Commercialisée en septembre 2015, l’offre de Yomoni a déjà séduit plus de 15 000 clients en France et gère plus de 100 millions d’euros. Le robo-advisor promet de gérer votre épargne afin d’en maximiser le rendement sans que vous n’ayez rien à faire. Yomoni Vie, le contrat d’assurance-vie de la fintech, permet d’être investi sur des ETF (OPCVM à frais réduits) dans le cadre d’une gestion déléguée. Alors que vaut réellement cette offre ? Les performances sont-elles au rendez-vous ? Une jeune fintech est-elle fiable ? Nous vous donnons notre avis tout de suite !

350€ offerts
pour l'ouverture d'un compte,
jusqu'au 2 décembre 2019

Avis Yomoni : synthèse

Voici un résumé de nos conclusions  : nous sommes séduits par la révolution proposée par les fintechs et plus particulièrement par l’approche de Yomoni. Nombreux sont les déçus de l’épargne traditionnelle, des assurances-vie qui font difficilement 1%/an et autres livrets A/PEL conseillés par votre banquier adoré !

Quels sont les principaux avantages de Yomoni ?

Une gestion performante et de qualité, alliant technologie de pointe et analyse humaine. Les 10 profils semblent bien diversifiés, et les rendements sont au rendez-vous : de +7% à +28% (selon les profils) depuis le lancement de la fintech ! Il s’agit bien entendu de performances historiques qui ne préjugent pas des performances futures (il existe toujours un risque de perte en capital, comme n’importe quel investissement financier ou immobilier).

Son accessibilité : vous avez accès aux services d’une véritable société de gestion pour un ticket d’entrée de 1 000€ (contre en moyenne 50 000€ chez les acteurs traditionnels)

Des frais les plus bas du marché : 1,6% de frais de gestion annuel (maximum, tout compris), soit 2 fois moins que ses principaux concurrents.

Une interface ergonomique et intuitive, qui permet de suivre facilement l’évolution de votre portefeuille et d’effectuer vos virements / prélèvements.

La sécurité : les partenaires (Suravenir/ Crédit Agricole), les actionnaires (Crédit Mutuel Arkéa/ Financière de l’Echiquier) et l’agrément de Société de Gestion (AMF) contribuent à la sécurité de la fintech. De quoi nous rassurer !

 

Quels sont les principaux inconvénients de Yomoni ?

L’impossibilité de répartir son contrat sur plusieurs profils. Il s’agit en effet d’une contrainte réglementaire : chaque contrat ne peut correspondre qu’à un seul profil investisseur… En revanche, rien ne vous empêche de changer de profil en cours de route, ou d’ouvrir plusieurs contrats avec ces profils (idéal si vous souhaitez segmenter différents projets !).

 

Notre avis sur Yomoni en résumé

La fintech a su allier une expérience utilisateur de haut niveau avec un service de gestion premium. L’offre est cohérente et permet de répondre à la majorité des besoins des français. Les performances sont tout simplement canons et les frais réduits au minimum. Conclusion: oubliez votre banquier et placez votre épargne chez Yomoni ! Personnellement clients de Yomoni… nous sommes ravis !

Qui est Yomoni ?

clients déjà séduits !

La fintech a été créée en 2014 par Mourtaza Asas-Syed  (responsable des investissements) et Laurent Girard (directeur des opérations). Le premier est diplômé de l’ENSAE et de UC Berkeley, il était auparavant en charge de la stratégie d’investissement de Société Générale Private Banking. Le second est diplômé de l’ESSEC et ancien consultant spécialisé en finance chez Stanwell. Les deux fondateurs ont accueilli Sébastien d’Ornano en tant que président exécutif en avril dernier. Il était auparavant directeur des opérations de la Financière de l’Echiquier (€8mds sous gestion).

yomoni pub

La société est soutenue par Crédit Mutuel Arkéa, qui est très actif dans le milieu des fintechs, et IENA Venture, filiale d’investissement de la Financière de l’Echiquier. Ils ont financé la start-up à hauteur de 3,5 millions d’euros en juin 2015 et ont participé à sa levée de fonds de 5 millions d’euros en Février 2017.

