Banque Auto Entrepreneur : Comparatif des comptes bancaires professionnels

Notre sélection des meilleurs comptes bancaires pour auto-entrepreneurs

Un compte bancaire auto-entrepreneur est-il obligatoire ?

La loi oblige l’ouverture d’un compte pour ses activités professionnelles

Est-il obligatoire d’avoir un compte bancaire professionnel ? La réponse est oui, comme le précise le code du commerce prévoit l’obligation générale : « tout commerçant est tenu de se faire ouvrir un compte dans un établissement de crédit ou dans un bureau de chèques postaux » (Article L123-24). Cette obligation a été élargie aux auto-entrepreneurs, dont le nombre ne cesse de croître. Ainsi depuis le 1er Janvier 2015, tout auto-entrepreneur est tenu de posséder un compte dédié au suivi de son activité professionnelle.

Pourquoi imposer cette contrainte aux entrepreneurs ? La principale raison est qu’une activité entrepreneuriale peut être soumis à des contrôles fiscaux et un compte dédié permet au contrôleur d’identifier rapidement les opérations professionnelles.

La loi PACTE de mai 2019 ajoute une exception à ce principe en stipulant que cette obligation n’est valable que si le micro-entrepreneur réalise un chiffre d’affaires supérieur à 10 000€ pendant 2 ans. Dans le cas contraire, il peut utiliser son compte personnel habituel.

Opter pour un compte personnel gratuit ou professionnel payant ?

Ce que ne dit pas la loi, c’est quel type de compte les artisans, auto-entrepreneur et libéraux doivent posséder. Ils ont en effet le choix entre :

• Un compte de type professionnel, qui a l’avantage de proposer des services adaptés : crédits, découverts, carte au nom de la société, moyens de paiement et d’encaissement… Mais ces services ont un coût, et le simple fait de posséder un compte Pro est payant (en général quelques dizaines d’euros par mois).
• Un compte personnel dédié à l’activité. Il ne dispose pas d’autant de services que les comptes pros, mais a l’avantage d’être gratuit chez la plupart des banques en ligne.

Le compte personnel dédié est intéressant pour sa gratuité, mais il peut rapidement être limité dans le cadre d’une activité professionnelle soutenue. Les deux principales raisons sont les suivantes :

D’abord, il existe un risque fiscal lié à l’encaissement de vos recettes directement sur un compte personnel. En effet, l’administration pourrait être tentée de requalifier toutes vos recettes en salaire et la facture peut être salée ! Par ailleurs, les mouvements réguliers d’espèces (si vous êtes commerçant) pourront faire clignoter les voyants de sécurité de votre banque qui pourra vous contraindre à passer sur un compte professionnel.

Ensuite, lorsque vous devrez payer vos charges et impôts, il faut savoir que le système informatique de certains organismes publics n’accepte pas les comptes individuels. C’est le cas par exemple du service des impôts auquel vous devrez reverser la TVA collectée si votre chiffre d’affaires franchis un certain seuil (94 300 € ou 36 500 €, selon activité). En revanche cela ne pose pas de problème à l’URSAAF pour le règlement des charges sociales.

Quelle banque pour auto-entrepreneur choisir ?

Il existe 3 catégories d’établissement pour ouvrir un compte bancaire pour entrepreneurs : la banque classique, la banque en ligne et la néobanque.

Les banques classiques sont à éviter

Les banques classiques sont les enseignes traditionnelles : Société générale, BNP Paribas, Crédit Agricole, LCL, etc. Ces établissements ont l’avantage d’avoir une gamme d’offres et de services bancaires très étendues, qui va des opérations courantes aux financements par le crédit, en passant par les assurances et les conseils financiers. Ils sont donc taillés pour les petites et grandes entreprises.

En revanche, nous pensons que ces banques ne sont pas adaptées aux auto-entrepreneurs :

• Les frais bancaires sont relativement élevés, en moyenne de trente euros par mois. Pourtant les besoins d’un auto-entrepreneur sont simples, il lui suffit généralement d’un compte bancaire, d’un moyen de paiement et d’encaissement et éventuellement quelques assurances de base. Des prix aussi chers nous semblent difficiles à justifier.
• L’accompagnement est peu adapté pour les travailleurs indépendants. Nous avons en effet pu lire dans des Forums les plaintes d’auto-entrepreneurs sur le manque flagrant de connaissance de leurs conseillers bancaires. De plus, les procédures d’ouverture de comptes sont longues et nécessitent de se déplacer en agence…

Pour toutes ces raisons, nous pensons que la banque traditionnelle est loin d’être la mieux adaptée pour un auto-entrepreneur.

