Quelle est la meilleure assurance-vie en 2022 ? Pour répondre à cette question, nous avons épluché plusieurs dizaines de contrats en vue de les comparer. Nous nous sommes attardés sur plusieurs critères : frais réduits, fonds euros et unités de compte accessibles, modes de gestion proposées, etc. Nous en avons tiré un comparatif d’assurance-vie complet qui devrait vous aider à faire le meilleur choix.

Notre sélection des meilleures assurances-vie

Dans cet article nous allons présenter et comparer les meilleures assurances-vie du marché. Souhaitant comparer ce qui est comparable, nous avons segmenté les assurances-vie en quatre catégories, comme nous l’expliquons plus bas dans l’article.

Pour les plus pressés qui souhaitent connaitre le résultat de notre étude, voici en résumé les meilleures assurances-vie par catégorie :

  • Les meilleures assurances-vie du marché, tout critère confondu (que nous appellerons ici « assurances-vie Polyvalentes)
  • Les assurances-vie proposées par les banques en ligne
  • Les assurances-vie spécialisées dans la gestion pilotée
  • Les assurances-vie spécialisées dans la gestion conseillée
 Classement
dans sa catégorie
CatégorieInformation
premier-classement

Gestion pilotée ISR

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logo-yomonipremier-classement

Gestion pilotée

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premier-classement

Assurances-vie polyvalentes

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perlib-logopremier-classement

Meilleur service client

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mon-petit-placement-logopremier-classement

Gestion conseillée

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 ClassementNom du contratAssureurEn savoir plus
premier-classement

EasyVie

CNP

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Placement-direct Vie

Swiss Life

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logo-evolution-vie

Evolution Vie

Aviva

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logo-linxea4e

Linxea Avenir

Suravenir

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 ClassementNom du contratAssureurEn savoir plus
premier-classement

Nalo Patrimoine

Generali

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logo-yomonipremier-classement
ex-aequo

Yomoni Vie

Suravenir

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activeseed-logo-petit

ActiveSeed Vie

Generali

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4ème

Placement-direct Vie

Swiss Life

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 ClassementNom du contratAssureurEn savoir plus
mon-petit-placement-logopremier-classement

Mon Petit Placement

Apicil

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 ClassementNom du contratAssureurEn savoir plus
premier-classement

Boursorama Vie

Generali

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Fortuneo logo

Fortuneo Vie

Suravenir

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logo-bforbank

Bforbank Vie

Spirica

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* ISR (Investissement Socialement Responsable) : la gestion pilotée ISR investit dans des actions et obligations d’entreprises réputées vertueuses, plus précisément qui respectent les critères environnementaux, sociaux et de bonne gouvernance.

 

Pourquoi comparer les contrats d’assurance-vie ?

Les assurances-vie ont les mêmes caractéristiques légales…

Comme nous l’avons expliqué dans notre guide sur le fonctionnement d’une assurance-vie, tous les contrats d’assurance-vie fonctionnent de la même manière. Rappelons-en brièvement les grandes lignes :

  • Une assurance-vie est une enveloppe gérée par une compagnie d’assurance, dans laquelle vous pouvez loger des liquidités. Cet argent peut être investi dans des supports tels que des fonds euros et des unités de compte. En cas de décès, l’assurance-vie est transmise au(x) bénéficiaire(s) que vous aurez choisis ou à défaut à vos héritiers légaux.
  • L’assurance-vie est un placement liquide, puisque l’argent placé peut être récupéré à tout moment (sauf quelques rares assurances-vie qui peuvent demander un délai d’une trentaine de jours).
  • Le capital placé sur l’assurance-vie n’est pas taxé, en revanche les gains réalisés (intérêts, plus-values…) sont soumis à la fiscalité au moment où vous récupérez des fonds. La taxation dépend de l’âge du contrat, et devient optimale après 8 ans.

Il s’agit là des caractéristiques légales communes à tous les contrats. Dans ce cas, pourquoi comparer les assurances-vie entre elles ? N’est-il pas suffisant de souscrire à l’assurance-vie de son banquier ?

