Placement-direct Vie est le nouveau contrat proposé par l’assureur Swiss Life à travers le courtier placement-direct.fr : une assurance-vie 100% en ligne, avec un très large choix de 1 300 unités de compte et un bon fonds euros, tout cela avec les tarifs les plus bas du marchés et sans frais cachés. Découvrez notre analyse et notre avis complet sur l’assurance-vie Placement Direct Vie, pour savoir si elle est le bon choix pour vous.

Découvrez Placement-direct Vie, le contrat à plus de 1 300 UC

Synthèse de notre avis sur Placement-direct Vie

Auparavant commercialisé sous le nom de Darjeeling depuis 2008, l’assurance-vie Placement Direct Vie est un contrat 100% en ligne, assuré par Swiss Life, l’une des plus grandes compagnies d’assurance au monde. Dans cet article, nous considérons que vous connaissez déjà les caractéristiques de ce produit épargne. Si ça n’est pas le cas, nous vous conseillons notre guide complet sur le fonctionnement des assurances-vie. Avant d’entrer dans le détail, voici pour les plus pressés un résumé de notre étude :

Les points forts de Placement-direct Vie en quelques mots

  • Une assurance-vie sans frais de versement, ni droit d’entrée ou de sortie (ce qui entraîne une meilleure performance)
  • De nombreux supports : un fonds euros performant pour sécuriser son portefeuille qui peut être boosté et plus de 1 300 unités de comptes pour dynamiser son épargne dont 300 actions en direct
  • Trois modes de gestion : gestion libre, gestion sous mandat pilotée par Swiss Life Gestion Privée, et une gestion mixte
  • Pour un investissement en SCPI, la totalité des loyers sont reversés, c’est donc une des meilleures assurance-vie pour ce placement
  • Un service client plutôt bien réactif

 

Le point que Placement-direct Vie pourrait améliorer

  • Les frais de gestion sont légèrement plus élevés pour la souscription d’ETF : ils passent de 0,5% à 0,8%, avec des frais d’investissement et de désinvestissement de 0,10%… cela diminue malheureusement l’attrait de ces placements

 

Notre avis sur le contrat d’assurance-vie Placement-direct Vie

En conclusion, Placement Direct Vie se classe parmi les meilleures assurances-vie qui existent sur le marché français selon nous. Les frais se situent parmi les plus bas, et moins de frais, c’est une meilleure performance sur le long terme. Les supports en Unités de compte sont, eux très diversifiés : ils répondront assurément aux besoin de tous types d’investisseurs, que ce soit des profils équilibrés, offensifs ou orientés immobilier. Nous pensons donc que les services de cette assurance-vie répondront aux attentes de nos lecteurs et nous la recommandons.

Placement-direct vie 500

Offre spéciale : jusqu’à 500€ offerts à l’ouverture jusqu’au 31 octobre 2022

Nous plaçons cette offre en début d’article car c’est une occasion de booster le rendement de votre assurance-vie, à ne pas manquer : Placement-direct Vie propose de vous verser un bonus de 1% à l’ouverture de votre assurance-vie, pour un versement minimum de 5 000€. Voici les détails de l’offre :

  • Jusqu’à 500€ offerts pour un versement initial de 5 000€ minimum et un investissement en UC d’au moins 40%.
  • Avec le code promo : VIE500

Ainsi, ce bonus de 1% investis à l’ouverture représente 50€ pour un versement de 5 000€ dont 2 000€ investis en Unités de Compte, 100€ pour 10 000€ investis dont 4 000€ en Unités de Compte, 500€ pour 50 000€ investis dont 20 000€ en Unités de Compte.

En acceptant cette offre, le souscripteur s’engage à ne pas effectuer de rachat durant la première année. Le rachat durant la première année reste possible. Dans ce cas, le souscripteur s’engage à rembourser à Placement-direct.fr le montant perçu à proportion du rachat effectué. Par exemple, pour un investissement initial de 10 000€, en cas de rachat de 3 000€ la première année, le souscripteur ayant bénéficié de l’offre devra rembourser 30€ sur les 100€ initialement perçus. Offre non cumulable avec les autres offres en cours.

