Le PER Yomoni est un produit idéal pour se préparer à la retraite, même des dizaines d’années avant. Pour viser de hauts rendements et profiter de frais très bas, le contrat Yomoni Retraite est l’un de nos préférés : il allie gestion pilotée efficace et frais parmi les moins élevés du marché grâce, notamment, à un contrat reposant sur des ETF. Découvrez notre analyse et notre avis sur le PER de Yomoni.
Cet article entrera dans les détails de ce que propose le PER de Yomoni, un robo-advisor parmi les meilleurs du marché (nous recommandons très souvent Yomoni pour placer son épargne en gestion pilotée). Si vous ne savez pas ce qu’est un PER (Plan Épargne Retraite) et ce qu’il propose comme avantages (défiscalisation des revenus, placement à l’image d’une assurance-vie ou d’un compte-titres, etc.) vous pouvez vous rendre sur notre guide du PER ou notre guide de la retraite.
Caractéristiques du PER Yomoni Retraite
Présentation de Yomoni
Yomoni est une société de gestion de portefeuille agréée par l’Autorité des marchés financiers. Mais elle se distingue des autres par une spécificité majeure : en effet, il s’agit d’un robo-advisor, le premier en France. Les robo-advisors sont des fintechs spécialisées dans l’investissement grâce aux nouvelles technologies.
L’équipe de conseillers Yomoni s’appuie sur l’expertise offerte par les robo traders, qui l’aident à prendre des décisions, notamment en cas de crise financière. En 2020, avec le krach causé par la Covid-19, ils ont pu ainsi prouver leur capacité à réagir et générer un meilleur rendement que leurs concurrents principaux. Les performances des profils de Yomoni Vie sont ainsi allés de 2,8% (profil le plus prudent) à 7,6% (profil le plus risqué) en 2020, alors que le CAC 40 a baissé de 7% et que le MSCI World a pris pas plus de 6,3%.
Née en 2015, Yomoni a peu à peu étendu ses services et propose en plus de l’assurance-vie des comptes-titres, un PEA et des PER.
L’assureur du PER de Yomoni
Le PER étant un produit qui permet de sortir en rente une fois l’heure de la retraite arrivée, le PER Yomoni Retraite s’appuie sur l’assureur Suravenir, l’un des poids lourds du secteur assuranciel, spécialiste des assurances-vie et de l’épargne retraite. Il s’agit d’une filiale du Crédit Mutuel Arkea, qui est lui-même actionnaire de Yomoni.
Même si le PER de Yomoni est un PER compte-titre (nous verrons plus bas ce que cela implique et quelle est la différence avec un PER assurance) le fait qu’il soit logé chez Suravenir est rassurant.
Le PER Yomoni Retraite en bref
Nous entrons maintenant dans le vif du sujet : voici les caractéristiques du PER de Yomoni
 PER Yomoni Retraite |
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| Assureur | Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) |
| Type de PER | Per compte-titres |
| Ticket d'entrée | 1000€ |
| Type de gestion possible | Gestion pilotée à Horizon (3 profils) |
| Garanti plancher décès | Incluse |
| Frais d'entrée ou de versement | 0% |
| Frais de retrait | 0% |
| Frais sur les arrièrages | 0% |
| Frais d'enveloppe | 0,3% |
Comment est placé l’argent du PER de Yomoni ?
Le Plan Epargne Retraite de Yomoni est l’un des meilleurs PER du marché, car il propose une gestion pilotée à horizon. La répartition du capital s’effectue en fonction de votre appétence au risque.
Comment est alloué le capital en fonction du risque
Comment est alloué le capital en fonction du risqueL’investissement au sein de Yomoni Retraite est divisé en deux poches : une peu risquée (avec un rendement potentiel faible), et une risquée (avec un fort potentiel de rendement). Ainsi, tout au long du contrat, Yomoni fait évoluer la part de chacune des poches au sein du portefeuille, pour adapter l’allocation en fonction de la situation du client (appétence au risque et âge avant la retraite).
