Découvrez notre avis complet sur Ramify, la toute dernière plateforme d’investissement qui permet aux épargnants de faire fructifier leur argent dans des portefeuilles performants, diversifiés et peu coûteux. La FinTech se démarque en s’adaptant au profil de chaque client (situation personnelle, fiscale, etc.) pour proposer à chacun le placement qui lui convient le mieux. Nous expliquons tout cela dans cet article !

La plateforme d'épargne intelligente

Notre avis sur Ramify en synthèse

Ramify est une plateforme d’épargne et d’investissement qui permet de faire fructifier son épargne à partir de 1 000€. Nous allons expliquer tout cela dans le présent article, mais pour les plus pressés voici nos conclusions sur Ramify en 5 points clefs :

1/ Des portefeuilles diversifiés et optimisés. Ramify propose à ses clients d’investir dans l’un des 100 portefeuilles qu’il a préalablement construits avec les meilleurs fonds actions et obligations. L’objectif : générer le maximum de rendement pour un risque donné. Ce n’est qu’un début : à terme, la Fintech souhaite proposer un grand nombre d’actifs (immobilier, cryptomonnaie, métaux précieux…) et d’enveloppes (PEA, compte-titre, wallet crypto…).

2/ Un accompagnement sur-mesure. La plateforme analyse votre situation personnelle, financière et fiscale pour proposer la solution la mieux adaptée à votre situation.

3/ Les frais les plus bas du marché : aux alentours de 1% par an tout compris. C’est tout simplement imbattable ! Trop beau pour être vrai ? Nous pensons que ces tarifs attractifs seront appliqués les premiers mois, dans le cadre du lancement commercial de Ramify ; mais à terme la start-up devrait s’aligner sur le marché pour rester rentable (autour de 1,6%). Si vous ouvrez un compte Ramify dès maintenant, vous bénéficierez à vie du taux du moment, soit 1% par an tout compris.

4/ Une équipe compétente. Les deux fondateurs ont fait leurs armes au sein de grandes maisons, l’un chez Goldman Sachs et l’autre chez Oliver Wyman. Pour monter leur start-up, ils se sont entourés de brillants éléments : des ingénieurs, d’anciens consultants en stratégie, des développeurs… Avec une telle équipe, Ramify a ses chances de devenir à l’avenir l’une des meilleures plateformes d’épargne et d’investissement en France.

5/ Une Fintech en cours de développement. L’équipe fondatrice construit la plateforme brique par brique. Ramify est déjà suffisamment élaborée pour être commercialisée depuis fin 2021, mais il lui reste encore beaucoup de fonctionnalités à développer.

 

Notre avis en résumé

Malgré sa jeunesse, Ramify est déjà une plateforme d’épargne et d’investissement fonctionnelle et performante. Elle ne compte pas en rester là : son équipe continue de la développer chaque jour et souhaite intégrer de nouvelles fonctionnalités, de nouveaux actifs et enveloppes d’investissement. N’étant pas encore mature, Ramify applique les frais les plus bas qui puissent exister (1% par an tout compris) mais nous pensons que cela ne durera pas. Les premiers clients auront la chance de bénéficieront de ces tarifs exceptionnels à vie.

Qui est Ramify ?

fondateurs-de-ramify

Olivier et Samy, co-fondateurs de Ramify

Ramify se présente comme « une plateforme d’épargne intelligente dont la mission est d’optimiser le patrimoine de chacun, quelle que soit sa situation ». Elle a été créée en 2021 par Olivier Herbout et Samy Ouardini, deux amis qui se sont associés pour créer une solution qui permettrait à chaque épargnant de mieux investir et placer leur argent tout en bénéficiant d’un accompagnement personnalisé.

Olivier a travaillé chez Goldman Sachs à New York dans le département gestion d’actifs pour les clients fortunés de la banque. Samy a quant à lui fait ses armes chez Oliver Wyman, un cabinet en stratégie très réputé dans le milieu des affaires. Ils se sont entourés de collaborateurs brillants : ingénieurs, anciens conseillers en stratégie, développeurs… Ramify est encore une jeune pousse, mais avec une telle équipe, elle a toute les chances de devenir une fintech de premier plan.