Attention, n’oubliez pas le code VIE500, et signez en ligne votre contrat avant le 31 octobre 2022 !

Qui gère le contrat Placement-direct Vie ?

Avant de poursuivre, il nous paraît important de présenter les deux acteurs qui gèrent le contrat Placement-direct Vie :

  • L’assureur SwissLife Assurance et Patrimoine
  • Le courtier Placement-direct.fr

Voyons plus en détails qui ils sont :

L’assureur SwissLife Assurance et Patrimoine

Fondée en 1857 à Zurich, Swiss Life est l’une des plus grandes compagnies d’assurance au Monde. Ses principaux métiers sont l’assurance-vie, l’assurance santé et la gestion d’actif. Le Groupe helvétique est présent en France à travers plusieurs filiales locales, dont l’une est spécialisée dans la création et la gestion de contrats d’assurance-vie pour le marché français : il s’agit de Swiss Life Assurance et Patrimoine. Cette dernière a créé plusieurs contrats, dont le plus connu est l’assurance-vie en ligne Placement-direct Vie. En 2020, elle a réalisé un chiffre d’affaires en France de 5,9 milliards d’euros, en hausse de 10% par rapport à l’année dernière.

Il faut savoir que la plupart des assureurs préfèrent se consacrer à leur cœur de métier et déléguer la gestion commerciale à un courtier spécialisé. C’est le cas de SwissLife Assurance et Patrimoine, qui a confié à la société Placement-direct.fr le soin de gérer toute la distribution et la relation client à sa place.

logo de swiss life

Le courtier d’assurance-vie Placement-direct.fr

Le courtier est né en 1999 et est aujourd’hui l‘une des premières sociétés françaises de courtages en assurance-vie en ligne. Sa mission est de commercialiser des contrats d’assurance-vie pour le compte de compagnies d’assurance.

A ce jour, ce courtier distribue cinq assurances-vie :

  • Placement-direct Vie, dont l’assureur est SwissLife Assurance et Patrimoine
  • Kapital-direct, dont l’assureur est Generali Vie
  • Afer, dont l’assureur est Aviva
  • Patrimoine Vie Plus, dont l’assureur est Suravenir
  • Himalia, dont l’assureur est Generali Vie

Placement-direct.fr se place comme un intermédiaire entre le client et la compagnie d’assurance. Il est l’interlocuteur unique pour chacun de ces contrats : il effectue la gestion des ouvertures, la réception des ordres, le support client, etc.

En résumé, en ouvrant un contrat d’assurance-vie Placement-direct Vie, Placement-direct.fr s’occupera de la vie de votre contrat (arbitrage, rachat du contrat, alimentation, etc.) en transmettant les informations instantanément à l’assureur. SwissLife Assurance et Patrimoine ne s’occupe que de loger votre argent, vous n’aurez aucune relation directe avec eux. Cela ne change rien à la rapidité d’action, chaque arbitrage se fait normalement en deux ou trois jours.

logo de placement direct

L’avis de l’équipe Jepargneenligne

Pour le client, la qualité du courtier est aussi importante que celle de l’assureur. Nous pensons que celui-ci doit avant tout être réactif pour transmettre les ordres à l’assureur et répondre aux éventuelles questions. Qu’en est-il de Placement-direct.fr ? Pour le premier point, la quasi-totalité des ordres et arbitrages sont transmis automatiquement et de manière instantanée (rappelons que de nombreuses assurances-vie classiques se traitent encore manuellement) ; pour le second point, nous constatons de très bons retours clients, notamment sur des forums spécialisés.

