Vous avez accumulé un bon capital et souhaitez l’investir ? Il faut dire que le livret A, avec 0,5% d’intérêts par an, ne rapporte presque plus rien aujourd’hui. Mais alors, comment obtenir un bon rendement ? Placer son épargne en partant de 0 pour la faire fructifier peut-être un exercice impressionnant et difficile au début, mais en suivant notre guide, vous y verrez plus clair dans le monde de l’investissement ! Découvrez où placer son épargne pour qu’elle rapporte (et sans prendre plus de risque que vous ne le souhaitez) !
Nous allons découvrir dans cet article comment bien placer son patrimoine. Mais toutes les épargnes n’ont pas le même but :
- Une partie de votre argent devrait être alloué à un matelas de protection en cas de coup dur : il s’agit de l’épargne court terme, c’est la première partie de notre article
- Une autre partie de votre épargne sera utilisée pour des projets, comme partir en vacances, effectuer des travaux, acheter un véhicule cash… C’est l’épargne moyen terme, la deuxième partie de notre article
- Le reste de votre capital sera utilisé dans un horizon de plus de huit ans, par exemple comme un complément de revenu à votre retraite : c’est l’épargne long terme, la troisième partie de notre article.
Si vous ne savez pas encore comment compartimenter votre épargne, rendez-vous dans la partie conseils, en toute dernière partie de l’article.
L’épargne court terme : où placer son épargne sans risque ?
Nous débutons par l’épargne court terme, donc la partie de votre patrimoine qui doit pouvoir être retirée en cas d’urgence. Le but de ce capital est :
- La disponibilité (retirable immédiatement ou en trois jours maximum)
- La sécurité (aucune perte possible)
Deux placements répondent à ces exigences : les livrets d’épargne et les fonds euros.
Livrets ou fonds euros : où mettre mon épargne en 2022 ?
Les livrets sont la première solution pour placer son épargne court terme. Ils ont l’avantage de pouvoir fournir l’argent immédiatement, puisqu’un simple virement entre vos comptes permet de toucher le capital. En contrepartie, ils sont très peu rémunérateurs : 0,5% pour le Livret A et le LDD, environ 1% pour le Livret Jeune et le LEP. Quant aux livrets des banques, ils ne vont rarement au-delà de 0,1%…
Le fonds euro de l’assurance-vie est le placement sécurisé le plus rémunérateur, mais son rendement baisse d’année en année (1,4% en moyenne en 2020) car il est majoritairement investi en obligations d’État, dont les rendements sont beaucoup moins attractifs aujourd’hui qu’il y a dix ans. Mais même en prenant en compte les prélèvements sociaux, cela reste bien mieux que le Livret A !
Le seul « défaut » qu’on peut lui trouver et qu’il faut quelques jours pour récupérer les fonds, de 48 heures pour un contrat en ligne à une semaine pour un contrat classique. Nous conseillons ainsi de souscrire à un courtier en ligne.
Notre conseil : cumulez les deux !
Il est recommandé de placer environ quatre à six mois de dépenses en épargne de précaution, pour faire face par exemple à une perte d’emploi – mais cela dépend de votre situation, si vous êtes en CDI, vous avez moins de chances de devoir puiser dedans que si vous êtes freelance !
Cela peut donc représenter entre 3 000 et 6 000 euros. Nous conseillons d’en placer une partie sur le Livret A, pas plus de 3 000 euros, et le reste en fonds euros.
Les meilleurs fonds en euros
Distributeur
Fonds euro
Rendement 2020
Contrainte
Information
1
Aviva Actif Garanti
+1,41% à 2,82% (+7,61% à +9% sur 4 ans)
Aucune
jusqu'à 30 000€
Aucune
jusqu'à 30 000€
|
On nous demande souvent où placer son argent quand son livret A est plein, c’est-à-dire lorsqu’il a atteint les 22 500€ de plafond… la réponse : les fonds en euros ! Mais il faut retenir avant tout que le Livret A ne mérite pas de contenir plus de 3 000€ tant sa rémunération est faible (même si vous avez un profil prudent !) |
L’épargne moyen terme : où placer son épargne pour la faire fructifier ?
