Compte joint : comparatif des meilleures offres de compte commun

À noter qu’il est maintenant nécessaire pour les deux titulaires d’avoir un compte Boursorama seul avant d’ouvrir un compte commun.

Ouvrir un compte commun, la solution adaptée pour les couples 

Qu’est-ce qu’un compte joint ?

Un compte joint, également appelé compte commun, est un compte bancaire ouvert au nom de plusieurs personnes (généralement deux), ce qui leur permet de déposer et d’utiliser des fonds conjointement. Chaque titulaire a accès à tous les moyens de paiement (carte bancaire, chèque, virement…) et peut alors effectuer des opérations sans l’accord formel de l’autre. Lorsque vous ouvrez un compte joint, vous pouvez ainsi demander une carte bancaire chacun pour les dépenses liées à ce compte.

Avantages et inconvénients d’un compte commun

Quels sont les avantages d’un compte commun ?

Un compte joint est une excellente solution lorsqu’il s’agit de gérer un budget et des dépenses en commun avec une autre personne. Et contrairement à ce que certains peuvent penser, il n’est pas réservé aux couples mariés ! En effet, il n’impose aucune contrainte sur les liens de parenté entre les deux titulaires ! À titre d’exemple, deux amis peuvent ouvrir un compte commun pour gérer les dépenses de leur collocation.

La procédure d’ouverture d’un compte commun est similaire à celle d’un compte individuel ; la souscription se fait même en quelques minutes sur internet chez les banques en ligne. Attention toutefois à l’intitulé choisi : un compte au nom de “Monsieur et Madame” nécessitera la signature des deux titulaires pour chaque opération… tandis qu’un compte au nom de “Monsieur ou Madame” permet à chacun de profiter du compte sans la présence formelle de l’autre.

Un compte joint ne vous empêche pas de garder vos comptes personnels. Vous pouvez très bien utiliser le compte commun pour les opérations de la vie quotidienne que vous partagez (courses, paiement du loyer…) et conserver votre compte individuel chez Boursorama Banque ou Hello bank! par exemple pour vos achats personnels.

Quels sont les inconvénients d’un compte commun ?

Chaque titulaire peut effectuer des paiements de toute nature, sans le consentement explicite de l’autre. Il peut être tentant de régler une dépense personnelle qui sort du cadre des intérêts communs… De fait, le compte joint marche sur la confiance mutuelle… ne l’ouvrez pas avec n’importe qui !

De plus, les cotitulaires sont solidairement responsables du compte. Cela implique que :

• En cas d’incident de paiement, les deux titulaires risquent alors d’être frappés d’interdiction bancaire sur le compte joint et sur leurs autres comptes personnels.
• Les deux titulaires sont responsables des dettes contractées sur le compte joint (par exemple un découvert sur le compte), même si cette dette a été contractée par un seul titulaire.

Comment ouvrir un compte commun ?

Pas besoin de se déplacer : un compte commun peut s’ouvrir facilement et rapidement sur internet, chez une banque en ligne ou une néobanque. Assurez-vous auparavant que les deux co-titulaires peuvent être présents pour répondre aux questions et qu’ils ont accès à toutes les pièces qui peuvent être demandées. Une fois que vous êtes sur la page de souscription, il faudra commencer par remplir un formulaire (nom, prénom, profession, revenus etc.) puis il faudra signer une convention de compte. Ensuite, les pièces justificatives seront demandées, comme deux pièces d’identités, un RIB, un justificatif de domicile, et parfois les bulletins de salaire si vous avez souscrit à une offre sous conditions de revenus (à noter que plusieurs banques en ligne proposent des offres de compte avec carte sans conditions). Mais avant tout cela, il faut vous assurez que vous vous apprêtez à souscrire une offre qui vous correspond. N’hésitez pas à comparer les banques avant de faire votre choix ! Notre tableau plus bas pourra vous y aider.

Comparatif des comptes joints en ligne

Alors, quelle banque propose la meilleure offre de compte commun ? Il n’est pas toujours évident de s’y retrouver… Voici un comparatif pour vous aider à faire le meilleur choix !

