Néo assurance : tout savoir sur ces assurances en ligne

néo assurance guide complet

La néo assurance est la prochaine révolution digitale du monde de l’assurance ! Des start-ups proposent aujourd’hui des solutions de protection 100% à des tarifs très agressifs. Qu’est-ce qu’une néo assurance ? Que couvre-t-elle ? Quels sont leurs avantages par rapport à un établissement classique ? Nous répondons à toutes ces questions dans ce guide.

Découvrez les meilleures néo-assurances
Assurance Habitation
Assurance Auto et Moto
Assurance Smartphone
Assurance habitation

Qu’est-ce qu’une néoassurance ?

Définition d’une néo-assurance

Une néoassurance est une assurance 100% digitale, dans la mesure où elle est entièrement accessible, gérable et paramétrable depuis une application mobile. Ainsi, elle se sert de la technologie pour améliorer l’expérience client sur le marché de l’assurance : devis et signature du contrat 100% en ligne, revu des conditions d’assurance en quelques clics, gestion des sinistres depuis une application smartphone, etc.

Grâce à l’emploi de cette technologie, le néo assureur est plus avantageux qu’un établissement classique : rapidité, efficacité, économique… nous détaillerons ce point lorsque nous aborderons les 5 raisons de choisir une néo assurance.

Pendant un temps, ces start-ups ont été appelés assurtechs… Mais il semblerait que ce nom tombe progressivement en désuétude.

Quelle est la différence entre une néo-assurance et une assurance en ligne ?

C'est à peu près la même chose : une néo-assurance est une assurance en ligne qui dispose, en plus, d'une application mobile.

Précisons qu'il faut se méfier du terme "assurance en ligne" car il est abusivement repris par les courtiers et compagnies d'assurance lorsqu'ils proposent des devis sur internet (alors que la signature, le suivi ou encore la déclaration des sinistres resteront des procédures classiques).

A ce jour, une néoassurance est bien plus proche d'une véritable assurance en ligne que la majorité des contrats du marché. C'est pourquoi nous considérons les termes "néoassurance" et "assurance en ligne" comme des synonymes.

Une application innovante 100% mobile

Comme nous l'avons indiqué, les néoassurances sont des assurances en ligne qui proposent également une application mobile innovante. Celle-ci permet de gérer le contrat d'assurance depuis un smartphone, tablette ou PC.

Voici quelques exemples de ce que ces applications permettent de faire :

Aperçu clair et immédiat de votre contrat

  • Visualisez en temps réel de votre contrat d'assurance : protection, couverture, mensualités, etc.
  • Vérifiez quels sont les personnes et les biens protégés par l'assurance et sous quelles conditions
  • Consultez et téléchargez une attestation d'assurance en quelques secondes
  • Enregistrez des photos de vos biens en guise de preuve dans le cas où un sinistre surviendrait

applications-mobiles-neoassurances-gestion-compte

Gestion et personnalisation de la protection

  • Modifiez en quelques clics les franchises si votre situation évolue
  • Activez et désactivez les options selon vos besoins ; par exemple l'hivernage pour une assurance moto
  • Inscrivez ou retirez toute nouvelle personne ou bien à assurer ; par exemple un deuxième conducteur pour une assurance auto
  • Ouvrez ou résiliez votre contrat d'assurance

applications-mobiles-neoassurances-changement-de-paramètres

 

Assistance et service client en cas de besoin

  • Activez l'assistance en cas de sinistre via l'application, 24/7
  • Envoyez les preuves des dégâts par photo ou vidéo
  • Suivez en temps réel la progression de l'assistance ; par exemple l'arrivée d'une dépanneuse sur une carte
  • Posez toutes vos questions à un conseiller via le tchat de l'application

applications-mobiles-neoassurances-déclaration-d'un-sinistre

Ce que couvrent ces nouvelles assurances en ligne

Les néoassurances proposent les mêmes protections et couvertures qu'une assurance classique. En effet et contrairement à ce que l’on pourrait penser, la néo assurance est rarement l’assureur lui-même. Il s’agit en général d’une start-up ayant développé une solution digitale innovante et qui se place comme un intermédiaire entre l’assureur partenaire et le client.