Depuis son lancement en 2015, la fintech s’est considérablement développée, et est devenue un acteur de référence parmi les gérants d’actifs :  

  • Plus de 15 000 clients et 100 millions d’euros d’encours sous gestion
  • Une offre plusieurs fois récompensée : meilleure assurance-vie en ligne 2017, récompense EMD Awards 2017 catégorie “Gestion diversifiée…)
  • Une équipe d’une vingtaine de personnes

L’objectif de la fintech ? Faire fructifier l’épargne des français. En effet, la fintech est née du constat que les banques gèrent bien les problématiques du quotidien (compte courant, cartes bancaires) mais ne sont pas performantes sur les questions d’épargne. En moyenne, les français ont perçu 1% de rendement annuel sur les 20 dernières années, c’est quatre fois moins qu’un américain !  

Yomoni vise à mettre l’épargne des français au travail et à offrir au plus grand nombre un service de gestion sous mandat, jusqu’ici réservé aux plus fortunés. Pour cela, la fintech a développé une offre cohérente et accessible (dès 1000€!) de gestion déléguée. Cela signifie que vous allez confier le soin à l’équipe de gestion de gérer votre épargne.

Cela veut dire qu’ils vont faire ce qu’ils veulent de mon argent ? Non, rassurez vous ! Lors de l’entrée en relation, vous devrez renseigner quelques informations vous concernant et choisir un profil de risque (de 1 à 10) dont découlera l’affectation de vos avoirs (plus ou moins agressif). 

Comment fonctionne le robo-advisor ? 

L’alliance d’un modèle quantitatif et d’un comité d’investissement

Rappelons qu’un “robot conseiller” (robo-advisor en anglais) est une technologie (algorithmes informatiques, intelligence artificielle…) qui permet d’analyser en temps réel les marchés financiers et d’émettre des recommandations. Ils peuvent ainsi assurer automatiquement la gestion d’un portefeuille de produits financiers en ligne, en réalisant les arbitrages générant le meilleur ratio rendement/risque en fonction du profil du client et de l’évolution des marchés financiers. Nés aux Etats-Unis, les robo advisors y sont très populaires. Les 2 leaders Betterment et Wealthfront gèrent à eux deux plus de 20 milliards de dollars !

Contrairement aux robo-advisors américains qui ont fait le choix du “tout algorithmique”, Yomoni opte pour un modèle de gestion hybride combinant indicateurs quantitatifs issus des algorithmes maison et d’une gestion de conviction basée sur l’expérience de l’équipe de gestion. Cela est rassurant de savoir qu’un comité d’investissement composés de professionnels garde la main sur la gestion des portefeuilles !

« Les performances sur nos douze premiers mois confortent notre processus de gestion à la fois quantitatif et discrétionnaire. Selon nous, les trois éléments générateurs d’une meilleure performance par unité de risque sont l’approche stratégique de long-terme, la recherche systématique de diversification et la priorité à la préservation du capital par une gestion des risques de court-terme » « L’analyse des performances confirme sans surprise que l’essentiel de l’excès de performance vis-à-vis de l’indice de référence provient de l’allocation stratégique issue de nos modèles quantitatifs et que la moindre volatilité provient de nos décisions tactiques discrétionnaires. »

Mourtaza Asad-Syed

Co-fondateur et directeur des investissements

Trois enveloppes fiscales disponibles

Yomoni vous propose de gérer votre Assurance-Vie, votre compte-titre ou votre PEA. Si vous n’êtes pas familier avec le fonctionnement de ces supports, consultez notre article sur ces trois enveloppes fiscales.

Notez simplement que l’assurance-vie n’est pas transférable, vous devrez donc ouvrir un nouveau contrat pour profiter des services de la fintech. Par contre vous pourrez transférer votre PEA (un seul PEA autorisé par personne).

A noter que le contrat Yomoni Vie vous offrira le choix entre 10 profils de risque, 8 sur le compte titres et 1 seul sur le PEA (contrainte d’investissement 100% en actions européennes).