Nom de la banque	Boursorama Banque	Fortuneo	Monabanq	Hello Bank	BforBank	ING
Offre promotionnelle	80€ offerts	80€ offerts	jusqu'à 160€ offerts	80€ offerts	- offerts	- offerts
Compte courant commun
Gestion du compte courant, virements et prélèvements	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Commission d'intervention	Gratuit	Gratuit	8€/op. Plafond de 80€/mois	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Versement minimal	10€	300€	150€	10€	300€	300€
Découvert	7% si autorisation de découvert 16% sinon	8% si autorisation de découvert 16% sinon	6,9% si autorisation de découvert c.13% sinon	7% si autorisation de découvert 18,4% sinon	7% si autorisation de découvert 16% sinon	8% si autorisation de découvert 14% sinon
Envoi d'un chéquier aux noms des cotitulaires	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Cartes bancaires
2 cartes Visa classique ou Mastercard	Offre Welcome Gratuit sans condition de revenu, sous réserve d'utilisation de la CB* sinon 5€/mois	Gratuit conditions : 2 400€ de revenus nets mensuels ensemble ou 5 000€ d'épargne ensemble	6€/mois Sans condition	Gratuit sans conditions de revenus	Gratuit Conditions : 2 000€ net mensuels ensemble	Gratuit sans conditions de revenus
2 cartes Visa Premier ou Gold Mastercard	Offre Ultim Gratuit Sans conditions de revenus, sous réserve d'utilisation*, sinon 9€/mois Offre Ultim Metal 9,90€/mois par carte sans conditions de revenus	Gratuit conditions : 2 700€ de revenus nets mensuels ensemble ou 10 000€ d'épargne ensemble	12€/mois Sans condition ou bien 9€/mois Sans condition, incluant 1 carte Visa Classic et 1 carte Visa Premier	Gratuit conditions : 1 800€ de revenus mensuels ensemble	Gratuit conditions : 2 400€ de revenus nets mensuels ensemble	offre Intégrale Gratuit conditions : 1 200€ par mois sur le compte ou 5 000€ d'épargne ensemble
1 carte World Mastercard et 1 carte Gold		Gratuit conditions : 5 500€ de revenus nets mensuels ensemble ou 40 000€ d'épargne ensemble		240€/an sous conditions de revenus et sous réserve d'étude du dossier et d'acceptation par la banque	200€/an conditions : 6 000€ net de revenus à deux
Retrait en zone euro	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit pour l'offre Intégrale sinon 5 retraits/mois
Retrait / achat hors zone euro	1,97%	1,98%	Gratuit pour 50 achats et 25 retraits/an sinon : 2% avec un minimum de 1 € pour les retraits	2%	1,95%	Gratuit pour l'offre Intégrale sinon 2% (min 0,5€)
Test du Service client
Conseiller dédié
Plage horaire service client	Semaine : 8h-22h Samedi : 8h45-16h30 Disponibilité hebdomadaire: 78h	Semaine : 9h-20h Samedi : 9h-18h Disponibilité hebdomadaire 64h	Semaine : 8h-21h Samedi : 8h-16h Disponibilité hebdomadaire 73h	Semaine : 8h-22h Samedi : 8h-18h Disponibilité hebdomadaire 80h	Semaine : 8h-21h Samedi : 9h-18h Disponibilité hebdomadaire 74h	Semaine : 8h-21h Samedi : 8h-18h Disponibilité hebdomadaire 75h
Test qualité	Bonne	Très bonne	Très bonne	Bonne	Très bonne	Bonne
	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus

* Compte gratuit, sous réserve d’au moins une opération de paiement constatée

Quelle banque en ligne choisir pour un compte commun ?

Compte joint BforBank

BforBank est une banque en ligne qui se veut plus “haut de gamme” que ses concurrents, comme nous l’expliquons dans notre article Avis BforBank. Si, au départ, elle demandait un certain niveau de revenu pour accéder à ses services, elle a fait des efforts et est aujourd’hui accessible même aux personnes gagnant moins que le Smic. Bforbank est l’une de nos banques préférées car elle propose une large gamme de cartes, services et produits bancaires de qualité  :