Les banques en ligne sont mieux adaptées

Ces établissements bancaires en ligne existent depuis une dizaine d’années et connaissent un franc succès auprès du grand public ; les plus connus sont Boursorama, Hello Bank, Monabanq, ING, BforBank et Fortuneo.

Les banques en ligne ont été conçues exclusivement pour les particuliers non professionnels. Mais deux d’entre elles, Boursorama et Monabanq, se sont élargis aux indépendants. Parmi les avantages de l’offre PRO des banques en ligne, citons :

• Des tarifs bien plus attractifs que ceux des banques traditionnelles : moins d’une dizaine d’euros par mois
• Des services mieux adaptés à l’activité de l’auto-entrepreneuriat : livret pro, système de paiement, assurances…
• Accès à une plateforme intuitive qui permet de gérer toutes les opérations courantes sur internet : gestion de la carte, des plafonds, etc.

Comme nous l’avons précédemment indiqué, il est possible d’ouvrir un compte bancaire classique qui a l’avantage d’être gratuit. Soyez toutefois bien conscient des risques que nous avons évoqués. Par ailleurs, certaines banques en ligne ne l’acceptent pas et clôturent le compte s’ils découvrent qu’une utilisation professionnelle est faite : c’est le cas par exemple d’ING et de Monabanq. Chez Bousorama, Bforbank et Hello Bank cela reste toléré.

Les néobanques proposent des solutions digitales

Ces banques de dernière génération proposent des applications mobiles qui permettent de tout gérer depuis un smartphone : ouverture d’un compte bancaire en quelques minutes, gestion de la carte bancaire et des plafonds, etc. Ces fonctionnalités sont également pilotables depuis un ordinateur ou une tablette. Par ailleurs, elles sont connues pour pratiques les les tarifs les plus bas du marché.

Les néobanques ont toutefois quelques inconvénients : rares sont celles qui autorisent le dépôt de chèque ou d’espèce ; certaines ont des IBAN étranger (ce qui peut être problématique dans certaines situations) et ne proposent pas de crédit.

Les néobanques qui proposent des comptes PRO dédiés aux travailleurs indépendants sont N26, Qonto, Shine et Revolut.

Comparatif des banques en ligne pour auto-entrepreneurs

Type de compte	PRO	PRO	PRO
Nom du contrat	Boursorama PRO	Monabanq	manager.one
Frais bancaires
Frais de tenue de compte	9€ /mois	7€ /mois	29,99€ /mois
Frais d'ouverture de compte	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT
Paiement zone euro	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT
Retrait Zone Euro	GRATUIT	GRATUIT	2 retraits gratuits /mois puis 2€ par retrait
Moyens de paiement
Modèle de carte	VISA Premier	VISA Classique VISA Premier	Visa Business
Type	Crédit	Crédit	Crédit
Tarif	GRATUIT	Visa classique : 1€/mois Visa premier : 3€/mois	GRATUIT
Nouvelle carte suite perte/vol	10€	GRATUIT	20€
Plafond de paiement	3 000€ /30 jours	1000 à 3500€ /30 jours	5 000€ /30 jours
Plafond de retrait	920€ /semaine	300 à 800€ /semaine	2 500€ jour
Assurance moyens de paiements	GRATUIT	24€ /an
Virement émis	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT
Virement reçu	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT
Envoi d'un chéquier	GRATUIT	GRATUIT
Remise de chèque	GRATUIT	GRATUIT	5 chèques /mois gratuits par an, puis 20€ par chèque
Emission chèque de banque	GRATUIT	GRATUIT
Dépôt espèces			2 dépôts /mois gratuits, sur RDV à Paris
Découvert
Montant autorisé	Jusqu'à 4000€	n.a
Taux du découvert	7%	8%
Solutions d'encaissement
Système de paiement en ligne	(Paylib)
Commissions prélevées	-	-	-
Mise à disposition terminal de paiement CB	29€		500€
Commissions prélevées	1.75%	-	0,9%
Aspects pratiques
Application mobile
Blocage/Déblocage carte
Choix du code PIN
Relevé en ligne
Edition RIB
Coffre fort numérique
Agrégateur de comptes
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Quelle est la meilleure banque en ligne pour les professionnels ?

Boursorama Pro nous semble être la meilleure banque en ligne pour un auto-entrepreneur au vue du comparatif. Elle propose en effet une gamme de produits et services bancaires adaptés pour cette catégorie de travailleurs, à des tarifs compétitifs.

Manager.one propose également une offre intéressante, mais nous la trouvons tout de même un peu cher. Le compte revient à 360€ à l’année, ce qui peut être conséquent pour un travailleur indépendant.

Monabanq est certes la moins chère des trois, mais nous trouvons son offre un peu moins complète. Nous trouvons dommage qu’elle ne propose pas de terminal de paiement, qui peut être utile à certains auto-entrepreneurs.

