Commercialisée en septembre 2015, l’offre de Yomoni a déjà séduit près de 3000 clients en France. Le robo-advisor promet de gérer votre épargne afin d’en maximiser le rendement sans que vous n’ayez rien à faire. Yomoni Vie, le contrat d’assurance-vie de la fintech, permet d’être investi sur des ETF (OPCVM à frais réduits) dans le cadre d’une gestion déléguée. Alors que vaut réellement cette offre ? Les performances sont-elles au rendez-vous ? Une jeune fintech est-elle fiable ? Nous vous donnons notre avis tout de suite !

Qui est Yomoni ?

clients déjà séduits !

La fintech a été créée en 2014 par Mourtaza Asas-Syed  (responsable des investissements) et Laurent Girard (directeur des opérations). Le premier est diplômé de l’ENSAE et de UC Berkeley, il était auparavant en charge de la stratégie d’investissement de Société Générale Private Banking. Le second est diplômé de l’ESSEC et ancien consultant spécialisé en finance chez Stanwell. Les deux fondateurs ont accueilli Sébastien d’Ornano en tant que président exécutif en avril dernier. Il était auparavant directeur des opérations de la Financière de l’Echiquier (€8mds sous gestion).

yomoni pub

La société est soutenue par Crédit Mutuel Arkéa, qui est très actif dans le milieu des fintechs, et IENA Venture, filiale d’investissement de la Financière de l’Echiquier. Ils ont financé la start-up à hauteur de 3,5 millions d’euros en juin 2015 et ont participé à sa levée de fonds de 5 millions d’euros en Février 2017.

L’objectif de la fintech ? Faire fructifier l’épargne des français. En effet, la fintech est née du constat que les banques gèrent bien les problématiques du quotidien (compte courant, cartes bancaires) mais ne sont pas performantes sur les questions d’épargne. En moyenne, les français ont perçu 1% de rendement annuel sur les 20 dernières années, c’est quatre fois moins qu’un américain !  

 

Yomoni vise à mettre l’épargne des français au travail et à offrir au plus grand nombre un service de gestion sous mandat, jusqu’ici réservé aux plus fortunés. Pour cela, la fintech a développé une offre cohérente et accessible (dès 1000€!) de gestion déléguée. Cela signifie que vous allez confier le soin à l’équipe de gestion de gérer votre épargne.

Cela veut dire qu’ils vont faire ce qu’ils veulent de mon argent ? Non, rassurez vous ! Lors de l’entrée en relation, vous devrez renseigner quelques informations vous concernant et choisir un profil de risque (de 1 à 10) dont découlera l’affectation de vos avoirs (plus ou moins agressif).

Comment fonctionne le robo-advisor ? 

L’alliance d’un modèle quantitatif et d’un comité d’investissement

Contrairement aux robo-advisors américains qui ont fait le choix du « tout algorithmique », la start-up opte pour un modèle de gestion hybride combinant indicateurs quantitatifs issus des algorithmes maison et d’une gestion de conviction basée sur l’expérience de l’équipe de gestion.

« Les performances sur nos douze premiers mois confortent notre processus de gestion à la fois quantitatif et discrétionnaire. Selon nous, les trois éléments générateurs d’une meilleure performance par unité de risque sont l’approche stratégique de long-terme, la recherche systématique de diversification et la priorité à la préservation du capital par une gestion des risques de court-terme » « L’analyse des performances confirme sans surprise que l’essentiel de l’excès de performance vis-à-vis de l’indice de référence provient de l’allocation stratégique issue de nos modèles quantitatifs et que la moindre volatilité provient de nos décisions tactiques discrétionnaires. »

Mourtaza Asad-Syed

Co-fondateur et directeur des investissements

Trois enveloppes fiscales disponibles

Yomoni vous propose de gérer votre Assurance-Vie, votre compte-titre ou votre PEA. Si vous n’êtes pas familier avec le fonctionnement de ces supports, consultez notre article sur ces trois enveloppes fiscales.

Notez simplement que l’assurance-vie n’est pas transférable, vous devrez donc ouvrir un nouveau contrat pour profiter des services de la fintech. Par contre vous pourrez transférer votre PEA (un seul PEA autorisé par personne).

Une gestion profilée

Comme WeSave, les gérants ne gèrent pas chaque portefeuille individuellement, vu le nombre de clients, cela serait tout bonnement impossible. Elle adopte une gestion profilée. Lorsque vous réaliserez une simulation sur le site, un profil de risque vous sera recommandé. Libre à vous de le modifier.

