Comparatif PER : les meilleurs PER

Les meilleurs PER en 2024 – synthèse de notre comparatif

Remarque importante : dans cet article nous nous concentrerons sur la comparaison et le choix des meilleurs PER. Nous partons du principe que vous avez déjà une bonne connaissance de ce produit d’épargne retraite. Si ce n’est pas le cas, nous vous invitons à consulter au préalable notre guide explicatif sur le fonctionnement du Plan Epargne Retraite (PER).

Nous allons vous expliquer notre méthodologie et vous présenter notre tableau comparatif. Mais pour les plus pressés, voici notre sélection des meilleurs PER du marché :

 Pourquoi comparer les plans d’épargne retraite – PER ?

Tous les PER fonctionnent de façon identique…

Le PER sous sa forme actuelle est un placement relativement récent puisqu’il a vu le jour en 2019 avec l’entrée en vigueur de la loi PACTE. Rendu plus flexible que l’ancien PERP, il est rapidement devenu l’un des meilleurs placements pour l’épargne retraite. Constatant le succès phénoménal de ce produit d’épargne auprès du grand public, de nombreux assureurs se sont mis à proposer des plans épargne retraite pour encourager leurs clients à investir et préparer leur retraite.

Le fonctionnement du PER est le même quel que soit l’assureur (pour rappel, on vous explique tout dans notre guide sur les PER) : les conditions de versement, de sortie, de fiscalité du PER, etc. sont identiques quel que soit l’établissement chez qui il a été ouvert. Rappelons-en les grandes lignes :

• Le PER est une enveloppe fiscale (le contenant) qui permet de placer une épargne sur un fonds euros et des unités de compte (le contenu). La gestion peut être faite vous-même (gestion libre) ou déléguée à un professionnel (gestion pilotée). L’objectif est de faire fructifier le capital placé pour qu’il génère des intérêts.
• L’argent placé sur un PER est bloqué et ne peut être récupéré qu’à l’âge de la retraite. Ceci étant, il peut être débloqué par anticipation sous certaines conditions (accident de la vie, surendettement, achat de sa résidence principale…).
• Enfin le PER offre un avantage fiscal : les versements versés sont déductibles de l’impôt sur le revenu de l’année en cours. Vous paierez l’impôt à la sortie, donc en général à une période de la vie où le Taux Marginal d’Imposition (TMI) est le plus faible.

… mais ne sont pas commercialisés de la même manière

Bien qu’ils fonctionnent tous de la même façon, les PER ne sont pas commercialisés de la même manière. En effet, chaque assureur définit les frais et l’accès aux supports d’investissement comme il l’entend. Les différences seront par exemple :

• Les frais et tarifs
• Le nombre et la qualité des supports proposés
• Les modes de gestion
• La qualité du service client

Sachant qu’il s’agit d’un placement de long terme, il est important de comparer et de choisir dès le début le meilleur PER.

À noter que, contrairement à l’assurance-vie, le PER est bien transférable vers un autre PER. Vous pourrez donc changer de contrat au cours de la vie de votre épargne. Mais cela peut être long à mettre en place et coûteux si le transfert intervient moins de 5 ans après l’adhésion. Il est donc dans votre intérêt de choisir le meilleur PER dès le début.

Avant de vous présenter notre comparatif, nous expliquons la méthodologie de notre sélection.

Les critères retenus pour sélectionner les PER dans notre comparatif

Des frais réduits

Si tous les contrats PER appliquent des frais, ils peuvent aller du simple au triple. Rappelons brièvement les principaux frais qu’il peut y avoir :

• Les frais sur versement qui sont prélevés à chaque entrée d’argent. Beaucoup d’assureurs n’hésitent pas à appliquer des frais astronomiques, jusqu’à 4 % ! C’est autant de performance en moins pour l’épargnant.
• Les frais de gestion appliqués chaque année sur le montant global de l’enveloppe. Les assureurs les plus gourmands appliquent des frais de gestion jusqu’à 2 % !

Dans notre comparatif, nous avons sélectionnés les contrats PER qui appliquent les frais les plus bas : moins de 1 % (voire 0€ !) de frais sur versement et moins de 1 % de frais de gestion.

