Compte joint : comparatif des meilleures offres de compte commun

Ouvrir un compte commun, la solution adaptée pour les couples 

Qu’est-ce qu’un compte joint ?

Un compte joint, également appelé compte commun, est un compte bancaire ouvert au nom de plusieurs personnes (généralement deux), ce qui leur permet de déposer et d’utiliser des fonds conjointement. Chaque titulaire a accès à tous les moyens de paiement (carte bancaire, chèque, virement…) et peut alors effectuer des opérations sans l’accord formel de l’autre.

Avantages et inconvénients d’un compte commun

Quels sont les avantages d’un compte commun ?

Un compte joint est une excellente solution lorsqu’il s’agit de gérer un budget et des dépenses en commun avec une autre personne. Et contrairement à ce que certains peuvent penser, il n’est pas réservé aux couples mariés ! En effet, il n’impose aucune contrainte sur les liens de parenté entre les 2 titulaires ! A titre d’exemple, deux amis peuvent ouvrir un compte commun pour gérer les dépenses de leur collocation.

La procédure d’ouverture d’un compte commun est similaire à celle d’un compte individuel ; la souscription se fait même en quelques minutes sur internet chez les banques en ligne. Attention toutefois à l’intitulé choisi : un compte au nom de “Monsieur et Madame” nécessitera la signature des 2 titulaires pour chaque opération… tandis qu’un compte au nom de “Monsieur ou Madame” permet à chacun de profiter du compte sans la présence formelle de l’autre.

Un compte joint ne vous empêche pas de garder vos comptes personnels. Vous pouvez très bien utiliser le compte commun pour les opérations de la vie quotidienne que vous partagez (courses, paiement du loyer…) et conserver votre compte individuel chez Boursorama Banque ou Hello bank! par exemple pour vos achats personnels.

Quels sont les inconvénients d’un compte commun ?

Chaque titulaire peut effectuer des paiements de toute nature, sans le consentement explicite de l’autre. Il peut être tentant de régler une dépense personnelle qui sort du cadre des intérêts communs… De fait, le compte joint marche sur la confiance mutuelle… ne l’ouvrez pas avec n’importe qui !

De plus, les cotitulaires sont solidairement responsables du compte. Cela implique que :

• En cas d’incident de paiement, les 2 titulaires risquent alors d’être frappés d’interdiction bancaire sur le compte joint et sur leurs autres comptes personnels.
• Les 2 titulaires sont responsables des dettes contractées sur le compte joint (par exemple un découvert sur le compte), même si cette dette a été contractée par un seul titulaire.

Comparatif des comptes joints en ligne

Alors, quelle banque propose la meilleure offre de compte commun ? Il n’est pas toujours évident de s’y retrouver… Voici un comparatif pour vous aider à faire le meilleur choix !

Nom de la banque	Boursorama Banque	Fortuneo	ING	Monabanq	Hello Bank	BforBank
Offre promotionnelle	80€	80€	-	1 an de carte gratuite	3 mois de carte	-
Compte courant commun
Gestion du compte courant, virements et prélèvements	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Commission d'intervention	Gratuit	Gratuit	Gratuit	8€/op. Plafond de 80€/mois	Gratuit	Gratuit
Versement minimal	300€	300€	300€	150€	300€	300€
Découvert	7% si autorisation de découvert 16% sinon	8% si autorisation de découvert 16% sinon	8% si autorisation de découvert 14% sinon	6,9% si autorisation de découvert c.13% sinon	7% si autorisation de découvert 18,4% sinon	7% si autorisation de découvert 16% sinon
Envoi d'un chéquier aux noms des cotitulaires	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Cartes bancaires
2 cartes Visa classique ou Mastercard	Gratuit conditions : 2000€ de revenus nets mensuels ensemble ou 5000€ d'épargne ensemble Offre Welcome Gratuit sans condition de revenu, sous réserve d'utilisation de la CB*	Gratuit conditions : 2 400€ de revenus nets mensuels ensemble ou 5 000€ d'épargne ensemble	Gratuit sans conditions de revenus	6€/mois Sans condition	Gratuit conditions : 2 000€ de revenus nets mensuels ensemble ou placer 5 000€ d'épargne ensemble
2 cartes Visa Premier ou Gold Mastercard	Gratuit conditions : 1 800€ de revenu net mensuel chacun ou 10 000€ d'épargne ensemble	Gratuit conditions : 2 700€ de revenus nets mensuels ensemble ou 10 000€ d'épargne ensemble	Gratuit offre Intégrale conditions : 1 200€ par mois sur le compte ou 5 000€ d'épargne ensemble	12€/mois Sans condition ou bien 9€/mois Sans condition, incluant 1 carte Visa Classic et 1 carte Visa Premier		Gratuit conditions : 2 400€ de revenus nets mensuels ensemble
1 carte World Mastercard et 1 carte Gold		Gratuit conditions : 5 500€ de revenus nets mensuels ensemble ou 40 000€ d'épargne ensemble
Retrait en zone euro	Gratuit	Gratuit	Gratuit pour l'offre Intégrale sinon 5 retraits/mois	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Retrait / achat hors zone euro	1,97%	1,98%	Gratuit pour l'offre Intégrale sinon 2% (min 0,5€)	Gratuit pour 50 achats et 25 retraits/an sinon : 2% avec un minimum de 1 € pour les retraits	2%	1,95%
Test du Service client
Conseiller dédié
Plage horaire service client	Semaine : 8h-22h Samedi : 8h45-16h30 Disponibilité hebdomadaire: 78h	Semaine : 9h-20h Samedi : 9h-18h Disponibilité hebdomadaire 64h	Semaine : 8h-21h Samedi : 8h-18h Disponibilité hebdomadaire 75h	Semaine : 8h-21h Samedi : 8h-16h Disponibilité hebdomadaire 73h	Semaine : 8h-22h Samedi : 8h-18h Disponibilité hebdomadaire 80h	Semaine : 8h-21h Samedi : 9h-18h Disponibilité hebdomadaire 74h
Test accessibilité	3 appels pour les joindre	Réponse immédiate	Réponse immédiate	Réponse immédiate	5 appels pour les joindre	2 appels pour les joindre
Test qualité	Bonne	Très bonne	Très bonne	Très bonne	Bonne	Très bonne
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* Compte gratuit, sous réserve de l’utilisation de la carte bancaire : 5€/mois en l’absence d’au moins une opération de paiement constatée

