Banque en ligne : les meilleures banques sans condition de revenu

Sélection des meilleures banques sans condition de revenus

Où peut-on ouvrir un compte bancaire en ligne sans justificatif ? 

Même si elles ne l’admettent pas toujours, la majorité des banques sont exigeantes lorsqu’il s’agit d’ouvrir le compte d’un nouveau client, et elles n’hésitent pas à demander en premier lieu des justificatifs de revenus. Les raisons ? Outre la crainte qu’un client rencontre des difficultés financières et n’honore pas ses obligations (notamment en cas de découvert), la banque est davantage intéressée par les clients susceptibles de souscrire à des produits et services rémunérateurs : crédit immobilier, contrat d’assurance-vie, parts de SCPI, etc.

Malheureusement, un établissement bancaire a le droit de refuser l’ouverture d’un compte sans avoir à se justifier. Bien sûr le “droit au compte” vous protège en obligeant un établissement désigné d’office par la Banque de France à ouvrir un compte à votre nom… Mais ce n’est pas une solution à privilégier selon nous : la procédure est longue et fastidieuse, et la banque choisie ne vous fera peut-être pas le meilleur des accueils…

Pour éviter ce genre de désagrément, le plus simple est de frapper à la porte des établissements qui proposent d’ouvrir un compte bancaire sans justificatif. A ce jour, les 2 grandes catégories de banques qui permettent cela sont les banques en ligne et les néobanques.

Les banques en ligne sans revenu, très populaires auprès des jeunes

La plupart des banques en ligne exigent des conditions financières pour ouvrir un compte bancaire chez elles. Pour accéder à un compte courant et une carte bancaire gratuite, elles demandent en général :

• De justifier d’un revenu minimum : environ 1 000€. Mais cela peut aller bien au-dessus pour les comptes Premium
• De déposer un capital minimum : en général 2 500€, voire bien plus selon le type de compte.

Mais ce n’est pas toujours le cas : certaines banques en ligne ont, dès le début, fait le choix de ne demander aucun justificatif de revenu pour ouvrir un compte bancaire. Elles ont d’ailleurs rencontré un très grand succès, surtout auprès des adolescents et des étudiants qui n’ont pas toujours le niveau de ressource suffisant pour ouvrir un compte bancaire dans une banque classique. Les autres banques en ligne ont depuis emboîté le pas et la plupart proposent désormais, en plus de leur offre standard, une offre sans justificatif de ressources (voire même sans dépôt obligatoire).

Les néobanques, des comptes en ligne innovants

Les banques mobiles (également appelées néo-banques ou banques digitales) sont des banques accessibles intégralement sur smartphone. Elle sont une excellente solution pour ceux qui cherchent uniquement un compte bancaire gratuit et sans aucune condition ! 

Très proche des banques en ligne, les banques mobiles se distinguent par quelques particularités qui leurs sont propres :

• Une utilisation 100% mobile ;
• Un compte courant avec carte bancaire gratuit, sans condition de revenu ni d’épargne minimum ;
• Une offre limitée au compte courant (pour le moment) ;
• De nombreux outils de gestion des dépenses, de paiement, etc.
• Accessible aux interdits bancaires en France.

En plus d’être sans condition de revenu, elles ne demandent aucun dépôt minimum pour l’ouverture d’un compte. Un excellent point !

La banque mobile nous parait idéale pour les étudiants ou jeunes actifs ne nécessitant qu’un compte courant ! De plus, elle vous donne l’avantage d’ouvrir un compte bancaire en ligne sans dépôt ! Seule contrainte : il faut détenir un smartphone suffisamment récent pour installer l’application mobile. Chez N26 par exemple, un iPhone 4S ou un smartphone sous Android 4.4 sont les minima requis.

Quelle banque en ligne sans condition choisir ? 

Monabanq, un compte bancaire payant mais sans justificatif de ressources

Monabanq est l’une des rares banques en ligne à proposer l’ouverture d’un compte sans condition de revenus, pour seulement quelques euros. En effet, il ne vous en coûtera que 2€ par mois pour un compte standard avec carte bancaire Visa classic, ou 6€ par mois pour un compte plus haut de gamme avec carte Visa Premier. Cela peut sembler étonnant qu’une banque en ligne ne soit pas gratuite, mais ces tarifs sont à relativiser :

• Monabanq reste bien moins chère qu’une banque traditionnelle ;
• Vous gagnez une prime de bienvenue de 120€ pour l’ouverture d’un compte, ce qui revient à vous offrir 5 années de cotisations ;
• Elle dispose d’un meilleur service client que la plupart de ses concurrentes ;
• Elle est l’une des rares banques en ligne à permettre l’encaissement d’espèces dans l’une des 2 000 agences du groupe CIC !