Ainsi, le néo assureur s’occupera de toute la relation client : signature du contrat, interface digitale, gestion des sinistres, etc. mais les remboursements proviendront d’une ou plusieurs compagnies d’assurances partenaires. Par exemple :

  • Leocare a conclu un partenariat avec Generali, Allianz et Europ Assistance
  • Luko est couvert par un consortium de 3 grands établissements : Munich Re, Swiss Re et La Parisienne
  • Le néo assureur santé Alan est lui-même couvert par les compagnies CNP Assurance et Swiss Re

En optant pour une néo assurance, vous bénéficierez d’une expérience digitale innovante tout en gardant le même niveau de protection qu’un client d’une grande compagnie

On peut se demander pourquoi les compagnies d’assurance, qui disposent de moyens conséquents, n’ont pas pensé à digitaliser leur offre avant l’arrivée de ces start-ups ? La raison est qu’elles ne savent pas vraiment faire : outre une culture d’entreprise peu propice à développer des projets de type start-up, ces énormes structures ont généralement des processus de décisions très lents. C’est d’ailleurs ce qui s’est passé sur le marché bancaire, avec l’arrivée des néobanques N26 et Orange Bank.

Pourquoi choisir une néo assurance ?

Nous avons relevé 5 raisons de passer à l’assurance digitale :

Un gain de temps important grâce à la technologie

Les applications des néo assurances sont pensées pour que tout puisse être géré en ligne : obtention d’un devis en quelques clics, gestion des sinistres ou des demandes de remboursement via l’application, transmission des preuves ou factures par photos avec son téléphone, tchat avec un conseiller, etc.

Ainsi, il n’est plus nécessaire de se déplacer dans une agence pour gérer son contrat de protection. Ces nouveaux contrats 100% en ligne procurent du confort et un gain de temps non négligeable !

Des tarifs moins élevés que chez les acteurs traditionnels

Les néo assurances sont totalement dématérialisées et la technologie leur permet d’avoir un petit nombre de collaborateurs pour gérer des milliers de clients. De ce fait, elles supportent des frais de structures moins importantes que les établissements traditionnels et répercutent ces économies sur les prix.

Ainsi, les néo-assureurs appliquent des tarifs moins élevés que les compagnies d’assurance traditionnelles : jusqu’à 30% moins chers sur certains contrats !

Un service client rapide et simple

Puisque les néo-assurances n’ont pas d’agences physiques, elles investissent massivement dans la qualité de leur service client. Vous pouvez ainsi les joindre sur de larges plages horaires par téléphone, tchat depuis l’application ou mail.

Par exemple, le service client d’Alan est disponible 54h par semaine, et même le samedi ! En comparaison, les horaires en agence sont plutôt de 40h hebdomadaire.

Faire le pari de l’assurance en ligne

La plupart des marchés sont vouées à se digitaliser. Le meilleur exemple est celui de la finance qui a été bouleversé par l’émergence des banques en ligne, néo banques, assurances-vie en ligne et robo-advisors…

Le vieux marché de l’assurance a résisté jusqu’à présent, mais les choses semblent changer rapidement et il est fort à parier que les néo-assurances se généraliseront d’ici quelques années. En optant pour une assurance 100% en ligne, vous bénéficierez d’avantages exceptionnels aujourd’hui qui deviendront la norme demain.

Une assurance digitale ne présente pas plus de risque

Comme nous l’avons précisé plus haut, les néoassurances sont des intermédiaires entre les clients et des compagnies d’assurance. Dans les faits, ces dernières vous protègent aussi bien que n’importe lesquels de leurs clients.

Et si l’une d’entre elles venaient à disparaitre ? Dans ce cas, les clients seront toujours assurés. Leurs contrats seront maintenus par les compagnies d’assurance avec les mêmes garanties et conditions. Ils changeront simplement d’interlocuteur.

Les néoassurances disponibles en France

Leocare

logo-leocare

Créé en 2017, Leocare est la néoassurance la plus complète du marché avec ses 4 offres d’assurances : habitation, auto, moto et smartphone. Depuis son lancement, la start-up rencontre un véritable succès grâce à son application mobile innovante, son niveau de couverture à des prix compétitifs et son service client réactif. Il s’agit selon nous de la meilleure néoassurance à ce jour.

Leocare a levé 3 millions d’euros en 2019, ce qui va notamment lui permettre de développer de nouvelles fonctionnalités sur son application.

