Néo assurance : tout savoir sur ces assurances en ligne

Qu’est-ce qu’une néoassurance ?

Définition d’une néo-assurance

Une néoassurance est une assurance 100% digitale, dans la mesure où elle est entièrement accessible, gérable et paramétrable depuis une application mobile. Ainsi, elle se sert de la technologie pour améliorer l’expérience client sur le marché de l’assurance : devis et signature du contrat 100% en ligne, revu des conditions d’assurance en quelques clics, gestion des sinistres depuis une application smartphone, etc.

Grâce à l’emploi de cette technologie, le néo assureur est plus avantageux qu’un établissement classique : rapidité, efficacité, économique… nous détaillerons ce point lorsque nous aborderons les 5 raisons de choisir une néo assurance.

Pendant un temps, ces start-ups ont été appelés assurtechs… Mais il semblerait que ce nom tombe progressivement en désuétude.

Une application innovante 100% mobile

Comme nous l'avons indiqué, les néoassurances sont des assurances en ligne qui proposent également une application mobile innovante. Celle-ci permet de gérer le contrat d'assurance depuis un smartphone, tablette ou PC.

Voici quelques exemples de ce que ces applications permettent de faire :

Aperçu clair et immédiat de votre contrat

• Visualisez en temps réel de votre contrat d'assurance : protection, couverture, mensualités, etc.
• Vérifiez quels sont les personnes et les biens protégés par l'assurance et sous quelles conditions
• Consultez et téléchargez une attestation d'assurance en quelques secondes
• Enregistrez des photos de vos biens en guise de preuve dans le cas où un sinistre surviendrait

Gestion et personnalisation de la protection

• Modifiez en quelques clics les franchises si votre situation évolue
• Activez et désactivez les options selon vos besoins ; par exemple l'hivernage pour une assurance moto
• Inscrivez ou retirez toute nouvelle personne ou bien à assurer ; par exemple un deuxième conducteur pour une assurance auto
• Ouvrez ou résiliez votre contrat d'assurance

Assistance et service client en cas de besoin

• Activez l'assistance en cas de sinistre via l'application, 24/7
• Envoyez les preuves des dégâts par photo ou vidéo
• Suivez en temps réel la progression de l'assistance ; par exemple l'arrivée d'une dépanneuse sur une carte
• Posez toutes vos questions à un conseiller via le tchat de l'application

Ce que couvrent ces nouvelles assurances en ligne

Les néoassurances proposent les mêmes protections et couvertures qu'une assurance classique. En effet et contrairement à ce que l’on pourrait penser, la néo assurance est rarement l’assureur lui-même. Il s’agit en général d’une start-up ayant développé une solution digitale innovante et qui se place comme un intermédiaire entre l’assureur partenaire et le client.

Ainsi, le néo assureur s’occupera de toute la relation client : signature du contrat, interface digitale, gestion des sinistres, etc. mais les remboursements proviendront d’une ou plusieurs compagnies d’assurances partenaires. Par exemple :

• Leocare a conclu un partenariat avec Generali, Allianz et Europ Assistance
• Luko est couvert par un consortium de 3 grands établissements : Munich Re, Swiss Re et La Parisienne
• Le néo assureur santé Alan est lui-même couvert par les compagnies CNP Assurance et Swiss Re

En optant pour une néo assurance, vous bénéficierez d’une expérience digitale innovante tout en gardant le même niveau de protection qu’un client d’une grande compagnie

On peut se demander pourquoi les compagnies d’assurance, qui disposent de moyens conséquents, n’ont pas pensé à digitaliser leur offre avant l’arrivée de ces start-ups ? La raison est qu’elles ne savent pas vraiment faire : outre une culture d’entreprise peu propice à développer des projets de type start-up, ces énormes structures ont généralement des processus de décisions très lents. C’est d’ailleurs ce qui s’est passé sur le marché bancaire, avec l’arrivée des néobanques N26 et Orange Bank.

