin de faire travailler son épargne tout en contribuant à la protection de la planète. Afin d’éviter le greenwashing, les fonds sont labellisés Greenfin ou Finansol, pour être certain de ne pas financer des entreprises en opposition aux valeurs de protection de la planète.
• Plus de 600 fonds, cinquante ETF et 20 SCPI disponibles, ce qui fait beaucoup de choix d’investissement, nous regrettons simplement qu’il n’y ait pas de Fonds en euros opportunistes (car le rendement d’Apicil Euro Garanti a été de seulement 1% en 2020) mais comme l’horizon du PER est très long terme, il est préférable d’investir sur des fonds ou ETF, donc un bon Fonds euro n’est pas indispensable
• Les frais sont clairement indiqués, et même si le Plan Climat dépasse les 2% de frais annuels, il y a également le Plan Environnement ETF qui est très intéressant en offrant des frais très limités pour 1,01% au total, ce qui fait de la performance en plus !
• Nous apprécions également la gestion pilotée et à horizon, avec trois profils, pour s’adapter à la sensibilité au risque de chaque épargnant. Nous regrettons simplement qu’il n’y ait pas de gestion pilotée pour chaque Plan (Climat, Solidaire et Environnement ETF) mais cela ferait beaucoup de profils à gérer pour Caravel !

Cet article traitera du PER (Plan d’Épargne Retraite), un placement idéal pour se constituer une rente une fois arrivé à la retraite. En effet, le PER propose plusieurs avantages fiscaux, par exemple, les revenus placés dessus peuvent être défiscalisés (jusqu’à 10% du revenu imposable ou du plafond annuel de la sécurité sociale). Si vous souhaitez en savoir plus sur les avantages fiscaux du PER, ses moyens de sortie, etc., vous pouvez vous rendre sur notre article expliquant comment fonctionne le Plan Épargne Retraite, ainsi que notre comparatif des meilleurs PER du marché, et avons mis en première position ces deux contrats :

Synthèse de notre avis sur le PER Société Générale

Voici notre synthèse du contrat PER de Société Générale pour préparer son arrivée à la retraite, en comparaison des autres contrats de Plan Epargne Retraite sur le marché :

	PER Société Générale Acacia	Meilleurs PER pour comparaison
Informations générales
Assureur	Sogecap	-
Ticket d'entrée	150€	500€
Type de gestion possible	Gestion libre Gestion pilotée (Horizon retraite)	Gestion libre Gestion pilotée
Garanti plancher décès	Incluse	Incluse
Table de mortalité	A l'adhésion	A l'adhésion
Les supports disponibles
Fonds euros et rendement 2020	Fonds euros Securité en euros (rendement 2020 1.150 %)	- 1,5 à 2% en moyenne
Nombre d'unités de compte	89	>100
Gestion pilotée
Nombre de profils disponibles	1	4 en moyenne
Rendement des profils	NC	Jusqu'à 6%
Gérant	Cardif	-
Frais sur versement	2,50% maximum	0%
Frais d'arbitrage	0,50 % (max 75 € sauf pour les supports immobiliers) 1% si versement programmés (max 150 €)	0%
Frais de gestion sur fonds euros	0,84 %	0%
Frais de gestion unités de compte	0,84 %	0,6%
Frais si gestion pilotée	0%	0%

Pour ceux qui n’auraient pas le temps de lire notre étude complète, nous avons listés les principaux avantages et inconvénients du PER Acacia avant d’entrer dans les détails :

La banque Société Générale et l’assureur Sogecap

Le PER de Société Générale est géré par l’assureur Sogecap. Qu’est-ce que cela signifie exactement ? Concrètement :

• Vous remplissez les papiers et signerez le contrat chez Société Générale, avec votre conseiller, qui vous aidera à suivre votre PER, effectuer des virements ou des arbitrages si vous en avez besoin. La banque est donc votre intermédiaire.
• Votre argent, lui, sera logé chez l’assureur Sogecap, qui se charge de réaliser les arbitrages que la banque lui transmet.

Maintenant que nous en savons plus, nous pouvons entrer dans les détails du contrat.

Le fonds en euros du PER Société Générale : tout juste dans la moyenne

Comme les contrats d’assurance-vie, le PER propose deux types de supports d’investissement : le fonds en euro et les unités de compte.

Le fonds en euros est un support garanti – aucune perte de capital ne peut être subie. En contrepartie, les rendements sont assez faibles.

