Le PER fait partie des meilleurs produits d’épargne pour préparer sa retraite tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt. De nombreux contrats ont ainsi vu le jour, souvent avec beaucoup de frais. Le PER de Suravenir fait partie des produits d’épargne retraite les plus intéressants et les moins chers, comme nous allons le voir dans cet article. Ce contrat est géré par l’assureur Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkea) et commercialisé par le courtier Aassurancevie.com. Dans cet article, nous décortiquons en détail le contrat Suravenir PER et vous dressons notre avis complet.

Avant de poursuivre, rappelons que le PER (Plan Epargne Retraite) est un produit d’épargne complet et très avantageux : il permet de capitaliser pour sa retraite tout en bénéficiant d’une réduction de l’impôt sur le revenu. L’argent versé est bloqué jusqu’à l’âge légal de la retraite, mais peut être récupéré sous certaines conditions. Le PER peut paraitre un peu complexe au premier abord, il est important de prendre le temps de s’informer. Nous avons réalisé plusieurs études à ce sujet :

Synthèse de notre avis sur le contrat Suravenir PER

D’après nous, Suravenir PER est un excellent contrat. Voici une synthèse des avantages et des inconvénients (nous donnerons un avis plus complet en fin d’article) :

Les principaux avantages de Suravenir PER

  • Un ticket d’entrée à 1 000€, ce qui est raisonnable pour ce type de produit d’épargne
  • L’absence de nombreux frais habituellement prélevés : 0% de frais sur versement, 0% de frais d’arbitrage
  • Un fonds euros intéressant, avec un rendement plus élevé que la moyenne du marché
  • Un accès à de nombreuses unités de compte, parmi lesquels une cinquantaine d’ETF (voir qu’est-ce qu’un ETF ou trackers ?) et de fonds immobiliers pour diversifier

 

Le principal inconvénient de Suravenir PER

Nous n’avons pas trouvé de point bloquant. Si nous pouvions proposer une proposition d’amélioration, ce serait de proposer des ETF et fonds immobiliers à la gestion à horizon (en effet ces derniers sont accessibles avec la gestion libre et la gestion sous mandat).

 

En bref, Suravenir PER fait partie des meilleurs PER du marché.

Principales caractéristiques du contrat Suravenir PER

Un contrat PER complet…

Découvrez sans plus tarder un résumé des principales caractéristiques du PER de Suravenir :

Suravenir PER

Moyenne du marché

pour comparaison
Informations générales
AssureurSuravenir
Courtier distributeurAssuranceVie.com
Versement minimum1 000€> 1 000€
Supports disponibles
Rendement du fonds euro en 20201,7%1,4%
Unités de compte (UC)Fonds actions
260 OPCVM
50 ETF
Fonds immobiliers
13 SCPI
6 SCI et SCP
5 OPCI
OPCVM uniquement
Modes de gestionGestion libre
Gestion à horizon
Gestion sous mandat
Gestion libre
Gestion à horizon
Frais
Frais de gestion sur fonds euros0,8%/an1%
Frais de gestion sur UC0,6%/an si gestion libre ou à horizon
0,9%/an si gestion sous mandat
1%
Frais d'arbitrage0%0,5%
Frais sur versement0%2%
Frais d'arriérage3%3%
Aller plus loin
Note
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Nous retenons ainsi que les frais de Suravenir PER (colonne de gauche) sont bien plus bas que la moyenne (colonne de droite) : pas de frais d’entrée ou de sortie, de versement ou d’arbitrage !

… géré par la compagnie d’assurance Suravenir…

Suravenir fait partie des principaux assureurs sur le marché français. Il est la filiale du groupe bancaire Crédit Mutuel Arkéa, un solide établissement financier. Survenir propose de nombreux contrats d’assurance pour les particuliers : assurance-vie, capitalisation, retraite et prévoyance.

En souscrivant au PER Suravenir, votre épargne sera logée chez cet établissement. Rappelons par ailleurs que vous bénéficiez d’une garantie assurée par l’État de 70 000€ par contrat.

