Yomoni est un robo-advisor proposant des contrats d’assurance-vie, comptes-titres ou PEA en gestion pilotée. La fintech promet ainsi de gérer votre épargne sans que vous n’ayez rien à faire, en fonction de votre appétence au risque. Pour cela, elle allie technologie et expertise humaine, pour des rendements bien plus élevés que les livrets bancaires. Commercialisée en septembre 2015, l’offre de Yomoni a déjà séduit plus de 25 000 clients en France et gère plus de 400 millions d’euros. Alors que vaut réellement cette offre ? Les performances sont-elles au rendez-vous ? Nous vous donnons notre avis dans cet article !

350€ offerts
pour l'ouverture d'un compte,
jusqu'au 6 février 2022

Avis Yomoni : synthèse

Si vous n’avez pas le temps de lire notre avis complet, voici un résumé de nos conclusions sur Yomoni : nous sommes séduits par le service d’investissement proposé par cette fintech. L’approche de Yomoni conviendra au plus grand nombre, puisque son offre est accessible dès 1 000€/mois !  Les personnes déçues de l’épargne traditionnelle, des livrets + qui ne font pas 0,1%/an et autres livrets A et PEL à 0,5%, il est temps de se pencher sur ce robo-advisor qui boostera votre rendement.

Quels sont les principaux avantages de Yomoni ?

  • Une gestion performante et de qualité, alliant technologie de pointe et analyse humaine. Les 10 profils semblent bien diversifiés, et les rendements sont au rendez-vous : de +11% à +55% (selon les profils) depuis le lancement de la fintech il y a six ans ! Il s’agit bien entendu de performances historiques qui ne préjugent pas des performances futures (il existe toujours un risque de perte en capital, comme n’importe quel investissement financier ou immobilier).
  • Son accessibilité : vous avez accès aux services d’une véritable société de gestion pour un ticket d’entrée de 1 000€ (contre en moyenne 50 000€ chez les acteurs traditionnels)
  • Des frais les plus bas du marché : 1,6% de frais de gestion annuels (maximum, tout compris), soit deux fois moins que ses principaux concurrents.
  • Une interface ergonomique et intuitive, qui permet de suivre facilement l’évolution de votre portefeuille et d’effectuer vos virements / prélèvements.
  • La sécurité : les partenaires (Suravenir/ Crédit Agricole), les actionnaires (Crédit Mutuel Arkéa/ Financière de l’Echiquier) et l’agrément de Société de Gestion (AMF) contribuent à la sécurité de la fintech. On sait que notre argent est entre de bonnes mains !

 

Quels sont les principaux inconvénients de Yomoni ?

  • L’impossibilité de répartir son contrat sur plusieurs profils. Il s’agit en effet d’une contrainte réglementaire : chaque contrat ne peut correspondre qu’à un seul profil investisseur… En revanche, rien ne vous empêche de changer de profil en cours de route, ou d’ouvrir plusieurs contrats avec ces profils (idéal si vous souhaitez segmenter différents projets !).

 

Quel est notre avis sur Yomoni ?

Yomoni a su bâtir un service de gestion premium accessible à tous, et ça, c’est une petite révolution ! L’expérience utilisateur est très bonne et l’offre très cohérente, ce qui permet de répondre à la majorité des besoins des Français. Les performances sont vraiment élevées les bonnes années, et quant aux années de crises, Yomoni a su très bien gérer (quand d’autres ont présenté des performances négatives en 2020). Ajoutez à cela les frais réduits au minimum, nous ne pouvons que conseiller de placer votre épargne chez Yomoni ! La plupart de l’équipe de Jepaegneenligne est même cliente de Yomoni… et nous sommes ravis !

Qui est Yomoni ?

clients déjà séduits !

La fintech a été créée en 2014 par Mourtaza Asas-Syed (responsable des investissements) et Laurent Girard (directeur des opérations). Le premier est diplômé de l’ENSAE et de UC Berkeley, il était auparavant en charge de la stratégie d’investissement de Société Générale Private Banking. Le second est diplômé de l’ESSEC et ancien consultant spécialisé en finance chez Stanwell. Les deux fondateurs ont accueilli Sébastien d’Ornano en tant que président exécutif en avril dernier. Il était auparavant directeur des opérations de la Financière de l’Echiquier (€8mds sous gestion).

yomoni pub

La société est soutenue par Crédit Mutuel Arkéa, qui est très actif dans le milieu des fintechs, et IENA Venture, filiale d’investissement de la Financière de l’Echiquier. Ils ont financé la start-up à hauteur de 3,5 millions d’euros en juin 2015 et ont participé à sa levée de fonds de 5 millions d’euros en évrier 2017.