Quelle banque en ligne choisir pour un compte commun ?

Compte joint ING (ex. ING Direct)

Comme nous l’avions expliqué dans notre avis complet sur ING, nous estimons qu’elle fait partie des meilleures banques en ligne. En effet : elle pratique des tarifs très bas, dispose d’un service client disponible et compétent… et surtout elle donne facilement accès à la Gold Mastercard, une carte bancaire haut de gamme plus avantageuse qu’une carte classique (plafonds retraits et d’achats élevés, gamme d’assurance et d’assistance, etc.).

Les conditions pour bénéficier de 2 cartes Gold gratuites sont très souples : il suffit de verser 1 200€ chaque mois sur le compte (ce qui représente 600€ seulement pour chacun des titulaires) ou de conserver 5000€ d’avoirs chez ING ; si l’une de ces 2 conditions n’est pas respectée, il vous en coûtera 10€/mois. Mais en considérant que la carte MasterCard Gold reste facilement gratuite et que l’offre Intégrale d’ING offre un plafond d’achat jusqu’à 4000€, un plafond de retrait jusqu’à 1000€, des paiements et retraits à l’étranger illimités et gratuits et met également à disposition des espèces à l’étranger en dépannage, ING nous semble être la meilleure solution pour un compte commun en ligne ! 

Si, malgré tout, vous ne souhaitez pas l’offre Intégrale avec Gold MasterCard, ING propose aussi l’offre Essentielle avec Mastercard standard, totalement gratuite sans conditions, mais sans les avantages de l’offre Intégrale.

Compte joint BforBank

BforBank est une banque en ligne qui se veut plus “haut de gamme” que ses concurrents, comme nous l’expliquons dans notre article Avis BforBank. Elle propose une large gamme de services et produits bancaires de qualité, mais conditionne l’accès aux personnes qui justifient d’un certain niveau de revenu :

• Pour un compte individuel : 1 600€ de revenus nets mensuels
• Pour un compte joint : 2 400€ de revenus nets mensuels ensemble (ce qui revient à 1 200€ nets chacun).

Si vous respectez ces conditions, vous aurez droit à 2 cartes haut de gamme Visa Premier gratuites. Pour rappel la Visa Premier est l’équivalent de la Gold Mastercard, elle donne droit à des services et assurances supplémentaires par rapport à une carte classique.

Compte joint Monabanq

Cette filiale du groupe CIC est la seule banque en ligne à faire payer ses cartes bancaires :

• 6€/mois pour 2 cartes classiques
• 9€/mois pour 1 carte classique et 1 carte Visa Premier
• 12€/mois pour 2 cartes Visa Premier

Cela peut sembler surprenant à l’heure du « tout gratuit » dans le secteur des banques en ligne… Mais en réalité, Monabanq offre des contreparties très intéressantes :

• L’ouverture d’un compte à 2 ne demande aucune condition de revenus
• Le service client est l’un des meilleurs parmi les banques en ligne. Monabanq a d’ailleurs été élue Service Client de l’année 2018 dans sa catégorie
• Les tarifs restent raisonnables, sans oublier l’offre de bienvenue de 120€

Nous pensons donc qu’il s’agit d’une excellente offre de compte joint en ligne. Pour en savoir plus sur cette banque, consultez notre article Avis Monabanq.

Compte joint Boursorama

Boursorama banque applique des tarifs compétitifs et propose une offre très complète : compte courant, livrets d’épargne, assurance vie, crédit immobilier… Ce qui en fait une excellente banque au quotidien !

