Le PER, l’outil idéal pour préparer sa retraite en 2022

Comment préparer sa retraite avec un PER

Le PER individuel est un produit d’épargne à long terme idéal pour préparer sa retraite. En plus de vous permettre d’économiser régulièrement et de placer votre argent pour le faire fructifier, il vous permet de déduire les sommes versées de l’impôt sur le revenu, comme l’indique le site du Service Public. Sans oublier qu’une fois arrivé à la retraite, le capital placé sur votre PER pourra être récupéré sous forme de rente viagère pour vous assurer un complément de revenu. Un très bon placement pour compléter votre retraite !

Comment investir et gérer son PER pour la retraite ?

Il existe plusieurs solutions pour investir sur un PER. La première chose à faire est de choisir son mode de gestion. Il existe des PER à gestion libre, et des PER à gestion pilotée.

• La gestion libre permet de choisir vous-même vos placements (fonds actions, OPCVM, ETF, ou encore fonds euros). Il convient d’avoir de bonnes connaissances en finance pour gérer vous-même cette enveloppe sans prendre trop de risque. Il faut aussi que vous soyez résistant au stress, pour ne pas risquer de faire de mauvaises opérations en cas de baisse des marchés !
• La gestion pilotée donne la main à un gérant spécialiste qui effectuera lui-même des arbitrages. Son but : vous octroyer la meilleure performance possible tout en respectant le risque que vous êtes prêt à prendre. Vous aurez généralement à choisir entre les profils prudent, équilibré, dynamique ou offensif ; sachant que plus vous acceptez de risque, plus les potentiels gains (ou pertes !) seront élevés.

Ensuite, vous devrez décider de programmer, ou pas, des versements automatiques. Ceux-ci vous permettent d’économiser une somme précise tous les mois, par exemple 100 ou 200 euros. Ces sommes peuvent paraître faibles, mais à long terme, le capital obtenu peut être très important !  Par exemple, 200 euros placés par mois pendant 20 ans peuvent rapporter 92 870 € de capital si le taux de rendement est de 5% par an – correspondant à un investissement entre équilibré et dynamique. Plus l’horizon de placement est long, plus l’effet « boule de neige » sera important. Cela signifie que les intérêts feront eux aussi des intérêts ! Il est donc idéal d’ouvrir un PER tôt.

En conclusion, nous vous conseillons de programmer des versements automatiques, mais pas trop importants, pour ne pas risquer de vous mettre dans le rouge à la fin du mois.

Pourquoi la fiscalité du PER est-elle intéressante ?

Après les intérêts composés, le deuxième avantage du PER est bien évidemment sa fiscalité. Au milieu de la vie active, alors que les travailleurs commencent à avoir un bon salaire et n’ont pas forcément encore d’enfants, c’est là que l’imposition sur le revenu est la plus forte. Pour réduire celle-ci, le PER est une très bonne solution, puisque les sommes placées peuvent être déduite de votre revenu imposable, dans la limite de 10% du revenu. Un très bon avantage si vous payez beaucoup d’impôts !

Voici un exemple de fiscalité du PER : si vous gagnez 40 000 € net à l’année et que vous placez 3 000 € sur votre PER, ces 3 000 € seront retirés de votre revenu imposable. La tranche de revenu entre 26 071 € et 74 545 € est imposée à un taux de 30 %. Vous économisez donc 30% de 3 000 €, soit 900 euros d’impôts ! Pour 3 000 € placés, l’effort d’épargne est en réalité de « seulement » 2 100 €.

Quel est le PER le plus avantageux ?

Le PER est donc un outil qui vous permet d’économiser pendant votre vie active (tout en profitant d’une réduction d’impôt) pour obtenir un capital à la retraite. Mais pour cela, il faut encore trouver le meilleur PER. Il est donc important de se renseigner avant de signer un contrat pour votre retraite. Vous pouvez par exemple aller consulter le PER par Inter Invest. Voici ce que vous devez regarder pour trouver le PER le plus avantageux :

• Les frais d’ouverture, de fermeture et de versement: nous vous conseillons de choisir un PER sans frais
• Les frais de gestion : les frais de gestions grignotent sur votre performance, nous vous conseillons donc d’être vigilant ; il existe de très bons per qui ne dépassent pas les 1,6% de frais de gestion à l’année

Débloquer son PER à la retraite : les solutions

Vous avez économisé pendant des années sur votre Plan Épargne Retraite, et le moment de la retraite est enfin arrivé ? Félicitations ! Il est l’heure de débloquer votre PER.

Quelle rente espérer avec un PER à la retraite ?

La rente à laquelle vous aurez droit dépend de la table de mortalité à laquelle vous aurez adhéré. C’est elle qui va fixer un coefficient de transformation de votre capital en rente. Certaines sont plus avantageuses que d’autres. De manière générale, chaque année, les tables de mortalité sont revues à la baisse, puisque l’espérance de vie augmente. Ainsi, un jeune de 25 ans qui souscrit à un PER n’aura pas la même table de mortalité qu’une personne de 60 ans qui a déjà ouvert son PER il y a des années.

Si vous avez 25 ans et que vous estimez pouvoir mettre de côté 200 000 € sur votre PER à l’âge de votre retraite, votre rente pourra être de 434 €/mois environ.

Comment récupérer l’argent d’un Plan Épargne Retraite ?

Il est très simple de toucher votre argent investi sur un PER une fois arrivé à la retraite : il vous suffit d’informer l’assureur chez qui vous avez souscrit votre contrat.

Si vous souhaitez débloquer les sommes de manière anticipée, ce sera plus compliqué. Il va falloir justifier votre demande : invalidité du bénéficiaire ou de son époux, expiration des droits au chômage, surendettement, liquidation judiciaire ou acquisition de sa résidence principale sont les seuls cas dans lesquels vous pouvez fermer votre PER de manière anticipée.