Les contrats d’assurance-vie proposant le meilleur fonds euros

Le fonds en euros est un support d’investissement sécurisé sur lequel le détenteur d’un contrat d’assurance-vie peut placer son argent. Il est très prisé des épargnants français pour plusieurs raisons que nous vous exposons ci-dessous.

• La sécurité : le capital que vous placez est garanti à 100 %, seuls les intérêts peuvent varier.
• La disponibilité : vous pouvez récupérer votre épargne à n’importe quel moment.
• La fiscalité : vous ferez des économies d’impôts grâce à la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie.
• Le rendement : un bon fonds euros génère environ +3 % de rendement en 2025, ce qui en fait l’un des meilleurs placements sans risque. À côté, le compte épargne fait pâle figure…

Sachant cela, on comprend mieux pourquoi les français plébiscitent autant ce support sécurisé ! Mais attention, tous les fonds en euros ne se valent pas : certains réalisaient presque 4 % de rendement en 2025, quand d’autres n’ont pas dépassé les 1%.

De nombreux épargnants font l’erreur de s’en remettre à leur banquier qui, trop souvent, leur fait souscrire des produits sur lesquels il est commissionné… Afin de ne pas être déçu et faire le bon choix, il est important de bien comparer les offres du marché.

Dans ce comparatif fond euros, nous allons d’abord vous donner cinq conseils utiles pour vous aider à choisir le meilleur fonds en euros. Nous présenterons ensuite dans le détail nos comparatifs et les caractéristiques de chaque fond retenu ; puis nous verrons ensemble comment souscrire au support sécurisé qui vous intéresse. Enfin, nous aborderons une partie plus théorique sur le fonctionnement de ce placement sans risque. Nous espérons que ce guide vous sera utile dans votre choix !

Cinq conseils pour choisir le meilleur fonds en euros

Avant de vous présenter nos comparatifs fonds en euros dans le détail, voici 5 conseils utiles qui devraient vous aider dans votre choix :

1. Bien connaître la différence entre un fonds euros classique et un fonds euros dynamique

Cela peut sembler évident pour certains, mais au fil de mes conversations avec mon entourage et en répondant aux questions de nos lecteurs, je me suis rendu compte que la différence n’est pas toujours bien comprise. Rappelons donc qu’il existe deux catégories de fonds en euros :

• Les fonds euros classique : ils sont majoritairement investis dans des actifs obligataires, ce qui leur permet d’être sans risque (capital 100 % garanti) tout en générant du rendement. Le meilleur fond de cette catégorie dépasse rarement les 2 % de rendement.
• Les fonds euros dynamiques : ils sont davantage investis dans des actifs plus dynamiques (immobilier, actions…) en vue de générer un rendement plus élevé (et plus volatil) qu’un fonds euros classique, tout en garantissant 100 % du capital investi. Le meilleur fond euros de cette catégorie peut rapporter plus de 4 % de rendement !

Les fonds dynamiques (également appelés fonds opportunistes) réalisent de meilleurs rendements que les fonds classiques, en contrepartie d’un faible delta de risque supplémentaire. Rappelez-vous que dans les deux cas, le capital de départ est garanti ! Le rendement d’un fond général opportuniste est simplement un peu plus volatil.

Compte tenu de leurs différences, nous avons choisis de réaliser deux comparatifs distincts, comme vous le verrez plus bas.

2. Vérifiez l’historique des performances

Le rendement est ce qui rémunère l’argent investi ; il varie d’une année sur l’autre. Les performances des fonds euros sont toujours annoncés par l’assureur en début d’année N+1 au titre de l’année N.

Sachez que tous les fonds euros sont investis dans à peu près les mêmes actifs financiers, à savoir les obligations d’État, et dans une moindre mesure des titres boursiers et immobiliers. Par conséquent, leurs performances sont corrélées de la même manière et suivent les mêmes tendances. Sachant cela, méfiez-vous d’un fonds sécurisé qui superforme une année : cela peut être dû à une redistribution exceptionnelle des réserves par l’assureur. Vérifiez toujours la cohérence des rendements historiques, au minimum sur 3 années.

Note : les performances s’entendent net de frais de gestion, mais hors prélèvements sociaux (ne jamais oublier les impôts !)

3. Vérifiez les conditions de l’assureur

Le diable se cache souvent dans les détails ! Vous pensez avoir trouvé le meilleur fonds euros ? Avant de souscrire, il est important de bien consulter les conditions du contrat. Car à performance égale, 2 supports sécurisés n’auront pas les mêmes avantages !

Vérifiez notamment :

• les frais de gestion annuels : ils ne doivent pas dépasser les 1 %/an ;
• l’obligation ou non de souscrire à un minimum d’UC (Unités de comptes) ;
• l’horizon de placement : certains assureurs appliquent une pénalité si vous récupérez les fonds avant 2 ou 3 ans. Vérifiez bien vos droits de rachat !

4. Optez pour un fonds euros compatible avec une assurance-vie sans frais

Rappelons qu’une assurance-vie est une enveloppe fiscale permettant d’investir dans des supports financiers, principalement des fonds euros et des supports en unités de compte. Pour souscrire à un fond euros, vous êtes donc obligé d’ouvrir une assurance-vie. Précisons également que :

• Le fonds en euros est géré par un assureur (Generali, SwissLife, etc.) qui n’a pas de contact direct avec le client
• Le contrat d’assurance-vie est géré et distribué par un courtier, un gérant ou une banque, qui est en contact direct avec le client

Sachant cela, vous comprendrez qu’un fond euros n’est pas éligible dans tous les contrats d’assurance-vie.

En pratique, les assurances-vie fonctionnement de la même manière. Pourtant, certains appliquent encore des frais, ce que nous trouvons injustifié. Nous vous recommandons d’opter pour une assurance-vie 100 % en ligne, car elles n’appliquent le plus souvent aucun frais : pas de frais d’entrée ni de sortie, pas de frais d’arbitrage, etc.

5. Comparez les offres

Il existe de nombreux acteurs en France, il est essentiel de comparer les offres pour dénicher le meilleur fond euros du moment. Gardez à l’esprit que votre banquier est commissionné au nombre de produits financiers qu’il vend, il vous incitera certainement à souscrire à une assurance-vie de son établissement. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence !

Nous vous proposons un comparatif des meilleurs fonds euros, afin de vous aider à y voir plus clair.

Comparatif des fonds euros dynamiques en 2026

Nous avons analysé des dizaines de fonds euros dynamiques pour réaliser notre classement et en avons retenu 4 ! Nos critères se basent essentiellement sur :

• Les performances réalisées les trois dernières années : les rendements doivent constamment superformer le marché
• Les frais de gestion appliqués
• La qualité de l’assureur
• Les assurances-vie où ils peuvent être logés : ces contrats ne doivent appliquer aucun frais (et pouvoir recevoir le meilleur fonds euro de votre choix)

Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez les quatre meilleurs fonds euros opportunistes disponibles en France :

Le fonds euros Netissima

Créé en 2011, Netissima est un très bon support sécurisé géré par l’assureur Generali. À la différence de son petit frère classique Eurossima, ce fonds dispose d’une poche immobilière plus importante. En 2025, il est composé à près de 50 % d’obligations (avec un mix souverain/corporate), 20 % d’immobilier et le reste en actions et monétaires.

Depuis quelques année, l’assureur applique une politique de bonification qui récompense les épargnants investissant davantage en unités de compte. Cette année, le bonus devrait être de +1,5 % pour un investissement en UC supérieur à 60 %. Il a donc toute sa place dans notre comparatif fonds euro !

Les performances de l’année 2025 vont jusqu’à 4,6 % selon la composition en UC du contrat. 

Je suis intéressé par Netissima

Le fonds Suravenir Opportunités 2

Suravenir Opportunités 2 est peut-être le meilleur fonds euros (ou en tout cas fait parti du top !). Il est investi à 70 % en obligations (ce qui lui assure sa sécurité) et le reste en immobilier et actions pour booster le rendement. Proposé par l’assureur Suravenir, filiale de Crédit Mutuel Arkéa, il est reconnu pour des performances qui sont toujours au-dessus de la moyenne.

Pour 2025, elle a atteint jusqu’à 3 % de rendement. De nombreux courtiers et fintechs comme Yomoni, Altaprofits et Fortuneo le proposent, ce qui valide sa qualité.

Je suis intéressé par Suravenir Opporunités 2 

Actépargne2,  le fonds en euro de La France Mutualiste

Actépargne2, fonds en euros de La France Mutualiste, est 100 % garanti et très diversifié (avec une bonne part d’obligations d’entreprises, d’immobilier, et un peu de private equity). En 2025, il affiche 3,50 % de rendement ce qui est excellent. 