Yomoni détaille sur son site la composition de chaque « poche » d’investissement, que nous avons résumé plus bas :
Les compositions de chaque « poche »
Composition de la poche « peu risquée »
La poche peu risquée du portefeuille vise à prendre un risque minimum, tout en tentant d’avoir un meilleur rendement que les fonds euro garantis (en moyenne 1,30% de rendement en 2020). Elle est ainsi composée en premier du fonds Schelcher Prince court terme, l’un des meilleurs fonds court terme du marché dont l’horizon de placement est de 6 mois minimum (ce qui est très peu, prouvant que le fonds est peu volatile) avec des frais de 0,22% maximum au total.
Le deuxième placement est un ETF obligataire exposé au monde entier, iShares Global Bonds Hedged : cette poche sert à sécuriser progressivement l’épargne à l’approche de la retraite en investissant directement dans des obligations d’État ou du secteur public, tout en continuant à capter de la performance, pour des frais vraiment minimes, de 0,10%.
Composition de la poche « moteur de performance »
Cette poche est constituée de deux fonds d’investissement « maison » : Yomoni Monde et Yomoni Allocation. Ce sont des fonds investis sur une vingtaine d’ETF, à la fois sur les marchés actions et les marchés des obligations. Ainsi, au lieu d’effectuer des arbitrages sur chaque profil, les experts de Yomoni s’occupent seulement des deux fonds et les portefeuilles des clients sont automatiquement plus ou moins exposés à ces fonds en fonction de leur profil.
Pour Yomoni Monde et Yomoni Allocation, l’objectif est d’aller capter de la performance avec une prise de risque adaptée. Ainsi, Yomoni Allocation est un peu moins risquée, puisque la durée d’investissement minimum recommandée est de 5 ans, contre 7 ans pour Yomoni Monde (dont la volatilité peut dépasser les 20%).
Les frais de ces deux fonds sont de 1,3% au maximum.
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Pourquoi le PER de Yomoni n’a pas de fonds en euro ? Le PER de Yomoni n’a pas de fonds en euros car c’est un PER compte-titre (ou bancaire) et non un PER assurantiel. Cela engendre plusieurs différences, la plus importante étant que le fonds en euros n’est pas accessible dans le PER bancaire car il s’agit d’un produit d’assurance qui n’est pas accessible dans un produit type compte-titres. Mais les PER bancaires sont souvent moins chers que les PER assurance. Ainsi, Yomoni voit cela comme un avantage : les rendements des fonds en euros sont relativement faibles, et un fonds en euros a un coût : entre 0,3 et 1% de frais par an. Les produits « peu risqués » proposés par Yomoni ont des frais plus faibles pour des risques peu élevés par rapport aux fonds en euros, avec une espérance de rendement plus élevé. L’autre différence entre ces deux types de PER se trouve au niveau de l’héritage en cas de décès du propriétaire du contrat : le PER assurance entre dans la fiscalité de l’assurance-vie et non le PER compte-titre. |
Les profils de risques chez Yomoni
Yomoni propose trois profils pour son PER. C’est moins que pour son assurance-vie on son compte-titres, mais le PER est un produit très long terme, donc on peut se permettre de prendre plus de risques. C’est pourquoi même le profil prudent est un peu investi sur des placements plus dynamiques lorsque la retraite est encore lointaine.
Voici les détails de l’allocation des trois profils :
Le profil prudent
Le profil prudent est tout désigné pour les personne qui sont le plus averses au risque. La poche peu risquée représente un minimum de 30% du portefeuille lorsque l’horizon de retraite se situe dans plus de 15 ans, puis passe à 50% lorsque la retraite est dans 10 ans, pour aller jusqu’à 90% du portefeuille à l’approche de la retraite (moins de deux ans).
Le profil équilibré
Si vous souhaitez prendre plus de risque pour profiter des opportunités des marchés actions… mais pas trop tout de même, le profil équilibré sera l’idéal pour vous. Tant que l’horizon de retraite est supérieur à 12 ans, le portefeuille sera investi 100% sur la poche « moteur de performance », avant d’être progressivement sécurisée, passant à 80% à 10 ans de la retraite, pour arriver à 30% à l’approche de la retraite.
