Avis Yomoni en bref

Comme je l’ai dit en introduction, mon avis sur Yomoni est très positif ! Il s’agit d’une excellente solution si vous souhaitez confier la gestion de votre portefeuille à des experts, en vue d’obtenir des rendements intéressants sans vous soucier des aspects quotidiens de la gestion.

Voici les principaux points forts et points à améliorer :

Qu’est-ce qu’un robo-advisor ou robot conseiller ?

Depuis quelques années, nous avons vu apparaître des robo-advisors, ou robot conseiller en français, qui proposent une gestion de votre épargne basée sur les recommandations des robots. En effet, de nos jours sur les marchés financiers, les robots représentent plus de 80 % des ordres en bourse ! Plus réactifs, avec une meilleure anticipation, les robots ont également l’avantage de ne pas se laisser influencer par les sentiments ou le manque de recul, contrairement aux humains qui peuvent faire des erreurs sous l’effet de la panique ou, au contraire, de l’euphorie.

Mais les robo-advisors incluent aussi un regard humain, avec des conseils de professionnels du métier, comme nous l’expliquons dans notre présentation des robo-advisors en France. En somme, le meilleur des deux mondes ? Pour le savoir, nous avons comparé ces nouveaux acteurs de la gestion de votre épargne en ligne.

Nous avons pu constater que derrière l’appellation Robo-advisor se cachaient en fait des acteurs et des offres très différentes. Dans ce comparatif, nous allons creuser dans le détail des offres afin de clairement définir ce que chaque fintech propose et la population visée. Notre analyse se portera ainsi exclusivement sur les acteurs étiquetés “Robo-advisors” soit : Yomoni, Nalo, Goodvest et Ramify.

Les caractéristiques d’un robo-advisor

S’il n’existe pas de définition stricte, on peut considérer qu’un robo-advisor est un système automatisé qui permet d’assurer la gestion d’un portefeuille de produits financiers en ligne. Le robo-advisor pourra arbitrer seul l’allocation des actifs (gestion sous mandat) ou proposer des arbitrages au client (gestion libre conseillée). Dans les deux cas, le robot vise à optimiser le couple rendement/risque du portefeuille en fonction du profil du client et de l’évolution du marché.

Notez que si les premiers acteurs américains, Betterment et Wealthfront qui gèrent près de $15Mds aujourd’hui, ont initialement opté pour un modèle 100 % automatisé, ils ont récemment fait évoluer leur offre vers plus de services humains.

En France, aucun robo-advisor n’est 100 % automatisé et tous ont fait le choix de faire cohabiter modèles algorithmiques et comité d’investissement humain.

Quatre fonctionnalités clés du robo-advisor

1. 1. Le profilage

      Un robo-advisor offre des systèmes de profilage client en ligne de dernière génération. Sur la base des réponses fournies à une série de questions, il va définir votre profil de risque. Ce profil permettra ainsi de voir quelle allocation vous conviendra.

      Le profilage est très important car il permet au robot gérant de déterminer vos objectifs ainsi que votre tolérance au risque. Ce profilage est obligatoire (renforcé notamment par MIFID II), si par hasard vous avez affaire à un gérant en ligne ou en physique ne réalisant pas ce test, fuyez, il s’agit d’une faute professionnelle grave !

   2. L’allocation

      En fonction de votre profil, le robot vous proposera une allocation préliminaire de votre portefeuille : cela signifie qu’il va vous proposer différents placements diversifiés. Vous aurez toujours la liberté d’arbitrer pour moins ou plus de risque en modifiant la proposition du robot, mais ce sera de votre responsabilité (ce qui ne veut pas dire qu’il ne faut pas le faire, les questionnaires ne sont pas parfaits…).

   3. Les arbitrages

      En fonction de l’évolution des marchés, le robo-advisor vous proposera ou réalisera de lui-même des arbitrages sur votre portefeuille (selon que vous avez opté pour une gestion conseillée ou pour une gestion déléguée).

   4. Reporting

      Tous les acteurs proposent des interfaces en ligne de souscription et de suivi de portefeuille haut de gamme. Cela vous permettra de suivre facilement vos avoirs sur internet et de réaliser des retraits/versements complémentaires, de changer de profil et/ou d’obtenir des statistiques détaillées sur l’évolution de votre portefeuille au jour le jour.

Comparatif des meilleurs robo-advisors

Comme évoqué précédemment, seuls Yomoni, Nalo, Goodvest et Ramify proposent une offre de gestion déléguée. Alors comparons plus en détail leurs offres afin de comprendre leurs différences ! Voici le tableau comparatif de ces robo advisors :

Détail de l’offre Mon Petit Placement

Type de gestion	Libre
Enveloppes fiscales éligibles au service	Assurance-vie - assuré par Apicil
Frais
Frais sur enveloppes fiscales	Assurance-Vie 0,5 % de frais de gestion
Frais de la plateforme	Commission au succès Entre 31 % et 5 % en savoir plus sur les frais
Frais sur les sous-jacents	1,2 % en moyenne, sur les OPCVM actifs
Supports disponibles
Nombre de portefeuilles disponibles	10 dont 3 principaux
Nombre d'OPCVM	Assurance-vie : 25
Performances globales	Plan B (fonds euros) : 3,5 % Volontaire : 8,2 % Energique : 9,54 % Ambitieux : 15,58 % Intrépide : 20,41 % Rendement 2025, nets de frais de gestion, hors commission de performance
Pratique
Passage d'ordres intégré
Souscription 100% digitale
Application mobile
Service Client	mail, tél., live chat
	Je teste !

Quel Robo-advisor choisir ?

Dans notre étude, quatre acteurs se distinguent nettement sur le marché français des robo-advisors : Yomoni, Ramify, Nalo et Goodvest.

🏆 Yomoni arrive en tête de notre comparatif meilleur robo advisor 2026. Pionnier du secteur, la fintech se distingue notamment par la diversité des enveloppes proposées avec l’assurance-vie, le PEA, le PER et le compte-titres, ainsi que par une offre qui s’est progressivement élargie au-delà des seules allocations en ETF.

🥈 Ramify se positionne comme le challenger le plus prometteur. Plus récent mais particulièrement innovant, il combine gestion pilotée performante et optimisation fiscale intégrée pour maximiser les gains nets. Son atout majeur : la possibilité de choisir entre gestion pilotée et gestion libre, une flexibilité rare chez les robo-advisors.

🥉 Nalo complète le podium grâce à son approche individualisée et multi-projets. Il ajuste votre portefeuille selon vos objectifs (immobilier, retraite, études, etc.) et sécurise progressivement les fonds à mesure que l’échéance approche. Idéal pour une épargne long terme personnalisée.

🌿 Enfin, Goodvest se démarque par son orientation 100 % ISR. Spécialisé dans les ETF responsables, il prouve qu’il est possible de concilier performance et impact environnemental positif, le tout avec des frais compétitifs.

Notre avis XTB en résumé

Avant de poursuivre, il convient d’apporter une précision sur le fonctionnement de XTB. En effet, ce courtier est l’un des rares en France à proposer deux offres de courtage dans un seul type de compte, ainsi qu’un PEA. Vous pourrez en effet au choix opter pour :

• une offre de courtage classique avec un compte-titres, qui permet d’acheter et vendre des actions et des ETF, ainsi que de percevoir des intérêts sur les liquidités non investies ;
• une offre de courtage sur produits dérivés, qui permet de trader via des CFD sur une multitude d’actifs avec de l’effet de levier (matières premières, indices, devises et cryptomonnaies) ;
• une offre de PEA pour investir sur les actions françaises et européennes, ainsi que dans les ETF éligibles au Plan d’Epargne en Actions, afin de bénéficier des avantages fiscaux du PEA.

Il est important d’avoir en tête cette distinction, car les tarifs appliqués ne sont pas les mêmes selon qu’il s’agit de courtage classique sans levier, ou de produits dérivés avec effet de levier. Dans cet article, nous allons nous focaliser principalement sur l’offre compte titres avec les actions et les ETF (notez que la tarification est identique pour le PEA). Voici donc un résumé des principaux avantages et inconvénients du courtier XTB.

Notez également l’offre de cashback de 1 % via la Mastercard du eWallet, afin de récompenser les investisseurs actifs et d’encourager les plus prudents à commencer à investir en Bourse grâce à leurs achats, sans toucher à leur épargne.

XTB a poursuivi l’enrichissement de son offre en 2026 avec notamment le lancement du trading d’options, tandis que le courtier prévoit également de développer son offre avec l’accès aux crypto-actifs au comptant et l’intégration de TradingView.

Dans le cadre de son opération commerciale valable jusqu’au 30 novembre 2026, XTB offre la possibilité aux nouveaux clients éligibles de recevoir une action Veolia offerte. L’offre est accessible avec le code promotionnel LAITCAFE et nécessite notamment un dépôt initial minimum de 50 € dans les 15 jours suivant l’ouverture du compte ainsi qu’une première transaction sur une action ou un ETF (voir les conditions*).

Cette offre XTB peut permettre aux nouveaux investisseurs de faire leurs premiers pas en Bourse et d’appréhender les mécanismes de l’investissement sur le long terme.

Lors de l’ouverture d’un compte XTB, profitez de 3 avantages exclusifs en utilisant le code promo : LAITCAFE

• Consultation avec un expert Senior : échangez en visioconférence ou en présentiel chez XTB à Paris La Défense avec un expert pour mieux maîtriser la plateforme XTB et découvrir les produits
• Accès VIP aux formations et contenus exclusifs : bénéficiez de l’inscription prioritaire aux formations, webinaires et à l’accès à des ebooks inédits
• Priorité lors des événements : bénéficiez de l’accès privilégié aux stands lors des congrès et journées de trading, avec cadeaux et avantages exclusifs

Les personnes souhaitant découvrir la plateforme XTB peuvent également profiter de l’offre promotionnelle actuellement disponible jusqu’au 30 novembre 2026. Les nouveaux clients remplissant les conditions requises peuvent recevoir une action Veolia offerte en utilisant le code LAITCAFE lors de leur inscription (voir les conditions*).

Cette opération s’inscrit dans une démarche de découverte de l’investissement en actions, un placement généralement envisagé sur un horizon de long terme.

Le saviez-vous ?

XTB a connu une année 2025 record, avec plus de 864 000 nouveaux clients enregistrés sur un an, portant sa base totale à plus de 2,9 millions d’utilisateurs dans le monde. Les actifs détenus par les clients XTB atteignent désormais 10,8 milliards d’euros, confirmant la montée en puissance du courtier dans l’univers de l’investissement long terme. La dynamique reste très forte début 2026, avec déjà plus de 117 000 nouveaux comptes ouverts en seulement 28 jours.

Tarifs : les frais de courtage XTB en 2026

0 € de commission sur les actions et ETF au comptant

Fin 2020, XTB a frappé fort en annonçant une baisse drastique de ses tarifs : 0 € de commission sur les actions et ETF au comptant, avec une seule limite de montant : jusqu’à 100 000 € investis chaque mois, et ce, quelle que soit la place boursière. Au-delà, les frais s’élèveront à 0,2 % du montant de l’ordre (avec un minimum de 10 euros par ordre), ce qui est toujours très raisonnable ! Ce choix commercial hisse désormais XTB parmi les courtiers les moins chers de France, et l’un des meilleurs comptes-titres du marché.

Cette stratégie porte ses fruits, puisque les revenus issus du trading d’actions et d’ETF ont dépassé 18 millions d’euros en 2025, soit une croissance de plus de 155 % sur un an, confirmant l’intérêt croissant des investisseurs pour les solutions d’investissement long terme proposées par XTB.

Comment fait-il alors pour se rémunérer ? Il y a certes les 0,2 % de commission dès que la transaction mensuelle dépasse les cent mille euros, ce qui évidemment doit concerner un nombre réduit de clients… En réalité ces frais nuls sur les actions et les ETF sont un produit d’appel, XTB espère aussi que l’utilisateur investira également dans les CFD, sur lesquels le broker prélève des frais. Pour rappel, les CFD impliquent des frais de spread et des frais de financement overnight variables selon les actifs.