• Carte Visa Classic gratuite, accessible dès 1 200€ net/mois pour un compte individuel et 2 000€ net/mois à deux pour un compte joint (soit moins que le Smic par personne)
• Carte Visa Premier gratuite : accessible dès 1 600€ de revenus nets mensuels pour un compte individuel et 2 400€ de revenus nets mensuels ensemble pour un compte joint (ce qui revient à 1 200€ nets chacun).
• Carte Visa Infinite à 200€/an chacune : accessible dès 4 000€ net/mois pour un compte individuel et 6 000€ net/mois à deux pour un compte joint (soit 3 000 euros par personne)

On remarque donc que la carte Visa Premier est très accessible ! Si vous gagnez un Smic chacun, vous être éligibles et pouvez bénéficier gratuitement de cette carte qui, pour rappel, est l’équivalent de la Gold Mastercard : elle donne droit à des services et assurances supplémentaires par rapport à une carte classique.

Compte joint Fortuneo

Fortuneo, la banque en ligne du Crédit Mutuel Arkea, est réputée pour la qualité de ses produits bancaires, en particulier son assurance vie Fortuneo Vie. Sa gamme de cartes bancaire est large, tout comme celle de Bforbank, c’est pourquoi nous les mettons en premier dans notre classement. Fortuneo propose  trois gammes de cartes pour les comptes à deux titulaires, dont voici les conditions :

• Pour 2 cartes Visa classiques : 2 400€ de revenus nets mensuels ensemble, ou 5 000€ d’épargne
• Pour 2 cartes Visa Premier : 2 700€ de revenus nets mensuels ensemble, ou 10 000€ d’épargne (contre 1 800 € de revenus nets pour un compte simple)
• Pour 1 carte World Elite Mastercard et 1 Visa Mastercard : 5 500€ de revenus nets mensuels ensemble, ou 40 000€ d’épargne (contre 4 000 € de revenus nets pour un compte simple)

Les conditions d’accès aux gammes classiques et Visa Premier sont correctes, bien que certains de ses concurrents sont moins contraignants. De plus, nous sommes séduits par les conditions d’octroi de la World Elite Mastercard, une carte de prestige qui donne accès à de nombreux avantages (conciergerie, services haut de gamme, etc.) : Fortuneo ne demande que 5 500€/mois, soit l’équivalent de 2 750€ par personne. À titre de comparaison, il faut justifier 4 000€ de revenus nets mensuels pour l’obtenir dans le cadre d’un compte individuel, de même pour les autres banques qui les proposent.

De plus, la World Elite Mastercard est gratuite si 4 000 euros sont déposés sur le compte chaque mois ! Dans le cas contraire, elle sera facturée 50€ par trimestre, ce qui reste raisonnable. Les autres cartes sont également gratuite si au moins une opération est effectuée chaque mois.

Compte joint Monabanq

Cette filiale du groupe CIC est la seule banque en ligne à faire payer ses cartes bancaires :

• 6€/mois pour 2 cartes classiques
• 9€/mois pour 1 carte classique et 1 carte Visa Premier
• 12€/mois pour 2 cartes Visa Premier

Cela peut sembler surprenant à l’heure du « tout gratuit » dans le secteur des banques en ligne… Mais en réalité, Monabanq offre des contreparties très intéressantes :

• L’ouverture d’un compte à 2 ne demande aucune condition de revenus
• Le service client est l’un des meilleurs parmi les banques en ligne. Monabanq a d’ailleurs été élue Service Client de l’année 2018 dans sa catégorie
• Les tarifs restent raisonnables

Nous pensons donc qu’il s’agit d’une excellente offre de compte joint en ligne. Pour en savoir plus sur cette banque, consultez notre article Avis Monabanq.

Compte joint Hello bank!

Hello Bank, la banque de BNP Paribas, est aussi une très bonne banque en ligne, très simple d’utilisation, qui a également l’avantage de donner accès aux agences BMP pour déposer facilement de la monnaie ou des chèques sur son compte, ce qui est très utile (chez les concurrents, il faut envoyer les chèques par courrier). La banque a fait dernièrement plusieurs efforts sur les comptes bancaires pour deux personnes : elle propose maintenant deux offres :

• Une offre entrée de gamme sans conditions de revenus, avec deux cartes Visa Classique
• Une offre Premium avec deux cartes Visa Premier à condition de justifier de 2 000€ de revenus nets mensuels à deux ou de placer 5 000€ chez elle (ce qui est plutôt accessible à deux)

On aime beaucoup son offre totalement gratuite sans conditions de revenus (ni d’utilisation de carte) qui fera le bonheur des jeunes couples d’étudiants par exemple. Il faut aussi noter que son offre s’est bien développée : Hello Bank propose maintenant plusieurs livrets et produits d’épargne (assurance-vie, compte-titre…) ainsi qu’une offre de crédit. Seul bémol du côté du service client, plus difficile à contacter que celui de Monabanq par exemple durant notre test, mais la banque tente de s’améliorer là dessus avec des réponses par tchat.

