​Les meilleurs contrats d’assurancevie.com (Lucya)

​Présentation du courtier Assurancevie.com (Lucya)

Avant de débuter cet article, nous allons vous présenter Assurancevie.com (Lucya), ce courtier proposant les contrats Lucya Abeille (ex Evolution Vie) et Lucya CNP que nous recommandons bien souvent dans nos articles.

Qui est le courtier Assurancevie.com (Lucya) ?

Assurancevie.com (Lucya) est un courtier appartenant au groupe JDHM Vie, intermédiaire en assurances. Fondé en 2010, l’ambition d’Assurancevie.com (Lucya) est de proposer les meilleures solutions d’épargne à frais réduits. Il s’adresse à tous les profils de clients, à la fois les débutants et les connaisseurs, ainsi que les petits portefeuilles ou les grands épargnants. En effet, de nos jours, l’investissement n’est plus réservé qu’aux riches : il n’est pas nécessaire d’avoir un capital important pour le placer avec l’aide de spécialistes.

Ainsi, la société Assurancevie.com (Lucya) dispose du statut CIF (conseiller en investissements financiers), qui est un vrai signe de professionnalisme. Ils ont sélectionné les meilleurs contrats d’assurance-vie, mais aussi les meilleurs PER ou même PEA assurance pour placer votre argent en payant le moins de frais possibles. De plus, c’est un courtier indépendant, qui propose différents assureurs, sans avoir de liens avec eux.

Les assureurs proposés par Assurancevie.com (Lucya)

Pour ses clients, Assurancevie.com (Lucya) s’appuie sur plusieurs assureurs de premier plan : Abeille Vie (ex-Aviva), Suravenir, Cardif Assurance Vie, AXA France Vie, CNP Assurances et Generali. En tant que courtier en assurance, Assurancevie.com (Lucya) est un intermédiaire de confiance, qui vous aide à faire votre demande d’ouverture. En cas de question ou de problème pendant le processus d’ouverture, il sera votre interlocuteur jusqu’à ce que le contrat soit définitivement ouvert.

Une fois que votre assurance-vie est souscrite, votre argent sera transféré chez l’assureur et c’est celui-ci qui prend le relais, pour s’occuper de toute la vie de votre contrat. Grâce aux identifiants transmis, vous pourrez consulter vos comptes directement sur l’espace client assureur. Cela signifie que, si Assurancevie.com (Lucya) venait à disparaitre, votre patrimoine ne serait en aucun cas affecté, puisque tout se trouve chez l’assureur que vous avez choisi.

Détail des produits chez Assurancevie.com (Lucya)

Le courtier Assurancevie.com (Lucya) distribue plusieurs produits d’épargne :

• Le contrat d’assurance-vie Lucya Abeille, assuré par Abeille Vie
• Le contrat d’assurance-vie Lucya CNP, assuré par CNP Assurances
• Le contrat d’assurance-vie Lucya Cardif, assuré par Cardif Assurance Vie
• Le contrat d’assurance-vie Lucya by AXA, assuré par AXA France Vie
• Le contrat d’assurance-vie Puissance Avenir, assuré par Suravenir
• Le contrat d’assurance-vie Puissance Sélection, assuré par Generali
• Le contrat Suravenir PER, assuré par Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkéa)
• Le contrat Lucya Abeille PER, assuré par Abeille Retraite Professionnelle
• Le PEA assurance Lucya CNP, assuré par Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkéa)
• Le PEA PME assurance Lucya CNP, assuré par Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkéa)
• Le Contrat de capitalisation, assuré par Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkéa)

Ces nombreux choix permettent aisément aux clients de trouver le contrat qui leur conviendra le mieux – par exemple pour les assurances-vie, Lucya Abeille (ex Evolution Vie) est tout indiqué pour ceux qui veulent accéder à un excellent fonds en euros, alors que Lucya CNP est un très bon contrat pour les profils dynamiques voire audacieux.

Ce choix permet également aux épargnants disposant d’un capital important de diversifier leur patrimoine entre plusieurs contrats d’assurance-vie et plusieurs assureurs, et ainsi, de bénéficier de plusieurs bonus à l’ouverture allant généralement de 250 à 350 euros offerts.

Notre avis sur Assurancevie.com (Lucya)

Assurancevie.com (Lucya) demeure selon nous l’un des courtiers les plus compétitifs du marché de l’épargne en ligne grâce à une gamme particulièrement complète de contrats d’assurance-vie et de PER, des frais contenus et des partenariats avec plusieurs assureurs de premier plan, et ce n’est pas que notre avis, puisqu’ils ont été récompensés par la presse (pour les assurances-vie notamment). Les frais de gestion sont très compétitifs, parmi les plus faibles du secteur : certains sont même à 0 %, de quoi ne pas entacher la performance de vos investissements. De plus, les contrats proposent une large gamme d’options et de supports en unités de compte, afin de viser de plus hauts rendements grâce à des fonds de sociétés de gestion reconnues : Carmignac, La Financière de L’Échiquier, Edmond de Rothschild… Des fonds dignes de contrats haut de gamme.

Dans la suite de cet article, nous allons détailler les contrats disponibles sur le site Assurancevie.com (Lucya).

Avis sur les contrats proposés par Assurancevie.com (Lucya)

C’est le moment d’entrer dans les détails des contrats que vous pourrez souscrire chez Assurancevie.com (Lucya) : seuls les meilleurs contrats ont été sélectionnés par le courtier, mais cela se vérifie-t-il dans la réalité ? Nous allons le voir.

Notre avis sur Lucya Abeille (ex Évolution Vie)

La société de courtage Assurancevie.com (Lucya) commercialise plusieurs contrats d’assurance-vie, parmi lesquels le contrat Lucya Abeille (ex Évolution Vie), qui est l’un des meilleurs à ce jour selon nous. En effet, cette assurance-vie donne accès au fonds en euros Abeille Actif garanti, qui continue de figurer parmi les fonds euros les plus compétitifs du marché avec un rendement 2025 pouvant atteindre 2,51 % net de frais de gestion selon les conditions du contrat. De plus, il n’y a pas de minimum d’unités de compte jusqu’à 30 000€. C’est donc une très bonne assurance-vie pour ceux qui ne souhaitent pas prendre de risque. Et pour ceux souhaitant viser de plus hauts rendements, Lucya Abeille (ex Evolution Vie) offre également un bon nombre d’unités de compte et des frais réduits. Découvrez notre avis complet sur Lucya Abeille (ex Evolution Vie) dans l’article dédié.

Notre avis sur Lucya CNP

Le contrat Lucya CNP, deuxième assurance-vie proposée par Assurancevie.com (Lucya), est à notre avis le contrat idéal pour dynamiser son épargne : il propose une offre particulièrement compétitive avec des frais de gestion sur unités de compte parmi les plus faibles du marché (0,30 % par an), ainsi qu’un vaste choix de supports d’investissement, de quoi trouver tous types de placements (fonds, obligations, ETF, immobilier, SICAV et même un certificat or). Nous apprécions particulièrement la présence d’ETF dans cette assurance-vie ! Le contrat donne également accès à un fonds euros performant ainsi qu’à une large sélection de supports permettant de diversifier efficacement son épargne, ce qui en fait un contrat destiné aux profils plutôt dynamiques, puisque les UC sont non garanties. Pour en savoir plus, consultez notre article avis complet sur Lucya CNP.

Le contrat Puissance Sélection

Le troisième contrat d’assurance-vie proposé par Assurancevie.com (Lucya) est Puissance Sélection, assuré par Generali : il demeure aujourd’hui l’un des contrats les plus appréciés des investisseurs souhaitant intégrer des ETF dans leur assurance-vie. Il propose deux fonds en euros, Netissima et Eurossima, ainsi que de nombreuses unités de compte comprenant 90 ETF. Un très bon contrat en ligne à frais réduits.

Le contrat Suravenir PER

Le PER (Plan Epargne Retraite) est assuré par Suravenir et présente de nombreux intérêts : accessible dès 1 000 €, avec des frais compétitifs, un fonds en euros reconnu et un large univers d’investissement comprenant de nombreux ETF… Ce qui distingue Suravenir PER de nombreux autres PER, ce sont notamment ses trois options de gestion pilotée, ses cinq mandats d’arbitrage ainsi que la possibilité de mettre en place des rééquilibrages automatiques. Vous pouvez consulter notre avis complet sur Suravenir PER dans cet article.​

Le contrat PER Lucya Abeille

Le PER Lucya Abeille est proposé en exclusivité chez Assurancevie.com (Lucya) par Abeille Vie. Il est accessible dès 500€ de versement initial, et les versements programmés sont accessibles dès 50€/mois. Il donne accès au fonds euros d’Abeille Vie ainsi qu’à une large sélection d’unités de compte. Il se classe selon nous parmi les meilleurs PER du marché, c’est pourquoi nous avons rédigé un avis complet sur Lucya Abeille PER pour que vous puissiez en savoir plus sur ce contrat.

Le contrat Lucya Cardif PER

Lancé plus récemment, Lucya Cardif PER vient compléter l’offre retraite d’Assurancevie.com. Ce contrat se distingue par ses frais compétitifs, son univers d’investissement particulièrement riche comprenant près de 2 000 supports, ainsi que l’accès à plus de 1 000 titres vifs. Accessible dès 500 €, il constitue une solution particulièrement intéressante pour les investisseurs souhaitant conserver une grande liberté dans la gestion de leur épargne retraite.

Le PEA assurance Lucya CNP

Le PEA assurance de Suravenir propose les mêmes caractéristiques que le PEA bancaire (versements de 150 000€ cumulés maximum, exonération d’impôts au bout de 5 ans etc.) mais diffère au niveau de la fiscalité : il s’apparente à un contrat de capitalisation, des retraits peuvent donc être effectués avant 5 ans et trois types de sorties par rente sont possibles. Le PEA assurance Lucya CNP est accessible dès 100€ et est sans frais d’entrée, d’arbitrage ou de gestion (hors frais des unités de compte). Il propose plus de 770 Unités de compte, mais malheureusement pas d’ETF.

Les contrats d’assurance-vie proposant le meilleur fonds euros

Le fonds en euros est un support d’investissement sécurisé sur lequel le détenteur d’un contrat d’assurance-vie peut placer son argent. Il est très prisé des épargnants français pour plusieurs raisons que nous vous exposons ci-dessous.

• La sécurité : le capital que vous placez est garanti à 100 %, seuls les intérêts peuvent varier.
• La disponibilité : vous pouvez récupérer votre épargne à n’importe quel moment.
• La fiscalité : vous ferez des économies d’impôts grâce à la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie.
• Le rendement : un bon fonds euros génère environ +3 % de rendement en 2025, ce qui en fait l’un des meilleurs placements sans risque. À côté, le compte épargne fait pâle figure…

Sachant cela, on comprend mieux pourquoi les français plébiscitent autant ce support sécurisé ! Mais attention, tous les fonds en euros ne se valent pas : certains réalisaient presque 4 % de rendement en 2025, quand d’autres n’ont pas dépassé les 1%.

De nombreux épargnants font l’erreur de s’en remettre à leur banquier qui, trop souvent, leur fait souscrire des produits sur lesquels il est commissionné… Afin de ne pas être déçu et faire le bon choix, il est important de bien comparer les offres du marché.

Dans ce comparatif fond euros, nous allons d’abord vous donner cinq conseils utiles pour vous aider à choisir le meilleur fonds en euros. Nous présenterons ensuite dans le détail nos comparatifs et les caractéristiques de chaque fond retenu ; puis nous verrons ensemble comment souscrire au support sécurisé qui vous intéresse. Enfin, nous aborderons une partie plus théorique sur le fonctionnement de ce placement sans risque. Nous espérons que ce guide vous sera utile dans votre choix !

Cinq conseils pour choisir le meilleur fonds en euros

Avant de vous présenter nos comparatifs fonds en euros dans le détail, voici 5 conseils utiles qui devraient vous aider dans votre choix :

1. Bien connaître la différence entre un fonds euros classique et un fonds euros dynamique

Cela peut sembler évident pour certains, mais au fil de mes conversations avec mon entourage et en répondant aux questions de nos lecteurs, je me suis rendu compte que la différence n’est pas toujours bien comprise. Rappelons donc qu’il existe deux catégories de fonds en euros :

• Les fonds euros classique : ils sont majoritairement investis dans des actifs obligataires, ce qui leur permet d’être sans risque (capital 100 % garanti) tout en générant du rendement. Le meilleur fond de cette catégorie dépasse rarement les 2 % de rendement.
• Les fonds euros dynamiques : ils sont davantage investis dans des actifs plus dynamiques (immobilier, actions…) en vue de générer un rendement plus élevé (et plus volatil) qu’un fonds euros classique, tout en garantissant 100 % du capital investi. Le meilleur fond euros de cette catégorie peut rapporter plus de 4 % de rendement !

Les fonds dynamiques (également appelés fonds opportunistes) réalisent de meilleurs rendements que les fonds classiques, en contrepartie d’un faible delta de risque supplémentaire. Rappelez-vous que dans les deux cas, le capital de départ est garanti ! Le rendement d’un fond général opportuniste est simplement un peu plus volatil.

Compte tenu de leurs différences, nous avons choisis de réaliser deux comparatifs distincts, comme vous le verrez plus bas.

2. Vérifiez l’historique des performances

Le rendement est ce qui rémunère l’argent investi ; il varie d’une année sur l’autre. Les performances des fonds euros sont toujours annoncés par l’assureur en début d’année N+1 au titre de l’année N.

Sachez que tous les fonds euros sont investis dans à peu près les mêmes actifs financiers, à savoir les obligations d’État, et dans une moindre mesure des titres boursiers et immobiliers. Par conséquent, leurs performances sont corrélées de la même manière et suivent les mêmes tendances. Sachant cela, méfiez-vous d’un fonds sécurisé qui superforme une année : cela peut être dû à une redistribution exceptionnelle des réserves par l’assureur. Vérifiez toujours la cohérence des rendements historiques, au minimum sur 3 années.

Note : les performances s’entendent net de frais de gestion, mais hors prélèvements sociaux (ne jamais oublier les impôts !)

3. Vérifiez les conditions de l’assureur

Le diable se cache souvent dans les détails ! Vous pensez avoir trouvé le meilleur fonds euros ? Avant de souscrire, il est important de bien consulter les conditions du contrat. Car à performance égale, 2 supports sécurisés n’auront pas les mêmes avantages !

Vérifiez notamment :

• les frais de gestion annuels : ils ne doivent pas dépasser les 1 %/an ;
• l’obligation ou non de souscrire à un minimum d’UC (Unités de comptes) ;
• l’horizon de placement : certains assureurs appliquent une pénalité si vous récupérez les fonds avant 2 ou 3 ans. Vérifiez bien vos droits de rachat !

4. Optez pour un fonds euros compatible avec une assurance-vie sans frais

Rappelons qu’une assurance-vie est une enveloppe fiscale permettant d’investir dans des supports financiers, principalement des fonds euros et des supports en unités de compte. Pour souscrire à un fond euros, vous êtes donc obligé d’ouvrir une assurance-vie. Précisons également que :

• Le fonds en euros est géré par un assureur (Generali, SwissLife, etc.) qui n’a pas de contact direct avec le client
• Le contrat d’assurance-vie est géré et distribué par un courtier, un gérant ou une banque, qui est en contact direct avec le client

Sachant cela, vous comprendrez qu’un fond euros n’est pas éligible dans tous les contrats d’assurance-vie.

En pratique, les assurances-vie fonctionnement de la même manière. Pourtant, certains appliquent encore des frais, ce que nous trouvons injustifié. Nous vous recommandons d’opter pour une assurance-vie 100 % en ligne, car elles n’appliquent le plus souvent aucun frais : pas de frais d’entrée ni de sortie, pas de frais d’arbitrage, etc.

5. Comparez les offres

Il existe de nombreux acteurs en France, il est essentiel de comparer les offres pour dénicher le meilleur fond euros du moment. Gardez à l’esprit que votre banquier est commissionné au nombre de produits financiers qu’il vend, il vous incitera certainement à souscrire à une assurance-vie de son établissement. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence !

Nous vous proposons un comparatif des meilleurs fonds euros, afin de vous aider à y voir plus clair.

Comparatif des fonds euros dynamiques en 2026

Nous avons analysé des dizaines de fonds euros dynamiques pour réaliser notre classement et en avons retenu 4 ! Nos critères se basent essentiellement sur :

• Les performances réalisées les trois dernières années : les rendements doivent constamment superformer le marché
• Les frais de gestion appliqués
• La qualité de l’assureur
• Les assurances-vie où ils peuvent être logés : ces contrats ne doivent appliquer aucun frais (et pouvoir recevoir le meilleur fonds euro de votre choix)

Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez les quatre meilleurs fonds euros opportunistes disponibles en France :

Le fonds euros Netissima

Créé en 2011, Netissima est un très bon support sécurisé géré par l’assureur Generali. À la différence de son petit frère classique Eurossima, ce fonds dispose d’une poche immobilière plus importante. En 2025, il est composé à près de 50 % d’obligations (avec un mix souverain/corporate), 20 % d’immobilier et le reste en actions et monétaires.

Depuis quelques année, l’assureur applique une politique de bonification qui récompense les épargnants investissant davantage en unités de compte. Cette année, le bonus devrait être de +1,5 % pour un investissement en UC supérieur à 60 %. Il a donc toute sa place dans notre comparatif fonds euro !

Les performances de l’année 2025 vont jusqu’à 4,6 % selon la composition en UC du contrat. 

Je suis intéressé par Netissima

Le fonds Suravenir Opportunités 2

Suravenir Opportunités 2 est peut-être le meilleur fonds euros (ou en tout cas fait parti du top !). Il est investi à 70 % en obligations (ce qui lui assure sa sécurité) et le reste en immobilier et actions pour booster le rendement. Proposé par l’assureur Suravenir, filiale de Crédit Mutuel Arkéa, il est reconnu pour des performances qui sont toujours au-dessus de la moyenne.

Pour 2025, elle a atteint jusqu’à 3 % de rendement. De nombreux courtiers et fintechs comme Yomoni, Altaprofits et Fortuneo le proposent, ce qui valide sa qualité.

Je suis intéressé par Suravenir Opporunités 2 

Actépargne2,  le fonds en euro de La France Mutualiste

Actépargne2, fonds en euros de La France Mutualiste, est 100 % garanti et très diversifié (avec une bonne part d’obligations d’entreprises, d’immobilier, et un peu de private equity). En 2025, il affiche 3,50 % de rendement ce qui est excellent. 

Le même fonds existe aussi chez Mon Petit Placement sous le nom “Plan B”, avec une version plus orientée ISR. En effet, ce fond concentre 60% de ses actifs dans des projets d’investissements écologiques et durables.

Un autre avantage? Il est possible d’y investir à 100 % sans obligation d’investir sur des UC. C’est pourquoi nous l’avons retenu dans notre comparatif fonds euro.

Je suis intéressé par Actépargne2

Le fonds euros Abeille actif garanti

Il s’agit d’un très bon fonds euros opportuniste, créé en 1995 par l’assureur Abeille (anciennement Aviva), qui fait aujourd’hui partie des principaux fonds euros français. Avec un encours de plus de 8 milliards d’euros, il est composé aux deux tiers d’obligations d’États, et d’un tiers d’actifs dynamiques. À noter que c’est le seul fonds euro opportuniste de notre classement qui ne nécessite pas de prendre un pourcentage d’UC avant 30 000€ d’encours, ce qui est avantageux pour les petits investisseurs.