XTB propose actuellement une offre promotionnelle destinée aux nouveaux clients permettant de recevoir une action Veolia offerte. Pour être éligible, il faut notamment ouvrir un compte avec le code promotionnel LAITCAFE, effectuer un dépôt minimum de 50 € dans les 15 jours suivant l’ouverture du compte, accepter les conditions générales de l’offre via l’application et réaliser une première transaction sur une action ou un ETF. L’offre est valable jusqu’au 30 novembre 2026, dans la limite des actions disponibles.

Détail des frais de bourse chez XTB

Frais de courtage
Frais sur les actions et ETF au comptant sur Euronext	Gratuit Jusqu’à 100 000 € par mois d’achat/vente Sinon 0,20 % au-delà
Frais sur les actions et ETF au comptant à l'international	Gratuit Jusqu’à 100 000 € par mois d’achat/vente Sinon 0,20 % au-delà
Frais sur les CFD actions et ETF	Spread : 0,5 – 1 %
Frais sur les CFD cryptomonnaies	Spread : 0,22 – 3 % + frais overnight si +de 24h (env. 0,097 % /jour)
Frais sur les CFD indices, matières premières et Forex	Voir selon instrument Écarts importants selon les produits
Autres frais
Frais d'ouverture	Gratuit
Frais de dépôt	0 € par virement bancaire
Droits de garde	Gratuit
Frais d'inactivité	10 €/mois si aucune transaction (achat/vente) n’a été effectuée sur les 12 derniers mois et aucun dépôt n’a été réalisé au cours des 90 derniers jours
Frais de retrait	Gratuit

Le fonctionnement et l’accompagnement de XTB

Comment ouvrir un compte ?

Quel compte choisir : personnel ou professionnel ?

Le courtier XTB vous proposera deux types de comptes à l’inscription : personnel ou professionnel.

Par défaut, il est recommandé de choisir un compte personnel, car il est spécifiquement conçu pour répondre aux besoins des investisseurs particuliers. Ce type de compte, conforme à la réglementation européenne, offre de nombreux avantages et garanties, tels qu’une meilleure protection des fonds et un effet de levier limité pour réduire les risques. À moins d’être un trader professionnel expérimenté, il n’y a donc pas lieu d’hésiter : le compte personnel est l’option la plus adaptée et sécurisée pour la grande majorité des investisseurs.

À noter que le Compte Pro n’est plus disponible à tous aujourd’hui. Pour avoir un compte professionnel et avoir accès à tous les produits financiers de XTB et aux effets de levier les plus risqués (jusqu’à x200 pour les devises), il faut  désormais contacter directement XTB et répondre à de nombreuses conditions, comme avoir travaillé dans le secteur financier à un poste nécessitant d’effectuer des transactions, avoir un portefeuille d’au moins 500 000 € et avoir effectué des transactions à hauteur d’au moins 50 000 € en tout, 10 fois minimum par trimestre sur les 10 derniers trimestres.

Les dossiers seront savamment étudiés par XTB afin d’être certain que le client dispose des conditions et des connaissances nécessaires pour disposer de ce type de compte.

Test de la plateforme de courtage de XTB : xStation

Alors qu’XTB proposait deux plateformes auparavant (xStation 5 et MetaTrader 4), elle se concentre aujourd’hui sur une seule plateforme, xStation, déclinée en version ordinateur et en version téléphone portable. Elle est intéressante aussi bien pour les investisseurs standards qui passeront quelques ordres par mois gratuitement, que pour les confirmés qui souhaitent utiliser des instruments financiers complexes.

La plateforme xStation 5 sur ordinateur

xStation 5 est une plateforme de courtage développée par XTB pour ses clients, accessible sur internet (pas de téléchargement requis) et depuis l’application mobile. Elle a été conçue pour faciliter au maximum les opérations de trading, ce qui la rend adaptée aux investisseurs non confirmés. Ainsi, elle est facile à prendre en main, contrairement à d’autres plateformes inaccessibles pour ceux qui ne sont pas habitués au trading. Les investisseurs apprécient particulièrement :

• la possibilité de passer les ordres directement sur le graphique ;
• la simplicité avec laquelle on peut maîtriser les indicateurs graphiques ;
• la possibilité d’utiliser la plateforme sur tablette et mobile avec l’application.

À noter que xStation 5 a été élue meilleure plateforme au Salon du Trading et « best trading platform » par FXScouts. Elle exécute très rapidement les ordres et propose des analyses de marchés en direct.

Pour vous donner une idée du design version ordinateur, voici des captures d’écran de notre compte démo que nous avons pu ouvrir en une minute pour tester la plateforme :

Ce compte démo permet à tout utilisateur d’investir la somme fictive de 20 000 € pour s’entraîner à passer des ordres. Sur la barre à gauche, vous pourrez rechercher les actions, puis une fois l’action sélectionnée (ici par exemple, Total, dont l’ID est FP.FR), vous pouvez cliquer sur « acheter » pour acheter immédiatement, ou sur le petit + pour faire un ordre plus complexe (il est conseillé de faire un ordre limité pour ne pas acheter trop cher par erreur).

Une fois l’ordre effectué, vous pourrez voir vos actions en bas, dans l’onglet « positions ouvertes » (ici par exemple, Alten, L’Oréal, LVMH et Sanofi). Si vous souhaitez ensuite vendre, vous pourrez cliquer sur la croix pour fermer la position au cours actuel, ou passer un ordre limite en cliquant sur le + de la colonne « limite » de la ligne de votre choix. Vous pourrez également vérifier vos ordres qui n’ont pas encore été exécutés sur l’onglet « ordres en attente » juste à côté. Enfin, tout en bas, vous avez accès au solde restant à investir (ici 12 032 €), ainsi qu’aux fonds disponibles, et en bas à droite, les gains sur le cours actuel (ici 19,40 €).

Le passage d’ordre est simple et rapide : 

Vous pouvez passer un ordre immédiatement au prix dans l’onglet « exécution instantanée » ou en attente en fixant un prix limite dans l’onglet « ordre en attente ». Nous apprécions tout particulièrement le fait qu’XTB nous informe directement avec cet onglet du coût total de l’ordre (en euros et dans une autre devise si l’action n’est pas européenne) ainsi que du coût de la commission, s’il y en a une.

La plateforme xStation 5 sur téléphone portable

XTB a adapté la plateforme xStation aux téléphones portables pour pouvoir suivre ses investissements de n’importe où via l’application XTB. Ainsi, les clients peuvent bénéficier des outils de xStation depuis leur téléphone ou tablette. Après rédaction de cet article, certains rédacteurs de jepargneenligne ont ouvert eux-mêmes un compte et l’utilisent quotidiennement depuis leur téléphone. Vous pouvez voir les captures d’écran ci-contre pour vous donner une idée du design sur smartphone.

Le passage d’ordre se fait directement après avoir cliqué sur une action : pas besoin d’ouvrir un ticket d’ordre comme sur l’ordinateur !

Néanmoins, nous pensons que cette plateforme est peu adaptée aux investisseurs très confirmés, à la recherche d’outils de trading complexes (trading automatique, indicateurs techniques plus poussés…) surtout sur la version mobile, qui donne un peu moins d’informations que la plateforme sur ordinateur selon notre expérience personnelle (mais qui est tout à fait correcte pour des investisseurs occasionnels avec un compte Standard).

Début 2026, XTB a intégré un module d’IA à son application, capable d’analyser le sentiment de marché sur les actions et ETF à partir de milliers d’articles, pour offrir aux clients XTB une vision synthétique et instantanée du consensus.

Quels sont les programmes de formation proposés par XTB ?

XTB Academy est l’espace de formation proposé par le courtier à ses clients. Il propose :

• Des centaines d’articles de formation, pour tous les niveaux (basique, intermédiaire et expert)
• Des ebooks techniques et stratégiques
• Des interviews d’experts des marchés financiers
• De nombreuses vidéos de formation
• Des webinaires et leur Replay sur YouTube

Concernant les actualités financières, XTB met à disposition :

• Good Morning Market : une newsletter chaque matin à 9h, écrite par une équipe d’analystes, contenant les principales informations de marchés
• Des informations de marchés par email
• Des interventions de l’analyste en chef (Antoine Andréani) 3 fois par semaine sur la chaîne YouTube de XTB
• XTB organise et participe à de nombreux événements chaque année à Paris (Investir Day, Salon du Trading, Parlons investissement, etc.).

Le service client XTB

XTB propose un service client en français accessible 24h/24 et 7j/7 ! Il est disponible :

• Par mail : commercial@xtb.fr
• Par téléphone en français +33 1 53 89 60 30 (commercial) ou au +33 1 53 89 63 30 (service client)
• Par live tchat en ligne sur toutes les plateformes

De 9h à 17h, vous pourrez parler à une équipe située en France, puis le reste de la journée, vous serez mis en contact avec une équipe francophone située à l’étranger.

Vous pouvez également les rencontrer dans leur bureau au sein de la Tour Europlaza à Paris la Défense, 20 avenue André Prothin, 92400 Courbevoie, sur rendez-vous.

Un peu d’histoire : d’où vient XTB ?

L’histoire du courtier polonais parti à la conquête de l’Europe

XTB (anciennement X-Trade Brokers) est un courtier en ligne créé en Pologne en 2002. À l’origine spécialisé dans le courtage en CFD, il s’est depuis ouvert aux actions et ETF au comptant. Grâce aux accréditations qu’il a reçues de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF), le broker XTB a pu grandir et même ouvrir des bureaux à Paris en 2010 via un partenariat avec BNP Paribas. Il est aujourd’hui présent dans de nombreux pays en Europe et s’est introduit en Bourse en 2016 à la Warsaw Stock Exchange.

Le succès de XTB s’explique par ses tarifs attractifs et la grande diversité des produits financiers proposés. En effet, il est un des rares courtiers accessibles aux particuliers à proposer des instruments complexes tels que les matières premières, les crypto-monnaies ou le marché des devises.

Aujourd’hui, XTB c’est :

• Une présence dans 15 pays en Europe, dont la France depuis 2010
• Plus de 2 900 000 clients dans le monde !
• 10,8 milliards d’encours clients

XTB est-il sécurisé ?

Oui, ce courtier est fiable et sécurisé. D’un point de vue légal d’abord, il dispose de toutes les accréditations obligatoires pour exercer son activité dans l’Hexagone.

Il est également régulé : XTB France est contrôlé par l’AMF et l’ACPR, les gendarmes français des marchés financiers, et les fonds des clients sont déposés et ségrégués chez BNP Paribas : cela signifie qu’en cas de faillite de XTB, vos avoirs ne seront pas affectés. Au niveau international, le Groupe XTB est actuellement autorisé et régulé par les autorités locales des 15 pays dans lesquels il a ses bureaux : l’Allemagne, le Royaume-Uni, le Portugal, l’Espagne, la République tchèque, la Slovaquie, la Pologne, la Roumanie, Chypre, l’Italie, le Vietnam, la Thaïlande, les Émirats arabes unis, et bien évidemment la France. Cela en fait un broker très transparent.

Enfin le courtier dispose d’une plateforme sécurisée, avec une identification forte et cryptée.

De plus, avec XTB, la protection des dépôts est assurée conformément aux réglementations européennes, offrant une garantie solide pour vos fonds. Concrètement, vos dépôts sont protégés à 100 % jusqu’à 3 000 €, puis à 90 % pour les montants compris entre 3 000 € et 22 000 €, avec une limite maximale de protection fixée à 20 100 €. Ce mécanisme de garantie vise à sécuriser vos fonds en cas d’insolvabilité du courtier, vous permettant ainsi d’investir en toute sérénité dans un cadre réglementé et sécurisé.

Fiche technique de XTB

Questions fréquentes sur XTB

XTB est-il un courtier sécurisé ?