Depuis son lancement en 2015, la fintech s’est considérablement développée, et est devenue un acteur de référence parmi les gérants d’actifs :

  • Plus de 25 000 clients et 400 millions d’euros d’encours sous gestion
  • Une offre plusieurs fois récompensée : label de l’excellence 2021 pour Yomoni Vie par les Dossiers de l’épargne, top d’or 2021 assurance-vie dans la catégorie meilleur contrat de moins de 8 ans par toutsurmesfinances.com, trophée d’or 2021 pour son PER par le Revenu,…)
  • Une équipe d’une vingtaine de personnes

L’objectif de la fintech ? Faire fructifier l’épargne des Français. En effet, Yomoni est née du constat que, si les banques gèrent bien les problématiques du quotidien comme les comptes courants et cartes bancaires, elles ne sont pas performantes sur les questions d’épargne. La gestion par des professionnelle était auparavant réservée aux plus riches, et non à tous. On peut d’ailleurs facilement le voir avec les taux des livrets non-réglementés qui dégringolent un peu plus chaque année, pour atteindre parfois 0,01%, c’est à dire le néant ! En moyenne, les Français ont perçu 1% de rendement annuel sur les 20 dernières années, c’est quatre fois moins qu’un Américain… et on le sait, les Américains ayant un moins bon système de retraite que les Français, ils placent donc beaucoup plus en bourse : là est toute la différence. Yomoni propose donc de placer votre épargne sur les marchés financiers à votre place !

Plus besoin de suivre l’actualité financière, de surveiller le CAC40 toute la journée (car les français investissent en majorité dans leur pays, alors que les meilleurs rendements se trouvent sur les marchés mondiaux), de se former sur les placements et de se prendre la tête pour sélectionner les unités de compte de son assurance vie si on n’en a pas le temps : Yomoni fait tout cela pour vous. Elle a obtenu les meilleurs résultats dans sa catégorie depuis plus de six ans d’activité, vous pouvez donc avoir confiance.

Yomoni vise à mettre l’épargne des Français au travail et à offrir au plus grand nombre un service de gestion sous mandat, jusqu’ici réservé aux plus fortunés. Pour cela, la fintech a développé une offre cohérente et accessible (dès 1000€!) de gestion déléguée. Cela signifie que vous allez confier le soin à l’équipe de gestion de gérer votre épargne.

Cela veut dire qu’ils vont faire ce qu’ils veulent de mon argent ? Non, rassurez vous ! Lors de l’entrée en relation, vous devrez renseigner quelques informations vous concernant et choisir un profil de risque (de 1 à 10) dont découlera l’affectation de vos avoirs (plus ou moins agressif).

Comment fonctionne le robo-advisor ? 

L’alliance d’un modèle quantitatif et d’un comité d’investissement

Rappelons qu’un « robot conseiller » (robo-advisor en anglais) est une technologie (algorithmes informatiques, intelligence artificielle…) qui permet d’analyser en temps réel les marchés financiers et d’émettre des recommandations. Ils peuvent ainsi assurer automatiquement la gestion d’un portefeuille de produits financiers en ligne, en réalisant les arbitrages générant le meilleur ratio rendement/risque en fonction du profil du client et de l’évolution des marchés financiers. Nés aux États-Unis, les robo advisors y sont très populaires. Les deux leaders, Betterment et Wealthfront, gèrent à eux deux plus de 20 milliards de dollars !

Contrairement aux robo-advisors américains qui ont fait le choix du « tout algorithmique », Yomoni opte pour un modèle de gestion hybride combinant indicateurs quantitatifs issus des algorithmes maison et d’une gestion de conviction basée sur l’expérience de l’équipe de gestion. Vous pouvez ainsi être rassurés de savoir qu’un comité d’investissement composé de professionnels garde la main sur la gestion des portefeuilles !

« Les performances sur nos douze premiers mois confortent notre processus de gestion à la fois quantitatif et discrétionnaire. Selon nous, les trois éléments générateurs d’une meilleure performance par unité de risque sont l’approche stratégique de long-terme, la recherche systématique de diversification et la priorité à la préservation du capital par une gestion des risques de court-terme » « L’analyse des performances confirme sans surprise que l’essentiel de l’excès de performance vis-à-vis de l’indice de référence provient de l’allocation stratégique issue de nos modèles quantitatifs et que la moindre volatilité provient de nos décisions tactiques discrétionnaires. »

Mourtaza Asad-Syed

Co-fondateur et directeur des investissements

Quatre enveloppes fiscales disponibles

Yomoni vous propose de gérer votre argent à travers plusieurs enveloppes fiscales : une assurance-vie (son produit phare), un compte-titre, un PEA, et depuis cette année, un PER. Si vous n’êtes pas familier avec le fonctionnement de ces supports, consultez notre article sur les différentes entre compte-titres, PEA et assurance-vie. Le PER est à part car il s’agit d’un nouveau produit spécifique pour la retraite, vous pouvez obtenir des informations dessus sur notre guide complet sur le fonctionnement du PER. En effet, le robo-advisor est l’un des premiers à avoir proposé le Plan Epargne Retraite, créé en 2019 grâce à la loi PACTE. La différence avec les autres enveloppes et que Yomoni désensibilisera progressivement le PER à mesure qu’il arrive à échéance, à partir de 15 ans avant la retraite (l’option « désensibilisation » peut néanmoins être désactivée). Nous avons rédigé un avis complet sur le PER Yomoni si ce nouveau produit vous intéresse.

