Les meilleurs PER en 2024 – synthèse de notre comparatif
Remarque importante : dans cet article nous nous concentrerons sur la comparaison et le choix des meilleurs PER. Nous partons du principe que vous avez déjà une bonne connaissance sur ce produit d’épargne retraite. Si ce n’est pas le cas, nous vous invitons à consulter au préalable notre guide explicatif sur fonctionnement du Plan Epargne Retraite (PER).
Nous allons vous expliquer notre méthodologie, et vous présenter notre tableau comparatif. Mais pour les plus pressés, voici notre sélection des meilleurs PER du marché :
Focus sur le meilleur PER du marché : Ramify
Depuis ses débuts, Ramify est un gestionnaire de fonds que nous observons avec intérêt. Constituée d’une équipe talentueuse, cette société a rapidement gravi les échelons pour devenir l’un des meilleurs gérants sur le marché français. Alors que bon des acteurs se concentraient uniquement sur les produits d’assurance-vie, Ramify s’est distingué en étant parmi les premiers à introduire un Plan d’Épargne Retraite (PER).
Ce qui distingue Ramify aujourd’hui, c’est son avance significative dans l’offre de PER. Voici les aspects que nous apprécions particulièrement dans leur PER :
- La possibilité d’intégrer des investissements immobiliers comme les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) dans la gestion pilotée, en complément des ETF. Cela offre une diversification accrue du portefeuille.
- Une interface utilisateur bien conçue, offrant un parcours optimisé pour répartir vos investissements entre l’assurance vie et le PER.
- Des rendements impressionnants pour la gestion du PER, avec des performances allant jusqu’à +10% pour le profil d’investissement le plus dynamique.
➡️ Actuellement, Ramify propose une offre attractive : pour toute souscription à un PER, les frais de gestion sont réduits à seulement 1% à vie. De plus, ils offrent une promotion spéciale avec 3 mois de frais de gestion gratuits, pouvant aller jusqu’à 500€.
Pourquoi comparer les plans d’épargne retraite – PER ?
Tous les PER fonctionnent de façon identique…
Le PER sous sa forme actuelle est un placement relativement récent puisqu’il a vu le jour en 2019 avec l’entrée en vigueur de la loi PACTE. Rendu plus flexible que l’ancien PERP, il est rapidement devenu l’un des meilleurs placements pour l’épargne retraite. Constatant le succès phénoménal de ce produit d’épargne auprès du grand public, de nombreux assureurs se sont mis à proposer des plans épargnes retraites pour encourager leurs clients à investir et préparer leur retraite.
Le fonctionnement du PER est le même quel que soit l’assureur (pour rappel, on vous explique tout dans notre guide sur les PER) : les conditions de versement, de sortie, de fiscalité du PER, etc. sont identiques quel que soit l’établissement chez qui il a été ouvert. Rappelons-en les grandes lignes :
- Le PER est une enveloppe fiscale (le contenant) qui permet de placer une épargne sur un fonds euros et des unités de compte (le contenu). La gestion peut être faite vous-même (gestion libre) ou déléguée à un professionnel (gestion pilotée). L’objectif est de faire fructifier le capital placé pour qu’il génère des intérêts.
- L’argent placé sur un PER est bloqué et ne peut être récupéré qu’à l’âge de la retraite. Ceci étant, il peut être débloqué par anticipation sous certaines conditions (accident de la vie, surendettement, achat de sa résidence principale…).
- Enfin le PER offre un avantage fiscal : les versements versés sont déductibles de l’impôt sur le revenu de l’année en cours. Vous paierez l’impôt à la sortie, donc en général à une période de la vie où le Taux Marginal d’Imposition (TMI) est le plus faible.
… mais ne sont pas commercialisés de la même manière
Bien qu’elles fonctionnent toutes pareils, les PER ne sont pas commercialisés de la même manière. En effet chaque assureur définit les frais et l’accès aux supports d’investissements comme il l’entend. Les différences seront par exemple :
- Les frais et tarifs
- Le nombre et la qualité des supports proposés
- Les modes de gestion
- La qualité du service client
Sachant qu’il s’agit d’un placement de long terme, il est important de comparer et de choisir dès le début le meilleur PER.
A noter que, contrairement à l’assurance-vie, le PER est bien transférable vers un autre PER. Vous pourrez donc changer de contrat au cours de la vie de votre épargne. Mais cela peut être long à mettre en place et coûteux si le transfert intervient moins de 5 ans après l’adhésion, il est donc dans votre intérêt de choisir le meilleur PER dès le début.