Ce courtier est fiable et sécurisé : il dispose de toutes les accréditations pour exercer en France. Il est par ailleurs fortement contrôlé, comme tout opérateur de marchés, par les régulateurs AMF et ACPR. Enfin, sa plateforme est fortement sécurisée et utilise une technologie de cryptage.

Quel est votre avis sur XTB ?

Nous pensons que XTB est un excellent courtier en ligne : il propose un grand nombre d’instruments, applique des frais compétitifs, met à disposition une plateforme de trading complète et propose même un PEA aux investisseurs français. L’arrivée du trading d’options en 2026 a également permis au courtier d’élargir davantage son offre pour les investisseurs actifs.

Le courtier XTB poursuit en 2026 le développement de son offre, notamment avec le déploiement du trading d’options et des projets autour des crypto-actifs au comptant et de l’extension des horaires de négociation sur certains actifs.

Peut-on acheter des actions au comptant avec XTB ?

Oui, vous pouvez ouvrir un compte-titres XTB ou un PEA XTB et acheter des actions et ETF au comptant. Vous serez par conséquent propriétaire direct de ces actifs, et pour les actions vous aurez bien un droit de vote. Comme avec n’importe quel véritable compte-titres, vous pourrez choisir de transférer vos actions et ETF vers un autre courtier Bourse dans l’avenir.

Quels sont les frais appliqués chez XTB ?

Pour l’achat d’actions et ETF au comptant, il n’y a aucune commission (y compris dans le cadre du nouveau PEA). Pour les autres actifs (matières premières, devises, indices…) la fourchette des frais est très large : de 0,01 % à plus de 5 %. Mieux vaut consulter la grille tarifaire détaillée.

Que vaut le site web XTB ?

Le site web XTB est une interface web purement marketing. Pour le trading en ligne, l’analyse technique, la gestion de votre portefeuille, l’accès aux places de marché du monde entier, et le passage des ordres, vous aurez accès à une plateforme dédiée (web et App mobile).

XTB va-t-il ajouter plus d’actions ?

Le courtier XTB ajoute régulièrement des actions et ETF pour augmenter son offre, en fonction de la demande de ses clients. Donc oui, avec le temps, de plus en plus d’actions internationales seront disponibles !

*Offre valable jusqu’au 30 novembre 2026 et réservée aux nouveaux clients XTB. Pour être éligible, le client doit ouvrir un compte réel XTB avec le code promotionnel LAITCAFE, effectuer un dépôt minimum de 50 € dans les 15 jours suivant l’ouverture du compte, accepter les conditions générales de l’offre via l’application et réaliser une première transaction sur une action ou un ETF. Une action Veolia (VIE.FR) est offerte sous réserve des actions disponibles. Une fois les conditions remplies, l’action est ajoutée au compte sous 3 jours ouvrés. Consultez les conditions complètes de l’offre sur le site de XTB avant toute souscription.

 Notre avis sur Ramify en synthèse

Ramify est une plateforme d’investissement qui permet de faire fructifier son épargne à partir de 1 000€. Nous allons expliquer tout cela dans le présent article, mais pour les plus pressés voici nos conclusions sur Ramify en 5 points clefs :

1/ Une gestion pilotée performante avec 3 portefeuilles optimisés. Ramify propose à ses clients d’investir dans l’un des 3 portefeuilles préalablement construits avec les meilleures classes d’actifs (ETF actions et obligations, SCPI, Private Equity…). L’objectif : générer le maximum de rendement pour un risque donné, tout en optimisant la fiscalité.

2/ Une gestion libre avec un large choix d’actifs. Pionnière en France, Ramify permet d’investir en gestion libre ou pilotée. En mode libre, l’investisseur accède à une grande diversité d’actifs : immobilier, private equity, œuvres d’art… Tous les supports sont rigoureusement sélectionnés pour leur qualité, avec des frais parmi les plus bas du marché.

3/ Un accompagnement sur-mesure. La plateforme analyse votre situation personnelle, financière et fiscale pour proposer la solution la mieux adaptée à votre situation. Possibilité de bénéficier d’un accompagnement sur-mesure avec un conseiller privé !

4/ Des frais compétitifs. Bien qu’ils aient évolué en 2026, les tarifs Ramify restent attractifs. La gestion pilotée est proposée à partir de 1,4 % par an pour les clients Ramify Premier, contre 1,2 % pour les clients Ramify Black et 1 % pour les clients Ramify Obsidian. Des frais propres à certains supports d’investissement peuvent toutefois s’ajouter..

5/ Une équipe compétente. Les deux fondateurs ont fait leurs armes au sein de grandes maisons, l’un chez Goldman Sachs et l’autre chez Oliver Wyman. Pour monter leur start-up, ils se sont entourés de brillants éléments : des ingénieurs, d’anciens consultants en stratégie, des développeurs… Avec une telle équipe, Ramify a tout pour battre ses concurrents et devenir l’une des meilleures plateformes d’investissement en France.

Quels sont les frais avec Ramify ?

Souvent oubliés par les épargnants les frais ont pourtant, sur le long terme, un impact important sur le rendement. Quel est le niveau des frais chez Ramify ? Pour s’en apercevoir, étudions d’abord sa gestion pilotée et comparons-le avec d’autres contrats :

Les frais de la gestion pilotée Ramify

Comme vous pourrez le découvrir dans notre comparatif des meilleures assurances-vie dans leur catégorie : nous estimons que Ramify met la barre très haut !

Examinons cela plus en détail.

Les frais d’enveloppe : 0€ de frais de versement !

Ramify n’applique aucun frais d’entrée : 0€ de frais de dossier, 0€ de frais de versement ou d’arbitrage… Rien ! Et des frais en moins sont autant de performance en plus pour l’épargnant.

À titre de comparaison, il est courant chez les assurances-vie bancaires de facturer autour de 3 % de frais d’entrée ! Autrement dit, en investissant 10 000€, ces contrats vous feraient perdre 300€ avant même d’avoir investi dans une unité de compte ou un fonds euros !

Les frais de l’enveloppe comprennent notamment ceux prélevés par l’assureur (Apicil ou Generali), généralement compris entre 0,50 % et 0,70 % par an selon le contrat et les supports. À cela s’ajoutent les frais de gestion de Ramify, ainsi que les éventuels frais propres aux supports d’investissement. Le total reste compétitif au regard des services proposés.

Les frais de gestion Ramify : parmi les plus bas du marché

Il faut bien que la fintech se rémunère. Toutefois, les frais totaux appliqués par Ramify restent compétitifs par rapport à ceux de nombreux acteurs traditionnels.

• 1,4 % par an pour les clients Ramify Premier
• 1,2 % par an pour les clients Ramify Black
• 1 % par an pour les clients Ramify Obsidian
• 0,90 % par an pour l’assurance-vie Generali investie à 100 % en fonds euros

💡 À titre de comparaison, dans les banques traditionnelles, les frais globaux (frais d’entrée + frais de gestion + frais des supports) tournent souvent autour de 3 % par an, ce qui peut peser fortement sur la performance à long terme.

 Qu’est-ce qu’un compte-titres ordinaire ?

Vous savez déjà comment acheter des actions, et vous aimeriez maintenant trouver le meilleur support ? Avant de vous dévoiler quels sont les meilleurs courtiers pour ouvrir votre compte-titres, il convient de faire quelques rappels.

Le fonctionnement du CTO

Le compte-titres ordinaire (souvent abrégé CTO) est une enveloppe qui permet de loger une multitude d’actifs financiers : actions, ETF, obligations, matières premières, FCP, Sicav, warrants… Ces actifs peuvent venir de n’importe quelle place boursière à travers le monde. 

Le CTO est apprécié pour sa souplesse puisqu’il permet d’investir dans une grande variété de titres financiers, sans restriction géographique de principe. Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est plus encadré : il accueille principalement des actions de sociétés européennes et certains fonds et ETF répondant aux critères d’éligibilité.

Résumons les avantages du compte-titres ordinaire :

• L’argent déposé n’est pas bloqué, vous pouvez effectuer librement et à tout moment des virements entrants et sortants vers votre compte courant
• Il n’y a pas de plafond limite dans un CTO, vous pouvez l’alimenter autant que vous le souhaitez
• Vous pouvez détenir autant de comptes-titres que vous le désirez chez plusieurs courtiers ou brokers
• Vous pouvez acheter des actions du monde entier, la seule limite est celle imposée par votre courtier (s’il ne vous donne pas accès à certains marchés, asiatiques ou américains par exemple).

En contrepartie, les gains et revenus du CTO sont en principe soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %, sauf option pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu.

Pourquoi ouvrir un compte titres en ligne ?

Un compte-titres est ouvert par un courtier en bourse dûment habilité. En France, il s’agit généralement d’un courtier indépendant, d’une banque ou d’un assureur.

Depuis quelques années, des courtiers dématérialisés ont fait leur apparition et proposent des compte-titres en ligne. Ces derniers fonctionnent aussi bien que n’importe quel CTO d’un courtier classique. La différence ? Il n’y a aucune agence physique, tout se fait à distance : ouverture 100 % digitale, accès à une plateforme en ligne, service client accessible par téléphone en cas de besoin. Par conséquent, les courtiers en ligne font de sérieuses économies, qu’ils peuvent répercuter sur leurs prix.

En résumé, un compte-titres en ligne :

• fonctionne aussi bien qu’un CTO classique ;
• pratique des tarifs bien moins chers ;
• économise du temps… et du papier.

Quels sont les frais d’un compte-titres ?

Les tarifs d’un compte-titres ordinaire sont librement choisis par le courtier qui le commercialise. C’est pour cela qu’il est important de comparer les offres afin de choisir le meilleur compte-titres.

Les principaux tarifs appliqués par un compte-titres ordinaire sont :

• les frais administratifs : ouverture, clôture, transfert de ligne…
• les frais de courtage qui dépendent du type d’actif et de la place boursière

Une attention doit être portée si vous investissez dans des CFD : ces instruments flexibles génèrent des frais particuliers. Nous expliquons tout cela dans notre guide sur les CFD – contract for difference.

Comparatif des meilleurs comptes-titres pour investir en bourse

Comment nous avons réalisé notre classement

Devant la multitude de compte-titres disponibles, tous les comparer s’avère inévitablement compliqué et chronophage. Nous avons étudié une vingtaine de courtiers, afin de sélectionner ceux qui nous paraissaient les plus intéressants. Selon nous, les meilleurs comptes-titres devaient :

• proposer des frais de gestion limités (voire nuls) et des frais de courtage compétitifs ;
• offrir un accès à un nombre important d’instruments financiers et de places boursières ;
• disposer d’un service client de qualité, ainsi que d’outils de gestion ergonomiques.

Pour cela, nous avons testé les plateformes de trading et contacté les services clients pour nous assurer de leur disponibilité et de leur compétence.

