Le Plan Épargne Retraite (PER) de la Société Générale, appelé PER Acacia, est proposé aux clients de cette banque pour s’assurer une rente à la retraite. Mais les conseillers bancaires ont tout intérêt à le proposer puisqu’il s’agit du PER de leur groupe : comment savoir ce qu’il vaut vraiment ? Fait-il partie des meilleurs Plans Épargne Retraite (PER) du marché ? Découvrez notre avis sur le PER Acacia de Société Générale.
Cet article traitera du PER (Plan d’Épargne Retraite), un placement idéal pour se constituer une rente une fois arrivé à la retraite. En effet, le PER propose plusieurs avantages fiscaux, par exemple, les revenus placés dessus peuvent être défiscalisés (jusqu’à 10% du revenu imposable ou du plafond annuel de la sécurité sociale). Si vous souhaitez en savoir plus sur les avantages fiscaux du PER, ses moyens de sortie, etc., vous pouvez vous rendre sur notre article expliquant comment fonctionne le Plan Épargne Retraite, ainsi que notre comparatif des meilleurs PER du marché, et avons mis en première position ces deux contrats :
Sélection des meilleurs PER
Synthèse de notre avis sur le PER Société Générale
Voici notre synthèse du contrat PER de Société Générale pour préparer son arrivée à la retraite, en comparaison des autres contrats de Plan Epargne Retraite sur le marché :
| PER Société Générale Acacia | Meilleurs PER pour comparaison |
|
|---|---|---|
| Informations générales | ||
| Assureur | Sogecap | - |
| Ticket d'entrée | 150€ | 500€ |
| Type de gestion possible | Gestion libre Gestion pilotée (Horizon retraite) | Gestion libre Gestion pilotée |
| Garanti plancher décès | Incluse | Incluse |
| Table de mortalité | A l'adhésion | A l'adhésion |
| Les supports disponibles | ||
| Fonds euros et rendement 2020 | Fonds euros Securité en euros (rendement 2020 1.150 %) | - 1,5 à 2% en moyenne |
| Nombre d'unités de compte | 89 | >100 |
| Gestion pilotée | ||
| Nombre de profils disponibles | 1 | 4 en moyenne |
| Rendement des profils | NC | Jusqu'à 6% |
| Gérant | Cardif | - |
| Frais sur versement | 2,50% maximum | 0% |
| Frais d'arbitrage | 0,50 % (max 75 € sauf pour les supports immobiliers) 1% si versement programmés (max 150 €) | 0% |
| Frais de gestion sur fonds euros | 0,84 % | 0% |
| Frais de gestion unités de compte | 0,84 % | 0,6% |
| Frais si gestion pilotée | 0% | 0% |
Pour ceux qui n’auraient pas le temps de lire notre étude complète, nous avons listés les principaux avantages et inconvénients du PER Acacia avant d’entrer dans les détails :
|
Les avantages du PER de Société Générale Voici un résumé des principaux avantages de ce contrat d’après votre étude :
|
|
Les inconvénients du contrat Acacia Nous avons trouvé également quelques inconvénients non-négligeables au contrat PER de Société Générale :
|
La banque Société Générale et l’assureur Sogecap
Le PER de Société Générale est géré par l’assureur Sogecap. Qu’est-ce que cela signifie exactement ? Concrètement :
- Vous remplissez les papiers et signerez le contrat chez Société Générale, avec votre conseiller, qui vous aidera à suivre votre PER, effectuer des virements ou des arbitrages si vous en avez besoin. La banque est donc votre intermédiaire.
- Votre argent, lui, sera logé chez l’assureur Sogecap, qui se charge de réaliser les arbitrages que la banque lui transmet.
Maintenant que nous en savons plus, nous pouvons entrer dans les détails du contrat.
Le fonds en euros du PER Société Générale : tout juste dans la moyenne
Comme les contrats d’assurance-vie, le PER propose deux types de supports d’investissement : le fonds en euro et les unités de compte.
Le fonds en euros est un support garanti – aucune perte de capital ne peut être subie. En contrepartie, les rendements sont assez faibles.
Le fonds en euros proposé dans le contrat Acacia, le PER de Société Générale, se situe dans la moyenne : il s’agit du fonds Securité en euros, dont le rendement 2020 a été de 1,15%, ce qui est pile poil dans la moyenne de tous les fonds en euros cette année-là. En comparaison, les meilleurs fonds en euros peuvent dépasser 2,5%, il est facile de trouver mieux dans notre comparatif des meilleurs fonds en euros.
Les unités de compte du PER Société Générale : pas une grande diversification
Pour diversifier son contrat PER Société Générale et booster son rendement, l’épargnant à le choix entre 89 Unités de compte. Malheureusement, nous trouvons cela peu : les meilleurs en proposent plusieurs centaines, afin que l’épargnant puisse trouver des placements qui lui parlent : actions, fonds d’investissements, trackers (ETF), placements ISR, ETF dans l’énergie propre, ou encore dans la santé, les pays en développements, les petites capitalisations… Les possibilités sont multiples afin de se construire un capital dans les thèmes auxquels on croit.