Avant de vous présenter notre comparatif, nous expliquons la méthodologie de notre sélection.
Les critères retenus pour sélectionner les PER dans notre comparatif
Des frais réduits
SI tous les contrats PER appliquent des frais, ils peuvent aller du simple au triple. Rappelons brièvement les principaux frais qu’il peut y avoir :
- Les frais sur versement qui sont prélevés à chaque entrée d’argent. Beaucoup d’assureurs n’hésitent pas à appliquer des frais astronomiques, jusqu’à 4% ! C’est autant de performance en moins pour l’épargnant.
- Les frais de gestion appliqués chaque année sur le montant global de l’enveloppe. Les assureurs les plus gourmands appliquent des frais de gestion jusqu’à 2% !
Dans notre comparatif, nous avons sélectionnés les contrats PER qui appliquent les frais les plus bas : moins de 1% (voire 0€ !) de frais sur versement et moins de 1% de frais de gestion.
L’accès à de bons supports : fonds euros et unités de compte
De la même manière qu’une assurance-vie, un PER vous permet d’investir dans deux types de supports :
- Un fonds euros est un placement garanti en capital qui génère un rendement d’environ 1% (deux fois plus que le livret A). Les meilleurs fonds euros ont généré environ 2% de rendement en 2020.
- Des unités de compte (UC): ce sont tous les supports qui ne sont pas du fonds euros, généralement des fonds investis dans des actions et obligations (OPCVM). Contrairement au fonds euros, les UC sont plus risqués mais offrent une perspective de rendement plus élevé.
Un bon PER doit proposer un ou deux fonds euros de qualité qui génère un rendement supérieur à 1%.
Il doit également donner accès à un grand choix d’unités de compte. Outre le nombre, la diversité des UC est important : des OPCVM bien sûr, mais également des ETF (trackers) pour répliquer des indices boursiers, des SCPI pour se diversifier dans l’immobilier… Les moins bons PER ne proposent qu’une poignée d’unités de compte et uniquement des OPCVM.
Une compagnie d’assurance de bonne facture
L’argent versé sur le PER est placé chez un assureur ou une banque (selon qu’il s’agit d’un PER assurantiel ou bancaire), on s’assurera de la solidité de l’établissement. Parmi les plus grandes compagnies d’assurance en France on retrouve : SwissLife, Crédit Mutuel Suravenir, Aviva, Generali… Côté établissement bancaire, nous avons Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas…
Ne confondez pas les intermédiaires (les courtiers Perlib et assurancevie.com, le gérant Yomoni ou la banque en ligne Boursorama Banque qui a récemment lancé son PER) avec les compagnies d’assurances et établissements bancaires. Si les premiers seront vos interlocuteurs privilégiés, votre argent sera bien placé chez les seconds. Par exemple Yomoni PER repose sur la banque Crédit Agricole, Evolution PER repose sur l’assureur Aviva.
Les modes de gestions proposés : libre ou pilotée
En gestion libre vous avez la charge de placer et répartir votre épargne comme vous l’entendez, sur les différents supports proposés. Vous pouvez choisir de placer 100% de votre PER sur un fonds euros garanti en capital ou diversifier dans des unités de compte pour une meilleure espérance de rendement.
En gestion pilotée vous confiez la gestion de votre PER à un professionnel qui se chargera de maximiser le rendement en tenant compte de votre profil de risque. C’est exactement le même principe que les assurances-vie en gestion sous mandat (ou pilotée).
La plupart des PER sont en gestion pilotée, mais certaines proposent également de la gestion libre.
L’expérience utilisateur et le service client
Nous privilégions les PER qui permettent de tout gérer en ligne : versements, rachat, arbitrage, etc. Cela donne un vrai confort pour l’épargnant. Evitez les contrats qui nécessitent de contacter l’intermédiaire pour passer ses ordres.
Enfin la qualité du service client est un point essentiel d’après nous. Nous éviterons les établissements où les conseillers sont difficilement joignables.
Les meilleurs PER, notre comparatif 2024
Dans ce classement, nous avons retenu les 3 meilleurs PER du marché.