Parmi la vingtaine d’acteurs étudiés, 6 ont sorti leur épingle du jeu. Nous les avons ensuite classés, et voici le résultat obtenu :

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	Classement	Note globale	Tarifs	Produits	Service client	Plus d’information
		9,5 /10	10/10	10/10	9/10	En savoir plus
		9,2 /10	9/10	10/10	9/10	En savoir plus
		9,0 /10	9/10	9/10	9/10	En savoir plus
	4e	8,7 /10	9/10	9/10	8/10	En savoir plus
	5e	8,5 /10	8/10	9/10	10/10	En savoir plus
	6e	7,7 /10	8/10	7/10	8/10	En savoir plus

Notre comparatif compte-titres ordinaire en détail

	DEGIRO	EasyBourse	Bourse Direct	XTB	Freedom24
Compte-titres ordinaire
Nombre de marchés et produits couverts	Très élevé	Moyen	Moyen	Très élevé	Très élevé
Investissement en direct ou via CFD ?	En direct	En direct	En direct	En direct ou via CFD	En direct
Logement du compte-titres	ABN Amro	La Banque Postale	Crédit Agricole	BNP Paribas	Freedom Finance Europe Ltd (conservation via Euroclear et des dépositaires partenaires selon les marchés)
Dépôt minimum	Aucun minimum obligatoire	200 €	1 €	1 €	0 €
Propose un compte épargne rémunéré
Tarifs et frais de courtage
Bourse Euronext (Paris, Bruxelles, Amsterdam)	2 €/ordre	2 € /ordre jusqu'à 500 € 0,45 % au-delà	0,99 €/ordre jusqu'à 500 € 1,9 €/ordre jusqu'à 1 000 € 2,9 €/ordre jusqu'à 2 000 € 3,8 €/ordre jusqu'à 4 400 € 0,09 % au-delà	0 € jusqu'à 100 000 €/mois, puis 0,2 % (min. 10 €). Conversion éventuelle en devises étrangères : 0,5 %	All-inclusive : 0,5 % + 0,012 €/titre + 1,20 €/ordre. Smart : 2 € + 0,02 €/titre
Autres Bourses européennes	Tarifs variables selon la place, avec frais de connexion éventuels (max. 2,50 €/place/an)	Xetra : 11 € jusqu'à 4 000 €, puis 0,25 % Autres places européennes : 35 € jusqu'à 10 000 €, puis 0,35 % (selon la formule et les marchés accessibles)	Selon la place : 0,15 % (min. 15 €) à 0,48 % (min. 41,90 €)		idem
Bourses américaines	idem	6 € jusqu'à 6 000 €, puis 0,12 % (formules éligibles, hors change)	8,5€ jusqu'à 10k€ 0,09% au-delà		idem
Ouverture d'un compte-titres	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Clôture d'un compte-titres	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Frais de tenue de compte	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Frais d'inactivité	Aucun	Selon la formule : 0 à 25 €/mois en cas d'activité insuffisante	Aucun	10€/mois au bout de 12 mois d'inactivité	Aucun
Exemple concret de frais appliqués
Frais annuels pour un investisseur peu actif 24 ordres/an de 500 € sur Euronext	48 €	48 €	24 €	0 €	49 € (smart) ou 89 € (all inclusive)
Frais annuels pour un investisseur actif 120 ordres/ an de 1 000 € dont 20 à l'étranger	240 €	570 €	360 €	0 €	242 € (smart) ou 745 € (all inclusive)
Frais annuels pour un investisseur très actif 240 ordres/an de 1 500 € dont 48 à l'étranger	480 €	1 580 €	965 €	0 €	484 € (smart) ou 2090 € (all inclusive)
	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus

Investir comporte des risques

À présent, nous allons présenter chacun d’eux un peu plus en détail.

Les courtiers qui proposent les meilleurs comptes-titres

XTB propose le meilleur compte-titres à ce jour

Freedom24 : un compte-titres performant et encore méconnu

Le compte-titres DEGIRO : une ex-star rattrapée par la concurrence

Que vaut le compte titres EasyBourse ?

Que vaut le compte titres Bourse Direct ?

Les brokers mobiles, nouveaux sur le marché

Après les banques mobiles, les brokers mobiles ont investi le marché de la bourse en ligne. Le principe est simple : investir depuis son téléphone, sur une application innovante et simple, n’importe où dans le monde sans surcoût, et pour des frais défiant toute concurrence. Chez certains neocourtiers comme Trade Republic, les frais sont limités à 1 € par ordre exécuté, quel que soit le nombre de titres achetés. Les plans d’investissement programmés peuvent même être exécutés sans frais de transaction, hors éventuels coûts liés aux produits.

Les courtiers mobiles visent généralement une clientèle de débutants ou d’investisseurs modérés, en proposant des conseils pour investir en bourse et une application dans un langage simple. Dans notre comparatif des meilleurs neobrokers, nous avons analysé Trade Republic, la meilleure fintech de cette catégorie disponible en France actuellement.

Résumé sur le courtier mobile Trade Republic

Trade Republic est le courtier mobile qui nous paraît le plus intéressant en termes de qualité-prix, proposant plus de 7 500 actions et ETF dans 17 pays, pour 1 € par ordre… ou même 0 € pour un ordre programmé. De quoi encourager les épargnants à investir régulièrement pour lisser leur point d’entrée sur le marché. De plus, son application est ergonomique, simple et rapide. Pour notre équipe, Trade Republic a tout pour devenir un grand de l’investissement dans les prochaines années.

Existe-t-il des alternatives au compte titres en ligne ?

Le PEA

Le Plan d’Epargne en Actions (PEA) est un compte-titres particulier qui, sous réserve de ne pas retirer les fonds pendant 5 ans et de n’investir que dans des titres d’entreprises dont le siège social est situé en Union Européenne, vous permet de bénéficier d’une réduction fiscale intéressante. Pour les jeunes, il existe une version 18-25 ans du PEA.

Nous avons réalisé un dossier sur le sujet, que nous vous invitons à consulter si vous souhaitez en savoir plus.

Investir en bourse sans ouvrir de compte titres en ligne

Le compte titres est indispensable pour loger les titres que vous avez acquis. En effet, c’est cette enveloppe qui garantit que vous en êtes bien le propriétaire. Malgré les avantages du CTO, son ouverture peut rebuter certains, notamment à cause des détails administratifs à régler (constitution du dossier d’ouverture, envoi des pièces justificatives, déclaration auprès du fisc, etc.).

Certaines plateformes d’investissement, comme etoro, permettent d’acheter des actions sans ouvrir soi-même un compte-titres auprès d’une banque traditionnelle. Les titres peuvent être conservés par un établissement dépositaire pour le compte des clients. Les droits attachés aux actions, notamment les dividendes et les droits de vote, dépendent des instruments détenus et des conditions de la plateforme. Il faut notamment distinguer l’achat d’actions réelles de l’investissement dans des CFD, qui ne donne pas la propriété des titres sous-jacents.

L’un des principaux courtiers à proposer cette solution est etoro, que nous présentons dans le prochain paragraphe.

etoro, le leader du trading social

etoro permet d’investir dans de nombreux actifs financiers, notamment des actions, des ETF et des cryptomonnaies, depuis un compte d’investissement accessible en ligne. Selon les instruments détenus, les investisseurs peuvent également percevoir des dividendes.

etoro est surtout réputé pour être le leader du « trading social« , une pratique qui consiste à baser ses décisions de trading principalement, voire uniquement, sur celles d’autres utilisateurs. En d’autres termes, les investisseurs novices peuvent suivre ou copier les traders chevronnés de leur choix et réaliseront les mêmes gains (et pertes).

Questions fréquentes

Comment ouvrir un compte titres ?

Maintenant que vous avez choisi votre courtier, il y a quelques étapes à suivre pour ouvrir votre compte titres :

• Renseignez votre adresse mail et remplissez le formulaire avec vos informations (nom, prénom, adresse, etc.)
• Remplissez un questionnaire adressé par votre courtier. Il s’agit d’un questionnaire obligatoire sur le monde de l’investissement en bourse, pour que le courtier soit informé de votre profil de risque, de vos connaissances et de votre expérience en matière d’investissement
• Envoyez par la suite les pièces justificatives demandées : carte d’identité, justificatif de domicile, etc.
• Une fois que vous avez tout rempli, signez vos documents électroniquement avec un code envoyé par téléphone

Vous pouvez ensuite commencer à alimenter votre compte avec vos fonds et passer des ordres en bourse.

Comment fonctionne un compte titres ?

Si votre compte-titres est ouvert, vous pouvez maintenant commencer à passer vos ordres pour investir. Le compte-titres permet de conserver vos investissements financiers. Il est généralement associé à un compte espèces, qui sert à recevoir les dividendes, à conserver les liquidités disponibles et à régler les achats ou les ventes de titres.

Avant d’acheter des actions, assurez-vous que ce compte possède assez de fonds. Ensuite, vous pouvez commencer à passer vos ordres de bourse : si vous ne savez pas comment faire, vous pouvez consulter notre article détaillant toutes les étapes pour acheter des actions. Enfin, une fois vos titres achetés, votre compte de dépôt sera débité de la somme investie, et vous serez officiellement propriétaire des actions !

Comment récupérer l’argent d’un compte titres ?

L’avantage du compte-titres ordinaire est que le capital reste disponible à tout moment. Si vous souhaitez récupérer des liquidités, il vous suffit de vendre des titres, et les fonds pourront ensuite être transférés sur votre compte courant. Attention toutefois à la fiscalité car les plus-values réalisées lors de la vente de titres sont en principe imposables, même si vous conservez ensuite l’argent sur votre compte espèces. Le retrait des fonds n’est donc pas ce qui déclenche l’imposition.

Quelle différence entre compte-titres et PEA ?

Il y a de nombreuses différences entre compte-titres et PEA : la principale est que le Plan d’épargne en actions (PEA) est réglementé par l’État, il bénéficie d’une fiscalité plus avantageuse au bout de cinq ans de détention, contrairement au CTO soumis à la Flat tax pour tous les épargnants. Mais le PEA a plus de contraintes : il ne peut contenir que des titres de sociétés européennes et possède un plafond de 150 000 euros, alors que le CTO bénéficie de plus de souplesse et permet d’investir dans des actions et autres produits financiers du monde entier, sans limite.

Quelle est la fiscalité d’un compte titres ?

Toutes les plus-values et les dividendes que vous toucherez par le biais d’un compte-titres sont imposés. Les comptes-titres ordinaires souscrits sont soumis à la « flat tax » à 31,4 %. Les plus-values réalisées sur un CTO sont en principe soumises au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 31,4 %, composé de 12,8 % d’impôt sur le revenu et de 18,6 % de prélèvements sociaux. Il est également possible d’opter pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu. Les plus-values sont imposables lorsqu’elles sont réalisées, c’est-à-dire lors de la vente des titres, et non lors du retrait des fonds. Elles doivent être déclarées l’année suivante. Pour les dividendes, des prélèvements peuvent être effectués dès leur versement, selon la situation et l’option dividende choisie.

Les contrats d’assurance-vie proposant le meilleur fonds euros

Le fonds en euros est un support d’investissement sécurisé sur lequel le détenteur d’un contrat d’assurance-vie peut placer son argent. Il est très prisé des épargnants français pour plusieurs raisons que nous vous exposons ci-dessous.

• La sécurité : le capital que vous placez est garanti à 100 %, seuls les intérêts peuvent varier.
• La disponibilité : vous pouvez récupérer votre épargne à n’importe quel moment.
• La fiscalité : vous ferez des économies d’impôts grâce à la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie.
• Le rendement : un bon fonds euros génère environ +3 % de rendement en 2025, ce qui en fait l’un des meilleurs placements sans risque. À côté, le compte épargne fait pâle figure…

Sachant cela, on comprend mieux pourquoi les français plébiscitent autant ce support sécurisé ! Mais attention, tous les fonds en euros ne se valent pas : certains réalisaient presque 4 % de rendement en 2025, quand d’autres n’ont pas dépassé les 1%.

De nombreux épargnants font l’erreur de s’en remettre à leur banquier qui, trop souvent, leur fait souscrire des produits sur lesquels il est commissionné… Afin de ne pas être déçu et faire le bon choix, il est important de bien comparer les offres du marché.

Dans ce comparatif fonds euros, nous allons d’abord vous donner cinq conseils utiles pour vous aider à choisir le meilleur fonds en euros. Nous présenterons ensuite dans le détail nos comparatifs et les caractéristiques de chaque fonds retenu ; puis nous verrons ensemble comment souscrire au support sécurisé qui vous intéresse. Enfin, nous aborderons une partie plus théorique sur le fonctionnement de ce placement sans risque. Nous espérons que ce guide vous sera utile dans votre choix !