Pourquoi choisir une néo assurance ?

Nous avons relevé 5 raisons de passer à l’assurance digitale :

Un gain de temps important grâce à la technologie

Les applications des néo assurances sont pensées pour que tout puisse être géré en ligne : obtention d’un devis en quelques clics, gestion des sinistres ou des demandes de remboursement via l’application, transmission des preuves ou factures par photos avec son téléphone, tchat avec un conseiller, etc.

Ainsi, il n’est plus nécessaire de se déplacer dans une agence pour gérer son contrat de protection. Ces nouveaux contrats 100% en ligne procurent du confort et un gain de temps non négligeable !

Des tarifs moins élevés que chez les acteurs traditionnels

Les néo assurances sont totalement dématérialisées et la technologie leur permet d’avoir un petit nombre de collaborateurs pour gérer des milliers de clients. De ce fait, elles supportent des frais de structures moins importantes que les établissements traditionnels et répercutent ces économies sur les prix.

Ainsi, les néo-assureurs appliquent des tarifs moins élevés que les compagnies d’assurance traditionnelles : jusqu’à 30% moins chers sur certains contrats !

Un service client rapide et simple

Puisque les néo-assurances n’ont pas d’agences physiques, elles investissent massivement dans la qualité de leur service client. Vous pouvez ainsi les joindre sur de larges plages horaires par téléphone, tchat depuis l’application ou mail.

Par exemple, le service client d’Alan est disponible 54h par semaine, et même le samedi ! En comparaison, les horaires en agence sont plutôt de 40h hebdomadaire.

Faire le pari de l’assurance en ligne

La plupart des marchés sont vouées à se digitaliser. Le meilleur exemple est celui de la finance qui a été bouleversé par l’émergence des banques en ligne, néo banques, assurances-vie en ligne et robo-advisors…

Le vieux marché de l’assurance a résisté jusqu’à présent, mais les choses semblent changer rapidement et il est fort à parier que les néo-assurances se généraliseront d’ici quelques années. En optant pour une assurance 100% en ligne, vous bénéficierez d’avantages exceptionnels aujourd’hui qui deviendront la norme demain.

Une assurance digitale ne présente pas plus de risque

Comme nous l’avons précisé plus haut, les néoassurances sont des intermédiaires entre les clients et des compagnies d’assurance. Dans les faits, ces dernières vous protègent aussi bien que n’importe lesquels de leurs clients.

Et si l’une d’entre elles venaient à disparaitre ? Dans ce cas, les clients seront toujours assurés. Leurs contrats seront maintenus par les compagnies d’assurance avec les mêmes garanties et conditions. Ils changeront simplement d’interlocuteur.

Les néoassurances disponibles en France

Leocare

Créé en 2017, Leocare est la néoassurance la plus complète du marché avec ses 4 offres d’assurances : habitation, auto, moto et smartphone. Depuis son lancement, la start-up rencontre un véritable succès grâce à son application mobile innovante, son niveau de couverture à des prix compétitifs et son service client réactif. Il s’agit selon nous de la meilleure néoassurance à ce jour.

Leocare a levé 3 millions d’euros en 2019, ce qui va notamment lui permettre de développer de nouvelles fonctionnalités sur son application.

Leocare
Assurances proposées	Habitation Automobile Moto & Scooter Smartphone
Assureurs partenaires	Generali Allianz Europ Assistance
Qualité de l'application mobile	Excellente
Tarifs	Très compétitifs
En savoir plus	Avis Leocare

Les néoassurances habitation

Les assurances en ligne proposent des protections pour :

• Votre logement : dégâts des eaux, cambriolage, incendie, catastrophes naturelles, etc.
• Certains de vos bien se trouvant dans votre demeure : télévision, objets de valeurs, etc.
• Vous-même, notamment avec la responsabilité civile

Il existe une multitude de risques pouvant être couverts. Par ailleurs, certaines d’entre elles sont obligatoires pour les propriétaires. Pour les Propriétaires Non Occupant (PNO), des assurances allégées leur sont proposées.