Comparatif des meilleures néobanques pour professionnels

	Blank	Finom	N26 Business	Qonto	Shine
Compte courant pour auto-entrepreneur
IBAN	Iban français	Iban français	Iban allemand	Iban français	Iban français
Ouverture / clôture de compte	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Frais mensuels	7€/mois avec l'offre Carte Blanche	Gratuit avec l'offre Solo	Aucun	9€/mois	9,9€/mois
Découvert possible
Services de banque à distance / offre internet	Inclus	Inclus	Inclus	Inclus	Inclus
Alertes / notifications en temps réel
Dépôt de capital
Carte bancaire
Carte bancaire classique	Visa Business Gratuit	Mastercard Business Gratuit	Mastercard Business Gratuit	Mastercard Business Gratuit	-
Carte bancaire Premium	Visa Business Noire +8€/mois	-	Mastercard Business World +9,9€/mois	Mastercard Business World +6€/mois	Mastercard Business World Gratuit
Carte virtuelle				2€/carte virtuelle
Paiement par carte chez un commerçant - en zone euro	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Paiement par carte chez un commerçant - hors zone euro	1,9%/opération + taux de change	Gratuit	Gratuit	2%	1,9%
Retrait d'espèces au DAB - en zone euro	1€ /retrait	Jusqu'à 20 retraits gratuits selon offre puis 2€/retrait	3 retraits gratuits /mois 2€ ensuite	1€ /retrait	2 retraits /mois gratuits puis 1€/retrait
Retrait d'espèces au DAB - hors zone euro	1€ /retrait		Gratuit avec le compte premium N26 Business You 2€ sinon	1€ /retrait	1€ + 1,9% par retrait
Contrat monétique (TPE et VAD)	Oui 1,75%/transaction	Non	Non	Oui 1,75%/transaction	Oui 1,49% /transaction
Virements
Virements émis - espace SEPA	Gratuit	+200 virements entrant et sortant /mois gratuits selon offre puis 0,2€ /virement	Gratuit	20 virements et prélèvements/mois gratuits puis 0,5€ /virement	50 virements entrant et sortant /mois gratuits puis 0,4€ /virement
Virements émis - hors espace SEPA			0,3% - 0,5%	1%
Virement SEPA reçu	Gratuit	+200 virements entrant et sortant /mois gratuits selon offre puis 0,2€ /virement	Gratuit	20 virements et prélèvements/mois gratuits puis 0,5€ /virement	50 virements entrant et sortant /mois gratuits puis 0,4€ /virement
Virement hors SEPA reçu			Gratuit	5€
Commission de change sur virement en devise	Aucun	Aucun	Aucun	1%	N/A
Chèques et espèces
Chéquier	Pas de chéquier	Pas de chéquier	Pas de chéquier	Pas de chéquier	Pas de chéquier
Encaissement de chèque	Oui	Non	Non	2€ /chèque	2 chèques remis /an gratuit 2€ /chèque remis au-delà
Emission d'un chèque de banque	Non	Non	Non	N.A	N.A
Versement d'espèces	Non	Non	Non	Non	Non
Service internet
Abonnement à l'offre internet	Inclus	Inclus	Inclus	Inclus	Inclus
Fonctionnalités de base Consultation des comptes Relevés bancaires Virements SEPA et non SEPA
Gestion de la carte bancaire Blocage/déblocage en temps réel Gestion des plafonds et codes Gestion des dépenses
Cartes virtuelles
Outils de facturation
Cashback		Jusqu'à 3% de cashback
Apple Pay et Google Pay
Agrégation de comptes bancaires
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Quelle est la meilleure banque mobile pour les auto-entrepreneurs ?

Blank est à ce jour la meilleure néobanque pour les auto-entrepreneurs et les indépendants, grêce à son offre compète et bien pensée : un compte bancaire pro qui s’ouvre en quelques minutes et sans condition de ressource, une excellente application mobile, un positionnement tarifaire très compétitif… De plus, Blank est une filiale du groupe Crédit Agricole ce qui lui confère une légitimité et une solidité dont ne bénéficient pas les autres néobanques. Pour en savoir plus, consultez notre article dédié : avis complet sur Blank.

Finom est la deuxième meilleure néobanque pour les auto-entrepreneurs grâce à son offre solo : un compte bancaire à 0€ avec carte bancaire gratuite, associé à de nombreux services / fonctionnalités pour l’activité des travailleurs indépendants. Possibilité de basculer ensuite vers des offres plus complètes en cas d’évolution des besoins. Nous apprécions l’outil d’aide à la facturation qui fait gagner du temps précieux dans le suivi de la comptabilité. Pour en savoir plus, consultez notre étude : notre avis sur Finom.