Cinq conseils pour choisir le meilleur fonds en euros

Avant de vous présenter nos comparatifs fonds en euros dans le détail, voici 5 conseils utiles qui devraient vous aider dans votre choix :

1. Bien connaître la différence entre un fonds euros classique et un fonds euros dynamique

Cela peut sembler évident pour certains, mais au fil de mes conversations avec mon entourage et en répondant aux questions de nos lecteurs, je me suis rendu compte que la différence n’est pas toujours bien comprise. Rappelons donc qu’il existe deux catégories de fonds en euros :

• Les fonds euros classiques : ils sont majoritairement investis dans des actifs obligataires, ce qui leur permet d’être sans risque (capital 100 % garanti) tout en générant du rendement. Le meilleur fonds de cette catégorie dépasse rarement les 2 % de rendement.
• Les fonds euros dynamiques : ils sont davantage investis dans des actifs plus dynamiques (immobilier, actions…) en vue de générer un rendement plus élevé (et plus volatil) qu’un fonds euros classique, tout en garantissant 100 % du capital investi. Le meilleur fonds euros de cette catégorie peut rapporter plus de 4 % de rendement !

Les fonds dynamiques (également appelés fonds opportunistes) réalisent de meilleurs rendements que les fonds classiques, en contrepartie d’un faible delta de risque supplémentaire. Rappelez-vous que dans les deux cas, le capital de départ est garanti ! Le rendement d’un fonds général opportuniste est simplement un peu plus volatil.

Compte tenu de leurs différences, nous avons choisi de réaliser deux comparatifs distincts, comme vous le verrez plus bas.

2. Vérifiez l’historique des performances

Le rendement est ce qui rémunère l’argent investi ; il varie d’une année sur l’autre. Les performances des fonds euros sont toujours annoncées par l’assureur en début d’année N+1 au titre de l’année N.

Sachez que tous les fonds euros sont investis dans à peu près les mêmes actifs financiers, à savoir les obligations d’État, et dans une moindre mesure des titres boursiers et immobiliers. Par conséquent, leurs performances sont corrélées de la même manière et suivent les mêmes tendances. Sachant cela, méfiez-vous d’un fonds sécurisé qui superforme une année : cela peut être dû à une redistribution exceptionnelle des réserves par l’assureur. Vérifiez toujours la cohérence des rendements historiques, au minimum sur 3 années.

Note : les performances s’entendent net de frais de gestion, mais hors prélèvements sociaux (ne jamais oublier les impôts !)

3. Vérifiez les conditions de l’assureur

Le diable se cache souvent dans les détails ! Vous pensez avoir trouvé le meilleur fonds euros ? Avant de souscrire, il est important de bien consulter les conditions du contrat. Car à performance égale, 2 supports sécurisés n’auront pas les mêmes avantages !

Vérifiez notamment :

• les frais de gestion annuels : ils ne doivent pas dépasser les 1 %/an ;
• l’obligation ou non de souscrire à un minimum d’UC (Unités de comptes) ;
• l’horizon de placement : certains assureurs appliquent une pénalité si vous récupérez les fonds avant 2 ou 3 ans. Vérifiez bien vos droits de rachat !

4. Optez pour un fonds euros compatible avec une assurance-vie sans frais

Rappelons qu’une assurance-vie est une enveloppe fiscale permettant d’investir dans des supports financiers, principalement des fonds euros et des supports en unités de compte. Pour souscrire à un fonds euros, vous êtes donc obligé d’ouvrir une assurance-vie. Précisons également que :

• Le fonds en euros est géré par un assureur (Generali, SwissLife, etc.) qui n’a pas de contact direct avec le client
• Le contrat d’assurance-vie est géré et distribué par un courtier, un gérant ou une banque, qui est en contact direct avec le client

Sachant cela, vous comprendrez qu’un fonds euros n’est pas éligible dans tous les contrats d’assurance-vie.

En pratique, les assurances-vie fonctionnent de la même manière. Pourtant, certains appliquent encore des frais, ce que nous trouvons injustifié. Nous vous recommandons d’opter pour une assurance-vie 100 % en ligne, car elles n’appliquent le plus souvent aucun frais : pas de frais d’entrée ni de sortie, pas de frais d’arbitrage, etc.

5. Comparez les offres

Il existe de nombreux acteurs en France, il est essentiel de comparer les offres pour dénicher le meilleur fonds euros du moment. Gardez à l’esprit que votre banquier est commissionné au nombre de produits financiers qu’il vend, il vous incitera certainement à souscrire à une assurance-vie de son établissement. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence !

Nous vous proposons un comparatif des meilleurs fonds euros, afin de vous aider à y voir plus clair.

Comparatif des fonds euros dynamiques en 2026

Nous avons analysé des dizaines de fonds euros dynamiques pour réaliser notre classement et en avons retenu 4 ! Nos critères se basent essentiellement sur :

• Les performances réalisées les trois dernières années : les rendements doivent constamment superformer le marché
• Les frais de gestion appliqués
• La qualité de l’assureur
• Les assurances-vie où ils peuvent être logés : ces contrats ne doivent appliquer aucun frais (et pouvoir recevoir le meilleur fonds euro de votre choix)

Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez les quatre meilleurs fonds euros opportunistes disponibles en France :

Le fonds euros Netissima

Créé en 2011, Netissima est un très bon support sécurisé géré par l’assureur Generali. À la différence de son petit frère classique Eurossima, ce fonds dispose d’une poche immobilière plus importante. En 2025, il est composé à près de 50 % d’obligations (avec un mix souverain/corporate), 20 % d’immobilier et le reste en actions et monétaires.

Depuis quelques années, l’assureur applique une politique de bonification qui récompense les épargnants investissant davantage en unités de compte. Cette année, le bonus devrait être de +1,5 % pour un investissement en UC supérieur à 60 %. Il a donc toute sa place dans notre comparatif fonds euro !

Les performances de l’année 2025 vont jusqu’à 4,6 % selon la composition en UC du contrat. 

Je suis intéressé par Netissima

Le fonds Suravenir Opportunités 2

Suravenir Opportunités 2 est peut-être le meilleur fonds euros (ou en tout cas fait partie du top !). Il est investi à 70 % en obligations (ce qui lui assure sa sécurité) et le reste en immobilier et actions pour booster le rendement. Proposé par l’assureur Suravenir, filiale de Crédit Mutuel Arkéa, il est reconnu pour des performances qui sont toujours au-dessus de la moyenne.

Pour 2025, elle a atteint jusqu’à 3 % de rendement. De nombreux courtiers et fintechs comme Yomoni, Altaprofits et Fortuneo le proposent, ce qui valide sa qualité.

Je suis intéressé par Suravenir Opportunités 2 

Actépargne2,  le fonds en euro de La France Mutualiste

Actépargne2, fonds en euros de La France Mutualiste, est 100 % garanti et très diversifié (avec une bonne part d’obligations d’entreprises, d’immobilier, et un peu de private equity). En 2025, il affiche 3,50 % de rendement ce qui est excellent. 

Le même fonds existe aussi chez Mon Petit Placement sous le nom “Plan B”, avec une version plus orientée ISR. En effet, ce fonds concentre 60% de ses actifs dans des projets d’investissements écologiques et durables.

Un autre avantage? Il est possible d’y investir à 100 % sans obligation d’investir sur des UC. C’est pourquoi nous l’avons retenu dans notre comparatif fonds euro.

Je suis intéressé par Actépargne2

Le fonds euros Abeille actif garanti

Il s’agit d’un très bon fonds euros opportuniste, créé en 1995 par l’assureur Abeille (anciennement Aviva), qui fait aujourd’hui partie des principaux fonds euros français. Avec un encours de plus de 8 milliards d’euros, il est composé aux deux tiers d’obligations d’États, et d’un tiers d’actifs dynamiques. À noter que c’est le seul fonds euro opportuniste de notre classement qui ne nécessite pas de prendre un pourcentage d’UC avant 30 000€ d’encours, ce qui est avantageux pour les petits investisseurs.

Je suis intéressé par Aviva actif garanti

Comparateur de fonds euros classiques en 2026

De la même manière que le précédent comparatif, nous avons analysé des dizaines de fonds euros classiques et en avons retenu 4. Voici donc les 4 meilleures fonds euros classiques 2025 :

	SURAVENIR RENDEMENT 2	EUROSSIMA	APICIL EURO GARANTI	SWISSLIFE EURO BONIFIE
Caractéristiques générales du fonds euros
Risque de l'investissement	Aucun capital garanti	Aucun capital garanti	Aucun capital garanti	Aucun capital garanti
Catégorie	Classique	Classique	Classique	Classique
Quel assureur le gère ?	Suravenir	Generali	Apicil	SwissLife
Conditions pour y accéder	30 % d'unités de compte min.	Aucun 100 % fonds euro possible	Aucun 100 % fonds euro possible	Aucun 100 % fonds euro possible
Sur quel contrat d'assurance-vie est-il disponible ?	Yomoni Vie Fortuneo Vie	Nalo Patrimoine Linxea Vie	Ramify	Perlib
Performances du fonds euros
Rendement 2025	2,1 %	1,67 %	2,5 %	1,7 % à 3,05 %
Rendement 2024	2,2 %	1,7 %	2,5 %	1,8 % à 3,6 %
Rendement 2023	2,2 %	2,0 %	1,5 %	1,7 % à 3,25 %
Rendement 2022	1,8 %	1,3 %	1,3 %	1,5 % à 3,05 %
Rendement 2021	1,6 %	0,8 %	1,1 %	0,8 %
Rendement 2020	1,6 %	0,9 %	1,1 %	n.c
Les frais du fonds euros
Frais de gestion	Selon contrat Yomoni Vie : 0,6 %/an Fortuneo Vie : 0,6 %/an	Selon contrat Nalo Patrimoine : 0,85 %/an Boursorama Vie : 0,75 %/an Bourse Direct Horizon : 0,65 %	0,75 % /an	n.c
Frais d'entrée et de sortie	Aucun	Aucun	Aucun	1 % frais d'entrée
Frais sur versement	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun

Le fonds euros Suravenir Rendement 2

Suravenir Rendement 2 est l’actif général de l’assureur Suravenir, la filiale « assurance » du Crédit Mutuel Arkea. Ce fonds privilégie la sécurité et la récurrence de ses performances, c’est pourquoi son portefeuille est essentiellement obligataire.

Ce fonds euros général Suravenir Rendement est réservé aux assurances-vie 100 % en ligne qui appliquent des frais réduits. Les frais de gestion sont intéressants pour l’épargnant : 0,6 %/an.

À noter que l’assureur demande désormais que tout versement comporte au minimum 30 % en unités de comptes non garanties en capital. Pour les personnes les plus averses au risque, une astuce consiste à opter pour l’unité de compte la plus sécurisée possible. Au final, Suravenir rendement 2 n’est peut-être pas le meilleur fonds euros de l’année, mais il reste tout de même d’excellente facture !

Je suis intéressé par Suravenir Rendement 2

Le fonds euros Eurossima

Eurossima est un fonds en euros à capital sécurisé proposé par l’assureur Generali, l’une des plus grandes sociétés d’assurance au monde. Très populaire, ce fonds est distribué à travers une dizaine de contrats d’assurance-vie.

À ce jour, l’actif général Eurossima est investi à près de 90 % en obligations, le reste étant de l’immobilier et des actions. Il s’agit donc d’un actif voué à prémunir l’épargne des aléas des marchés financiers.

Contrairement à certains fonds euros classique, il n’exige pas d’investissement minimal en unités de comptes. Eurossima vous permet donc de réaliser des allocations 100 % fonds euros, ce qui devrait ravir les plus averses au risque.

Je suis intéressé par Eurossima

Le fonds euros Apicil euro garanti

Apicil Euro Garanti est le fonds général du groupe APICIL, le 4^ème établissement français de protection sociale. En 2025, il est investi à environ 90 % d’obligations, ce qui en fait l’un des fonds les plus sécurisés. Si on fait le rapport rendement / risque, Apicil Euro Garanti est excellent ! C’est d’ailleurs ce qui nous a poussé à l’intégrer dans notre comparatif fonds euro.