Le même fonds existe aussi chez Mon Petit Placement sous le nom “Plan B”, avec une version plus orientée ISR. En effet, ce fond concentre 60% de ses actifs dans des projets d’investissements écologiques et durables.

Un autre avantage? Il est possible d’y investir à 100 % sans obligation d’investir sur des UC. C’est pourquoi nous l’avons retenu dans notre comparatif fonds euro.

Je suis intéressé par Actépargne2

Le fonds euros Abeille actif garanti

Il s’agit d’un très bon fonds euros opportuniste, créé en 1995 par l’assureur Abeille (anciennement Aviva), qui fait aujourd’hui partie des principaux fonds euros français. Avec un encours de plus de 8 milliards d’euros, il est composé aux deux tiers d’obligations d’États, et d’un tiers d’actifs dynamiques. À noter que c’est le seul fonds euro opportuniste de notre classement qui ne nécessite pas de prendre un pourcentage d’UC avant 30 000€ d’encours, ce qui est avantageux pour les petits investisseurs.

Je suis intéressé par Aviva actif garanti

Comparateur de fonds euros classiques en 2026

De la même manière que le précédent comparatif, nous avons analysé des dizaines de fonds euros classiques et en avons retenu 4. Voici donc les 4 meilleures fonds euros classiques 2025 :

	SURAVENIR RENDEMENT 2	EUROSSIMA	APICIL EURO GARANTI	SWISSLIFE EURO BONIFIE
Caractéristiques générales du fonds euros
Risque de l'investissement	Aucun capital garanti	Aucun capital garanti	Aucun capital garanti	Aucun capital garanti
Catégorie	Classique	Classique	Classique	Classique
Quel assureur le gère ?	Suravenir	Generali	Apicil	SwissLife
Conditions pour y accéder	30 % d'unités de compte min.	Aucun 100 % fonds euro possible	Aucun 100 % fonds euro possible	Aucun 100 % fonds euro possible
Sur quel contrat d'assurance-vie est-il disponible ?	Yomoni Vie Fortuneo Vie	Nalo Patrimoine Linxea Vie	Ramify	Perlib
Performances du fonds euros
Rendement 2025	2,1 %	1,67 %	2,5 %	1,7 % à 3,05 %
Rendement 2024	2,2 %	1,7 %	2,5 %	1,8 % à 3,6 %
Rendement 2023	2,2 %	2,0 %	1,5 %	1,7 % à 3,25 %
Rendement 2022	1,8 %	1,3 %	1,3 %	1,5 % à 3,05 %
Rendement 2021	1,6 %	0,8 %	1,1 %	0,8 %
Rendement 2020	1,6 %	0,9 %	1,1 %	n.c
Les frais du fonds euros
Frais de gestion	Selon contrat Yomoni Vie : 0,6 %/an Fortuneo Vie : 0,6 %/an	Selon contrat Nalo Patrimoine : 0,85 %/an Boursorama Vie : 0,75 %/an Bourse Direct Horizon : 0,65 %	0,75 % /an	n.c
Frais d'entrée et de sortie	Aucun	Aucun	Aucun	1 % frais d'entrée
Frais sur versement	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun

Le fonds euros Suravenir Rendement 2

Suravenir Rendement 2 est l’actif général de l’assureur Suravenir, la filiale « assurance » du Crédit Mutuel Arkea. Ce fond privilégie la sécurité et la récurrence de ses performances, c’est pourquoi son portefeuille est essentiellement obligataire.

Ce fonds euros général Suravenir Rendement est réservé aux assurances-vie 100 % ligne qui appliquent des frais réduits. Les frais de gestion sont intéressants pour l’épargnant : 0,6 %/an.

À noter que l’assureur demande désormais que tout versement comporte au minimum 30 % en unités de comptes non garanties en capital. Pour les plus averses au risque, une astuce consiste à opter pour l’unité de compte la plus sécurisée possible. Au final, Suravenir rendement 2 n’est peut-être pas le meilleur fonds euros de l’année, mais il reste tout de même d’excellente facture !

Je suis intéressé par Survenir Rendement 2

Le fonds euros Eurossima

Eurossima est un fonds en euros à capital sécurisé proposé par l’assureur Generali, l’une des plus grandes sociétés d’assurance au monde. Très populaire, ce fonds est distribué à travers une dizaine de contrats d’assurance-vie.

À ce jour, l’actif général Eurossima est investi à près de 90 % en obligations, le reste étant de l’immobilier et des actions. Il s’agit donc d’un actif voué à prémunir l’épargne des aléas des marchés financiers.

Contrairement à certains fonds euros classique, il n’exige pas d’investissement minimal en unités de comptes. Eurossima vous permet donc de réaliser des allocations 100 % fonds euros, ce qui devrait ravir les plus averses au risque.

Je suis intéressé par Eurossima

Le fonds euros Apicil euro garanti

Apicil Euro Garanti est le fond général du groupe APICIL, le 4^ème établissement français de Protection Social. En 2025, il est investi à environ 90 % d’obligations, ce qui en fait l’un des fonds les plus sécurisés. Si on fait le rapport rendement / risque, Apicil Euro Garanti est excellent ! C’est d’ailleurs ce qui nous a poussé à l’intégrer dans notre comparatif fonds euro.

Je suis intéressé par Apicil Euro Garanti

Le fonds euros SwissLife Euro Bonifié

Swisslife, un des leaders mondiaux en assurance, propose un fonds en euros dont le capital est garanti. Ce qui le distingue, c’est la possibilité d’obtenir un bonus de rendement si vous choisissez d’investir une partie en unités de compte, ce qui n’est pas courant pour un fonds euros classique. Vous avez aussi l’option d’investir intégralement dans le fonds euros si vous préférez la sécurité totale. C’est pour moi le meilleur fonds euros classique.

Je suis intéressé par SwissLife Euro Bonifié

Souscrire à l’assurance-vie éligible à votre fonds en euros

Vous avez trouvé le fonds en euros qui vous convient ? Il faut maintenant opter pour un contrat d’assurance-vie compatible. En effet, les assureurs sont sélectifs et ne permettent pas à tous les contrats d’investir dans leur fond général !

Nous allons maintenant vous présenter les meilleurs contrats d’assurance-vie compatibles avec les fonds euros que nous venons de présenter.

Ramify

Description

Ramify est une plateforme d’investissement qui propose notamment de l’assurance-vie. Il se distingue par sa gestion pilotée efficace, offrant une large diversité d’options d’investissement (immobilier, private equity, et bien sûr fonds euros) à des frais inférieurs à la moyenne. Ce que j’aime particulièrement : son interface utilisateur claire et ses outils avancés pour l’optimisation fiscale.

Gestion libre : non
Gestion sous mandat : oui

Fonds euro accessible

Netissima
Apicil Euro Garanti

Aller plus loin

Mon Petit Placement

Description

Mon Petit Placement est une plateforme digitale qui offre la possibilité d’investir dans des portefeuilles d’OPCVM préalablement sélectionnés par une équipe de gestion expérimentée. Elle a récemment lancé Portefeuille Plan B pour permettre de diversifier davantage les portefeuilles de ses utilisateurs. Son objectif affiché est de devenir à terme le meilleur fonds euros du marché. 

Gestion libre : Non
Gestion conseillée : Oui

Fonds euro accessible

Portefeuille Plan B
–

En savoir plus

Lucya Abeille

Description

Selon notre équipe, Lucya Abeille (ex-Evolution Vie) figure parmi les meilleures assurances vie du marché. Elle combine des frais réduits, le solide fonds euros Abeille Actif Garanti et près de 300 unités de compte, dont des ETF. Accessible dès 500 € en 100 % en ligne, elle se distingue aussi par ses mécanismes de bonification du fonds euros, qui peuvent sensiblement améliorer le rendement.

Gestion libre : Oui
Gestion déléguée : Oui

Fonds euro accessible

Abeille Actif Garanti
(Possibilité de booster)

En savoir plus

Qu’est-ce qu’un fonds euros ? Tout savoir sur son fonctionnement

Dans cette partie, nous rappelons les bases théorique sur le fonctionnement du fonds en euros.

Définition du fonds en euros

Accessible par le biais d’une assurance-vie, le fonds euros est un support financier qui fait fructifier votre épargne sans risque de perte, le capital est ainsi garanti. Il est géré par une compagnie d’assurance qui investit l’argent dans divers actifs financiers : obligations d’État et d’entreprises, actions, immobiliers, etc. La majeure partie des gains réalisés (intérêts, plus-values, coupons, dividendes) sont redistribués aux souscripteurs sous forme de rendement, le reste sert à rémunérer l’assureur et à alimenter une réserve. La performance d’un fonds euros dépend donc des actifs financiers sous-jacents.