Vue d’ensemble du contrat d’assurance-vie Placement-direct Vie

Nous allons maintenant entrer dans les détails et vous donner notre avis sur Placement-direct Vie ! Pour commencer, voici un tableau qui vous résume les principales caractéristiques du contrat :

Informations générales
Nom du contratPlacement Direct Vie
Type de contratMulti support
Ticket d'entrée500€
AssureurSwissLife Assurance et Patrimoine
DistributeurPlacement-Direct.fr
Supports disponibles
1 fonds en euroFonds Euro Swiss Life
Rendements du fonds euro en 20211%-2,9%

selon part investie en UC

Frais de gestion du fonds euro0,6%
Nombre d'UC+ de 1 300
Frais de gestion sur UC0,5%

hors ETF et actions en direct à 0,8%
+ 0,10% pour l'achat et la vente

Gestion pilotée
Offre de gestion pilotée
Nombre de profils disponibles8

profil Force 1 à Force 6
+ profil « Opportunités 100% Trackers »
+ profil « Choix Responsable »

Frais de gestion0,8%-1,5%
GérantSwiss Life Gestion Privée

Notre avis sur le contrat

Nous voyons dans ce tableau synthétique que le contrat Placement Direct Vie propose un grand nombre d’Unités de comptes : plus de 1 300, ce qui en fait l’une des assurances-vies les plus fournies du marché ! En plus de cela, pour la partie garantie du capital, le fonds euro est de qualité et peut être boosté, ce qui est avantageux pour les profils équilibrés ou dynamiques. Placement Direct Vie propose tout cela en appliquant des frais très compétitifs, même pour la gestion pilotée, ce que nous apprécions beaucoup.

Les trois modes de gestion disponibles : libre, déléguée et mixte

Placement Direct Vie est un contrat d’assurance-vie multisupport : il permet de placer l’argent sur des fonds euros et des unités de compte (nous y reviendrons plus bas). L’allocation peut se faire selon trois modes de gestion :

  • Gestion libre : vous arbitrez et gérez vous-même l’allocation de vos avoirs : vous avez le choix entre opter pour ne prendre aucun risque en plaçant votre capital à 100% sur le fond euros, ou diversifier sur des Unités de compte pour viser un plus haut rendement. À savoir que le bon fonds en euros de Placement Direct Vie peut donc tout à fait vous servir d’épargne de précaution, même s’il est toujours conseillé de diversifier pour booster son rendement. Cette gestion est préférable pour les particuliers qui ont une bonne connaissance de l’investissement boursier et ont du temps à consacrer (au moins dix minutes par semaine).
  • Gestion déléguée (également appelé gestion pilotée ou gestion sous mandat) : c’est un un gérant professionnel, en l’occurrence Swiss Life Gestion Privée, qui s’occupera de placer votre épargne en fonction de votre sensibilité au risque et de votre horizon de placement. Pour cela, vous devez choisir un profil parmi les huit existants (Placement-direct.fr vous aidera à déterminer le bon profil grâce à un questionnaire) ou des placements que vous souhaitez privilégier (ETF, investissement socialement responsable…). Une fois cela fait, le gérant arbitrera votre épargne entre le fonds euros et les unités de compte selon votre profil et l’évolution des marchés financiers. Ce service coûte 1% par an sur le montant géré, mais ces frais sont en théorie largement compensés par le rendement que le gérant vous fait gagner (voir les performances plus bas).
  • Gestion mixte : cette gestion hybride vous permet de compartimenter votre portefeuille en deux parties. La première sera en gestion déléguée, tandis que la seconde sera en gestion libre. Cela peut être idéal si vous souhaitez à la fois bénéficier d’une gestion par un professionnel, mais aussi investir sur des unités de compte particulières, par exemple dans un domaine qui vous parle (santé, écologie etc.)

Notre avis sur les modes de gestion

Avec ces trois options de modes de gestion, le contrat d’assurance-vie Placement Direct Vie offre une grande souplesse. La gestion libre est adaptée aux personnes qui veulent garder la maîtrise de leur épargne et à ceux qui comptent placer uniquement sur le fonds euros. La gestion déléguée est recommandée aux épargnants qui souhaitent dynamiser leur portefeuille mais n’ont pas le temps et/ou l’envie de s’en occuper. En effet, il est bon de connaître les bases de la finance personnelle et notamment de se tenir informé des actualités financières pour gérer au mieux son assurance-vie de soi-même.

Le fonds euros de l’assurance-vie Placement Direct Vie

Le fonds euros est le support « star » des contrats d’assurances-vie : avec près de 1 400 milliards d’euros d’encours, c’est le placement préféré des français. Cet attrait s’explique par sa sécurité (pas de risque de perte en capital) pour un rendement généralement supérieur aux autres placements sans risque (super livrets, livret A).

