Les robo-advisors sont des fintech proposant des contrats d’assurance-vie, des comptes-titres ainsi que des PEA sous gestion pilotée. Les conseillers, avec l’aide des robots traders, pilotent pour vous votre enveloppe pour des frais biens moindres que les gestions classiques, et surtout, pour des rendements bien plus élevés que les livrets, sans que vous n’ayez rien à faire si ce n’est choisir votre profil ! Notre comparatif des acteurs du domaine : Yomoni, Nalo, Goodvest, et Ramify.
Sélection des meilleurs robo-advisors
Qu’est ce qu’un robo-advisor ou robot conseiller ?
Depuis quelques années, nous avons vu apparaître des robo-advisors, ou robot conseiller en français, qui proposent une gestion de votre épargne basée sur les recommandations des robots. En effet, de nos jours sur les marchés financiers, les robots représentent plus de 80 % des ordres en bourse ! Plus réactifs, avec une meilleure anticipation, les robots ont également l’avantage de ne pas se laisser influencer par les sentiments ou le manque de recul, contrairement aux humains qui peuvent faire des erreurs sous l’effet de la panique ou, au contraire, de l’euphorie.
Mais les robo-advisors incluent aussi un regard humain, avec des conseils de professionnels du métier, comme nous l’expliquons dans notre présentation des robo-advisors en France. En somme, le meilleur des deux mondes ? Pour le savoir, nous avons comparé ces nouveaux acteurs de la gestion de votre épargne en ligne.
Nous avons pu constater que derrière l’appellation Robo-advisor se cachait en fait des acteurs et des offres très différentes. Dans ce comparatif, nous allons creuser dans le détails des offres afin de clairement définir ce que chaque fintech propose et la population visée. Notre analyse se portera ainsi exclusivement sur les acteurs étiquetés “Robo-advisors” soit : Yomoni, Nalo, Goodvest et Ramify.
Les caractéristiques d’un robo-advisor
S’il n’existe pas de définition stricte, on peut considérer qu’à la base, un robo-advisor est un système de gestion automatisé qui permet d’assurer la gestion d’un portefeuille de produits financier en ligne. Le robo-advisor pourra arbitrer seul l’allocation des actifs (gestion sous mandat) ou proposer des arbitrages au client (gestion libre conseillée). Dans les deux cas, le robot vise à optimiser le couple rendement/risque du portefeuille en fonction du profil du client et de l’évolution du marché.
Notez que si les premiers acteurs américains, Betterment et Wealthfront qui gèrent près de $15Mds aujourd’hui, ont initialement opté pour un modèle 100 % automatisé, ils ont récemment fait évolué leur offre vers plus de services humains.
En France, aucun robo-advisor n’est 100 % automatisé et tous ont fait le choix de faire cohabiter modèles algorithmiques et comité d’investissement humain.
Quatre fonctionnalités clés du robo-advisor
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Le profilage
Un robo-advisor offre des systèmes de profilage client en ligne de dernière génération. Sur la base des réponses fournies à une série de questions, il va définir votre profil de risque. Ce profil permettra ainsi de voir quelle allocation vous conviendra.
Le profilage est très important car il permet au robot gérant de déterminer vos objectifs ainsi que votre tolérance au risque. Ce profilage est obligatoire (renforcé notamment par MIFID II), si par hasard vous avez affaire à un gérant en ligne ou en physique ne réalisant pas ce test, fuyez, il s’agit d’une faute professionnelle grave !
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L’allocation
En fonction de votre profil, le robot vous proposera une allocation préliminaire de votre portefeuille : cela signifie qu’il va vous proposer différents placements diversifiés. Vous aurez toujours la liberté d’arbitrer pour moins ou plus de risque en modifiant la proposition du robot, mais ce sera de votre responsabilité (ce qui ne veut pas dire qu’il ne faut pas le faire, les questionnaires ne sont pas parfaits…).
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Les arbitrages
En fonction de l’évolution des marchés, le robo-advisor vous proposera ou réalisera de lui même des arbitrages sur votre portefeuille (selon que vous avez opté pour une gestion conseillée ou pour une gestion déléguée).