Je suis intéressé par Aviva actif garanti

Comparateur de fonds euros classiques en 2026

De la même manière que le précédent comparatif, nous avons analysé des dizaines de fonds euros classiques et en avons retenu 4. Voici donc les 4 meilleures fonds euros classiques 2025 :

	SURAVENIR RENDEMENT 2	EUROSSIMA	APICIL EURO GARANTI	SWISSLIFE EURO BONIFIE
Caractéristiques générales du fonds euros
Risque de l'investissement	Aucun capital garanti	Aucun capital garanti	Aucun capital garanti	Aucun capital garanti
Catégorie	Classique	Classique	Classique	Classique
Quel assureur le gère ?	Suravenir	Generali	Apicil	SwissLife
Conditions pour y accéder	30 % d'unités de compte min.	Aucun 100 % fonds euro possible	Aucun 100 % fonds euro possible	Aucun 100 % fonds euro possible
Sur quel contrat d'assurance-vie est-il disponible ?	Yomoni Vie Fortuneo Vie	Nalo Patrimoine Linxea Vie	Ramify	Perlib
Performances du fonds euros
Rendement 2025	2,1 %	1,67 %	2,5 %	1,7 % à 3,05 %
Rendement 2024	2,2 %	1,7 %	2,5 %	1,8 % à 3,6 %
Rendement 2023	2,2 %	2,0 %	1,5 %	1,7 % à 3,25 %
Rendement 2022	1,8 %	1,3 %	1,3 %	1,5 % à 3,05 %
Rendement 2021	1,6 %	0,8 %	1,1 %	0,8 %
Rendement 2020	1,6 %	0,9 %	1,1 %	n.c
Les frais du fonds euros
Frais de gestion	Selon contrat Yomoni Vie : 0,6 %/an Fortuneo Vie : 0,6 %/an	Selon contrat Nalo Patrimoine : 0,85 %/an Boursorama Vie : 0,75 %/an Bourse Direct Horizon : 0,65 %	0,75 % /an	n.c
Frais d'entrée et de sortie	Aucun	Aucun	Aucun	1 % frais d'entrée
Frais sur versement	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun

Le fonds euros Suravenir Rendement 2

Suravenir Rendement 2 est l’actif général de l’assureur Suravenir, la filiale « assurance » du Crédit Mutuel Arkea. Ce fond privilégie la sécurité et la récurrence de ses performances, c’est pourquoi son portefeuille est essentiellement obligataire.

Ce fonds euros général Suravenir Rendement est réservé aux assurances-vie 100 % ligne qui appliquent des frais réduits. Les frais de gestion sont intéressants pour l’épargnant : 0,6 %/an.

À noter que l’assureur demande désormais que tout versement comporte au minimum 30 % en unités de comptes non garanties en capital. Pour les plus averses au risque, une astuce consiste à opter pour l’unité de compte la plus sécurisée possible. Au final, Suravenir rendement 2 n’est peut-être pas le meilleur fonds euros de l’année, mais il reste tout de même d’excellente facture !

Je suis intéressé par Survenir Rendement 2

Le fonds euros Eurossima

Eurossima est un fonds en euros à capital sécurisé proposé par l’assureur Generali, l’une des plus grandes sociétés d’assurance au monde. Très populaire, ce fonds est distribué à travers une dizaine de contrats d’assurance-vie.

À ce jour, l’actif général Eurossima est investi à près de 90 % en obligations, le reste étant de l’immobilier et des actions. Il s’agit donc d’un actif voué à prémunir l’épargne des aléas des marchés financiers.

Contrairement à certains fonds euros classique, il n’exige pas d’investissement minimal en unités de comptes. Eurossima vous permet donc de réaliser des allocations 100 % fonds euros, ce qui devrait ravir les plus averses au risque.

Je suis intéressé par Eurossima

Le fonds euros Apicil euro garanti

Apicil Euro Garanti est le fond général du groupe APICIL, le 4^ème établissement français de Protection Social. En 2025, il est investi à environ 90 % d’obligations, ce qui en fait l’un des fonds les plus sécurisés. Si on fait le rapport rendement / risque, Apicil Euro Garanti est excellent ! C’est d’ailleurs ce qui nous a poussé à l’intégrer dans notre comparatif fonds euro.

Je suis intéressé par Apicil Euro Garanti

Le fonds euros SwissLife Euro Bonifié

Swisslife, un des leaders mondiaux en assurance, propose un fonds en euros dont le capital est garanti. Ce qui le distingue, c’est la possibilité d’obtenir un bonus de rendement si vous choisissez d’investir une partie en unités de compte, ce qui n’est pas courant pour un fonds euros classique. Vous avez aussi l’option d’investir intégralement dans le fonds euros si vous préférez la sécurité totale. C’est pour moi le meilleur fonds euros classique.

Je suis intéressé par SwissLife Euro Bonifié

Souscrire à l’assurance-vie éligible à votre fonds en euros

Vous avez trouvé le fonds en euros qui vous convient ? Il faut maintenant opter pour un contrat d’assurance-vie compatible. En effet, les assureurs sont sélectifs et ne permettent pas à tous les contrats d’investir dans leur fond général !

Nous allons maintenant vous présenter les meilleurs contrats d’assurance-vie compatibles avec les fonds euros que nous venons de présenter.

Ramify

Description

Ramify est une plateforme d’investissement qui propose notamment de l’assurance-vie. Il se distingue par sa gestion pilotée efficace, offrant une large diversité d’options d’investissement (immobilier, private equity, et bien sûr fonds euros) à des frais inférieurs à la moyenne. Ce que j’aime particulièrement : son interface utilisateur claire et ses outils avancés pour l’optimisation fiscale.

Gestion libre : non
Gestion sous mandat : oui

Fonds euro accessible

Netissima
Apicil Euro Garanti

Aller plus loin

Mon Petit Placement

Description

Mon Petit Placement est une plateforme digitale qui offre la possibilité d’investir dans des portefeuilles d’OPCVM préalablement sélectionnés par une équipe de gestion expérimentée. Elle a récemment lancé Portefeuille Plan B pour permettre de diversifier davantage les portefeuilles de ses utilisateurs. Son objectif affiché est de devenir à terme le meilleur fonds euros du marché. 

Gestion libre : Non
Gestion conseillée : Oui

Fonds euro accessible

Portefeuille Plan B
–

En savoir plus

Lucya Abeille

Description

Selon notre équipe, Lucya Abeille (ex-Evolution Vie) figure parmi les meilleures assurances vie du marché. Elle combine des frais réduits, le solide fonds euros Abeille Actif Garanti et près de 300 unités de compte, dont des ETF. Accessible dès 500 € en 100 % en ligne, elle se distingue aussi par ses mécanismes de bonification du fonds euros, qui peuvent sensiblement améliorer le rendement.

Gestion libre : Oui
Gestion déléguée : Oui

Fonds euro accessible

Abeille Actif Garanti
(Possibilité de booster)

En savoir plus

Qu’est-ce qu’un fonds euros ? Tout savoir sur son fonctionnement

Dans cette partie, nous rappelons les bases théorique sur le fonctionnement du fonds en euros.

Définition du fonds en euros

Accessible par le biais d’une assurance-vie, le fonds euros est un support financier qui fait fructifier votre épargne sans risque de perte, le capital est ainsi garanti. Il est géré par une compagnie d’assurance qui investit l’argent dans divers actifs financiers : obligations d’État et d’entreprises, actions, immobiliers, etc. La majeure partie des gains réalisés (intérêts, plus-values, coupons, dividendes) sont redistribués aux souscripteurs sous forme de rendement, le reste sert à rémunérer l’assureur et à alimenter une réserve. La performance d’un fonds euros dépend donc des actifs financiers sous-jacents.

Un contrat d’assurance-vie qui ne peut être qu’en fonds euros est appelé contrat monosupport ; à l’inverse un contrat multisupports peut également être investi en UC. Les contrats multisupports sont les plus courants. En dehors de cet aspect, le fonctionnement et les frais sont quasiment les mêmes. Un multisupport ne vous obligera pas à investir en UC ! À choisir, n’hésitez pas à optez pour le deuxième ; quand bien même vous ne souhaitez pas dynamiser votre épargne, qui sait si vous ne changeriez pas d’avis ! Un contrat multisupports donne davantage de flexibilité.

Quel rendement attendre ?

Les taux de rendements des fonds en euros varient d’année en année selon la performance des actifs sous-jacents. Étant donné qu’ils sont majoritairement investis en obligations d’État (ce qui leur permet de garantir le capital), ils sont très sensibles à ces derniers. 

Certains fonds euros sont davantage investis dans des actifs dynamiques, ce qui leur permet de réaliser de meilleurs rendements. En 2025, la moyenne de rendement des fonds euros s’établit à environ +2,5 %. Mais le meilleur fonds euro opportuniste peut aller au-delà de +4 % net de frais.

La performance d’un fond euros est toujours annoncé en début d’année N+1 au titre de l’année N. Les premiers résultats tombent en janvier et s’étalent jusqu’en mars. 

Que se passes-t-il dans le cas d’un rachat en cours d’année ? Tout dépend des conditions de votre contrat, mais d’ordinaire vous percevez le rendement au prorata temporis.

Rappelons que les performances s’entendent nets de frais de gestion, mais hors prélèvements sociaux.

L’effet cliquet

L’effet cliquet est un mécanisme par lequel les intérêts gagnés viennent s’ajouter au capital de départ et généreront de nouveaux intérêts l’année suivante.

Ce fonctionnement est dû au fait que les intérêts d’un fonds euros sont définitivement acquis, et deviennent de fait du capital.

Prenons l’exemple d’un épargnant qui place 10 000€ sur un fonds euro qui lui rapporte 3 % l’année N ; il a donc gagné 300€. Ces 300€ sont définitivement acquis et font désormais partie de son capital de départ. Si le fond rapporte de nouveau 3 % l’année N+1, il gagnera 309€.

L’effet de cliquet vient renforcer la garantie du capital. À l’inverse, une unité de Compte ne bénéficie pas de ce mécanisme : les plus-values sont latentes et peuvent être perdues selon les fluctuations du marché.

Quelles catégories de fond euros offrent les meilleurs taux de rendement ?

Les fonds euros immobilier et opportunistes sont les plus performants

On l’a vu dans notre comparatif fonds euro : les fameux fonds dynamiques ou opportunistes offrent des rendements plus attractifs que la moyenne. Et pour cause : comme leur nom l’indique, une partie de ces fonds est investie dans des actifs censés dynamiser leur rendement. Il s’agit par exemple de supports de sociétés immobilières (SCPI…), de titres d’entreprise, d’OPCVM, etc. Ces fonds réalisent certes des rendements plus aléatoires que les fonds classiques, mais rappelons qu’ils garantissent toujours votre capital ! Au final, le risque reste maîtrisé.

Remarque importante : pour y avoir accès (surtout s’agissant du meilleur fond euros de cette catégorie) la grande majorité de ces fonds opportunistes exigent que vous placiez un minimum (en général aux alentours de 30 %) de votre placement dans des unités de compte non garanties en capital. Pourquoi cette contrainte ? Principalement pour éviter que le succès de ces fonds euros ne cannibalise les fonds classiques et les UC. Si vous êtes averse au risque, une astuce consiste à choisir l’unité de compte la moins risquée (par exemple une UC investie dans des obligations d’État de bonne facture).

Quelques fonds euros traditionnels restent attractifs

Malgré des taux de rendements moins élevés que les fonds euros dynamiques, les fonds euros classiques restent très appréciés des épargnants, notamment parce que :

Ils n’imposent aucune contrainte de placement en UC, contrairement à de nombreux contrats dynamiques qui peuvent vous contraindre à affecter une partie de votre capital (généralement entre 20 et 50 %) sur des UC, comme nous l’avons expliqué plus haut.

Il n’y a pas de période de blocage, contrairement aux fonds immobiliers qui peuvent induire une période de blocage, des pénalités de sortie anticipée et/ou des délais de retrait assez longs.

Vous pouvez récupérer vos fonds à tout moment. À l’inverse, les gestionnaires de fonds dynamiques peuvent différer votre demande de rachat s’ils estiment que les conditions de marchés ne sont pas avantageuses.

Les fonds Euros croissance

En 2014, le gouvernement a annoncé la création d’un nouveau support qui devait assurer des revenus plus élevés tout en garantissant tout ou partie du capital. En effet, le fonds Euros croissance serait investi en grande partie en UC et le reste dans un support sécurisé. En contrepartie, le souscripteur devait accepter :

• de bloquer son épargne pendant 8 ans, pour bénéficier de la garantie en capital,
• de frais de gestion plus élevés.

Ce qui semblait être une bonne idée (orienter l’épargne de la société française vers le financement du monde de l’entreprise) n’a pas eu le succès escompté. En juin 2024, l’encours des fonds euros croissance était de 9,8 milliards d’euros, ce qui reste limitée par rapport aux 2 000 milliards d’euros d’encours des assurances-vie.

Voici quelques exemples des principaux fonds Euros croissance :

• AFER Euro-croissance, de l’assureur Aviva (il s’agit selon moi du meilleur fonds euros croissance)
• AGPI euro-croissance de l’assureur AXA
• Eurocroissance Patrimoine de BNP Paribas
• MACSF Res Multisupport

De mon point de vue, je ne suis pas contre ce type de support, mais je pense qu’il est tout à fait possible d’obtenir les mêmes résultats avec des assurances vies classiques, sans être obligé de bloquer l’épargne 8 longues années et de payer plus cher… Si toutefois vous êtes intéressé par un comparatif fonds euros croissance, dites-le nous en commentaire !

Notre sélection des meilleures assurances-vie

Dans cet article, nous allons présenter et comparer les meilleures assurances-vie du marché. Souhaitant comparer ce qui est comparable, nous avons segmenté notre comparatif assurance vie en quatre catégories, comme nous l’expliquons plus bas dans l’article.

Pour les plus pressés qui souhaitent connaître le résultat de notre étude, voici en résumé les meilleures assurances-vie par catégorie :

• Les meilleures assurances-vie du marché, tous critères confondus (que nous appellerons ici « assurances-vie polyvalentes)
• La catégorie meilleure assurance vie des banques en ligne
• Les assurances-vie spécialisées dans la gestion pilotée
• La catégorie meilleure assurance vie avec option gestion conseillée

* ISR (Investissement Socialement Responsable) inclus dans notre comparatif assurance vie : la gestion pilotée ISR investit dans des actions et obligations d’entreprises réputées vertueuses, plus précisément qui respectent les critères environnementaux, sociaux et de bonne gouvernance.

Pourquoi comparer les contrats d’assurance-vie ?

Les assurances-vie ont les mêmes caractéristiques légales…

Comme nous l’avons expliqué dans notre guide sur le fonctionnement d’une assurance-vie, tous les contrats d’assurance-vie fonctionnent de la même manière. Rappelons-en brièvement les grandes lignes :

• Une assurance-vie est une enveloppe gérée par une compagnie d’assurance, dans laquelle vous pouvez investir sur différents types de supports. Cet argent peut en effet être investi dans des supports tels que des fonds euros et des unités de compte. En cas de décès, l’assurance-vie est transmise au(x) bénéficiaire(s) que vous aurez choisis, ou à défaut à vos héritiers légaux.
• L’assurance-vie est un placement liquide, puisque l’argent placé peut être récupéré à tout moment (sauf quelques rares assurances-vie qui peuvent demander un délai d’une trentaine de jours).
• Le capital placé sur l’assurance-vie n’est pas taxé, en revanche les gains réalisés (intérêts, plus-values…) sont soumis à la fiscalité au moment où vous récupérez des fonds. La taxation dépend de l’âge du contrat, et devient optimale après 8 ans.

Il s’agit là des caractéristiques légales communes à tous les contrats. Dans ce cas, pourquoi comparer les assurances-vie entre elles ? N’est-il pas suffisant de souscrire à l’assurance-vie de son banquier ?

… mais n’offrent pas toutes les mêmes qualités de service

En dehors de leur fonctionnement (qui est le même pour tous les contrats, comme nous venons de le voir) les assurances-vie sont loin d’être identiques. Elles se différencient notamment par :

• les tarifs qu’elles appliquent, qui peuvent aller du simple au triple ;
• les supports qu’elles proposent, en premier lieu : fonds euros et unités de compte ;
• les modes de gestion : libre, pilotée, conseillée, etc.

En effet, les assureurs disposent d’une grande liberté pour commercialiser leurs contrats d’assurance-vie. Et tous ne se valent pas ! Certains appliquent des frais très bas et donnent accès à de nombreux supports, tandis que d’autres seront beaucoup plus chers et limités. En général, les assurances-vie proposées par les banques de réseau traditionnelles sont les moins intéressantes à cause de leurs tarifs (avec présence de frais cachés…) et l’accès à un nombre limité de supports. Il est donc nécessaire de comparer les offres pour trouver la meilleure assurance vie. Et c’est pour vous aider que nous avons réalisé un comparatif assurance vie.

Rappelons par ailleurs qu’une assurance-vie se transfère très difficilement ! C’est-à-dire que vous ne pourrez pas changer de contrat en cours de route sans perdre l’antériorité de l’ancien (sachant qu’une assurance-vie bénéficie d’une fiscalité optimale au bout de 8 années de détention), à moins que le nouveau contrat soit chez le même assureur et qu’il soit plus récent. Sélectionner dès le début la meilleure assurance-vie chez le bon distributeur est donc particulièrement important.

Comment choisir la meilleure assurance vie ? Optez pour les meilleurs tarifs, un accès à de bons fonds euros et unités de compte, un assureur de qualité… Nous expliquons tout cela dans une précédente étude, dans laquelle nous donnons nos conseils et critères pour bien choisir son contrat assurance-vie. Vous pouvez la consulter :

Comment choisir son assurance-vie
et quelle assurance-vie choisir ?

Dans le présent article, nous avons décidé de « mettre les mains dans le cambouis » en épluchant les documents commerciaux des principales assurances-vie du marché en vue de les comparer et créer un comparatif assurance vie.

Comparatif des meilleures assurances-vie en 2026

Il existe une multitude d’assurances-vie, comme vous pouvez le constater dans la liste en fin d’article. Après les avoir étudiées une à une, nous avons sélectionné les meilleures d’entre elles en vue de les benchmarker dans un comparatif assurance vie.

À noter que certains contrats ont des spécificités qui conviendront à une certaine catégorie d’épargnants. Afin de ne pas mélanger les choux et les carottes, nous avons segmenté notre comparatif d’assurance-vie en 4 catégories.

Catégorie 1 – Les meilleures assurances-vie du marché. Ce sont celles qui pratiquent les frais les plus bas, donnent accès à de bons fonds euros et unités de compte, proposent plusieurs modes de gestion… En clair des contrats polyvalents qui conviendront à la majorité des épargnants. Ils sont généralement proposés par des courtiers indépendants pour le compte d’un assureur (assurancevie.com pour Aviva, PlacementDirect.fr pour Swiss Life, Linxea pour Suravenir, etc.). C’est la première catégorie de notre comparatif assurance vie.

