Quels sont les meilleurs placements sans risque en 2022 ?

Pourquoi placer son épargne sans risque ?

Pourquoi choisir un placement sans risque est une question essentielle à se poser. Si la réponse à cette question vous paraît évidente, sachez qu’elle ne l’est pas forcément. Et pour une raison simple : pas de risque = pas de rendement (surtout si on compte l’inflation).

Dans quel cas placer sur un livret sans risque ?

Effectivement, comme nous l’expliquons dans notre article dédié aux meilleurs placements, il est impossible d’avoir à la fois du rendement, de la sécurité et de la liquidité. Il est donc important de comprendre qu’en investissant dans un placement sans risque, il peut y avoir parfois de l’illiquiditée, et surtout quasiment jamais de rendement intéressant.

Nous conseillons toujours à nos lecteurs de diversifier leurs placements. Pour cela, nous conseillons d’allouer votre patrimoine de manière à optimiser le couple rendement/risque. Nous présentons des exemples d’allocation du patrimoine dans notre article dédié à la meilleure manière de placer son argent.

Ainsi, selon nous, les placements sans risque sont l’idéal pour se constituer une épargne de précaution, ou une épargne de projet à court ou moyen terme. À long terme (en vue de l’achat d’une résidence, du financement des études des enfants ou de la retraite), nous vous conseilleront toujours des placements comme l’assurance-vie équilibrée ou dynamique, ou le PEA (Plan Épargne en Actions) pour investir en bourse.

Placement sans risque : qu’est-ce que l’épargne de précaution et de projet ?

Nous avons évoqué plus haut l’épargne de précaution et l’épargne de projet à court ou moyen terme. Il est essentiel de définir ce que sont ces enveloppes avant de poursuivre dans notre étude des meilleurs placements sans risque :

• L’épargne de précaution est un indispensable: c’est la première enveloppe à remplir lorsqu’on rentre dans la vie active, avant de se lancer dans l’investissement. Elle devrait idéalement représenter trois à quatre mois de dépenses courantes, voire six mois ou plus si vous effectuez une profession indépendante, freelance ou que vous êtes chef d’entreprise.
• L’épargne de projet à court ou moyen terme est l’épargne qui sera utilisé dans un an à quatre ans. Elle sert par exemple à financer les prochaines longues vacances à l’étranger, l’achat d’une voiture ou de travaux chez vous. Il est en effet plus facile de réaliser un projet si on peut visualiser l’enveloppe qui y est dédié, constituer un livret spécialement pour cette épargne est donc une bonne idée.

Maintenant que vous distinguez les deux, voici les meilleurs placements sans risque en fonction du type d’épargne.

Placement court terme : choisissez les livrets bancaires

Le livret bancaire est un placement sans risque qui offre une rémunération garantie. Il est parfaitement adapté aux besoins de placement à court terme car il est disponible à tout moment : un simple virement permet de récupérer l’argent en quelques heures.

Comme nous l’avons expliqué dans notre article dédié aux livrets bancaires, il existe trois types de livrets bancaires : les livrets réglementés, les livrets non réglementés et les comptes à termes. Nous excluons les comptes à termes pour l’épargne de précaution car ils ne sont pas liquides, nous en parlerons plus bas.
Voici les placements les plus adaptés pour l’épargne de précaution :

1/ Les livrets réglementés dont les conditions sont fixées régulièrement par l’Etat, et sont donc identiques dans toutes les banques. Par conditions, nous entendons les taux d’intérêt, les conditions d’entrée, etc. Ces livrets sont néanmoins limités à un par personne et ne peuvent dépasser un certain plafond. Les principaux livrets sont le Livret A, le Livret de Développement Durable (LDD), le Livret d’Epargne Populaire (LEP) limité à certains revenus et le Livret Jeune limité aux moins de 26 ans.

2/ Les livrets non réglementés, également appelés « Super Livrets », dont les conditions ne sont pas fixées par l’Etat et peuvent donc varier d’une banque à l’autre. Les taux d’intérêts ont chuter extrêmement pas ces dernières années : ils sont de ce fait devenu bien moins interessants que les livrets réglementés, ne dépassant plus 0,2%. Heureusement, parfois les banques en ligne proposent des taux bonus valables plusieurs mois et des offres de bienvenue. Notez toutefois que ces livrets sont soumis aux cotisations sociales et à l’impôt sur le revenu, ce qui impacte négativement leur rendement (ils faut généralement enlever la flat tax de 30%).

Les livrets A, les LDD et les super livrets sont disponibles chez toutes les banques en ligne. Les taux et offres promos des supers livrets sont un critère de sélection, mais pas seulement : nous vous recommandons de choisir la banque qui propose également les meilleurs frais bancaires, une offre bancaire complète et un service client de qualité !