Qonto et N26 sont également de bonnes néobanques pour les auto-entrepreneurs. Qonto dispose toutefois d’un avantage : l’IBAN de ses clients est français, alors que celui de N26 est allemand. En pratique il y a peu de différences grâce à l’uniformisation européen du système bancaire. Mais il peut arriver que, dans certaines situations, la détention d’un IBAN étranger puisse compliquer les choses (par exemple le système informatique de certaines administrations n’acceptent pas encore les comptes bancaires européens).

Shine est une banque mobile intéressante et spécifiquement taillée pour les auto-entrepreneurs. Dommage qu’il ne soit pas possible d’émettre des virements hors SEPA.

Finom, la meilleure banque pour les auto-entrepreneurs et indépendants

Basée à Amsterdam, cette néobanque a été lancé en 2019 par les fondateurs de Modulbank, l’une des plus grandes banques en ligne russe pour les professionnels. Ces entrepreneurs ont voulu répliquer en Europe ce qui a fait leur succès en Russie. Finom connait un développement fulgurant : déjà plus de 6 000 clients, une présence dans 5 pays dont la France, une centaine d’employés.

Finom est particulièrement attractive pour les auto-entrepreneurs et travailleurs individuels grâce à son offre Solo à 0€ avec une carte bancaire gratuite. L’offre Solo donne accès à toutes les fonctionnalités de la fintech : une interface ergonomique et intuitive qui permet de gérer le compte et la carte à distance, un précieux outil de facturation, un suivi analytique des dépenses…

D’après, Finom est la meilleure banque pour les auto-entrepreneurs et travailleurs indépendants à ce jour. Pour en savoir plus, consultez notre étude complète sur Finom.

Qui est N26 Business ?

N26 a fait beaucoup de bruit en arrivant en France l’année dernière. La néobanque la plus innovante du secteur est notamment connue pour avoir été la première à offrir des fonctionnalités de blocage de la carte sur mobile ou encore à ne pas facturer de frais sur les frais à l’étranger.

Avec son offre N26 Business, la fintech vise comme Boursorama les indépendants et auto-entrepreneurs. Pour être honnête, nous ne voyons aucune différence structurelle par rapport au compte N26 personnel si ce n’est que vos achats vous permettront de profiter de 0,1% de cashback.

Autrement dit, n’attendez à priori pas de véritables services professionnels. La banque ne propose ainsi pas de terminal de paiement ou de solution d’encaissement sur internet. Vous ne pourrez pas non plus avoir de chéquier ni encaisser de chèque… ce qui peut être gênant en tant que pro !

Monabanq, pour ceux qui cherchent un bon service client et/ou à encaisser facilement chèques et espèces

Monabanq est la dernière banque en ligne à proposer une offre spécialement dédiée aux auto-entrepreneurs. Pour être honnête, nous trouvons cette offre un peu légère : elle ne propose pas par exemple de terminal de paiement ni de solution d’encaissement sur internet, ce qui peut être gênant pour certaines activités. En revanche, Monabanq Pro offre des avantages qui justifie les 7€ par mois selon nous :

• Un excellent service client, régulièrement récompensé (il fut élu « Service Client de l’Année 2018 » dans la catégorie Banque en ligne) et accessible (8h-21h en semaine et 8h-16h le samedi). Nous avons d’ailleurs eu l’occasion de les tester il y a quelques mois, et avions été satisfaits par la compétence et la réactivité du conseiller.
• Les chèques et espèces peuvent être encaissés dans toutes les agences CIC (plus de 2 000 en France). Vous pouvez également encaisser vos chèques par voie postale.
• Vous pouvez créditer vos chèques en ligne avant de les envoyer par courrier, ce qui vous permet de bénéficier d’une date de valeur au jour de l’enregistrement sur internet. L’avantage : le traitement d’un chèque étant long, vous éviterez le paiement d’intérêts débiteurs si votre compte est à découvert.

Qonto, la néobanque française dédiée aux professionnels

La néobanque Qonto propose une offre bancaire complète, à des tarifs intéressants et transparents. Nous apprécions particulièrement l’application accessible depuis un smartphone ou un ordinateur et qui permet de gérer le compte bancaire et la carte associée (code PIN, plafonds etc.).

Il n’y a pas si longtemps, nous soulignâmes que la gamme de service était trop limitée. Les choses ont évolué dans le bon sens depuis que la fintech a levé 104 millions d’euros en janvier 2020 : son offre s’est alors considérablement améliorée et étoffée ! Et cela ne semble pas s’arrêter, les équipes Qonto promettent de nouvelles fonctionnalités dans un futur proche.