… mais n’offrent pas toutes les mêmes qualités de service

En dehors de leur fonctionnement (qui est le même pour tous les contrats, comme nous venons de le voir) les assurances-vie sont loin d’être identiques. Elles se différencient notamment par :

  • Les tarifs qu’elles appliquent, qui peuvent aller du simple au triple
  • Les supports qu’elles proposent, en premier lieu : fonds euros et unités de compte
  • Les modes de gestion : libre, pilotée, conseillée, etc.

En effet, les assureurs disposent d’une grande liberté pour commercialiser leurs contrats d’assurance-vie. Et toutes ne se valent pas ! Certaines appliquent des frais très bas et donnent accès à de nombreux supports, tandis que d’autres seront beaucoup plus chers et limités. En général les assurances-vie proposées par les banques de réseau traditionnels sont les moins intéressantes à cause de leurs tarifs (avec présence de frais cachés…) et l’accès à un nombre limité de supports. Il est donc nécessaire de comparer les assurances-vie entre elles.

Rappelons par ailleurs qu’une assurance-vie ne se transfert pas ! C’est-à-dire que vous ne pouvez pas changer de contrat en cours de route sans perdre l’antériorité de l’ancien (sachant qu’une assurance-vie bénéficie d’une fiscalité optimale au bout de 8 années de détention). Sélectionner dès le début la meilleure assurance-vie chez le bon établissement est donc particulièrement important.

Comment choisir son assurance-vie ? Optez pour les meilleurs tarifs, un accès à de bons fonds euros et unités de compte, un assureur de qualité… Nous expliquons tout cela dans une précédente étude, dans laquelle nous donnons conseils et critères pour bien choisir son contrat assurance-vie. Vous pouvez la consulter :

quelle-assurance-vie-choisir-image-petite

Comment choisir son assurance-vie
et quelle assurance-vie choisir ?

Dans le présent article nous avons décidé de « mettre les mains dans le cambouis » en épluchant les documents commerciaux des principales assurances-vie du marché en vue de les comparer

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Le nombre d’assurance-vie par personne n’est pas limité, vous pouvez en ouvrir autant que vous le souhaitez. Certains épargnants n’hésitent pas à en ouvrir plusieurs pour plus de diversification (assureurs différents, accès à plusieurs fonds euros qui évolueront différemment avec le temps, bénéficier de la garantie étatique de 70 000€ pour chaque contrat, etc.).

Vous pensez que ce n’est pas encore le bon moment pour ouvrir une assurance-vie ? Rien n’empêche d’en souscrire une avec quelques centaines d’euros afin de prendre date et profiter des avantages fiscaux le plus tôt possible.

Comparatif des meilleures assurances-vie en 2022

Il existe une multitude d’assurances-vie, comme vous pouvez le constater dans la liste en fin d’article. Après les avoir étudiés un à un, nous avons sélectionné les meilleures d’entre elles en vue de les comparer ensemble.

A noter que certains contrats ont des spécificités qui conviendront à une certaine catégorie d’épargnants. Afin de ne pas mélanger les choux et les carottes, nous avons segmenté notre comparatif d’assurance-vie en 4 catégories.

Catégorie 1 – Les meilleures assurances-vie du marché. Ce sont celles qui pratiquent les frais les plus bas, donnent accès à de bons fonds euros et unités de compte, proposent plusieurs modes de gestion… En clair des contrats polyvalents qui conviendront à la majorité des épargnants. Ils sont généralement proposés par des courtiers indépendants pour le compte d’un assureur (assurancevie.com pour Aviva, PlacementDirect.fr pour Swiss Life, Linxea pour Suravenir, etc.).

Catégorie 2 – Les assurances-vie proposées par des banques en ligne. Ces contrats sont légèrement plus chers et moins complets que ceux de la catégorie précédente. Mais l’avantage d’une banque en ligne est qu’elle permet d’ouvrir de nombreux services d’épargne, de paiement et de financement : compte bancaire, livret d’épargne, assurance-vie, compte-titre et PEA, crédit conso ou immobilier… Certains épargnants apprécieront de pouvoir tout gérer depuis un seul espace client.

