Boursorama Banque s’est récemment lancée dans le Plan Épargne Retraite. Le PER est en effet un produit d’épargne qui intéresse de plus en plus les jeunes actifs fortement imposés, puisqu’il permet de défiscaliser les sommes investies. Cette offre, baptisée MATLA, a l’avantage d’être composée à 100% d’ETF socialement responsable, avec une promesse phare : ne pas dépasser les 1% de frais tout compris. Découvrez notre avis sur le PER Boursorama Banque !
Cet article traite du PER (pour Plan Épargne Retraite), un support d’épargne lancé en 2019, dans le but de préparer sa retraite qui existaient avant. À l’image d’une assurance-vie ou d’un compte-titres (deux types de PER existent), il est possible d’investir sur de nombreuses unités de compte pour faire fructifier son capital-retraite. En plus de cela, il offre en effet des avantages fiscaux : les sommes versées dessus peuvent être exonérées de l’impôt sur le revenu jusqu’à 10% des revenus professionnels de l’année ou 10% du PASS, soit 4 114€. Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre article sur le fonctionnement du PER ou celui sur les meilleurs PER 2021.
Caractéristiques de MATLA, le PER de Boursorama Banque
Boursorama Banque a fait beaucoup parler d’elle en lançant un nouveau produit d’épargne, nommé MATLA, spécifique pour préparer sa retraite. En effet, le PER est de plus en plus populaire, et c’est pourquoi Boursorama Banque a décidé de le proposer à ses clients : c’est la première banque en ligne à le faire !
Boursorama Banque, le leader de la banque en ligne française
Avant d’entrer dans les détails, présentons Boursorama Banque. En effet, son PER MALTA est uniquement disponible pour ses clients pour l’instant, donc si vous n’avez pas de compte chez eux et que vous êtes intéressé par ce PER Boursorama, il sera nécessaire d’ouvrir un compte.
Pour ceux qui ne connaissent pas la première banque en ligne Française, qui a dépassé les 3 millions de clients le 12 août 2021, il s’agit de la banque en ligne de Société Générale. Elle propose un grand nombre de services : ses clients peuvent ouvrir un compte avec une carte premium gratuite ou un compte pro, souscrire une assurance-vie gestion libre ou pilotée, un PEA pour investir en bourse, et même un crédit immobilier ou à la consommation, sans parler des avantages du Corner Boursorama.
Ainsi, Boursorama Banque a été sacrée banque la moins chère depuis maintenant 13 ans, mais est aussi connu pour être la banque la plus recommandée par ses clients (la moitié d’entre eux viennent sous la recommandation d’un proche) et l’une des plus avantageuses pour le parrainage. Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre avis détaillé sur Boursorama Banque.
MATLA, le PER de Boursorama Banque en bref
Boursorama Banque est la première des six banques en lignes disponibles en France à lancer son PER. Celui-ci se nomme MATLA, et est accessible dès 150€ : la fin de l’année approchant, beaucoup d’épargnants cherchent à réduire leurs impôts, donc ce nouveau produit arrive pile poil au bon moment !
Mais avant toute chose, il est temps d’entrer dans les caractéristiques pures du contrat :
 PER MATLA |
|
| Assureur | ORADEA VIE (Société Générale) |
| Ticket d'entrée | 150€ |
| Versement libre ponctuel | 50€ |
| Versement programmé | 50€ |
| Type de gestion possible | Gestion à Horizon (3 profils) |
| Garanti plancher décès | Incluse |
| Frais d'entrée ou de versement | 0% |
| Frais de retrait | 0% |
| Frais sur les arrièrages | 0% |
| Fonds euros et rendement 2020 | SECURITE RETRAITE EURO 1,2% en 2020 |
| Nombre d'unités de compte | 17 ETF ISR |
PER Boursorama : avis sur les frais parmi les plus bas du marché
La première chose que nous constatons sur ce PER, ce sont les frais très bas : moins de 1%, quel que soit l’âge ou le capital de l’épargnant. Il faut savoir que dans le monde du PER, ces frais sont exceptionnels, puisque depuis sa création en 2019, les banques classiques se sont emparées de ce produit et ont appliqué des frais démesurés, de 3% en moyenne, parfois allant jusqu’à 4%. Avec ce type de frais, difficile d’avoir une performance positive – puisqu’elle devra être de plus de 4%, ce qui est difficile avec un profil prudent ou équilibré selon le contexte des marchés.