Comparatif des meilleurs PER
PER RAMIFY | PER SWISSLIFE | YOMONI PER | EVOLUTION PER |
|
|---|---|---|---|---|
| Informations générales | ||||
| Assureur | APICIL epargne | SwissLife | Suravenir | Aviva |
| Courtier |  |  |  |  AssuranceVie.com |
| Ticket d'entrée | 1 000€ | 2 700€ /an | 1 000€ | 500€ |
| Offre promotionnelle | 1% de frais à vie | - | - | - |
| Type de gestion possible | Gestion pilotée | Gestion Libre Gestion Pilotée | Gestion Pilotée | Gestion Libre Gestion Pilotée |
| Garantie plancher décès | Incluse | Incluse | Incluse | Incluse |
| Table de mortalité si sortie en rente | A l'adhésion | A l'adhésion | A l'adhésion | A l'adhésion |
| Les supports disponibles | ||||
| Fonds euros | Fonds euros Apicil | Fonds euros SwissLife | Suravenir opportunités | Aviva RP Garantie Retraite |
| Rendement du fonds euro en 2023 | jusqu'à +3% selon montant UC investi | +1% à +2% selon montant UC investi | +2% | +1,66% |
| Nombre d'unités de compte (UC) | 771 | 550 | 82 | 110 |
| Gestion pilotée | ||||
| Nombre de profils disponibles | 4 | 4 | 3 | 3 |
| Rendement du profil dynamique | 2023 : +10% | 2023 : +5,7% | 2023 : +8,6% | n.a commercialisé depuis |
| Gérant | Ramify | SwissLife Asset Managers | Yomoni | Aviva Investors |
| Les frais du contrat | ||||
| Frais sur les versements | 0% | 0,7% | 0% | 0% |
| Frais de gestion sur fonds euros | - | 0,65% /an | / | 0,6% /an |
| Frais de gestion sur UC | 0,2% /an | 0,96% /an | de 0,3% (prudent) à 1,3% (offensif) /an | 0,6% /an |
| Frais si gestion pilotée | 0,3% /an | 0€ | 0€ | 0,6% /an |
| Frais d'enveloppe | 0,5%/ an | 0€ | 0,3% | 0€ |
| Le service client | ||||
| Qualité du service client | Excellent | Excellent via le courtier Perlib | Très bon | Bon |
| Accompagnement personnalisé | Oui par les experts Ramify | Oui Proposé par Perlib | Non | Non |
| Notation | ||||
| Note sur 5 |  | | | |
Quel PER choisir ?
Évolution PER est un excellent contrat : des frais très bas, un fonds euro de bonne facture et accès à de nombreuses unités de compte dont un support immobilier (OPCI). Evolution PER est un contrat assuré par Aviva (l’une des plus grandes compagnies d’assurances européennes) et distribué par le courtier en ligne Assurancevie.com. Ayant été commercialisé depuis moins d’un an, les performances de la gestion pilotée n’est pas encore disponible. Pour en savoir plus : consultez notre avis détaillé Évolution PER.
PER SwissLife est également un excellent contrat d’épargne retraite. Il est géré par Swisslife, l’une des plus grandes compagnies d’assurance au Monde. Ce contrat a l’avantage de donner accès à un grand nombre d’unités de compte : plus de 550, dont une quinzaine de SCPI et un OPCI. A noter que pour ouvrir un PER SwissLife vous devez passer par l’un des courtiers agréés par la compagnie d’assurance (celle-ci ne commercialise pas elle-même ses contrats) ; et parmi eux figure Perlib l’un des meilleurs courtiers PER du marché. En effet Perlib se distingue par son offre complète et surtout son service client d’excellente qualité : accompagnement sur-mesure, conseils personnalisés, explications claires et pédagogiques d’un conseiller (voir notre avis complet sur Perlib).
Yomoni PER est le nouveau contrat d’épargne proposé par le robo-advisor Yomoni. Il est accessible uniquement en gestion pilotée. Ce contrat ayant été commercialisé il y a moins d’un an, les performances de la gestion n’ont donc pas encore été publiées. Mais compte tenu des excellents rendements que Yomoni a réalisé sur d’autres enveloppes (jusqu’à +7,6% sur l’assurance-vie et +8,1% sur le compte-titre en 2020) il y a de bonnes raisons de penser qu’il sera également très bon sur le PER.
Ramify, le meilleur PER du marché
Le PER Ramify se distingue comme un choix de premier plan sur le marché français grâce à sa combinaison unique de gestion pilotée complète, de diversification étendue, et de frais compétitifs.
Son offre inclut des portefeuilles variés avec des options d’investissement dans l’immobilier et le private equity, offrant ainsi une plus grande diversification.