Une gestion profilée et diversifiée

Comme WeSave, les gérants ne gèrent pas chaque portefeuille individuellement, vu le nombre de clients, cela serait tout bonnement impossible. Elle adopte une gestion profilée. Lorsque vous réaliserez une simulation sur le site, un profil de risque vous sera recommandé. Libre à vous de le modifier.

Le profil 1 est 100% garanti car investi intégralement en fonds euro. Le profil 10 sera au contraire très agressif et investi 100% sur des supports dynamiques tels que les actions. Vous pourrez faire évoluer votre profil au fil du temps selon vos projets.

Allocation Yomoni

La diversification est en effet essentielle pour réduire les risques d’un portefeuille ! C’est pourquoi Yomoni s’efforce de répartir au mieux l’investissement de ses clients, quel que soit le profil choisis. Pour le robo advisor, il est important d’avoir :

  • Une diversification géographique : en investissant dans de nombreux pays et indices mondiaux
  • Une diversification sectorielle : en investissant dans des actifs dont les sous-jacents proviennent de divers secteurs (industrie, santé, énergie, immobilier, service etc.)
  • Une diversification par classe d’actif : actif monétaire, obligation d’Etat ou d’entreprises, action, matière première, etc.

Voici par exemple la diversification d’un profil 6 en juillet 2019 : 

avis-yomoni

Cette allocation est celle de mon contrat, en date de juillet 2019. Il s’agit d’un profil 6, ce qui correspond à une prise de risque mesurée associée à une espérance de gains mesurée. Nous pouvons constater que la part des actifs risqués est majoritaire (75% du portefeuille), les actifs moins risqués étant des obligations (mais pas de fonds euros).

Bien entendu, l’allocation peut évoluer en fonction des conditions de marché. Yomoni vous informera dès qu’il réalisera des arbitrages !

Caractéristiques détaillées de l’offre

 logo-yomoni
Informations générales
Type de gestionGestion déléguée par profil
Nombre de profils10
Ticket d'entrée1 000
Nombre de clients à date> 3000
Encours sous gestion> 20m€
AgrémentsSGP
Société de Gestion de Portefeuille
Année de lancement commercial2015
Enveloppes fiscales
Compte titresshutterstock_93164254-converti
PEAshutterstock_93164254-converti
PERPcross-check
Assurance vieshutterstock_93164254-converti
Contrat de capitalisationcross-check
Frais
Frais enveloppe fiscale0,60%
Frais de gestion déléguée0,7% sur la part en UC
Frais des UC0,2-0,3% (ETF)
Frais max/an

1,6%

Mode de gestion
Allocation des profilsAlgorithmes quantitatifs +
Comité d'investissement
Sous-jacents investis

100% ETF

Nb lignes investies15-20/profil
Sous-jacentsFond euros, actions, taux, matières premières
Assurance vie
AssureurSuravenir
Fonds euroSuravenir rendement
Unités de compte

82 ETF + 18 OPCVM

(en gestion libre)
Pratique
Souscription 100% digitaleshutterstock_93164254-converti
Conseiller dédiéshutterstock_93164254-converti
Ingénieurs patrimoniauxcross-check
Moyen de comm.mail, tchat, téléphone et rdv physique
Utilisation sur mobileshutterstock_93164254-converti
Reporting

Oui

(trimestriel)

Faire une simulation

 

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Nous recommandons d’opter à minima pour un profil 3, en effet, la baisse des taux entraîne un effritement progressif des rendements des fonds euros. Ainsi, n’espérez pas dépasser les 3% (dans le meilleur des cas) sur un profil 1. De plus, l’intérêt de la gestion déléguée est d’arbitrer des placements en Unités de Compte (actions, obligations, etc.), le fonds euros ne requérant aucune décision de gestion. Les clients de Yomoni l’ont bien compris, puisque 80% d’entre eux sont à 100% en UC !

Comment ouvrir un compte ?

