Comparatif Assurance-vie : les meilleures assurances-vie en 2024

Notre sélection des meilleures assurances-vie

Dans cet article nous allons présenter et comparer les meilleures assurances-vie du marché. Souhaitant comparer ce qui est comparable, nous avons segmenté les assurances-vie en quatre catégories, comme nous l’expliquons plus bas dans l’article.

Pour les plus pressés qui souhaitent connaitre le résultat de notre étude, voici en résumé les meilleures assurances-vie par catégorie :

• Les meilleures assurances-vie du marché, tout critère confondu (que nous appellerons ici « assurances-vie Polyvalentes)
• Les assurances-vie proposées par les banques en ligne
• Les assurances-vie spécialisées dans la gestion pilotée
• Les assurances-vie spécialisées dans la gestion conseillée

* ISR (Investissement Socialement Responsable) : la gestion pilotée ISR investit dans des actions et obligations d’entreprises réputées vertueuses, plus précisément qui respectent les critères environnementaux, sociaux et de bonne gouvernance.

Focus sur Ramify, la meilleure assurance-vie du moment

Ramify est une plateforme d’investissement innovante qui combine le conseil et la gestion via des algorithmes avancés sur son site. Elle offre une solution complète pour la gestion déléguée de portefeuilles d’investissement, que ce soit dans le cadre d’une assurance-vie ou d’un Plan d’Épargne Retraite (PER). L’un des atouts majeurs de Ramify est son analyse fiscale personnalisée, permettant d’identifier les placements les plus adaptés à chaque patrimoine.

Son assurance-vie se distingue comme l’une des meilleures options du marché, notamment grâce à ses frais de gestion extrêmement compétitifs. Ramify propose actuellement un tarif promotionnel de 1% de frais de gestion à vie, applicable pour toute souscription effectuée avant la fin de l’année. Cette assurance-vie offre l’opportunité d’investir dans une large gamme d’unités de compte, incluant non seulement les fonds euros et les ETF, mais aussi du private equity et des investissements immobiliers via les SCPI. En outre, l’introduction des cryptomonnaies est prévue prochainement.

Exclusivement gérée de manière pilotée, l’assurance-vie de Ramify affiche d’excellentes performances, avec un rendement supérieur à 10% pour le profil d’investissement le plus dynamique.

Pour découvrir Ramify, je vous invite à consulter leur page internet.

Pourquoi comparer les contrats d’assurance-vie ?

Les assurances-vie ont les mêmes caractéristiques légales…

Comme nous l’avons expliqué dans notre guide sur le fonctionnement d’une assurance-vie, tous les contrats d’assurance-vie fonctionnent de la même manière. Rappelons-en brièvement les grandes lignes :

• Une assurance-vie est une enveloppe gérée par une compagnie d’assurance, dans laquelle vous pouvez loger des liquidités. Cet argent peut être investi dans des supports tels que des fonds euros et des unités de compte. En cas de décès, l’assurance-vie est transmise au(x) bénéficiaire(s) que vous aurez choisis ou à défaut à vos héritiers légaux.
• L’assurance-vie est un placement liquide, puisque l’argent placé peut être récupéré à tout moment (sauf quelques rares assurances-vie qui peuvent demander un délai d’une trentaine de jours).
• Le capital placé sur l’assurance-vie n’est pas taxé, en revanche les gains réalisés (intérêts, plus-values…) sont soumis à la fiscalité au moment où vous récupérez des fonds. La taxation dépend de l’âge du contrat, et devient optimale après 8 ans.

Il s’agit là des caractéristiques légales communes à tous les contrats. Dans ce cas, pourquoi comparer les assurances-vie entre elles ? N’est-il pas suffisant de souscrire à l’assurance-vie de son banquier ?

… mais n’offrent pas toutes les mêmes qualités de service

En dehors de leur fonctionnement (qui est le même pour tous les contrats, comme nous venons de le voir) les assurances-vie sont loin d’être identiques. Elles se différencient notamment par :

• Les tarifs qu’elles appliquent, qui peuvent aller du simple au triple
• Les supports qu’elles proposent, en premier lieu : fonds euros et unités de compte
• Les modes de gestion : libre, pilotée, conseillée, etc.