… et commercialisé par le courtier AssuranceVie.com

Comme la plupart des assureurs, Suravenir ne commercialise pas ses contrats en direct aux particuliers. Il préfère confier cette tâche à un intermédiaire de confiance, en l’occurrence le courtier en ligne Assurancevie.com. C’est via ce courtier que vous ferez la demande d’ouverture de compte, ce qui signifie qu’en cas de soucis lors de l’ouverture, vous pourrez vous adresser à leur service client très réactif.

Vous pouvez ouvrir un contrat Suravenir PER chez Assurancevie.com en cliquant sur ce bouton :

Assurancevie.com sera votre unique interlocuteur durant toute la vie de votre contrat Suravenir PER. Vous pourrez contacter un conseiller qui pourra répondre à vos questions.

Rappelons que l’argent que vous placez dans ce contrat sera logé chez l’assureur Suravenir. Le courtier Assurancevie.com n’a pas accès à vos fonds.

Un PER récompensé

Le contrat Suravenir PER a été récompensé par de grands noms de la presse spécialisée. Citons les distinctions reçues sur l’année 2021 :

  • Prix « Victoires des PER 2021 » attribué par la rédaction du magazine Le Particulier
  • Prix « Meilleurs PER retraite » attribué par la rédaction du magazine Challenge

trophées-suravenir-per

Fonds euros Suravenir Rendement, notre avis

Le contrat PER Suravenir donne accès au fonds euro Suravenir Rendement PER, code ISIN SUR000004227 (à ne pas confondre avec Suravenir Rendement tout court) Cet actif a été créé spécialement pour les investissement retraite. Il s’agit d’un fonds euro classique, c’est-à-dire qu’il est investi en quasi-totalité dans des actifs sans risque (en l’occurrence des obligations d’Etat).

En 2020, il a généré un rendement de 1,7% ce qui est très honnête pour un support sans risque. En comparaison sur la même période, le rendement moyen des fonds euros en France s’élevait à 1,35%.

Rappelons qu’il y a une baisse de rendements chaque année sur ce type de supports (même les meilleurs fonds euros dépassent difficilement les 2%). Pourquoi ? Parce qu’ils sont tous investis majoritairement dans des obligations d’Etat (pour permettre la garantie du capital à 100%) ; or ces obligations tendent vers des rendements négatifs notamment du fait de la politique monétaire très accommodante de la banque centrale.

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Compte tenu de l’état du marché des fonds euros, Suravenir Rendement fait partie des meilleurs fonds euros classiques. Cela est dû au fait que Suravenir investi depuis près de 20 ans, et donc qu’il détient encore d’anciennes obligations d’Etat très rémunératrices. C’est un avantage que n’ont pas les fonds euros les plus récents.

 

Les unités de compte proposées par Suravenir PER

Suravenir PER propose plus de 350 unités de compte, parmi lesquels :

  • Une majorité d’OPCVM. La liste est longue, on y retrouve les produits des plus grands gérants d’actifs mondiaux : Amundi, Blackrock, JPMorgan, Lazard, Rothschild, etc.
  • Une cinquantaine d’ETF. On y retrouve l’ETF MSCI World (que nous plébiscitons), l’ETF CAC 40, et bien d’autres
  • Une vingtaine de fonds immobiliers : des SCPI, des SC, SCI et OPCI

 

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Suravenir PER est l’un des rares à proposer un nombre aussi important et diversifié d’ETF. C’est un excellent point ! En effet, nous apprécions investir sur des ETF pour avoir accès aux rendements de la bourse mondiale en un seul produit, en en plus, les ETF ont généralement des frais très bas. Sur le long terme, ils sont une excellente stratégie !

Les 3 modes de gestions proposées : libre, à horizon et sous mandat

Le contrat PER Suravenir vous donne le choix entre trois modes de gestion.