Un fonds euros est un actif créé et géré par une compagnie d’assurance, il n’est donc accessible que par le biais d’un contrat d’assurance-vie de la même compagnie. C’est pourquoi il est important, lorsque vous choisissez un contrat, de bien vous renseigner sur le fonds euros auquel il donne accès.

Concernant Placement Direct Vie, le fonds euros de cette assurance-vie est l’actif général de Swisslife Assurances et Patrimoine. Découvrez tout de suite les rendements annuels de ce fonds et le moyen d’obtenir un boost de rendement.

Le fonds euros Placement-direct Vie offre un rendement bonifié

Placement Direct Vie a l’un des rares fonds euros offrant un bonus de rendement à certains de ces clients, en fonction de deux critères : la part du portefeuille investie dans des unités de comptes (UC) ainsi que le montant total placé.

Il n’est pas obligatoire de profiter de ce bonus, cela est simplement un moyen de vous inciter à investir en unités de compte (plus rémunératrices puisque les fonds en euros ne rapportent plus grand chose) et à investir une plus grosse somme. Mais si vous le souhaitez, il est possible d’investir votre contrat Placement Direct Vie à 100% dans le fonds euros, dont le rendement reste au-dessus de la moyenne du marché.

Les performances 2021 du fonds euros

Part investie en unités de compte Investissement total < 250k€ Investissement total > 250k€
Part d’UC inférieure à 30% 1% 1,2%
 Part d’UC comprise entre 30% et 40% 1,3% 1,5%
Part d’UC comprise entre 40% et 60% 2,1% 2,3%
 Part d’UC supérieure ou égale à 60% 2,7% 2,90%

Attention, dès 2022, le boost du fonds en euro sera accessible dès 40% d’investissement en unités de compte

Le rendement du fonds euros Placement-direct Vie varie donc de +1% à 2,9%, ce qui est assez haut car n’oublions pas que :

  • En moyenne, les fonds en euros ont rapporté 1,15% en 2021
  • C’est le placement zéro risque accessible à tous qui rémunère le mieux

Les performances historiques du fonds en euros

Année

Rendement

2020 1,1% – 2,9%
2019 1,3% – 3%
2018 1,7% – 2,7%
2017 2,0% – 2,8%
2016 2,2% – 2,9%
 2015 2,4% – 3,3%
2014 2,7% – 3,5%

Il faut noter que tous les fonds euros voient leurs rendements chuter depuis quelques années. Cette situation bien connue est notamment liée à la politique des banques centrales qui maintiennent des taux directeurs historiquement bas. Cela a pour conséquence de maintenir les rendements d’actifs sur lesquels les fonds euros sont investis (obligation d’Etat par exemple) extrêmement bas. Placement Direct Vie a globalement toujours été au dessus de la moyenne du marché, d’autant plus avec son système de bonus.

Notre avis sur le fonds en euros de Placement-direct Vie

À cause de la baisse continue des taux de rendement des fonds en euros, les compagnies d’assurance encouragent leurs clients à souscrire à davantage d’unités de compte. La plupart imposent des restrictions en conditionnant les ouvertures de contrats à un minimum de versements en unités de compte, par exemple 30 ou 50%… Swiss Life est l’un des rares à préférer offrir un taux de rendement bonifié pour inciter ses clients ; nous trouvons cette démarche très appréciable et bon esprit. Darjeeling (l’ancien nom de Placement Direct Vie pour rappel) était le premier à le faire, et depuis, d’autres assureurs ont suivi le mouvement comme Aviva avec son contrat Évolution Vie.