Le fonds en euros proposé dans le contrat Acacia, le PER de Société Générale, se situe dans la moyenne : il s’agit du fonds Securité en euros, dont le rendement 2020 a été de 1,15%, ce qui est pile poil dans la moyenne de tous les fonds en euros cette année-là. En comparaison, les meilleurs fonds en euros peuvent dépasser 2,5%, il est facile de trouver mieux dans notre comparatif des meilleurs fonds en euros.

Les unités de compte du PER Société Générale : pas une grande diversification

Pour diversifier son contrat PER Société Générale et booster son rendement, l’épargnant à le choix entre 89 Unités de compte. Malheureusement, nous trouvons cela peu : les meilleurs en proposent plusieurs centaines, afin que l’épargnant puisse trouver des placements qui lui parlent : actions, fonds d’investissements, trackers (ETF), placements ISR, ETF dans l’énergie propre, ou encore dans la santé, les pays en développements, les petites capitalisations… Les possibilités sont multiples afin de se construire un capital dans les thèmes auxquels on croit.

Malheureusement, cela semble limité dans le contrat PER de Société Générale qui se concentre sur des OPC. Seuls deux supports immobiliers et un support obligataire sont proposés, et aucun trackers (aux frais beaucoup moins importants). Malgré tout, ils proposent la gamme des Essentiels, une sélection de 8 à thématiques spécifiques (dont la gamme SG Solidarité pour ceux qui veulent investir dans des supports solidaires) ce qui peut être interessant.

Les modes de gestion du PER Acacia

Il existe deux modes de gestion pour ce contrat : la gestion libre et la gestion pilotée (plus précisément, une gestion à Horizon).

• Si vous choisissez la gestion libre, vous vous aurez donc à répartir vous-même l’allocation de votre PER entre le fonds euros et les unités de compte de votre choix, cités plus haut.
• Dans le cadre de la gestion à Horizon (une forme de gestion pilotée), les versements sont répartis entre un fonds en euros et un support actions selon une grille d’allocation prédéfinie. À mesure que l’heure de la retraite approche, le capital est peu à peu sécurisé sans que vous n’ayez à intervenir, afin qu’il soit totalement sécurisé à la retraite.

Il existe trois profils de risque pour la gestion pilotée : Equilibré, Prudent, et Dynamique. C’est votre appétence au risque qui vous aidera à déterminer lequel choisir. Ces profils ont des rythmes différents de sécurisation progressive de l’épargne.

À noter que le support en euros est le même que pour la gestion libre. Quant au support actions, il s’agit de Sogéretraite Actions, un OPC classé 6/7 sur l’échelle de risque. Il est axé sur la recherche de la meilleure performance en s’exposant principalement aux marchés actions internationaux. Ses performances sont de 16,10% depuis juillet 2020, 26,65% depuis juillet 2018, 56,83% depuis juillet 2016, et 124,06% depuis juillet 2011, ce qui est plutôt bon !

Notre avis sur les frais du PER Acacia de Société Générale

Il est très important de vérifier les frais d’un contrat avant de souscrire ; et ce, autant pour les Comptes-titres, Plan Épargne en Actions, assurance-vie ou, bien évidemment, les Plan Épargne Retraite. En effet, les frais prélevés annuellement ou mensuellement, rognent chaque fois un peu sur la performance. Et plus l’horizon de placement est long, plus la perte sera grande : c’est l’effet boule de neige. Le PER étant un placement sur plus de dix, vingt, trente ou quarante ans pour ceux qui s’y prennent à l’avance, les frais peuvent peser lourd ! C’est pourquoi nous allons les analyser attentivement.

Il y a trois types de frais dans le PER de Société Générale : les frais sur versement, les frais de gestion et les frais d’arbitrage.

• Les frais sur versements sont de 2,50%: cela signifie qu’avant même d’avoir commencé à investir, si vous souhaitez placer 1 000€ sur votre contrat, il n’y aura réellement que 975€ qui arriveront dans le contrat. Nous trouvons cela très élevé, d’autant plus que les meilleurs PER ne pratiquent plus ce genre de frais aujourd’hui.
• Les frais d’arbitrage sont de 0,5% (plafond à 75€ saut pour les supports immobiliers) et 1% pour les versements programmés (plafond à 150€). Encore des frais qui viennent rogner sur la performance et qui encouragent à limiter les arbitrages… Nous trouvons également que cela est élevé : les meilleurs PER ne les pratiquent plus !
• Les frais de gestion sont eux, de 0,84% pour tous les supports : c’est dans la moyenne pour les frais des unités de compte, mais un peu plus élevé que les frais de gestion pour les fonds en euros des meilleurs PER, qui sont de 0,6%.