La gestion à horizon

C’est le mode de gestion par défaut, dans lequel l’adhérent accepte une gestion automatisée de son capital. Celui-ci est réparti entre actifs non risqués (le fonds euros) et actifs risqués générateurs de rendement (les unités de compte) ; cette répartition évolue à mesure que l’on se rapproche de la date de liquidation.

L’objectif est de générer du rendement quand la sensibilité au risque est la plus faible (c’est-à-dire quand l’horizon de placement est le plus étendu) puis de réduire au maximum le risque peu avant la date de liquidation envisagée. Cette stratégie de placement, connue pour son efficacité, est réputé être le meilleur moyen de faire fructifier son capital à un risque maitrisé.

Par exemple, la gestion à horizon appliqué par défaut proposé la répartition suivante :

  • 30% en fonds euros et 70% en UC jusqu’à dix ans avant la date de liquidation envisagée
  • 80% en fonds euros et 20% en UC à cinq ans de l’échéance
  • 90% en fonds euros 10% en UC à deux ans de l’échéance

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Ce mode de gestion repose sur un principe simple et efficace de la gestion de patrimoine : statistiquement, les marchés ont toujours été haussiers sur le long terme, comme nous l’expliquons dans notre article comment investir en bourse. La stratégie gagnante consiste donc à investir dans des fonds actions diversifiés sur un horizon de temps long (au moins 8 ans). La gestion à horizon applique cette stratégie, et devrait correspondre à une majorité d’épargnants qui n’ont ni le temps ni les compétences de gérer cela eux-mêmes.

Petit bémol : les unités de comptes sélectionnées par l’assureur sont exclusivement des OPCVM. Pour investir dans d’autres supports tels que des ETF (trackers) ou des fonds immobiliers, il faut opter pour la gestion libre.

La gestion libre chez Suravenir PER

Avec ce mode de gestion, c’est vous qui choisissez les supports sur lesquels investir. Vous avez accès à toute la gamme proposée par l’assureur : fonds euros, OPCVM, ETF, fonds immobiliers.

Ce mode de gestion requiert un minimum de connaissance en matière de placements et d’investissement. Il n’est pas conseillé pour un épargnant novice qui n’a pas le temps ni l’envie de s’occuper activement de son portefeuille : il pourrait être perdu et investir sur des actions pas assez diversifiés, ou prendre des décisions irraisonnées en cas de baisse des marchés (comme vendre au lieu de réinvestir).

La gestion sous mandat (ou pilotée)

Ce dernier mode consiste à confier son contrat à une société de gestion. Contrairement à la gestion à horizon qui reste très passif, la gestion sous mandat est plus active. On vous explique cela en détail dans notre article sur les assurances vie en gestion pilotée.

Suravenir PER propose les mandats d’arbitrage de cinq sociétés de gestion :

  • Yomoni, réputé l’un des meilleurs robo-advisors du marché. Il réalise d’excellentes performances depuis sa création (jusqu’à 22% de rendement en 2021 !) et investit uniquement dans des ETF, ce qui lui permet de réduire les frais au maximum.
  • Lazard Frères Gestion, l’un des plus importants gérants français, privilégie la diversification géographique et investi dans des actions d’entreprises internationales
  • Financière de l’Arc, une société de gestion indépendante et à taille humaine basée à Aix-en-Provence. Il investit surtout dans des entreprises françaises en croissance.
  • Schroder IM est davantage axé sur l’investissement dans l’immobilier et les infrastructures.
  • Vivienne Investissement qui se focalise sur le marché des nouvelles technologies et du digital

Notre avis Suravenir PER en conclusion

Le contrat Suravenir PER nous a réellement convaincu. On apprécie les frais particulièrement bas, l’accès à un grand nombre de supports (notamment des ETF) et un bon fonds euros. Les adhérents auront le choix entre trois modes de gestion différents, ce qui devrait convenir à la plupart. Suravenir PER fait partie des meilleurs PER du marché selon nous.