Notez que l’assurance-vie n’est pas transférable, vous devrez donc ouvrir un nouveau contrat pour profiter des services de la fintech. Par contre vous pourrez transférer votre PEA (un seul PEA autorisé par personne).

A noter que le contrat Yomoni Vie vous offrira le choix entre 10 profils de risque, 8 sur le compte titres, trois sur le PER et un seul sur le PEA (contrainte d’investissement 100% en actions européennes).

Nouveau : une gestion Eco-Responsable

Les investisseurs s’intéressant de plus en plus à l’investissement propre et responsable, la fintech vient de lancer en mai 2021 une enveloppe d’investissement 100% responsable, comme l’avait fait son concurrent Nalo avant elle. Elle propose maintenant une dizaine de profils supplémentaires avec une orientation socialement responsable. Cette gestion passive est ainsi investie uniquement dans des ETF ISR (Investissement Socialement Responsable) C’est en effet afin d’éviter le greenwashing que Yomoni a sélectionné ses ETF scrupuleusement, se basant sur les critères ESG plutôt que sur le secteur des entreprises.

Les critères ESG sont très utiles pour sélectionner les investissements socialement responsables : ils garantissent que les entreprises en question respectent des critères environnementaux (traitement des déchets, respect des accords de Paris…), sociaux (respect du droit du travail, etc.) et de gouvernance (indépendance du conseil d’administration, lutte contre la corruption, etc.). Ainsi, les clients de Yomoni peuvent maintenant placer leur argent de manière responsable et en finançant des entreprises dans des secteurs porteurs, tournés vers l’avenir… sans sacrifier le rendement, bien sûr !

Une gestion profilée et diversifiée

Comme WeSave, les gérants ne gèrent pas chaque portefeuille individuellement, vu le nombre de clients, cela serait tout bonnement impossible. Elle adopte une gestion profilée. Lorsque vous réaliserez une simulation sur le site, un profil de risque vous sera recommandé. Libre à vous de le modifier.

Le profil 1 est 100% garanti, car investit intégralement en fonds euro. Le profil 10 sera au contraire très agressif et investit 100% sur des supports dynamiques tels que les actions. Vous pourrez faire évoluer votre profil au fil du temps selon vos projets.

Allocation Yomoni

La diversification est en effet essentielle pour réduire les risques d’un portefeuille ! C’est pourquoi Yomoni s’efforce de répartir au mieux l’investissement de ses clients, quel que soit le profil choisi. Pour le robo-advisor, il est important d’avoir :

  • Une diversification géographique : en investissant dans de nombreux pays et indices mondiaux
  • Une diversification sectorielle : en investissant dans des actifs dont les sous-jacents proviennent de divers secteurs (industrie, santé, énergie, immobilier, services, etc.)
  • Une diversification par classe d’actif : actif monétaire, obligation d’Etat ou d’entreprises, action, matière première, etc.

Voici par exemple la diversification d’un profil 6 en juillet 2019 : 

avis-yomoni

Cette allocation est celle de mon contrat, en date de juillet 2019. Il s’agit d’un profil 6, ce qui correspond à une prise de risque mesurée associée à une espérance de gains mesurée. Nous pouvons constater que la part des actifs risqués est majoritaire (75% du portefeuille), les actifs moins risqués étant des obligations (mais pas de fonds euros).

Bien entendu, l’allocation peut évoluer en fonction des conditions de marché. Yomoni vous informera dès qu’il réalisera des arbitrages !