Malheureusement, cela semble limité dans le contrat PER de Société Générale qui se concentre sur des OPC. Seuls deux supports immobiliers et un support obligataire sont proposés, et aucun trackers (aux frais beaucoup moins importants). Malgré tout, ils proposent la gamme des Essentiels, une sélection de 8 à thématiques spécifiques (dont la gamme SG Solidarité pour ceux qui veulent investir dans des supports solidaires) ce qui peut être interessant.
Les modes de gestion du PER Acacia
Il existe deux modes de gestion pour ce contrat : la gestion libre et la gestion pilotée (plus précisément, une gestion à Horizon).
- Si vous choisissez la gestion libre, vous vous aurez donc à répartir vous-même l’allocation de votre PER entre le fonds euros et les unités de compte de votre choix, cités plus haut.
- Dans le cadre de la gestion à Horizon (une forme de gestion pilotée), les versements sont répartis entre un fonds en euros et un support actions selon une grille d’allocation prédéfinie. À mesure que l’heure de la retraite approche, le capital est peu à peu sécurisé sans que vous n’ayez à intervenir, afin qu’il soit totalement sécurisé à la retraite.
Il existe trois profils de risque pour la gestion pilotée : Equilibré, Prudent, et Dynamique. C’est votre appétence au risque qui vous aidera à déterminer lequel choisir. Ces profils ont des rythmes différents de sécurisation progressive de l’épargne.
À noter que le support en euros est le même que pour la gestion libre. Quant au support actions, il s’agit de Sogéretraite Actions, un OPC classé 6/7 sur l’échelle de risque. Il est axé sur la recherche de la meilleure performance en s’exposant principalement aux marchés actions internationaux. Ses performances sont de 16,10% depuis juillet 2020, 26,65% depuis juillet 2018, 56,83% depuis juillet 2016, et 124,06% depuis juillet 2011, ce qui est plutôt bon !
Avis de l’équipe JepargneEnLigneNous sommes assez déçus par la gestion pilotée : en effet, tout comme pour le PER BNP Paribas, il ne s’agit pas d’une réelle offre de gestion sous mandat. Dans notre étude sur les meilleures assurances-vie en gestion pilotée, nous expliquions que tout l’intérêt était dans la gestion du professionnel, qui fais lui-même les arbitrages pour surperformer l’indice de référence. Or, en gestion pilotée, le PER de Société Générale est investi dans un fonds, les seuls arbitrages sont la sécurisation progressive (l’arbitrage depuis le fonds actions vers le fonds en euros), que l’épargnant pourrait très bien faire lui-même avec un peu de rigueur. Il n’y a donc pas de réelle valeur ajoutée… |
Notre avis sur les frais du PER Acacia de Société Générale
Il est très important de vérifier les frais d’un contrat avant de souscrire ; et ce, autant pour les Comptes-titres, Plan Épargne en Actions, assurance-vie ou, bien évidemment, les Plan Épargne Retraite. En effet, les frais prélevés annuellement ou mensuellement, rognent chaque fois un peu sur la performance. Et plus l’horizon de placement est long, plus la perte sera grande : c’est l’effet boule de neige. Le PER étant un placement sur plus de dix, vingt, trente ou quarante ans pour ceux qui s’y prennent à l’avance, les frais peuvent peser lourd ! C’est pourquoi nous allons les analyser attentivement.
Il y a trois types de frais dans le PER de Société Générale : les frais sur versement, les frais de gestion et les frais d’arbitrage.
- Les frais sur versements sont de 2,50%: cela signifie qu’avant même d’avoir commencé à investir, si vous souhaitez placer 1 000€ sur votre contrat, il n’y aura réellement que 975€ qui arriveront dans le contrat. Nous trouvons cela très élevé, d’autant plus que les meilleurs PER ne pratiquent plus ce genre de frais aujourd’hui.
- Les frais d’arbitrage sont de 0,5% (plafond à 75€ saut pour les supports immobiliers) et 1% pour les versements programmés (plafond à 150€). Encore des frais qui viennent rogner sur la performance et qui encouragent à limiter les arbitrages… Nous trouvons également que cela est élevé : les meilleurs PER ne les pratiquent plus !
- Les frais de gestion sont eux, de 0,84% pour tous les supports : c’est dans la moyenne pour les frais des unités de compte, mais un peu plus élevé que les frais de gestion pour les fonds en euros des meilleurs PER, qui sont de 0,6%.
L’avis de l’équipe JepargneEnLigne sur les frais pratiquésLe PER de Société Générale reste un contrat traditionnel, qui sème de nombreux frais partout. Selon nous, il est impossible pour lui de rivaliser avec les contrats de Plan Epargne Retraite en ligne au niveau des frais, qui pratiquent 0€ de frais sur versement et 0€ de frais d’arbitrage. En revanche, si on le compare avec d’autres contrats « traditionnel », il arrive à tenir la route. Certains contrats sont à 1% de frais de gestion et 3% de frais sur versement, même si, face à la concurrence, ils baissent parfois leurs frais (ce qui a été le cas de ce contrat depuis sa création, mais cela ne suffit pas à rattraper la concurrence !) |