Catégorie 3 – Les assurances-vie en gestion pilotée. Certains contrats se sont fait une spécialité dans la gestion pilotée (ou gestion sous mandat), qui consiste pour un épargnant à confier la gestion de son assurance-vie à un professionnel. Ce dernier se charge de maximiser le rendement en tenant compte du profil de risque de l’épargnant.

Catégorie 4 – Les assurances-vie en gestion conseillée. À mi-chemin entre la gestion libre et pilotée, la gestion conseillée laisse à l’épargnant la liberté de faire ses propres arbitrages tout en l’orientant dans ses choix.

Comparatif des meilleures assurances-vie du marché

logo-evolution-vielogo-linxea
Caractéristiques des assurances-vie
Nom du contrat

EasyVie

Placement Direct Vie

Evolution Vie

Linxea Avenir

AssureurCNPSuravenirAvivaSuravenir
Type de contratIndividuelIndividuelCollectifIndividuel
Minimum à verser à l'ouverture1 000€500€500€100€
Supports disponibles
Fonds euros et performances 2021

nette de frais de gestion

EasyVie Euros

De +1,10% à +2,20%

bonus selon part investie en UC

Actif Général Swiss Life

De +0,8% à +2,48%

bonus selon encours
et part investie en UC


Aviva Actif Garanti

De +1,31% à +2,62%

bonus selon part investie en UC

Suravenir Opportunités

1,8%

Suravenir Rendement

+1,30% à +1,60%
Unités de compte (UC)

241 UC

dont 40 ETF
et 6 fonds immo

1 300 UC

dont 60 ETF
et 13 fonds immo.

90 UC

dont 4 fonds immo.

600 UC

dont 81 ETF
et 20 fonds immo.
Modes de gestion proposésGestion libre ou
gestion à horizon
Gestion libre ou
gestion sous mandat
Gestion libre ou
gestion sous mandat
Gestion libre ou
gestion sous mandat
Frais
Frais d'ouverture / clôture

Aucun

Aucun

Aucun

Aucun

Frais de gestion sur UC

0,65% à 0,85%

selon encours

0,5%

(0,8% sur les ETF et les actions en direct)

0,6%

0,6%

Frais sur versement

0%

0%

0%

0%

Frais d'arbitrage

0%

0%

0%

0%

Notation
Note
En savoir plusAvis complet sur
EasyVie
Avis complet sur
Placement Direct Vie
Avis complet sur
Evolution Vie
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Linxea Avenir

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EasyVie est un nouveau contrat d’assurance vie proposé par EasyBourse, le courtier en ligne du groupe La Banque Postale. Cette offre intéressera en premier lieu les investisseurs qui peuvent ainsi accéder au sein d’un même établissement à toutes les enveloppes fiscales françaises : compte-titres, PEA et assurance-vie. EasyVie conviendra également aux épargnants à la recherche d’un contrat d’assurance-vie de bonne facture au sein d’un établissement de renom. EasyVie est notre coup de cœur du moment !

Placement Direct Vie est un contrat d’assurance-vie des plus complets marché, avec plus de 1 300 unités de compte et un fonds euros de bonne facture. Le fonds euros est bonifié en fonction de la part en unités de compte et de l’encours (si l’encours est supérieur à 250k€, ce qui n’est pas donné à tout le monde).