1/ Répondre au questionnaire

L’ouverture d’un compte est très simple : il suffit de cliquer sur ce lien : “Ouvrir un compte Yomoni – 200€ offerts“, puis suivez les instructions. Il vous sera demandé de remplir un petit questionnaire en ligne : votre situation financière, votre connaissance des marchés, votre projet, etc. Cela vous pourra vous sembler fastidieux et ennuyeux, mais cela permettra à Yomoni de vous proposer le profil investisseur le mieux adapté pour vous. De plus, il s’agit d’une obligation légale puisque l’AMF (le gendarme des marchés financiers) oblige les gérants d’actifs à détenir un minimum d’informations sur ses clients (le fameux principe KYC, “Know Your Customer”).

2/ Choisir l’investissement de départ

Vous pouvez placer au minimum 1 000€, ce qui est très raisonnable pour ce type de service. La plupart des banques privées ont des tickets d’entrés bien plus élevés, de l’ordre de 50 000 euros minimum ! Il est possible de programmer des versements mensuels, que vous pourrez modifier à votre guise par la suite.

3/ Définir l’enveloppe fiscale et votre profil investisseur 

Yomoni vous proposera un profil et l’enveloppe qui lui semble les mieux adaptés compte tenu des informations que vous lui aurez fournis. Mais rien ne vous empêche de choisir votre support (Assurance-vie, compte-titre ou PEA) et profil (de P1 à P10) !

4/ Signer électroniquement le contrat

L’avantage avec cette fintech est que tout se fait électroniquement. Au final, l’ouverture d’un compte ne prend que quelques jours (contre généralement plusieurs semaines chez les acteurs traditionnels, qui demandent encore d’envoyer les contrats par voie postale…).

5/ Suivre le portefeuille

Une fois votre contrat ouvert, félicitations ! Votre argent est désormais géré par un professionnel et vous n’avez plus rien à faire ! Vous pourrez suivre simplement l’évolution de portefeuille en vous connectant à votre espace client. Vous recevrez également des reportings régulièrement, sur votre espace client et par mail.

Yomoni applique des frais réduits

Les frais de gestion

Les frais de gestion pratiqués par Yomoni sont bien moins chers que les gérant privés traditionnels : 1,6% de frais annuels maximum ! Cela comprend :

  • 0,6%/an prélevés par l’assureur Crédit Mutuel, au titre de l’assurance-vie qu’elle loge. Les frais seront identiques si vous optez pour un compte-titre ou un PEA
  • 0,7%/an prélevés par Yomoni pour son fonctionnement
  • 0,3%/an liés aux ETFs, ces actifs dans lesquels Yomoni investit votre argent. Les ETFs sont des produits financiers bien moins chers que les OPCVM traditionnels

Certains répondront que la plupart des assurance-vie en gestion déléguée proposent des frais entre 0,85% et 0,95%. C’est vrai ! Mais à ces frais viennent s’ajouter les frais des OPCVM investis, généralement autour de 2%/an ! Le robo-advisor est donc nettement moins cher…

A noter que les 0,7% prélevés par Yomoni ne sont appliqués que sur la part du portefeuille qu’il gère activement. Il ne pratique donc aucun frais sur la part investie en fonds euros ! C’est pourquoi les frais de gestion varient entre 0,6% et 1,6% selon le profil.

Voici la répartition des frais selon le profil choisis :

 P1P2P3P4P5P6P7P8P9P10
Assurance-vie0,6%0,8%1,0%1,2%1,4%1,6%1,6%1,6%1,6%1,6%
Compte-titres 1,6%1,6%1,6%1,6%1,6%1,6%1,6%1,6%
PEA1,6%

A son lancement, la start-up a comparé les frais réels supportés par l’épargnant dans le cadre de son offre et ceux de Boursorama Banque. Voilà ce que ça donne !  

Pour un profil défensif, à performance de gestion égale, le robo-advisor vous fera gagner presque +2%/an !