Un contrat d’assurance-vie qui ne peut être qu’en fonds euros est appelé contrat monosupport ; à l’inverse un contrat multisupports peut également être investi en UC. Les contrats multisupports sont les plus courants. En dehors de cet aspect, le fonctionnement et les frais sont quasiment les mêmes. Un multisupport ne vous obligera pas à investir en UC ! À choisir, n’hésitez pas à optez pour le deuxième ; quand bien même vous ne souhaitez pas dynamiser votre épargne, qui sait si vous ne changeriez pas d’avis ! Un contrat multisupports donne davantage de flexibilité.

Quel rendement attendre ?

Les taux de rendements des fonds en euros varient d’année en année selon la performance des actifs sous-jacents. Étant donné qu’ils sont majoritairement investis en obligations d’État (ce qui leur permet de garantir le capital), ils sont très sensibles à ces derniers. 

Certains fonds euros sont davantage investis dans des actifs dynamiques, ce qui leur permet de réaliser de meilleurs rendements. En 2025, la moyenne de rendement des fonds euros s’établit à environ +2,5 %. Mais le meilleur fonds euro opportuniste peut aller au-delà de +4 % net de frais.

La performance d’un fond euros est toujours annoncé en début d’année N+1 au titre de l’année N. Les premiers résultats tombent en janvier et s’étalent jusqu’en mars. 

Que se passes-t-il dans le cas d’un rachat en cours d’année ? Tout dépend des conditions de votre contrat, mais d’ordinaire vous percevez le rendement au prorata temporis.

Rappelons que les performances s’entendent nets de frais de gestion, mais hors prélèvements sociaux.

L’effet cliquet

L’effet cliquet est un mécanisme par lequel les intérêts gagnés viennent s’ajouter au capital de départ et généreront de nouveaux intérêts l’année suivante.

Ce fonctionnement est dû au fait que les intérêts d’un fonds euros sont définitivement acquis, et deviennent de fait du capital.

Prenons l’exemple d’un épargnant qui place 10 000€ sur un fonds euro qui lui rapporte 3 % l’année N ; il a donc gagné 300€. Ces 300€ sont définitivement acquis et font désormais partie de son capital de départ. Si le fond rapporte de nouveau 3 % l’année N+1, il gagnera 309€.

L’effet de cliquet vient renforcer la garantie du capital. À l’inverse, une unité de Compte ne bénéficie pas de ce mécanisme : les plus-values sont latentes et peuvent être perdues selon les fluctuations du marché.

Quelles catégories de fond euros offrent les meilleurs taux de rendement ?

Les fonds euros immobilier et opportunistes sont les plus performants

On l’a vu dans notre comparatif fonds euro : les fameux fonds dynamiques ou opportunistes offrent des rendements plus attractifs que la moyenne. Et pour cause : comme leur nom l’indique, une partie de ces fonds est investie dans des actifs censés dynamiser leur rendement. Il s’agit par exemple de supports de sociétés immobilières (SCPI…), de titres d’entreprise, d’OPCVM, etc. Ces fonds réalisent certes des rendements plus aléatoires que les fonds classiques, mais rappelons qu’ils garantissent toujours votre capital ! Au final, le risque reste maîtrisé.

Remarque importante : pour y avoir accès (surtout s’agissant du meilleur fond euros de cette catégorie) la grande majorité de ces fonds opportunistes exigent que vous placiez un minimum (en général aux alentours de 30 %) de votre placement dans des unités de compte non garanties en capital. Pourquoi cette contrainte ? Principalement pour éviter que le succès de ces fonds euros ne cannibalise les fonds classiques et les UC. Si vous êtes averse au risque, une astuce consiste à choisir l’unité de compte la moins risquée (par exemple une UC investie dans des obligations d’État de bonne facture).

Quelques fonds euros traditionnels restent attractifs

Malgré des taux de rendements moins élevés que les fonds euros dynamiques, les fonds euros classiques restent très appréciés des épargnants, notamment parce que :

Ils n’imposent aucune contrainte de placement en UC, contrairement à de nombreux contrats dynamiques qui peuvent vous contraindre à affecter une partie de votre capital (généralement entre 20 et 50 %) sur des UC, comme nous l’avons expliqué plus haut.

Il n’y a pas de période de blocage, contrairement aux fonds immobiliers qui peuvent induire une période de blocage, des pénalités de sortie anticipée et/ou des délais de retrait assez longs.

Vous pouvez récupérer vos fonds à tout moment. À l’inverse, les gestionnaires de fonds dynamiques peuvent différer votre demande de rachat s’ils estiment que les conditions de marchés ne sont pas avantageuses.

Les fonds Euros croissance

En 2014, le gouvernement a annoncé la création d’un nouveau support qui devait assurer des revenus plus élevés tout en garantissant tout ou partie du capital. En effet, le fonds Euros croissance serait investi en grande partie en UC et le reste dans un support sécurisé. En contrepartie, le souscripteur devait accepter :

• de bloquer son épargne pendant 8 ans, pour bénéficier de la garantie en capital,
• de frais de gestion plus élevés.

Ce qui semblait être une bonne idée (orienter l’épargne de la société française vers le financement du monde de l’entreprise) n’a pas eu le succès escompté. En juin 2024, l’encours des fonds euros croissance était de 9,8 milliards d’euros, ce qui reste limitée par rapport aux 2 000 milliards d’euros d’encours des assurances-vie.

Voici quelques exemples des principaux fonds Euros croissance :

• AFER Euro-croissance, de l’assureur Aviva (il s’agit selon moi du meilleur fonds euros croissance)
• AGPI euro-croissance de l’assureur AXA
• Eurocroissance Patrimoine de BNP Paribas
• MACSF Res Multisupport

De mon point de vue, je ne suis pas contre ce type de support, mais je pense qu’il est tout à fait possible d’obtenir les mêmes résultats avec des assurances vies classiques, sans être obligé de bloquer l’épargne 8 longues années et de payer plus cher… Si toutefois vous êtes intéressé par un comparatif fonds euros croissance, dites-le nous en commentaire !

Dans le monde de l’investissement, le financement participatif intéresse de plus en plus les particuliers, et pour une bonne raison : il permet d’épargner tout en donnant un sens à votre investissement ! Et dans le domaine, il y a un leader : Miimosa, la plateforme de crowdfunding française dédiée au financement de la transition agricole et alimentaire. Leur maître mot : respect de la nature.

En plaçant votre argent chez Miimosa, comme plus de 11 000 prêteurs actifs régulièrement sur la plateforme, vous pouvez donc permettre à un projet bon pour l’environnement et l’agriculture durable de voir le jour… tout en récoltant des intérêts allant jusqu’à 5% ! Comme quoi, investir dans le durable et l’écoresponsable apporte aussi !

Nous avons déjà publié un avis complet sur Miimosa, expliquant son histoire et la démarche de son fondateur, n’hésitez pas à le découvrir.

Découvrez Miimosa : 50€ offerts pour 200€ investis

Si vous êtes séduits par l’idée d’investir chez Miimosa, sachez qu’elle propose une offre exclusive pour les lecteurs de Jepargneenligne : pour un investissement de 200€ ou plus sur la plateforme, vous bénéficiez de 50€ offerts en entrant le code JEL50. Soit 25% de rendement directement en investissant dans votre premier projet ! C’est le moment d’en profiter.

Comment fonctionne Miimosa ?

Il est très simple de commencer à investir chez Miimosa.

• Après vous êtes créé un compte sur le site, vous pouvez commencer par choisir ce qui vous intéresse parmi les nombreux projets disponibles sur la plateforme. Pour mieux vous y retrouver, ils sont classés par catégorie (apiculture, élevage, produits laitiers, viticulture, etc.) et par zone géographique. À savoir que Miimosa pratique un tri drastique entre tous les projets qui lui sont envoyés pour ne proposer que les plus solides.
• Pour vous aider à faire votre choix, plusieurs informations sont données sur chaque projet : présentation générale, but de la collecte, identité des personnes qui portent le projet…
• Une fois votre choix fait, vous pouvez choisir le type de participation que vous souhaitez faire : le don avec contrepartie (aliment ou produit par exemple) ou le prêt rémunéré (entre 3% et 5%). N’oubliez pas le code JEL50 pour bénéficier de vos 50€ offerts !
• Enfin, maintenant que vous avez participé à la collecte, vous n’avez plus qu’à suivre l’avancement du projet sur la plateforme Miimosa ! Elle vous donnera régulièrement des informations et vous enverra des reporting réguliers. Une fois le projet mené à bien, vous recevrez votre contrepartie ou votre remboursement et vos intérêts !

Comment choisir son courtier en ligne ?

Le courtier est celui qui va vous permettre d’investir sur les marchés mondiaux : actions, obligations, matières premières, etc. Il vous propose pour cela l’ouverture d’un compte-titre ou d’un PEA.