Caractéristiques détaillées de l’offre

 logo-yomoni
Informations générales
Type de gestionGestion déléguée par profil
Nombre de profils10
Ticket d'entrée1 000
Nombre de clients
au 1er janvier 2021
25000
Encours sous gestion> 20m€
AgrémentsSGP
Société de Gestion de Portefeuille
Année de lancement commercial2015
Enveloppes fiscales
Compte titresshutterstock_93164254-converti
PEAshutterstock_93164254-converti
PERPcross-check
Assurance vieshutterstock_93164254-converti
Contrat de capitalisationcross-check
Frais
Frais enveloppe fiscale0,60%
Frais de gestion déléguée0,7% sur la part en UC
Frais des UC0,2-0,3% (ETF)
Frais max/an

1,6%

Mode de gestion
Allocation des profils Algorithmes quantitatifs +
Comité d'investissement
Sous-jacents investis

100% ETF

Nb lignes investies15-20/profil
Sous-jacentsFond euros, actions, taux, matières premières
Assurance vie
AssureurSuravenir
Fonds euroSuravenir rendement
Unités de compte

82 ETF + 18 OPCVM

(en gestion libre)
Pratique
Souscription 100% digitaleshutterstock_93164254-converti
Conseiller dédié shutterstock_93164254-converti
Ingénieurs patrimoniaux cross-check
Moyen de comm.mail, tchat, téléphone et rdv physique
Utilisation sur mobileshutterstock_93164254-converti
Reporting

Oui

(trimestriel)

Faire une simulation

 

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Nous recommandons d’opter à minima pour un profil 3 : en effet, la baisse des taux entraîne un effritement progressif des rendements des fonds euros. Ainsi, n’espérez pas dépasser les 3% (dans le meilleur des cas) sur un profil 1. De plus, l’intérêt de la gestion déléguée est d’arbitrer des placements en Unités de Compte (actions, obligations, etc.), le fonds euros ne requérant aucune décision de gestion. Les clients de Yomoni l’ont bien compris, puisque 80% d’entre eux sont à 100% en UC !

Comment ouvrir un compte ?

1/ Répondre au questionnaire

L’ouverture d’un compte est très simple : il suffit de cliquer sur ce lien : « Ouvrir un compte Yomoni – 350€ offerts« , puis suivez les instructions. Il vous sera demandé de remplir un petit questionnaire en ligne : votre situation financière, votre connaissance des marchés, votre projet, etc. Cela vous pourra vous sembler fastidieux et ennuyeux, mais cela permettra à Yomoni de vous proposer le profil investisseur le mieux adapté pour vous. De plus, il s’agit d’une obligation légale puisque l’AMF (le gendarme des marchés financiers) oblige les gérants d’actifs à détenir un minimum d’informations sur ses clients (le fameux principe KYC, « Know Your Customer »).

2/ Choisir l’investissement de départ

Vous pouvez placer au minimum 1 000€, ce qui est très raisonnable pour ce type de service. La plupart des banques privées ont des tickets d’entrés bien plus élevés, de l’ordre de 50 000 euros minimum ! Il est possible de programmer des versements mensuels, que vous pourrez modifier à votre guise par la suite.

3/ Définir l’enveloppe fiscale et votre profil investisseur 

Yomoni vous proposera un profil et l’enveloppe qui lui semble les mieux adaptés compte tenu des informations que vous lui aurez fournies. Mais rien ne vous empêche de choisir votre support (Assurance-vie, compte-titre ou PEA) et profil (de P1 à P10) !

4/ Signer électroniquement le contrat

L’avantage avec cette fintech est que tout se fait électroniquement. Au final, l’ouverture d’un compte ne prend que quelques jours (contre généralement plusieurs semaines chez les acteurs traditionnels, qui demandent encore d’envoyer les contrats par voie postale…).

5/ Suivre le portefeuille

Une fois votre contrat ouvert, félicitations ! Votre argent est désormais géré par un professionnel et vous n’avez plus rien à faire ! Vous pourrez suivre simplement l’évolution de portefeuille en vous connectant à votre espace client. Vous recevrez également des reportings régulièrement, sur votre espace client et par mail.

Yomoni offre

Yomoni applique des frais réduits

Les frais de gestion

Les frais de gestion pratiqués par Yomoni sont bien moins chers que les gérant privés traditionnels : 1,6% de frais annuels maximum ! Cela comprend :

  • 0,6%/an prélevés par l’assureur Crédit Mutuel, au titre de l’assurance-vie qu’elle loge. Les frais seront identiques si vous optez pour un compte-titre ou un PEA
  • 0,7%/an prélevés par Yomoni pour son fonctionnement
  • 0,3%/an liés aux ETFs, ces actifs dans lesquels Yomoni investit votre argent. Les ETFs sont des produits financiers bien moins chers que les OPCVM traditionnels

Certains répondront que la plupart des assurance-vie en gestion déléguée proposent des frais entre 0,85% et 0,95%. C’est vrai ! Mais à ces frais viennent s’ajouter les frais des OPCVM investis, généralement autour de 2%/an ! Le robo-advisor est donc nettement moins cher…

A noter que les 0,7% prélevés par Yomoni ne sont appliqués que sur la part du portefeuille qu’il gère activement. Il ne pratique donc aucun frais sur la part investie en fonds euros ! C’est pourquoi les frais de gestion varient entre 0,6% et 1,6% selon le profil.