Un autre atout majeur réside dans ses frais de gestion, nettement inférieurs à ceux de ses concurrents. Le PER Ramify propose également diverses stratégies d’investissement, allant des fonds en euros et trackers à des options plus spécialisées comme les SCPI et le Private Equity. Son accessibilité avec un versement initial modeste et des options de versement flexibles, combinée à une interface utilisateur intuitive et un outil d’optimisation fiscale, le rendent particulièrement attrayant.
Bien que Ramify soit une société relativement récente, la sécurité est renforcée par la gestion de l’assureur Apicil. Ces caractéristiques font du PER Ramify un produit complet et économique, idéal pour les épargnants cherchant à diversifier efficacement leur portefeuille de retraite avec des frais réduits.
La force des meilleurs PER en ligne
Les contrats sélectionnés dans notre comparatif sont tous des PER en ligne, bien plus pratiques et économiques que les contrats classiques.
En effet, tout est gérable en ligne : ouverture et signature, gestion et suivi du plan épargne… Il n’est plus nécessaire de se déplacer en agence ou de contacter son conseiller pour effectuer des opérations simples comme des versements ou des arbitrages. De plus, la gestion des contrats est beaucoup moins complexe et onéreuse pour la compagnie d’assurance, d’autant qu’elle n’a pas d’agences physiques à entretenir. Toutes les économies qu’elle réalise sont répercutées sur les tarifs. Résultat : les PER en ligne appliquent des frais bien plus bas que des PER classiques.
Par ailleurs elles ne perdent rien en sécurité : qu’il soit sur internet ou proposé en agence, le contrat est géré de la même manière par la compagnie d’assurance et offre les mêmes garanties, notamment la protection des dépôts à hauteur de 70 000€.
De nouveaux contrats PER en ligne voient le jour régulièrement (le dernier en date est Suravenir PER, un contrat intéressant mais pas suffisamment attractif pour figurer dans notre comparatif). Nous tenons à jour notre étude régulièrement.
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L’avis de l’équipe JepargneEnLigne Les produits d’épargne en ligne deviennent de plus en plus populaires. Cela a commencé avec les banques en ligne, puis les assurance-vie en ligne, et à présent les contrats PER. Sans surprise nous constatons une différence entre les générations : les seniors ont bien plus de réticences à passer aux produits d’épargne en ligne que les 18-30 ans. |
Questions fréquentes sur le choix des meilleurs PER
Quels sont les caractéristiques des meilleurs PER ?
Tous les PER fonctionnent de la même manière : enveloppe fiscale qui permet d’investir dans des supports d’investissement (fonds euros et unités de compte), avantage fiscal puisque l’argent versé peut être défiscalisé, capital bloqué jusqu’à l’âge de la retraite (retrait anticipé possible sous certaines conditions)…
Mais tous les PER ne se valent pas car ils ne sont pas commercialisés de la même manière. Les meilleurs PER proposent les frais les plus bas, l’accès à un bon fonds euros et à un large choix d’unités de compte, la possibilité d’opter pour de la gestion libre ou pilotée.
Comment choisir le PER adapté à ses besoins ?
Avant tout, oubliez les contrats proposés par les établissements traditionnels (banques de réseaux, courtiers classiques) qui sont généralement chargés en frais et ont peu de choix de supports. Le mieux est de faire son choix parmi les meilleurs PER du marché (voir notre comparatif des plan épargne retraites).
Ensuite, choisissez le PER qui vous convient en fonction de vos objectifs :
- Pour de la sécurité : optez pour le PER qui donne accès à un excellent fonds euro
- Pour investir en bourse : optez pour un PER qui donne accès à un grand nombre d’unités de compte, parmi lesquels des OPCVM et des trackers
- Pour investir dans l’immobilier : optez pour un PER qui propose de bonnes SCPI (frais bas, loyers reversés à 100%)
Bonjour
Article intéressant et vendeur.
Cependant, à lire cet autre sur SWISSLIFE, on se demande quelles sont les bonnes infos, tant le chiffres semblent différents…
Un avis ??
Merci d’avance
Bonjour,
En pratique les grands assureurs commercialisent rarement leurs produits en direct. Ils préfèrent confier la commercialisation et la gestion client à des courtiers spécialisés.
Nos chiffres sur le contrat PER SwissLife nous ont été communiqués par un l’un de ces courtiers agréés (Perlib).
Je ne saurai vous dire d’où proviennent les informations de l’article que vous mentionnez. Il faudrait le leur demander 😉