Evolution Vie est également un excellent contrat géré par Aviva, l’une des plus grandes compagnies d’assurance britanniques. Sa grande force est son fonds euros Aviva Actif Garanti, qui fait partie des meilleurs fonds euros du marché. En effet, il est l’un des rares à pouvoir être investi à 100% (la majorité des bons fonds euros obligent l’épargnant à investir une partie des versements en Unités de compte). Si toutefois vous comptez investir plus de 50% de votre encours en UC, sachez que le rendement d’Aviva Actif Garanti pourra être multiplié par x2. C’est à ce jour le meilleur système de bonification pour un fonds euro (seul le fonds euros de Placement-Direct Vie peut le dépasser, mais à des conditions plus strictes : part d’UC > 60% et encours de plus de 250k€). Le seul inconvénient est qu’il n’y a pas d’ETF (trackers) dans cette assurance-vie, alors que  parmi ses unités de compte. Evolution Vie se distingue toutefois pour ses 4 fonds immobiliers de qualité.

Linxea Avenir est dans la lignée des meilleures assurances-vie : tarifs très bas, nombreuses unités de compte, deux bons fonds euros. Nous regrettons toutefois que ces fonds euros aient des contraintes d’investissement en unités de compte (minimum 30% en UC pour accéder à Suravenir Rendement et 50% pour Suravenir Opportunités) sans système de bonification en contrepartie.

Placement Direct

logo-evolution-vie
logo-linxea

Perlib, des frais un peu plus élevés mais un accompagnement de qualité

Il est difficile de garder une objectivité parfaite lorsque nous sélectionnons les meilleures assurances-vie à figurer dans notre comparatif. A ce titre nous avons opté pour les contrats qui n’appliquent aucun frais d’entrée ni de versement ; mais une assurance-vie un peu plus chère qui proposerait un excellent service d’accompagnement ne mériterait-elle pas sa place dans notre classement ?

Nous vous avions présenté Perlib, un courtier en ligne qui commercialise des contrats d’assureurs de renom tels que SwissLife et Aviva : voir notre avis sur Perlib. Si les assurances-vie Perlib sont bien moins chers que les contrats classiques, leurs frais sont légèrement plus élevés que ceux de Placement Direct Vie, Evolution Vie et Linxea… C’est la raison pour laquelle nous ne l’avons pas inclus dans notre classement.

Mais ce serait oublier l’atout de Perlib : celui de disposer d’une équipe de conseillers compétents qui prends le temps d’échanger avec ses clients sur leurs situations, répondre à leurs questions, et au besoin les orienter vers la solution d’épargne la mieux adaptée. Un avantage non négligeable lorsqu’on recherche un accompagnement sur-mesure. Un avis que semblent partager ses clients :

perlib-avis-google

Par ailleurs Perlib offre une prime de bienvenue très généreuse : jusqu’à 500 euros offerts.

Les meilleures assurances-vie des banques en ligne

Fortuneo logo
Caractéristiques des assurances-vie
Nom du contrat

Boursorama Vie

Fortuneo Vie

Bforbank Vie

AssureurGeneraliSuravenirSpirica
Type de contratIndividuelCollectifCollectif
Minimum à verser à l'ouverture300€100€1 000€
Réservé aux clients de la banqueOuiNonNon
Supports disponibles
Fonds euros et performances 2021

net de frais de gestion

Euro Exclusif

+1,35%

Eurossima

0,75%

Suravenir Opportunités

+1,8%

Suravenir Rendement

+1,30% à +1,60%

Euro Dolcea Vie

1,35%
Unités de compte (UC)

400 UC

dont 38 action
18 ETF
et 4 fonds immo.

200 UC

dont 9 fonds immo.

41 UC

dont 8 fonds immo.
Modes de gestion proposésGestion libre ou
gestion sous mandat
Gestion libre ou
gestion sous mandat
Gestion libre ou
gestion sous mandat
Frais
Frais d'ouverture / clôture

Aucun

Aucun

Aucun

Frais de gestion sur UC

0,75%

0,75%

0,85%

Frais sur versement

0%

0%

0%

Frais d'arbitrage

0%

0%

sauf sur ETF : 0,1%

0%

Notation
Note
En savoir plusAvis complet sur
Boursorama Vie
Avis complet sur
Fortuneo Vie
Avis complet sur
Bforbank Vie

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Boursorama Vie est un contrat de bonne facture, donnant accès à de nombreuses unités de compte et au fonds euros Euro Exclusif (accessible à 100%) qui a toujours généré des rendements au-dessus de la moyenne. Il faut être client Boursorama pour accéder à cette assurance-vie.