Voici la répartition des frais selon le profil choisis :

  P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
Assurance-vie 0,6% 0,8% 1,0% 1,2% 1,4% 1,6% 1,6% 1,6% 1,6% 1,6%
Compte-titres  1,6% 1,6% 1,6% 1,6% 1,6% 1,6% 1,6% 1,6%
PEA 1,6%

A son lancement, la start-up a comparé les frais réels supportés par l’épargnant dans le cadre de son offre et ceux de Boursorama Banque. Voilà ce que ça donne !  

Pour un profil défensif, à performance de gestion égale, le robo-advisor vous fera gagner presque +2%/an !

 

Les frais supplémentaires

C’est simple, il n’y en a pas ! Yomoni n’applique aucun frais d’ouverture ni de clôture, aucun frais sur versement ou autres frais administratifs dont sont généralement friands les acteurs traditionnels… Nous avons parcouru toute leur documentation commerciale et leurs Conditions Générales de Vente à la recherche d’éventuels frais cachés : nous n’avons rien trouvé.

 

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Les frais pratiqués par Yomoni sont 2 fois moins chers que ceux des acteurs traditionnels, grâce à la technologie qui permet la gestion semi-automatique d’un grand nombre de portefeuilles et de l’emploi des ETF. Pour un investissement de plusieurs années, cette économie est loin d’être négligeable !

Quelles performances attendre de la gestion déléguée ?

Maintenant que vous savez comment fonctionne Yomoni, vous devez vous demander s’il tient bien ses promesses. Alors, est-il rentable ? La réponse est oui… à condition de maintenir votre investissement sur une longue période (au moins 4 ou 5 ans). En effet Yomoni n’est pas un trader spéculant à court terme sur les marchés financiers, mais un gérant d’actif professionnel qui mise sur des fonds indiciels ayant le potentiel de s’apprécier avec le temps. Il a donc une vision long terme, que ses clients doivent lui accorder pour obtenir la meilleure rentabilité possible. Découvrons les performances de Yomoni sur les 3 produits qu’il propose :

  • L’assurance-vie Yomoni Vie (l’offre standard)
  • Le PEA
  • Le compte-titre ordinaire

Les performances de l’assurance-vie

Voyons quelles ont été les performances de Yomoni sur son produit phare, l’assurance-vie. Pour avoir un bon aperçu, nous les présentons de 3 manières différentes :

  • Performances par profil sur 1 an (2019, une très bonne année)
  • Performances par profil sur 1 an (2020, année marquée par la crise du Covid)
  • Performances par profil sur 5 ans et demi (depuis sa création à aujourd’hui)
  • Evolution de la performance du profil 6 sur 2 ans (2018-2019)

1/ Performances de l’assurance-vie Yomoni en 2019 (du 31/12/2018 au 31/12/2019)

Yomoni performances 2019

Les performances ont été excellentes sur l’année 2019, portées par un contexte boursier favorable, et ce malgré les soubresauts causés par les tensions commerciales entre la Chine et les Etats-Unis :

  • Jusqu’à +5% pour les profils sécurisés (profils 1 à 3)
  • +7% à +13% pour les profils équilibrés (profils 4 à 7)
  • +15% à +22% pour les profils dynamiques (profils 8 à 10)

A noter que le profil P1 est entièrement alloué sur le fonds euro Suravenir Rendement.

Ces résultats sont impressionnants, surtout si on les compare avec les rendements d’autres produits d’épargne tels que :

  • Le livret A et ses 0,75% d’intérêt, soit moins que l’inflation. Pour un léger niveau de risque supplémentaire, vous auriez gagné 6 fois plus sur le profil 3 de Yomoni !
  • Les SCPI qui génèrent entre 4 et 5%, alors qu’il s’agit d’un produit d’épargne équivalent en termes de risque à un profil 5 ou 6 chez Yomoni. En effet, l’inconvénient des SCPI est qu’elles sont peu liquides : leurs parts sont difficiles à revendre dans un délai raisonnable.

Bien entendu il s’agit de performances passées, et il n’est pas certain que l’équipe de gestion Yomoni fera aussi bien l’année suivante. Mais cela démontre tout de même la qualité de service du robo advisor !