Monabanq est en effet réputée pour la qualité de son service client. Elle a d’ailleurs été élue “Service Client de l’Année 2018” dans la catégorie Banque en Ligne. Ce prix récompense la relation client des entreprises, qui ont été testés sur leurs principaux points de contact : téléphone, e-mails, site internet, chat et réseaux-sociaux… Nous avons nous-même eu l’occasion de les tester en les appelant, résultat : avons été séduits par leur disponibilité et la compétence des conseillers que nous avons pu joindre. Un excellent point qui compense largement les 2€/mois !

Pour ouvrir un compte, le dépôt initial est de 150€… Dommage, une banque en ligne sans dépôt comme Monabanq aurait été parfaite ! Mais rassurez-vous : cette somme sera créditée sur votre compte dès l’ouverture, ou vous sera rendu en cas de rétractation.

Monabanq sans revenu, en bref
Catégorie	Banque en ligne
Banque sans revenu	Oui
Compte bancaire en ligne sans dépôt	Non  150€ min. de dépôt à l’ouverture
Cartes bancaires	Carte Visa Classic 2€/mois	Carte Visa Premier 6€/mois
Services bancaires inclus	Livret d’épargne Assurance-vie Compte-titre Crédit conso
En savoir plus	Avis détaillé Monabanq

Boursorama Welcome, un compte accessible et sans dépôt

La banque en ligne Boursorama propose son offre Welcome qui vous permet d’ouvrir un compte avec carte Visa Classic sans condition de revenu et sans dépôt minimum, gratuitement ! Seule contrainte : il faut utiliser la carte au moins une fois par mois… ce qui nous semble facilement surmontable si on décide d’en faire sa banque principale. Dans le cas où vous ne respectez pas cette condition, vous serez facturé 5€/mois.

La carte bancaire est une Visa Classic à autorisation systématique. La différence avec une carte bancaire traditionnelle est qu’elle autorise un paiement seulement s’il y a suffisamment d’argent sur le compte. Il est donc impossible de dépasser le plafond le paiement établi, ce qui permet de réduire les risques de découverts ! En revanche, il faut savoir que cette carte connait quelques limites :

• Les retraits sont limités à 200€ sur 7 jours glissants, et les paiements sont limités à 600€ sur 30 jours glissants ;
• Certains automates n’acceptent pas les cartes à autorisation systématique, par exemple aux péages d’autoroutes.

L’offre Welcome donne accès à toute la gamme de produits et services Boursorama : des livrets d’épargne, une assurance-vie, une application mobile dernier cri, l’accès à un service client aux horaires élargies, etc. De plus, nous apprécions qu’elle permette d’ouvrir un compte bancaire en ligne sans dépôt obligatoire !

Notre avis : il s’agit d’une excellente offre bancaire en terme de qualité/prix. Nous apprécions particulièrement qu’elle n’impose aucun dépôt minimum pour ouvrir un compte. Boursorama Welcome semble parfaitement adaptée aux jeunes, étudiants ou à des personnes ayant peu de ressources.

Boursorama Welcome en bref
Catégorie	Banque en ligne
Banque sans revenu	Oui
Compte bancaire en ligne sans dépôt	Oui
Cartes bancaires	Carte Visa Classic Gratuit
Services bancaires inclus	Livrets d’épargne Assurance-vie Compte-titre Crédit conso et immo

ING (ex. ING Direct), la carte Gold à portée de main

L’offre sans condition ING est un peu plus subtile. En effet, la banque en ligne ne demande aucun justificatif de revenus pour l’ouverture d’un compte courant avec carte bancaire…  mais cette carte est gratuite sous réserve de respecter au moins une de ces 2 conditions :

Un versement mensuel de 1 200€
Un dépôt de 5 000€ dans les comptes ING

Si aucune condition n’est respectée, 5€/mois de frais sont appliqués. Il s’agit donc, selon nous, d’une forme de conditions de revenus déguisée…

Néanmoins, nous pensons qu’il s’agit d’une offre de qualité. D’abord parce qu’elle permet d’accéder facilement à l’excellente Mastercard Gold, une carte haut de gamme bien plus avantageuse qu’une CB classique : plafonds de paiement et de retraits plus élevés, accès à une gamme d’assurance et d’assistance… Ensuite, parce que même à 5€ par mois, le tarif n’est pas si élevé si on la compare avec des offres équivalentes : chez HSBC par exemple, la Visa Premier coûte plus de 11€/mois, deux fois plus cher. A noter également que ING demande un dépôt minimum de 300€ à l’ouverture du compte !