Côté sécurité, nous sommes rassurés : Ramify est régulé par l’AMF et bien inscrit à l’Orias sous le statut de Courtier d’assurance et CIF. Enfin les fonds de ses clients sont déposés chez l’assureur Apicil ; ainsi même dans le cas où la Fintech rencontrerait des difficultés (dépôt de bilan, piratage informatique…) votre argent ne sera pas impacté.

Le meilleur du robo-advisor et de la banque privée

Ramify est une plateforme d’investissement qui a pour but d’offrir à ses clients un service de gestion de patrimoine haut-de-gamme, personnalisé et à frais réduits. Pour cela il compte réunir le meilleur de 2 mondes, à savoir celui de la banque privée et des robo-advisors. Petit rappel sur ces deux notions :

  • Un robo-advisor est une fintech qui propose un service de gestion d’actifs en grande partie automatisé par des algorithmes informatiques. Les portefeuilles étant gérés avec un minimum de gestion humaine, les robo-advisors sont trois fois moins chers et bien plus accessibles qu’un gestionnaire classique, le tout sans perdre en performance (nous verrons ce point plus bas).
  • La banque privée est le département chargé de proposer des conseils personnalisés aux clients les plus fortunés de la banque : allocation sur-mesure, optimisation fiscale, conseils financiers, etc.

À ce jour, les robo-advisors disponibles en France tels que Yomoni ou Nalo proposent des portefeuilles clefs en main, mais assez peu d’accompagnement personnalisé ou de pédagogie. Ils s’adressent donc aux épargnants avertis qui ont des connaissances préalables en matière d’épargne, d’investissement et de fiscalité.

C’est ce manque d’accompagnement que Ramify est venu combler. En plus d’un service de type robo-advisor, il propose à ses clients un parcours de souscription personnalisé qui s’adapte en fonction de leurs besoins, de leur expérience d’investissement et de leurs situation fiscale. Plus d’explication :

Le fonctionnement de Ramify

Chez Ramify tout se fait en ligne, depuis le parcours de souscription jusqu’au suivi de votre épargne. Voici les différentes étapes :

Définir ses objectifs de placement

Ramify vous posera une série de question, qui commence par la raison pour laquelle vous investissez : s’agit-il de constituer un capital pour un projet, préparer votre retraite ou simplement optimiser vos revenus ? Il vous sera également demandé de répondre à quelques questions sur votre expérience d’investisseur et votre rapport au risque. Soyez consciencieux dans vos réponses car elles influeront sur la personnalisation du  portefeuille final.

ramify-sélection-des-projets

Si vous êtes un épargnant averti et que vous souhaitez ouvrir votre propre enveloppe sans passer par la recommandation de Ramify, vous pouvez opter pour le parcours simplifié intitulé « ouvrir une enveloppe ».

Quelle somme placer ?

Choisissez le montant de l’épargne que vous souhaitez investir chez Ramify. Le minimum est de 1 000€, ce qui est relativement faible pour ce type de service. A titre de comparaison, le ticket d’entrée chez les gérants d’actifs traditionnels est rarement en dessous des 50 000€.

Après avoir renseigné l’apport initial, faites de même pour le montant que vous souhaitez investir tous les mois. Ce n’est pas une obligation, mais en notre qualité d’investisseurs aguerris nous vous conseillons de le faire. Pourquoi ? D’abord parce que la construction d’un patrimoine peut difficilement se faire sans épargne (nous conseillons d’épargner au minimum 10% de vos revenus), que cette épargne doit être investie le plus tôt possible pour générer du rendement, et enfin que l’investir régulièrement vous permet de multiplier les points d’entrées du marché comme nous l’expliquons dans notre guide comment investir en bourse.