2/ Performances de l’assurance-vie Yomoni sur l’année 2020 (du 31/12/2019 au 31/12/2020​)

Performance Yomoni 2020

L’année 2020 a été marquée par la crise du Covid-19 et le brutal krach boursier de mars (le CAC40 a alors perdu + de 33% !) Cette crise a pu faire très mal à de nombreux inversisseurs qui n’étaient pas préparés. Mais Yomoni a l’avantage d’allier expertise humaine et technologie, qui fait qu’elle a pu s’en sortir bien en vue du contexte. Yomoni est revenue dans le positif alors que le CAC 40, lui, a perdu 8,15% cette année-là ! En comparaison, voici les rendements de Yomoni :

  • Jusqu’à +3,9% pour les profils sécurisés (profils 1 à 3)
  • +4,8% à +6,8% pour les profils équilibrés (profils 4 à 7)
  • +7,1% à +7,6% pour les profils dynamiques (profils 8 à 10)

On peut voir que les rendements des profils les plus dynamiques sont très proches des profils équilibrés, et bien moins élevés que ceux de l’année 2019. Cela s’explique par le fait que les profils dynamiques prennent plus de risques, et étaient donc plus exposés au retournement de marchés de mars 2020. Il y a donc eu plus de pertes a rattraper par la suite, mais encore une fois, c’est un rendement très bon pour cette année-là !

3/ Performances de l’assurance-vie Yomoni depuis son lancement (du 01/09/2015 au 12/03/2021​)

Yomoni performance lancement

Vous avez ici les performances qu’aurait eu un investisseur ayant investi dès le premier jour du contrat. Là encore, les performances paraissent bonnes :

  • Jusqu’à +18,3% pour les profils sécurisés (profils 1 à 3)
  • +21,7% à +34,6% pour les profils équilibrés (profils 4 à 7)
  • +41% à +55,8% pour les profils dynamiques (profils 8 à 10)

Mais il est difficile d’apprécier ces résultats sur une aussi longue période, il est donc utile de les convertir en Taux de croissance annuel moyen. En d’autres termes, cela représente ce que l’investisseur aurait gagné en moyenne chaque année :

  • Jusqu’à +3,1% par an pour les profils sécurisés (profils 1 à 3)
  • +3,6% à +5,6% par an pour les profils équilibrés (profils 4 à 7)
  • +6,5% à +8,4% par an pour les profils dynamiques (profils 8 à 10)

C’est moins que les performances de l’année 2019. Que s’est-il passé ? La réponse est simple et tient en 5 mots : le retournement de marché 2018.

Rappelez-vous : après plusieurs années de hausses, les marchés se sont effondrés au 4ème trimestre 2018. Entre octobre et Novembre 2018, le CAC 40 a chuté de près de 14% ! Cette panique était principalement liée aux tensions commerciales entre la Chine et les Etats-Unis. De nombreux spécialistes ont toutefois estimé que cette réaction était peu rationnelle, dans la mesure où l’économie mondiale se portait bien et que les entreprises réalisaient suffisamment de bénéfices pour distribuer des niveaux records de dividendes…

Résultat : la majorité des portefeuilles sous gestion sont passés dans le rouge. Yomoni a également encaissé le coup, et a publié des résultats souvent négatifs (-3% sur le profil 4, -7% sur le profil 7…).

Le robo advisor a heureusement rattrapé cette mauvaise passe !

4/ Performances de mon portefeuille sur l’année 2020 (du 01/01/2020 au 16/12/2020)

Je détiens une assurance-vie chez Yomoni depuis quelques année et j’ai pensé qu’il serait intéressant de vous présenter régulièrement l’évolution de sa performance ainsi que mon avis sur le sujet.

J’ai ouvert mon contrat en juillet 2017 avec un investissement initial de 5 000€ en profil 6, avec versements automatiques de 250€ chaque mois qui m’a permis d’atteindre un capital de 15 000€.

La gestion Yomoni a réalisé une performance de +15,4% ce qui correspond à un rendement annuel de +5%/an nets de frais. A noter que cela ne correspond pas exactement à la plus-value que j’ai actuellement (1 536€) la raison étant que Yomoni pondère la performance en fonction du montant des apports et du temps que ces derniers ont passé dans le portefeuille (ainsi la performance d’un montant géré depuis plusieurs années sera naturellement plus élevé que celle d’un montant géré depuis un mois).

rendement-portefeuille-Yomoni

La performance de mon portefeuille a logiquement chuté au mois de mars en même temps que les marchés financiers du Monde entier, suite à l’impact de la crise sanitaire du Coronavirus (le CAC 40 a alors baissé de 30% en quelques jours…). Malgré une perte en capital, j’ai au contraire alimenté mon assurance-vie pour bénéficier d’un point d’entrée favorable. J’ai réitéré cette stratégie fin octobre juste avant le deuxième confinement. Cela m’a permis d’annuler rapidement mes pertes lorsque les marchés se sont redressés.

Ce dernier point me semble intéressant car au plus fort de la crise, nous avons reçu de nombreux messages de lecteurs paniqués et/ou furieux de voir leur capital fondre comme neige au soleil. Malgré nos recommandations d’attendre que les cours remontent, certains ont préféré liquider leurs positions… Alors qu’au contraire, c’était justement le meilleur moment pour investir !