L’épargne moyen terme (qui peut être aussi l’épargne de projet) doit être disponible d’ici quelques années, et a plusieurs buts :
- Viser des objectifs d’épargne concrets (partir en tour du monde, financer les travaux de sa maison…)
- Être disponible à moyen terme (d’ici deux à sept ans)
- Engendrer des intérêts sans trop de risques
Selon nous, deux placements répondent à ce besoin : l’investissement en ETF (un panel très large d’actions) et le crowdfunding immobilier. Il y a également les fonds en euros pour les personnes très averses au risque, nous en avons parlé plus haut.
ETF ou Crowdfunding : que choisir pour l’épargne moyen terme ?
L’investissement en bourse et le crowdfunding sont deux placements bien différents.
• Les ETF sont des fonds en bourse, répliquant un panel de centaines ou de milliers d’actions en une seule fois. Pour l’épargne moyen terme, il vaut mieux investir dans les ETF les plus larges possibles, comme des ETF Monde ou Europe. Ainsi, la baisse d’un secteur n’impactera pas trop l’ETF. Comme enveloppe, l’assurance-vie nous paraît idéale : elle aide à moduler le risque pris. Par exemple, vous pouvez investir une partie dans des ETF monde et l’autre dans des fonds euros. Si vous ne voulez pas vous en occuper vous-même, nous conseillons un robo-advisor comme Yomoni qui investit selon votre profil, pour ne pas prendre plus de risque que vous le souhaitez. Les profils 4 à 7 sont l’idéal pour une épargne de projet sur quelques années.
• Le crowdfunding immobilier consiste à prêter de l’argent à un promoteur, qui rendra le capital à la fin du projet, d’ici deux ans en moyenne, avec d’importants intérêts (de 7 à 11% par an). C’est donc un excellent placement pour les personnes qui peuvent totalement se passer de cet argent les deux ou trois prochaines années. Normalement, le risque est minime, mais il arrive qu’il y ait des retards de plusieurs mois (comme au moment du Covid-19) ou même, encore plus rare, des défauts de paiements. Pour se prémunir au mieux du risque, nous conseillons de passer par une plateforme qui analyse drastiquement les projets et ne sélectionne que les meilleurs, comme Homunity. Ils n’ont eu aucun défaut de paiement, et seulement 12 retards de moins de 6 mois et 9 de plus de 6 mois depuis leur création en 2016, sur 291 projets en tout, donc un taux de retard de 7%.
Placer son épargne sur le long terme : quels investissements rapportent le plus ?
Nous considérons l’épargne de long terme lorsque le capital peut être bloqué plus de 8 ans. Cette partie de votre argent peut donc être placée en prenant du risque et donc en visant un haut rendement, puisque le risque est lissé sur les années. Une épargne long terme a deux buts selon nous :
- Viser le rendement le plus élevé possible pour faire grossir le capital
- Être la plus diversifiée possible (immobilier, bourse, placement atypiques…)
Pour cela, nous avons plusieurs solutions : la bourse, via des ETF sectoriels ou le stock picking, l’immobilier via les SCPI ou encore les cryptomonnaies. Nous allons détailler tout cela plus bas.
L’immobilier, un placement long terme où mettre son épargne
Les SCPI permettent de diversifier ses placements en investissant en immobilier. C’est d’autant plus une bonne idée selon nous si vous n’êtes pas propriétaire de votre résidence principale ou que vous ne faites pas d’immobilier locatif. Ainsi, vous pourrez faire fructifier votre argent et recevrez des revenus locatifs. Les rendements des SCPI fluctuent : les meilleurs dépassent les 6%, les moins bonnes sont sous 4%. Mais si nous les classons dans la catégorie long terme, c’est pour les frais de souscription : ils sont toujours de plus de 9% ! Ainsi, il faut s’assurer d’investir au moins 3 ans pour amortir cela. Pour investir, nous conseillons de passer par le courtier Anaxago, qui sélectionne les meilleurs SCPI.
ETF ou stock picking : où placer son capital pour qu’il rapporte ?
La bourse est un très bon placement sur le long terme. Avec un horizon de plus de dix ans, les rendements sont très bons : 10% en moyenne par an ! De plus, il est possible d’investir via un PEA (impossible pour l’immobilier ou les cryptomonnaies), qui permet de diminuer les impôts sur la plus-value.
La bourse est un sujet complexe : il faut bien connaître les enveloppes fiscales, sélectionner des actions ou ETF, surveiller l’actualité, garder un œil sur ses placements… nous vous conseillons donc de lire les articles que nous avons déjà rédigés à ce sujet.
