Depuis 2015, les auto-entrepreneurs sont tenus de posséder un compte bancaire dédié à leur activité professionnelle. Nous avons sélectionné pour vous les meilleures offres bancaires en ligne afin que vous puissiez exercer votre activité sans souci !

Notre sélection des meilleurs comptes bancaires pour auto-entrepreneurs

Contrat
Frais mensuels
Offre
Information
1
Qonto
9€/mois
1 mois offert
2
N26 Business
0€/mois
-
3
Boursorama Pro
9€/mois
80€ offerts, jusqu'au 31 octobre 2020

Un compte bancaire auto-entrepreneur est-il obligatoire ?

La loi oblige l’ouverture d’un compte pour ses activités professionnelles

Est-il obligatoire d’avoir un compte bancaire professionnel ? La réponse est oui, comme le précise le code du commerce prévoit l’obligation générale : « tout commerçant est tenu de se faire ouvrir un compte dans un établissement de crédit ou dans un bureau de chèques postaux » (Article L123-24). Cette obligation a été élargie aux auto-entrepreneurs, dont le nombre ne cesse de croître. Ainsi depuis le 1er Janvier 2015, tout auto-entrepreneur est tenu de posséder un compte dédié au suivi de son activité professionnelle.

Pourquoi imposer cette contrainte aux entrepreneurs ? La principale raison est qu’une activité entrepreneuriale peut être soumis à des contrôles fiscaux et un compte dédié permet au contrôleur d’identifier rapidement les opérations professionnelles.

La loi PACTE de mai 2019 ajoute une exception à ce principe en stipulant que cette obligation n’est valable que si le micro-entrepreneur réalise un chiffre d’affaires supérieur à 10 000€ pendant 2 ans. Dans le cas contraire, il peut utiliser son compte personnel habituel.

Opter pour un compte personnel gratuit ou professionnel payant ?

Ce que ne dit pas la loi, c’est quel type de compte les artisans, auto-entrepreneur et libéraux doivent posséder. Ils ont en effet le choix entre :

  • Un compte de type professionnel, qui a l’avantage de proposer des services adaptés : crédits, découverts, carte au nom de la société, moyens de paiement et d’encaissement… Mais ces services ont un coût, et le simple fait de posséder un compte Pro est payant (en général quelques dizaines d’euros par mois).
  • Un compte personnel dédié à l’activité. Il ne dispose pas d’autant de services que les comptes pros, mais a l’avantage d’être gratuit chez la plupart des banques en ligne.

Le compte personnel dédié est intéressant pour sa gratuité, mais il peut rapidement être limité dans le cadre d’une activité professionnelle soutenue. Les deux principales raisons sont les suivantes :

D’abord, il existe un risque fiscal lié à l’encaissement de vos recettes directement sur un compte personnel. En effet, l’administration pourrait être tentée de requalifier toutes vos recettes en salaire et la facture peut être salée ! Par ailleurs, les mouvements réguliers d’espèces (si vous êtes commerçant) pourront faire clignoter les voyants de sécurité de votre banque qui pourra vous contraindre à passer sur un compte professionnel.

Ensuite, lorsque vous devrez payer vos charges et impôts, il faut savoir que le système informatique de certains organismes publics n’accepte pas les comptes individuels. C’est le cas par exemple du service des impôts auquel vous devrez reverser la TVA collectée si votre chiffre d’affaires franchis un certain seuil (94 300 € ou 36 500 €, selon activité). En revanche cela ne pose pas de problème à l’URSAAF pour le règlement des charges sociales.

Conseils et avis de l’équipe JepargneEnLigne

Si votre activité a vocation à devenir principale, optez directement pour un compte professionnel en ligne pour seulement quelques euros par mois. Si vous n’avez qu’une activité secondaire de type « conseil » qui ne devrait pas générer un chiffre d’affaires conséquent, un compte personnel peut être suffisant.

 

Quelle banque pour auto-entrepreneur choisir ?

Il existe 3 catégories d’établissement pour ouvrir un compte bancaire pour entrepreneurs : la banque classique, la banque en ligne et la néobanque.