Les performances du PEA

Performances du Plan Epargne Action Yomoni depuis son lancement (du 31/05/2016 au 29/10/2021)

Performance Yomoni PEA

Rappelons que le Plan Epargne Action (PEA) est un compte-titre donnant droit à des avantages fiscaux (les 30% de taxes passent à 17,2%) sous réserve de ne réaliser aucun retrait avant cinq ans et de n’investir que dans des actions européennes.

Bien que nous préférions l’assurance-vie pour sa flexibilité, le PEA est intéressant si vous souhaitez vous constituer un portefeuille 100% en actions européennes. Il s’agit toutefois d’une position assez risquée, nous vous recommandons dans ce cas de diversifier votre patrimoine global en souscrivant à des produits d’épargnes complémentaires. Vous pouvez par exemple investir dans l’immobilier, par le biais de SCPI ou d’OPCI.

Pour revenir au PEA Yomoni, son rendement de +59,3% en moins de cinq ans d’existence nous parait très performant ! Cela correspond à environ +9% de croissance chaque année (avec les intérêts composés). Malgré un décrochage important en 2018 lié au retournement des marchés, Yomoni a rattrapé la chute en l’espace de quelques mois début 2019 ; même schémas après l’année 2020 compliqué (2% seulement de rendement) qui a largement été rattrapée l’année suivante.

Les performances du compte-titre

Performances du Compte Titre Yomoni depuis son lancement (du 31/05/2016 au 12/03/2021)

Le compte-titre Yomoni est performant pour les profils les plus dynamiques (c’est d’ailleurs tout l’intérêt du compte titre !). Il est toutefois limité sur les profils moins agressifs (en particulier P3 et P4), notamment parce qu’il n’a pas accès au précieux +2% de rendement sans risque du fonds euro (rappelons qu’un fonds euro n’est accessible que par le biais d’une assurance-vie).

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Yomoni a globalement réalisé de belles performances ! À choisir, nous opterions pour l’assurance-vie, avec un profil a minima de 4ème niveau. Rappelez-vous toutefois qu’il s’agit de performances passées, et qu’elles ne préjugent pas des performances à venir ! Néanmoins, elles prouvent que Yomoni a l’expérience pour gérer les éventuelles crises des marchés à venir.

Pour maximiser vos chances de créer du rendement, nous vous encourageons à faire des versement réguliers, pour que les fluctuations de marchés aient moins d’effet sur votre portefeuille.

Service client Yomoni : notre avis

On pourrait penser que pour une fintech, le service client serait entièrement automatisé et géré par des robots… Il n’en est rien : ce sont bien des conseillers humains qui s’occupent de la relation client. Etant donné que la majorité de l’équipe JepargneEnLigne est cliente chez Yomoni (j’ai ouvert mon compte Profil 6 en juillet 2017), nous pouvons affirmer que le service client est de qualité. Pour ma part, je suis très satisfait des conseils et de l’attention de mon conseiller (M. Rivierre) dont je salue la patience et la pédagogie face à mes nombreuses questions techniques… Le service client Yomoni est disponible du lundi au vendredi de 9h à 21h, et le samedi de 14h à 18h :

  • Par téléphone : 01 75 85 97 47
  • Par mail : client@yomoni.fr
  • Par tchat sur votre espace client

Ils sont disponibles facilement, exception faite des jours où la Bourse traverse une mauvaise passe… Dans ces moment, les conseillers sont sollicités par les appels des nombreux clients inquiets.   yomoni-service-client

 

Une offre de bienvenue avec le parrainage Yomoni

Si vous êtes satisfait de Yomoni, vous pouvez parrainer un proche à l’aide d’un code de parrainage qui vous sera attribué. Partagez votre code promo avec un filleul qui n’aura plus qu’à le renseigner lors de sa souscription. Il pourra ainsi gagner jusqu’à 350€ offerts, et vous 150€, en fonction du premier encours.

L’offre de bienvenue Yomoni évolue régulièrement. A ce jour, l’offre de parrainage est le suivant :

Votre filleul investit minimum

Il gagnera

Vous gagnerez

5 000€ 150€ 100€
20 000€ 200€ 150€
30 000€ 250€ 150€
40 000€ 300€ 150€
50 000€ 350€ 150€

 

Par exemple si votre filleul effectue un premier versement de 22 000€, il recevra une offre de bienvenue de 200€ et vous gagnerez 150€. La somme sera versée après quelques mois sur vos comptes bancaires respectifs.

A noter que cette offre est valable sur tous les profils de l’assurance-vie, du compte-titre et du PEA, à l’exception du profil 1.

Vous n’avez pas de parrain ? Aucun problème : en cliquant sur le bouton ci-dessous, vous bénéficierez automatiquement d’une offre de bienvenue par Yomoni allant de 150€ à 350€ en fonction de votre premier encours.