Les couvertures et les frais varient des assurances logement selon divers critères, par exemple la valeur du bien, sa superficie ou encore sa zone géographique.

Comparatif des néo-assurances habitation

Quelle néoassurance choisir pour son logement ? Nous avons réalisé une étude comparative pour vous aider à choisir la meilleure offre :

	Leocare	Luko	Lovys	Lemonade
Assurance de base
Responsabilité civile	Oui	Oui	Oui	Oui
Défense pénale suite à un accident	Oui	Oui	Oui	Oui
Incendie, dégâts des eaux	Oui	Oui	Oui	Oui
Catastrophes naturelles et technologiques	Oui	Oui	Oui	Oui
Evènements climatiques	Oui	Oui	Oui	Oui
Valeur mobilière	Oui	Non	Oui	Oui
Objets de valeur	Oui	Non	Oui	Oui
Cambriolage, vandalisme, bris de glace	Oui	Non	Oui	Oui
Attentats, terrorisme	Oui	Oui	Oui	Oui
Assurance premium
Toutes les garanties de l'assurance de base	Oui	Oui	Oui	Oui
Bris de glace	Inclus dans l'assurance de base	Oui	Oui	Oui
Dommage électrique	Oui	Oui	Oui	Oui
Assistance
Dépannage d'urgence	Oui	Uniquement avec l'assurance Premium	Non	Non
Aide au relogement	Non	Oui	Non	Oui
Assistance séjour, voyages	Oui	Non	Non	Oui
Garantie complète contre le vol	Non	Non	Non	Oui
Application mobile
Test de l'application mobile
Comparatif des frais mensuels
Appartement Paris de 35m2	Basic : 12€ Premium : 15€ PNO : 6€	Basic : 15€ Premium : 20€ PNO : 5€	Basic : 14€ Premium : 15€ PNO : 6€	Basic : 7,5€ Premium : 11,5€ PNO : -
Appartement Lyon 40 m2	Basic : 14€ Premium : 17€ PNO : 7€	Basic : 13€ Premium : 16€ PNO : 5€	Basic : 12€ Premium : 13€ PNO : 6€	Basic : 8€ Premium : 11,5€ PNO : -
Maison Grenoble 90 m2	Basic : 17€ Premium : 22€ PNO : 10€	Basic : 17€ Premium : 23€ PNO : -	Basic : 19€ Premium : 20€ PNO : 9	Basic : 11,5€ Premium : 18€ PNO : -
Maison Montpellier 100 m2	Basic : 21€ Premium : 28€ PNO : 12€	Basic : 22€ Premium : 28€ PNO : -	Basic : 23€ Premium : 24€ PNO : 11€	Basic : 12,5€ Premium : 20€ PNO : -
Synthèse
Notation	9/10	7/10	7/10	9/10

Après avoir décortiqué les offres et tarifs de chacun des quatre acteurs, nous les classés. Si de nouveaux acteurs apparaissent à l'avenir, nous les inclurons naturellement dans ce comparatif.

Voici le résultat de notre classement pour l'assurance habitation en ligne :

Lovys est classé en 3ème position de notre comparatif, avec une bonne offre pour locataires et propriétaires. Mais l'assurance et l'assistance sont toutefois légèrement moins étendues que celles de Leocare, et les prix plus chers que Lemonade. Malgré cela, elle n'en reste pas moins une bonne assurance habitation, surtout si vous êtes propriétaire.

Lovys est en quatrième position de notre classement, mais les notes sont serrées et Lovys  peut convenir à de nombreuses personnes. En effet, il y a plusieurs bons points  à souligner : la couverture de l'assurance est étendue (habitation, auto, smartphone, chien et chat...) et les prix sont attractifs. Si l'application mobile, que nous avons testés, avait quelques bugs, la majorité ont été corrigés. Lovys est donc interessante lorsque l'on souhaite regrouper tous ses contrats au même endroit avec de bonx prix !