Les banques classiques sont à éviter

Les banques classiques sont les enseignes traditionnelles : Société générale, BNP Paribas, Crédit Agricole, LCL, etc. Ces établissements ont l’avantage d’avoir une gamme d’offres et de services bancaires très étendues, qui va des opérations courantes aux financements par le crédit, en passant par les assurances et les conseils financiers. Ils sont donc taillés pour les petites et grandes entreprises.

En revanche, nous pensons que ces banques ne sont pas adaptées aux auto-entrepreneurs :

  • Les frais bancaires sont relativement élevés, en moyenne de trente euros par mois. Pourtant les besoins d’un auto-entrepreneur sont simples, il lui suffit généralement d’un compte bancaire, d’un moyen de paiement et d’encaissement et éventuellement quelques assurances de base. Des prix aussi chers nous semblent difficiles à justifier.
  • L’accompagnement est peu adapté pour les travailleurs indépendants. Nous avons en effet pu lire dans des Forums les plaintes d’auto-entrepreneurs sur le manque flagrant de connaissance de leurs conseillers bancaires. De plus, les procédures d’ouverture de comptes sont longues et nécessitent de se déplacer en agence…

Pour toutes ces raisons, nous pensons que la banque traditionnelle est loin d’être la mieux adaptée pour un auto-entrepreneur.

Les banques en ligne sont mieux adaptées

Ces établissements bancaires en ligne existent depuis une dizaine d’années et connaissent un franc succès auprès du grand public ; les plus connus sont Boursorama, Hello Bank, Monabanq, ING, BforBank et Fortuneo.

Les banques en ligne ont été conçues exclusivement pour les particuliers non professionnels. Mais deux d’entre elles, Boursorama et Monabanq, se sont élargis aux indépendants. Parmi les avantages de l’offre PRO des banques en ligne, citons :

  • Des tarifs bien plus attractifs que ceux des banques traditionnelles : moins d’une dizaine d’euros par mois
  • Des services mieux adaptés à l’activité de l’auto-entrepreneuriat : livret pro, système de paiement, assurances…
  • Accès à une plateforme intuitive qui permet de gérer toutes les opérations courantes sur internet : gestion de la carte, des plafonds, etc.

Comme nous l’avons précédemment indiqué, il est possible d’ouvrir un compte bancaire classique qui a l’avantage d’être gratuit. Soyez toutefois bien conscient des risques que nous avons évoqués. Par ailleurs, certaines banques en ligne ne l’acceptent pas et clôturent le compte s’ils découvrent qu’une utilisation professionnelle est faite : c’est le cas par exemple d’ING et de Monabanq. Chez Bousorama, Bforbank et Hello Bank cela reste toléré.

Les néobanques proposent des solutions digitales

Ces banques de dernière génération proposent des applications mobiles qui permettent de tout gérer depuis un smartphone : ouverture d’un compte bancaire en quelques minutes, gestion de la carte bancaire et des plafonds, etc. Ces fonctionnalités sont également pilotables depuis un ordinateur ou une tablette. Par ailleurs, elles sont connues pour pratiques les les tarifs les plus bas du marché.

Les néobanques ont toutefois quelques inconvénients : rares sont celles qui autorisent le dépôt de chèque ou d’espèce ; certaines ont des IBAN étranger (ce qui peut être problématique dans certaines situations) et ne proposent pas de crédit.

Les néobanques qui proposent des comptes PRO dédiés aux travailleurs indépendants sont N26, Qonto, Shine et Revolut.

Comparatif des banques en ligne pour auto-entrepreneurs

 boursorama-logo
Type de compte

PRO

PRO

PRO

Nom du contratBoursorama PROMonabanqmanager.one
Frais bancaires
Frais de tenue de compte

9€

/mois

7€

/mois

29,99€

/mois
Frais d'ouverture de compte

GRATUIT

GRATUIT

GRATUIT

Paiement zone euro

GRATUIT

GRATUIT

GRATUIT

Retrait Zone Euro

GRATUIT

GRATUIT

2 retraits gratuits

/mois
puis 2€ par retrait
Moyens de paiement
Modèle de carteVISA PremierVISA Classique
VISA Premier
Visa Business
TypeCréditCréditCrédit
Tarif