Enfin choisissez la durée du placement : moins de 5 ans, 5 à 10 ans, plus de 20 ans… Cette information est importante car elle influe sur des critères clefs dans la construction du portefeuille, en particulier le niveau de risque (plus l’horizon est long et plus le rapport rendement/risque de votre portefeuille sera intéressant) et le niveau de liquidité requis.

Création du portefeuille d’investissement sur mesure

Fort de tous les éléments que vous lui avez communiqué, Ramify vous attribue un score de risque personnalisé. C’est à ce score que va correspondre votre portefeuille d’investissement.

Le score de risque varie sur une échelle de 1 à 10 avec des paliers de 0,1. Par conséquent Ramify propose 100 portefeuilles différents. Ce score n’est pas fixe, vous pouvez le modifier à votre guise. Cela changera mécaniquement la structure du portefeuille d’investissement.

Optimisation fiscale

Une dernière étape consiste à optimiser fiscalement votre investissement. Pour cela vous devez répondre à un petit questionnaire sur votre situation fiscale : situation familiale (pour déterminer le nombre de parts), statut professionnel, vos revenus et ceux de votre conjoint le cas échéant.

Ramify vous proposera l’enveloppe fiscale la mieux adaptée : l’assurance-vie, le PER (plan épargne retraite), ou bien un mix des 2.

Le suivi du portefeuille

Et ensuite ? C’est tout, vous n’avez plus rien à faire : la gestion pilotée de Ramify se charge de faire fructifier votre argent. Vous pourrez suivre l’évolution de votre portefeuille depuis l’espace client de la fintech.

ramify-interface-utilisateur

Le choix des enveloppes et des supports

Rentrons un peu plus dans le détail de l’offre Ramify. Il est important de savoir dans quoi est investi votre épargne et surtout s’il est bien diversifié.

Les enveloppes proposées : une assurance-vie et un PER

A ce jour, Ramify propose 2 produits d’épargne :

L’assurance-vie est une enveloppe fiscale qui permet d’y loger de nombreux actifs, à savoir des fonds euros (fonds obligataire sans risque) et des unités de compte (tout actif qui n’est pas un fonds euro). L’assurance-vie est le produit d’épargne préféré des français, en grande partie grâce à sa liquidité (l’argent placé peut être récupéré à tout moment) et à son avantage fiscal (exonération d’impôt sur les plus-values après 8 années de détention).

Le PER est une enveloppe fiscale adaptée à la préparation d’un capital retraite. Il fonctionne de la même manière que l’assurance-vie, à la différence que l’argent est bloqué jusqu’à l’âge légal de la retraite (en dehors de quelques exceptions) et que les versements sont déductibles de l’impôt sur le revenu. Il est particulièrement intéressant pour les épargnants qui ont un taux marginal d’imposition élevé (voir notre étude sur les meilleurs PER)

Ramify propose les 2 enveloppes indispensables pour la constitution d’un patrimoine solide, mais ce n’est pas encore suffisant d’après nous. La fintech est en négociation pour intégrer davantage de produits d’épargne : PEA, compte-titre, et même portefeuille de crypto-monnaies.

La diversification chez Ramify

Du petit portefeuille au patrimoine global, il est primordial de bien diversifier. En effet, investir dans de nombreux actifs pas (ou peu) corrélés entre eux permet de réduire le risque.

Les portefeuilles Ramify sont investis dans 3 classes d’actifs différentes : des obligations d’Etats, des obligations d’entreprises et des actions. Plus précisément le robo-advisor sélectionne des ETF (voir : qu’est-ce qu’un ETF ?) dont voici la liste :

  • Lyxor ETF MSCI World, un fonds actions investi dans plus de 1 600 valeurs de pays développés
  • Lyxor SP500, un fonds actions investi dans les 500 plus grandes capitalisations américaines
  • Lyxor EUROSTOXX, un fonds actions investi dans les 50 plus grandes capitalisation européennes
  • Lyxor MSCI Emerging market, un fonds action investi dans 1 400 valeurs de pays émergents
  • Lyxor Green Bond, un fonds d’obligations d’entreprises respectant les critères ESG
  • Lyxor Government Bond, un fonds d’obligations d’Etats européens

Par exemple, voici la structure d’un portefeuille Ramify en profil de risque 6,6 :

interface-ramify

A noter que la structure du portefeuille peut être modifiée. Vous pouvez le faire vous-même en sélectionnant un nouveau profil de risque à n’importe quel moment. Il est également prévu que Ramify vous le propose lui-même, par exemple s’il constate qu’un changement de situation qui le justifie ou à l’approche de la retraite.