Les néoassurances auto

L'arrivée des assurances en ligne pour voitures

L’assurance automobile est obligatoire à partir du moment où vous détenez un véhicule, même si celui-ci n'est pas utilisé et reste dans un garage. Elle concerne donc la quasi-totalité des conducteurs ! Avec 42 millions de voitures immatriculées en France, l'assurance auto est un important marché où il existe une multitude d'offres. Malgré une demande forte, la plupart des assureurs n'ont pas encore pris le virage du digital et continuent de proposer des contrats d'assurances dont le fonctionnement n'a pas changé depuis des décennies (support papier, déclaration du sinistre par téléphone, envoi des preuves par voie postale, etc.).

Les premières assurances auto en ligne sont apparues il y a quelques années, mais il ne s'agissait pas d'une révolution digitale dans la mesure où elles se contentaient généralement de proposer un devis sur internet. La suite de la procédure et la gestion du contrat ne changeaient pas des assurances classiques.

La véritable révolution digitale est apparue avec l'émergence des néoassurances auto. Elles ont été les premières à proposer une assurance auto 100% en ligne et entièrement gérable depuis un smartphone.

Comparatif des néo-assurances auto

Nous avons souhaité réaliser un comparatif des meilleures néoassurances pour voitures. Compte tenu du fait que ce marché est encore très jeune (la première néo-assurance auto a d'ailleurs vu le jour en 2017 seulement), il y a encore peu d'acteurs à ce jour. Mais nul doute que de nouveaux néo-assureurs vont faire leur apparition dans un futur proche.

Pour notre comparatif des néo-assureurs auto, nous avons sélectionné 2 acteurs :

• Retenu : Leocare, la première néo-assurance auto française à avoir vu le jour.
• Retenu : Direct-Assurance Auto. Elle n'est pas une véritable néo-assurance car la relation clientèle passe encore par la voie postale et téléphonique. Néanmoins, nous insérons Direct Assurance dans ce comparatif pour 2 raisons : (1) elle dispose d'une application mobile (certes moins aboutie que celle d'une néo-assurance) ; (2) cela permet de confronter l'offre Leocare, qui aurait seul sinon.
• Non retenu : Lovys . Arrivée un peu plus tard, Lovys souhaite devenir le principal concurrent de Leocare. Toutefois nous ne pouvons pas l'intégrer dans notre comparatif à ce stade, car nous n'avons pas réussis à obtenir de grilles tarifaires. Ce manque de transparence nous empêche de l'intégrer dans notre étude.

Pour bien comparer les acteurs, nous avons établi les critères suivants :

• L'étendue des couvertures pour une assurance de base (appelée également Tiers ou Tiers mini) et pour une assurance tous risques ;
• L'assistance en cas de sinistre ;
• L'application mobile ;
• Les tarifs : pour cela nous avons fais une simulation pour 4 types de voitures différentes

Voici le résultat de notre comparatif néo-assurance auto :

	Leocare	Direct Assurance Auto
Assurance de base
Responsabilité civile	Oui	Oui
Garantie personnelle du conducteur	Oui jusqu'à 600 000€	Oui jusqu'à 400 000€
Défense pénale et recours	Oui	Oui
Assurance tous risques
Toutes les garanties de l'assurance de base	Oui	Oui
Bris de glace	Oui	Oui
Vol, incendie	Oui	Oui
Attentat, catastrophes naturelles et technologiques	Oui	Oui
Vandalisme	Oui	Oui
Objets et accessoires en fommage tous accidents	Oui	Oui
Assistance
Assistance 24h/24 et 7j/7	Oui	Oui
Assistance 0km	Oui	Non
Application mobile
Consultation et modification du contrat	Oui	Oui
Gestion des sinistres en visio-conférence	Oui	Non
Suivez votre dépanneuse en direct	Oui	Non
Test de l'application mobile
Comparatif des frais mensuels
Urbaine - Fiat 500	Basic : 21€ Tous risques : 32€	Basic : 19€ Tous risques : 31€
Citadine - Peugeot 208 II	Basic : 23€ Tous risques : 36€	Basic : 22€ Tous risques : 37€
Monospace - Citroën C4 SpaceTourer	Basic : 24€ Tous risques : 41€	Basic : 25€ Tous risques : 41€
Berline familiale - BMW série 3	Basic : 23€ Tous risques : 40€	Basic : 26€ Tous risques : 50€
Synthèse
Notation	9/10	6/10