Je suis intéressé par Apicil Euro Garanti

Le fonds euros SwissLife Euro Bonifié

Swisslife, un des leaders mondiaux en assurance, propose un fonds en euros dont le capital est garanti. Ce qui le distingue, c’est la possibilité d’obtenir un bonus de rendement si vous choisissez d’investir une partie en unités de compte, ce qui n’est pas courant pour un fonds euros classique. Vous avez aussi l’option d’investir intégralement dans le fonds euros si vous préférez la sécurité totale. C’est pour moi le meilleur fonds euros classique.

Je suis intéressé par SwissLife Euro Bonifié

Souscrire à l’assurance-vie éligible à votre fonds en euros

Vous avez trouvé le fonds en euros qui vous convient ? Il faut maintenant opter pour un contrat d’assurance-vie compatible. En effet, les assureurs sont sélectifs et ne permettent pas à tous les contrats d’investir dans leur fonds général !

Nous allons maintenant vous présenter les meilleurs contrats d’assurance-vie compatibles avec les fonds euros que nous venons de présenter.

Ramify

Description

Ramify est une plateforme d’investissement qui propose notamment de l’assurance-vie. Il se distingue par sa gestion pilotée efficace, offrant une large diversité d’options d’investissement (immobilier, private equity, et bien sûr fonds euros) à des frais inférieurs à la moyenne. Ce que j’aime particulièrement : son interface utilisateur claire et ses outils avancés pour l’optimisation fiscale.

Gestion libre : non
Gestion sous mandat : oui

Fonds euro accessible

Netissima
Apicil Euro Garanti

Aller plus loin

Mon Petit Placement

Description

Mon Petit Placement est une plateforme digitale qui offre la possibilité d’investir dans des portefeuilles d’OPCVM préalablement sélectionnés par une équipe de gestion expérimentée. Elle a récemment lancé Portefeuille Plan B pour permettre de diversifier davantage les portefeuilles de ses utilisateurs. Son objectif affiché est de devenir à terme le meilleur fonds euros du marché. 

Gestion libre : Non
Gestion conseillée : Oui

Fonds euro accessible

Portefeuille Plan B
–

En savoir plus

Lucya Abeille

Description

Selon notre équipe, Lucya Abeille (ex-Evolution Vie) figure parmi les meilleures assurances vie du marché. Elle combine des frais réduits, le solide fonds euros Abeille Actif Garanti et près de 300 unités de compte, dont des ETF. Accessible dès 500 € en 100 % en ligne, elle se distingue aussi par ses mécanismes de bonification du fonds euros, qui peuvent sensiblement améliorer le rendement.

Gestion libre : Oui
Gestion déléguée : Oui

Fonds euro accessible

Abeille Actif Garanti
(Possibilité de booster)

En savoir plus

Qu’est-ce qu’un fonds euros ? Tout savoir sur son fonctionnement

Dans cette partie, nous rappelons les bases théoriques sur le fonctionnement du fonds en euros.

Définition du fonds en euros

Accessible par le biais d’une assurance-vie, le fonds euros est un support financier qui fait fructifier votre épargne sans risque de perte, le capital est ainsi garanti. Il est géré par une compagnie d’assurance qui investit l’argent dans divers actifs financiers : obligations d’État et d’entreprises, actions, immobiliers, etc. La majeure partie des gains réalisés (intérêts, plus-values, coupons, dividendes) sont redistribués aux souscripteurs sous forme de rendement, le reste sert à rémunérer l’assureur et à alimenter une réserve. La performance d’un fonds euros dépend donc des actifs financiers sous-jacents.

Un contrat d’assurance-vie qui ne peut être qu’en fonds euros est appelé contrat monosupport ; à l’inverse un contrat multisupports peut également être investi en UC. Les contrats multisupports sont les plus courants. En dehors de cet aspect, le fonctionnement et les frais sont quasiment les mêmes. Un multisupport ne vous obligera pas à investir en UC ! À choisir, n’hésitez pas à opter pour le deuxième ; quand bien même vous ne souhaitez pas dynamiser votre épargne, qui sait si vous ne changeriez pas d’avis ! Un contrat multisupports donne davantage de flexibilité.

Quel rendement attendre ?

Les taux de rendement des fonds en euros varient d’année en année selon la performance des actifs sous-jacents. Étant donné qu’ils sont majoritairement investis en obligations d’État (ce qui leur permet de garantir le capital), ils sont très sensibles à ces derniers. 

Certains fonds euros sont davantage investis dans des actifs dynamiques, ce qui leur permet de réaliser de meilleurs rendements. En 2025, la moyenne de rendement des fonds euros s’établit à environ +2,5 %. Mais le meilleur fonds euro opportuniste peut aller au-delà de +4 % net de frais.

La performance d’un fonds euros est toujours annoncée en début d’année N+1 au titre de l’année N. Les premiers résultats tombent en janvier et s’étalent jusqu’en mars. 

Que se passe-t-il dans le cas d’un rachat en cours d’année ? Tout dépend des conditions de votre contrat, mais d’ordinaire vous percevez le rendement au prorata temporis.

Rappelons que les performances s’entendent nettes de frais de gestion, mais hors prélèvements sociaux.

L’effet cliquet

L’effet cliquet est un mécanisme par lequel les intérêts gagnés viennent s’ajouter au capital de départ et généreront de nouveaux intérêts l’année suivante.

Ce fonctionnement est dû au fait que les intérêts d’un fonds euros sont définitivement acquis, et deviennent de fait du capital.

Prenons l’exemple d’un épargnant qui place 10 000€ sur un fonds euros qui lui rapporte 3 % l’année N ; il a donc gagné 300€. Ces 300€ sont définitivement acquis et font désormais partie de son capital de départ. Si le fonds rapporte de nouveau 3 % l’année N+1, il gagnera 309€.

L’effet de cliquet vient renforcer la garantie du capital. À l’inverse, une unité de Compte ne bénéficie pas de ce mécanisme : les plus-values sont latentes et peuvent être perdues selon les fluctuations du marché.

Quelles catégories de fonds euros offrent les meilleurs taux de rendement ?

Les fonds euros immobilier et opportunistes sont les plus performants

On l’a vu dans notre comparatif fonds euro : les fameux fonds dynamiques ou opportunistes offrent des rendements plus attractifs que la moyenne. Et pour cause : comme leur nom l’indique, une partie de ces fonds est investie dans des actifs censés dynamiser leur rendement. Il s’agit par exemple de supports de sociétés immobilières (SCPI…), de titres d’entreprise, d’OPCVM, etc. Ces fonds réalisent certes des rendements plus aléatoires que les fonds classiques, mais rappelons qu’ils garantissent toujours votre capital ! Au final, le risque reste maîtrisé.

Remarque importante : pour y avoir accès (surtout s’agissant du meilleur fonds euros de cette catégorie) la grande majorité de ces fonds opportunistes exigent que vous placiez un minimum (en général aux alentours de 30 %) de votre placement dans des unités de compte non garanties en capital. Pourquoi cette contrainte ? Principalement pour éviter que le succès de ces fonds euros ne cannibalise les fonds classiques et les UC. Si vous êtes averse au risque, une astuce consiste à choisir l’unité de compte la moins risquée (par exemple une UC investie dans des obligations d’État de bonne facture).

Quelques fonds euros traditionnels restent attractifs

Malgré des taux de rendement moins élevés que les fonds euros dynamiques, les fonds euros classiques restent très appréciés des épargnants, notamment parce que :

Ils n’imposent aucune contrainte de placement en UC, contrairement à de nombreux contrats dynamiques qui peuvent vous contraindre à affecter une partie de votre capital (généralement entre 20 et 50 %) sur des UC, comme nous l’avons expliqué plus haut.

Il n’y a pas de période de blocage, contrairement aux fonds immobiliers qui peuvent induire une période de blocage, des pénalités de sortie anticipée et/ou des délais de retrait assez longs.

Vous pouvez récupérer vos fonds à tout moment. À l’inverse, les gestionnaires de fonds dynamiques peuvent différer votre demande de rachat s’ils estiment que les conditions de marchés ne sont pas avantageuses.

Les fonds euro-croissance

En 2014, le gouvernement a annoncé la création d’un nouveau support qui devait assurer des revenus plus élevés tout en garantissant tout ou partie du capital. En effet, le fonds euro-croissance serait investi en grande partie en UC et le reste dans un support sécurisé. En contrepartie, le souscripteur devait accepter :

• de bloquer son épargne pendant 8 ans, pour bénéficier de la garantie en capital,
• de frais de gestion plus élevés.

Ce qui semblait être une bonne idée (orienter l’épargne de la société française vers le financement du monde de l’entreprise) n’a pas eu le succès escompté. En juin 2024, l’encours des fonds euro-croissance était de 9,8 milliards d’euros, ce qui reste limité par rapport aux 2 000 milliards d’euros d’encours des assurances-vie.

Voici quelques exemples des principaux fonds euro-croissance :

• AFER euro-croissance, de l’assureur Aviva (il s’agit selon moi du meilleur fonds euro-croissance)
• AGPI euro-croissance de l’assureur AXA
• Eurocroissance Patrimoine de BNP Paribas
• MACSF Res Multisupport

De mon point de vue, je ne suis pas contre ce type de support, mais je pense qu’il est tout à fait possible d’obtenir les mêmes résultats avec des assurances vie classiques, sans être obligé de bloquer l’épargne 8 longues années et de payer plus cher… Si toutefois vous êtes intéressé par un comparatif fonds euro-croissance, dites-le nous en commentaire !

Les meilleurs PER en 2026 – synthèse de notre comparatif

Remarque importante : dans cet article nous nous concentrerons sur la comparaison et le choix des meilleurs PER. Nous partons du principe que vous avez déjà une bonne connaissance de ce produit d’épargne retraite. Si ce n’est pas le cas, nous vous invitons à consulter au préalable notre guide explicatif sur le fonctionnement du Plan Epargne Retraite (PER).

Nous allons vous expliquer notre méthodologie et vous présenter notre tableau comparatif. Mais pour les plus pressés, voici notre sélection des meilleurs PER du marché :

Pourquoi comparer les plans d’épargne retraite – PER ?

Tous les PER fonctionnent de façon identique…

Le PER sous sa forme actuelle est un placement relativement récent puisqu’il a vu le jour en 2019 avec l’entrée en vigueur de la loi PACTE. Rendu plus flexible que l’ancien PERP, il est rapidement devenu l’un des meilleurs placements pour l’épargne retraite. Constatant le succès phénoménal de ce produit d’épargne auprès du grand public, de nombreux assureurs se sont mis à proposer des plans épargne retraite pour encourager leurs clients à investir et préparer leur retraite.

Le fonctionnement du PER est le même quel que soit l’assureur (pour rappel, on vous explique tout dans notre guide sur les PER) : les conditions de versement, de sortie, de fiscalité du PER, etc. sont identiques quel que soit l’établissement chez qui il a été ouvert. Rappelons-en les grandes lignes :

• Le PER est une enveloppe fiscale (le contenant) qui permet de placer une épargne sur un fonds euros et des unités de compte (le contenu). La gestion peut être réalisée par vous-même (gestion libre) ou déléguée à un professionnel (gestion pilotée). L’objectif est de faire fructifier le capital placé pour qu’il génère des intérêts.
• L’argent placé sur un PER est bloqué et ne peut être récupéré qu’à l’âge de la retraite. Ceci étant, il peut être débloqué par anticipation sous certaines conditions (accident de la vie, surendettement, achat de sa résidence principale…).
• Enfin, le PER offre un avantage fiscal : les versements sont déductibles de l’impôt sur le revenu de l’année en cours. Vous paierez l’impôt à la sortie, donc en général à une période de la vie où le Taux Marginal d’Imposition (TMI) est plus faible.