 

Les frais supplémentaires

C’est simple, il n’y en a pas ! Yomoni n’applique aucun frais d’ouverture ni de clôture, aucun frais sur versement ou autres frais administratifs dont sont généralement friands les acteurs traditionnels… Nous avons parcouru toute leur documentation commerciale et leurs Conditions Générales de Vente à la recherche d’éventuels frais cachés : nous n’avons rien trouvé.

 

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Les frais pratiqués par Yomoni sont 2 fois moins chers que ceux des acteurs traditionnels, grâce à la technologie qui permet la gestion semi-automatique d’un grand nombre de portefeuilles et de l’emploi des ETF. Pour un investissement de plusieurs années, cette économie est loin d’être négligeable !

Quelles performances attendre de la gestion déléguée ?

Maintenant que vous savez comment fonctionne Yomoni, vous devez vous demander s’il tient bien ses promesses. Alors, est-il rentable ? La réponse est oui… à condition de maintenir votre investissement sur une longue période (au moins 4 ou 5 ans). En effet Yomoni n’est pas un trader spéculant à court terme sur les marchés financiers, mais un gérant d’actif professionnel qui mise sur des actifs ayant le potentiel de s’apprécier avec le temps. Il a donc une vision long terme, que ses clients doivent lui accorder pour obtenir la meilleure rentabilité possible. Découvrons les performances de Yomoni sur les 3 produits qu’il propose :

  • L’assurance-vie Yomoni vie (l’offre standard)
  • Le PEA
  • Le compte-titre ordinaire

Les performances de l’assurance-vie

Performances de l’assurance-vie depuis son lancement (du 01/09/2015 au 01/07/2019)

Le niveau de performance dépend essentiellement du profil choisi et de l’évolution des marchés financiers. En effet, un contexte boursier favorable améliorera les performances des profils, en particuliers des plus dynamiques. Et inversement en cas de retournement de marché. Les marchés ont globalement été haussiers ces 4 dernières années.

La chute des marchés fin 2018 liée aux tensions géopolitiques (notamment la guerre commerciale entre la Chine et les Etats-Unis) a depuis été rattrapée et n’est plus qu’un mauvais souvenir. De manière générale, les performances réalisées par le robo advisor sont excellents :

  • 5% à 8% pour les profils sécurisés (profils 1 à 3)
  • 9% à 14% pour les profils équilibrés (profils 4 à 7)
  • 17% à 21% pour les profils dynamiques (profils 8 à 10)

Les performances du PEA

Performances du Plan Epargne Action Yomoni depuis son lancement (du 31/05/2016 au 01/07/2019)

PEA-yomoni

Rappelons que le Plan Epargne Action (PEA) est un compte-titre donnant droit à des avantages fiscaux sous réserve de ne réaliser aucun retrait avant 8 ans et de n’investir que dans des actions européennes.

Bien que nous préférions l’assurance-vie pour sa flexibilité, le PEA est intéressant si vous souhaitez vous constituer un portefeuille 100% action européenne. Il s’agit toutefois d’une position assez risquée, nous vous recommandons dans ce cas de diversifier votre patrimoine global en souscrivant à des produits d’épargnes complémentaires. Vous pouvez par exemple investir dans l’immobilier, par le biais de SCPI ou OPCI.

Pour revenir au PEA Yomoni, son rendement de +20,5% nous parait très performant ! Cela correspond à environ +6% de croissance chaque année. Malgré un décrochage important en 2018 lié au retournement des marchés, Yomoni a rattrapé la chute en l’espace de quelques mois début 2019.

Les performances du compte-titre

Performances du Compte Titre Yomoni depuis son lancement (du 31/05/2016 au 01/07/2019)

yomoni-compte-titre-performances-2 Le compte-titre Yomoni est performant pour les profils les plus dynamiques (c’est d’ailleurs tout l’intérêt du compte titre !). Il est toutefois limité sur les profils moins agressifs (en particulier P3 et P4), notamment parce qu’il n’a pas accès au précieux +2% de rendement sans risque du fonds euro (rappelons qu’un fonds euro n’est accessible que par le biais d’une assurance-vie).