Le détail de frais du PER Boursorama
| Frais d’entrée et de sortie | Gratuit | |
| Frais sur versement | Gratuit | |
| Frais sur transfert entrant | Gratuit | |
| Frais d’arbitrage | Gratuit | |
| Frais sur les arrérages | Gratuit | |
| Frais de gestion | 0,5% | |
|
Frais d’allocation sur |
0,19 % à 0,27% | |
| Frais de gestion sur les ETF |
0,15 à 0,22% | |
Comment expliquer des frais aussi bas ?
Premièrement, le contrat MATLA est, comme tous les contrats proposés par Boursorama Banque, 100% en ligne. Cela diminue drastiquement les frais !
De plus, comme nous allons le voir plus bas, le contrat repose sur des ETF (aussi appelés Trackers) qui répliquent la performance des marchés ou d’un groupe d’actions. Ils sont 4 ou 5 fois moins chers que les OPC ou OMCVM (Organisme de placement collectif en valeurs mobilières). En effet, ceux-ci sont gérés par des professionnels qui tentent de battre le marché, avec souvent des frais de 2% à l’année et parfois des frais d’entrée. Or, seuls 20% d’entre eux arrivent effectivement à battre le marché après application des frais.
Les ETF, eux, répliquent automatiquement les cours (par exemple du CAC40, du NASDAQ, du S&P500, du Monde ou encore des valeurs vertes ou du secteur de la santé ou des technologies), pour seulement entre 0,15 et 0,50% de frais.
De plus, Boursorama Banque a choisi des ETF parmi les moins chers (et les plus connus) du marché : ceux d’iShares, gérés par BlackRock Asset Management.
|
L’avis de l’équipe JepargneEnLigne sur sur les frais du PER Il n’y a rien à redire sur les frais du PER Boursorama Banque : ils sont clairement réduits au maximum, ce que nous apprécions beaucoup, car comme nous le répétons souvent, 1 ou 2% de plus peuvent faire une différence énorme sur plusieurs dizaines d’années ! Rien de mieux pour préparer sereinement sa retraite. Ainsi, pour un épargnant au profil prudent, les frais de gestion devraient être de 0,84%, et pour un profil dynamique, de 0,99%. À titre de comparaison, le PER de Yomoni que nos apprécions aussi et l’un des seuls à avoir aussi des frais si bas : il propose entre 0,61 et 1,6% de frais tout compris. La fourchette est donc plus large que pour le PER de Boursorama, ce qui s’explique par les fonds choisis. Pour un épargnant proche de la retraite en profil défensif, les frais pourront effectivement tomber à 0,61%, mais pour un profil équilibré ou dynamique, ils monteront plus haut puisque Yomoni gère elle-même les fonds investis de manière plus risquée. |
Nous évoquerons plus bas le PER de Yomoni, puisque le robo-advisor a un avantage de taille par rapport à Boursorama : celui de proposer une gestion plus active par des professionnels.
PER Boursorama : avis sur la gestion et les supports
Comme pour beaucoup de PER, la gestion libre n’est pas proposée pour MATLA. Ainsi, le PER de Boursorama Banque n’est disponible qu’en gestion pilotée à horizon, avec trois profils – prudent, équilibré et dynamique. Qu’est-ce que cela signifie ? À mesure que l’année de la retraite approche, le capital placé sur le PER est de plus en plus sécurisé vers des fonds en euro, mais aussi des obligations.
Par exemple, un profil prudent va démarrer à 30% de fonds en euros, pour finir avec 100%.
La répartition des 17 ETF dans le PER de Boursorama Banque
Le PER MALTA de Boursorama Banque repose sur 17 ETF, qui sont labellisés socialement responsables. Nous verrons ce que cela signifie plus bas, tout d’abord, voici le détail de ces lacements.