Le profil dynamique
Le profil dynamique est destiné aux personnes qui visent un haut rendement et qui commencent à investir tôt – en effet, il est conseillé d’avoir un horizon de placement de 7 ou 8 ans minimum pour lisser le risque. L’intégralité du portefeuille est investi sur la poche la poche « moteur de performance » lorsque la retraite est dans plus de dix ans (90% sur Yomoni Monde et 10% sur Yomoni Allocation), avant d’être progressivement sécurisée jusqu’à 50% du portefeuille lorsque la retraite est plus proche.
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Comment Yomoni gère les profils risqués ? Si Yomoni a placé sa poche « prudente » dans deux ETF qui ne demandent aucune gestion, la poche « performance » est gérée par les experts de Yomoni. La fintech étant un robo-advisor, elle s’appuie sur la technologie pour anticiper les mouvements de marché, mais c’est bien l’expertise de ses professionnels qui guide ses désistions. Ainsi, elle ajuste son allocation au marché, pour investir dans les secteurs porteurs tout en s’adaptant aux risques du moment. On peut voir par exemple dans le rapport du 31 août 2021 que les portefeuilles privilégient toujours les actions par rapport aux obligations du fait de la dynamique positive des profits des entreprises et de la baisse des craintes liées à l’inflation qui est montée à des niveaux élevés. Néanmoins, Yomini indique être restée prudente sur les pays émergents à cause de la situation sanitaire toujours difficile et des problèmes en Chine. Ainsi, la fintech demeure très transparente sur les investissements, ce qui peut être rassurant pour ses épargnants. |
Les frais du PER Yomoni
Comme pour tous les contrats qu’elle propose, Yomoni a baissé les frais au maximum sur le PER Yomoni Retraite : c’est même l’une de ses promesses principales. Tout comme les meilleurs PER du marché, le PER de Yomoni est sans frais sur versement et sans frais d’arbitrage.
Le détail des frais du PER Yomoni
Découvrez notre tableau des frais totaux sur le PER :
| Frais sur versement | Gratuit | |
| Frais sur transfert entrant | Gratuit | |
| Frais sur transfert sortant | Gratuit au bout de 5 ans, sinon 1% |
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| Frais de gestion |
Gratuit | |
| Frais d’arbitrage | Gratuit | |
| Frais de retrait anticipé | Gratuit | |
| Frais d’enveloppe | 0,30% | |
| Frais de gestion sur les fonds | de 0,31 à 1,30% | |
Comme on peut le voir sur ce tableau et dans le détail de l’allocation plus haut, les frais d’un profil prudent proche de la retraite peuvent descendre jusqu’à 0,61%, et les frais d’un profil dynamique, investi à 100% sur la poche « moteur de performance » lorsque la retraite est encore loin, vont jusqu’à 1,6%. La raison de ce coût : comme nous l’avons vu plus haut, les fonds dynamiques sont des fonds « maison » qui sont géré activement par les experts de la fintech, et demandent donc plus de gestion de la part de Yomoni. Les frais sont ainsi plus élevés… mais l’espérance de rendement net l’est aussi !
Comment Yomoni a baissé les frais au maximum
Si les frais du PER de Yomoni sont si bas, c’est que la fintech a décidé d’investir sur des ETF et non pas sur les actions une à une ou sur des fonds aux frais exorbitants. Ainsi, cela réduit à la fois les coûts (les ETF étant 5 à 10 fois moins chers que les fonds) et le temps de gestion (faire du stock picking prend énormément de temps pour un résultat souvent moins bon que le marché). C’est en misant sur des ETF que Yomoni peut proposer un PER avec des frais si bas.
De plus, il a été prouvé que la grande majorité des ETF font généralement une performance nette de frais plus élevés que les OPCVM qui tentent de battre le marché. C’est donc une stratégie qui a tout pour être gagnante selon nous.