ING en bref
Catégorie	Banque en ligne
Banque sans revenu	Non 1200€/mois de versement
Compte banciare en ligne sans dépôt	Non 300€ min. de dépôt à l’ouverture
Cartes bancaires	Carte Gold Mastercard Gratuit
Services bancaires inclus	Livrets d’épargne Assurance-vie Compte-titre Crédit immo
En savoir plus	Avis détaillé ING

Comptes bancaires sans condition de revenu : détail des offres

	Boursorama Welcome	Monabanq	ING
Compte bancaire sans condition de revenus
Offre promotionnelle	80€	120€	160€
Gestion du compte courant, virements et prélèvements	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT
Carte bancaire d'entrée de gamme	Carte Visa Classic GRATUIT	Carte Visa Classic 2€/mois
Carte bancaire haut de gamme		Carte Visa Premier 2€/mois	Carte Gold Mastercard GRATUIT
Commission d'intervention	GRATUIT	8€/op. Plafond de 80€ par mois	GRATUIT
Versement minimal à verser pour ouvrir un compte	Aucun	150€	300€
Retrait d'espèces dans une autre banque (en zone euro)	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT
Retrait / achat hors zone euro	1.98%	2% avec un minimum de 1 € pour les retraits	2%
Découvert	8% si autorisation de découvert 16% sinon	6,90% si autorisation de découvert 13,32% sinon	8% si autorisation de découvert 16% sinon
Envoi d'un chéquier (hors recommandé)	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT
Encaissement possible	Chèque	Chèque et Espèce	Chèque
Offres d'épargne disponibles
Livrets d'épargne	Livret Boursorama Livret A LDD PEL - CEL	Livret Monabanq Livret A LDD Livret Jeune	Livret ING Livret A LDD
Assurance-vie
	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus

Quelles néobanques ne demandent aucun justificatif de revenus ?

N26, une des meilleures banques mobiles du marché

Chez les banques mobiles, c’est N26 qui mène la danse ! La start-up allemande arrivée en France en 2016, revendique 1000 nouveaux clients par jour. Grâce à son application, elle est réputée offrir l’offre bancaire la plus innovante du marché.

N26 propose l’ouverture d’un compte, sans demander aucun justificatif de revenu ou de domicile, ni de dépôt. Elle dispose de 3 offres :

• N26 standard, un compte bancaire gratuit avec une carte Mastercard classique ;
• N26 Black, un compte bancaire à 9,9€/mois avec une World Elite Mastercard. Elle donne accès à une gamme d’assurance, notamment pour les voyages ;
• N26 Métal, un compte bancaire à 16,9€/mois avec une carte Mastercard en métal. Elle donne accès à de nombreuses assurances et offres partenaires.

N26, en bref
Catégorie	Néobanque
Banque sans revenu	Oui
Compte en ligne sans dépôt	Oui
Cartes bancaires	Mastercard standard Gratuit	Mastercard World Elite 9,9€/mois	Mastercard Métal 16,9€/mois
Services bancaires inclus	Crédit conso	Assurance Crédit conso	Assurance Crédit conso Offres partenaires
En savoir plus	Avis détaillé sur N26 standard Avis détaillé sur N26 Black

Monese, la carte bancaire sans revenu et sans justificatif de domicile

Monese est une banque mobile britannique qui ne demande aucun justificatif de domicile, de condition de revenu, ou d’historique de crédits. L’ouverture du compte se fait en quelques minutes, en téléchargeant l’application sur votre smartphone. Il vous sera demandé seulement un selfie et la photo d’un passeport ou carte d’identité.