Si vous hésitez entre investir via des ETF ou via des actions directes, nous pensons que, sur le long terme, les deux peuvent rapporter :
- Les ETF sont historiquement des fonds très performants, vous pouvez le voir sur le tableau de notre article investir en bourse
- Le stock picking peut être encore plus rémunérateur si une société donne de bons résultats (+40% pour LVMH sur l’année 2021 !), mais on a tendance à investir proche de chez soi
- Notre conseil est donc d’allouer une partie de votre portefeuille bourse au stock picking si vous y tenez, mais pas plus de 25% ou 30%.
Les cryptomonnaies, un placement de plus en plus démocratisé
Les cryptomonnaies font de plus en plus parler d’elles. Il y a quelques années, on les classait parmi les investissements atypiques (il fallait beaucoup s’y connaître, il pouvait y avoir des piratages et des vols, une crypto pouvait disparaître du jour au lendemain…) mais aujourd’hui, nous-mêmes chez Jepargneenligne avons investi en cryptomonnaies. De plus en plus de personnes ont conscience de la révolution technologique qu’elles rapportent, et leur popularité leur donne une légitimité bien plus importante. Voici nos conseils pour investir :
- Choisissez un courtier réputé et surtout sécurisé, comme Binance, Bitpanda ou Crypto.com
- Limitez-vous aux cryptomonnaies les plus connues: le Bitcoin, l’Ethereum, mais aussi le Solana, le Binance Coin, le CRO… plus une cyrptomonnaie est grande, moins elle a de « chances » de disparaître
- Renseignez-vous sur le projet de la blockchain dans laquelle vous souhaitez investir, pour savoir si son objectif vous parle et vous semble cohérent
- Gardez vos positions en cas de baisse et n’investissez pour cette raison que de l’argent dont vous n’avez pas besoin avant des années, voire que vous pouvez vous permettre de perdre ! Rappelez-vous les personnes qui ont investies dans le Bitcoin en décembre 2017, elles ont dû attendre trois ans pour retrouver leur mise et engendrer du rendement…
Placer son épargne : les bases à avoir
Pour aller plus loin, nous avons concocté un guide pour les personnes qui ne savent pas par où commencer. Il faut dire que l’investissement est un domaine qui peut en effrayer plus d’un. Mais en réalité, il est possible de se lancer petit à petit et de commencer à placer son épargne de manière progressive. Alors, comment investir son argent « pour les nuls » ? Voici les étapes à suivre :
- Déterminer son profil de risque
- Déterminer son horizon de placement
- Compartimenter son épargne court, moyen et long terme
- Commencer à placer son capital !
Nous allons ainsi nous attarder sur chacune de ces étapes pour vous aider à placer au mieux votre épargne et la faire fructifier en accord avec votre profil de risque.
Définir le risque que vous êtes prêt à prendre
La première étape est de définir votre profil de risque. Êtes-vous prêt à risquer de perdre une partie de votre capital pour avoir de meilleurs gains ? En effet, un placement sûr qui procure une bonne plus-value n’existe pas. Tous les placements qui génèrent des revenus (bourse, fonds d’investissement, immobilier locatif, cryptomonnaies…) sont risqués par nature.
Si vous ne savez pas quel est votre profil de risque, voici les bases à connaître :
- Si vous ne supportez pas l’idée de perdre de l’argent lors d’une baisse de la bourse, même momentanément, vous êtes un profil prudent
- Si vous pouvez prendre un risque limité, c’est-à-dire sur une partie de votre épargne, de manière équilibrée, pour augmenter votre espérance de gains, vous êtes un profil équilibré
- Si vous n’hésitez pas à prendre plus de risque avec la majorité de votre argent et n’êtes pas effrayé par les baisses de marchés, vous êtes un profil dynamique
- Si vous n’avez pas froid aux yeux du tout et ne gardez qu’une infime part en épargne de précaution pour viser les plus hauts rendements, vous êtes un profil offensif
En quoi l’horizon de placement influe sur le risque ?
Que vous soyez naturellement défensif, équilibré, dynamique ou offensif, il y a un autre facteur à prendre en compte : l’horizon de placement. En effet, si vous avez 20 ou 30 ans devant vous pour laisser fructifier votre argent, les placements ne seront clairement pas les mêmes que si vous n’avez que quelques années devant vous. Voici les situations dans lesquelles vous devriez baisser votre profil de risque :
- Vous cherchez à vous constituer un apport pour acheter une résidence dans les cinq années qui viennent
- Vos enfants arrivent à l’âge des études et vous voulez les financer
- Vous arrivez bientôt à la retraite
Dans ces situations, vous devriez baisser votre profil de risque, puisque l’horizon de placement est court, donc il ne faut pas que les marchés aient baissé lorsque vous souhaitez retirer votre épargne.