Leocare

Assurances proposées Habitation
Automobile
Moto & Scooter
Smartphone
Assureurs partenaires Generali
Allianz
Europ Assistance
Qualité de l'application mobile Excellente
Tarifs Très compétitifs
En savoir plus Avis Leocare

Note attribuée

9/10

dénominateur-5-sur-5

Luko

luko-logo

Commercialisé en 2018, Luko était à l’origine une start-up spécialisée dans la conception d’objets connectés pour la gestion de son logement. Elle s’est progressivement transformée en néo-assurance avec une dominante "habitation". Luko propose également des protections pour les Nouveaux Véhicules Electriques Individuels (NVEI) tels que les trottinettes et vélos électriques. En 2020, elle revendique plus de 10 000 clients

Luko

Assurances proposées Habitation
NVEI (vélo électrique...)
Assureurs partenaires Swiss Re
Munich Re
Qualité de l'application mobile Excellente
Tarifs Compétitifs
En savoir plus Avis Luko

Note attribuée

8/10

dénominateur-5-sur-5

Lovys

logo-lovys

Lovys est l'un des derniers à être arrivé sur le marché des néoassurances. Elle propose à ce jour des assurances habitations, auto et smartphones à des prix compétitifs. En revanche, après l'avoir testé, nous constatons que l'application n'est pas encore finalisée : certains éléments ne sont pas encore traduits en français, des difficultés pour accéder au compte... Lovys a encore besoin de temps pour parfaire son offre.

 

Lovys

Assurances proposées Habitation
Auto
Smartphone
Assureurs partenaires La Parisienne Assurances
Qualité de l'application mobile Moyenne
Tarifs Compétitifs
En savoir plus Avis Lovys

Note attribuée

5/10

dénominateur-5-sur-5

Les néoassurances habitation

Les assurances en ligne proposent des protections pour :

  • Votre logement : dégâts des eaux, cambriolage, incendie, catastrophes naturelles, etc.
  • Certains de vos bien se trouvant dans votre demeure : télévision, objets de valeurs, etc.
  • Vous-même, notamment avec la responsabilité civile

Il existe une multitude de risques pouvant être couverts. Par ailleurs, certaines d’entre elles sont obligatoires pour les propriétaires. Pour les Propriétaires Non Occupant (PNO), des assurances allégées leur sont proposées.

Les couvertures et les frais varient des assurances logement selon divers critères, par exemple la valeur du bien, sa superficie ou encore sa zone géographique.

Comparatif des néo-assurances habitation

Quelle néoassurance choisir pour son logement ? Nous avons réalisé une étude comparative pour vous aider à choisir la meilleure offre :

logo-leocare

Leocare

luko-logo

Luko

logo-lovys

Lovys

Assurance de base
Responsabilité civile

Oui

Oui

Oui

Défense pénale suite à un accident

Oui

Oui

Oui

Incendie, dégâts des eaux

Oui

Oui

Oui

Catastrophes naturelles et technologiques

Oui

Oui

Oui

Evènements climatiques

Oui

Oui

Oui

Valeur mobilière

Oui

Non

Oui

Objets de valeur

Oui

Non

Oui

Cambriolage, vandalisme, bris de glace

Oui

Non

Oui

Attentats, terrorisme

Oui

Oui

Oui

Assurance premium
Toutes les garanties de l'assurance de base

Oui

Oui

Oui

Bris de glace

Inclus dans
l'assurance de base

Oui

Oui

Dommage électrique

Oui

Oui

Oui

Assistance
Dépannage d'urgence

Oui

Uniquement avec
l'assurance Premium

Non

Aide au relogement

Non

Oui

Non

Assistance séjour, voyages

Oui

Non

Non

Application mobile
Test de l'application mobile
Comparatif des frais mensuels
Appartement Paris de 35m2Basic : 12€
Premium : 15€
PNO : 6€
Basic : 15€
Premium : 20€
PNO : 5€
Basic : 14€
Premium : 15€
PNO : 6€
Appartement Lyon 40 m2Basic : 14€
Premium : 17€
PNO : 7€
Basic : 13€
Premium : 16€
PNO : 5€
Basic : 12€
Premium : 13€
PNO : 6€
Maison Grenoble 90 m2Basic : 17€
Premium : 22
PNO : 10€
Basic : 17€
Premium : 23€
PNO : -
Basic : 19€
Premium : 20€
PNO : 9
Maison Montpellier 100 m2Basic : 21€
Premium : 28€
PNO : 12€
Basic : 22€
Premium : 28€
PNO : -
Basic : 23€
Premium : 24€
PNO : 11€
Synthèse
Notation

9/10

7/10

5/10

Après avoir décortiqué les offres et tarifs de chacun des 3 acteurs, nous les classés. Si de nouveaux acteurs apparaissent à l'avenir, nous les inclurons naturellement dans ce comparatif.