L’accès à de bons supports : fonds euros et unités de compte

De la même manière qu’une assurance-vie, un PER vous permet d’investir dans deux types de supports :

• Un fonds euros est un placement garanti en capital. Les meilleurs fonds euros ont généré jusqu’à 3 % de rendement en 2023.
• Des unités de compte (UC): ce sont tous les supports qui ne sont pas du fonds euros, généralement des fonds investis dans des actions et obligations (OPCVM). Contrairement au fonds euros, les UC sont plus risqués mais offrent une perspective de rendement plus élevé.

Un bon PER doit proposer un ou deux fonds euros de qualité qui génère(nt) un rendement autour de 3 %.

Il doit également donner accès à un grand choix d’unités de compte. Outre le nombre, la diversité des UC est importante : des OPCVM bien sûr, mais également des ETF (trackers) pour répliquer des indices boursiers, des SCPI pour se diversifier dans l’immobilier… Les moins bons PER ne proposent qu’une poignée d’unités de compte et uniquement des OPCVM.

Une compagnie d’assurance de bonne facture

L’argent versé sur le PER est placé chez un assureur ou une banque (selon qu’il s’agit d’un PER assurantiel ou bancaire), on s’assurera donc de la solidité de l’établissement. Parmi les plus grandes compagnies d’assurance en France on retrouve : SwissLife, Crédit Mutuel Suravenir, Aviva, Generali… Côté établissement bancaire, nous avons Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas…

Ne confondez pas les intermédiaires (le courtier assurancevie.com, les gérant Yomoni, Ramify et Goodvest) avec les compagnies d’assurances et établissements bancaires. Si les premiers seront vos interlocuteurs privilégiés, votre argent sera bien placé chez les seconds. Par exemple, Yomoni PER repose sur la banque Crédit Agricole, Evolution PER repose sur l’assureur Aviva.

Les modes de gestions proposées : libre ou pilotée

En gestion libre, vous avez la charge de placer et répartir votre épargne comme vous l’entendez, sur les différents supports proposés. Vous pouvez choisir de placer 100 % de votre PER sur un fonds euros garanti en capital ou diversifier dans des unités de compte pour une meilleure espérance de rendement.

En gestion pilotée, vous confiez la gestion de votre PER à un professionnel qui se chargera de maximiser le rendement en tenant compte de votre profil de risque. C’est exactement le même principe que les assurances-vie en gestion sous mandat (ou pilotée).

La plupart des PER sont en gestion pilotée (c’est le mode de gestion par défaut), mais certains acteurs proposent également de la gestion libre.

L’expérience utilisateur et le service client

Nous privilégions les PER qui permettent de tout gérer en ligne : versements, rachats, arbitrages, etc. Cela donne un vrai confort pour l’épargnant. Évitez les contrats qui nécessitent de contacter l’intermédiaire pour passer des ordres.

Enfin, la qualité du service client est un point essentiel d’après nous. Nous évitons les établissements où les conseillers sont difficilement joignables.

La force des meilleurs PER en ligne

Les contrats sélectionnés dans notre comparatif sont tous des PER en ligne, bien plus pratiques et économiques que les contrats classiques.

En effet, tout est gérable en ligne : ouverture et signature, gestion et suivi du plan épargne… Il n’est plus nécessaire de se déplacer en agence ou de contacter son conseiller pour effectuer des opérations simples comme des versements ou des arbitrages. De plus, la gestion des contrats est beaucoup moins complexe et onéreuse pour la compagnie d’assurance, d’autant qu’elle n’a pas d’agences physiques à entretenir. Toutes les économies qu’elle réalise sont répercutées sur les tarifs. Résultat : les PER en ligne appliquent des frais bien plus bas que des PER classiques.

Par ailleurs, elles ne perdent rien en sécurité : qu’il soit sur internet ou proposé en agence, le contrat est géré de la même manière par la compagnie d’assurance et offre les mêmes garanties, notamment la protection des dépôts à hauteur de 70 000€.

De nouveaux contrats PER en ligne voient le jour régulièrement (le dernier en date est Suravenir PER, un contrat intéressant mais pas suffisamment attractif pour figurer dans notre comparatif). Nous tenons à jour notre étude régulièrement.