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

La liste d’ETF disponibles nous semble plutôt restreinte, mais heureusement suffisante pour constituer un portefeuille performant et diversifié. Rappelons que Ramify est une jeune fintech qui vient d’être commercialisé, il lui faut du temps pour nouer des partenariats avec des sociétés de gestion et négocier l’accès des meilleurs ETF pour ses clients. Nous espérons voir apparaitre prochainement de nouveaux fonds, notamment ceux qui suivent les cours de matières premières, des entreprises japonaises, et pourquoi pas l’accès au fonds euro de l’assureur !

Les supports que Ramify prévoit à l’avenir

L’investissement socialement responsable

Ramify veut proposer une option « investissement socialement responsable » dans la gestion de ses portefeuilles. Dans ce cas les fonds seront sélectionnés sur la base des critères ESG, c’est-à-dire des critères :

  • Environnementaux : faible émission de gaz à effet de serre, activité non polluante ;
  • Sociaux : impact positif sur la société, respect de valeurs universelles ;
  • De bonne gouvernance : transparence des organes de décisions, lutte contre la corruption, etc.

Même si cette option existe sur l’interface, elle n’est pas encore opérationnelle. Pour le moment, Ramify ne propose qu’un seul ETF vert : le Lyxor Green Bond (fonds obligataire d’entreprises respectant les critères ESG) ce qui n’est pas suffisant pour proposer un portefeuille véritablement ISR. L’équipe est en négociation pour obtenir les meilleurs ETF ESG tels que le MSCI World SRI.

Les cryptomonnaies

Ramify veut proposer d’investir dans des cryptomonnaies : le fameux Bitcoin bien évidemment, mais aussi les autres cryptomonnaies que l’on appelle alt-coins.

De nombreux experts pensent que les cryptomonnaies prendront de l’importance à mesure que leur usage se démocratise. Il peut être intéressant d’investir une part de son patrimoine (par exemple entre 5% et 10%, nous déconseillons plus) pour de l’investissement long terme, ou pour de la spéculation si vous êtes prêts à prendre des risques.

Les SCPI

Les SCPI, que l’on appelle également Pierre Papiers, sont des fonds investis dans des dizaines, voire des centaines de biens immobiliers (bureaux, commerce, habitation…). Les loyers issus de ce parc sont redistribués aux investisseurs.

L’avantage des SCPI est qu’elles permettent d’investir dans l’immobilier sans effort (aucune gestion locative), et de bénéficier d’une meilleure diversification et liquidité que l’investissement dans un seul bien.

A ce jour Ramify propose une seule SCPI : il s’agit d’Iroko, un fonds immobilier labélisé ISR (un label qui certifie que les biens immobiliers choisis sont bien « investissements responsables » : peu d’émission de gaz à effet de serre, faible consommation énergétique, etc.) et à 0% de frais d’entrée (contre 10% habituellement).

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Ramify n’en est qu’au début, mais compte bien devenir une super-plateforme d’investissement qui propose les meilleurs produits d’épargne et d’investissement (ETF, SCPI, crypto) sur les bons supports (assurance-vie, PER, PEA…).

Quelle performance attendre chez Ramify ?

Ramify n’est commercialisé que depuis quelques mois, il est encore trop tôt pour connaitre les performances de ses portefeuilles. D’ailleurs il n’en a pas le droit : les gérants sont légalement tenus de ne pas communiquer sur leurs résultats avant une année complète.