Voici le résultat de notre classement pour l'assurance habitation en ligne :

 

logo-leocare

luko-logo

logo-lovys

Leocare est la meilleure néo-assurance habitation : elle propose la couverture la plus étendue et à des prix compétitifs. Par ailleurs, son partenariat avec Europ Assistance permet à ses clients de bénéficier d'une assistance de qualité en cas de sinistre. Nous recommandons sans hésiter.

Luko arrive 2ème, avec une offre disposant d'un bon rapport couverture et protection / prix. L'assurance et l'assistance sont toutefois légèrement moins étendues que celles de Leocare. Malgré cela, elle n'en reste pas moins une excellente assurance habitation.

Lovys est classé en 3ème position de notre comparatif. Certes la couverture de l'assurance est étendue et les prix sont compétitifs, mais les services d'assistance semble peu développés. Surtout l'application mobile, que nous avons testés, n'est pas encore au point (bugs, parties non traduites en français...). Nous recommandons d'attendre que Lovys finalise son offre.

Les néoassurances auto

L'arrivée des assurances en ligne pour voitures

L’assurance automobile est obligatoire à partir du moment où vous détenez un véhicule, même si celui-ci n'est pas utilisé et reste dans un garage. Elle concerne donc la quasi-totalité des conducteurs ! Avec 42 millions de voitures immatriculées en France, l'assurance auto est un important marché où il existe une multitude d'offres. Malgré une demande forte, la plupart des assureurs n'ont pas encore pris le virage du digital et continuent de proposer des contrats d'assurances dont le fonctionnement n'a pas changé depuis des décennies (support papier, déclaration du sinistre par téléphone, envoi des preuves par voie postale, etc.).

Les premières assurances auto en ligne sont apparues il y a quelques années, mais il ne s'agissait pas d'une révolution digitale dans la mesure où elles se contentaient généralement de proposer un devis sur internet. La suite de la procédure et la gestion du contrat ne changeaient pas des assurances classiques.

La véritable révolution digitale est apparue avec l'émergence des néoassurances auto. Elles ont été les premières à proposer une assurance auto 100% en ligne et entièrement gérable depuis un smartphone.

Comparatif des néo-assurances auto

Nous avons souhaité réaliser un comparatif des meilleures néoassurances pour voitures. Compte tenu du fait que ce marché est encore très jeune (la première néo-assurance auto a d'ailleurs vu le jour en 2017 seulement), il y a encore peu d'acteurs à ce jour. Mais nul doute que de nouveaux néo-assureurs vont faire leur apparition dans un futur proche.

Pour notre comparatif des néo-assureurs auto, nous avons sélectionné 2 acteurs :

  • Retenu : Leocare, la première néo-assurance auto française à avoir vu le jour.
  • Retenu : Direct-Assurance Auto. Elle n'est pas une véritable néo-assurance car la relation clientèle passe encore par la voie postale et téléphonique. Néanmoins, nous insérons Direct Assurance dans ce comparatif pour 2 raisons : (1) elle dispose d'une application mobile (certes moins aboutie que celle d'une néo-assurance) ; (2) cela permet de confronter l'offre Leocare, qui aurait seul sinon.
  • Non retenu : Lovys . Arrivée un peu plus tard, Lovys souhaite devenir le principal concurrent de Leocare. Toutefois nous ne pouvons pas l'intégrer dans notre comparatif à ce stade, car nous n'avons pas réussis à obtenir de grilles tarifaires. Ce manque de transparence nous empêche de l'intégrer dans notre étude.

Pour bien comparer les acteurs, nous avons établi les critères suivants :

  • L'étendue des couvertures pour une assurance de base (appelée également Tiers ou Tiers mini) et pour une assurance tous risques ;
  • L'assistance en cas de sinistre ;
  • L'application mobile ;
  • Les tarifs : pour cela nous avons fais une simulation pour 4 types de voitures différentes

Voici le résultat de notre comparatif néo-assurance auto :