Au contraire, si vous avez un horizon d’investissement long et que vous êtes averse au risque, ce serait une bonne chose de vous initier de manière progressive à la bourse, par exemple via des Unités de Compte d’assurance-vie, pour booster votre rendement. En effet, avec un horizon de placement de plus de dix ans, historiquement, les indices boursiers ont toujours été les plus rentables, même avec les différentes crises qu’il y a eu !
Liquidité et illiquidité : en tenir compte pour placer son épargne
La liquidité des placements est fortement en rapport avec votre horizon d’investissement. Ainsi, si vous pensez avoir besoin de l’argent d’ici quelques mois, il faudra un placement qui permet de retirer rapidement la somme : livret bancaire ou fonds en euro d’assurance-vie en ligne sont les plus indiqués.
Si vous avez plus de temps devant vous, vous pouvez alors investir dans un compte à terme ou en crowdfunding, où l’argent est bloqué quelques années puis retiré en une fois.
Les connaissances en placement : à ne pas négliger
Enfin, le dernier point à ne pas oublier : les connaissances en finances personnelles et en placement. En effet, pour pouvoir investir en bourse, il est nécessaire d’avoir de bonnes connaissances dans le domaine : connaître les sociétés dans lesquelles ont investi, les types de produits boursiers, savoir comment sélectionner des actions ou ETF et que faire en cas de baisse de marché… ainsi que suivre l’actualité.
Il en est de même pour l’investissement immobilier : se former est très important.
Vos questions
Investir son argent : quelles erreurs à éviter ?
Il arrive à tout le monde de faire des erreurs dans ses placements, c’est même inévitable. Mais selon nous, il est possible d’en éviter la plupart en étant averti. Voici quelques points à savoir avant d’investir :
- Assurez-vous d’avoir un portefeuille correctement diversifié et de ne pas être surexposé à un marché (l’Europe par exemple) ou un secteur (santé, luxe, tech etc.) Si c’est le cas, une baisse soudaine de ce secteur pourrait impacter tout votre portefeuille, même si le reste du marché boursier se porte bien.
- Les respirations de marchés, c’est-à-dire des baisses d’environ 5% en une journée, arrivent régulièrement. Il n’y a aucune raison de paniquer, c’est au contraire une bonne occasion de réinvestir !
- L’ennemi de l’épargnant, c’est la panique. Être en négatif sur une ligne de son portefeuille n’est pas une raison pour vendre : rappelez-vous que vous investissez sur le long terme et que, sur plus de huit ans, les indices sont toujours historiquement haussiers.
Faut-il placer son épargne en dehors des banques ?
Chez Jepargneenligne, nous conseillons d’investir dans des établissements en ligne et non des banques traditionnelles. Ce n’est pas pour une question de confiance, mais plutôt de gains de temps et d’argent :
- Les banques traditionnelles appliquent généralement des frais de gestion, de tenue de compte ou d’arbitrage élevés et peu transparents
- Les banquiers proposent la plupart du temps des placements qui leur rapporte de l’argent à eux (par exemple des OPCVM), mais peu attractifs pour nous, avec peu de choix et souvent une opacité sur l’affectation des fonds
- Cela peut être long de souscrire à ces placements : les banques traditionnelles demandent souvent de se déplacer en agence pour rencontrer son conseiller et signer des papiers
Au contraire, en effectuant ces démarches dans une banque en ligne, une néobanque ou un néocourtier, vous économiserez du temps et des frais !
Comment investir son argent pour qu’il rapporte mensuellement ?
Si vous avez accumulé un capital important et que vous souhaitez toucher un complément de revenu par mois, il y a plusieurs solutions :
- Investir en immobilier dans le locatif et toucher des loyers tous les mois. Pour cela, il faut s’assurer d’investir où la demande locative est forte, de bien fixer son prix, de bien choisir son locataire… C’est un exercice compliqué, mais le rendement peut être important dans certaines villes !
- Investir dans des actions à dividendes. La plupart des dividendes sont versés tous les dans ou tous les semestres, mais il existe des actions qui génèrent un revenus tous les trimestres. En tenant compte de la date du versement des dividendes, vous pouvez vous constituer un portefeuille qui vous assure d’en avoir tous les mois.