Mais tous les brokers en bourse ne se valent pas, notamment en termes de tarification, d’accès aux marchés boursiers ou encore d’outils et plateformes de trading. L’arrivée des courtiers en ligne (DEGIRO en tête) a accentué la concurrence, ce qui a été bénéfique aux épargnants. En effet, on assiste depuis quelques années à une baisse des frais de courtages, à une amélioration des offres et à quelques innovations.

Dans cet article nous nous intéresserons aux courtiers en ligne, dans la mesure où ils proposent le meilleur rapport en termes de qualité de l’offre, de service et de frais. Nous excluons de fait les brokers traditionnels qui, trop souvent, pratiquent des tarifs élevés pour une qualité de service que nous jugeons médiocre.

Pour schématiser, il y a 3 grandes catégories de courtiers en bourse :

• Les courtiers en ligne indépendants
• L’offre courtage des banques en ligne
• Les courtiers CFD

Les 2 premières catégories sont à privilégier pour du courtage classique, c’est-à-dire pour des stratégies d’investissement de long terme et à risque maitrisé, de type Buy-and-hold. C’est d’ailleurs le mode d’investissement que nous privilégions, et que nous détaillons dans notre guide sur comment investir en Bourse.

La 3^ème en revanche est plutôt destinée aux investisseurs avertis qui sont à la recherche d’opportunités de marchés à court ou moyen terme, par exemple dans le cadre de stratégies de Day Trading ou de Scalping.

Pour du courtage classique, voici notre sélection des meilleurs courtiers :

Les courtiers en ligne indépendants présentent des frais de courtage agressifs

Précisons tout d’abord que nous appelons par courtier indépendant les sociétés spécialisées dans le courtage. Vous pourrez donc y ouvrir un compte titre ou un PEA et passer des ordres… mais vous ne pourrez en aucun cas ouvrir de compte bancaire ou de livret d’épargne ! La grande force de ces spécialistes est leur offre de courtage complète et très compétitive :

• Tout d’abord, ils pratiquent généralement des tarifs particulièrement agressifs ! Pour cela, ces courtiers n’hésitent pas à réduire au minimum leurs coûts de structure : DeGiro par exemple, n’a pas de bureaux en France. La majorité de ses 200 employés se situent aux Pays-Bas !
• Ensuite, vous profiterez d’un très grand choix de produits financiers, qui vont du plus simple au plus complexe.
• Enfin, vous aurez accès à la plupart des grandes places boursières (si ce n’est l’intégralité !). Bourse Directe par exemple, que nous avons questionné, nous affirme que si vous ne trouvez pas la place ou le produit qui vous intéresse, il vous suffira de contacter leur salle de marché qui fera le nécessaire pour le trouver. Notez toutefois que ce genre de pratique est généralement surtaxé !

En résumé, nous pensons qu’un courtier en ligne indépendant sera parfait pour les investisseurs actifs (voire très actifs), à l’aise en bourse, et qui tiennent à diversifier leur portefeuille en investissant dans de multiples produits financiers et/ou zones géographiques.

La banque en ligne reste-t-elle un bon choix pour investir en bourse ?

Les banques en ligne sont légèrement plus chères que les courtiers spécialisés et donnent accès à moins de marchés et de produits financiers.  Toutefois, elles ont l’avantage de proposer une offre globale : en plus du courtage, vous y trouverez l’utilité d’une banque comme la possibilité d’ouvrir un compte bancaire, des livrets d’épargne, des contrats d’assurance-vie… Les banques en ligne seront donc adaptées :

• A ceux qui n’aiment pas éparpiller leurs avoirs en ouvrant plusieurs comptes dans divers établissements et souhaitent un interlocuteur unique pour leurs placements
• A ceux qui ne veulent pas perdre leur temps dans les démarches administratives
• A ceux qui débutent en bourse ou souhaitent valider leur stratégie d’investissement, en profitant de conseils donnés par des professionnels de la bourse. En effet, certaines banques proposent ce service, ce qui n’est pas le cas d’un courtier en ligne indépendant !

Les brokers CFD pour des opérations opportunites

Il arrive que des investisseurs cherchent à réaliser des arbitrages « opportunistes » : l’objectif n’est alors pas d’acquérir un titre sur le long terme, mais au contraire de profiter rapidement d’une opportunité de marché, sans forcément prendre en compte la valeur réelle du sous-jacent. Il peut s’agit par exemple d’anticiper la correction du cours d’un titre que l’on estime mal valorisée par le marché. Certains investisseurs s’en sont fait une spécialité, et privilégient généralement les analyses techniques (études des graphiques des cours de bourse) aux analyses fondamentales (étude de la valeur théorique de la société).

Afin de répondre aux besoins de ces investisseurs, certains courtiers se sont spécialisés vers cette approche d’investissement. Leur fonctionnement diffère quelque peu des courtiers classiques, puisqu’ils ne permettent pas d’ouvrir de compte-titre ni d’acquérir des actions en direct. En effet, les produits proposés sont des CFD (Contract for Difference) : il s’agit de produits dérivés permettant de spéculer sur n’importe quelle valeur sans avoir à la détenir. Bien que les prises de positions soient fictives, les gains ou les pertes liés à vos positions sont bien réels ! Pour en savoir plus, consultez notre article sur le fonctionnement des CFD.

Les CFD sont idéaux pour les investisseurs opportunistes qui cherchent à réaliser des opérations rapidement, mais le sont moins pour les investisseurs souhaitant se constituer des portefeuilles sur le long terme :

• Les frais sont plus élevés et sont prélevés quotidiennement, ce qui peut être justifiée dans le cas de positions court-termistes, mais moins pour des positions à long terme
• Les CFD donnent accès à de nombreux instruments financiers, en particulier les plus volatiles (matières premières, crypto-monnaies, etc.)
• Les CFD vous permettent d’investir n’importe quelle somme (par exemple, vous pouvez miser 50€ sur une action Airbus qui vous aurait couté 120€ si vous aviez dû l’acheter en direct).

Ces courtiers spécialisés ne sont pas très nombreux, et beaucoup ont été retoqué par l’AMF pour leurs pratiques douteuses (Trade-24, Goprofinance, etc.). Celui qui nous semble le plus sérieux est le courtier eToro, la plus grande plateforme de trading social au monde (nous en parlons plus en détail en fin d’article).

Notre classement des meilleurs courtiers en ligne pour investir en bourse

Notre méthode pour comparer les courtiers

Nous partons du principe qu’un particulier souhaitant émettre des ordres de manière régulière cherchera avant tout un courtier pas cher, réactif et proposant les produits dans lesquels il est susceptible d’investir, qu’il s’agisse d’un indépendant ou d’une banque. Ainsi, notre courtier en ligne devra :

• Proposer des tarifs concurrentiels, clairs et transparents (40% de la note)
• Proposer un choix de produits financiers suffisamment large et un bon accès aux places boursières (20% de la note)
• Mettre à disposition de bons outils de gestion pour ses opérations ainsi qu’un service client de qualité (40% de la note)

Enfin, comme nous l’avons précisé plus haut, les courtiers ne répondent pas aux mêmes attentes en fonction qu’ils sont indépendants ou non. Afin de ne pas mélanger les choux et les carottes, nous avons choisis de vous présenter deux sélections. Nous obtenons donc les deux classements suivants (tous les détails en seconde partie d’article) :