Catégorie 2 – Les assurances-vie proposées par des banques en ligne. Ces contrats sont légèrement plus chers et moins complets que ceux de la catégorie précédente. Mais l’avantage d’une banque en ligne est qu’elle permet d’ouvrir de nombreux services d’épargne, de paiement et de financement : compte bancaire, livret d’épargne, assurance-vie, compte-titres et PEA, crédit conso ou immobilier… Certains épargnants apprécieront de pouvoir tout gérer depuis un seul espace client. C’est la seconde catégorie de notre comparatif assurance vie.

Catégorie 3 – Les assurances-vie en gestion pilotée. Certains contrats se sont fait une spécialité dans la gestion pilotée (ou gestion sous mandat), qui consiste pour un épargnant à confier la gestion de son assurance-vie à un professionnel. Ce dernier se charge de maximiser le rendement en tenant compte du profil de risque de l’épargnant.

Catégorie 4 – Les assurances-vie en gestion conseillée. À mi-chemin entre la gestion libre et pilotée, la gestion conseillée laisse à l’épargnant la liberté de faire ses propres arbitrages tout en l’orientant dans ses choix.

Comparatif des meilleures assurances-vie du marché

Caractéristiques des assurances-vie
Nom du contrat	Linxea Avenir	Lucya CNP	Altaprofits Vie	Placement Direct Vie
Assureur	Suravenir	CNP Assurances	Generali	Suravenir
Type de contrat	Individuel	Individuel	Individuel	Individuel
Minimum à verser à l'ouverture	100€	500€	300€	500€
Supports disponibles
Fonds euros et performances 2025 nette de frais de gestion	Suravenir Opportunités +3 % Suravenir Rendement +2,1	CNP Lucya Euros B 2,33 % De +2,3 % à +2,7 % bonus selon part investie en UC	Eurossima Jusqu'à 1,8 % Netissima Jusqu'à +3 %	Actif Général Swiss Life De +1,9 % à +3,4 % bonus selon encours et part investie en UC
Unités de compte (UC)	600 UC dont 81 ETF et 20 fonds immo.	+ 1200 UC dont 17 ETF, +600 titres vifs	500 UC dont 87 actions, 53 ETF et 7 fonds immo et 3 fonds Private Equity	1 300 UC dont 60 ETF et 13 fonds immo.
Modes de gestion proposés	Gestion libre ou gestion sous mandat	Gestion libre ou gestion sous mandat	Gestion libre ou gestion pilotée	Gestion libre ou gestion sous mandat
Frais
Frais d'ouverture / clôture	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun
Frais de gestion sur UC	0,6 %	0,3 %	0,84 %	0,5 % (0,8 % sur les ETF et les actions en direct)
Frais sur versement	0 %	0 %	0 %	0 %
Frais d'arbitrage	0 %	0 %	0 %	0 %
Notation
Note
En savoir plus	En savoir plus sur Linxea Avenir	-	Site internet	Avis complet sur Placement Direct Vie
	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus

Les meilleures assurances-vie des banques en ligne

			Banque classique pour comparaison
Caractéristiques des assurances-vie
Nom du contrat	BoursoVie	Fortuneo Vie	-
Assureur	Generali	Suravenir	-
Type de contrat	Individuel	Collectif	-
Minimum à verser à l'ouverture	300€	100€	> 1 000€
Réservé aux clients de la banque	Oui	Non	Oui
Supports disponibles
Fonds euros et performances 2025 net de frais de gestion	Euro Exclusif +3,1% Eurossima +1,8 %	Suravenir Opportunités +3,0 % Suravenir Rendement +2,1%	-
Unités de compte (UC)	600 UC dont 42 action s 49 ETF et 1 fonds Private Equity	200 UC dont 9 fonds immo.	Essentiellement OPCVM chargés en frais
Modes de gestion proposés	Gestion libre ou gestion sous mandat	Gestion libre ou gestion sous mandat	Gestion libre ou gestion sous mandat
Frais
Frais d'ouverture / clôture	Aucun	Aucun	Jusqu'à 3 %
Frais de gestion sur UC	0,75 %	0,75 %	1 à 2 %
Frais sur versement	0 %	0 %	1 % env.
Frais d'arbitrage	0 %	0 % sauf sur ETF : 0,1 %	1 % env.
Notation
Note
En savoir plus	Avis complet sur BoursoVie (ex. Boursorama Vie)	Avis complet sur Fortuneo Vie
	En savoir plus	En savoir plus

BoursoVie (ex.Boursorama Vie) est un contrat de bonne facture, donnant accès à de nombreuses unités de compte et au fonds euros Euro Exclusif (accessible à 100 %) qui a toujours généré des rendements au-dessus de la moyenne. Il faut être client Boursorama pour accéder à cette assurance-vie. Il est actuellement le #1 dans le classement de notre comparatif assurance vie.

Fortuneo Vie est un bon contrat qui donne accès à des fonds euros plus performants que ceux de Boursorama Vie. Mais il est moins fourni en ETF (ou trakers), et surtout applique des frais d’arbitrage de 0,1 % sur ces derniers… Dommage ! À noter qu’il est possible de souscrire à l’assurance-vie Fortuneo sans avoir à ouvrir de compte bancaire. La banque ouvrira simplement un « compte de dépôt sans moyen de paiement » qui servira à alimenter votre contrat.

Comparatif des assurances-vie en ligne 100 % gestion pilotée

Caractéristiques des assurances-vie
Nom du contrat	Yomoni Vie	Goodvest Vie	Ramify Vie	Nalo Patrimoine Nalo Flex
Assureur	Suravenir	Generali	APICIL epargne	Generali
Type de contrat	Collectif	Individuel	Individuel	Individuel
Nombre de profils proposés	10	5	30	+100
Performances
Performances 2025, selon profil	Gestion classique : de +4 % à +11 % Gestion ISR : de +2 % à +3 %	Gestion ISR : de +2,1 % à +6,0 % 2025 n.c. Rendement 2024	Gestion classique : jusqu'à +27 % 2025 n.c. Rendement 2024	Gestion classique : de +3,6 % à +21,8 % Gestion ISR : de +2,6 % à +9,2 % 2025 n.c. Rendement 2024
Gérant	Yomoni	Goodvest	Ramify	Nalo
Frais
Frais d'ouverture / clôture	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun
Frais de gestion, tout compris	1,6 %/an	1,7 %/an	1,5 %	1,6 %/an
Notation
Note
En savoir plus	Avis complet sur Yomoni	Avis complet sur Goodvest	Avis complet sur Ramify	Avis complet sur Nalo
	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus

Yomoni est notre coup de coeur de ce comparatif assurance vie❤️. Il est connu comme étant le pionnier des gérants d’assurance-vie en ligne 100 % gestion pilotée, communément appelé robo-advisor. La fintech a réalisé de belles performances, et chaque fois mieux que le marché. En 2025, Yomoni a réalisé jusqu’à près de 11 % de rendement sur le profil le plus dynamique.

L’assurance-vie Goodvest se démarque par sa gestion spécialisée 100 % ISR (et rien d’autre) ce qui est unique sur le marché. Cette expertise lui permet une grande prouesse : bien que les actifs responsables soient souvent moins rentables, Goodvest affiche d’excellentes performances grâce à une sélection rigoureuse des ETF ISR. Goodvest propose des tarifs compétitifs, avec des frais très bas comparables à ceux de ses principaux concurrents. En bref, Goodvest offre une assurance-vie de qualité, combinée à une épargne investie dans des actifs responsables.

L’assurance-vie Ramify est le contrat le plus récent de ce comparatif assurance vie. Il se distingue sur le marché français par sa gestion pilotée efficace, sa diversification étendue et ses frais compétitifs. Il propose une gamme variée d’options d’investissement, incluant l’immobilier et le private equity, à des frais de gestion inférieurs à ceux de ses concurrents. Avec un versement initial modeste, une interface utilisateur intuitive et un outil d’optimisation fiscale, l’assurance-vie Ramify offre une solution d’épargne et d’investissement sécurisée, gérée par l’assureur Apicil.

Nalo est un acteur qui a innové dans le domaine de l’assurance-vie. D’abord, il a été le tout premier robo advisor à introduire une gestion 100 % ISR, bien avant l’arrivée de Goodvest. Ensuite, Nalo a été le premier et l’un des rares à permettre de diviser son assurance-vie en plusieurs profils de risque. Cela est pratique pour gérer différents projets financiers avec des stratégies adaptées à chaque objectif, comme une approche plus sûre pour des besoins à court terme et une approche plus dynamique pour des projets à long terme comme la retraite. Bien que d’autres gérants proposent désormais aussi ces innovations, Nalo reste une option de qualité avec un bon rapport qualité-prix.

Vous pouvez consulter notre étude plus complète :

Comparatif des assurances-vie
en gestion sous mandat (gestion pilotée)

Comparatif des assurances-vie en ligne en gestion conseillée

Certaines assurances-vie, bien qu’elles ne figurent pas en tête de notre précédent comparatif assurance vie, offrent un avantage précieux : du conseil  et de l’accompagnement ! C’est particulièrement intéressant pour les débutants qui préfèrent être accompagnés même s’ils doivent faire quelques concessions sur d’autres critères comme les frais.

Deux assurances-vie se distinguent dans cette catégorie de gestion conseillée : Perlib et Mon Petit Placement. Voici un tableau comparatif pour mieux comprendre leurs offres.

Questions fréquentes sur les meilleures assurances-vie en ligne

Quelle est la meilleure assurance-vie ?

Cela dépend de ce que vous cherchez, car toutes les assurances-vie ne seront pas forcément adaptées à vos besoins. Dans notre comparatif assurance vie, nous avons identifié 4 grandes catégories de contrats avec chacune leur champion.

Catégorie 1 : les assurances-vie polyvalentes qui proposent les meilleurs fonds euros et unités de compte à des frais réduits. Le meilleur dans cette catégorie est Altaprofits.

Catégorie 2 : les assurances-vie de banque en ligne, idéales pour ceux qui veulent gérer tous leurs placements depuis un seul espace. Le meilleur contrat est à ce jour BoursoVie.

Catégorie 3 : les assurances-vie en gestion pilotée quand on veut déléguer la gestion de son contrat. Les meilleurs contrats ex-aequo sont Ramify et Goodvest.

Catégorie 4 : les assurances-vie en gestion conseillée pour ceux qui souhaitent bénéficier des conseils d’experts en gardant la main sur leur contrat. Le meilleur contrat est Mon Petit Placement.

Sur quels critères faut-il se baser pour choisir la meilleure assurance-vie ?

Les principaux critères sont :

• Les frais
• L’accès à un bon fonds euros et à un nombre suffisant d’unités de compte
• La solidité de l’assureur

Nous détaillons tout cela dans notre article quelle assurance-vie choisir ?

Pourquoi passer par un comparatif d’assurance-vie ?

Comparer les contrats vous permettra de sélectionner en toute connaissance de cause l’assurance-vie la mieux adaptée à vos besoins. Sachant qu’une assurance-vie est difficilement transférable, vous en aurez pour plusieurs années. Mieux vaut bien la choisir dès le début !

Notre avis sur Mon Petit Placement

Pour les lecteurs qui manquent de temps, voici notre avis critique de Mon Petit Placement en un résumé rapide :

Présentation de Mon Petit Placement

Créée par Thomas Perret et Margaux Belhade en 2017, Mon Petit Placement est une fintech lyonnaise visant à démocratiser l’investissement financier auprès des particuliers. L’idée leur est venue lorsqu’ils se sont rendu compte de l’écart entre les solutions réservées aux investisseurs institutionnels et celles proposées au grand public. Les fondateurs se sont alors mis en tête de créer un intermédiaire qui permettrait aux petits épargnants d’accéder à un accompagnement personnalisé et à des produits d’épargne et d’investissement habituellement réservés aux grandes fortunes.

La start-up a lancé sa commercialisation en début d’année 2020. Dans la foulée, elle a levé 1,5 million d’euros au mois de mai 2020, en dépit des difficultés liées au confinement. Elle est épaulée par des Business Angels comme Romain Libeau (Swile), Olivier Brouhrant (Mantu) et Jim Texier (AlloCiné, Axa), ce qui lui permet de conserver une certaine indépendance. Ce financement lui permettra de développer de nouvelles offres et services, par exemple en créant un produit destiné aux mineurs, ou un portefeuille d’ETF, comme nous l’a confié Thomas Perret lors de son interview.

En mars 2024, Mon Petit Placement a ouvert pour la première fois son capital au grand public, permettant à plus de 2 000 clients de devenir actionnaires de la fintech.

Depuis le 6 mai 2025, Malakoff Humanis détient 65 % du capital, La France Mutualiste 20 % et Thomas Perret conserve 15 % et un mandat de 6 ans en tant que président.

Mon Petit Placement a été commercialisé récemment et rencontre déjà un franc succès. Aujourd’hui, la fintech revendique :

• Plus de 200 000 utilisateurs, 25 000 clients et 300 millions d’euros d’encours.
• Un partenariat avec une dizaine de sociétés de gestion, parmi lesquelles : Lazard, JP Morgan, Tikehau, DNCA, Pictet…
• Une vingtaine de collaborateurs et un comité d’expert en stratégie et investissement.

Côté régulation, la société dispose de toutes les accréditations légales : conseiller en investissement financier (CIF), courtier d’assurance (COA), courtier en opérations de banque et services de paiement (COBSP) et enfin mandataire d’intermédiaire d’assurance (MIA). Précisons par ailleurs que Mon Petit Placement est un intermédiaire entre ses clients et les fonds d’investissement. Par conséquent vos titres ne sont pas logés chez cette FinTech, mais chez le dépositaire central de marché Euroclear France. Si Mon Petit Placement venait à disparaître, votre capital ne serait pas affecté.

En 2026, Mon Petit Placement propose un portefeuille thématique axé sur le secteur spatial, offrant une exposition à des entreprises innovantes des domaines des satellites, des télécommunications et de l’exploration, dans un marché en plein essor.

Le fonctionnement de Mon Petit Placement

La fintech permet à n’importe quel épargnant d’accéder à des produits financiers complexes et rémunérateurs en contrepartie d’une prise de risque. De plus, elle fournit à ses clients explications et conseils pour qu’ils comprennent dans quoi ils investissent.

Voici schématiquement ce que Mon Petit Placement propose :

• L’accès à trois portefeuilles adaptés à votre risque
• L’accès à 12 portefeuilles sectoriels et thématiques
• Un pilote automatique dynamique avec la date de votre départ en retraite
• Des conseils adaptés à la situation
• Une interface de suivi interactive et intuitive

Investir dans trois portefeuilles diversifiés

Mon Petit Placement vous permet d’investir librement dans des portefeuilles qui offrent chacun un rapport rendement/risque différent. Ces derniers sont composés d’un à cinq OPCVM de bonne facture et sélectionnés par les équipes de la fintech. Par conséquent, chaque portefeuille est indirectement investi dans plusieurs centaines (voire milliers) de titres financiers, ce qui assure une diversification optimale.

À ce jour, Mon Petit Placement propose différents niveaux de risque au travers des portefeuilles suivants :

• Le Plan B qui est une solution d’investissement sécurisée 100 % fonds euros, avec capital garanti, ayant offert un rendement net de frais de 3,5 % en 2025, tout en soutenant des projets durables (59 % d’obligations ESG).
• Le portefeuille Ambitieux intègre une part de risque conséquente afin de réaliser des performances intéressantes. Il peut espérer 8 % de rendement par an.
• Le portefeuille Intrépide est le plus risqué, mais c’est celui qui pourra réaliser les meilleures performances sur le long terme. Il est composé de cinq OPCVM dynamiques, dont l’excellent Carmignac Emergents A EUR Acc. Son espérance de rendement annuel est de 12 %.

Source : Mon Petit Placement

Rappelons que l’espérance de rendements de ces portefeuilles proviennent des données historiques, et qu’elles ne préjugent pas des performances futures.

Enfin vous pouvez compléter votre allocation avec des portefeuilles complémentaires en fonction de vos convictions ou de certains types d’entreprises que vous souhaitez soutenir. Ils sont composés d’OPCVM spécialisés dans un domaine ou une activité précise. Vous aurez le choix entre 12 portefeuilles dont voici le détail :

• Portefeuille Cocorico : ce portefeuille est axé sur l’investissement dans des entreprises françaises pour soutenir l’économie locale.
• Portefeuille Solidarité : ce portefeuille finance des projets ayant un impact social et solidaire, en contribuant à des initiatives responsables.
• Portefeuille Relance : il est conçu pour soutenir les entreprises en pleine relance économique, notamment après des périodes de crises.
• Portefeuille Égalité : il met en avant des entreprises qui promeuvent l’égalité des chances, la diversité et l’inclusion.
• Portefeuille Impacts : ce portefeuille cible des investissements à fort impact environnemental et social, favorisant des solutions durables.
• Portefeuille Environnement : il est axé sur les entreprises qui s’engagent à protéger l’environnement et à lutter contre le réchauffement climatique. Il est entièrement labellisé GreenFin (placement responsable sur la transition énergétique).
• Portefeuille Tech : il vise les entreprises technologiques innovantes, en particulier dans les secteurs de l’intelligence artificielle, du cloud et du numérique.
• Portefeuille Santé : ce portefeuille se concentre sur les entreprises du secteur de la santé, incluant la recherche médicale et la biotechnologie.
• Portefeuille Emploi : il investit dans des entreprises qui favorisent la création d’emplois et la croissance économique locale.
• Portefeuille Or : il permet d’investir dans les métaux précieux, une valeur refuge idéale pour diversifier son épargne et protéger son capital face à l’inflation.
• Portefeuille Défense : il offre une exposition aux entreprises stratégiques liées à l’industrie militaire et aux technologies de défense, au cœur des enjeux de souveraineté européenne.
• Portefeuille Spatial : le portefeuille spatial offre une exposition au secteur spatial.
• Portefeuille Immobilier : il vise à générer des revenus stables et réguliers grâce à une sélection de fonds immobiliers diversifiés, alliant rendement et solidité sur le long terme.

Des conseils personnalisés

L’équipe Mon Petit Placement, qui est composée d’experts en investissements financiers, accompagne ses clients tout au long de la vie de leur placement. Cet accompagnement se caractérise par :

• Une première vidéo personnalisée envoyée dans les 48h suivant l’inscription, dans laquelle un conseiller fait le bilan de la situation du client et vous recommande une première allocation en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque (une recommandation pourrait être par exemple d’allouer 60 % dans le portefeuille Plan B et 40 % dans le portefeuille Ambitieux).
• En cas de besoin, vous pouvez contacter un conseiller par un tchat en live depuis l’application
• Des revues de marchés sont régulièrement communiquées, notamment en cas de mouvements sur les marchés financiers. Bien que parfois technique, le contenu est simplifié pour être compréhensible par le plus grand nombre.

À noter qu’il s’agit d’une gestion conseillée : vous êtes libre de gérer votre épargne comme vous le souhaitez et n’êtes pas tenu de suivre les conseils de Mon Petit Placement (ce qui n’est toutefois pas recommandé).

Une application accessible depuis un mobile ou PC

La plateforme Mon Petit Placement est accessible en ligne, depuis n’importe quel appareil : PC, tablette ou smartphone. En effet le site est 100% responsive, ce qui signifie qu’il s’adapte automatiquement aux dimensions de l’écran. Ainsi, nul besoin de passer par une application mobile. Il existe toutefois une application mobile disponible sur Android et iOS.