En effet, les assureurs disposent d’une grande liberté pour commercialiser leurs contrats d’assurance-vie. Et toutes ne se valent pas ! Certaines appliquent des frais très bas et donnent accès à de nombreux supports, tandis que d’autres seront beaucoup plus chers et limités. En général les assurances-vie proposées par les banques de réseau traditionnels sont les moins intéressantes à cause de leurs tarifs (avec présence de frais cachés…) et l’accès à un nombre limité de supports. Il est donc nécessaire de comparer les assurances-vie entre elles.

Rappelons par ailleurs qu’une assurance-vie ne se transfert pas ! C’est-à-dire que vous ne pouvez pas changer de contrat en cours de route sans perdre l’antériorité de l’ancien (sachant qu’une assurance-vie bénéficie d’une fiscalité optimale au bout de 8 années de détention). Sélectionner dès le début la meilleure assurance-vie chez le bon établissement est donc particulièrement important.

Comment choisir son assurance-vie ? Optez pour les meilleurs tarifs, un accès à de bons fonds euros et unités de compte, un assureur de qualité… Nous expliquons tout cela dans une précédente étude, dans laquelle nous donnons conseils et critères pour bien choisir son contrat assurance-vie. Vous pouvez la consulter :

Comment choisir son assurance-vie
et quelle assurance-vie choisir ?

Dans le présent article nous avons décidé de « mettre les mains dans le cambouis » en épluchant les documents commerciaux des principales assurances-vie du marché en vue de les comparer

Comparatif des meilleures assurances-vie en 2024

Il existe une multitude d’assurances-vie, comme vous pouvez le constater dans la liste en fin d’article. Après les avoir étudiés un à un, nous avons sélectionné les meilleures d’entre elles en vue de les comparer ensemble.

A noter que certains contrats ont des spécificités qui conviendront à une certaine catégorie d’épargnants. Afin de ne pas mélanger les choux et les carottes, nous avons segmenté notre comparatif d’assurance-vie en 4 catégories.

Catégorie 1 – Les meilleures assurances-vie du marché. Ce sont celles qui pratiquent les frais les plus bas, donnent accès à de bons fonds euros et unités de compte, proposent plusieurs modes de gestion… En clair des contrats polyvalents qui conviendront à la majorité des épargnants. Ils sont généralement proposés par des courtiers indépendants pour le compte d’un assureur (assurancevie.com pour Aviva, PlacementDirect.fr pour Swiss Life, Linxea pour Suravenir, etc.).

Catégorie 2 – Les assurances-vie proposées par des banques en ligne. Ces contrats sont légèrement plus chers et moins complets que ceux de la catégorie précédente. Mais l’avantage d’une banque en ligne est qu’elle permet d’ouvrir de nombreux services d’épargne, de paiement et de financement : compte bancaire, livret d’épargne, assurance-vie, compte-titre et PEA, crédit conso ou immobilier… Certains épargnants apprécieront de pouvoir tout gérer depuis un seul espace client.

Catégorie 3 – Les assurances-vie en gestion pilotée. Certains contrats se sont fait une spécialité dans la gestion pilotée (ou gestion sous mandat), qui consiste pour un épargnant à confier la gestion de son assurance-vie à un professionnel. Ce dernier se charge de maximiser le rendement en tenant compte du profil de risque de l’épargnant.

Catégorie 4 – Les assurances-vie en gestion conseillée. À mi-chemin entre la gestion libre et pilotée, la gestion conseillée laisse à l’épargnant la liberté de faire ses propres arbitrages tout en l’orientant dans ses choix.