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Yomoni a globalement réalisé de belles performances ! A choisir, nous opterions pour l’assurance-vie, avec un profil a minima de 4ème niveau. Rappelez-vous toutefois qu’il s’agit de performances passées, et qu’elles ne préjugent pas des performances à venir !

Service client Yomoni : notre avis

On pourrait penser que pour une fintech, le service client serait entièrement automatisé et géré par des robots… Il n’en est rien : ce sont bien des conseillers humains qui s’occupent de la relation client. Etant donné que la majorité de l’équipe JepargneEnLigne est cliente chez Yomoni (j’ai ouvert mon compte Profil 6 en juillet 2017), nous pouvons affirmer que le service client est de qualité. Pour ma part, je suis très satisfait des conseils et de l’attention de mon conseiller (M. Rivierre) dont je salue la patience et la pédagogie face à mes nombreuses questions techniques… Le service client Yomoni est disponible du lundi au vendredi de 9h à 21h, et le samedi de 14h à 18h :

  • Par téléphone : 01 75 85 97 47
  • Par mail : client@yomoni.fr
  • Par tchat sur votre espace client

Ils sont disponibles facilement, exception faite des jours où la Bourse traverse une mauvaise passe… Dans ces moment, les conseillers sont sollicités par les appels des nombreux clients inquiets.   yomoni-service-client

Les autres offres : Yomoni Kids et Yomoni Society

Yomoni Kids, une assurance-vie innovante pour vos enfants

Yomoni Kids  permet aux parents d’ouvrir une assurance-vie au nom de leur enfant, que ce dernier pourra récupérer à ses 18 ans. Basé sur l’architecture de Yomoni Vie, le contrat offre une gestion déléguée selon 10 profils de risque différents permettant à chacun de trouver son bonheur. A l’heure où le taux du Livret A tend vers 0, nous ne pouvons que conseiller aux parents d’opter pour cette assurance-vie qui permettra de générer des rendements supérieurs même sur les profils les moins risqués ! Notez également que sur le long terme (supérieur à 5 ans d’horizon) nous recommandons d’adopter un profil équilibré voire dynamique afin d’optimiser ses performances. En effet, s’il peut être dangereux d’être offensif sur le court terme, les profils offensifs enregistrent de meilleurs rendements sur le long terme.
Yomoni kids - robot

Constituer une épargne en ouvrant un contrat Yomoni Kids offre de nombreux avantages pour le bénéficiaire une fois sa majorité atteinte :

  • Disposer d’un capital qui l’aidera à démarrer plus sereinement sa vie de jeune adulte : financement des études, achat de la première voiture, acquisition d’un appartement, etc. ;
  • Profiter des avantages fiscaux de l’assurance-vie, liés à l’ancienneté du contrat ;
  • Etre sensibilisé aux responsabilités de la gestion de l’épargne, dès son plus jeune âge ;
  • Profiter d’une protection contre l’évolution de la situation du foyer (divorce, décès d’un parent, etc.).

Yomoni Society

Yomoni Society est un nouveau service de la fintech qui propose à ceux qui ont au moins 100 000€ investis chez elle, de profiter de conseils en gestion de Patrimoine. Concrètement, vous accédez à une plateforme numérique qui analyse votre situation financière, réalise un diagnostique de vos produits financiers… et vous propose un plan d’action personnalisé pour optimiser la gestion de votre patrimoine. Vous bénéficiez également de l’accompagnement d’un conseiller dédié. A noter que ce service est accessible sans frais supplémentaire par rapport à l’offre habituelle (facturée 1,6 % par an maximum). Or, ce type de service est beaucoup plus chers chez les Conseillers en Gestion de Patrimoine classiques ! Parmi les clients les plus susceptibles d’être intéressés par ce nouveau service, Sébastien d’Ornano (le Président de Yomoni) évoque les « entrepreneurs, cadres supérieurs ou professions libérales ». Les entrepreneurs veulent pouvoir inclure leurs titres non cotés dans leur PEA ou accroître le rendement du patrimoine détenu dans une holding. Yomoni Society répond à ce besoin et met en place un mandat de gestion privée « sur la partie disponible des avoirs ».