GRATUIT

Visa classique : 1€/mois
Visa premier : 3€/mois

GRATUIT

Nouvelle carte suite perte/vol10€

GRATUIT

20€
Plafond de paiement

3 000€

/30 jours

1000 à 3500€

/30 jours

5 000€

/30 jours
Plafond de retrait

920€

/semaine

300 à 800€

/semaine

2 500€

jour
Assurance moyens de paiements

GRATUIT

24€

/an
cross-check
Virement émis

GRATUIT

GRATUIT

GRATUIT

Virement reçu

GRATUIT

GRATUIT

GRATUIT

Envoi d'un chéquier

GRATUIT

GRATUIT

cross-check
Remise de chèque

GRATUIT

GRATUIT

5 chèques

/mois gratuits par an,
puis 20€ par chèque
Emission chèque de banque

GRATUIT

GRATUIT

cross-check
Dépôt espèces cross-checkshutterstock_93164254-converti

2 dépôts

/mois gratuits, sur RDV à Paris
Découvert
Montant autoriséJusqu'à 4000€

n.a

cross-check
Taux du découvert7%8%cross-check
Solutions d'encaissement
Système de paiement en ligneshutterstock_93164254-converti
(Paylib)
cross-checkcross-check
Commissions prélevées---
Mise à disposition terminal
de paiement CB

29€

cross-check

500€

Commissions prélevées1.75%-0,9%
Aspects pratiques
Application mobileshutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-converti
Blocage/Déblocage cartecross-checkcross-checkshutterstock_93164254-converti
Choix du code PINcross-checkcross-checkshutterstock_93164254-converti
Relevé en ligneshutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-converti
Edition RIBshutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-converti
Coffre fort numériqueshutterstock_93164254-converticross-checkcross-check
Agrégateur de comptes shutterstock_93164254-converticross-checkcross-check

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Quelle est la meilleure banque en ligne pour les professionnels ?

Boursorama Pro nous semble être la meilleure banque en ligne pour un auto-entrepreneur au vue du comparatif. Elle propose en effet une gamme de produits et services bancaires adaptés pour cette catégorie de travailleurs, à des tarifs compétitifs.

Manager.one propose également une offre intéressante, mais nous la trouvons tout de même un peu cher. Le compte revient à 360€ à l’année, ce qui peut être conséquent pour un travailleur indépendant.

Monabanq est certes la moins chère des trois, mais nous trouvons son offre un peu moins complète. Nous trouvons dommage qu’elle ne propose pas de terminal de paiement, qui peut être utile à certains auto-entrepreneurs.

Comparatif des meilleures néobanques pour professionnels

N26 logo
N26 Business

Qonto
logo-shine
Shine

Revolut Business
Compte courant pour auto-entrepreneur
IBANIban allemandIban françaisIban françaisIban anglais
Ouverture / clôture de compte

Gratuit

Gratuit

Gratuit

Gratuit

Frais mensuels

Aucun

9€/mois9,9€/mois7€/mois
Commission de découvertPas de découvert possiblePas de découvert possiblePas de découvert possiblePas de découvert possible
Services de banque à distance / offre internet

Inclus

Inclus

Inclus

Inclus

Alertes / notifications en temps réel

Oui

Oui

Oui

Oui

Dépôt de capital

Non

Oui

Oui

Non

Carte bancaire
Carte bancaire classiqueMastercard Business
carte N26 business

Gratuit

Mastercard Business

Gratuit

-Mastercard Business
carte-revolut-business

Gratuit

Carte bancaire PremiumMastercard Business World
carte-premium-n26 business You
+9,9€/mois
Mastercard Business World
carte-premium-qonto
+6€/mois
Mastercard Business World

Gratuit

-
Carte virtuellecross-check2€/carte virtuellecross-checkcross-check
Paiement par carte chez un commerçant - en zone euro