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Reporting
Tous les acteurs proposent des interfaces en ligne de souscription et de suivi de portefeuille haut de gamme. Cela vous permettra de suivre facilement vos avoirs sur internet et de réaliser des retraits/versements complémentaires, de changer de profil et/ou d’obtenir des statistiques détaillées sur l’évolution de votre portefeuille au jour le jour.
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Comparatif des meilleurs robo-advisors
Comme évoqué précédemment, seuls Yomoni, Nalo, Goodvest et Ramify proposent une offre de gestion déléguée. Alors comparons plus en détail leurs offres afin de comprendre leurs différences ! Voici le tableau comparatif de ces robo advisors :
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|---|---|---|---|---|
| Informations générales | ||||
| Type de gestion | Gestion déléguée par profil | Gestion déléguée par projet | Gestion déléguée par profil | Gestion déléguée par profil |
| Nombre de profils | 19 | illimité gestion multi-projets | +100 | 5 |
| Ticket d'entrée | 1 000€ | 1 000€ | 1 000€ | 300€ |
| Nombre de clients à date | + de 50 000 | + de 10 000 | + de 50 000 | + de 10 000 |
| Encours sous gestion | 1,5 milliard d'€ | + de 150 millions d'€ | n.c | + de 100 millions d'€ |
| Agréments | SGP Société de Gestion de Portefeuille | CIF Conseiller en Investissement Financier | CIF Conseiller en Investissement Financier | CIF Conseiller en Investissement Financier |
| Année de lancement commercial | 2015 | 2017 | 2021 | 2020 |
| Enveloppes fiscales | ||||
| Compte titres |  |  | | |
| PEA | | | | |
| PER | | | | |
| Assurance vie | | | | |
| Contrat de capitalisation | | | | |
| Frais | ||||
| Frais enveloppe fiscale | 0,60 % | 0,85 % | 0,70 % | 0,60 % |
| Frais de gestion déléguée | 0,7 % sur la part en UC | 0,55 % sur la part en UC | 0,60 % | 0,90 % |
| Frais des UC | 0,2-0,3 % (ETF) | 0,2-0,3 % (ETF) | 0,2-0,3 % (ETF) | 0,2-0,4 % (ETF) |
| Frais max/an | 1,6 % | 1,65 % | 1,5 % | 1,7 % |
| Mode de gestion | ||||
| Allocation des profils | Algorithmes quantitatifs + Comité d'investissement | Algorithmes quantitatifs + Comité d'investissement | Algorithmes quantitatifs + Comité d'investissement | Algorithme quantitatif + Comité d'investissement |
| Sécurisation progressive possible | | | | |
| Sous-jacents investis | 100 % ETF | 100 % ETF | 100 % ETF | 100 % ETF ISR 🌱 |
| Nb lignes investies | 15-20/profil | 15-20/profil | 15-20/profil | 15-20/profil |
| Sous-jacents | Fond euros, actions, taux, matières premières | Fond euros, actions, taux, matières premières | Fond euros, actions, immobilier | Actions, obligations d'entreprises responsables 🌱 |
| Assurance vie | ||||
| Assureur | Suravenir | Generali | Generali | Generali |
| Fonds euro | Suravenir rendement | Netissima / Eurossima | Apicil Euro Garanti | - |
| Unités de compte | 82 ETF | 29 ETF | +100 ETF | 50 ETF ISR 🌱 |
| Pratique | ||||
| Souscription 100% digitale | | | | |
| Conseiller dédié | | | | |
| Ingénieurs patrimoniaux | | | | |
| Moyen de comm. | mail, tchat, téléphone et rdv physique | mail, tchat, téléphone | mail, tchat, téléphone | mail, tchat, téléphone |
| Utilisation sur mobile | | | | |
| Reporting | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Rendement 2024 | ||||
| Gestion pilotée nets de frais de gestion | Gestion standard Prudent : 7,3 %Equilibré : 8,9 % Dynamique : 14,1 % Offensif : 19,6 % Gestion Eco-Responsable Prudent : 4,6 % Equilibré : 5,5 % Dynamique : 8,9 % Offensif : 7,3 % | Gestion standard Prudent : 5,8 %Equilibré : 9 % Dynamique : 14,4 % Offensif : 21,8 % Gestion Eco-Responsable Prudent : 4,2 % Equilibré : 6,2 % Dynamique : 7,3 % Offensif : 9,2 % | Gestion standard Prudent : 5,0%Equilibré : 12,4% Dynamique : 17,2 % Offensif : 18,9 % | Gestion Eco-Responsable Prudent : 3 % Equilibré : 3,4 % Dynamique : 5,6 % Offensif : 6 % |
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Quelles différences entre ces 4 robo advisors ?