Pour ouvrir un compte à deux gratuit, il vous faudra respecter les conditions suivantes :

• Pour 2 cartes classiques : 2 000€ de revenus nets mensuels ensemble, ou 5 000€ d’épargne
• Pour 2 cartes classiques sans condition de revenus (offre Welcome) : effectuer une opération par carte chaque mois, sinon il vous en coutera 5€/mois et par carte.
• Pour 2 carte Visa Premier : 2 600€ de revenus nets mensuels ensemble, ou 10 000€ d’épargne

Boursorama est donc abordable pour ouvrir un compte commun. Le seul reproche que nous pouvons lui faire concerne le service client : certes nous l’avons trouvé compétent, mais nous avons eu du mal à le joindre lors de nos tests…En revanche elle est l’une des meilleures banques sans condition de revenus !

Compte joint Fortuneo

Fortuneo, la banque en ligne du Crédit Mutuel Arkea, est réputée pour la qualité de ses produits bancaires, en particulier son assurance vie Fortuneo Vie.

Elle est la seule banque à proposer 3 gammes de cartes pour les comptes à deux titulaires, dont voici les conditions :

• Pour 2 cartes classiques : 2 400€ de revenus nets mensuels ensemble, ou 5 000€ d’épargne
• Pour 2 cartes Visa Premier : 2 700€ de revenus nets mensuels ensemble, ou 10 000€ d’épargne
• Pour 1 carte World Elite Mastercard et 1 Visa Mastercard : 5 500€ de revenus nets mensuels ensemble, ou 40 000€ d’épargne

Nous trouvons que les conditions d’accès aux 2 premières gammes (classiques et Visa Premier) sont très strictes, surtout par rapport à ses concurrents qui sont bien moins contraignants. En revanche, nous sommes séduits par les conditions d’octroi de la World Elite Mastercard, une carte de prestige qui donne accès à de nombreux avantages (conciergerie, services haut de gamme, etc.) : Fortuneo ne demande que 5 500€/mois, soit l’équivalent de 2 750€ par personne. A titre de comparaison, il faut justifier 4 000€ de revenus nets mensuels pour l’obtenir dans le cadre d’un compte individuel.

Compte joint Hello Bank

Hello Bank, la banque de BNP Paribas, ne semble pas attacher de grande importance pour les comptes bancaires à 2 personnes : son offre est limitée à 2 cartes d’entrée de gamme, à condition de justifier de 2 000€ de revenus nets mensuels ou de placer 5 000€ chez elle.

Surtout, nous avons eu beaucoup de mal à joindre son service client. En cas de pépin, il nous semble important de pouvoir joindre un assistant rapidement !

Vous ne souhaitez pas ouvrir un compte joint en ligne ? Une alternative

L’équivalent du compte joint N26 avec Espaces Partagés

La néobanque ne permet pas d’ouvrir un compte commun N26, uniquement des comptes individuels.

En revanche, il est possible de créer depuis l’application mobile un « espace partagé ». Il s’agit d’un sous-compte dont vous pouvez conférer à une ou plusieurs autres utilisateurs N26 la possibilité de l’alimenter et de l’utiliser à leur guise. Ce fonds commun peut ainsi être utilisé pour la gestion des dépenses courantes ou le financement d’un projet.

Le fonctionnement est finalement similaire à ce que pourrait être un compte joint N26. Mais à la différence de ce dernier, l’espace partagé a quelques restrictions :

• L’absence de carte bancaire dédié à l’espace partagé
• Pour créer un espace partagé, il vous faut un compte premium comme N26 You ou N26 Metal. Les autres utilisateurs doivent avoir a minima un compte N26 classique.

Questions fréquentes

Qu’est-ce qu’un compte commun ?

Il s’agit d’un compte bancaire permettant de mettre en commun les revenus, les dépenses, et parfois l’épargne de plusieurs personnes. Ce compte en banque peut être alimenté et utilisé librement par chaque titulaire. Il permet d’émettre des virements, de payer par carte bancaire, de retirer du liquide… Finalement, son fonctionnement est similaire à celui d’un compte classique.

Pourquoi ouvrir un compte commun ?

Le compte commun permet de mutualiser les dépenses des titulaires : factures, loyers, frais courants, etc. Cela donne une plus grande flexibilité dans la gestion financière de plusieurs personnes. Ce type de compte est particulièrement bien adapté aux couples dans la gestion de leurs finances du quotidien.

A noter que l’utilisation de ce type de compte bancaire repose en grande partie sur la confiance mutuelle.

Comment ouvrir un compte joint ?

Un compte joint peut être ouvert dans la plupart des banques, traditionnelles ou en ligne. Ce n’est pas encore le cas chez les néobanques.

Pour ouvrir un compte commun, il suffit d’en faire la demande auprès de la banque qui vous intéresse. Renseignez les informations demandées, puis envoyez les justificatifs par voie numérique ou par voie postale. Si votre demande est acceptée, il vous suffit d’attendre l’arrivée de vos deux cartes bancaires et d’effectuer un premier versement pour utiliser le compte.

Quelle banque choisir pour un compte joint ?

Nous conseillons de vous tourner vers une banque en ligne, car elles sont bien moins chères (voire gratuites !) que les banques traditionnelles, pour une meilleure qualité de service.

Les meilleures banques pour un compte joint sont actuellement ING, Bforbank et Monabanq.