… mais ne sont pas commercialisés de la même manière

Bien qu’ils fonctionnent tous de la même façon, les PER ne sont pas commercialisés de la même manière. En effet, chaque assureur définit les frais et l’accès aux supports d’investissement comme il l’entend. Les différences seront par exemple :

• Les frais et tarifs
• Le nombre et la qualité des supports proposés
• Les modes de gestion
• La qualité du service client

Sachant qu’il s’agit d’un placement de long terme, il est important de comparer et de choisir dès le début le meilleur PER.

À noter que, contrairement à l’assurance-vie, le PER est bien transférable vers un autre PER. Vous pourrez donc changer de contrat au cours de la vie de votre épargne. Mais cela peut être long à mettre en place et coûteux si le transfert intervient moins de 5 ans après l’adhésion. Il est donc dans votre intérêt de choisir le meilleur PER dès le début.

Nous vous expliquons ci-dessous la méthodologie de notre sélection des meilleurs PER 2026.

Les critères retenus pour sélectionner les PER dans notre comparatif

Des frais réduits

Si tous les contrats PER appliquent des frais, ils peuvent aller du simple au triple. Rappelons brièvement les principaux frais qu’il peut y avoir :

• Les frais sur versement qui sont prélevés à chaque entrée d’argent. Beaucoup d’assureurs n’hésitent pas à appliquer des frais astronomiques, jusqu’à 4 % ! C’est autant de performance en moins pour l’épargnant.
• Les frais de gestion appliqués chaque année sur le montant global de l’enveloppe. Les assureurs les plus gourmands appliquent des frais de gestion jusqu’à 2 % !

Dans notre comparatif, nous avons sélectionné les contrats PER qui appliquent les frais les plus bas : moins de 1 % (voire 0€ !) de frais sur versement et moins de 1 % de frais de gestion.

L’accès à de bons supports : fonds euros et unités de compte

De la même manière qu’une assurance-vie, un PER vous permet d’investir dans deux types de supports :

• Un fonds euros est un placement garanti en capital. Les meilleurs fonds euros ont généré jusqu’à 3 % de rendement en 2024.
• Des unités de compte (UC) qui sont tous les supports qui ne sont pas du fonds euros, généralement des fonds investis dans des actions et obligations (OPCVM). Contrairement au fonds euros, les supports en unités de compte sont plus risqués mais offrent des perspectives de rendement plus élevées.

Un bon PER doit proposer un ou deux fonds euros de qualité qui génère(nt) un rendement autour de 3 %.

Il doit également donner accès à un grand choix d’unités de compte. Outre le nombre, la diversité des UC est importante : des OPCVM bien sûr, mais également des ETF (trackers) pour répliquer des indices boursiers, des SCPI pour se diversifier dans l’immobilier… Les moins bons PER ne proposent qu’une poignée d’unités de compte et uniquement des OPCVM.

Une compagnie d’assurance de bonne facture

L’argent versé sur le PER est placé chez un assureur ou une banque (selon qu’il s’agit d’un PER assurantiel ou bancaire), on s’assurera donc de la solidité de l’établissement. Parmi les plus grandes compagnies d’assurance en France on retrouve : SwissLife, Crédit Mutuel Suravenir, Aviva, Generali… Côté établissement bancaire, nous avons Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas…

Ne confondez pas les intermédiaires (le courtier assurancevie.com, les gérants Yomoni, Ramify et Goodvest) avec les compagnies d’assurances et établissements bancaires. Si les premiers seront vos interlocuteurs privilégiés, votre argent sera bien placé chez les seconds. Par exemple, Yomoni PER repose sur la banque Crédit Agricole, Evolution PER repose sur l’assureur Aviva.

Les modes de gestion proposés : libre ou pilotée

En gestion libre, vous avez la charge de placer et répartir votre épargne comme vous l’entendez, sur les différents supports proposés. Vous pouvez choisir de placer 100 % de votre PER sur un fonds euros garanti en capital ou diversifier dans des unités de compte pour une meilleure espérance de rendement.

En gestion pilotée, vous confiez la gestion de votre PER à un professionnel qui se chargera de maximiser le rendement en tenant compte de votre profil de risque. C’est exactement le même principe que les assurances-vie en gestion sous mandat (ou pilotée).

La plupart des PER sont en gestion pilotée (c’est le mode de gestion par défaut), mais certains acteurs proposent également de la gestion libre.

L’expérience utilisateur et le service client

Nous privilégions les PER qui permettent de tout gérer en ligne : versements, rachats, arbitrages, etc. Cela donne un vrai confort pour l’épargnant. Évitez les contrats qui nécessitent de contacter l’intermédiaire pour passer des ordres.

Enfin, la qualité du service client est un point essentiel d’après nous. Nous évitons les établissements où les conseillers sont difficilement joignables.

Pour vous aider à faire votre choix, voici d’emblée deux des PER les plus intéressants du moment : Yomoni et Ramify.

  La force des meilleurs PER en ligne

Les contrats sélectionnés dans notre comparatif sont tous des PER en ligne, bien plus pratiques et économiques que les contrats classiques.

En effet, tout est gérable en ligne : ouverture et signature, gestion et suivi du plan épargne… Il n’est plus nécessaire de se déplacer en agence ou de contacter son conseiller pour effectuer des opérations simples comme des versements ou des arbitrages. De plus, la gestion des contrats est beaucoup moins complexe et onéreuse pour la compagnie d’assurance, d’autant qu’elle n’a pas d’agences physiques à entretenir. Toutes les économies qu’elle réalise sont répercutées sur les tarifs. Résultat : les PER en ligne appliquent des frais bien plus bas que des PER classiques.

Par ailleurs, elles ne perdent rien en sécurité : qu’il soit sur internet ou proposé en agence, le contrat est géré de la même manière par la compagnie d’assurance et offre les mêmes garanties, notamment la protection des dépôts à hauteur de 70 000 €.

De nouveaux contrats PER en ligne voient le jour régulièrement. Nous tenons à jour notre étude régulièrement.

Avant de poursuivre, précisons que cet article est composé de deux parties.

Dans la première partie, nous irons droit à l’essentiel, à savoir le comparatif des meilleures assurances-vie en gestion sous mandat. Le but est de vous aider à y voir plus clair afin que vous puissiez faire le bon choix.

La deuxième partie a une visée pédagogique. Nous sommes conscients que beaucoup d’internautes ne sont pas familiers avec ce produit d’épargne, nous aborderons donc tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance-vie en gestion sous mandat : son fonctionnement, ses frais, les critères pour bien choisir, etc. On vous explique tout !

Notre sélection des meilleures assurances-vie en gestion sous mandat

Il est difficile de sélectionner son contrat d’assurance-vie en gestion pilotée, tant le choix est vaste. Plutôt que de réaliser un comparatif exhaustif qui vous aurait certainement embrouillé, nous avons étudié en amont près d’une cinquantaine de contrats pour ne retenir que les meilleurs d’entre eux.

Les principaux critères que nous avons retenus sont : des frais de gestion réduits, de bons rendements, un assureur de qualité et une bonne expérience client (nous détaillons un peu plus loin ces critères de sélection).

Voici en résumé les meilleurs contrats que nous avons sélectionnés :

	Classement	Points Forts	Offre promotionnelle	En savoir plus
		- Gestion pilotée performante - Frais de gestion - Expérience client	-	En savoir plus
		- Gestion pilotée à frais réduits - SCPI et Private Equity accessibles - Suivi par des experts	-	En savoir plus
		- Gestion multi-projets personnalisée - Frais de gestion - Sécurisation progressive	-	En savoir plus
	4ème	- Investissement ISR labellisés - Choix des domaines propres à financer - Gestion pilotée à frais réduits	-	En savoir plus
	5ème	- Gestion pilotée performante - Frais de gestion - Nombre d'UC - Condition d'entrée	-	En savoir plus
	6ème	- Gestion pilotée performante - Nombre d'UC - Frais de gestion	-	En savoir plus

Comparatif des meilleures assurances-vie en gestion pilotée

Les assurances-vie gestion pilotée peuvent être classées en deux catégories.

Les assurances-vie en ligne. Nous y retrouvons les meilleurs contrats du marché : bons rendements, frais réduits, service client de qualité.

Les assurances-vie proposées par les banques en ligne. Ces contrats sont un peu moins attractifs que la catégorie précédente, mais l’avantage d’une banque en ligne est qu’elle vous permet de concentrer tous vos produits d’épargne et produits bancaires au sein d’un même établissement. Certains épargnants préfèrent le confort d’une banque en ligne multi-usages plutôt que d’avoir leur patrimoine dispersé.

À noter que nous excluons du classement les assurances-vie classiques que l’on retrouve majoritairement chez les banques de réseau : ces contrats sont souvent très chers par rapport aux assurances-vie en ligne (frais d’entrée, frais sur versements, gestion pilotée investie en OPCVM chargés en frais…) ce qui diminue largement la performance.

Comparatif des assurances-vie en ligne en gestion sous mandat

Caractéristiques
Nom du contrat	Yomoni Vie	Ramify Vie	Goodvest	Nalo Patrimoine
Ticket d'entrée	1 000€	1 000€	500€	1 000€
Assureur	Crédit Mutuel Suravenir	APICIL	Generali	Generali
Type de gestion proposée	Gestion sous mandat	Gestion sous mandat	Gestion sous mandat	Gestion sous mandat
Gestion sous mandat
Nombre de profils	Gestion standard : 10 Gestion Eco-Responsable : 10	Gestion standard : 10	Profils ISR : 5	Gestion standard : 100 Gestion Eco-Responsable : 100
Rendements 2025 nets de frais de gestion	Gestion standard Prudent : +2,5 % Équilibré : +4,1 % Dynamique : +6,0 % Offensif : +11,1 % Gestion ISR 🍃 Offensif : +3,0 %	Gestion standard Prudent : +1,25 % Équilibré : +3,71 % Dynamique : +4,56 % Offensif : +5,66 % Gestion Green 🍃 Offensif : +8,12 %	Gestion ISR 🍃 Prudent : +0,1 % Modéré : +0,2 % Volontaire : +0,3 % Ambitieux : +0,3 % Audacieux : +1,1 %	Gestion standard 100 % actions : +7,0 % Portefeuille 90 % actions : +5,7 % Gestion ISR 🍃 Détail par profil non publié
Quels supports d'investissement	100 % ETF	ETF, fonds euros, immobilier, private equity	ETF et OPCVM	100 % ETF
Gérant	Yomoni	Ramify	Goodvest	Nalo
Tarifs et frais
Frais d'entrée / de sortie	0€	0€	0€	0€
Frais sur versement	0€	0€	0€	0€
Frais de gestion Déjà inclus dans le rendement	1,6 %/an composé de : Assureur 0,6 % + Yomoni 0,7 % + ETF 0,3 %	1,5 %/an composé de : Assureur 0,65 % + Ramify 0,65 % + ETF 0,2 %	De 1,7 à 1,9 %/an composé de : Assureur 0,6 % + Gérant 0,9 % + Fonds entre 0,2 et 0,4 %	1,7 %/an composé de : Assureur 0,85 % + Nalo 0,55 % + ETF 0,3 %
Aller plus loin
Note
Guide complet	Avis complet sur Yomoni	Avis complet sur Ramify	Avis complet sur Goodvest	Avis complet sur Nalo
En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus

Comparateur des assurances-vie gestion pilotée chez les banques en ligne

Caractéristiques
Nom du contrat	BoursoVie	Fortuneo Vie
Ticket d'entrée	300€	1 000€
Assureur	Generali	Crédit Mutuel Suravenir
Type de gestion proposés	Gestion Libre Gestion sous mandat	Gestion Libre Gestion sous mandat
Gestion sous mandat
Nombre de profils	8	3
Rendements 2025 nets de frais de gestion	Mandats Edmond de Rothschild AM Défensif : +3,19 % Équilibré : +4,26 % Réactif : +4,33 % Dynamique : +4,94 % Offensif : +7,43 % Mandats ISR Sycomore AM 🍃 Jusqu'à +9,50 %	Gestion standard Modérée : +4,84 % Équilibrée : +4,97 % Dynamique : +6,15 %
Quels supports d'investissement	100 % OPCVM	100 % OPCVM
Gérant	Edmond de Rothschild Asset Management	Selon profil : Fédéral finance, DNCA, Allianz
Tarifs et frais
Frais d'entrée/ de sortie	0€	0€
Frais sur versement	0€	0€
Frais de gestion Déjà inclus dans le rendement	2,75 %/an composé de : Assureur 0,85 % + Rothschild 0 % + OPCVM 2 %	2,75 %/an composé de : Assureur 0,75 % + Gérant 0,1 % + OPCVM 2 %
Aller plus loin
Note
Guide complet	Avis complet sur Boursorama Vie	Avis complet sur Fortuneo Vie
En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus

🏆 BoursoBank propose la meilleure assurance-vie gestion pilotée chez les banques en ligne. Le mandat de gestion est assuré par Edmond de Rothschild Asset Management qui a une bonne réputation en la matière. Les rendements sont excellents, en dépit de frais de gestion assez élevés. Qu’est-ce que cela aurait été s’ils avaient opté pour une gestion d’assurance-vie 100% ETF (trackers) ! Parmi les profils, le mandat Edmond de Rothschild am dynamique nous paraît intéressant en termes de rapport rendement/risque.