Classement des meilleurs courtiers et banques en ligne pour investir en bourse

Bourse en ligne : comparatif détaillé des offres des banques en ligne

Qui offre la bourse en ligne la moins chère ?
Offres promotionnelles	-	-	-
Droits de garde	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Frais de courtage Euronext	0 - 1 000€ : 2,5€ /ordre 1 000€ - 3 000€ : 5€ /ordre > 3 000€ : 0,13% (min. 10€)	Selon forfait et montants: 0-20€/ordre 0,1%-0,2%/ordre	Selon forfait et montants: 1,99-16,65€ /ordre 0,12%-0,60% /ordre Attention : en dehors du forfait découverte, un min de 1 ordre/mois doit être exécutée (30 avec ultimate trader), sinon un surplus est facturé
Frais de courtage international	Bourses étrangères 18€ + 0,23% sur la part de l'ordre supérieure à 7 700€ + frais de correspondant selon pays de 0,09% à 0,15% (min. c.10€)	Bourses Européennes et US Profiles 0 courtage et optimum : 0,20% (min. 20€) + 30€ Profiles trader actif et 100 ordres : 9,5€ si ordre < 10 000€, 0,12% sinon	Bourses Européennes 0,45% (min. 32,90€) Bourses Américaines 0,12% (min. 23,90€)
Frais annuels d'un investisseur peu actif 24 ordres/an de 500€ sur Euronext	60€	94€	48€
Frais annuels d'un investisseur actif 120 ordres/ an de 1 000€ dont 20 à l'étranger	1 060€	1 390€	1 118€
Frais annuel d'un investisseur très actif 240 ordres/an de 1 500€ dont 48 à l'étranger	2 304€	3 149€	2 746€
Versement minimal du compte titre	1 000€	100€	300€
Note	9/10	6/10	6/10
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Chez qui profiter du meilleur accès aux produits financiers ?
Logement du compte	BforBank	Fortuneo	Boursorama
Enveloppe fiscale	Compte-Titres PEA PEA-PME	Compte-Titres PEA PEA-PME	Compte-Titres PEA PEA-PME
Produits financiers disponibles	Actions, Obligations, Trackers, Warrants, Bons, Droits, OPCVM	Actions, Obligations, Warrants, Turbos, Certificats, Trackers, OPCVM, FIA	Actions, Obligations, Warrants, Turbo, Certificat, OPCVM (FCP et FCPI), Forex, CFD, Contrats Futures et Options
Marchés	15 Bourses Européennes Paris, Francfort, Vienne, Bruxelles, Copenhague, Madrid, Helsinki, Londres, Dublin, Milan, Oslo, Amsterdam, Stockholm, Suisse (Zurich, Virtx) 2 Bourses Américaines NYSE, NASDAQ Autres Accès à d'autres marchés étrangers. Uniquement par téléphone.	8 Bourses Européennes Paris, Amsterdam, Bruxelles, Allemagne (Francfort, Xetra) Royaume-Uni (Londond SETS, LSE) Suisse (Swiss SE, Virt-x) Autres Accès à d'autres marchés étrangers. Uniquement par téléphone.	9 Bourses Européennes Paris, Amsterdam, Bruxelles, Francfort, Madrid, Milan, Lisbonne, Londres, Zurich 2 Bourses américaines NYSE et NASDAQ Autres Accès à tous les marchés étrangers. Uniquement à la vente et par téléphone
Note	9/10	8/10	8/10
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Quel broker propose le meilleur service client ?
Outils de gestion	Plateforme BforBank Passage d'ordres, suivi des cours en temps réel, outils d'analyse graphique (Trading Central) Accès à des analyses Analyse fondamentale (proposé par Kepler Chevreux), Consensus d'analystes (Factset)	Live Trader Passage des ordres, suivi des cours en temps réel, indicateurs techniques TheScreener Analyses, notations et profil de risque sur 250 valeurs Euronext et 2 000 valeurs US	Proreal Time Passage des ordres, suivi des cours en temps réel, indicateurs techniques Direct Emetteurs Passage d'ordres auprès des émetteurs de warrants, turbos et certificats partenaires de Boursorama
Service client	Service client Semaine : 8h-21h Samedi : 9h-18h Service de gestion conseillée non	Service client Semaine : 9h-20h Samedi : 9h-18h Service de gestion conseillée oui Semaine : 8h-22h 60€/mois, conditions : > 30 000€	Service client Semaine : 8h-22h Samedi : 8h45-16h30 Service de gestion conseillée non
Note	8/10	9/10	6/10
	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus

BforBank est-elle la meilleure banque en ligne pour investir en Bourse ?

BforBank Bourse est, selon nous, une des meilleures banques en ligne pour passer ses ordres de bourse.  En effet, nous avons été séduits par :

• Le nombre important de places boursières disponibles ;
• Le large choix d’instruments financiers qu’elle propose (actions, obligations, OPCVM, ETF et warrants), ce qui devrait suffire à la plupart des investisseurs qui souhaitent bien diversifier leur portefeuille ;
• Ses tarifs clairs et attractifs ;
• L’accès aux rapports de sociétés d’analyse financière, en particulier les analyses fondamentales de Kepler Cheuvreux qui est une référence dans le domaine.

Dommage qu’elle ne propose pas de service de gestion conseillée comme chez Fortuneo ou Hello Bank… Mais il ne s’agit pas d’un point bloquant selon nous, étant donné qu’il existe de très nombreux supports de formations sur le trading et d’informations financières (livres, blogs professionnels, sites spécialisés, etc.). En conclusion, Bforbank est un excellent courtier en ligne.

La bourse avec ING Direct

ING Direct propose également une offre de courtage de qualité, avec des tarifs clairs et transparents. Toutefois, son accès aux marchés est plus limité que chez BforBank : seulement 6 bourses européennes et 3 américaines… Notez que vous avez tout de même accès à plus de 3 000 OPCVM investis dans de nombreux secteurs différents (actions internationales, marchés émergents, matières premières, etc.). Nous pensons que ce courtier satisfera les investisseurs novices et confirmés, mais pourrait vite s’avérer limité pour les investisseurs aguerris à la recherche d’un bon accès aux bourses étrangères et aux instruments financiers complexes.

DEGIRO est-il le meilleur courtier en ligne indépendant ?

Le courtier néerlandais DEGIRO est, selon nous, le meilleur courtier sur le marché français. En plus de donner accès à un grand nombre de produits financiers et de places boursières, il pratique des tarifs bien plus agressifs que ses concurrents. De plus, sa plateforme Webtrader est ergonomique et facile à prendre en main.

Comment fait-il pour proposer des tarifs aussi attractifs ? En dématérialisant au maximum son offre : service client uniquement sur internet ou par téléphone, pas de bureau physique… Résultat : les économies réalisées sont répercutées sur les prix.

Le seul reproche que nous pourrions faire est l’absence de bureaux en France… mais cela n’a aucune incidence pour l’investisseur, qui peut contacter un conseiller francophone par téléphone de 8h à 22h (numéro non surtaxé). Nous avons testé le service client, et nous l’avons trouvé très réactif et compétent.

Le courtier en ligne Bourse Direct

Bourse Direct propose une offre un peu moins complète et un peu plus chère que son concurrent : le courtier en ligne néerlandais DEGIRO… Mais son point fort réside dans son service client : il fut élu meilleur courtier en ligne 2016 dans la catégorie service et satisfaction client par l’organisme de recherche Investment Trends. De plus, chose suffisamment rare pour le souligner, Bourse Direct dispose d’agences à Paris, Lyon, Lille et Toulouse où vous pouvez prendre rendez-vous avec un responsable afin de poser vos questions techniques, profiter de formations d’initiation à la Bourse et à l’utilisation d’outils d’aide à la décisions… Une bonne alternative à tous ceux qui ne veulent pas d’un courtier entièrement dématérialisé !

La bourse en ligne avec Binck

Binck est un bon courtier en bourse pour les particuliers. Il propose un grand choix de produits financiers, et donne accès à de nombreuses places boursières, essentiellement européennes. Binck mets régulièrement en avant son partenariat avec la plateforme de courtage ProRealTime : il s’agit en général d’un abonnement gratuit d’un an ; au-delà de la période la plateforme devient payante (15€ ou 30€/mois selon la version). ProRealTime est effectivement une excellente solution de trading (une des meilleures que nous ayons pu tester). Mais si le prix de l’abonnement vous rebute, sachez qu’il existe des plateformes tout aussi performantes et gratuites (MetaTrader par exemple). Concernant les tarifs, Binck est plus élevés que ses concurrents… Mais il reste tout de même très compétitif par rapport aux brokers traditionnels !

La bourse en ligne pour du courtage opportuniste

A ce jour, les courtiers en ligne eToro et XTB nous semblent être les meilleures offres du marché en vue de réaliser des opérations opportunistes de court terme.

Frais de courtage
Commissions	Aucun	Aucun
Actions	0%	0%
CFD actions et ETF	Position Achat 6,4% + Libor 1 mois Position Vente 2,9% + Libor 1 mois	France 0,12% (min. 10€) Bourses Européennes 0,12% (min. 10€) Bourses US 0,12% (min. 10$)
Autres instruments	Indices 3% + Libor 1 mois Devises 1% + Taux Tom Next Cryptomonnaies entre 1% et 3% Matières premières 1,5%+Taux Tom Next	Indices, devises, cryptomonnaies, matières premières : Spread + 1 à 3 points
Commissions de retrait de fonds	5$	Gratuit
Frais d'inactivité	10 $/mois si aucune connexion pendant 12 mois	10 €/mois si aucune connexion pendant 12 mois
Produits
CFD actions	17 places boursières	15 places boursières
Matières premières	6 matières premières	7 matières premières
Devises	47 paires de devises	48 paires de devises
Cryptomonnaies	15 cryptomonnaies	25 cryptomonnaies
Les outils proposés
Outils de gestion	Webtrader	xStation5 Plateforme ergonomique, particulièrement bien adaptée aux investisseurs novices MetaTrader 4 Plateforme très complète, recommandée aux investisseurs confirmées
Plateforme de trading social

eToro, le leader du trading social

eToro est une plateforme de courtage parfaitement adaptée aux investisseurs opportunistes. Comme nous l’avons expliqué en début d’article, eToro propose des CFD (contrats de différence) qui permettent de prendre des position sur de très nombreux produits financiers, sans avoir à les détenir directement. Ces CFD sont des outils parfaits pour réaliser des arbitrages sur le court terme, mais sont moins intéressants pour les investisseurs qui souhaitent se constituer un portefeuille sur le long terme.