Depuis l’application, vous pourrez par exemple :

• Accéder au reporting de votre portefeuille : performance, encours, etc.
• Investir votre argent en quelques clics dans un ou plusieurs des trois portefeuilles proposés
• Poser vos questions à un conseiller par live tchat
• Consulter les derniers conseils d’experts, notamment si les marchés fluctuent fortement

Les tarifs et frais appliqués par Mon Petit Placement

Pas de frais sur versement

Mon Petit Placement ne facture aucun frais sur versement : l’alimentation du compte et le retrait d’argent sont des opérations gratuites, ce que nous apprécions tout particulièrement.

Si nous soulignons ce point, c’est que ces frais sont encore très répandus chez les acteurs traditionnels. Par exemple, une banque classique facture généralement entre 2 % et 4 % de frais sur versement. Cela représente tout de même près de 100€ prélevés par la banque pour un investissement initial de 5 000€… Autant de performance rognée avant même que l’investissement n’ait commencé !

Une commission directement liée à la performance de vos investissements

La particularité de Mon Petit Placement repose sur un modèle de tarification partiellement lié aux performances réalisées. Concrètement, une partie des frais dépend directement des gains générés par l’investissement, ce qui aligne les intérêts de la plateforme Mon Petit Placement avec ceux de l’investisseur.

Côté frais fixes, les tarifs de Mon Petit Placement sont volontairement lisibles :

• aucun frais à l’entrée
• aucun frais d’arbitrage
• aucun frais sur le capital investi
• frais de gestion des unités de compte : 0,50 %
• frais de gestion du fonds en euros : 0,77 %

À cela s’ajoutent des frais de performance, calculés uniquement en cas de gains.

Exemple de frais de performance (sans parrainage)

Voici une illustration pour mieux comprendre l’impact des frais selon le niveau de performance :

Veuillez noter que ces chiffres sont donnés à titre indicatif et peuvent varier selon le profil de l’investisseur et les conditions appliquées.

Parrainage : un levier pour réduire les frais de performance

Le système de parrainage permet de diminuer la commission sur la performance, rendant l’offre plus compétitive.

Exemple avec 2 filleuls :

On constate ici une baisse sensible du poids des frais, notamment sur les gains réalisés.

30 % de frais en moins en passant par notre lien

Pour nos lecteurs, Mon Petit Placement a accepté de faire une remise exceptionnelle de 30 % de frais en moins sur la performance. Ainsi, si vous prenez soin de passer par notre lien (ou de renseigner le code JEL30 en vous inscrivant), les frais diminueront de 30 % et ce, sur toutes les tranches. Ainsi, par exemple, pour la tranche de 300 à 500 euros investis, les frais passent de 25 % à 17,5 %. Pour la tranche de 5 000 €, ils passent de 14,62 % à 10,24 %. Une belle économie qui boostera vos performances !

Les frais de gestion liés à l’assurance-vie et aux OPCVM

Rappelons qu’en investissant avec Mon Petit Placement, vous ouvrez une assurance-vie et accédez à des OPCVM gérés par des sociétés de gestion. Or, ces sociétés et l’assureur demandent aussi à être rémunérés.

Les frais additionnels sont de 1,2 %/an en moyenne, prélevés par les sociétés de gestion sur les OPCVM dans lesquels vous avez investis. Là encore, le tarif est compétitif, car habituellement les frais de gestion d’OPCVM oscillent entre 2 % et 3 %.

Les frais Mon Petit Placement en résumé

Les performances des portefeuilles : quelle rentabilité attendre ?

La fintech a été commercialisé en début d’année 2020, mais les OPCVM qui composent ses portefeuilles ont bien plus d’historique. Voici les performances qu’auraient eu les 3 portefeuilles Mon Petit Placement sur les dernières années :

	Plan B	Ambitieux	Intrépide
Performance 2025	3,5 %	15,58 %	20,41 %
Performance 2024	3,6 %	8,57 %	7,16 %
Performance 2023	3,7 %	14,01 %	12,6 %
Performance 2022	2,11 %	-20,42 %	-18,82 %
Performance 2021	1,31 %	13,35 %	18,3 %
Performance 2020	1,42 %	1,34 %	7,82 %
Performance 2019	NA	16,92 %	33,8 %
Performance 2018	NA	4,8 %	7,8 %
Performance 2017	NA	15,0 %	17,6 %

Sans surprise : le rendement augmente à mesure que le risque est important. Si les marchés boursiers augmentent, ce sont les portefeuilles Ambitieux et Intrépides qui en profiteront le plus. À l’inverse si les marchés baissent, le portefeuille Plan B sera moins volatil et donc moins sensible.

Sur les dernières années, les marchés financiers ont globalement été haussiers, ce qui a surtout bénéficié aux investisseurs les plus dynamiques… Sauf en 2022 où une crise provoquée notamment par la hausse de l’inflation a fait chuter la plupart des valeurs boursières (et en particulier les valeurs technologiques). Il est certain que les performances 2022 ont été décevantes… mais il faut savoir prendre de la hauteur.

Considérez la durée de votre investissement : si vous avez un horizon d’investissement à long terme, les baisses du marché à court terme peuvent être une occasion d’acheter des actions à des prix plus bas.

 Ouvrir un compte chez Mon Petit Placement

Mon Petit Placement propose une offre d’investissement assortie de conseils personnalisés, à des tarifs particulièrement bas et attractifs. Tout le processus est digitalisé et gérable en ligne. Voici les différentes étapes :

Quelle somme investir ?

C’est vous qui décidez des sommes que vous souhaitez placer. Le ticket d’entrée débute à 300€, et par la suite vous pouvez l’alimenter à votre guise, avec versements programmés ou non.

Vous pouvez retirer votre argent à tout moment. En revanche le montant minimum de rachat est de 500€.

Répondre au questionnaire client

En vous inscrivant, il vous sera demandé de répondre à une trentaine de questions. Cela permettra aux équipes Mon Petit Placement de définir votre profil et la stratégie de placement la mieux adaptée à votre situation. Ce questionnaire peut sembler long, mais il est important d’y répondre pour obtenir les meilleurs conseils. Par ailleurs cette phase de connaissance client fait partie des obligations légales.

Nous vous conseillons de répondre à ces questions le plus sincèrement possible, car les conseils et propositions d’allocation que vous obtiendrez en dépendront.

La proposition personnalisée d’un conseiller Mon Petit Placement

Après avoir répondu aux questions et transmis les documents demandés, vous recevrez une vidéo personnalisée d’une vingtaine de minutes dans laquelle un conseiller Mon Petit Placement fera le bilan de votre situation et vous donnera des conseils sur l’allocation de votre portefeuille.

Ouvrez un contrat d’assurance-vie (ou PER) et suivez la vie de votre investissement

En souscrivant un compte Mon Petit Placement, vous ouvrez en réalité un contrat d’assurance-vie (ou depuis octobre 2024 un PER). Cette enveloppe est logée chez Apicil, l’un des plus gros assureurs français. Les avantages sont notamment que :

• vous bénéficiez de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie ou du PER ;
• vous êtes protégé du risque de défaut de Mon Petit Placement, puisque vos avoirs sont logés chez l’assureur.

Une fois le compte ouvert, investissez comme vous le souhaitez : c’est vous qui avez les rennes ! Vous pouvez suivre les conseils qui vous auront été proposés, ou au contraire suivre un autre parcours.

Vous recevrez régulièrement des mails de communication et vous pouvez consulter la valorisation de vos portefeuilles à n’importe quel moment, en vous connectant sur l’application mobile ou sur PC.

Questions fréquentes

Quels sont les avantages de Mon Petit Placement ?

D’abord son interface ultra-ergonomique et intuitive, qui permet d’ouvrir un compte et de gérer son compte très facilement. Ensuite l’accès à des fonds rémunérateurs haut-de-gamme à des frais compétitifs et transparents. Enfin des conseils personnalisés, proposés régulièrement, pour vous accompagner dans la gestion de vos investissements.

Quelles sont les performances de Mon Petit Placement ?

La start-up a été commercialisée en janvier 2020 mais les portefeuilles qu’elle propose sont composés d’OPCVM qui, eux, ont un historique bien plus ancien. Les objectifs de performance des trois portefeuilles sont les suivants :

• Plan B : 5 %
• Ambitieux : 8 %
• Intrépide : 12 %

Quels sont les inconvénients de Mon Petit Placement ?

Nous avons beau chercher, nous voyons peu de défauts dans cette offre innovante. Une amélioration à suggérer ? Peut-être proposer un PEA ou un compte-titres, mais l’offre pourra être jugée déjà suffisants par de nombreux épargnants avec le PER et l’assurance-vie.

Mon argent est-il en sécurité chez Mon Petit Placement ?

En réalité, l’argent n’est pas logé chez Mon Petit Placement mais chez un assureur, en l’occurrence Apicil. Les fonds sont déposés sur un contrat d’assurance-vie à votre nom, et c’est l’assureur qui se charge d’exécuter les opérations. Mon Petit Placement n’est en fait qu’un intermédiaire ! Même dans le cas où la start-up venait à disparaître, votre investissement ne serait pas affecté.

Avant de poursuivre, précisons que cet article est composé de deux parties.

Dans la première partie, nous irons droit à l’essentiel, à savoir le comparatif des meilleures assurances-vie en gestion sous mandat. Le but est de vous aider à y voir plus clair afin que vous puissiez faire le bon choix.

La deuxième partie a une visée pédagogique. Nous sommes conscients que beaucoup d’internautes ne sont pas familiers avec ce produit d’épargne, nous aborderons donc tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance-vie en gestion sous mandat : son fonctionnement, ses frais, les critères pour bien choisir, etc. On vous explique tout !

Notre sélection des meilleures assurances-vie en gestion sous mandat

Il est difficile de sélectionner son contrat d’assurance-vie en gestion pilotée, tant le choix est vaste. Plutôt que de réaliser un comparatif exhaustif qui vous aurait certainement embrouillé, nous avons étudié en amont près d’une cinquantaine de contrats pour ne retenir que les meilleurs d’entre eux.

Les principaux critères que nous avons retenus sont : des frais de gestion réduits, de bons rendements, un assureur de qualité et une bonne expérience client (nous détaillons un peu plus loin ces critères de sélection).

Voici en résumé les meilleurs contrats que nous avons sélectionnés :

	Classement	Points Forts	Offre promotionnelle	En savoir plus
		- Gestion pilotée performante - Frais de gestion - Expérience client	1an de frais de gestion offerts	En savoir plus
		- Gestion pilotée à frais réduits - SCPI et Private Equity accessibles - Suivi par des experts	-	En savoir plus
		- Gestion multi-projets personnalisée - Frais de gestion - Sécurisation progressive	-	En savoir plus
	4ème	- Investissement ISR labellisés - Choix des domaines propres à financer - Gestion pilotée à frais réduits	-	En savoir plus
	5ème	- Gestion pilotée performante - Frais de gestion - Nombre d'UC - Condition d'entrée	-	En savoir plus
	6ème	- Gestion pilotée performante - Nombre d'UC - Frais de gestion	-	En savoir plus

Comparatif des meilleures assurances-vie en gestion pilotée

Les assurances-vie gestion pilotée peuvent être classées en deux catégories.

Les assurances-vie en ligne. Nous y retrouvons les meilleurs contrats du marché : bons rendements, frais réduits, service client de qualité.

Les assurances-vie proposées par les banques en ligne. Ces contrats sont un peu moins attractifs que la catégorie précédente, mais l’avantage d’une banque en ligne est qu’elle vous permet de concentrer tous vos produits d’épargne et produits bancaires au sein d’un même établissement. Certains épargnants préfèrent le confort d’une banque en ligne multi-usages plutôt que d’avoir leur patrimoine dispersé.

À noter que nous excluons du classement les assurances-vie classiques que l’on retrouve majoritairement chez les banques de réseau : ces contrats sont souvent très chers par rapport aux assurances-vie en ligne (frais d’entrée, frais sur versements, gestion pilotée investie en OPCVM chargés en frais…) ce qui diminue largement la performance.

Comparatif des assurances-vie en ligne en gestion sous mandat

Caractéristiques
Nom du contrat	Yomoni Vie	Ramify Vie	Goodvest	Nalo Patrimoine
Ticket d'entrée	1 000€	1 000€	500€	1 000€
Assureur	Crédit Mutuel Suravenir	APICIL	Generali	Generali
Type de gestion proposés	Gestion sous mandat	Gestion sous mandat	Gestion sous mandat	Gestion sous mandat
Gestion sous mandat
Nombre de profils	Gestion standard : 10 Gestion Eco-Responsable: : 10	Gestion standard : 10	Profils ISR : 5	Gestion standard : 100 Gestion Eco-Responsable: 100
Rendements 2025 nets de frais de gestion	Gestion standard Prudent : +4 % Equilibré : +7 % Dynamique : +10 % Offensif : +11 % Gestion ISR 🍃 Prudent : + 2 % Equilibré : +1 % Dynamique : +2 % Offensif : +3 %	Gestion standard Prudent : +7,6 % Equilibré : +12,4 % Dynamique : +19,4 % Offensif : +24,2 % 2025 n.c. Rendement 2024	Gestion ISR 🍃 Prudent : +2,1 % Equilibré : +4,0 % Dynamique : +5,6 % Offensif : +6,0 % 2025 n.c. Rendement 2024	Gestion standard Prudent : +9,0 % Equilibré : +12,2 % Dynamique : +17,0 % Offensif : +21,8 % Gestion ISR 🍃 Prudent : +4,6 % Equilibré : +6,2 % Dynamique : +7,3 % Offensif : +9,2 % 2025 n.c. Rendement 2024
Quels supports d'investissement	100 % ETF	ETF, fonds euros, immobilier, private equity	ETF et OPCVM	100 % ETF
Gérant	Yomoni	Ramify	Goodvest	Nalo
Tarifs et frais
Frais d'entrée/ de sortie	0€	0€	0€	0€
Frais sur versement	0€	0€	0€	0€
Frais de gestion Déjà inclus dans le rendement	1,6 %/an composé de : Assureur 0,6 % + Yomoni 0,7 % + ETF 0,3 %	1,5 %/an composé de : Assureur 0,65 % + Ramify 0,65 % + ETF 0,2 %	De 1,7 à 1,9 %/an composé de : Assureur 0,6 % + Gérant 0,9 % + Fonds entre 0,2 et 0,4 %	1,7 %/an composé de : Assureur 0,85 % + Nalo 0,55 % + ETF 0,3 %
Aller plus loin
Note
Guide complet	Avis complet sur Yomoni	Avis complet sur Ramify	Avis complet sur Goodvest	Avis complet sur Nalo
En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus

Comparateur des assurances-vie gestion pilotée chez les banques en ligne

Caractéristiques
Nom du contrat	BoursoVie	Fortuneo Vie
Ticket d'entrée	300€	1 000€
Assureur	Generali	Credit Mutuel Suravenir
Type de gestion proposés	Gestion Libre Gestion sous mandat	Gestion Libre Gestion sous mandat
Gestion sous mandat
Nombre de profils	8	3
Rendements 2025 nets de frais de gestion	Prudent : 3,2 % Equilibré : 4,3 % Dynamique : 4,9 % Offensif : 7,4 %	Prudent : 3,6 % Equilibré : 8,7 % Dynamique : 17,1 % 2025 n.c. Rendement 2024
Quels supports d'investissement	100 % OPCVM	100 % OPCVM
Gérant	Edmond de Rothschild Asset Management	Selon profil : Fédéral finance, DNCA, Allianz
Tarifs et frais
Frais d'entrée/ de sortie	0€	0€
Frais sur versement	0€	0€
Frais de gestion Déjà inclus dans le rendement	2,75 %/an composé de : Assureur 0,85 % + Rothschild 0 % + OPCVM 2 %	2,75 %/an composé de : Assureur 0,75 % + Gérant 0,1 % + OPCVM 2 %
Aller plus loin
Note
Guide complet	Avis complet sur Boursorama Vie	Avis complet sur Fortuneo Vie
En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus

🏆 BoursoBank propose la meilleure assurance-vie gestion pilotée chez les banques en ligne. Le mandat de gestion est assuré par Edmond de Rothschild Asset Management qui a une bonne réputation en la matière. Les rendements sont excellents, en dépit de frais de gestion assez élevés. Qu’est-ce que cela aurait été s’ils avaient opté pour une gestion d’assurance-vie 100% ETF (trackers) ! Parmi les profils, le mandat Edmond de Rothschild am dynamique nous paraît intéressant en termes de rapport rendement/risque.

Fortuneo a également réalisé de bonnes performances. En revanche, ne proposer que trois profils de gestion nous paraît un peu limité.

Le fonctionnement de la gestion pilotée en assurance-vie

Déléguez la gestion de votre portefeuille à un professionnel

Nous partons du principe que vous savez ce qu’est une assurance-vie. Si ce n’est pas le cas nous vous invitons à consulter au préalable notre guide complet : comment fonctionne une assurance-vie ?

Assurance-vie en Gestion sous mandat ou Gestion pilotée, ces deux mots veulent dire la même chose : il s’agit de confier son portefeuille à un professionnel de la gestion d’actif. Celui-ci va se charger de l’investir sur divers placements financiers générateurs de rendements.

L’objectif du professionnel est de maximiser le rendement de votre portefeuille en sélectionnant les produits financiers adéquats, en construisant un portefeuille diversifié, en réalisant des arbitrages en fonction de l’évolution des marchés financiers, etc.

Cela veut-il dire que le gérant d’actif va investir le portefeuille dans les actifs les plus agressifs et spéculatifs ? Évidemment que non, car l’objectif de rendement maximal s’accompagne d’une contrainte importante : votre sensibilité au risque. En effet le professionnel n’investira pas de la même manière selon votre comportement face aux aléas des marchés. Pour ce faire, il vous posera en amont une série de question (situation personnelle, comportement face aux risques, etc.) en vue de déterminer votre profil de risque.

En résumé le gérant d’actifs se charge de maximiser le rendement de votre portefeuille tout en maintenant un niveau de risque cible.

Gestion sous mandat individuelle vs. collective

Dans une gestion pilotée individuelle le gérant s’occupe spécifiquement de votre portefeuille. Il vous connaît personnellement, a réalisé un audit de votre situation patrimoniale en vue d’une gestion adaptée à votre situation. Mais ce service haut de gamme, que l’on retrouve chez les grandes banques privées (Rothschild, JPMorgan pour ne citer qu’eux) coûte cher et n’est accessible que pour les clients pouvant justifier de plusieurs millions d’euros de patrimoine.

Dans une gestion pilotée collective le gérant propose plusieurs profils de risque, par exemple : Prudent, Equilibré, Dynamique, Offensif, etc. À vous de choisir celui qui vous correspond ; en cas de doute, le gérant saura vous aiguiller. Tous les portefeuilles d’un profil sont gérés de la même manière. L’avantage de cette gestion est qu’elle est beaucoup moins chère et bien plus accessible (quelques centaines d’euros). 

Dans le présent article, nous nous focaliserons sur les assurances-vie en gestion pilotée collective, dans la mesure où elles touchent un plus grand nombre de personnes.

Le rendement et les frais d’une assurance-vie en gestion sous mandat

Quel rendement attendre de la gestion sous mandat ?