Comparatif des meilleures assurances-vie du marché

Caractéristiques des assurances-vie
Nom du contrat	EasyVie	Placement Direct Vie	Evolution Vie	Linxea Avenir
Assureur	CNP	Suravenir	Aviva	Suravenir
Type de contrat	Individuel	Individuel	Collectif	Individuel
Minimum à verser à l'ouverture	1 000€	500€	500€	100€
Supports disponibles
Fonds euros et performances 2023 nette de frais de gestion	EasyVie Euros De 2,40% à 3,90% bonus selon part investie en UC	Actif Général Swiss Life De +0,8% à +2,48% bonus selon encours et part investie en UC	Aviva Actif Garanti De +1,31% à +2,62% bonus selon part investie en UC	Suravenir Opportunités 1,8% Suravenir Rendement +1,30% à +1,60%
Unités de compte (UC)	241 UC dont 40 ETF et 6 fonds immo	1 300 UC dont 60 ETF et 13 fonds immo.	90 UC dont 4 fonds immo.	600 UC dont 81 ETF et 20 fonds immo.
Modes de gestion proposés	Gestion libre ou gestion à horizon	Gestion libre ou gestion sous mandat	Gestion libre ou gestion sous mandat	Gestion libre ou gestion sous mandat
Frais
Frais d'ouverture / clôture	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun
Frais de gestion sur UC	0,65% à 0,85% selon encours	0,5% (0,8% sur les ETF et les actions en direct)	0,6%	0,6%
Frais sur versement	0%	0%	0%	0%
Frais d'arbitrage	0%	0%	0%	0%
Notation
Note
En savoir plus	Avis complet sur EasyVie	Avis complet sur Placement Direct Vie	Avis complet sur Evolution Vie	En savoir plus sur Linxea Avenir
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EasyVie est un nouveau contrat d’assurance vie proposé par EasyBourse, le courtier en ligne du groupe La Banque Postale. Cette offre intéressera en premier lieu les investisseurs qui peuvent ainsi accéder au sein d’un même établissement à toutes les enveloppes fiscales françaises : compte-titres, PEA et assurance-vie. EasyVie conviendra également aux épargnants à la recherche d’un contrat d’assurance-vie de bonne facture au sein d’un établissement de renom. EasyVie est notre coup de cœur du moment !

Placement Direct Vie est un contrat d’assurance-vie des plus complets marché, avec plus de 1 300 unités de compte et un fonds euros de bonne facture. Le fonds euros est bonifié en fonction de la part en unités de compte et de l’encours (si l’encours est supérieur à 250k€, ce qui n’est pas donné à tout le monde).

Evolution Vie est également un excellent contrat géré par Aviva, l’une des plus grandes compagnies d’assurance britanniques. Sa grande force est son fonds euros Aviva Actif Garanti, qui fait partie des meilleurs fonds euros du marché. En effet, il est l’un des rares à pouvoir être investi à 100% (la majorité des bons fonds euros obligent l’épargnant à investir une partie des versements en Unités de compte). Si toutefois vous comptez investir plus de 50% de votre encours en UC, sachez que le rendement d’Aviva Actif Garanti pourra être multiplié par x2. C’est à ce jour le meilleur système de bonification pour un fonds euro (seul le fonds euros de Placement-Direct Vie peut le dépasser, mais à des conditions plus strictes : part d’UC > 60% et encours de plus de 250k€). Le seul inconvénient est qu’il n’y a pas d’ETF (trackers) dans cette assurance-vie, alors que  parmi ses unités de compte. Evolution Vie se distingue toutefois pour ses 4 fonds immobiliers de qualité.

Linxea Avenir est dans la lignée des meilleures assurances-vie : tarifs très bas, nombreuses unités de compte, deux bons fonds euros. Nous regrettons toutefois que ces fonds euros aient des contraintes d’investissement en unités de compte (minimum 30% en UC pour accéder à Suravenir Rendement et 50% pour Suravenir Opportunités) sans système de bonification en contrepartie.