Surtout, eToro se démarque par son réseau de trading social ! Outre le fait de pouvoir échanger avec les autres membres de la communauté, il vous sera possible de découvrir les stratégies des « influenceurs ». Il s’agit d’investisseurs ayant fait leur preuve, et qui rendent volontairement public leur stratégie de trading. Vous pouvez alors suivre, voire « copier » les influenceurs de votre choix. Si vous êtes vous-même un trader chevronné, vous pouvez demander à vous faire copier et serez rémunéré par la plateforme.

Le courtier en bourse XTB

Ce courtier polonais arrivé en France en 2010 est surtout connu pour son offre CFD. En 2018 il étend son offre aux actions au comptant, à des prix extrêmement ce qui en faisait l’un des courtiers en ligne les moins chers du marché ! Malheureusement pour des raisons de coûts, il a décidé de remonter ses tarifs en novembre 2019, et d’appliquer un minimum de 10€ pour chaque transaction… Dommage, car l’offre de XTB est d’excellente qualité et propose un très grand choix de produits financiers :

• Des actions, des Indices et des ETF
• Des devises (FOREX)
• Des matières premières et des crypto-monnaies

En effet, il peu courant que les courtiers accessibles aux particuliers proposent des instruments généralement réservés aux professionnels, tels que les matières premières et les crypto-monnaies. XTB nous semble bien adaptée aux investisseurs qui disposent d’une très bonne connaissance du courtage et recherchent des produits risqués et/ou à effet de levier. Pour les non-initiés, nous vous recommandons de vous limiter aux actions et ETF !

Enfin, XTB dispose d’un bureau à Paris où il est possible de rencontrer un conseiller. Un avantage pour ceux qui habitent en Île de France…

Bien gérer son épargne, c’est savoir où placer son argent

L’importance de savoir comment placer son argent

La bonne répartition de l’épargne est un concept important dont le but est d’obtenir un patrimoine optimisé, c’est-à-dire le plus performant possible compte tenu de sa situation. En pratique, il consiste à placer son argent dans les placements les mieux adaptés et les plus performants.

Détenir un patrimoine optimisé permet de faire fructifier son capital, augmenter son rendement et par conséquent améliorer son niveau de richesse et sa qualité de vie. En effet, sur une longue période, une rentabilité un peu plus élevé entraîne mécaniquement une hausse significative des revenus du patrimoine.

Pour s’en rendre compte, prenons un capital initial de 25 000€ avec une épargne mensuelle de 250€. Au bout de 30 ans, le capital sera de :

• 125 k€ générant un taux de rendement du patrimoine de 0,5% (le taux du Livret A)
• 255 k€ à un taux de 4% (ce qu’on peut attendre d’un patrimoine correctement diversifié)
• 400 k€ à un taux de 6% (ce qu’on peut attendre d’un patrimoine bien optimisé et dynamique)
• 640 k€ à un taux de 8% (dans le cas d’un patrimoine offensif)

Voici ce que cela donne sur un graphique :

Vous remarquez que la courbe devient plus pentue avec les années (le patrimoine augmente plus rapidement) à mesure que le taux de rendement est élevé. Cela est dû au mécanisme des intérêts composés : les intérêts de chaque période s’ajoute au capital et porteront intérêts à leur tour.

Malheureusement, en France, « où placer son argent ? » est une question qui frôle le tabou et peu de gens s’y intéressent. Résultat : de trop nombreux épargnants disposent d’un patrimoine sous-optimisé.

Voici les 3 écueils les plus courants chez les épargnants français :

• Investir son argent uniquement dans des placements bancaires sans risque. C’est la situation la plus répandue ; l’ennui est que ces placements rapportent rarement plus que 0,5% de rendement. Or, compte tenu de l’inflation (1,5% sur l’année 2019), ce choix ne fait qu’appauvrir l’épargnant
• Placer son épargne majoritairement en placements dynamiques. L’espérance de rendement sera certes plus élevée, mais cela se traduit mécaniquement par un risque important qui peut mettre en péril l’épargnant, en cas de crise boursière par exemple
• Placer son argent de manière trop importante dans des placements ne pouvant être débloqués facilement, par exemple l’immobilier. Un patrimoine peu liquide réduit la liberté financière de son propriétaire.

Ces erreurs sont courantes… Pourtant, une meilleure gestion peut grandement améliorer les revenus d’un épargnant sur le long terme.

Exemple d’un patrimoine bien diversifié

Afin que vous ayez un exemple concret, voici ce que pourrait être le patrimoine bien diversifié d’une personne ayant un profil épargnant équilibré et souhaitant affiner ses investissements pour préparer sa retraite :

• L’équivalent de 4 mois de salaire placé sur un livret d’épargne. Il s’agit d’un filet de sécurité pour couvrir les dépenses imprévues.
• 50% dans un fonds euros opportuniste garanti en capital
• 30% en assurance-vie principalement investi en unités de compte
• 20% investis dans l’immobilier par le biais de SCPI

Quelle rentabilité peut-on attendre de ce patrimoine ? La réponse dépend des placements qui auront été sélectionnés par l’épargnant. En effet, tous les placements ne valent pas ! Un bon fonds euros peut rapporter 2,5% de rentabilité alors qu’un fonds médiocre ne dépasse par les 0,5%.

Nous avons sélectionné les meilleurs placements, que vous découvrirez en fin d’article. Dans le cadre de cet exemple, optons pour un livret d’épargne chez la banque en ligne Monabanq, un fonds euros Allocation Long Terme disponible au sein du produit Bforbank Vie, une assurance-vie en gestion déléguée Profil de risques 6 chez Yomoni et une SCPI Epargne Pierre.

Voici la performance que ce portefeuille type pourrait avoir :

En 2019, ce portefeuille correctement diversifié dans les meilleurs placements aurait rapporté près de +6% à son propriétaire, ce qui lui permettrait de constituer sereinement son épargne retraite.

Maintenant que nous avons parlé de la nécessité de bien investir son patrimoine, nous pouvons entrer dans le cœur du sujet. Voici un guide pour bien placer son argent :

3 conseils pour bien investir son argent

Dans cet article, nous tenterons de vous aider à allouer votre patrimoine de manière saine et responsable, tout en tenant compte de votre profil épargnant, de vos projets personnels et de vos investissements futurs. Pour bien placer votre argent, voici 3 conseils que vous devriez suivre :

• Déterminez votre profil épargnant
• Catégorisez votre patrimoine selon l’horizon de placement
• Choisissez les meilleurs placements

Voyons ces points plus en détail :

Déterminer son profil épargnant pour mieux investir son argent

L’allocation de votre épargne doit se faire en tenant compte de vos projets, vos ambitions et votre aversion aux risques. En effet, un père de famille souhaitant financer les études de ses enfants ne doit pas placer son argent de la même manière qu’un jeune couple prévoyant d’investir dans l’immobilier ou qu’un senior préparant sa retraite et transmettre son patrimoine.

Réfléchissez à votre projet, puis établissez votre profil investisseur. L’idée est de savoir si vous êtes plutôt :

• Défensif. Vous êtes averse au risque et préférez avoir un gain potentiel peu élevé en contrepartie d’une perte potentielle quasi-nulle.
• Equilibré. Vous êtes prêt à prendre un peu plus de risque pour obtenir un meilleur rendement. Ainsi, si vous investissez par exemple 10 000€ sur 5 ans, vous seriez prêt à accepter une perte potentielle de 400€ pour un gain potentiel de 1 000€.
• Dynamique. Vous êtes moins averse au risque que le profil équilibré. Dans le même exemple que précédemment, vous seriez prêt à accepter une perte potentielle de 2 000€ pour un gain potentiel de 5 000€.
• Offensif. C’est le profil le plus agressif ! Typiquement, si votre investissement perd 10% de sa valeur en 3 mois, vous n’hésiterez pas à réinvestir pour profiter de cette opportunité de marché.

Il est important que vous vous posiez ces questions car cela orientera la manière dont vous allez investir votre capital.

Structurer son épargne selon l’horizon de placement

Rappelons que l’épargne est la partie de votre revenu qui n’est pas dépensée. Elle peut être catégorisée en 3 parties : horizon court terme (appelé épargne de précaution), moyen terme et long terme

L’épargne de précaution

Cet somme mise de côté est une réserve de sécurité destinée à faire face aux dépenses imprévues (frais médicaux, accident de voiture, etc.), ce qui vous éviterai de contracter un crédit à la consommation ou de puiser dans vos placements long terme dont le déblocage peut être difficile et coûteux. Cette protection doit vous être constituée en priorité ! Une épargne de précaution équivalent à 3 – 6 mois de salaire nous parait convenable.