On attend d’une gestion sous mandat un bon retour sur investissement. Mais quel rendement annuel minimum un bon gérant doit-il vous délivrer ? 5 %, 10 %, plus de 15 %… ? En réalité cela dépend essentiellement de 4 critères :

Le profil de risque choisi

Comme nous l’avons expliqué plus haut, le gérant adaptera sa stratégie de gestion en fonction du profil de risque que vous avez déterminé. Un profil prudent sera principalement investi dans des actifs peu risqués (monétaire, obligataire) mais aussi peu rémunérateurs. À l’inverse, un profil dynamique sera investi dans des actifs plus risqués (surtout des actions) et aura une espérance de rendement bien plus élevée.

La qualité intrinsèque du gérant

Un bon gérant doit être capable de constituer des portefeuilles solides et diversifiés, savoir déceler les tendances de marché, capter les opportunités et réduire l’exposition en cas de baisse des cours, etc.

L’évolution des marchés financiers

Aussi bon que soit le gérant, sa performance est nécessairement très liée à l’évolution des marchés financiers. Si les marchés sont haussiers il sera capable de délivrer de bons résultats ; à l’inverse, en cas de crise ou de retournement de marché, ses performances ne pourront pas être aussi bonnes.

Les frais de la gestion sous mandat

Comme tout investissement, la gestion pilotée génère des frais (nous les détaillons dans la partie suivante). Ces frais impactent directement le rendement net que vous allez percevoir.

À titre d’exemple, voici des performances nettes de frais réalisées par Nalo, l’un des meilleurs gérants du marché : 

Combien coûte la gestion sous mandat d’une assurance-vie ?

Les frais d’une assurance-vie en gestion pilotée s’appliquent sur le montant géré ; ils varient entre 1,6 %/ an pour les meilleurs contrats à plus de 5 %/an pour les moins bons.

Ces frais sont prélevés directement sur votre contrat, les rendements que vous percevez sont donc nets de frais. S’ils peuvent sembler indolores pour l’épargnant, ils ont un impact direct sur la performance de son investissement.

Une assurance-vie en gestion pilotée comporte 3 types de frais.

Les frais de l’enveloppe fiscale

C’est la rémunération de la compagnie d’assurance chez qui le contrat d’assurance-vie est ouvert. Aujourd’hui, les meilleures assurances-vie appliquent des frais d’enveloppe unique de 0,6 %/an sur le montant déposé.

À titre de comparaison, certaines assurances-vie continuent d’appliquer plus de 2 %/an de frais d’enveloppe, sans compter les nombreux coûts additionnels (frais de dossier, frais d’arbitrage ou de retrait…).

Les frais du gérant

C’est la rémunération de la société de gestion qui se charge de gérer et d’arbitrer votre assurance-vie.

Les frais des supports

Le gérant investit l’argent de ses clients dans des supports financiers, à savoir des OPCVM : il s’agit de fonds investis dans des centaines d’actions et/ou d’obligations. Les OPCVM étant eux-mêmes gérés par des sociétés spécialisées, ils engendrent des coûts qui peuvent aller du simple au triple selon le type d’OPCVM. Il faut distinguer deux types d’OPCVM.

Les OPCVM gérés activement : la société qui gère l’OPCVM cherche à battre son indice de référence en réalisant des arbitrages. Par exemple, un OPCVM indexé sur le CAC 40 tentera de faire mieux que l’indice français en surpondérant les actions les plus prometteuses. Les OPCVM gérés activement sont très gourmands en frais :

• Droits d’entrée de 2 à 3 %
• Frais de gestion de 1 à 3 % par an
• Commission de surperformance si l’OPCVM réussit à battre son indice de référence

Les OPCVM gérés passivement (également appelés ETF) : ils se contentent de répliquer fidèlement l’indice de référence. Étant plus simples à gérer, leurs frais sont trois fois moins élevés :

• Pas de frais d’entrée ni de commission de surperformance
• Frais annuels de gestion de 0,5 % en moyenne 

Comment choisir son assurance-vie en gestion pilotée ?

5 critères pour choisir la meilleure assurance-vie en gestion sous mandat

Voici 5 critères pour bien choisir son assurance-vie en gestion sous mandat.

1. De bons rendements historiques

Si les performances passées ne préjugent pas des performances futures, elles sont néanmoins un bon indicateur sur la qualité de la gestion. Intéressez-vous aux performances historiques du gérant, sans oublier de les comparer au contexte boursier.

Les gérants sont tenus de publier leurs rendements nets de frais de gestion, ce qui permet de les comparer facilement entre eux.

2. Des frais réduits

Des frais en moins, c’est de la performance en plus. En effet, rien que 2 % d’économie sur les frais représente 20 % de rendement supplémentaire en 10 ans. Il est donc important de choisir un gérant qui pratique des frais contenus.

Assurez-vous que votre assurance-vie en gestion sous mandat soit la moins chère sur tous les plans :

L’assurance-vie : elle doit se limiter aux frais d’enveloppes (max. 0,8 %/an). Les droits d’entrée, frais sur versement ou d’arbitrage doivent être gratuits.

Les frais du gérant : ils ne doivent pas être supérieurs à 1%/an

Les frais des supports : privilégiez les gérants qui investissent dans des trackers (ETF) plutôt que dans des fonds actifs (OPCVM) trois fois plus chers. Les OPCVM sont plus chers et performent moins que les ETF comme nous l’avons expliqué plus haut. De nombreux gérants sont encore réticents à proposer une gestion 100 % ETF qui ne leur fait pas bénéficier de rétrocommission.

À titre exemple, voici un comparatif des frais entre un gérant privé classique ayant une gestion OPCVM vs. Yomoni qui a une gestion 100 % ETF :

3. Un assureur de qualité

Choisissez une compagnie d’assurance solide et fiable, car c’est chez elle que votre argent sera placé.

Quelques noms des principaux assureurs en France en qui vous pouvez avoir toute confiance :

• Axa
• CNP Assurances
• Crédit Mutuel Suravenir
• Generali
• Macif
• SwissLife
• Spirica

4. Un bon service client

Le service client doit être joignable et compétent, accessible par mail, téléphone, tchat, etc.

5. Une interface ergonomique

Aujourd’hui les meilleures assurances-vie se sont digitalisées. En tant que client, vous disposez d’une interface où vous pouvez ouvrir et suivre votre contrat, effectuez les versements, les arbitrages, etc.

Cette interface doit être la plus agréable et fonctionnelle possible.

Notre avis sur l’assurance-vie en gestion pilotée

De notre point de vue, ce mode de gestion d’une assurance-vie est un excellent moyen d’investir en Bourse et de profiter du dynamisme des marchés boursiers sur le long terme. La gestion sous mandat est parfaite pour les épargnants qui n’ont pas le temps, l’envie ou les connaissances nécessaires pour s’occuper eux-mêmes de leur portefeuille.

Autrefois réservée à une petite élite d’épargnants fortunés, la gestion pilotée s’est rapidement démocratisée depuis l’arrivée des robo-advisor tels que Yomoni ou Nalo.

Si de nombreuses assurances-vie proposent une gestion pilotée, toutes ne se valent pas. Il est important de bien comparer les offres avant de choisir. Veillez à sélectionner une gestion sous mandat ayant de bons rendements historiques, des frais réduits, un assureur de qualité et un bon service client.

Néanmoins, si vous aimez contrôler vos finances, que vous disposez de bonnes connaissances en investissement et que vous êtes prêt à passer du temps pour choisir vos supports (unités de compte, fonds euros), la gestion libre pourra peut-être mieux vous convenir.

Questions fréquentes sur l’assurance-vie en gestion sous mandat

Voici quelques exemples de rendements réalisés par les meilleurs gérants, selon les profils de risque :

Yomoni : en 2024, entre 7 % et 20 % (gestion standard) et entre 5 % et 11 % (gestion ISR)

Nalo : en 2024, entre 9 % et 22 % (gestion standard) et entre 5 % et 9 % (gestion ISR)

Quels sont les frais de la gestion sous mandat en assurance-vie ?

Les frais oscillent entre 1,6 %/an tout compris pour les meilleurs contrats à plus de 3 %/an pour les contrats classiques. À noter que les performances publiées par les gérants sont nettes de frais

Mon Petit Placement est une fintech lyonnaise lancée en 2017 par Thomas Perret et Margaux Belhade. Son objectif est de démocratiser l’investissement en offrant une interface ludique et un accompagnement personnalisé. En octobre 2025, Mon Petit Placement annonce avoir plus de 25 000 clients et 200 000 utilisateurs, ainsi que plus de 200 millions d’euros d’encours sous gestion. En octobre 2023, Mon Petit Placement a levé environ 6,5 millions d’euros pour financer son développement et proposer de nouveaux services et produits. En mai 2025, Malakoff Humanis est devenu actionnaire majoritaire de Mon Petit Placement avec environ 65 % du capital. Proche du concept de « robo-advisor », il s’en distingue néanmoins comme nous le verrons dans cet article.

Le fonctionnement de Yomoni et de Mon Petit Placement

La gestion pilotée avec Yomoni

La fintech propose une assurance-vie en gestion pilotée : elle s’occupe de faire fructifier l’épargne de ses clients à leur place. Plus précisément, Yomoni va déterminer le profil du client sur une échelle de 1 à 10 (du moins risqué au plus dynamique) sur la base d’un questionnaire. Une fois le profil choisi, les conseillers de la fintech vont allouer son portefeuille sur différents actifs générateurs de rendements (essentiellement des fonds actions de type ETF et des fonds obligataires) et réaliser des arbitrages en fonction de l’évolution des marchés financiers.

L’objectif de Yomoni est donc de maximiser le rendement de ses clients en tenant compte de leurs sensibilités au risque. Ils assurent « battre 95 % des fonds traditionnels » en termes de rendement.

Côté utilisateur, il n’y a rien à faire, si ce n’est de suivre l’évolution de votre portefeuille Yomoni et effectuer des versements quand vous le souhaitez. Vous laissez la fintech gérer votre épargne, et ne pouvez pas intervenir dans sa gestion. C’est le principe de la gestion pilotée. 

En plus de son assurance-vie classique, Yomoni propose plusieurs autres enveloppes d’investissement : l’assurance-vie enfant, l’assurance-vie responsable, l’assurance-vie immobilière, le PER, le PEA et le compte-titres. Toutes bénéficient de la même gestion pilotée signée Yomoni, à vous de choisir celle qui correspond le mieux à votre profil et à votre fiscalité.

Le choix des enveloppes et des supports

Rappelons qu’en matière de placement, il faut distinguer le contenant (l’enveloppe qui contiendra l’argent déposé et les actifs investis, il peut s’agir d’une assurance-vie, d’un compte-titres, d’un PEA…) et le contenu (le(s) actif(s) sur lequel(s) vous investissez : une action, une obligation, un fonds diversifié, etc.).

Les enveloppes d’investissements proposées par les deux fintechs

Yomoni semble vouloir devenir une plateforme multiproduits ; le robo-advisor propose les principales enveloppes d’investissements disponibles en France :

• Une assurance-vie, une enveloppe très appréciée pour sa flexibilité et son avantage fiscal (pour rappel vous pouvez consulter notre article qu’est-ce Qu’une assurance-vie ?). L’assurance-vie Yomoni est gérée par Suravenir, l’assureur du groupe Crédit Mutuel Arkéa.
• Un PEA qui permet d’investir dans des actions européennes et de bénéficier d’un avantage fiscal (voir notre étude sur les meilleurs PEA)
• Un compte-titres (CTO) qui ne bénéficie pas d’avantage fiscal particulier mais permet d’investir dans n’importe quel produit financier (voir notre étude sur les meilleurs compte-titres)
• Un PER, une enveloppe pensée pour la construction de sa retraite. L’argent versé peut être défiscalisée, mais en contrepartie les sommes sont bloquées jusqu’à l’âge de la retraite (voir notre étude sur les meilleurs PER)

Mon Petit Placement propose deux enveloppes d’investissement, à savoir un contrat d’assurance-vie géré par l’assureur Generali, ainsi qu’un PER aussi en partenariat avec Generali.

Les supports accessibles : ETF et OPCVM

C’est sur ce point que Yomoni et Mon Petit Placement se distinguent : le premier investit exclusivement dans des ETF (voir notre étude : Qu’est-ce qu’un ETF ?) quand le second fait le choix des OPCVM (découvrez ici Qu’est-ce qu’un OPCVM ?). Nous vous rappelons ici leurs principales différences.

Un OPCVM est un fonds commun de placement, géré activement par une société de gestion. L’objectif de cette dernière est de surperformer son indice de référence en réalisant des arbitrages (par exemple, un OPCVM composé d’actions françaises tentera de faire mieux que le CAC 40). Les OPCVM prélèvent des frais de gestion autour de 2 %/an, qui sont (théoriquement) compensés par la surperformance du fonds grâce au travail du gérant.

Un ETF est un fonds indiciel qui réplique la performance d’un indice boursier. Par exemple, un ETF CAC 40 répliquera exactement la performance de l’indice français ; l’ETF MSCI World évoluera de la même manière que l’indice MSCI World (1 600 valeurs mondiales). Contrairement aux OPCVM, l’ETF ne cherche pas à surperformer son indice de référence, seulement à faire aussi bien. Leurs frais de gestion sont donc bien moins élevés : de 0,10 % à 0,30 %/an.

Qui offre la meilleure performance : Yomoni ou Mon Petit Placement ?

À présent, nous allons étudier les performances de Mon Petit Placement vs. Yomoni sur les 3 dernières années. Afin de comparer ce qui est comparable, nous avons procédé à quelques ajustements :

• Les performances publiées par Mon Petit Placement sont nettes de frais de support, mais avant frais de gestion et d’enveloppe ; tandis que chez Yomoni les performances sont nettes de tout frais. Afin d’avoir une base comparable, nous avons ajouté 1,3 % (frais de gestion + enveloppe) aux rendements publiés par Yomoni.
• Mon Petit Placement propose 3 portefeuilles quand Yomoni en a 10. Nous avons étudié le niveau de risque de chaque portefeuille pour établir lesquels pouvaient être comparés. Par exemple nous avons conclu que le portefeuille « Ambitieux » de Mon Petit Placement est comparable au Profil 6 de Yomoni.

Performance du profil « Plan B» de Mon Petit Placement vs. le Profil 2 de Yomoni

Notre conclusion sur les performances des deux acteurs

Une tendance claire ressort de notre comparatif : ces trois dernières années, Yomoni a affiché de meilleures performances que Mon Petit Placement. Cela dit, cela ne préjuge en rien des rendements futurs. Mon Petit Placement reste malgré tout solide, avec des performances honorables au regard des conditions de marché.

Comparatif des frais, qui est le moins cher : Mon Petit Placement ou Yomoni ?

Voyons maintenant dans le détail les frais appliqués par les deux fintechs. Rappelons par ailleurs que les performances publiées (et que nous avons présentées juste en haut) sont nettes de tout frais chez Yomoni, et nettes de frais d’enveloppe et de supports (mais avant frais de gestion) chez Mon Petit Placement.

			Assurance-vie classique pour comparaison
Détail des frais
Frais d’entrée	0 %	0 %	2,5 %
Frais d’enveloppe	0,6 %	0,5 %	1 %
Frais de gestion pilotée	0,7 %	Commission de sur-performance : de 5 % à 25 % uniquement sur les gains et si le placement performe	0,5 %
Frais de support (moyenne)	0,3 %	2 %	2 %
Total	1,6 % tout compris	2,5 % + frais sur performance	3,5 % + frais d'entrée appliqués en amont

Quelques explications sur les frais

Les frais d’entrée

Parfois nommé « frais de dossier », c’est le coût pour « avoir le droit » d’ouvrir une enveloppe d’investissement. On le retrouve souvent chez les assurances-vie commercialisées par les banques de réseau. Chez Yomoni et Mon Petit Placement, ces frais sont de 0€ !

Les frais d’enveloppes

Ils sont perçus par l’établissement qui gère l’enveloppe. L’assurance-vie Yomoni est logée chez Suravenir et l’assureur prélève 0,6 %/an sur le montant total investi ; l’assurance-vie Mon Petit Placement est quant à elle logé chez l’un de ses partenaires assureurs, soit Generali, soit Apicil qui prélèvent 0,5 % an. Ce sont les contrats d’assurance-vie les moins chers du marché.

Les frais de gestion pilotée

C’est la rémunération perçue par Yomoni et Mon Petit Placement.

Yomoni se rémunère 0,7 %/an sur le montant total investi, quelle que soit la performance qu’il réalise.

Mon Petit Placement a choisi une autre approche : il se rémunère uniquement sur la performance réalisée par le client. Si le portefeuille est négatif, les frais de gestion sont de 0€. Dans le cas contraire, Mon Petit Placement prélève un pourcentage sur la plus-value réalisée. Ce pourcentage varie en fonction du montant sous gestion : 25 % pour un montant inférieur à 300€, 20 % pour un montant inférieur à 2 000€, 15 %/5 000€, 12 %/10 000€, 9 %/20 000€, 8 %/30 000€, 7 %/ 50 000€ et 5 % si le montant investi est supérieur à 100 000€.

En souscrivant avec notre lien Jepargneenligne, vous économisez 30 % de ces frais !

Les frais liés aux supports

C’est le montant prélevé par la société qui gère le support. Il est en moyenne de 0,10 % à 0,30 %/an pour les ETF et de 2 %/an pour les OPCVM, ce qui fait une sacrée différence sur le long terme…

L’accompagnement et le service client

Chez Yomoni, le service client est réactif et disponible. Il peut être joint par mail, téléphone ou tchat sur la plateforme. L’utilisateur bénéficie de nombreuses aides et informations pour l’accompagner dans son parcours d’investisseur : une interface ludique qui explique clairement le fonctionnement de Yomoni et l’aide à déterminer le profil de risque le mieux adapté, des explications sur l’état des marchés (newsletter par mail), des webinars organisés par les équipes de Yomoni… Le client peut également solliciter un appel avec un conseiller pour lui poser des questions, mais il ne bénéficiera pas de « conseils en gestion » ; ce qui est logique puisque Yomoni propose une gestion pilotée (voir explication plus haut).

Le service client est de qualité comparable Chez Mon Petit Placement. S’agissant d’une gestion conseillée, la fintech propose un accompagnement plus personnalisé que son concurrent Yomoni. Après avoir ouvert un premier portefeuille, l’utilisateur reçoit une vidéo dans laquelle un conseiller s’adresse à lui personnellement et lui donne des conseils et des orientations sur la manière de gérer son investissement. Tous les 6 mois, le client peut solliciter une prise de rendez-vous avec un professionnel en gestion de patrimoine pour faire le point sur son investissement, sa situation et ses objectifs. Durant ce rendez-vous, le conseiller pourra lui faire des préconisations personnalisées.

Notre avis sur le duel Yomoni vs. Mon Petit Placement

Chez qui placer son épargne : Mon Petit Placement ou Yomoni ? En réalité les deux fintechs nous semblent davantage complémentaires que concurrents. En résumé :

• Yomoni privilégie la gestion passive avec des ETF, Mon Petit Placement la gestion active sur des OPCVM ;
• Yomoni a des frais fixes de 1,6 % sur le montant investi, Mon Petit Placement prélève des frais sur la performance ;
• Yomoni est une gestion pilotée, le client confie la gestion de son portefeuille et n’a pas de droit de regard ; Mon Petit Placement est une gestion conseillée, c’est le client qui choisit son allocation et réalise ses arbitrages entre différents portefeuilles
• Sur les 3 dernières années, Yomoni a eu une meilleure performance 

Si vous aimez avoir le choix et bénéficier d’un accompagnement adapté à vos besoins, Mon Petit Placement pourra vous permettre soit de gérer et suivre votre portefeuille en direct, soit de vous laisser guider. Au contraire, si vous n’avez ni le temps ni l’envie de gérer votre épargne vous-même, nous vous conseillons d’opter pour Yomoni.