Enfin, voici le résultat de notre classement :

Direct Assurance propose une offre intéressante, mais nous avons été déçus par l'application mobile : peu ergonomique, impossibilité de faire des constats, les informations importantes sont souvent en petits caractères, et nous avons rencontrés quelques bugs au passage...

Les néoassurances moto

Une assurance est obligatoire pour toute personne détenant un véhicule à 2 roues, quel que soit son usage. En effet, même si une moto ou un scooter n'est pas utilisé et reste dans un garage, il est toujours susceptible de causer un dommage et doit donc être assuré. Le nombre de 2 roues est estimé en France à près de 3 millions, dont 1 tiers sont des scooters : un important marché sur lequel de nombreux assureurs se sont positionnés.

A ce jour, il n'existe pratiquement pas de vraies assurances moto en ligne. Le seul acteur à proposer une véritable assurance moto digitale est Leocare :

• Une application mobile qui permet de gérer et personnaliser son contrat d'assurance
• Une assurance 100% en ligne, sans engagement
• Une assistance 24/7 disponible depuis l'application

Pour en savoir plus, consultez la Fiche Avis où nous présentons en détail l'assurance moto en ligne Leocare

Etant donné qu'il n'existe à ce jour qu'une seule néoassurance moto, il n'est pas encore possible de réaliser de comparatifs.

Les néoassurances mutuelles

La couverture maladie complémentaire, plus connue sous le nom de mutuelle, couvre les frais non remboursés par la sécurité sociale. Il s’agit par exemple des soins courants (généralistes, spécialistes, pharmacie), des hospitalisations (frais de séjour, chambre), des soins d’optique (lunettes, lentilles, laser) ou encore des soins dentaires (consultations, couronne, implants).

A ce jour, il n’existe qu’une seule néo assurance santé : il s’agit de Alan.

Questions fréquentes sur les assurtechs, alias néo assurances

Quels sont les avantages d’une néo assurance ?

Les principaux avantages d’une néo assurance sont les suivants :

• Des tarifs moins élevés que les assureurs traditionnels
• Un service client disponible et réactif
• Une gestion de sa protection simplifiée grâce à des applications ergonomiques

Par ailleurs, une assurance en ligne est couverte par des établissements solides et reconnus : CNP Assurances, Swiss Re, etc. De ce fait, elles protègent aussi bien qu’une assurance classique, à des prix plus bas.

Quels sinistres sont pris en charge par les néo assurances ?

Ces nouvelles entreprises proposent globalement les mêmes protections que les compagnies d’assurance classiques. Par exemple chez Luko, les sinistres pris en charge sont les dégâts des eaux, le vol, les incendies, les catastrophes naturelles, etc.

Combien coûte une néo assurance ?

Tout dépend le type d’assurance en ligne que vous souhaitez : Habitation ? Santé ? Automobile ? Par ailleurs, le tarif d’un contrat va dépendre de nombreux critères, comme votre profil, l’extension de la protection, etc.

Néanmoins, une néo assurance sera nécessaire moins chère qu’un contrat classique : jusqu’à -30% pour certains !

Quelle est la meilleure néo assurance à ce jour ?

Pour l’assurance habitation, Luko propose le meilleure contrat en termes de rapport qualité/prix.

Pour la complémentaire santé, Alan est le seul à proposer une protection 100% digitale.

Enfin concernant l’assurance auto et moto, Leocare est le seul sur ce marché.