Les meilleures assurances-vie des banques en ligne

Caractéristiques des assurances-vie
Nom du contrat	Boursorama Vie	Fortuneo Vie	Bforbank Vie
Assureur	Generali	Suravenir	Spirica
Type de contrat	Individuel	Collectif	Collectif
Minimum à verser à l'ouverture	300€	100€	1 000€
Réservé aux clients de la banque	Oui	Non	Non
Supports disponibles
Fonds euros et performances 2021 net de frais de gestion	Euro Exclusif +1,35% Eurossima 0,75%	Suravenir Opportunités +1,8% Suravenir Rendement +1,30% à +1,60%	Euro Dolcea Vie 1,35%
Unités de compte (UC)	400 UC dont 38 action 18 ETF et 4 fonds immo.	200 UC dont 9 fonds immo.	41 UC dont 8 fonds immo.
Modes de gestion proposés	Gestion libre ou gestion sous mandat	Gestion libre ou gestion sous mandat	Gestion libre ou gestion sous mandat
Frais
Frais d'ouverture / clôture	Aucun	Aucun	Aucun
Frais de gestion sur UC	0,75%	0,75%	0,85%
Frais sur versement	0%	0%	0%
Frais d'arbitrage	0%	0% sauf sur ETF : 0,1%	0%
Notation
Note
En savoir plus	Avis complet sur Boursorama Vie	Avis complet sur Fortuneo Vie	Avis complet sur Bforbank Vie
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Boursorama Vie est un contrat de bonne facture, donnant accès à de nombreuses unités de compte et au fonds euros Euro Exclusif (accessible à 100%) qui a toujours généré des rendements au-dessus de la moyenne. Il faut être client Boursorama pour accéder à cette assurance-vie.

Fortuneo Vie est un bon contrat qui donne à des fonds euros plus performants que ceux de Boursorama Vie. Mais il est moins fourni en ETF (ou trakers), et surtout applique des frais d’arbitrage de 0,1% sur ces derniers… Dommage ! A noter qu’il est possible de souscrire à l’assurance-vie Fortuneo sans avoir à ouvrir de compte bancaire. La banque ouvrira simplement un « compte de dépôt sans moyen de paiement » qui servira à alimenter votre contrat.

Bforbank vie est plus chère et moins complète que ses concurrents. Ce contrat n’est pas flamboyant, mais pourra être pratique à ceux qui sont déjà clients chez Bforbank. En effet, la banque en ligne est réputée pour ses autres offres bancaires : compte courant, livret bancaire, et surtout compte-titre et PEA.

Comparatif des assurances-vie en ligne 100% gestion pilotée

Caractéristiques des assurances-vie
Nom du contrat	Ramify	Nalo Patrimoine Vie	Yomoni Vie	ActiveSeed Vie
Assureur	APICIL epargne	Generali	Suravenir	Generali
Type de contrat	Individuel	Individuel	Collectif	Individuel
Nombre de profils proposés	30	Infinité Profil personnalisé	10	15
Performances
Performances 2023, selon profil	Gestion classique : de +4,4% à +10,2%	Rendements 2023 pas encore disponibles	Gestion classique : de +1,2% à +14,1% Gestion ISR : de +2,8% à +9,9%	Rendements 2023 pas encore disponibles
Gérant	Ramify	Nalo	Yomoni	ActiveSeed
Frais
Frais d'ouverture / clôture	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun
Frais de gestion, tout compris	1,5%	1,7%/an	1,6%/an	1,55%/an
Notation
Note
En savoir plus	Avis complet sur Ramify	Avis complet sur Nalo	Avis complet sur Yomoni	Avis complet sur ActiveSeed
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L’assurance-vie Ramify se distingue sur le marché français par sa gestion pilotée efficace, sa diversification étendue et ses frais compétitifs. Il propose une gamme variée d’options d’investissement, incluant l’immobilier et le private equity, à des frais de gestion inférieurs à ceux des concurrents. Avec un versement initial modeste, une interface utilisateur intuitive et un outil d’optimisation fiscale, l’assurance-vie Ramify offre une solution d’épargne et d’investissement sécurisée, gérée par l’assureur Apicil.

Yomoni est le pionnier des gérants d’assurance-vie en ligne 100% gestion pilotée, communément appelé robo-advisor. La fintech a réalisé de belles performances, et chaque fois mieux que le marché. Sur l’année 2020, les performances de tous ses profils furent positives : de +2,5% à +8,1% ce qui est admirable compte tenu des chamboulements de la crise sanitaire.