Investir, oui… mais pas n’importe comment ! Selon une enquête récente de l’IFOP[1] d’octobre 2021, 6 Français sur 10 déclarent accorder de l’importance aux impacts extra-financiers de leurs placements financiers. Ainsi, cette nouvelle offre proposée par Sicavonline va intéresser ces épargnants ! Le courtier en assurance-vie annonce le lancement de son premier mandat de gestion pilotée ETF qui intègre des critères extra-financiers au sein du contrat d’assurance vie KOMPOZ. Pour rappel, les ETF (Exchange Traded Funds) sont des fonds d’investissements qui répliquent la performance d’un indice, à la hausse comme à la baisse et qui présentent un risque de perte en capital. Cet indice peut être le CAC40, le S&P500… Les ETF responsables, eux, intègrent seulement les valeurs qui mettent en œuvre de bonnes pratiques extra-financières.

Les caractéristiques de la Gestion Pilotée ETF responsable

Le contrat d’assurance vie KOMPOZ s’adapte donc à votre tolérance au risque. Vous avez le choix entre trois objectifs de gestion pilotée ETF contenant des UC intégrant des critères ESG et le fonds en euros d’Ageas France (qui n’intègre pas de critère ESG) :

• Défensif (placement minimum recommandé de trois ans, peu de risque de perte),
• Équilibré (placement minimum recommandé de cinq ans, risque « moyen » de perte) et
• Offensif (placement minimum recommandé de huit ans, risque élevé de perte à court terme mais rendement potentiellement élevé).

L’allocation de ceux-ci est définie en fonction d’un algorithme quantitatif, basé sur l’intelligence artificielle établi par la société Active Asset Allocation (AAA), qui est reconnue pour ses algorithmes d’investissement. Les ETF sont sélectionnés parmi l’offre de quatre sociétés de gestion internationales : BNP Paribas Asset Management, Invesco, iShares de BlackRock et Amundi. Ce contrat prouve que l’investissement responsable est de plus en plus recherché par les investisseurs : avec la Gestion Pilotée ETF de KOMPOZ, Sicavonline répond ainsi à une demande croissante.

Les frais de la Gestion Pilotée ETF

Dans les profils les plus prudents et équilibrés, les ETF sont couplés avec le fonds en euros d’Ageas France. Mais contrairement aux autres modes de gestion disponibles au sein du contrat d’assurance vie KOMPOZ (nous avons publié un avis sur l’assurance-vie KOMPOZ) qui permet de moduler le contrat à son image avec des frais de gestion qui s’adaptent, dans cette gestion pilotée ETF, les frais de gestion du contrat restent fixes. Ils sont ainsi de 1 % quel que soit le profil choisi, ou de 0,95 % si l’adhérent choisit de mettre en place des versements programmés. Pour rappel, les versements programmés à intervalle régulier (tous les mois idéalement) sont un bon moyen de lisser le risque de perte, tout en investissant régulièrement pour son futur et ainsi se constituer un capital pour la retraite.

Chaque mois, le courtier fournit aux clients ayant souscrit la gestion pilotée ETF au sein du contrat d’assurance vie KOMPOZ, un rapport complet contenant : l’allocation du portefeuille, sa performance et un commentaire de gestion.

Et n’oubliez pas, KOMPOZ propose aux nouveaux clients jusqu’à 600 € offerts en carte cadeaux jusqu’au 31/12/2023 inclus ! L’offre se découpe ainsi :

• Carte cadeau multimarques de 100 € pour un versement initial de 5 000 €  minimum.
• Carte cadeau multimarques de 200 € pour un versement initial de 10 000 €  minimum.
• Carte cadeau multimarques de 300 € pour un versement initial de 20 000 €  minimum.
• Carte cadeau multimarques de 400 € pour un versement initial de 30 000 €  minimum.
• Carte cadeau multimarques de 500 € pour un versement initial de 40 000 €  minimum.
• Carte cadeau multimarques de 600 € pour un versement initial de 50 000 €  minimum.

Si vous souhaitez découvrir le contrat, c’est maintenant !

[1] Enquête Ifop pour le Forum pour l’Investissement Responsable, octobre 2021.

KOMPOZ est un contrat d’assurance vie collectif assuré par Ageas France et commercialisé par Sicavonline, en tant que courtier en assurances. Le souscripteur du contrat KOMPOZ est l’association Personaliz Epargne Digitale, devenez membre de l’association et adhérez au contrat KOMPOZ.

Ageas France

Société Anonyme d’assurance sur la vie. Entreprise régie par le Code des assurances, agrée par l’Autorité de Contrôle prudentiel, au capital de 159 221 273,61 €. Immatriculée au Registre du Commerce et des Sociétés de Nanterre au numéro 352 191 167, dont le siège social est situé 7 Allée de l’Arche CS 60322 92033 La Défense Cedex. FATCA numéro d’identification : GIIN 6841 D2.00009.ME.250

Active Asset Allocation est une société d’ingénierie financière digitale, reconnue pour ses algorithmes d’investissement. Sa mission est de donner à chaque institution et individu les moyens d’atteindre ses objectifs financiers. 

COANDA, la place de marché de l’épargne de AAA, propose des outils digitaux qui répondent aux besoins propres ainsi qu’aux besoins de communication autour des produits d’assurance vie des CGP, assureurs, sociétés de gestion et allocataires.

Active Asset Allocation est enregistrée en France à l’ORIAS sous le n°13000765 et est membre de l’ANACOFI-CIF, association agréée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF).

Plus d’information sur active-asset-allocation.com. 

SICAVONLINE, Société Anonyme au capital de 4 000 596 €. RCS Nanterre 423 973 494.

Siège social : Adresse 7 Allée de l’Arche CS 60322 92033 La Défense Cedex. Tél. : 01 70 08 08 08.

Prestataire de Services d’Investissement agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution sous le numéro 19 253 CE.

Société de courtage en assurance et intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement, inscrite à l’ORIAS sous le numéro 18001256.

Détails de l’offre en fin d’article

Synthèse de notre avis sur le contrat KOMPOZ

Pour ceux qui n’ont pas le temps de lire notre étude en entier, voici un résumé des avantages et des points à améliorer à retenir du contrat d’assurance-vie KOMPOZ :

Comme pour tout investissement, adhérer à un contrat d’assurance-vie présente des risques. Cliquez ici pour plus de détails sur les risques de perte à connaître.

Kompoz : vue d’ensemble de l’assurance-vie

Présentation du contrat KOMPOZ

KOMPOZ est un contrat d’assurance vie multi-supports, lancé en 2020, souscrit par l’association Personnaliz Epargne Digitale, assuré par Ageas France et commercialisé par Sicavonline. Il est entièrement digitalisé : depuis l’adhésion jusqu’à la signature et les arbitrages, tout se fait en ligne. Mais cela ne signifie pas que le client est seul : tout au long de son parcours d’adhésion 100% en ligne, il est guidé grâce à un algorithme innovant. Il peut également contacter un conseiller dédié pour bénéficier d’un accompagnement. Ce nouveau contrat permet aux clients, en fonction de leur situation personnelle, de composer leur assurance-vie à leur image, en choisissant entre le fonds euros et les 700 unités de compte proposées, et de payer uniquement selon les options et supports choisis, d’où son nom : KOMPOZ.

Voici un résumé des caractéristiques du contrat KOMPOZ :

Informations générales
Nom du contrat	Kompoz
Type de contrat	Multi support
Ticket d'entrée	500€ (100€ si versements programmée)
Assureur	Ageas France
Distributeur	Sicavonline
Supports disponibles
1 fonds en euro	Fonds Euros d’Ageas France
Rendement du fonds euro en 2022	Entre 1,79 % jusqu’à 2,31 % selon les options choisies *
Nombre d'unités de compte (UC)	+ de 700
Types d'unités de compte (UC)	+ de 500 OPCVM + de 20 supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI) + de 40 ETF (trackers) + de 130 Titres vifs et de capital investissement
Frais de gestion sur UC et fonds euro	de 0,45 à 0,85%/an
Gestion pilotée
Offre de gestion pilotée
Nombre de profils disponibles	3
Nombre de profils disponibles en gestion déléguée avec sécurisation	3 pour chaque horizon de placement (entre 5 et 30 ans)
Rendement en 2020	Non précisé
Frais de gestion	0,75% (0,7% si versements programmés)
Gestion	Mandat d'arbitrage de Sicavonline
Informations	En savoir plus

* rendement du fonds en euros annoncé net des frais de gestion du contrat et brut des prélèvements sociaux et fiscaux, les performances passées ne présagent pas des performances futures.

0,01 % des frais de gestions annuels sont destinés aux droits annuels d’adhésion à l’association Personnaliz Epargne Digitale souscriptrice du contrat.

L’assureur Ageas France

Ageas France est une filiale française du groupe international d’assurance Ageas. Il s’agit d’un assureur expert dans la création et la gestion de contrats d’assurance vie et de capitalisation, existant depuis 1903. Il propose également une gamme de produits d’épargne et de retraite.

Les récompenses du contrat KOMPOZ

Le contrat d’assurance-vie modulable KOMPOZ a été récompensé par la presse en France en 2021 et en 2022. Il a reçu cette année :

– La sélection Premium Epargne Patrimoniale 2022

– Le label d’Excellence Assurance-vie 2022 par Les dossiers de l’épargne

– TOP d’argent 2022 de l’Assurance vie en ligne catégorie « Prix de la rédaction » par toutsurmesfinances.com

Mais aussi :

– TOP d’OR 2021 de l’Assurance vie en ligne catégorie « Meilleure Innovation » par toutsurmesfinances.com

Les trois modes de gestion proposés pour KOMPOZ

KOMPOZ propose non pas deux, mais trois modes de gestion : la gestion libre pour ceux qui souhaitent garder une totale autonomie, la gestion déléguée pour ceux qui préfèrent confier leurs avoirs à des professionnels, mais aussi la gestion déléguée avec sécurisation, destinée aux clients qui souhaitent une gestion déléguée avec sécurisation progressive du capital au fil des ans (par exemple au moment où l’on se rapproche de la retraite).

La gestion Libre pour les investisseurs autonomes

La gestion libre permet de choisir soi-même les supports sur lesquels investir. Si cela vous intéresse, nous vous conseillons de vous informer un minimum afin de connaître les différences entre les placements (fonds en euros, OPCVM, SCI, ETF, titres vifs…) et surtout de suivre l’actualité financière pour ne pas faire de mauvais choix ou d’arbitrages précipités.

La gestion libre est accessible à partir de 500€ d’investissement initial, ou à 100€ si le client met en place des versements programmés.

En choisissant ce mode de gestion, il va au préalable falloir choisir dans quel support investir au sein de son assurance-vie (nous évoquerons les supports disponibles en détail plus bas). Il conviendra ensuite d’analyser la nécessité de faire ou non des arbitrages tout au long de la vie du contrat (par exemple pour modifier la répartition de ses versements uniquement en unité de compte ou en fonds euro, pour sécuriser ses plus-values, etc.) Le contrat KOMPOZ permet ainsi de faire gratuitement 15 arbitrages par an (au-delà, il y aura 1% de frais d’arbitrage).

La gestion Déléguée pour une bonne expertise professionnelle

La gestion déléguée permet au client de laisser totalement la main sur son épargne à un conseiller spécialisé dans l’investissement, qui va choisir des investissements en fonction, de la situation personnelle du client, de ses objectifs et du risque qu’il est prêt à accepter. En effet, que vous ayez un profil de risque plutôt prudent, équilibré ou offensif, les placements choisis par les experts ne seront pas les mêmes.

La gestion déléguée au sein du contrat KOMPOZ est accessible dès 1 500€ de versement initial. Pour chaque client de la gestion déléguée, un conseiller Sicavonline dédié suit l’actualité des marchés financiers afin d’identifier les opportunités d’investissement. Ce sera donc ce dernier qui sélectionnera les supports d’investissements et réalisera les arbitrages tout au long du contrat. Il est tenu de toujours suivre le profil de risque du client ainsi que l’orientation de gestion définie et actualisée.

Voici les performances pour la gestion déléguée :

• Défensif : -2,57 % (net de frais inclus)
• Equilibré : -7,74 % (net frais inclus)
• Offensif : -13,64 % (net de frais inclus)

Qu’est-ce que la gestion déléguée avec sécurisation ?

La gestion déléguée avec sécurisation est une option de la gestion déléguée qui s’adresse à ceux qui souhaitent sécuriser les fonds peu à peu, chaque année, par exemple en vue de prendre sa retraite ou de financer un grand projet. Abordable à partir de 1 500€ de versement initial, avec ce contrat, un pourcentage du capital (défini en avance) bascule sur le fonds en euros chaque année, de manière régulière et automatique sans frais supplémentaire pour le client. Cela sert ainsi à augmenter la sécurité.

Gestion pilotée ETF de Kompoz

Depuis peu, Kompoz propose également la gestion pilotée avec des ETF. Destinée aux personnes qui souhaitent déléguer la gestion de leur portefeuille tout en investissant sur des ETF, cette solution est. Les ETF intègrent des facteurs ESG ( Exchange Traded Funds)

Détails de l’offre en fin d’article

Les supports disponibles au sein du contrat KOMPOZ

Le contrat d’assurance-vie KOMPOZ est un contrat multi-supports, ce qui signifie qu’il donne accès à la fois à un fonds euro et à de nombreux supports en unités de compte de natures différentes (organismes de placement collectif en valeurs mobilières, sociétés immobilières, trackers…) pour viser un rendement potentiellement plus haut, mais avec plus de risques. Voici le détail des placements accessibles au sein du contrat KOMPOZ :

Le fonds en euros d’Ageas France

Le contrat d’assurance-vie KOMPOZ propose un seul fonds en euros, le fonds en euros d’Ageas France. Il est possible d’y investir jusqu’à 100 % de l’allocation, pour avoir la totalité de son capital garanti (brut de frais de gestion du contrat). Le fonds en euros d’Ageas France est exposé à 95,9 % en Europe, avec la répartition suivante : 89,5 % de produits de taux, 6,8 % de produits immobiliers et 3,6 % de produits actions pour diversifier (au 31 décembre 2021).

Voici les taux de rendements du fonds euro Kompoz :

• 2022 : de 1,79% à 2,31% net des frais de gestion du contrat
• 2021 : 1,25 à 1,61 % net des frais de gestion du contrat

Rappelons aussi que les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Plus de 700 unités de compte disponibles au sein du contrat KOMPOZ

Nous apprécions dans le contrat d’assurance-vie KOMPOZ ses très nombreux supports d’investissement en unités de compte. Plus de 700 placements sont disponibles ! Et ces supports sont très variés, en voici la liste non exhaustive :

• plus de 500 fonds d’investissement OPCVM dans le monde entier (Europe, États-Unis, Asie, pays émergents, etc.) diversifiés en termes de secteurs (technologie, santé, énergie, etc.) et par types de capitalisation boursière (petites, moyennes, etc.)
• plus de 60 ETF (également très diversifiés)
• 130 actions en direct (titre vifs)
• Plus de 60 supports immobiliers, dont 13 SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), 6 OPCI (Organisme de Placement Collectif en Immobilier) et 5 SCI (Société Civile Immobilière)
• Deux fonds obligataires datés

Les frais du contrat d’assurance-vie KOMPOZ

Le contrat d’assurance-vie KOMPOZ propose des frais très limités : pas de frais d’ouverture ou de versement, avec 15 arbitrages gratuits par an en gestion libre, et avec des frais de gestion pouvant descendre jusqu’à 0,45% (si investissement réalisé à 100 % sur des supports unités de compte de l’univers Essentiel avec mise en place de versements programmés en gestion libre) ! Le contrat est modulable et permet d’adapter vos frais suivant la répartition entre les unités de compte et le fonds en euro.

Voici le détail des frais du contrat KOMPOZ :

Frais d’entrée/sortie	Gratuit
Frais sur les versements	Gratuit
Frais d’arbitrage	Gratuit pour les 15 premiers, ensuite 1% en gestion libre
Frais de gestion sur la gestion libre	0,5% (0,45% si versements programmés)
Frais de gestion sur le fonds en euro	- jusqu'à 30% de fonds en euros inclus : +0,05% de frais - jusqu'à 50% inclus : +0,1% de frais - jusqu'à 70% inclus : +0,15% de frais - jusqu'à 100% : +0,2% de frais
Frais de gestion sur les UC classiques (OPC, OPCI)	Gratuit
Frais de gestion sur les produits Essentiel +(Produits Structurés, SCPI, SCI, ETF, Titres vifs, Private Equity...)	+0,2% de majoration de frais annuels
Frais sur la gestion déléguée	0,75% (0,70% si versements programmés)

0,01 % des frais de gestions annuels sont destinés aux droits annuels d’adhésion à l’association Personnaliz Epargne Digitale souscriptrice du contrat.

On remarque ainsi que les frais en gestion libre sont réellement modulables en fonction du choix des supports. Par exemple :

• Une assurance-vie composée de 30% de fonds en euros et 70% d’UC classiques aura 0,55% de frais de gestion annuels (0,50% si versements programmés)
• Une assurance-vie 100% en fonds en euros aura 0,70% de frais de frais de gestion annuels (mais 0,65% si versements programmés)
• Une assurance-vie composée de 50% d’ETF et 50% de fonds en euros aura 0,8% de frais de frais de gestion annuels (mais 0,75% si versements programmés)

Adhérer à un contrat KOMPOZ

Il est très simple et rapide d’adhérer à un contrat d’assurance-vie KOMPOZ. Après avoir renseigné vos informations sur le site Sicavonline ou depuis l’application mobile Wishizz, vous aurez à répondre à quelques questions afin que le courtier Sicavonline puisse déterminer le caractère approprié de ce contrat en fonction de votre situation personnelle et vos attentes. C’est un questionnaire obligatoire pour tous les courtiers en assurance.

Un algorithme analyse les réponses que vous avez fournies, et vous proposera, en fonction de votre profil, une solution personnalisée, des thématiques d’investissement, une allocation financière et un mode de gestion (libre, déléguée ou gestion déléguée avec sécurisation, présentés plus haut).

Une fois vos choix effectués, vous pourrez signer en ligne votre adhésion et procéder au premier versement.

Bénéficiez jusqu’à 600 € de prime en carte cadeau

Pour toute première adhésion au contrat d’assurance vie KOMPOZ avant le 31/12/2023 inclus, le courtier vous fait bénéficier d’une prime en cartes cadeaux ! Voici les conditions :

• Carte cadeau multimarques de 100 € pour un versement initial de 5 000 €  minimum.

• Carte cadeau multimarques de 200 € pour un versement initial de 10 000 €  minimum.

• Carte cadeau multimarques de 300 € pour un versement initial de 20 000 €  minimum.

• Carte cadeau multimarques de 400 € pour un versement initial de 30 000 €  minimum.

• Carte cadeau multimarques de 500 € pour un versement initial de 40 000 €  minimum.

• Carte cadeau multimarques de 600 € pour un versement initial de 50 000 €  minimum.