Pour vous aider, nous avons réalisé un comparateur des meilleures offres de livrets bancaires :

Placement moyen et long terme : choisissez une assurance-vie avec un fonds euro de qualité

Les fonds euros, un placement qui garantit votre capital

Les fonds euro sont des placements entièrement garantis en capital, qui offrent une rémunération généralement supérieure aux livrets. Toutefois leurs taux de rendement ont tendance à baisser depuis plusieurs années : en 2020, le taux moyen était de 1,35%, alors qu’il était pour rappel de 1,46% en 2019 selon l’ACPR, de 1,70% en 2018 et 2017, et de 1,80% en 2016. Mais pas de panique : aujourd’hui, les assureurs boostent certains fonds en euros (jusqu’à 2,81% en 2020) si vous répondez à quelques conditions d’encours et d’investissement en UC. Vous pouvez découvrir les meilleurs fonds en euros sur notre article dédié.

Les fonds euros garantissent votre capital car ils sont majoritairement investis dans des supports très peu risqués (des obligations d’Etat par exemple). Mais en contrepartie de ce faible risque, vous obtenez une rémunération moindre. Toutefois, certains fonds dits dynamiques sont investis en partie dans des supports plus risqués (des actions, de l’immobilier…) afin de doper leur rendement tout en garantissant votre capital de départ. Nous pensons que ces fonds dynamiques offrent un excellent rapport rendement/risque !

L’assurance-vie, une enveloppe fiscale qui vous permet d’accéder aux fonds euro

En pratique, comment placer son argent sur un fonds euro ? Tout simplement en ouvrant une assurance-vie, qui n’est autre qu’une enveloppe vous permettant de placer votre argent sur divers supports, parmi lesquels des fonds euros.

Chaque contrat d’assurance-vie propose l’accès à quelques fonds euro, généralement deux. À titre d’exemple, le contrat Bforbank Vie propose les deux fonds euro Euro Allocation Long Terme et Euro Dolcea Vie (mais ne donne pas accès à Suravenir Opportunités, Euro Pierre, Apicil, etc.). Choisir son fonds euro, c’est aussi choisir son contrat d’assurance-vie !

L’assurance-vie dotée d’un bon fonds euro est selon nous un excellent placement moyen et/ou long, mais moins à court terme, dans la mesure où :

• Les fonds ne sont certes pas bloqués, mais le rapatriement vers le compte bancaire peut demander plusieurs jours ;
• L’assurance-vie est très intéressante fiscalement, à condition de la conserver un certain nombre d’année, 8 ans étant le délai pour profiter au maximum de l’avantage fiscale.

Vous êtes intéressé par ouvrir une assurance vie ? Cet article vous aidera à choisir parmi les meilleurs contrat en 2022.

Bforbank Vie nous semble être le meilleur contrat d’assurance-vie sans risque

BforBank Vie est selon nous le meilleur contrat en gestion libre : en plus d’être sans frais, il donne accès à 2 fonds euro, dont l’excellent fonds Euro Allocation Long Terme qui a enregistré +3% en 2017 et +9,9% sur 3 ans (un rendement bien plus élevé que la moyenne des fonds euro) ainsi qu’à des UC diversifiés et de bonnes factures.

Notez toutefois que BforBank Vie impose quelques contraintes : vous devez placer au moins 25% de vos versements en UC. De plus, l’accès au fond Euro Allocation LT est plafonné à 60% du premier versement… Mais ces contraintes ne vous empêche pas d’en faire un placement sans risque : il vous suffit de placer 25% de votre épargne dans des UC très sécurisés (comme par exemple des UC obligataires ou monétaires court terme) et les 75% restant dans les 2 fonds euro.

Si malgré tout vous souhaitez un contrat d’assurance vie sans contrainte, Fortuneo Vie nous semble la meilleure alternative. Son fonds euro Suravenir Rendement est certes un peu moins performant, mais il a l’avantage de pouvoir accueillir 100% de votre épargne.

Les comptes à terme, une alternative aux fonds en euros

Si vous souhaitez diversifier un peu plus vos placement et que nous avez quelques années devant vous, il est possible de se tourner vers les  comptes à terme, des comptes de dépôt non réglementés, où le capital versé est bloqué pendant un certain temps, jusqu’à échéance du contrat. Leur particularité est ainsi que plus longtemps l’argent est bloqué, meilleur est le rendement. Il faut donc pouvoir se passer de cet argent de un an à plusieurs années, mais à la clé, les rendements peuvent aller jusqu’à 2% !

Les comptes à termes peuvent êtres interessants si vous pensez que le rendement des fonds en euros vont continuer à baisser ces prochaines années, mais il n’y a aucune certitude. En effet, avec les comptes à termes, vous savez exactement combien vous allez gagner ! Mais  attention, il n’y a pas d’avantage fiscal comme avec l’assurance vie, la fiscalité de la flax tax s’appliquera aux intérêts, il faut prendre en compte cela dans le calcul.

Les comptes à terme sont disponibles chez les banques classiques ou chez le spécialiste en ligne Raisin.