L’épargne de moyen terme

Elle est constitué en vue de financer un projet futur de moyen terme : acquisition d’un appartement, d’une voiture, etc. Son horizon de placement vous permet de l’investir dans des supports risqués à plus fort rendement. Les fonds doivent pouvoir être récupérés sans difficulté et sans frais le moment venu.

L’épargne long terme

Il s’agit d’épargner en vue de la retraite ou d’un placement sur le très longue durée (plus de 10 ans). Elle vous permet d’investir dans des supports très dynamique et/ou peu liquides à fort espérance de rendement. Rappelons en effet qu’un horizon de placement lointain améliore le rapport rendement/risque.

Toute la difficulté consiste à bien diviser votre argent dans ces 3 compartiments. Une fois que cela est fait, vous choisirez les placements adaptés à chaque compartiment.

Bien diversifier son argent dans divers placements

Une fois que vous aurez déterminé votre profil de risque et catégorisé votre épargne, il vous reste à placer votre argent dans les différents placements. Gardez à l’esprit que la règle d’or pour bien investir son patrimoine est la diversification des placements. De cette manière, vous ne serez pas dépendant d’une seule classe d’actifs.

Voici les placements sur lesquels vous pouvez investir votre argent :

• Les livrets bancaires : Livret A, LDD, Super Livrets, etc. Ces supports monétaires ne rapportent presque rien, mais ont l’avantage d’être sans risque et disponibles à tout moment.
• Les fonds euros: accessibles via des assurances-vie, ces actifs gérés par des assureurs garantissent le capital placé et offrent de meilleurs rendements que les livrets bancaires
• Les titres d’entreprise: la performance des marchés actions sont parmi les plus élevés, en moyenne de 8% ; ils sont en revanche risqués et peuvent varier à la hausse comme à la baisse. Plutôt que d’investir dans quelques titres, nous conseillons d’investir dans un panier d’actions (les ETF sont parfaits pour cela).
• La Pierre: l’immobilier est l’un des placements préférés des français. Elle peut être accessible par différents moyens, le plus simple étant les parts de SCPI. D’aucuns pensent que la Pierre est sans risque, mais ce n’est pas exact : le marché immobilier évolue et peut connaitre des phases de hausse et de baisse.
• Les placements exotiques: ce sont des investissements dans des placements plus spéculatifs tels que l’or, les bijoux, les grands vins, les montres de luxe, les crypto-monnaies, etc. Leur part dans votre patrimoine devrait être limitée.

L’avantage de ces placements est qu’ils sont accessibles, relativement simples à comprendre et amplement suffisants pour dynamiser et diversifier le patrimoine de n’importe qui. Certes, il existe bien d’autres placements complexes (LMNP, Club Deal, FPS, FPCI) mais ces derniers sont surtout réservés à de très hauts patrimoines accompagnés par des experts (fiscalistes, experts-comptables) et à la recherche de solutions pour réduire leurs impôts.

Où placer son argent pour qu’il rapporte

La meilleure manière d’investir son argent

A la question de savoir où placer son argent, il n’y a pas de réponse universelle : l’allocation idéale de l’épargne dépend de nombreux critères tels que les projets personnels, le profil de risque de l’épargnant, ses besoins de trésorerie lié à son train de vie, etc. Quoi qu’il en soit, ayez toujours en tête que :

• Placer son argent sur une longue période dans des placements dynamiques est une stratégie payante
• Une bonne allocation du patrimoine permet d’obtenir le meilleur rapport rendement / risque
• Les placements grand-publics (assurance-vie, fonds euros, SCPI…) sont amplement suffisants pour la grande majorité des épargnants

Si la manière d’allouer son patrimoine est une décision personnelle, nous pouvons présenter des exemples de répartition en fonction du profil type :

Type d'épargne	Profil Prudent	Profil Equilibré	Profil Dynamique	Profil Offensif
Epargne de précaution	5 mois de salaire	4 mois de salaire	3 mois de salaire	2 mois de salaire
Fonds euros	60%	50%	25%	15%
Actions	20%	30%	40%	50%
Immobilier	20%	20%	30%	30%
Spéculatif	0%	0%	5%	5%
Rendement 2019	6%	7%	8%	10%

Comment j’ai placé mon argent ? Mon témoignage

J’aimerai maintenant vous présenter un cas concret : la manière dont je gère propre patrimoine. Je vais vous expliquer comment j’ai choisis d’allouer mes revenus, ce que cela a généré et les enseignements que j’en ai tiré. Ce témoignage sera mis à jour à chaque début d’année.

Je sais qu’épargner efficacement est crucial, j’effectue régulièrement des versements sur quelques supports. Aujourd’hui, voici comment j’ai investi mon argent :

2 mois de salaire en livret bancaire

Cela me suffit amplement pour faire face aux dépenses courantes et aux imprévus. Même en cas de sérieux coup dur, cela me donne le temps de récupérer des liquidités depuis mes assurances-vie.

J’ai placé mon épargne de précaution dans un livret A à 0,5% chez BforBank.

35% en Fonds euros

J’ai ouvert l’assurance-vie Darjeeling pour accéder au fonds Euro SwissLife. J’apprécie ce support sans risque, notamment parce qu’il accorde systématiquement un bonus aux épargnants qui investissent en Unités de comptes. Plus la part en UC est importante et plus le bonus est élevé !

Je tiens tout de même à maintenir un minimum de sécurité, mon contrat est donc investie à 65% en fonds euros SwissLife et à 35% en UC peu risquée (monétaire euro court terme et obligations diversifiées). En 2019, tout cela m’a rapporté 2,6%.

35% en Assurance-vie Gestion Pilotée

Investir un tiers de mon patrimoine dans une assurance-vie à dominante Unités de compte me paraît acceptable. Mais pour investir convenablement en Bourse il est primordial d’avoir de bonnes connaissances techniques, suivre l’actualité financière de manière continue et finalement y consacrer beaucoup de temps.

J’ai donc confié cette tâche à Yomoni, un robo-advisor (gérant d’actif nouvelle génération). Son objectif est de maximiser le rendement de mon contrat tout en respectant mon profil de risque (j’ai opté pour un profil 6). Pour cela, il place mon épargne dans divers titres financiers (actions, obligations, indices, etc.) et arbitre en temps réel en fonction des fluctuations du marché. Et tout ça pour à des tarifs imbattables : 1,6% de frais de gestion par an !

J’ai ouvert mon contrat en 2017. Yomoni avait réalisé de belles performances, jusqu’au moment où les marchés se sont effondrés fin 2018… Rappelez-vous, il s’agissait de la pire année pour les marchés depuis la crise de 2008 : le CAC 40 s’était effondré de 14% ! Mon contrat Yomoni Vie est subitement passé de +6% de rendement à -5%… Heureusement cette situation s’est vite rétablie comme vous pouvez le constater :

Yomoni a annoncé que son profil 6 a généré +11,1% de rendement en 2019. C’est vrai, sauf que dans mon cas je partais de -5%. Au final, j’ai réalisé +6,3% de rendement (net de frais de gestion et avant prélèvements sociaux).

30% en SCPI achetées à crédit

Même si je ne souhaite pas devenir propriétaire, je tiens à diversifier mes avoirs dans l’immobilier ! C’est pourquoi j’ai récemment acquis 30 000€ des parts de SCPI à crédit, remboursable sur 10 ans pour un taux de 1,6% hors assurance. L’intérêt de cet investissement par emprunt est que :

• Les loyers versés par les SCPI financent en partie le crédit
•  Les taux d’intérêt de l’emprunt sont déductibles de l’impôt sur le revenu foncier

Les SCPI auxquelles j’ai investi rapportent en moyenne +5% de rendement.

Choisir les meilleurs placements 2020 pour son épargne 

Le livret bancaire : placement bancaire traditionnel

Pour votre épargne de précaution, le livret bancaire est certainement le mieux adapté. Proposée par toutes les banques, un livret bancaire est sans risque, disponible en quelques heures (un simple virement suffit pour récupérer les fonds) et offre une rémunération garantie.