Cette offre, soumise à conditions, est valable uniquement pour toute première adhésion au contrat d’assurance vie KOMPOZ dans la limite de l’enveloppe disponible**, réalisée avant le 31/12/2023 inclus, et ne doit pas être déterminante dans votre choix d’investissement. 
La carte cadeau sera adressée par courrier électronique à l’adhérent, à l’adresse de courrier électronique communiquée lors de l’adhésion, quatre mois après la conclusion de l’adhésion au contrat KOMPOZ, sous réserve que l’adhésion au contrat KOMPOZ soit toujours en cours à ce moment-là et qu’il n’y ait pas eu de rachat partiel.
Offre limitée à une adhésion au contrat KOMPOZ par personne.
**Les conditions de l’offre, déposées chez l’huissier, sont à disposition auprès du courtier Sicavonline. 

Information sur les risques

En premier lieu, les contrats d’assurance vie sont des produits d’épargne de long terme, la durée minimum recommandée est d’au moins 8 années. Par ailleurs, les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les montants investis ne sont pas garantis. L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie, mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

Information non contractuelle à caractère publicitaire. Novembre 2021

KOMPOZ est un contrat d’assurance vie collectif assuré par Ageas France et commercialisé par Sicavonline, en tant que courtier en assurances. Le souscripteur du contrat KOMPOZ est l’association Personaliz Epargne Digitale, devenez membre de l’association et adhérez au contrat KOMPOZ.

SICAVONLINE, Société anonyme au capital de 4 000 596 euros Siège social : Adresse 7 Allée de l’Arche CS 60322 92033 La Défense Cedex n° 423 973 494 – N° TVA INTRACOMMUNAUTAIRE : FR 40423973494 Prestataire de Services d’Investissement agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution sous le numéro 19253. Société de courtage en assurance et intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement, inscrite à l’ORIAS sous le numéro 18001256, www.orias.fr.

Ageas France
Société Anonyme d’assurance sur la vie.
Entreprise régie par le Code des assurances, agréée par l’Autorité de Contrôle prudentiel, au capital de 159 221 273,61 €.
Immatriculée au Registre du Commerce et des Sociétés de Nanterre au numéro 352 191 167,
dont le siège social est situé 7 Allée de l’Arche CS 60322 92033 La Défense Cedex

Notre avis EasyVie en bref

Pour les lecteurs les plus pressés qui n’auraient pas le temps de lire notre avis complet, voici un résumé des points à retenir sur le contrat d’assurance vie EasyVie :

Vue d’ensemble du contrat EasyVie

Avant d’entrer dans le détail du contrat d’assurance vie EasyVie, voici les caractéristiques à connaître :

EasyVie en chiffres

Voici avant tout un résumé des caractéristiques à connaître sur EasyVie :

Informations générales
Nom du contrat	EasyVie
Type de contrat	Multi-supports
Ticket d'entrée	1 000€
Assureur	CNP
Distributeur	EasyBourse
Supports disponibles
1 fonds en euro	Fonds euros EasyVie Euros
Rendement du fonds euro en 2023	2,40 à 3,90% (selon le support d’unités de compte détenue)
Nombre d'unités de compte (UC)	241
Frais de gestion sur fonds euro	0,75 % à 0,60%
Frais de gestion sur UC	0,85 % à 0,65%
Mandat d'arbitrage
Offre de mandat d'arbitrage
Nombre de profils disponibles	5
Rendements 2021	Mandat d'arbitrage Prudent : 3% Modéré : 3,82% Equilibré : 6,82% Dynamique : 9,49% Audacieux : 11,57% Gestion libre conseillée Prudent : 2,29% Modéré : 3,57% Equilibré : 5,17% Dynamique : 6,28% Audacieux : 6,85%
Frais de gestion	0,16%/an supplémentaire si mandat d'arbitrage
Gérant	Louvre Banque Privée par La Banque Postale

Qui gère le contrat EasyVie ?

EasyVie est le contrat d’assurance vie individuel multisupports proposé par EasyBourse, le courtier en ligne de La Banque Postale. Si EasyBourse propose à l’origine des compte-titres, PEA et PEA-PME pour investir sur les marchés financiers, elle s’est lancé en 2018 dans l’assurance vie afin de proposer à ses clients de diversifier un peu plus leurs placements tout en restant dans le même groupe. Le contrat est assuré par CNP Assurances et utilise la technologie du robo advisor Advize. Grâce à cela, avec la loi PACTE, il est désormais possible de transformer ses anciens contrats de l’assureur CNP en un contrat EasyBourse, c’est pourquoi ce contrat devrait intéresser de nombreux épargnants !

Les avantages du groupe la Banque Postale

Comme vu précédemment, EasyBourse est une filiale à 100% de La Banque Postale, elle-même une filiale de La Poste. La Banque Postale a été créée le 1er janvier 2006 et gère tous les services financiers de La Poste. Avec environ onze millions de clients en 2020, le groupe a étendu ses services pour proposer tout une gamme de prêts ainsi qu’une large gestion d’actifs, comme le contrat d’assurance vie  Cachemire 2 (néanmoins moins avantageux au niveau des frais que EasyBourse). L’avantage pour EasyVie d’appartenir à La Banque Postale est principalement son service client, qui n’est pas délocalisé : il se trouve en France, à Rennes (Bretagne). Il est efficace et à l’écoute, disponible sur une très large plage horaire : de 9h à 20h du lundi au vendredi.

Une assurance vie récompensée

EasyBourse a reçu plusieurs prix depuis sa création :

• Top de Bronze 2022 du meilleur contrat ISR et du meilleur contrat de moins de 8 ans décernés par toutsurmesfinances.com.
• Label Finance Innovation dans la filière Gestion d’actifs, récompensant les projets les plus innovants de la finance française.
• Prix innovation banque et assurance décerné par Profideo en 2018 (l’année de sa création).

Les supports d’EasyVie en gestion libre

Le fonds euros de l’assurance vie EasyVie

Le fonds EASYVIE Euros permet d’investir une partie de son épargne sans risque de perte. Il est accessible dès 20% d’investissement en Unité de compte, ce qui signifie que vous pouvez placer au maximum 80% de votre capital sur ce fonds euros. Si vous désirez prendre le moins de risque possible avec votre épargne, vous pouvez placer les 20% restants sur un fonds défensif. Mais selon les professionnels de l’investissement, il est toujours bon d’investi au moins une partie minime de son épargne en unités de compte, afin de viser des rendements un peu plus hauts.

Quant au rendement du fonds EASYVIE Euros, découvrez tout de suite celui des cinq dernières années :

Les performances historiques du fonds en euros

Après avoir baissé pendant plusieurs années, les rendements des fonds euros retrouvent des couleurs, portés par la hausse des taux directeurs. EASYVIE Euros fait partie des fonds euros qui sont généreux dans la redistribution des performances à leurs clients.

Rappelons que EASYVIE Euros propose des rendements bonifiés : cela signifie qu’en fonction de la part investie en unités de compte sur le contrat, le rendement du fonds euros peut être boosté ! Ainsi pour l’année 2022, il a pu redistribué 3,2% à ceux qui remplissaient les conditions. Cela représente un bon rendement pour du fonds euros !

Les Unités de compte de l’assurance vie EasyVie

Afin de diversifier son épargne et de viser un haut rendement, EasyVie propose un grand nombre de supports en unités de compte, et de bonne qualité, comme nous allons le voir tout de suite.

Nous trouvons plusieurs avantages dans les Unités de compte présentes : il y en a plus de 200, ce qui est suffisant pour diversifier même si cela n’atteint pas les meilleurs contrats d’assurance vie (qui en proposent parfois plus de 1 000!) mais surtout, nous apprécions de pouvoir investir en ETF ainsi que dans plusieurs SCPI. Comme nous le répétons souvent sur notre site, les ETF sont le meilleur moyen d’investir en bourse avec des frais réduits, puisqu’ils suivent le cours des bourses du monde entier. Ajoutons à cela la présence de SCPI qui permettront de diversifier son contrat dans l’immobilier et de ne pas seulement être exposé aux marchés financiers. Enfin, nous apprécions fortement la présence de supports ISR (socialement responsables), qui permettent d’investir dans des secteurs porteurs d’avenir.

Le mandat d’arbitrage chez EasyVie

Pour les épargnants qui ne se sentent pas capables de choisir eux-mêmes leurs supports, EasyVie propose de souscrire à un mandat d’arbitrage. C’est donc un gestionnaire professionnel, Louvre Banque Privée, qui sera chargé d’élaborer le portefeuille et de le gérer tout au long de la vie du contrat. Attention, il faut compter un surcoût de +0,16% par an pour bénéficier du mandat d’arbitrage.

Les profils et rendements en mandat d’arbitrage

Vous souhaitez déléguer la gestion de votre contrat d’assurance vie aux professionnels qualifiés ? Pour cela, la première étape est de sélectionner le profil d’investisseur de votre choix en fonction des critères de risque choisis et des performances que vous visez et de votre horizon de placement. Vous pouvez également choisir votre profil investisseur en fonction d’un questionnaire client qui détermine le profil investisseur le plus adapté en fonction de plusieurs critères sélectionnés : objectif d’investissement, situation financière et patrimoniale, expérience financière et aversion au risque. Ce questionnaire est disponible lors de votre souscription en ligne à l’étape 1.

Voici un tableau récapitulatif des performances du contrat selon le profil investisseur :

Les performances de l’assurance vie EasyVie (présentées nettes de frais) sont globalement bonnes.  Nous aurions pu attendre mieux des profils les plus sécurisés, mais les profils les plus offensifs ont une très bonne performance pour l’année 2021.

Les options possibles avec le mandat d’arbitrage

EasyVie en mandat d’arbitrage propose plusieurs options :

• Versements réguliers : disponible à partir de 50€/mois pour épargner régulièrement et lisser ses points d’entrée.
• Sécurisation de la plus-value globale : pour protéger la plus-value constatée sur les supports en unités de compte.
• Investissement progressif : afin d’investir progressivement sur les supports en unités de compte (6, 9 ou 12 mois).

En résumé, le mandat d’arbitrage d’Easy Vie est à notre avis tout à fait correct !

Les frais dégressifs du contrat

Les frais de l’assurance vie EasyVie ont pour particularité d’être dégressifs. Entrons dans les détails de ceux-ci pour mieux comprendre :

Principales différences entre PEA, compte-titres et assurance-vie

Avant d’entrer dans les détails, voici un tableau synthétisé des différences basiques à connaître entre le compte-titres, le PEA (et son petit-frère le PEA-PME) et l’assurance-vie :

	Compte-Titres	PEA	PEA-PME	Assurance-vie
Produits éligibles	Tous	Actions d'entreprises européennes ETF (toute zone géographique)	Actions de PME européennes	Unités de comptes éligibles dans votre contrat
Possibilité d'avoir plusieurs contrats	Illimité Absence de plafond	150 000€	225 000€	Illimité Absence de plafond
Possibilité de détenir plusieurs contrats	Oui	Non	Non	Oui
Possibilité de transférer le contrat	Oui	Oui	Oui	Non
Avantages fiscaux	Non Flat tax 30%	Oui à partir de 5 années de détention	Oui à partir de 5 années de détention	Oui à partir de 8 années de détention
Période de blocage	Aucune	Aucune mais clôture avec perte d'antériorité si retrait avant 5 ans	Aucune mais clôture avec perte d'antériorité si retrait avant 5 ans	Aucune
Les meilleurs courtiers	le moins cher du marché	Ouvrir un PEA avec Bourse Direct	Ouvrir un PEA ou un PEA-PME avec Bforbank	la meilleure AV pour de la gestion libre la meilleure AV pour de la gestion déléguée

Maintenant que vous avez les informations indispensables sur chaque enveloppe, il est temps d’entrer dans les détails et d’analyser les avantages et les inconvénients des compte-titres, PEA, et assurances-vies.

Le compte-titres – le plus flexible pour investir en bourse

Il s’agit de l’enveloppe la plus simple pour investir en bourse, puisque contrairement à l’assurance-vie ou au PEA, le compte-titres n’a que peu de contraintes :

Quels sont les points forts du compte-titres ?

• Possibilité d’investir sur tout type de produits financiers (actions, obligations, ETF, produits dérivés ou a effet de levier, matières premières, etc)
• Possibilité d’avoir plusieurs comptes-titres sans aucun plafond de montant par compte titre
• Une très grande réactivité lors du passage des ordres via son courtier puisqu’il est possible d’intervenir directement sur les marchés
• Une grande accessibilité avec un ticket d’entrée proche de zéro et des formalités d’ouverture/fermeture simples

Quels sont les points faibles du compte titres ?

• Une fiscalité non optimisée : dividendes, revenus et plus-values soumis à la flat tax, donc imposés à 30% chaque année (12,8% d’impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux), nous expliquons cela en détail dans notre article détaillé sur le compte-titres.

Comment ouvrir un compte-titre ?

Pour obtenir un compte titre, vous pouvez tout simplement en ouvrir un chez une banque (traditionnelle ou en ligne) ou chez un courtier spécialisé. Nous ne pouvons que vous conseiller de souscrire chez un établissement en ligne, qui offrira une gestion plus simple à des frais plus réduits. Notez que si vous optez pour un courtier, votre compte-titre sera logé chez une banque partenaire (ils n’ont en effet pas le droit de les détenir en direct). Par exemple, les comptes-titres ouverts chez le courtier Bourse Direct sont logés chez Crédit Agricole.

Méfiez-vous des frais pratiqués : certains établissements, généralement les banques, n’hésitent pas à facturer des frais de tenus de compte et des droits de garde qui peuvent aller jusqu’à 1% du portefeuille ! De même, les frais de courtage peuvent aller du simple au triple… Nous vous recommandons de vous tourner vers les courtiers en ligne (XTB, DEGIRO, Bourse Direct, etc.) ou les banques en ligne (BforBank, Fortuneo, Boursorama) qui proposent l’ouverture d’un compte titre et une excellente offre de courtage à des tarifs bien plus compétitifs que les acteurs traditionnels.

L’assurance-vie : le couteau suisse de l’épargne

Quels sont les points forts de l’assurance-vie ?

• Un régime fiscal avantageux : exonération d’impôt à partir de huit ans de détention du contrat
• Une large gamme de placements possibles (en fonction du contrat choisi) : actions, obligations, dérivés, SCPI, etc. Certaines assurances-vie proposent d’investir en ETF et non plus obligatoirement en OPCVM, ce qui réduit encore les coûts
• Des portefeuilles pouvant aller du 100% garanti avec les fonds en euros (idéal pour son épargne de précaution) à des profils très agressifs (100% unités de compte, idéal pour faire fructifier son épargne sur le long terme)
• Possibilité de sortir avant huit ans en étant soumis à la flat tax, ou au barème de l’impôt sur le revenu sur vous êtes en dessous de 30% de TMI : l’argent n’est donc pas bloqué (contrairement à une idée reçue répandue)

Quels sont les points faibles de l’assurance-vie ?

• Manque de réactivité : les arbitrages doivent être demandés à l’assureur et sont donc traités à J+1, J+2 ou J+3 pour certains produits.
• Pas le plus adapté au trading de court terme et à la détention de titres en vif
• L’assurance-vie n’est pas transférable d’un établissement à un autre : cela signifie que si vous souhaitez en changer, vous perdez l’antériorité fiscale. Choisissez bien votre contrat !
• Il y a parfois des frais cachés : nous vous recommandons d’investir dans une assurance-vie en ligne pour les éviter au maximum

Pour en savoir plus, vous pouvez vous rendre sur notre guide de l’assurance-vie.

Comment ouvrir une assurance-vie ?

Les assurances-vie sont des produits créés et gérés par des assureurs (Generali, Suravenir…) mais ce sont les banques et les sociétés de conseil en gestion de patrimoine (CGP) qui les distribuent. À titre d’exemple, les assurances-vie proposées par Boursorama, ING Direct et Monabanq sont des produits Generali, celle de Fortuneo est placée chez Survavenir. Pour ouvrir une assurance-vie, vous devrez donc vous tourner vers une banque ou un courtier.

Nous vous recommandons d’opter pour une assurance-vie 100% en ligne, car celles-ci pratiquent des tarifs bien plus bas que les contrats traditionnels : il n’y a généralement aucun frais d’entrée ou de sortie, aucun frais sur versement ou d’arbitrage, etc. Il faut dire q’en 2021, il y a de nombreuses possibilités pour s’affranchir de tous ces frais et booster sa performance simplement en choisissant un bon contrat, pourquoi s’en priver ? Comment nous l’expliquons sur notre article dédié aux frais de l’assurance-vie, même un seul pourcent économisé par an fait la différence !

En résumé : trois support d’épargne, trois usages différents

Les trois enveloppes vous paraissent intéressante et vous avez du mal à choisir ? Voici le résumé de notre comparatif :

Le compte-titres sera l’outil privilégié par les investisseurs en bourse désireux d’avoir accès à tous les marchés et types de produits. Ils seront pour cela prêt à supporter la fiscalité sur les revenus générés.

Le PEA est une bonne alternative au compte-titres pour ceux qui ne veulent pas payer l’impôt sur les plus-values (ce qui, sur des milliers d’euros, fait beaucoup de différence !). En contrepartie, ils devront se contenter d’investir sur les actions européennes ou sur des ETF Monde, et conserver leur plan cinq ans au moins sans effectuer de retrait.

L’assurance-vie est le meilleur outil pour ceux qui désirent épargner régulièrement sur des portefeuilles diversifiés à moyen ou à long terme. Ils profiteront d’un large choix de placements et d’une fiscalité avantageuse… à partir de huit ans de détention (mais l’argent n’est pas bloqué !).

Notre avis ? Les trois enveloppes se complètent, et dans notre équipe, nous possédons tous un PEA, un compte titres, et plusieurs assurances-vie ! Découvrez notre conseil pour bien profiter des trois enveloppes :

Quels sont les meilleurs investissements pour la retraite ?

Investir pour sa retraite ne s’improvise pas : il existe de nombreux placements pour faire fructifier son épargne et se créer un capital important une fois que l’on arrive à la fin de sa vie active. Il est normal de se sentir perdu face à tant de possibilités d’investissement. Pour les lecteurs les plus pressés, voici un résumé les informations pour vous donner un aperçu des meilleurs placements pour la retraite sans entrer dans les détails. Vous trouverez dans ce tableau une synthèse des produits d’épargne les mieux adaptés. Dans la suite de l’article, nous développons les spécificités de chaque placement.