logo-leocare

Leocare

logo-direct-assurance

Direct Assurance Auto

Assurance de base
Responsabilité civile

Oui

Oui

Garantie personnelle du conducteur

Oui

jusqu'à 600 000€

Oui

jusqu'à 400 000€

Défense pénale et recours

Oui

Oui

Assurance tous risques
Toutes les garanties de l'assurance de base

Oui

Oui

Bris de glace

Oui

Oui

Vol, incendie

Oui

Oui

Attentat, catastrophes naturelles et technologiques

Oui

Oui

Vandalisme

Oui

Oui

Objets et accessoires en fommage tous accidents

Oui

Oui

Assistance
Assistance 24h/24 et 7j/7

Oui

Oui

Assistance 0km

Oui

Non

Application mobile
Consultation et modification du contrat

Oui

Oui

Gestion des sinistres en visio-conférence

Oui

Non

Suivez votre dépanneuse en direct

Oui

Non

Test de l'application mobile
Comparatif des frais mensuels
Urbaine - Fiat 500Basic : 21€
Tous risques : 32€
Basic : 19€
Tous risques : 31€
Citadine - Peugeot 208 IIBasic : 23€
Tous risques : 36€
Basic : 22€
Tous risques : 37€
Monospace - Citroën C4 SpaceTourerBasic : 24€
Tous risques : 41€
Basic : 25€
Tous risques : 41€
Berline familiale - BMW série 3Basic : 23€
Tous risques : 40€
Basic : 26€
Tous risques : 50€
Synthèse
Notation

9/10

6/10

Enfin, voici le résultat de notre classement :

 

logo-leocare

logo-direct-assurance

Leocare a encore peu de concurrence à ce jour, sa première place dans notre comparatif des néoassurances auto n'est donc pas surprenante. Il est intéressant de constater qu'elle propose une couverture et des tarifs similaires à ceux d'un géant du secteur comme Direct Assurance.

Direct Assurance propose une offre intéressante, mais nous avons été déçus par l'application mobile : peu ergonomique, impossibilité de faire des constats, les informations importantes sont souvent en petits caractères, et nous avons rencontrés quelques bugs au passage...

Les néoassurances moto

Une assurance est obligatoire pour toute personne détenant un véhicule à 2 roues, quel que soit son usage. En effet, même si une moto ou un scooter n'est pas utilisé et reste dans un garage, il est toujours susceptible de causer un dommage et doit donc être assuré. Le nombre de 2 roues est estimé en France à près de 3 millions, dont 1 tiers sont des scooters : un important marché sur lequel de nombreux assureurs se sont positionnés.

A ce jour, il n'existe pratiquement pas de vraies assurances moto en ligne. Le seul acteur à proposer une véritable assurance moto digitale est Leocare :

  • Une application mobile qui permet de gérer et personnaliser son contrat d'assurance
  • Une assurance 100% en ligne, sans engagement
  • Une assistance 24/7 disponible depuis l'application

Pour en savoir plus, consultez la Fiche Avis où nous présentons en détail l'assurance moto en ligne Leocare

Etant donné qu'il n'existe à ce jour qu'une seule néoassurance moto, il n'est pas encore possible de réaliser de comparatifs.

Les néoassurances mutuelles

La couverture maladie complémentaire, plus connue sous le nom de mutuelle, couvre les frais non remboursés par la sécurité sociale. Il s’agit par exemple des soins courants (généralistes, spécialistes, pharmacie), des hospitalisations (frais de séjour, chambre), des soins d’optique (lunettes, lentilles, laser) ou encore des soins dentaires (consultations, couronne, implants).

A ce jour, il n’existe qu’une seule néo assurance santé : il s’agit de Alan.

Questions fréquentes sur les assurtechs, alias néo assurances

Quels sont les avantages d’une néo assurance ?

Les principaux avantages d’une néo assurance sont les suivants :

  • Des tarifs moins élevés que les assureurs traditionnels
  • Un service client disponible et réactif
  • Une gestion de sa protection simplifiée grâce à des applications ergonomiques

Par ailleurs, une assurance en ligne est couverte par des établissements solides et reconnus : CNP Assurances, Swiss Re, etc. De ce fait, elles protègent aussi bien qu’une assurance classique, à des prix plus bas.

Quels sinistres sont pris en charge par les néo assurances ?

Ces nouvelles entreprises proposent globalement les mêmes protections que les compagnies d’assurance classiques. Par exemple chez Luko, les sinistres pris en charge sont les dégâts des eaux, le vol, les incendies, les catastrophes naturelles, etc.

Combien coûte une néo assurance ?

Tout dépend le type d’assurance en ligne que vous souhaitez : Habitation ? Santé ? Automobile ? Par ailleurs, le tarif d’un contrat va dépendre de nombreux critères, comme votre profil, l’extension de la protection, etc.

Néanmoins, une néo assurance sera nécessaire moins chère qu’un contrat classique : jusqu’à -30% pour certains !

Quelle est la meilleure néo assurance à ce jour ?

Pour l’assurance habitation, Luko propose le meilleure contrat en termes de rapport qualité/prix.

Pour la complémentaire santé, Alan est le seul à proposer une protection 100% digitale.

Enfin concernant l’assurance auto et moto, Leocare est le seul sur ce marché.