Nalo est également un très bon robo-advisor, et le plus sérieux concurrent de Yomoni. Nalo propose 2 modes de gestion : une gestion standard (investissement dans des actions classiques) et une gestion éco-responsable (investissement dans des entreprises écologiques et ESG). La gestion standard est plus agressive que celle de Yomoni : elle a tendance à faire mieux quand les marchés sont en croissance, et moins bien quand ils baissent ; 2020 n’a pas été très bon pour ce gérant. En revanche la gestion éco-responsable tire son épingle du jeu, en ayant investi dans des entreprises résilientes face à la crise et très prometteuse. Sa performance est exceptionnelle : jusqu’à +22,8% !

ActiveSeed est un robo-advisor que nous avons récemment découvert… Alors qu’il existe depuis 2015 ! Très discret par rapport aux deux autres acteurs (on se rappelle des pancartes publicitaires Yomoni dans le métro parisien), il gagnerait à être mieux connu car son offre est de très bonne facture. Il propose en effet une assurance-vie en gestion sous mandat avec un choix entre plusieurs thématiques : gestion Standard, Eco-responsable (ISR) et Santé-Biotechnologie. C’est également le gérant d’actif le moins cher à notre connaissance : 1,55%/an de frais de gestion tout compris.

Placement-Direct Vie propose également une gestion pilotée, mais il y a une nuance à donner : le contrat à récemment changé. Auparavant, il s’agissait de Darjeeling. Même si le courtier a gardé les mêmes profils, nous ne savons pas si nous pouvons nous baser sur les anciens résultats…

Vous pouvez consulter notre étude plus complète :

Comparatif des assurances-vie
en gestion sous mandat (gestion pilotée)

Comparatif des assurances-vie en ligne en gestion conseillée

Il existe peu d’assurances-vie en gestion conseillée, et encore moins qui en vaille la peine que nous nous y intéressions (nous n’avons trouvé que des assurances-vie traditionnelles, très chargés en frais). En fait nous en avons trouvé une seule : il s’agit de Mon Petit Placement.

Mon Petit Placement est une plateforme 100% digitale qui permet d’investir dans divers portefeuilles constitués d’OPCVM triés sur le volet. L’une des grandes forces de la fintech est qu’elle propose un accompagnement personnalisé à ses clients. Ces derniers sont libres d’investir comme ils le souhaitent, tout en bénéficiant de conseils prodigués par des professionnels de l’investissement.

En souscrivant à Mon Petit Placement, vous ouvrez en réalité un contrat d’assurance-vie dont l’assureur est Apicil. Comme toutes les assurances-vie en ligne, ce contrat applique des tarifs très bas : aucun frais sur versement et seulement 0,5% de frais de gestion sur l’enveloppe. La Fintech quant à elle se rémunère uniquement sur vos gains. Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre étude complète sur Mon Petit Placement

Questions fréquentes sur les meilleures assurances-vie en ligne

Quelle est la meilleure assurance-vie ?

Cela dépend de ce que vous cherchez, car toutes les assurances-vie ne seront pas forcément adaptées à vos besoins. Nous avons décelé 4 grandes catégories de contrats avec chacune leur champion :

Catégorie 1 : les assurances-vie polyvalentes qui proposent les meilleurs fonds euros et unités de compte à des frais réduits. Le meilleur dans cette catégorie est Placement Direct Vie.

Catégorie 2 : les assurances-vie de banque en ligne, idéales pour ceux qui veulent gérer tous leurs placements depuis un seul espace. Le meilleur contrat est à ce jour Boursorama Vie.

Catégorie 3 : les assurances-vie en gestion pilotée. Ex-aequo : Yomoni et Nalo

Catégorie 4 : les assurances-vie en gestion conseillée : Mon Petit Placement

Sur quels critères faut-il se baser pour choisir la meilleure assurance-vie ?

Les principaux critères sont :

• Les frais
• L’accès à un bon fonds euros et à un nombre suffisant d’unités de compte
• La solidité de l’assureur

Nous détaillons tout cela dans notre article quelle assurance-vie choisir ?

Pourquoi passer par un comparatif d’assurance-vie ?

Comparer les contrats vous permettra de sélectionner en toute connaissance de cause l’assurance-vie la mieux adaptée à vos besoins. Sachant qu’une assurance-vie n’est pas transférable, vous en aurez pour plusieurs années. Mieux vaut bien la choisir dès le début !