Compte joint Boursorama

Boursorama Banque est pour nous l’une des meilleures banques, car elle applique des tarifs compétitifs et propose une offre très complète : compte courant, livrets d’épargne, assurance vie, crédit immobilier… Ce qui en fait une excellente banque au quotidien ! Mais attention, depuis peu, il est nécéssaire que les deux titulaires possèdent déjà un compte Boursorama Banque pour pouvoir ouvrir un compte joint. Une nouvelle condition qui pourra en refroidir certains, mais nous rappelons que les comptes Boursorama sont gratuits (sous réserve d’utilisation). De plus, l’un des deux partenaires peut parrainer l’autre, ce qui offre 80€ de prime des deux côtés !

Une fois que les deux co-titulaires possèdent leur compte, ils peuvent se rendre sur l’application et demander l’ouverture d’un compte commun. Ils n’auront qu’à suivre le questionnaire pour l’ouverture. Plusieurs cartes seront ensuite proposées :

• Deux cartes Visa Welcome, sans conditions de revenus, gratuite si au moins une opération est faite par mois, 5€/mois chacune sinon
• Deux cartes Visa Ultim (équivalent d’une Premier), sans conditions de revenus, gratuite si au moins une opération est faite par mois, 9€/mois chacune sinon
• Une ou deux carte Visa Ultim Metal (carte en métal haut de gamme) à 9,90€/mois chacune, sans conditions de revenus

Boursorama est donc très abordable pour ouvrir un compte commun, puisqu’elle propose deux offres gratuites et sans conditions de revenus, et même son offre Premium est sans conditions ! Cela en fait l’une des meilleures banques sans condition de revenus. Le seul reproche que nous pouvons lui faire concerne le service client : certes nous l’avons trouvé compétent, mais nous avons eu du mal à le joindre lors de nos tests, victime de son succès…

Compte joint ING

ING propose également deux cartes pour son compte joint, mais malheureusement pas de carte très haut de gamme. En résumé, voici les deux offres :

• L’offre Essentielle avec deux cartes Mastercard standard, totalement gratuite sans conditions de revenus
• L’offre Intégrale avec deux cartes Gold MasterCard, sous condition d’avoir 1 200€ de flux créditeur sur son compte tous les mois

Les offres sont à première vue très attractives (l’offre Essentielle est semblable à l’offre de base de Hello Bank ou à l’offre Ultim de Boursorama qui offre en plus une carte premium), mais il y a quelques bémols. Comme nous l’avions expliqué dans notre avis complet sur ING, il est dommage que domicilier ses revenus soit obligatoire pour avoir une carte Gold gratuite car, en cas de coup dur, de licenciement ou de chômage, cela peut devenir un peu plus compliqué. Sans les 1 200€ minimum qui arrivent par mois, la facturation de 10€ est regrettable. Avant de souscrire, il vaut mieux considérer ce point et, peut être, se tourner vers une banque avec des conditions moins strictes si vous n’êtes pas certains de pouvoir les respecter. Par exemple, BforBank ne demande pas ces conditions là et il n’est même pas obligatoire d’utiliser la carte.

Vous ne souhaitez pas ouvrir un compte joint en ligne ? Une alternative : les néobanques

Ouvrir un compte joint demande de faire plusieurs démarches chez une banque et entraîne quelques inconvénients comme nous l’avons expliqué plus tôt : la confiance est indispensable entre les deux co-titulaires, puisque toute dépense peut être faite par l’un sans le consentement de l’autre. Si vous n’avez pas envie d’ouvrir un véritable compte (qui peut prendre du temps à être fermé), vous pouvez vous tourner vers deux néobanques qui offrent des solutions alternatives : N26 ou Revolut. Les néobanques offrent d’autres avantages comme la facilité d’ouverture de compte, d’utilisation et de clôture de compte.