Gratuit

Gratuit

Gratuit

Gratuit

Paiement par carte chez un commerçant - hors zone euro

Gratuit

2%1,9%

Gratuit

Retrait d'espèces au DAB - en zone euro

3 retraits gratuits /mois

2€ ensuite
1€ /retrait2 retraits /mois gratuits
puis 1€/retrait
2%
Retrait d'espèces au DAB - hors zone euro

Gratuit

avec le compte premium N26 Business You
2€ sinon
1€ /retrait1€ + 1,9% par retrait2%
Contrat monétique (TPE et VAD)

Non

1,75% /transaction

Oui

1,49% /transaction

Non

Virements
Virements émis - espace SEPA

Gratuit

20 virements et prélèvements/mois gratuits
puis 0,5€ /virement
50 virements entrant et sortant /mois gratuits
puis 0,4€ /virement
20 virements entrant et sortant /mois gratuits
puis 0,4€ /virement
Virements émis - hors espace SEPA0,3% - 0,5%1%cross-check5 virements entrant et sortant /mois gratuits
puis 3€ /virement
Virement SEPA reçu

Gratuit

20 virements et prélèvements/mois gratuits
puis 0,5€ /virement
50 virements entrant et sortant /mois gratuits
puis 0,4€ /virement
20 virements entrant et sortant /mois gratuits
puis 0,4€ /virement
Virement hors SEPA reçu

Gratuit

5€cross-check5 virements entrant et sortant /mois gratuits
puis 3€ /virement
Commission de change sur virement en devise

Aucun

1%N/A5 k€ gratuit
puis 0,4%
Chèques et espèces
ChéquierPas de chéquierPas de chéquierPas de chéquierPas de chéquier
Encaissement de chèque

Non

2€ /chèque2 chèques remis /an gratuit
2€ /chèque remis au-delà

Non

Emission d'un chèque de banque

Non

N.AN.A

Non

Versement d'espèces

Non

Non

Non

Non

Service internet
Abonnement à l'offre internet

Inclus

Inclus

Inclus

Inclus

Fonctionnalités de base

Consultation des comptes
Relevés bancaires
Virements SEPA et non SEPA

shutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-converti
Gestion de la carte bancaire

Blocage/déblocage en temps réel
Gestion des plafonds et codes
Gestion des dépenses

shutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-converti
Cartes virtuellescross-checkcross-checkcross-checkshutterstock_93164254-converti
Compte multi-devisescross-checkcross-checkcross-checkshutterstock_93164254-converti
Notifications en temps réelshutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-converti
Catégorisation des opérationsshutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-converti
Historique et relevé illimitéshutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-convertishutterstock_93164254-converti

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Quelle est la meilleure banque mobile pour les auto-entrepreneurs ?

Qonto et N26 sont, à ce jour, les meilleures néobanques pour les auto-entrepreneurs. Qonto dispose toutefois d’un avantage : l’IBAN de ses clients est français, alors que celui de N26 est allemand. En pratique il y a peu de différences grâce à l’uniformisation européen du système bancaire. Mais il peut arriver que, dans certaines situations, la détention d’un IBAN étranger puisse compliquer les choses (par exemple le système informatique de certaines administrations n’acceptent pas encore les comptes bancaires européens).

Shine est une banque mobile intéressante et spécifiquement taillée pour les auto-entrepreneurs. Dommage qu’il ne soit pas possible d’émettre des virements hors SEPA.

Revolut est réputée pour son application mobile intuitif et ses services de paiement à l’étranger. Nous ne sommes toutefois pas convaincus de ce compte PRO : un rapport service/frais moins avantageux que N26 Business, un Iban anglais qui pourrait devenir problématique lorsque le Brexit sera effectif. A cela s’ajoute une culture d’entreprise plus que douteuse : des équipes mises sous pression, des licenciements abusifs, des transactions de clients bloqués parce que le service conformité en sous-effectif n’a pas eu le temps de les analyser… Difficile de recommander Revolut éthiquement parlant.

Notre avis sur les banques pour auto-entrepreneurs

Que vaut l’offre pour les indépendants Boursorama Pro ?

Lancée en décembre 2016, l’offre PRO de Boursorama vise les indépendants (auto-entrepreneurs, professions libérales et artisans hors EIRL). Alors que les auto-entrepreneurs peuvent se tourner vers des comptes de type personnel gratuits, pourquoi opter pour Boursorama Pro à 9€/mois ?