Au premier coup d’oeil, difficile d’établir clairement les différences entre les quatre acteurs. En effet, ils offrent tous une gestion déléguée de votre épargne. Ils ont également recours à des algorithmes quantitatifs couplés à un comité d’investissement statuant sur l’allocation des différents profils. Enfin, ces robo-advisors ont opté pour une gestion 100 % ETF (trackers) afin d’optimiser le coût des sous-jacents et donc les performances.
Cependant, le diable se cache dans les détails et en y regardant de plus près, on découvre certaines différences.
Yomoni, le tout premier robot conseiller française
Yomoni est le pionnier des robo-advisors en France, lancé en 2015. Il permet d’investir facilement grâce à une gestion automatisée et des frais réduits (maximum 1,60 % par an), bien inférieurs à ceux des banques traditionnelles. Il a rapidement séduit grâce à une plateforme intuitive et facile à utiliser, associée à des performances attractives.
En effet côté performances, Yomoni affiche d’excellents résultats. Son profil le plus dynamique (P10) a progressé de +111 % entre 2015 et 2024, avec des années très performantes comme +22,7 % en 2021 et +19,6 % en 2024.
Le robo advisor plateforme propose plusieurs types de placements : assurance-vie, PEA, PER et compte-titres. Cela permet aux épargnants de diversifier leurs investissements en fonction de leurs objectifs (préparer la retraite, investir en bourse, etc.).
✅ Grâce à sa transparence, ses performances régulières et son excellent service client, Yomoni s’impose aujourd’hui comme le meilleur robo-advisor du marché, avec des dizaines de milliers de clients et plus d’un milliard d’euros d’encours sous gestion en 2025.
Ramify, un robo-advisor en plein essor
Ramify est un robo-advisor de nouvelle génération qui se démarque par sa gestion pilotée performante, ses frais compétitifs et son approche patrimoniale complète. Contrairement à la plupart des plateformes, il ne se limite pas à investir automatiquement selon votre profil de risque : il optimise aussi votre fiscalité en tenant compte de votre situation globale pour orienter vos placements (PEA, assurance-vie, compte-titres, PER, etc.) de manière intelligente et efficace.
✨ Autre atout rare : Ramify propose également une gestion libre, permettant aux investisseurs expérimentés de piloter eux-mêmes leur portefeuille tout en profitant de l’écosystème Ramify.
C’est aussi le robo-advisor le plus dynamique du marché, avec un rythme impressionnant de nouveaux services, produits et fonctionnalités — preuve d’une forte capacité d’innovation et d’une écoute attentive des besoins des investisseurs.
En résumé, Ramify allie technologie, personnalisation et stratégie patrimoniale, ce qui en fait une excellente alternative à Yomoni. Moins ancien mais particulièrement prometteur, il s’impose aujourd’hui comme le n°2 du marché, juste derrière Yomoni, grâce à ses performances exceptionnelles et à la qualité de son accompagnement.
Nalo, un robo-advisor innovant
Nalo est un robo-advisor innovant et engagé, pionnier de la gestion 100 % ISR (Investissement Socialement Responsable), bien avant des acteurs comme Goodvest.
🚀 Sa principale force réside dans la personnalisation poussée de la gestion : chaque épargnant peut répartir son contrat en plusieurs poches d’investissement, chacune avec un niveau de risque adapté à un objectif précis — par exemple, une approche prudente pour un projet à court terme et une stratégie plus dynamique pour préparer la retraite.
Côté performances, Nalo se situe parmi les meilleurs : en 2024, son profil offensif a atteint jusqu’à +22 %, un rendement solide et compétitif face à des leaders comme Yomoni ou Ramify.
Avec des frais maîtrisés, une approche sur mesure et une forte sensibilité aux critères ESG, Nalo s’adresse aux investisseurs exigeants qui veulent donner du sens à leur épargne.
Toutefois, il reste légèrement derrière Yomoni (plus performant et mieux établi) et Ramify (plus innovant et complet), ce qui en fait une excellente troisième option sur le marché des robo-advisors en France.
