Dans les prochains mois, les banques françaises et européennes devraient promouvoir les avantages du virement instantané auprès de leurs clients. Envoyer de l’argent en temps réel avec un simple numéro de téléphone sera bientôt possible.
Depuis le 30 novembre 2018, la Banque centrale européenne (BCE) propose un service de paiement instantané baptisé TIPS. Actuellement, seules 8 banques sont connectées dont BPCE (Banque Populaire et Caisse d’Epargne). Toutefois, les autres banques françaises ne devraient pas tarder, l’objectif étant de supprimer les délais de paiement entre les utilisateurs.
TIPS, un système européen de paiement instantané
La BCE a lancé le 30 novembre dernier TIPS (pour Target Instant Payment Settlement), un service de paiement instantané accessible aux consommateurs et aux entreprises de la zone euro. Ce système permet à chacun de transférer son argent à tout moment et en quelques secondes depuis un smartphone, une tablette ou un ordinateur. Les euros en circulation proviendront de comptes ouverts par les établissements bancaires auprès d’une banque centrale. Cette particularité assure une grande rapidité d’exécution des transactions et un moindre coût puisqu’il ne sera pas utile de passer par l’intermédiaire de portefeuilles électroniques de type Apple ou Google.
Concrètement, le virement instantané peut être adressé à une entreprise, un particulier ou encore une administration. Il doit être effectué depuis le site ou l’application mobile de la banque de l’émetteur. Ce dernier doit indiquer l’IBAN du destinataire ou son numéro de téléphone. Il est également possible d’obtenir automatiquement les coordonnées bancaires du bénéficiaire en scannant un QR Code avec son téléphone. Ensuite, en quelques secondes, la transaction est validée et le paiement immédiatement confirmé par SMS. Le montant maximum d’un virement en temps réel est fixé à 15.000 euros en France. Toutefois, ce plafond pourrait augmenter à l’avenir.
Le paiement instantané est irrévocable ce qui pourrait paradoxalement inciter les consommateurs à utiliser la carte bancaire pour régler certains achats, celle-ci offrant des avantages en termes d’assurance et de délais de paiement. En revanche, pour les professionnels, ce nouveau système présente de réels avantages puisqu’il leur garantit d’être payés immédiatement et sans commissions interbancaires de paiement. Il pourra par ailleurs être privilégié pour régler de faibles montants et ainsi remplacer le cash et les chèques.
Une solution pour concurrencer les GAFA
Le déploiement du virement instantané devrait permettre aux banques de mieux résister contre les géants de la tech et notamment Google, Amazon, Apple, Paypal, Alibaba ou encore les néobanques N26 ou revolut. En effet, seules les banques ont la possibilité de se connecter à ce système lancé par la BCE. Les autres acteurs devront passer par l’une des banques de la zone euro ayant accès à l’infrastructure.
D’après la BCE, les banques européennes n’ont pas intérêt à dépendre des GAFA. Le TIPS serait donc une manière de concurrencer ces derniers et de consolider le marché européen des services financiers. Par ailleurs, le TIPS, présenté comme une solution moderne et rapide, est entièrement sécurisé contrairement aux multinationales car il ne passe pas par des intermédiaires. Mais pour que le service fonctionne, encore faut-il que les banques y adhèrent.
Les banques françaises encore réticentes
Il convient de préciser que la Banque centrale européenne ne fournit que l’infrastructure. Elle prévoit de facturer les banques au tarif modique de 0,20 centime d’euro par transaction. De plus, les 10 premiers millions de paiements réglés sur chaque compte TIPS avant 2019 seront exemptés. Malgré cela, il semblerait que les banques soient réticentes à l’idée de proposer ce service à leurs clients. Pour le moment, seuls 8 établissements ont déjà adhéré au TIPS. Parmi eux figurent une majorité de banques espagnoles (CaixaBank, BBVA, etc.), deux allemandes (Berlin Hyp et TeamBank), à côté de la banque française BPCE. Deux principales raisons expliquent la réticence des banques à l’égard de ce dispositif. D’une part, le profit qui y est lié est relativement faible. D’autre part, certains établissements proposent déjà un service de virement en temps réel payant.
Les banques françaises qui mettront en place le TIPS devront définir comment elles factureront ce service à leurs clients. Le plus grand risque serait que ces acteurs fixent un prix élevé afin d’augmenter leurs profits. Cependant, selon la BCE, la concurrence aura pour effet de faire baisser les prix et ceux-ci devraient rester bien inférieurs à ceux pratiqués aujourd’hui dans l’univers des cartes bancaires. Une enquête de l’institution montre également que près de 10 millions de paiements instantanés par jour pourraient être enregistrés au sein de la zone euro d’ici à 5 ans, ce qui représenterait environ 10 % des transactions actuellement effectuées par carte bancaire.
Le virement instantané représente donc un moyen sûr et rapide d’effectuer une transaction. Il devrait être proposé progressivement par les banques françaises à compter de 2019.