Dans un soucis de transparence, Ramify présente les performances historiques de chaque portefeuille. Voici par exemple les rendements passées du portefeuille profil 8,5 :

performances-historiques-ramify

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Néanmoins les rendements historiques donnent un aperçu du niveau de la volatilité et de l’espérance de rendement du portefeuille.

 

Quels sont les frais avec Ramify ?

Souvent oubliés par les épargnants les frais ont pourtant, sur le long terme, un impact important sur le rendement. Quel est le niveau des frais chez Ramify ? Etudions son produit phare, l’assurance-vie, et comparons-le avec d’autres contrats :

logo-yomoni

Banque
traditionnelle

AssureurApicilSuravenirGenerali-
Frais d'ouverture/clôture0%0%0%50€
Frais sur versement0%0%0%3%
Ticket d'entrée1 000€1 000€300€+50 000€
Frais de gestion, tout compris

1,1%/an

0,5% assureur
+ 0,3% support
+0,3% Ramify

1,5%/an

0,6% assureur
+ 0,3% support
+0,3% Yomoni

2,95%/an

0,5% assureur
+ 1,6% support
+0,75% Boursorama

>3%/an

Notation
Aller plus loinAller sur le site
Ramify
Avis complet sur
Yomoni
Avis complet sur
Boursorama vie

Nous venons de comparer Ramify avec Yomoni (son concurrent robo-advisor), Boursorama Vie (une banque en ligné réputée pour son assurance-vie) et une banque classique. Yomoni et Boursorama Vie font partie des meilleures assurances-vie dans leur catégorie : nous mettons donc la barre haute à Ramify, qui s’en sort brillement !

Examinons cela plus en détail

Les frais d’enveloppe : 0€ de frais de versement !

Ramify n’applique aucun frais d’entrée : 0€ de frais de dossier, 0€ de frais de versement ou d’arbitrage… Rien ! Et des frais en moins sont autant de performance économisé pour l’épargnant.

A titre de comparaison, il est courant chez les assurances-vie bancaires de facturer autour de 3% de frais d’entrée ! Autrement dit, en investissant 10 000€, ces contrats vous ferait perdre 300€ avant même d’avoir investi dans une unité de compte ou un fonds euros !

Les seuls frais sont ceux que prélève l’assureur (en l’occurrence Apicil) pour faire fonctionner son enveloppe : 0,5% par an sur le montant total de l’enveloppe. C’est le niveau le plus bas que nous avons pu constater jusqu’à présent.

Les frais de gestion Ramify : les plus bas du marché

Il faut bien que la fintech se rémunère. Elle le fait à travers les frais de gestion, à hauteur de 0,3% par an sur le montant total de l’enveloppe. Là encore, c’est le niveau le plus bas du marché. A titre de comparaison les frais de gestion sont de 0,7% chez Yomoni (sans parler des gérants traditionnels qui facturent facilement plus de 3% par an).

Les frais de support

A ce jour Ramify investit uniquement dans des ETF, les fonds actions et obligataire les moins chers du marché : autour de 0,3% par an. Comparons de nouveau les pratiques courantes chez les gérants traditionnels : ces derniers optent quasi-systématiquement pour des OPCVM qui prélèvent des frais élevés, autour de 3% par an.

 

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

A 1,1% par an tout compris, les frais Ramify sont les plus bas que nous ayons pu voir jusqu’à présent. Toutefois nous pensons que cela ne devrait pas durer, car à ce niveau il nous parait difficile pour la société d’atteindre son seuil de rentabilité. Il est courant chez les Fintechs d’appliquer des tarifs préférentiels au lancement de leur offre, avant de remonter ses conditions une fois qu’elles atteignent un nombre satisfaisant de clients. Actuellement Ramify s’engage à maintenir ces tarifs préférentiels à vie à tous ses nouveaux clients. Il peut être intéressant d’ouvrir un contrat Ramify dès maintenant pour être sûr de bénéficier de ces conditions extrêmement avantageuses !