Les autres service de Yomoni

Yomoni Kids, une assurance-vie innovante pour vos enfants

Yomoni Kids  permet aux parents d’ouvrir une assurance-vie au nom de leur enfant, que ce dernier pourra récupérer à ses 18 ans. Basé sur l’architecture de Yomoni Vie, le contrat offre une gestion déléguée selon 10 profils de risque différents permettant à chacun de trouver son bonheur. A l’heure où le taux du Livret A tend vers 0, nous ne pouvons que conseiller aux parents d’opter pour cette assurance-vie qui permettra de générer des rendements supérieurs même sur les profils les moins risqués ! Notez également que sur le long terme (supérieur à 5 ans d’horizon) nous recommandons d’adopter un profil équilibré voire dynamique afin d’optimiser ses performances. En effet, s’il peut être dangereux d’être offensif sur le court terme, les profils offensifs enregistrent de meilleurs rendements sur le long terme.

Yomoni kids - robot

Constituer une épargne en ouvrant un contrat Yomoni Kids offre de nombreux avantages pour le bénéficiaire une fois sa majorité atteinte :

  • Disposer d’un capital qui l’aidera à démarrer plus sereinement sa vie de jeune adulte : financement des études, achat de la première voiture, acquisition d’un appartement, etc. ;
  • Profiter des avantages fiscaux de l’assurance-vie, liés à l’ancienneté du contrat ;
  • Etre sensibilisé aux responsabilités de la gestion de l’épargne, dès son plus jeune âge ;
  • Profiter d’une protection contre l’évolution de la situation du foyer (divorce, décès d’un parent, etc.).

Yomoni Society pour des conseils personnalisés

Yomoni Society est un nouveau service de la fintech qui propose à ceux qui ont au moins 100 000€ investis chez elle, de profiter de conseils en gestion de Patrimoine. Concrètement, vous accédez à une plateforme numérique qui analyse votre situation financière, réalise un diagnostique de vos produits financiers… et vous propose un plan d’action personnalisé pour optimiser la gestion de votre patrimoine.

Vous bénéficiez également de l’accompagnement d’un conseiller dédié. A noter que ce service est accessible sans frais supplémentaire par rapport à l’offre habituelle (facturée 1,6 % par an maximum). Or, ce type de service est beaucoup plus chers chez les Conseillers en Gestion de Patrimoine classiques ! Parmi les clients les plus susceptibles d’être intéressés par ce nouveau service, Sébastien d’Ornano (le Président de Yomoni) évoque les « entrepreneurs, cadres supérieurs ou professions libérales ». Les entrepreneurs veulent pouvoir inclure leurs titres non cotés dans leur PEA ou accroître le rendement du patrimoine détenu dans une holding. Yomoni Society répond à ce besoin et met en place un mandat de gestion privée « sur la partie disponible des avoirs ».

Questions fréquentes

Qui est Yomoni ?

Créé en 2015, Yomoni est un robo-advisor c’est-à-dire un gérant de portefeuille 100% digital ; ces portefeuilles pouvant être une assurance-vie, un PEA ou un Compte-titre. A l’inverse des gérants traditionnels, il utilise des algorithmes de pointes qui allouent et arbitrent automatiquement en fonction de l’évolution des marchés. L’objectif de Yomoni est de générer un maximum de rendement sous contrainte de la sensibilité au risque du client (profil 1 à 10).

Quels sont les performances chez Yomoni ?

La fintech réalise continuellement d’excellentes performances. En 2020 elle a réalisé jusqu’à +7,6% de rendement malgré la crise sanitaire, +22,7% de rendement en 2019, et +59,6% de rendement depuis son lancement en 2015.

Quels sont les avantages de Yomoni ?
Fintech permet d’investir son argent de manière simple et rapide (la souscription se fait 100% en ligne et ne dure que quelques minutes). L’interface de suivi est ergonomique et agréable à utiliser. Elle est accessible à partir de 1 000€. Enfin Yomoni réalise d’excellentes performances depuis son lancement en 2015.

Quels sont les frais chez Yomoni ?

Yomoni coûte 1,6% par an tout compris, soit 3 fois moins chers que les gérants traditionnels. Comment fait-il pour appliquer des tarifs aussi bas ? D’abord en n’investissant que dans des ETF très peu chargés en frais (et non aux habituels OPCVM à 3% de frais annuels). Ensuite grâce à la digitalisation de son offre qui lui permet de faire des économies qu’il répercute sur les prix.

Qu’est-ce que Yomoni Investissement Responsable ?

Il s’agit d’un nouveau service de gestion de Yomoni : l’argent que vous confiez n’est investi que dans des actions d’entreprises respectueuses des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance. En pratique la FinTech n’investira que dans des ETF labelisés ISR (Investissement Socialement Responsable).