La néobanque dispose d’un système de paiement particulièrement bien adapté pour les paiements et transferts à l’étranger : transferts bancaires internationaux à tarifs réduits, frais de change limités, carte bancaire utilisable partout dans le monde… Monese est donc parfaite pour les personnes qui s’installent ou voyagent dans un pays étrangers et qui ont des difficultés à ouvrir un compte bancaire : étudiants, expatriés, touristes, etc.

Monese, la banque mobile des voyageurs
Catégorie	Néobanque
Banque sans revenu	Oui
Compte en ligne sans dépôt	Oui
Cartes bancaires	Carte Visa Gratuit	Carte Visa 4,95€/mois	Carte Visa 14,95€/mois
Services bancaires inclus	Frais de change réduit	Frais de change réduit	Aucun frais de change Retrait illimité
En savoir plus	Avis détaillé Monese

Votre situation évolue ? Optez pour un meilleur compte en ligne gratuit !

Passez à une meilleure banque en ligne sans frais, dès que vous respectez les conditions de revenu

Les banques que nous avons présenté sont idéales pour les personnes qui ne disposent pas d’un niveau de revenu élevé ou de revenus stables : étudiants, chômeurs, auto-entrepreneurs en début d’activité, etc. Elles leurs permettent d’ouvrir un compte sans justificatif de salaires, mais en contrepartie les offres proposés sont bridés et offrent moins de services que les comptes classiques.

Heureusement, les situations personnelles peuvent évoluer (reprise d’un emploi, augmentation de salaire…) et vous pouvez soudainement être exigible à de meilleurs comptes en ligne gratuits. Dans ce cas n’hésitez pas à changer de banque pour bénéficier de plus de services et de meilleures cartes gratuites ! Voici ce que vous gagnerez :

• Des plafonds de paiement et de retraits plus élevés
• Un accès à des services d’assurances et d’assistance
• Une meilleure carte bancaire, à débit immédiat ou différé 

Ouvrir un compte bancaire gratuit avec une carte sans frais

En plus des offres de bienvenue régulièrement proposées (entre 80€ et 120€), les banques en lignes permettent l’ouverture gratuite d’un compte courant avec carte bancaire. Terminé, les frais de tenue de compte et les cotisations de carte bleue ! Même les opérations (paiement par carte, virements, retrait de billets) sont sans frais lorsqu’elles sont réalisés en zone euro.

Toutefois, cette gratuité n’est pas accessible à tout le monde : il faut respecter quelques conditions, qui varient selon l’établissement. En général, il faut pouvoir justifier d’un certain niveau de revenu, ou bien placer une partie de son épargne chez la banque en ligne :

• Pour une carte classique : gagner au moins 1 000€ par mois, ou placer plus de 2 500€ d’épargne ;
• Pour une carte Visa Premier ou Gold Mastercard: gagner au moins 1 200€ par mois, ou placer plus de 5 000€ d’épargne ;
• Pour une carte Visa Infinite ou Platinium Mastercard: gagner plus de 4 000€ par mois.

La gratuité du compte courant est loin d’être insignifiant ! En effet, il s’agit d’un poste de frais important chez les banques traditionnelles, ce que nous trouvons difficile à justifier aujourd’hui. Par exemple pour profiter d’une carte Gold MasterCard, il faut débourser chaque année 159€ chez Société Générale (2€/mois de frais de tenue de compte et 11€/mois pour la carte), 164€ chez BNP Paribas et 158€ chez HSBC ! Sur une dizaine d’année, cela représente tout de même près de 2 000€…

Quelle banque en ligne gratuite choisir en 2019 ?

Avant de faire votre choix, voici quelques conseils pour bien choisir votre compte bancaire gratuit :

1/ Choisissez la banque en fonction de vos besoins. Si vous souhaitez en faire votre compte principal, nous vous recommandons une banque qui offre les produits et services dont vous pourriez avoir besoin : crédit, solutions d’épargne, supports d’investissements, etc. En revanche si vous comptez en faire une banque secondaire, prenez la moins chère !

2/ Optez pour un service client de qualité. Le meilleur moyen est de les contacter pour s’assurer de leur disponibilité et de leurs compétences. Pour vous épargner d’y passer du temps, nous avons nous même testé les services clients de chaque banque.

3/ Profitez des offres de bienvenues. La plupart des acteurs offrent des offres commerciales à l’ouverture du compte, en général entre 80€ et 130€. Il serait dommage de ne pas en profiter !