Goodvest, le robo advisor tourné vers l’investissement responsable
🌱 Goodvest se distingue comme l’un des meilleurs robo-advisors du marché grâce à sa gestion exclusivement ISR (Investissement Socialement Responsable), un choix unique et novateur. Bien que les actifs responsables soient souvent perçus comme moins rentables que les actifs classiques, Goodvest prouve le contraire avec des performances remarquables.
Pourquoi les performances ISR de Goodvest sont-elles si bonnes ?
📈 Goodvest se spécialise uniquement dans l’ISR, ce qui lui permet de concentrer tous ses efforts sur la sélection des meilleurs ETF ISR. Contrairement à ses concurrents, Goodvest évalue chaque investissement selon des critères stricts d’impact environnemental, social et de gouvernance (ESG). Cette approche minutieuse garantit que chaque choix d’investissement est à la fois responsable et rentable. En se focalisant exclusivement sur l’ISR, Goodvest s’assure que ses investissements respectent les normes les plus élevées, offrant ainsi à ses clients des performances optimales et une grande satisfaction.
Une tarification compétitive
💸 En termes de frais, Goodvest est très compétitif. Les coûts associés à ses services, y compris l’assurance-vie, sont bas et comparables à ceux des principaux concurrents. Cela rend Goodvest non seulement une option éthique, mais aussi financièrement attrayante pour les investisseurs.
Mon Petit Placement, le spécialiste des placements en ligne
Mon Petit Placement offre un accompagnement personnalisé pour investir en bourse
Précisons d’abord que Mon Petit Placement n’est pas vraiment un robo-advisor puisqu’il n’utilise pas d’algorithmes pour prodiguer des conseils d’investissement. Mais l’expérience client 100 % digitale et son service d’accompagnement l’en rapprochent !
La Fintech propose une plateforme d’investissement en ligne ultra-simplifiée donnant accès à des produits d’épargne performants et rémunérateurs. Surtout, elle propose un accompagnement personnalisé, notamment avec l’envoi de vidéos d’experts qui vous prodiguent leurs conseils.
Détail de l’offre Mon Petit Placement
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|---|---|
| Type de gestion | Libre |
| Enveloppes fiscales éligibles au service | Assurance-vie - assuré par Apicil |
| Frais | |
| Frais sur enveloppes fiscales | Assurance-Vie 0,5 % de frais de gestion |
| Frais de la plateforme | Commission au succès Entre 31 % et 5 % |
| Frais sur les sous-jacents | 1,2 % en moyenne, sur les OPCVM actifs |
| Supports disponibles | |
| Nombre de portefeuilles disponibles | 10 dont 3 principaux |
| Nombre d'OPCVM | Assurance-vie : 25 |
| Performances globales | Rendement 2024 des 3 principaux portefeuilles : Plan B : 3,6 % Ambitieux : 8,6 % Intrépide : 7,2 % |
| Pratique | |
| Passage d'ordres intégré |  |
| Souscription 100% digitale | |
| Application mobile |  |
| Service Client | mail, tél., live chat |
Je teste ! |
Quel Robo-advisor choisir ?
Dans notre étude, quatre acteurs se distinguent nettement sur le marché français des robo-advisors : Yomoni, Ramify, Nalo et Goodvest.
🏆 Yomoni arrive en tête. Pionnier du secteur, il séduit par ses performances solides, sa gestion pilotée diversifiée (assurance-vie, PEA, PER, compte-titres) et ses frais parmi les plus bas du marché. Avec une dizaine de profils de risque, il offre une gestion simple, efficace et adaptée à tous les investisseurs cherchant avant tout le rendement.
🥈 Ramify se positionne comme le challenger le plus prometteur. Plus récent mais particulièrement innovant, il combine gestion pilotée performante et optimisation fiscale intégrée pour maximiser les gains nets. Son atout majeur : la possibilité de choisir entre gestion pilotée et gestion libre, une flexibilité rare chez les robo-advisors.
🥉 Nalo complète le podium grâce à son approche individualisée et multi-projets. Il ajuste votre portefeuille selon vos objectifs (immobilier, retraite, études, etc.) et sécurise progressivement les fonds à mesure que l’échéance approche. Idéal pour une épargne long terme personnalisée.