Plus généralement, le fonds en euros de Placement Direct Vie est de bonne facture :

  • Il propose de meilleurs rendements que la moyenne
  • Il permet de faire un placement à 100% sur son fonds euros (certaines assurances-vie ne le permettent pas)
  • Ses frais sont très bas (0,6% par an), nous détaillerons ce point plus bas

 

Offre placement direct vie

Les unités de compte disponibles sur le contrat Placement Direct Vie

Pour rappel, les unités de compte (UC) sont des supports d’investissement accessibles par le biais d’une assurance-vie et qui permettent de viser de plus hauts rendements que les fonds en euros. En contrepartie, elles ne sont pas garanties comme le fonds euro. Voici les caractéristiques à savoir sur les unités de compte :

  • Elles permettent d’investir sur les marchés financiers (actions, obilgation…) ou dans l’immobilier, ce qui diversifie le contrat
  • Elles offrent historiquement des rendements bien plus élevés que les fonds euros
  • Elles ne demandent pas d’effort de gestion de votre part, les sociétés de gestion professionnelles s’en occupent (sauf pour les actions en direct, disponibles depuis peu dans le contrat Placement Direct Vie mais pas dans toutes les assurances-vies)

Il faut garder en tête que les UC sont risquées et peuvent présenter des risques de perte en capital. Par ailleurs, il n’est pas possible de prédire leurs rendements futurs, l’avenir boursier étant par nature imprévisible. Ainsi, il est bon de garder une partie de son investissement en fonds en euro (une petite partie si vous n’avez pas peur du risque, une partie plus important pour sécuriser plus de capital).

Présentation des unités de compte accessibles chez Placement Direct Vie

Le contrat d’assurance-vie Placement Direct Vie donne accès à près de 1 300 unités de compte. En voici le détail :

Unités de compte

Nombre d’UC au total + de 1 300
Nombre d’OPCVM + de 1 000
Nombre d’actions en direct + de 300
Nombre d’ETF 70
Nombre d’SCPI 13
Frais de gestion  0,5% par an sur les OPCVM
0,8% sur les ETF et les actions en direct
Contraintes Aucune

Si l’assurance-vie de Placement Direct à l’avantage de proposer un très grand nombre d’OPCVM, ce qui n’est pas le cas partout, nous apprécions particulièrement la présence des ETF, qui permettent d’investir dans un panel d’actions à moindre frais. En effet, les ETF ont de nombreux avantages, comme reproduire le rendement d’un indice ou d’un secteur (CAC40, MSCI World, NASDAQ, pays Emergents ou encore le secteur technologique ou pharmaceutique ; de très nombreux Trackers existent dans tous les secteurs). Les ETF le rapportant pas grand chose aux assureurs, ils ne sont pas toujours disponibles en assurance-vie, donc le fait qu’ils le soient ici est très positif !

Notre avis sur les supports en Unités de Compte (UC)

Le nombre d’unités de comptes proposé est gigantesque ! En comparaison, la plupart des contrats en proposent 10 fois moins. Citons par exemple l’assurance-vie ING dont le catalogue ne dépasse pas la quarantaine.

À noter que si le nombre d’UC est important, la diversité des supports l’est également ! Le contrat Placement Direct Vie propose une grande part d’UC, une cinquantaine d’ETF et une demi-dizaine de fonds immobiliers, ce qui vous permettra de bien diversifier votre épargne ! 

Avis et conseils

Si vous souhaitez gagner du rendement, vous n’aurez pas d’autre choix que de prendre un peu de risque en investissant dans des unités de compte. Si les performances passées ne préjugent pas des performances futures, ont sait que la bourse mondiale, sur le long terme, est toujours haussière. Il y a a trois techniques pour réduire le risque : investir sur des supports très larges et diversifiés, comme un ETF MSCI World, avoir un horizon long terme et verser de petits montants de manières régulière : vous multiplierez ainsi vos points d’entrées sur les marchés. Nous expliquons ce point dans notre guide comment investir en bourse.

La gestion pilotée : confiez votre portefeuille à un professionnel de l’investissement

La gestion pilotée, également appelé gestion déléguée ou gestion sous mandat, consiste à déléguer l’arbitrage de votre portefeuille à un gérant professionnel. Chez Placement Direct Vie il s’agit de Swiss Life Gestion Privée, une importante société de gestion qui s’occupe également des grands clients de l’assureur suisse (particuliers fortunés, investisseurs institutionnels). Son objectif est de maximiser le rendement du contrat Darjeeling en fonction du profil choisi ; pour cela elle investit à votre place dans les différents supports, à savoir le fonds euro et les unités de compte.