Le profil 1 est 100% garanti car investi intégralement en fonds euro. Le profil 10 sera au contraire très agressif et investi 100% sur des supports dynamiques tels que les actions. Vous pourrez faire évoluer votre profil au fil du temps selon vos projets.

80% des clients sont investis à 100% en unités de compte

Nous recommandons d’opter à minima pour un profil 3, en effet, la baisse des taux entraîne un effritement progressif des rendements des fonds euros. Ainsi, n’espérez pas dépasser les 3% (dans le meilleur des cas) sur un profil 1. De plus, l’intérêt de la gestion déléguée est d’arbitrer des placements en Unités de Compte (actions, obligations, etc.), le fonds euros ne requérant aucune décision de gestion. Les clients de Yomoni l’ont bien compris, puisque 80% d’entre eux sont à 100% en UC !

Des frais de gestion réduits

Yomoni affiche 1,6% de frais annuels maximum. Cela comprend 0,6% pour l’enveloppe fiscale, 0,7% de frais de gestion pour la fintech et 0,2-0,3% de frais sur les ETF investis. Ces tarifs sont en ligne avec ceux de son concurrent WeSave.

Certains répondront alors que la plupart des assurance-vie en gestion déléguée proposent des frais entre 0,85% et 0,95%. C’est vrai ! Mais à ces frais viennent s’ajouter les frais des OPCVM investis, généralement autour de 2%/an ! Le robo-advisor est donc nettement moins cher…

Sur son site gerersonepargne.fr, la start-up a comparé les frais réels supportés par l’épargnant dans le cadre de son offre et ceux de Boursorama Banque. Voilà ce que ça donne !

Pour un profil défensif, à performance de gestion égale, le robo-advisor vous fera gagner presque +2%/an !

Quelles performances attendre de la gestion déléguée ?

Les performances publiées par Yomoni sont très encourageantes. Du 1er septembre 2015 au 28 février 2017, les clients de la fintech ont enregistré entre +3,3% et +17,3% selon les profils !

Evidemment, nous manquons encore de recul et il faudra valider que les performances tiendront dans le temps !

Caractéristiques détaillées de l’offre 

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Informations générales
Type de gestionGestion déléguée par profil
Nombre de profils10
Ticket d'entrée1 000
Nombre de clients à date> 3000
Encours sous gestion> 20m€
AgrémentsSGP
Société de Gestion de Portefeuille
Année de lancement commercial2015
Enveloppes fiscales
Compte titresshutterstock_93164254-converti
PEAshutterstock_93164254-converti
PERPcross-check
Assurance vieshutterstock_93164254-converti
Contrat de capitalisationcross-check
Frais
Frais enveloppe fiscale0,60%
Frais de gestion déléguée0,7% sur la part en UC
Frais des UC0,2-0,3% (ETF)
Frais max/an

1,6%

Mode de gestion
Allocation des profils Algorithmes quantitatifs +
Comité d'investissement
Sous-jacents investis

100% ETF

Nb lignes investies15-20/profil
Sous-jacentsFond euros, actions, taux, matières premières
Assurance vie
AssureurSuravenir
Fonds euroSuravenir rendement
Unités de compte

82 ETF + 18 OPCVM

(en gestion libre)
Pratique
Souscription 100% digitaleshutterstock_93164254-converti
Conseiller dédié shutterstock_93164254-converti
Ingénieurs patrimoniaux cross-check
Moyen de comm.mail, tchat, téléphone et rdv physique
Utilisation sur mobileshutterstock_93164254-converti
Reporting

Oui

(trimestriel)

Faire une simulation

Pour les personnes intéressées désirant en savoir plus sur les robo-advisors, n’hésitez pas à consulter notre comparatif détaillé:

Avis Yomoni : synthèse

Nous sommes séduits par la révolution proposée par les fintechs et plus particulièrement par l’approche de Yomoni. Nombreux sont les déçus de l’épargne traditionnelle, des assurances-vie qui font difficilement 1%/an et autres livrets A/PEL conseillés par votre banquier adoré !

La fintech a su allier une expérience utilisateur de haut niveau avec un service de gestion premium. L’offre est cohérente et permet de répondre à la majorité des besoins des français. Les performances sont tout simplement canons et les frais réduits au minimum.

Enfin, les partenaires (Suravenir/ Crédit Agricole), les actionnaires (Crédit Mutuel Arkéa/ Financière de l’Echiquier) et l’agrément de Société de Gestion (AMF) rassurent !

Conclusion: oubliez votre banquier et placez votre épargne chez Yomoni !

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Synthèse
Date
Offre testée
Yomoni
Note
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