🌿 Enfin, Goodvest se démarque par son orientation 100 % ISR. Spécialisé dans les ETF responsables, il prouve qu’il est possible de concilier performance et impact environnemental positif, le tout avec des frais compétitifs.
Bravo pour tous ces articles, c’est génial.
Je reviens en France aprés 10 ans au Canada et je constate que les frais de robots sont beaucoup plus élevés que sur mes plateformes Canadiennes.
Mes frais totaux étaient de 0,4% pour le robot + frais de l’ETF. Aucun autre frais. Plateforme Weathsimple.
Espérons que ces frais arrivent un jour en France.
Merci,
Bonjour,
Merci pour votre retour d’expérience, c’est intéressant de savoir ce qui se pratique dans d’autres pays ! Je ne connais pas du tout le marché des robo-advisors au Canada, mais effectivement 0,4% de frais de gestion c’est vraiment très faible. A ce tarif je me demande s’ils arrivent à être rentables… A titre de comparaison c’est 2x moins élevé qu’en France (0,85% chez Nalo, 0,7% chez Yomoni) ce à quoi il faut ajouter les frais d’enveloppes (0,5%/an mais on y gagne largement sur l’avantage fiscal de l’assurance-vie) et les frais des ETF.
Ceci étant, même si les frais des robo-advisors français sont plus élevés que leurs équivalents Outre-Atlantique, ils restent malgré tout bien moins chers que les gérants traditionnels, les épargnants sont toujours gagnants.
Bonjour,
Pourriez-vous s’il vous plaît mettre à jour cet article avec les dernières évolutions (fermeture de Marie Quantier par exemple) et l’intégration d’autre robo-advisor, notamment Birdee qui semble avoir le vent en poupe.
Merci,
Bonjour Alexandre, article très utile, merci ; a-t-on désormais plus d’informations sur les performances de Nalo (annoncées pour janvier 2019) ?
Super article très clair et synthétique de toutes ces nouvelles FinTech qui redynamisent enfin l’épargne française !
Merci Thomas, n’hésitez pas à le partager !
Oh et j’en ai oublié ma question !
Suite à la lecture de vos articles concernant les robo-advisors, je suis intéressé par l’ouverture d’un PEA avec gestion déléguée à Yomoni. Je vois que vous proposez un code de parrainage, cela signifie que vous avez quelque chose chez eux. AV, CT, PEA ? En êtes vous satisfait ?
Cdlt,
Sébastien
Bonjour Sébastien,
Merci pour vos commentaires !
En effet Yomoni est un bon choix, leurs performances à date sont très intéressantes et l’équipe est solide. Si vous n’avez à ce jour pas de PEA ouvert, je vous conseillerais plutôt l’assurance-vie, plus flexible au niveau du profil de risque et permettant une meilleure diversification (le PEA étant limité aux actions et OPCVM d’actions européennes). S’il s’agit d’un transfert de PEA avec des plus-values latentes, dans ce cas maintenir votre PEA a du sens.
Cordialement
Bonjour Alexandre,
Merci pour ce conseil ! J’ai déjà une assurance vie ouverte à la MAAF, mais avec un profil plutôt prudent (85% sur le fond en euros), et c’est vrai que je n’avais pas vraiment pensé à en ouvrir une autre mais pourquoi pas. Car le but est d’ouvrir un PEA (Ou une nouvelle assurance vie en suivant votre conseil) avec cette fois un profil très agressif (100% actions) pour essayer d’obtenir de meilleurs performances, mais aussi de tester ces nouvelles start-ups.
Je vais continuer à me renseigner un peu sur les avantages/inconvénients du PEA/AV avant de trancher, surtout en ce qui concerne la fiscalité et les modalités de retrait. Au hasard, une idée d’article pour toi : Le point sur PEE, PEA, AV, CT etc (Avantages et Inconvénients) 😉
Cdlt,
Il existe déjà 😉
Nous avons comparé de manière synthétique les avantages et inconvénients de chaque support.
Vous trouverez également un article sur chaque enveloppe fiscale dans la partie « Pour commencer ».
Cordialement,
Bonjour Alexandre,
Juste un mot pour vous féliciter car vos articles sont vraiment très bien écrits, très clairs et super intéressants.
Continuez comme ça !