Passons maintenant en revue les banques en ligne gratuites :

Hello Bank : un service client qui a du potentiel

Hello Bank propose une offre d’un bon rapport qualité/prix. Pour profiter d’une carte bancaire gratuite, il faudra justifier :

• Pour une carte Visa Classic : 1 000€ de revenu nets par mois, ou 5 000€ d’épargne
• Pour une carte Visa Premier : 1 800€ de revenu nets par mois

La gratuité est de mise chez Hello Bank : la plupart des opérations courantes (paiement par carte, gestion du compte, virements) ne supportent aucun frais !

Toutefois, nous trouvons dommage que la banque en ligne ne propose pas d’assurance-vie. Mais il ne s’agit pas d’un point bloquant selon nous, car il est aujourd’hui possible de souscrire à un contrat en ligne chez de nombreux acteurs spécialisés. Concernant le service client, Hello Bank mets les moyens avec sa plage horaire la plus étendue des banques en ligne. Toutefois, nous avons dû nous y prendre à 2 fois pour joindre un conseiller… Heureusement ce dernier a rattrapé le tir car il nous a paru très qualifié et compétent : ses réponses à nos questions techniques et spécifiques (détail des frais bancaires, fiscalité de l’assurance-vie…) ont été claires et pertinentes. Et de surcroit, il était sympathique !

BforBank : une offre complète mais peu accessible

BforBank, la banque en ligne du crédit agricole, dispose d’une offre très complète. Toutefois, elle ne propose qu’une carte gratuite :

• Pour obtenir une carte Visa Premier : justifier 1 600€ de revenus nets mensuels ; ou bien justifier 1 200€ nets et placer 10 000€ chez BforBank

Ces conditions sont plus strictes que chez les autres banques. La raison est que BforBank veut se considérer comme une banque en ligne haut de gamme, et par conséquent souhaite sélectionner une clientèle plutôt aisée : CSP+ et CSP++. Si vous souhaitez obtenir une carte haut de gamme, ING Direct nous semble tout aussi bien. De plus, il nous a fallu 3 essais pour joindre le service client. Pour une banque qui se veut haut de gamme, nous trouvons cela un peu dommage, même s’il s’agit d’une banque en ligne gratuite… Heureusement, le conseiller était compétent.

Fortuneo, la seule banque à proposer une carte Black

La banque en ligne du Crédit Mutuel Arkea propose une offre assez complète. Elle est la seule à donner un accès gratuit à la mastercard World Elite, une carte de luxe qui offre de nombreux avantages (une conciergerie disponible 24h/24, une gamme d’assurance et d’assistance très complète, des plafonds de retrait et de paiement plus élevés, etc.). A titre de comparaison, cette carte coûte 300€/an chez Crédit Agricole. Voici les conditions pour obtenir une carte bancaire gratuite chez Fortuneo :

• Pour une carte Mastercard classique : justifier 1 200€ de revenus nets mensuels, ou détenir 5 000€ d’épargne
• Pour une carte Gold Mastercard : justifier 1 800€ de revenus nets mensuels, ou détenir 10 000€ d’épargne
• Pour une carte World Elite Mastercard : justifier 4 000€ de revenus nets mensuels

Concernant le service client, malgré sa bonne réactivité nous avons été déçu par nos échanges avec le conseiller : il a eu du mal à répondre à certaines questions pourtant simples (comme par exemple, la marche à suivre pour faire varier son plafond de paiement). Dommage, au vu de la gratuité de cette banque !

Boursorama Banque : un compte bancaire accessible

La célèbre Boursorama Banque propose une offre très complète pour une banque en ligne : cartes bancaires, produits d’épargne, crédit consommation et crédit immobilier… à des tarifs abordables. De plus, nous trouvons l’espace client très ergonomique et simple à utiliser. Boursorama est l’une des banques les plus accessibles. Pour obtenir une carte bancaire gratuite, il faudra respecter les conditions suivantes :

• Pour une carte Visa Classic : justifier seulement 1 000€ de revenu net mensuels, ou 2 500€ d’épargne
• Pour une carte Visa Premier : justifier 1 800€ de revenu, ou 5 000€ d’épargne

En revanche, nous avons été déçu par le service client car nous avons eu du mal à les joindre. Nous avons patienté une vingtaine de minutes avant d’avoir quelqu’un au bout du fil. Heureusement, la qualité était au rendez-vous : le conseiller était clair et compétent.