L’équivalent du compte joint N26 avec Espaces Partagés

Cette néobanque très connue chez les Français ne permet pas d’ouvrir un compte commun N26, uniquement des comptes individuels. Mais elle propose en revanche une fonction semblable qui peut être très pratique : un « espace partagé ».

Depuis l’application mobile, vous pouvez ainsi créer un sous-compte que vous pourrez partager avec un ou plusieurs autres utilisateurs N26. Vous aurez tous la possibilité de l’alimenter et de l’utiliser à votre guise. Ce fonds commun peut ainsi être utilisé pour la gestion des dépenses courantes ou le financement d’un projet.

Le fonctionnement est finalement similaire à ce que pourrait être un compte joint N26. Mais à la différence de ce dernier, l’espace partagé a quelques restrictions, qui peuvent aussi être des avantages puisque le risque est moindre :

• L’absence de carte bancaire dédié à l’espace partagé
• Pour créer un espace partagé, il vous faut un compte premium comme N26 You ou N26 Metal. Les autres utilisateurs doivent avoir a minima un compte N26 classique (gratuit).

L’avantage est que vous pourrez fermer le sous-compte ou supprimer un utilisateur bien plus facilement puisqu’il n’y a pas de moyen de paiement.

L’épargne collaborative de Revolut : un autre type de compte joint

Parfois, vous avez besoin d’un compte commun pour préparer un projet (vacances en commun, voyage couteux, achat à plusieurs…), mais pas de carte bancaire : si c’est le cas, la néobanque Revolut peut être la solution. Grâce à ses “Group Vault” (“soit “coffres groupés”), une nouvelle solution d’épargne collaborative, épargner à plusieurs au sein d’une néobanque devient un jeu d’enfant. Ce coffre se rapproche du compte joint classique, mais ne necessite pas d’ouverture de compte traditionnelle ou d’avoir une carte bancaire.

Ainsi, la facilité d’utilisation prime : chaque personne incluse dans le “coffre” pourra y déposer de l’argent ou retirer une somme pour l’utiliser à partir de son propre compte. Amis, famille, couple, plusieurs personnes pourront ainsi interagir avec le compte, et épargner collectivement, et ce dans n’importe quelle devise (l’épargne du compte n’est pas rémunérée, attention) et même en crypto-monnaie (Bitcoin, Ethereum et Litecoin), ce qui peut être un bon investissement complémentaire pour diversifier son épargne.

Questions fréquentes

Qu’est-ce qu’un compte commun ?

Il s’agit d’un compte bancaire permettant de mettre en commun les revenus, les dépenses, et parfois l’épargne de plusieurs personnes. Ce compte en banque peut être alimenté et utilisé librement par chaque titulaire. Il permet d’émettre des virements, de payer par carte bancaire, de retirer du liquide… Finalement, son fonctionnement est similaire à celui d’un compte classique.

Pourquoi ouvrir un compte commun ?

Le compte commun permet de mutualiser les dépenses des titulaires : factures, loyers, frais courants, etc. Cela donne une plus grande flexibilité dans la gestion financière de plusieurs personnes. Ce type de compte est particulièrement bien adapté aux couples dans la gestion de leurs finances du quotidien.

A noter que l’utilisation de ce type de compte bancaire repose en grande partie sur la confiance mutuelle.

Comment ouvrir un compte joint ?

Un compte joint peut être ouvert dans la plupart des banques, traditionnelles ou en ligne. Ce n’est pas encore le cas chez les néobanques.

Pour ouvrir un compte commun, il suffit d’en faire la demande auprès de la banque qui vous intéresse. Renseignez les informations demandées, puis envoyez les justificatifs par voie numérique ou par voie postale. Si votre demande est acceptée, il vous suffit d’attendre l’arrivée de vos deux cartes bancaires et d’effectuer un premier versement pour utiliser le compte.

Quelle banque choisir pour un compte joint ?

Nous conseillons de vous tourner vers une banque en ligne, car elles sont bien moins chères (voire gratuites !) que les banques traditionnelles, pour une meilleure qualité de service.

Les meilleures banques pour un compte joint sont actuellement ING, Bforbank et Monabanq.