Fortuneo a également réalisé de bonnes performances. En revanche, ne proposer que trois profils de gestion nous paraît un peu limité.

Le fonctionnement de la gestion pilotée en assurance-vie

Déléguez la gestion de votre portefeuille à un professionnel

Nous partons du principe que vous savez ce qu’est une assurance-vie. Si ce n’est pas le cas nous vous invitons à consulter au préalable notre guide complet : comment fonctionne une assurance-vie ?

Assurance-vie en Gestion sous mandat ou Gestion pilotée, ces deux mots veulent dire la même chose : il s’agit de confier son portefeuille à un professionnel de la gestion d’actifs. Celui-ci va se charger de l’investir sur divers placements financiers générateurs de rendements.

L’objectif du professionnel est de maximiser le rendement de votre portefeuille en sélectionnant les produits financiers adéquats, en construisant un portefeuille diversifié, en réalisant des arbitrages en fonction de l’évolution des marchés financiers, etc.

Cela veut-il dire que le gérant d’actif va investir le portefeuille dans les actifs les plus agressifs et spéculatifs ? Évidemment que non, car l’objectif de rendement maximal s’accompagne d’une contrainte importante : votre sensibilité au risque. En effet le professionnel n’investira pas de la même manière selon votre comportement face aux aléas des marchés. Pour ce faire, il vous posera en amont une série de questions (situation personnelle, comportement face aux risques, etc.) en vue de déterminer votre profil de risque.

En résumé le gérant d’actifs se charge de maximiser le rendement de votre portefeuille tout en maintenant un niveau de risque cible. A ce jour, les meilleurs acteurs sont Yomoni et Ramify comme nous l’avons expliqué plus haut !

Le rendement et les frais d’une assurance-vie en gestion sous mandat

Quel rendement attendre de la gestion sous mandat ?

On attend d’une gestion sous mandat un bon retour sur investissement. Mais quel rendement annuel minimum un bon gérant doit-il vous délivrer ? 5 %, 10 %, plus de 15 %… ? En réalité cela dépend essentiellement de 4 critères :

Le profil de risque choisi

Comme nous l’avons expliqué plus haut, le gérant adaptera sa stratégie de gestion en fonction du profil de risque que vous avez déterminé. Un profil prudent sera principalement investi dans des actifs peu risqués (monétaire, obligataire) mais aussi peu rémunérateurs. À l’inverse, un profil dynamique sera investi dans des actifs plus risqués (surtout des actions) et aura une espérance de rendement bien plus élevée.

La qualité intrinsèque du gérant

Un bon gérant doit être capable de constituer des portefeuilles solides et diversifiés, savoir déceler les tendances de marché, capter les opportunités et réduire l’exposition en cas de baisse des cours, etc.

L’évolution des marchés financiers

Aussi bon que soit le gérant, sa performance est nécessairement très liée à l’évolution des marchés financiers. Si les marchés sont haussiers il sera capable de délivrer de bons résultats ; à l’inverse, en cas de crise ou de retournement de marché, ses performances ne pourront pas être aussi bonnes.

Les frais de la gestion sous mandat

Comme tout investissement, la gestion pilotée génère des frais (nous les détaillons dans la partie suivante). Ces frais impactent directement le rendement net que vous allez percevoir.

À titre d’exemple, voici des performances nettes de frais réalisées par Nalo, l’un des meilleurs gérants du marché : 

Combien coûte la gestion sous mandat d’une assurance-vie ?

Les frais d’une assurance-vie en gestion pilotée s’appliquent sur le montant géré ; ils varient entre 1,6 %/ an pour les meilleurs contrats à plus de 5 %/an pour les moins bons.

Ces frais sont prélevés directement sur votre contrat, les rendements que vous percevez sont donc nets de frais. S’ils peuvent sembler indolores pour l’épargnant, ils ont un impact direct sur la performance de son investissement.

Une assurance-vie en gestion pilotée comporte 3 types de frais.

Les frais de l’enveloppe fiscale

C’est la rémunération de la compagnie d’assurance chez qui le contrat d’assurance-vie est ouvert. Aujourd’hui, les meilleures assurances-vie appliquent des frais d’enveloppe unique de 0,6 %/an sur le montant déposé.

À titre de comparaison, certaines assurances-vie continuent d’appliquer plus de 2 %/an de frais d’enveloppe, sans compter les nombreux coûts additionnels (frais de dossier, frais d’arbitrage ou de retrait…).

Les frais du gérant

C’est la rémunération de la société de gestion qui se charge de gérer et d’arbitrer votre assurance-vie.

Les frais des supports

Le gérant investit l’argent de ses clients dans des supports financiers, à savoir des OPCVM : il s’agit de fonds investis dans des centaines d’actions et/ou d’obligations. Les OPCVM étant eux-mêmes gérés par des sociétés spécialisées, ils engendrent des coûts qui peuvent aller du simple au triple selon le type d’OPCVM. Il faut distinguer deux types d’OPCVM.

Les OPCVM gérés activement : la société qui gère l’OPCVM cherche à battre son indice de référence en réalisant des arbitrages. Par exemple, un OPCVM indexé sur le CAC 40 tentera de faire mieux que l’indice français en surpondérant les actions les plus prometteuses. Les OPCVM gérés activement sont très gourmands en frais :

• Droits d’entrée de 2 à 3 %
• Frais de gestion de 1 à 3 % par an
• Commission de surperformance si l’OPCVM réussit à battre son indice de référence

Les OPCVM gérés passivement (également appelés ETF) : ils se contentent de répliquer fidèlement l’indice de référence. Étant plus simples à gérer, leurs frais sont trois fois moins élevés :

• Pas de frais d’entrée ni de commission de surperformance
• Frais annuels de gestion de 0,5 % en moyenne 

Comment choisir son assurance-vie en gestion pilotée ?

5 critères pour choisir la meilleure assurance-vie en gestion sous mandat

Voici 5 critères pour bien choisir son assurance-vie en gestion sous mandat.

1. De bons rendements historiques

Si les performances passées ne préjugent pas des performances futures, elles sont néanmoins un bon indicateur sur la qualité de la gestion. Intéressez-vous aux performances historiques du gérant, sans oublier de les comparer au contexte boursier.

Les gérants sont tenus de publier leurs rendements nets de frais de gestion, ce qui permet de les comparer facilement entre eux.

2. Des frais réduits

Des frais en moins, c’est de la performance en plus. En effet, rien que 2 % d’économie sur les frais représente 20 % de rendement supplémentaire en 10 ans. Il est donc important de choisir un gérant qui pratique des frais contenus.

Assurez-vous que votre assurance-vie en gestion sous mandat soit la moins chère sur tous les plans :

L’assurance-vie : elle doit se limiter aux frais d’enveloppes (max. 0,8 %/an). Les droits d’entrée, frais sur versement ou d’arbitrage doivent être gratuits.

Les frais du gérant : ils ne doivent pas être supérieurs à 1%/an

Les frais des supports : privilégiez les gérants qui investissent dans des trackers (ETF) plutôt que dans des fonds actifs (OPCVM) trois fois plus chers. Les OPCVM sont plus chers et performent moins que les ETF comme nous l’avons expliqué plus haut. De nombreux gérants sont encore réticents à proposer une gestion 100 % ETF qui ne leur fait pas bénéficier de rétrocommission.

À titre d’exemple, voici un comparatif des frais entre un gérant privé classique ayant une gestion OPCVM vs. Yomoni qui a une gestion 100 % ETF :

3. Un assureur de qualité

Choisissez une compagnie d’assurance solide et fiable, car c’est chez elle que votre argent sera placé.

Quelques noms des principaux assureurs en France en qui vous pouvez avoir toute confiance :

• Axa
• CNP Assurances
• Crédit Mutuel Suravenir
• Generali
• Macif
• SwissLife
• Spirica

4. Un bon service client

Le service client doit être joignable et compétent, accessible par mail, téléphone, tchat, etc.

5. Une interface ergonomique

Aujourd’hui les meilleures assurances-vie se sont digitalisées. En tant que client, vous disposez d’une interface où vous pouvez ouvrir et suivre votre contrat, effectuer les versements, les arbitrages, etc.

Cette interface doit être la plus agréable et fonctionnelle possible.

Notre avis sur l’assurance-vie en gestion pilotée

De notre point de vue, ce mode de gestion d’une assurance-vie est un excellent moyen d’investir en Bourse et de profiter du dynamisme des marchés boursiers sur le long terme. La gestion sous mandat est parfaite pour les épargnants qui n’ont pas le temps, l’envie ou les connaissances nécessaires pour s’occuper eux-mêmes de leur portefeuille.

Autrefois réservée à une petite élite d’épargnants fortunés, la gestion pilotée s’est rapidement démocratisée depuis l’arrivée des robo-advisors tels que Yomoni ou Nalo.

Si de nombreuses assurances-vie proposent une gestion pilotée, toutes ne se valent pas. Il est important de bien comparer les offres avant de choisir. Veillez à sélectionner une gestion sous mandat ayant de bons rendements historiques, des frais réduits, un assureur de qualité et un bon service client.

Néanmoins, si vous aimez contrôler vos finances, que vous disposez de bonnes connaissances en investissement et que vous êtes prêt à passer du temps pour choisir vos supports (unités de compte, fonds euros), la gestion libre pourra peut-être mieux vous convenir.

Questions fréquentes sur l’assurance-vie en gestion sous mandat

Voici quelques exemples de rendements réalisés par les meilleurs gérants, selon les profils de risque :

Yomoni : en 2024, entre 7 % et 20 % (gestion standard) et entre 5 % et 11 % (gestion ISR)

Nalo : en 2024, entre 9 % et 22 % (gestion standard) et entre 5 % et 9 % (gestion ISR)

Quels sont les frais de la gestion sous mandat en assurance-vie ?

Les frais oscillent entre 1,6 %/an tout compris pour les meilleurs contrats à plus de 3 %/an pour les contrats classiques. À noter que les performances publiées par les gérants sont nettes de frais

Notre sélection des meilleures assurances-vie

Dans cet article, nous allons présenter et comparer les meilleures assurances-vie du marché. Souhaitant comparer ce qui est comparable, nous avons segmenté notre comparatif assurance vie en quatre catégories, comme nous l’expliquons plus bas dans l’article.

Pour les plus pressés qui souhaitent connaître le résultat de notre étude, voici en résumé les meilleures assurances-vie par catégorie :

• Les meilleures assurances-vie du marché, tous critères confondus (que nous appellerons ici « assurances-vie polyvalentes »)
• La catégorie meilleure assurance vie des banques en ligne
• Les assurances-vie spécialisées dans la gestion pilotée
• La catégorie meilleure assurance vie avec option gestion conseillée