La gestion sous mandat Placement Direct Vie vous propose trois formules différentes :

  • La formule classique : cette option de gestion dispose de six profils qui vont du moins risqué (le profil Force 1 investit 20% du portefeuille dans des UC et 80% dans le fonds euros) au plus risqué (le profil Force 6 est intégralement investi dans des UC).
  • La formule 100% Trackers : la stratégie consiste à investit selon un profil de risque « équilibré » et exclusivement dans des ETF, ces fameux supports qui répliquent les performances d’indices. L’avantage de cette formule est qu’elle est un moins chère que la première (nous aborderons la question des tarifs plus bas) tout en bénéficiant d’une grande diversification.
  • La formule Choix Responsable : cette option de gestion investit selon un profil de risque « équilibré » dans des supports socialement responsables
 

Choisir entre 6 Forces : un nouveau système bien plus simple

Auparavant, lorsque Placement Direct Vie était encore Darjeeling, il proposait vingt profils différents ! L’équipe de gestion a décidé de tout simplifier en n’en proposant plus que six, pour ne plus que les clients soient perdues. Ces catégories sont nommées « Forces » : « Force 1 » étant la moins risquée et « Force 6 » la plus risquée. En posant des questions supplémentaires, le gérant pourra proposer au client le meilleur profil parmi les 20 qui existent.

Le contrat Placement Direct Vie étant très récent, il n’y a pas encore de performances historiques. Si vous le souhaitez, vous pouvez vous baser sur les performances de l’ancien contrat, Darjeeling. Si nous nous basons sur ces performances, nous pensons que le contrat Placement Direct Vie fait partie des meilleures assurances-vie en gestion sous mandat.

Une assurance-vie récompensée

Pour rappel, avant, le contrat Placement Direct Vie était Placement Direct Vie, lorsqu’il était encore appelé Placement Direct Vie, a régulièrement été récompensée par la presse spécialisée. Voici quelques exemples de trophées reçus :

  • Le Trophée d’Or 2021 dans la catégorie Assurance-vie, décerné par Le Revenu pour la troisième année consécutive
  • Le Label Excellence 2021, décerné par Les Dossiers de l’épargne pour la seconde fois
  • Le Top d’Or 2021 (meilleur contrat de plus de huit ans) décerné par toutsurmesfinances.com
  • Primé dans la Selection Premium Epargne Patrimoniale 2021 par Good Value for Money

Darjeeling récompense 2021

Jusqu’à 400€ offerts : une offre de bienvenue à ne pas manquer

Pour le lancement de son nouveau contrat, Placement-direct Vie propose une offre allant jusqu’à 400€ offerts sous conditions avec le code « AVANTAGE400 ». Pour toute première souscription d’un contrat réalisée entre le 10 mai 2022 et le 30 juin 2022, l’assureur reverse 1% du montant investi à l’ouverture sur votre assurance-vie, sous condition d’investir :

  • un minimum de 5 000€ issu de fonds nouvellement confiés à Placement-direct.fr
  • un minimum de 40% en Unités de Compte

Par exemple, pour un versement de 5 000€ dont 2 000€ investis en Unités de Compte, vous bénéficierez de 50€ offerts. Une offre qui peut donc aller jusqu’à 400€ offerts pour 40 000€ investis dont 16 000€ en Unités de Compte. N’oubliez pas de mentionner le code promo « AVANTAGE400 » au moment de souscrire !

Pour rappel, linvestissement sur les supports en Unités de Compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’Unités de Compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. En acceptant cette offre, le souscripteur s’engage à ne pas effectuer de rachat durant la première année. Le rachat durant la première année reste possible. Dans ce cas, le souscripteur s’engage à rembourser à Placement-direct.fr le montant perçu à proportion du rachat effectué. Par exemple, pour un investissement initial de 10 000€, en cas de rachat de 3 000€ la première année, le souscripteur ayant bénéficié de l’offre devra rembourser 30€ sur les 100€ initialement perçus. Offre non cumulable avec les autres offres en cours.