Il existe 2 livrets bancaires :

1/ Les livrets réglementés dont les conditions et le taux d’intérêt sont fixées par l’Etat, ils sont donc identiques dans toutes les banques. Ils sont néanmoins limités à un par personne et ne peuvent dépasser un certain plafond. Les principaux livrets sont le Livret A, le Livret de Développement Durable (LDD) et le Livret d’Epargne Populaire (LEP)

2/ Les livrets non réglementés, également appelés « Super Livrets » ne sont pas contrôlés par l’Etat, chaque banque peut donc proposer ses propres conditions et taux d’intérêt… et surtout ils ont des plafonds très élevés (généralement plusieurs centaine de milliers d’euros, quand un livret A ne peut pas dépasser 22 950€). Leur rémunération est globalement assez proches de celui du Livret A, mais les banques en ligne n’hésitent pas à proposer des taux bonus valables plusieurs mois et des offres de bienvenue, ce qui permet d’obtenir un rendement intéressant ! Notez toutefois que ces livrets sont soumis aux cotisations sociales et à l’impôt sur le revenu, ce qui impacte négativement leur rendement.

Nous avons réalisé un comparatif des meilleurs livrets bancaires, dont voici le résultat :

Le fonds euros, l’alternative au placement sans risque

Il s’agit d’un support d’investissement disponible uniquement par le biais d’une assurance-vie. Il est l’un des placements préférés des français du fait de ses nombreux avantages, parmi lesquels :

• La garanti du capital : vous ne pouvez pas perdre l’argent investi. En revanche les performances peuvent changer d’une année sur l’autre
• L’épargne peut être récupérée à tout moment. La disponibilité est quasi-immédiate chez la majorité d’entre eux.
• Une fiscalité avantageuse que donne droit l’assurance-vie
• Une rentabilité intéressante pour un placement sans-risque

Nous avons réalisé une étude sur la performance des fonds en euros en 2020, et avons constaté que l’écarts des performances sont très importants ! Ainsi, certains fonds ont réalisé moins de 1% de rendement quand d’autres proposent plus de 2,5%.

Nous avons comparé une cinquantaine de ces supports sans risque les avons classés selon leurs performances, les frais de gestions appliqués, la qualité de l’assureur et du contrat d’assurance-vie où ils peuvent être logés. Voici les 2 meilleurs de notre palmarès :

L’assurance-vie en gestion libre, pour investir en unités de compte

L’assurancevie est l’outil idéal pour se constituer une épargne en vue d’un projet pour un horizon moyen terme (entre 4 et 8 ans). Et pour cause : elle offre une grande flexibilité, profite d’une fiscalité avantageuse, et votre capital n’est pas bloqué : vous pouvez récupérer facilement vos fonds sans pénalité. Le capital versé sur votre contrat d’assurance-vie peut être placé sur 2 types de supports :

• Des fonds euros que nous avons vu plus haut
• Des unités de compte (UC) : ce sont des supports plus risqués mais plus rentables. Il peut s’agir : d’actions, d’OPCVM,  d’ETF…

Pour récupérer l’argent logés dans un contrat d’assurance-vie, vous pouvez simplement effectuer un rachat ou opter pour la sortie en rente, ce qui en fait un bon outil pour préparer sa retraite.

Il existe de très nombreuses assurances vie sur le marché. Nous vous recommandons de choisir un contrat :

• Sans frais. Fuyez les assurances vie qui applique des frais d’entrée/sortie, de versement, d’arbitrage… Privilégiez pour cela les contrats 100% en ligne !
• Qui donne accès à de nombreux UC diversifiés
• Qui donne accès à des bons fonds euro performants

Selon nous, les 2 meilleures assurances-vie en gestion libre sont :

L’assurance-vie en gestion sous mandat 

Si vous ne pouvez ou ne souhaitez pas gérer votre portefeuille, nous vous recommandons de le confier à un professionnel. Des gérants comme Yomoni ou Nalo proposent de gérer votre portefeuille, en tenant compte de votre profil de risque. Ils se sont fait connaitre pour leurs tarifs très bas (1,6%/an tout compris) et surtout pour leurs excellents résultats : jusqu’à +23,7 % depuis le lancement de Yomoni (environ 3 ans) sur le profil le plus dynamique !

Les SCPI

Les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) permettent d’investir dans l’immobilier locatif et de recevoir un revenu régulier (loyers), sans avoir la contrainte liée à la gestion du quotidien (travaux, trouver des locataires, etc.). Les avantages que nous lui trouvons sont les suivants :

• Leur ticket d’entrée est très abordable : une part de SCPI vaut généralement entre 100€ et 1 000€ ;
• Elles réalisent de bons rendements, aux alentours de +4% et +6% ;
• L’argent est versé régulièrement, en général tous les trimestres ce qui en fait un excellent complément de revenu pour la retraite ;
• Elles permettent de diversifier son patrimoine dans l’immobilier locatif ;
• Certaines peuvent réduire l’impôt : il s’agit des SCPI fiscales, investies dans des biens immobiliers éligibles aux dispositifs fiscaux (loi Pinel, loi Malraux, etc.)

Si les SCPI sont idéales pour de l’investissement à long terme, nous ne les recommandons pas pour du moyen et court terme… notamment parce qu’elles sont peu liquides. Il est possible d’attendre plusieurs mois avant de pouvoir revendre ses parts) et qu’elles appliquent des commissions lors de la souscription et la revente. Nous pensons que les SCPI sont un excellent placement pour du long terme.

Notre conseil : diversifiez votre portefeuille en investissant dans plusieurs SCPI ayant des orientations différentes. En effet, la plupart ont des spécialisations géographiques (France, Allemagne..) et thématiques (immobilier de bureaux, de commerce, de santé, etc.).

Le crowdfunding immobilier : investir son argent à 8% – 10% de rendement

Investir dans un projet de construction immobilière de votre choix aux côtés d’un promoteur : le financement participatif immobilier est une excellente alternative pour investir dans la pierre tout en donnant du sens à son épargne.

Si vous n’êtes pas familier avec ce type de placement, nous vous invitons à consulter notre guide complet sur le crowdfunding immobilier. Rappelons en quelques mots que le financement participatif consiste, pour un promoteur, à faire appel au grand public pour le financement d’une construction immobilière. Des plateformes spécialisées mettent en relation des promoteurs et des particuliers qui, en plaçant de petits montants individuellement, peuvent lever collectivement des centaines de milliers d’euros.

Les rendements du crowdfunding immobilier sont très élevés : entre 8% et 10% de rendement annuel ! La contrepartie de cette rémunération attractive est que :

• L’argent est bloqué pendant toute la durée de l’opération qui dure généralement entre 1 et 2 ans
• Si le promoteur rencontre de graves difficultés (une faillite par exemple), les investisseurs peuvent avoir des difficultés à retrouver leur argent. Il est donc primordial de choisir un projet ayant toutes les chances d’aboutir.

Dans le guide complet évoqué plus haut, nous avons réalisé une étude comparative des plateformes de crowdfunding immobilier. Notre conclusion a été que la meilleure plateforme à ce jour est sans conteste Homunity. Créée en 2014 et filiale d’un grand groupe d’investissement français, Homunity est réputé pour la qualité de ses projets grâce à une sélection drastique qu’elle mène en amont: après un audit poussé et une validation par un comité d’experts indépendants, seuls 5% sont finalement proposés aux investisseurs. Par conséquent, sur près de 200 projets financés depuis sa création aucun n’a fait défaut. Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre étude : avis Homunity.

Investir en bourse directement sur les marchés financiers

Investir dans les actions des sociétés cotées est un bon moyen pour doper son rendement. Le potentiel de gain financier est élevé car, en plus des dividendes que vous recevez régulièrement, la variation des cours peuvent vous faire réaliser de belles plus-values. En contrepartie, la Bourse est associée à un risque important et peut même vous faire perdre votre capital de départ. C’est pourquoi nous recommandons :

• D’investir de l’argent que vous avez en « surplus » et dont la perte éventuelle n’impactera pas votre niveau de vie
• De diversifier convenablement votre portefeuille financier, de manière à réduire le risque
• Plus généralement, d’acquérir une bonne connaissance des marchés financiers et un minimum d’expérience avant de vous lancer

Pour accéder à la bourse, vous devez ouvrir un compte-titre ou un PEA chez un courtier. L’avantage du PEA est qu’il bénéficie d’un avantage fiscal à condition qu’il soit pas clôturé avant 8 ans et qu’il ne soit investit que dans des actions européennes.

Aujourd’hui, des courtiers en ligne proposent un accès à la Bourse à prix réduit. Pour découvrir les meilleurs d’entre eux, consultez notre guide :

Si vous n’avez pas de connaissance particulière et souhaitez tout de même dynamiser votre épargne en Bourse, le « trading social » est une solution. Le principe est simple : il consiste à copier les arbitrages d’autres traders chevronnés, ce qui le rend adapté aux personnes qui débutent en bourse. 

eToro, l’un des premiers courtiers à s’être spécialisé dans le trading social, est devenu la référence dans ce domaine. Basée à Chypre, l’entreprise est d’ailleurs la seule de sa catégorie à être autorisé par l’AMF à officier en France. Pour en savoir plus, consultez notre guide complet :