Voici les ETF des profils prudents :
- iShares MSCI USA SRI UCITS ETF USD
- iShares MSCI Europe SRI UCITS ETF EUR (Acc)
- iShares MSCI World SRI UCITS ETF EUR Hedged (Dist)
- iShares MSCI EM SRI UCITS ETF USD (Acc)
- iShares € Corp Bond ESG UCITS ETF EUR (Dist)
- iShares $ Corp Bond ESG UCITS ETF EUR Hedged (Dist)
La répartition du contrat prudent démarre ainsi à moins de 24 ans de la retraite : 30% sur le support en euro sécurisé, 10,70% sur des obligations, et le reste sur des actions monde, donc très diversifiées. Lorsque la retraite se profile dans 5 ans, il y a 80% de placés sur le support en euro, et un an avant la retraite, tout est placé dessus.
Voici les ETF du profil équilibré :
- iShares MSCI USA SRI UCITS ETF USD
- iShares MSCI Europe SRI UCITS ETF EUR (Acc)
- iShares MSCI Japan SRI UCITS ETF
- iShares MSCI World SRI UCITS ETF EUR Hedged (Dist)
- iShares MSCI EM SRI UCITS ETF USD (Acc)
- iShares € Corp Bond ESG UCITS ETF EUR (Dist)
- iShares $ Corp Bond ESG UCITS ETF EUR Hedged (Dist)
La répartition du contrat équilibré démarre ainsi à moins de 24 ans de la retraite : 21,3% placé sur des obligations, et le reste en actions diversifiés dans le monde. À cinq ans de la retraite, 50% seront placés sur le support en euro, et le reste en actions (en majorité monde et hors Japon). Une fois à un an de la retraite, le chiffre placé sur le support en euro passe à 70%
Voici les ETF du profil dynamique :
- iShares MSCI USA SRI UCITS ETF USD
- iShares MSCI Europe SRI UCITS ETF EUR (Acc)
- iShares MSCI Japan SRI UCITS ETF
- iShares MSCI World SRI UCITS ETF EUR Hedged (Dist)
- iShares MSCI EM SRI UCITS ETF USD (Acc)
- iShares € Corp Bond ESG UCITS ETF EUR (Dist)
- iShares $ Corp Bond ESG UCITS ETF EUR Hedged (Dist)
Au début de la vie du contrat à moins de 19 ans de la retraite, tout est placé sur des actions (à 43% sur le MSCI World et 31% sur l’Amérique). À cinq ans de la retraite, 30% de l’enveloppe est sécurisée sur le fonds en euro, 6,2% sont placés sur des obligations, et le reste en actions. Enfin, à un an de la retraite, 50% sont placés sur le fonds en euro, le reste en actions hors Japon.
|
L’avis de l’équipe JepargneEnLigne sur la gestion du PER Boursorama Banque Boursorama Banque propose une gestion à horizon, ce qui n’est pas vraiment une gestion sous mandat, puisque les arbitrages sont prévus à l’avance et ne s’adaptent pas au marché. C’est un peu dommage, mais comme l’investissement et sur du long terme, les aléas des marchés boursiers ne devraient pas avoir beaucoup d’incidence sur le contrat. Une gestion passive à horizon n’est donc pas une mauvaise idée. De plus, les supports choisis sont très diversifiés, ce qui est un très bon point. Si vous souhaitez plutôt vous tourner vers une gestion active sous mandat, en particulier pour un profil dynamique, nous recommandons le PER de Yomoni. |
Les supports ETF labellisés socialement responsables
Pour répondre à la demande des épargnants qui sont aujourd’hui en quête de sens dans leurs placements, Boursorama Banque a conçu un PER 100% ETF ISR, c’est-à-dire sont les sociétés ont été labellisés socialement responsables (respectant l’environnement, le bien-être de leurs salariés et des critères de gouvernance). Nous avions déjà précédemment fait un article expliquant pourquoi les ETF ESG et ISR sont potentiellement plus performants que les autres.