L’offre pro intègre plusieurs fonctionnalités intéressantes pour les professionnels et notamment :

  • Une carte bancaire gratuite
  • Une livret Pro qui rémunère votre trésorerie
  • Un agrégateur de compte vous offrant une gestion facilitée de vos écritures
  • Une assurance des moyens de paiement et des équipements pro incluse dans l’offre
  • Des chèques de banque gratuits
  • La possibilité de mettre en place des prélèvements SEPA
  • La mise à disposition d’un terminal de paiement par carte bancaire pour seulement 29€ HT
  • Un découvert autorisé jusqu’à 4000€
  • Un coffre fort numérique vous permettant de stocker de manière sécurisée vos documents sensibles

Vous comprenez donc que l’offre PRO est plus riche que l’offre grand public ce qui justifie largement les 9€/mois de frais de gestion (difficile de faire moins de 30€/mois sur un compte pro dans une banque traditionnelle).

Nous recommandons cette offre à tous les auto-entrepreneurs qui exercent leur activité à titre principale (ou qui vise à devenir principale à court terme).

Qui est N26 Business ?

N26 a fait beaucoup de bruit en arrivant en France l’année dernière. La néobanque la plus innovante du secteur est notamment connue pour avoir été la première à offrir des fonctionnalités de blocage de la carte sur mobile ou encore à ne pas facturer de frais sur les frais à l’étranger.

Avec son offre N26 Business, la fintech vise comme Boursorama les indépendants et auto-entrepreneurs. Pour être honnête, nous ne voyons aucune différence structurelle par rapport au compte N26 personnel si ce n’est que vos achats vous permettront de profiter de 0,1% de cashback.

Autrement dit, n’attendez à priori pas de véritables services professionnels. La banque ne propose ainsi pas de terminal de paiement ou de solution d’encaissement sur internet. Vous ne pourrez pas non plus avoir de chéquier ni encaisser de chèque… ce qui peut être gênant en tant que pro !

Monabanq, pour ceux qui cherchent un bon service client et/ou à encaisser facilement chèques et espèces

Monabanq est la dernière banque en ligne à proposer une offre spécialement dédiée aux auto-entrepreneurs. Pour être honnête, nous trouvons cette offre un peu légère : elle ne propose pas par exemple de terminal de paiement ni de solution d’encaissement sur internet, ce qui peut être gênant pour certaines activités. En revanche, Monabanq Pro offre des avantages qui justifie les 7€ par mois selon nous :

  • Un excellent service client, régulièrement récompensé (il fut élu « Service Client de l’Année 2018 » dans la catégorie Banque en ligne) et accessible (8h-21h en semaine et 8h-16h le samedi). Nous avons d’ailleurs eu l’occasion de les tester il y a quelques mois, et avions été satisfaits par la compétence et la réactivité du conseiller.
  • Les chèques et espèces peuvent être encaissés dans toutes les agences CIC (plus de 2 000 en France). Vous pouvez également encaisser vos chèques par voie postale.
  • Vous pouvez créditer vos chèques en ligne avant de les envoyer par courrier, ce qui vous permet de bénéficier d’une date de valeur au jour de l’enregistrement sur internet. L’avantage : le traitement d’un chèque étant long, vous éviterez le paiement d’intérêts débiteurs si votre compte est à découvert.

Qonto, la néobanque française dédiée aux professionnels

La néobanque Qonto propose une offre bancaire complète, à des tarifs intéressants et transparents. Nous apprécions particulièrement l’application accessible depuis un smartphone ou un ordinateur et qui permet de gérer le compte bancaire et la carte associée (code PIN, plafonds etc.).

Il n’y a pas si longtemps, nous soulignâmes que la gamme de service était trop limitée. Les choses ont évolué dans le bon sens depuis que la fintech a levé 104 millions d’euros en janvier 2020 : son offre s’est alors considérablement améliorée et étoffée ! Et cela ne semble pas s’arrêter, les équipes Qonto promettent de nouvelles fonctionnalités dans un futur proche.