Fortuneo Vie est un bon contrat qui donne à des fonds euros plus performants que ceux de Boursorama Vie. Mais il est moins fourni en ETF (ou trakers), et surtout applique des frais d’arbitrage de 0,1% sur ces derniers… Dommage ! A noter qu’il est possible de souscrire à l’assurance-vie Fortuneo sans avoir à ouvrir de compte bancaire. La banque ouvrira simplement un « compte de dépôt sans moyen de paiement » qui servira à alimenter votre contrat.

Bforbank vie est plus chère et moins complète que ses concurrents. Ce contrat n’est pas flamboyant, mais pourra être pratique à ceux qui sont déjà clients chez Bforbank. En effet, la banque en ligne est réputée pour ses autres offres bancaires : compte courant, livret bancaire, et surtout compte-titre et PEA.

Fortuneo logo
logo-bforbank

Comparatif des assurances-vie en ligne 100% gestion pilotée

logo-yomoniactiveseed-logo-petit
Caractéristiques des assurances-vie
Nom du contrat

Nalo Patrimoine Vie

Yomoni Vie

ActiveSeed Vie

Placement Direct Vie

AssureurGeneraliSuravenirGeneraliSwiss Lige
Type de contratIndividuelCollectifIndividuelIndividuel
Nombre de profils proposésInfinité

Profil personnalisé

101515
Performances
Performances 2021, selon profilGestion ISR : de -0,9% à +12,9%
Gestion classique : de +0,8% à +17,8%
Gestion classique : de +1,2% à +22,7%Gestion classique : de +2,04% à +10,03%
Gestion ISR : de +2,43% à +11,65%
Gestion Santé : de +2,55% à +7,83%
Perf. 2021 non communiquée
GérantNaloYomoniActiveSeedSwiss Life
Frais
Frais d'ouverture / clôture

Aucun

Aucun

Aucun

Aucun

Frais de gestion, tout compris

1,7%/an

1,6%/an

1,55%/an

1,6%

Notation
Note
En savoir plusAvis complet sur
Nalo
Avis complet sur
Yomoni
Avis complet sur
ActiveSeed
Avis complet sur
Placement Direct Vie

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Yomoni est le pionnier des gérants d’assurance-vie en ligne 100% gestion pilotée, communément appelé robo-advisor. La fintech a réalisé de belles performances, et chaque fois mieux que le marché. Sur l’année 2020, les performances de tous ses profils furent positives : de +2,5% à +8,1% ce qui est admirable compte tenu des chamboulements de la crise sanitaire.

Nalo est également un très bon robo-advisor, et le plus sérieux concurrent de Yomoni. Nalo propose 2 modes de gestion : une gestion standard (investissement dans des actions classiques) et une gestion éco-responsable (investissement dans des entreprises écologiques et ESG). La gestion standard est plus agressive que celle de Yomoni : elle a tendance à faire mieux quand les marchés sont en croissance, et moins bien quand ils baissent ; 2020 n’a pas été très bon pour ce gérant. En revanche la gestion éco-responsable tire son épingle du jeu, en ayant investi dans des entreprises résilientes face à la crise et très prometteuse. Sa performance est exceptionnelle : jusqu’à +22,8% !

ActiveSeed est un robo-advisor que nous avons récemment découvert… Alors qu’il existe depuis 2015 ! Très discret par rapport aux deux autres acteurs (on se rappelle des pancartes publicitaires Yomoni dans le métro parisien), il gagnerait à être mieux connu car son offre est de très bonne facture. Il propose en effet une assurance-vie en gestion sous mandat avec un choix entre plusieurs thématiques : gestion Standard, Eco-responsable (ISR) et Santé-Biotechnologie. C’est également le gérant d’actif le moins cher à notre connaissance : 1,55%/an de frais de gestion tout compris.