	Assurance-vie	PER	PEA	SCPI
Sur quel support	Des fonds euros Des unités de compte (UC)	Des fonds euros Des unités de compte (UC)	Des actions	De l'immobilier
Rendement	Fonds euros : 2%/an UC : aléatoire selon marché (de 1% à 10%/an)	Fonds euros : 2%/an UC : aléatoire selon marché (de 1% à 10%/an)	Aléatoire selon marché (de 1% à 10%/an)	De 4% à 6%/an sous forme de loyers
Frais d'entrée	Aucun	Aucun	Aucun	Frais d'acquisition env. 8%
Avantage fiscal	Pas d'impôt sur les plus-values après 8 ans	Versements défiscalisés à l'entrée (mais impôt à la sortie)	Pas d'impôt sur les plus-values après 5 ans	Aucun
Intérêt pour la retraite	Constituer un capital retraite	Constituer un capital retraite et défiscaliser	Constituer un patrimoine performant (actions)	Constituer un complément de revenu régulier
Information	En savoir plus sur l'assurance-vie	En savoir plus sur les PER	En savoir plus sur les PEA>	En savoir plus sur les SCPI

Plus concrètement, voici les meilleurs contrats proposés sur le marché, par catégorie de placement :

Catégorie : PER

Un courtier en ligne qui propose un accompagnement personnalisé pour vous aider à préparer votre retraite. Il dispose d’excellents PER des compagnies SwissLife et Aviva et vous proposera le contrat le mieux adapté à votre situation. Avis complet Perlib

Optimiser son épargne retraite le plus tôt possible

L’incertitude du système de retraite par répartition

En France, le système de retraite est dit « par répartition », c’est-à-dire qu’il repose sur la solidarité entre les générations. Les pensions perçues par les retraités sont financées par les cotisations des actifs ; ces derniers verront leurs retraites financées par la génération d’actifs suivante.

Il s’oppose au système de retraite par capitalisation (que l’on retrouve dans les pays anglo-saxons) où ce sont les actifs qui financent leurs propres retraites. L’employeur doit obligatoirement verser une partie du salaire dans un fonds de pension, qui doit faire fructifier le capital en l’investissant dans des supports générateurs de rendements.

Le système français de retraite par répartition a été pensé et mis en place par la génération d’après-guerre, à une époque où l’on comptait 4 travailleurs pour 1 retraité. Aujourd’hui il ne fonctionne plus aussi bien à cause du déséquilibre de la pyramide des âges : en 2020 il n’y avait plus que 1,7 travailleur pour 1 retraité. Depuis les années 90, les gouvernements successifs ont taillé dans le régime des retraites : augmentation des cotisations, réduction des pensions, élévation de l’âge légal de départ à la retraite… Le système par répartition devient de moins en moins généreux, et cela ne risque pas de s’améliorer avec le temps.

Selon votre situation, un départ à la retraite impliquera une perte allant de 50% à 70% de vos revenus professionnels. Et au vu du déséquilibre prégnant du modèle français, tout porte à croire que les futures réformes n’iront pas dans le sens d’une amélioration.

Investir dans son patrimoine financier pour préparer sa retraite

Afin de maintenir son niveau de vie en fin de carrière, il convient préparer sa retraite en développant un capital financier susceptible de générer des revenus complémentaires. Pour cela l’épargne seule ne suffit généralement pas, surtout si elle est placée sur des livrets bancaires dont les taux d’intérêts sont inférieurs à l’inflation (l’augmentation du niveau général des prix, en moyenne de 1% par an).

Historiquement, les placements qui génèrent les meilleurs rendements sont les actions. Contrairement aux idées reçues, investir en action est bien moins risqué si l’on se place sur un horizon de très long terme. Et en appliquant les bonnes méthodes, il est possible de générer plus de 9% de rendement annuel moyen à un risque maitrisé. On explique tout cela dans notre guide : comment investir en Bourse.

Parmi les actifs les plus populaires pour préparer sa retraite, il y a bien sûr l’immobilier qui permet de générer des revenus réguliers (dans le cas d’un investissement locatif) ou de faire des économies de loyer. Mais attention ce type de placement souffre de quelques inconvénients : il est supporte beaucoup de frais fixes, les délais de revente peuvent être longs (on parle de risque de liquidité) et peut être complexe à gérer. Par ailleurs l’immobilier est historiquement moins rentable (en moyenne 4%/an)  que les actions .

Enfin les placements obligataires comme les fonds euros sont sans risque, en contrepartie d’une rentabilité plus réduite (environ 2%).

Une bonne stratégie est d’investir au maximum dans des actions au début de la vie active. En effet il est optimal de prendre du risque (et par conséquent augmenter l’espérance de rendement sur le long terme) lorsqu’on a du temps devant soi. Puis de progressivement sécuriser son capital (immobilier, fonds euros) à mesure que l’on se rapproche de la retraite.

Cela suppose de choisir les meilleurs placements de retraite. Voyons cela dans le détail :

L’assurance-vie : l’un des meilleurs placements pour préparer sa retraite

L’assurance-vie est un véritable couteaux-suisse de l’épargne : sa flexibilité et ses avantages fiscaux en font un des meilleurs outils pour constituer une épargne en vue de la retraite. Très simple à gérer, elle vous permet de faire fructifier votre argent en le plaçant sur des supports plus ou moins dynamiques, à savoir des fonds euros (composés à majorité d’obligations) et des unités de comptes (composés à majorité d’actions). Si vous découvrez cette enveloppe fiscale, consultez notre guide : l’assurance-vie.

L’assurance-vie durant la période d’épargne

Lorsque vous êtes en activité, l’argent placé sur l’assurance-vie peut être investie dans des supports dynamiques (les unités de comptes) qui peuvent générer jusqu’à 10% de rendement par an en moyenne. Ces supports ont un risque de perte en capital, mais statistiquement ce risque devient faible si vous investissez sur le long terme.

A mesure que vous approchez l’âge de la retraite, vous pouvez sécuriser votre épargne en cédant des unités de compte au profit d’un fonds euros sans risque. Il est donc important de choisir dès le début une assurance-vie qui propose les meilleurs fonds euros.

Sachez qu’il est possible de déléguer la gestion de votre assurance-vie à un professionnel. Ce dernier se chargera d’investir à votre place sur des unités de compte et des fonds euros en fonction de votre profil de risque. C’est ce qu’on appelle la gestion pilotée, ou la gestion sous mandat.

L’assurance-vie au moment de la retraite

L’épargne retraite accumulé avec l’assurance-vie peut être récupéré de deux manières :

• Par des rachats partiels, que vous pouvez automatiser
• En transformant votre capital en rente viagère, la compagnie d’assurance vous versera une rente régulièrement jusqu’à la fin de votre vie

Choisir les meilleures assurances-vie

Il est important de choisir dès le début la bonne enveloppe… D’autant plus que l’assurance-vie n’est pas transférable ! Si vous souhaitez changer de contrat, vous n’aurez pas d’autre choix que de clôturer le premier et perdre son ancienneté (pour rappel vous bénéficiez d’un avantage fiscal après 8 années de détention).

Alors, quelle assurance-vie choisir ? Plusieurs critères sont à prendre en considération : les frais de gestions les plus bas possibles, un large choix de supports, un assureur de qualité…

Nous avons réalisé des études comparatives pour trouver les contrats les plus intéressants du marché. Vous pouvez les consulter :

• Les meilleures assurances-vie
• Si vous préférez déléguer la gestion de votre contrat, découvrez ici notre comparatif des assurances-vie en gestion pilotée

Synthèse de notre avis sur Placement-direct Vie

Auparavant commercialisé sous le nom de Darjeeling depuis 2008, l’assurance-vie Placement Direct Vie est un contrat 100% en ligne, assuré par Swiss Life, l’une des plus grandes compagnies d’assurance au monde. Dans cet article, nous considérons que vous connaissez déjà les caractéristiques de ce produit épargne. Si ça n’est pas le cas, nous vous conseillons notre guide complet sur le fonctionnement des assurances-vie. Avant d’entrer dans le détail, voici pour les plus pressés un résumé de notre étude :

Qui gère le contrat Placement-direct Vie ?

Avant de poursuivre, il nous paraît important de présenter les deux acteurs qui gèrent le contrat Placement-direct Vie :

• L’assureur SwissLife Assurance et Patrimoine
• Le courtier Placement-direct.fr

Voyons plus en détails qui ils sont :

L’assureur SwissLife Assurance et Patrimoine

Fondée en 1857 à Zurich, Swiss Life est l’une des plus grandes compagnies d’assurance au Monde. Ses principaux métiers sont l’assurance-vie, l’assurance santé et la gestion d’actif. Le Groupe helvétique est présent en France à travers plusieurs filiales locales, dont l’une est spécialisée dans la création et la gestion de contrats d’assurance-vie pour le marché français : il s’agit de Swiss Life Assurance et Patrimoine. Cette dernière a créé plusieurs contrats, dont le plus connu est l’assurance-vie en ligne Placement-direct Vie. En 2020, elle a réalisé un chiffre d’affaires en France de 5,9 milliards d’euros, en hausse de 10% par rapport à l’année dernière.

Il faut savoir que la plupart des assureurs préfèrent se consacrer à leur cœur de métier et déléguer la gestion commerciale à un courtier spécialisé. C’est le cas de SwissLife Assurance et Patrimoine, qui a confié à la société Placement-direct.fr le soin de gérer toute la distribution et la relation client à sa place.

Le courtier d’assurance-vie Placement-direct.fr

Le courtier est né en 1999 et est aujourd’hui l‘une des premières sociétés françaises de courtages en assurance-vie en ligne. Sa mission est de commercialiser des contrats d’assurance-vie pour le compte de compagnies d’assurance.

A ce jour, ce courtier distribue cinq assurances-vie :

• Placement-direct Vie, dont l’assureur est SwissLife Assurance et Patrimoine
• Kapital-direct, dont l’assureur est Generali Vie
• Afer, dont l’assureur est Aviva
• Patrimoine Vie Plus, dont l’assureur est Suravenir
• Himalia, dont l’assureur est Generali Vie

Placement-direct.fr se place comme un intermédiaire entre le client et la compagnie d’assurance. Il est l’interlocuteur unique pour chacun de ces contrats : il effectue la gestion des ouvertures, la réception des ordres, le support client, etc.

En résumé, en ouvrant un contrat d’assurance-vie Placement-direct Vie, Placement-direct.fr s’occupera de la vie de votre contrat (arbitrage, rachat du contrat, alimentation, etc.) en transmettant les informations instantanément à l’assureur. SwissLife Assurance et Patrimoine ne s’occupe que de loger votre argent, vous n’aurez aucune relation directe avec eux. Cela ne change rien à la rapidité d’action, chaque arbitrage se fait normalement en deux ou trois jours.

Vue d’ensemble du contrat d’assurance-vie Placement-direct Vie

Nous allons maintenant entrer dans les détails et vous donner notre avis sur Placement-direct Vie ! Pour commencer, voici un tableau qui vous résume les principales caractéristiques du contrat :

Informations générales
Nom du contrat	Placement Direct Vie
Type de contrat	Multi support
Ticket d'entrée	500€
Assureur	SwissLife Assurance et Patrimoine
Distributeur	Placement-Direct.fr
Supports disponibles
1 fonds en euro	Fonds Euro Swiss Life
Rendements du fonds euro en 2021	1%-2,9% selon part investie en UC
Frais de gestion du fonds euro	0,6%
Nombre d'UC	+ de 1 300
Frais de gestion sur UC	0,5% hors ETF et actions en direct à 0,8% + 0,10% pour l'achat et la vente
Gestion pilotée
Offre de gestion pilotée
Nombre de profils disponibles	8 profil Force 1 à Force 6 + profil « Opportunités 100% Trackers » + profil « Choix Responsable »
Frais de gestion	0,8%-1,5%
Gérant	Swiss Life Gestion Privée

Les trois modes de gestion disponibles : libre, déléguée et mixte

Placement Direct Vie est un contrat d’assurance-vie multisupport : il permet de placer l’argent sur des fonds euros et des unités de compte (nous y reviendrons plus bas). L’allocation peut se faire selon trois modes de gestion :

• Gestion libre : vous arbitrez et gérez vous-même l’allocation de vos avoirs : vous avez le choix entre opter pour ne prendre aucun risque en plaçant votre capital à 100% sur le fond euros, ou diversifier sur des Unités de compte pour viser un plus haut rendement. À savoir que le bon fonds en euros de Placement Direct Vie peut donc tout à fait vous servir d’épargne de précaution, même s’il est toujours conseillé de diversifier pour booster son rendement. Cette gestion est préférable pour les particuliers qui ont une bonne connaissance de l’investissement boursier et ont du temps à consacrer (au moins dix minutes par semaine).
• Gestion déléguée (également appelé gestion pilotée ou gestion sous mandat) : c’est un un gérant professionnel, en l’occurrence Swiss Life Gestion Privée, qui s’occupera de placer votre épargne en fonction de votre sensibilité au risque et de votre horizon de placement. Pour cela, vous devez choisir un profil parmi les huit existants (Placement-direct.fr vous aidera à déterminer le bon profil grâce à un questionnaire) ou des placements que vous souhaitez privilégier (ETF, investissement socialement responsable…). Une fois cela fait, le gérant arbitrera votre épargne entre le fonds euros et les unités de compte selon votre profil et l’évolution des marchés financiers. Ce service coûte 1% par an sur le montant géré, mais ces frais sont en théorie largement compensés par le rendement que le gérant vous fait gagner (voir les performances plus bas).
• Gestion mixte : cette gestion hybride vous permet de compartimenter votre portefeuille en deux parties. La première sera en gestion déléguée, tandis que la seconde sera en gestion libre. Cela peut être idéal si vous souhaitez à la fois bénéficier d’une gestion par un professionnel, mais aussi investir sur des unités de compte particulières, par exemple dans un domaine qui vous parle (santé, écologie etc.)

Le fonds euros de l’assurance-vie Placement Direct Vie

Le fonds euros est le support « star » des contrats d’assurances-vie : avec près de 1 400 milliards d’euros d’encours, c’est le placement préféré des français. Cet attrait s’explique par sa sécurité (pas de risque de perte en capital) pour un rendement généralement supérieur aux autres placements sans risque (super livrets, livret A).

Un fonds euros est un actif créé et géré par une compagnie d’assurance, il n’est donc accessible que par le biais d’un contrat d’assurance-vie de la même compagnie. C’est pourquoi il est important, lorsque vous choisissez un contrat, de bien vous renseigner sur le fonds euros auquel il donne accès.

Concernant Placement Direct Vie, le fonds euros de cette assurance-vie est l’actif général de Swisslife Assurances et Patrimoine. Découvrez tout de suite les rendements annuels de ce fonds et le moyen d’obtenir un boost de rendement.

Le fonds euros Placement-direct Vie offre un rendement bonifié

Placement Direct Vie a l’un des rares fonds euros offrant un bonus de rendement à certains de ces clients, en fonction de deux critères : la part du portefeuille investie dans des unités de comptes (UC) ainsi que le montant total placé.

Il n’est pas obligatoire de profiter de ce bonus, cela est simplement un moyen de vous inciter à investir en unités de compte (plus rémunératrices puisque les fonds en euros ne rapportent plus grand chose) et à investir une plus grosse somme. Mais si vous le souhaitez, il est possible d’investir votre contrat Placement Direct Vie à 100% dans le fonds euros, dont le rendement reste au-dessus de la moyenne du marché.

Les performances 2021 du fonds euros

Le rendement du fonds euros Placement-direct Vie varie donc de +1% à 2,9%, ce qui est assez haut car n’oublions pas que :

• En moyenne, les fonds en euros ont rapporté 1,15% en 2021
• C’est le placement zéro risque accessible à tous qui rémunère le mieux

Les performances historiques du fonds en euros

Il faut noter que tous les fonds euros voient leurs rendements chuter depuis quelques années. Cette situation bien connue est notamment liée à la politique des banques centrales qui maintiennent des taux directeurs historiquement bas. Cela a pour conséquence de maintenir les rendements d’actifs sur lesquels les fonds euros sont investis (obligation d’Etat par exemple) extrêmement bas. Placement Direct Vie a globalement toujours été au dessus de la moyenne du marché, d’autant plus avec son système de bonus.

Les unités de compte disponibles sur le contrat Placement Direct Vie

Pour rappel, les unités de compte (UC) sont des supports d’investissement accessibles par le biais d’une assurance-vie et qui permettent de viser de plus hauts rendements que les fonds en euros. En contrepartie, elles ne sont pas garanties comme le fonds euro. Voici les caractéristiques à savoir sur les unités de compte :

• Elles permettent d’investir sur les marchés financiers (actions, obilgation…) ou dans l’immobilier, ce qui diversifie le contrat
• Elles offrent historiquement des rendements bien plus élevés que les fonds euros
• Elles ne demandent pas d’effort de gestion de votre part, les sociétés de gestion professionnelles s’en occupent (sauf pour les actions en direct, disponibles depuis peu dans le contrat Placement Direct Vie mais pas dans toutes les assurances-vies)

Il faut garder en tête que les UC sont risquées et peuvent présenter des risques de perte en capital. Par ailleurs, il n’est pas possible de prédire leurs rendements futurs, l’avenir boursier étant par nature imprévisible. Ainsi, il est bon de garder une partie de son investissement en fonds en euro (une petite partie si vous n’avez pas peur du risque, une partie plus important pour sécuriser plus de capital).

Présentation des unités de compte accessibles chez Placement Direct Vie

Le contrat d’assurance-vie Placement Direct Vie donne accès à près de 1 300 unités de compte. En voici le détail :

Notre avis sur les supports en Unités de Compte (UC)

Le nombre d’unités de comptes proposé est gigantesque ! En comparaison, la plupart des contrats en proposent 10 fois moins. Citons par exemple l’assurance-vie ING dont le catalogue ne dépasse pas la quarantaine.

À noter que si le nombre d’UC est important, la diversité des supports l’est également ! Le contrat Placement Direct Vie propose une grande part d’UC, une cinquantaine d’ETF et une demi-dizaine de fonds immobiliers, ce qui vous permettra de bien diversifier votre épargne ! 

La gestion pilotée : confiez votre portefeuille à un professionnel de l’investissement

La gestion pilotée, également appelé gestion déléguée ou gestion sous mandat, consiste à déléguer l’arbitrage de votre portefeuille à un gérant professionnel. Chez Placement Direct Vie il s’agit de Swiss Life Gestion Privée, une importante société de gestion qui s’occupe également des grands clients de l’assureur suisse (particuliers fortunés, investisseurs institutionnels). Son objectif est de maximiser le rendement du contrat Darjeeling en fonction du profil choisi ; pour cela elle investit à votre place dans les différents supports, à savoir le fonds euro et les unités de compte.

La gestion sous mandat Placement Direct Vie vous propose trois formules différentes :

• La formule classique : cette option de gestion dispose de six profils qui vont du moins risqué (le profil Force 1 investit 20% du portefeuille dans des UC et 80% dans le fonds euros) au plus risqué (le profil Force 6 est intégralement investi dans des UC).
• La formule 100% Trackers : la stratégie consiste à investit selon un profil de risque « équilibré » et exclusivement dans des ETF, ces fameux supports qui répliquent les performances d’indices. L’avantage de cette formule est qu’elle est un moins chère que la première (nous aborderons la question des tarifs plus bas) tout en bénéficiant d’une grande diversification.
• La formule Choix Responsable : cette option de gestion investit selon un profil de risque « équilibré » dans des supports socialement responsables

Une assurance-vie récompensée

Pour rappel, avant, le contrat Placement Direct Vie était Placement Direct Vie, lorsqu’il était encore appelé Placement Direct Vie, a régulièrement été récompensée par la presse spécialisée. Voici quelques exemples de trophées reçus :

• Le Trophée d’Or 2021 dans la catégorie Assurance-vie, décerné par Le Revenu pour la troisième année consécutive
• Le Label Excellence 2021, décerné par Les Dossiers de l’épargne pour la seconde fois
• Le Top d’Or 2021 (meilleur contrat de plus de huit ans) décerné par toutsurmesfinances.com
• Primé dans la Selection Premium Epargne Patrimoniale 2021 par Good Value for Money