Placement-Direct Vie propose également une gestion pilotée, mais il y a une nuance à donner : le contrat à récemment changé. Auparavant, il s’agissait de Darjeeling. Même si le courtier a gardé les mêmes profils, nous ne savons pas si nous pouvons nous baser sur les anciens résultats…

logo-yomoni

activeseed-logo-petit

Placement Direct

Vous pouvez consulter notre étude plus complète :

assurance-vie-gestion-sous-mandat-image-petite

Comparatif des assurances-vie
en gestion sous mandat (gestion pilotée)

Comparatif des assurances-vie en ligne en gestion conseillée

Il existe peu d’assurances-vie en gestion conseillée, et encore moins qui en vaille la peine que nous nous y intéressions (nous n’avons trouvé que des assurances-vie traditionnelles, très chargés en frais). En fait nous en avons trouvé une seule : il s’agit de Mon Petit Placement.

Mon Petit Placement est une plateforme 100% digitale qui permet d’investir dans divers portefeuilles constitués d’OPCVM triés sur le volet. L’une des grandes forces de la fintech est qu’elle propose un accompagnement personnalisé à ses clients. Ces derniers sont libres d’investir comme ils le souhaitent, tout en bénéficiant de conseils prodigués par des professionnels de l’investissement.

En souscrivant à Mon Petit Placement, vous ouvrez en réalité un contrat d’assurance-vie dont l’assureur est Apicil. Comme toutes les assurances-vie en ligne, ce contrat applique des tarifs très bas : aucun frais sur versement et seulement 0,5% de frais de gestion sur l’enveloppe. La Fintech quant à elle se rémunère uniquement sur vos gains. Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre étude complète sur Mon Petit Placement

mon-petit-placement-image-principale-petite

Note attribuée

9/10

dénominateur-5-sur-5

Les assurance-vie en lignes commencent elles aussi à développer peu à peu une gestion conseillée. EasyVie, par exemple, propose des portefeuilles pré-établis par des experts en fonction du risque. En effet, avant de souscrire à EasyVie, vous répondez à un questionnaire sur vos objectif de placement et votre sensibilité au risque, et le robo-advisor vous conseillera un de leurs portefeuille-types. Vous avez ensuite le choix de suivre la gestion conseillée ou pas proposée par La Banque Postale Asset Management. Un service d’alerte vous informera de l’évolution de votre contrat et vous conseillera des arbitrages. Vous pouvez en apprendre plus sur notre avis EasyVie.

Questions fréquentes sur les meilleures assurances-vie en ligne

Quelle est la meilleure assurance-vie ?

Cela dépend de ce que vous cherchez, car toutes les assurances-vie ne seront pas forcément adaptées à vos besoins. Nous avons décelé 4 grandes catégories de contrats avec chacune leur champion :

Catégorie 1 : les assurances-vie polyvalentes qui proposent les meilleurs fonds euros et unités de compte à des frais réduits. Le meilleur dans cette catégorie est Placement Direct Vie.

Catégorie 2 : les assurances-vie de banque en ligne, idéales pour ceux qui veulent gérer tous leurs placements depuis un seul espace. Le meilleur contrat est à ce jour Boursorama Vie.

Catégorie 3 : les assurances-vie en gestion pilotée. Ex-aequo : Yomoni et Nalo

Catégorie 4 : les assurances-vie en gestion conseillée : Mon Petit Placement

 

Sur quels critères faut-il se baser pour choisir la meilleure assurance-vie ?

Les principaux critères sont :

  • Les frais
  • L’accès à un bon fonds euros et à un nombre suffisant d’unités de compte
  • La solidité de l’assureur

Nous détaillons tout cela dans notre article quelle assurance-vie choisir ?

Pourquoi passer par un comparatif d’assurance-vie ?

Comparer les contrats vous permettra de sélectionner en toute connaissance de cause l’assurance-vie la mieux adaptée à vos besoins. Sachant qu’une assurance-vie n’est pas transférable, vous en aurez pour plusieurs années. Mieux vaut bien la choisir dès le début !