Choisir l’offre de crédit adaptée à ses besoins

En matière de crédit à la consommation, il existe un certain nombre d’offres qui répondent à des besoins différents. Parmi les plus répandus, citons :

• Le crédit amortissable, l’offre la plus connue et utilisée. Il s’agit simplement d’un crédit où les échéances, qui sont généralement de même montant, remboursent à la fois les intérêts d’emprunt et une partie du capital.
• Le crédit renouvelable, il s’agit d’une enveloppe de crédit disponible à tout moment, en totalité ou en partie. Vous devez ensuite renflouer l’enveloppe après utilisation, selon une échéance précisée à l’avance.
• Le paiement fractionné ou différé permet d’acheter un bien de consommation courante immédiatement et de le payer en une ou plusieurs fois après la livraison.

Si vous souhaitez souscrire à un crédit à la consommation, assurez-vous que l’offre soit bien en adéquation avec votre besoin de financement. Par exemple :

Vous avez eu des dépenses imprévues et avez besoin de liquidité avant la paye du mois prochain ? Si vous êtes régulièrement dans cette situation, il peut être intéressant de se tourner vers une solution permanente de type « crédit renouvelable » ou « paiement différé ». S’il s’agit d’un besoin ponctuel, un prêt consommation classique à courte durée devrait suffire.

Vous avez des travaux à effectuer dans votre logement ? Optez pour un crédit amortissable dont les mensualités correspondent à vos capacités de remboursement ou, s’il s’agit d’un bien que vous louez, au niveau des loyers perçus. A noter que certains établissements proposent des crédits à la consommation dédiés aux équipements de la maison (électroménager, cuisiner, etc.).

Vous souhaitez acheter une nouvelle voiture ? Là encore un crédit amortissable fera l’affaire. S’il s’agit d’un véhicule neuf, sachez que vous pouvez opter pour la location avec option d’achat(plus connu sous le nom de Leasing)

Simulez votre offre de crédit

Emprunter est une solution certes confortable, mais pas gratuite. En contrepartie du service qu’il rend et du risque qu’il accepte de prendre, l’établissement de crédit se rémunère en appliquant un taux d’intérêt.

Le montant de ce taux dépend de plusieurs facteurs, notamment :

• Des taux directeurs fixés par la BCE (Banque Centrale Européenne) qui établissent le « coût de l’argent ». Actuellement les taux sont historiquement bas, le coût d’emprunt est donc globalement attractif comparativement à ce qu’il a pu l’être dans le passé.
• La durée de l’emprunt : le risque du crédit augmente à mesure que la durée de l’emprunt s’allonge. Un prêt à 1 an devrait logiquement être moins coûteux qu’un prêt à 3 ans.
• Du type d’emprunt. Là encore il s’agit d’une question de risque : un emprunt pour financer une voiture (un actif qui a de la valeur) ou des travaux (censés valoriser le bien) sera considéré comme moins risqué qu’un prêt pour un évènement ou un loisir (équivalents à de la perte sèche).

Mais il existe encore bien d’autres facteurs, sur lesquels se basent les établissements de crédits pour fixer leurs taux d’intérêts.

Vous souhaitez connaître le coût de votre crédit consommation ? Vous ne le connaîtrez précisément qu’une fois que vous aurez rempli le formulaire de simulation proposé par l’établissement de crédit…

Astuce : pour gagner du temps, utilisez une calculette de crédit en ligne pour vous faire une idée du coût du crédit sans avoir à passer par un formulaire. Elle vous donnera un montant approximatif, mais l’avantage est que sa réponse est immédiate. Il existe plusieurs calculettes sur internet, la plus fiable que j’ai pu trouver est celle-ci : la calculette simulation prêt de FLOA.

Privilégiez les établissements en ligne

Pendant longtemps, souscrire à un crédit à la consommation relevait du parcours du combattant : il fallait prendre rendez-vous avec un commercial, remplir une myriade de documents, envoyer par la poste de nombreuses pièces justificatives…

Heureusement depuis quelques années un certain nombre d’établissements de crédit ont digitalisé leurs services de prêts. Aujourd’hui il est possible de faire les démarches en ligne, envoyer ses justificatifs à distance, signer électroniquement, accéder à un espace client dédié… Un véritable confort pour les clients ! Les précurseurs de cette révolution digitale furent Oney Bank et FLOA, avant que les acteurs traditionnels se mettent enfin à digitaliser leurs offres.

Aujourd’hui, privilégiez les solutions de prêts 100% en ligne pour gagner en rapidité et en sérénité !

Jetez un œil sur la qualité du service client

Une fois que vous avez choisi l’offre de prêt adapté à vos besoins, auprès d’un établissement 100% digital qui vous propose un taux d’intérêt attractif, la cerise sur le gâteau est de bénéficier d’un bon service client. J’entends par là un service client accessible et disponible, à l’écoute, compétent et courtois.

Pour apprécier la qualité du service client, il peut être intéressant de consulter les avis. A titre d’exemple, voici ci-dessous les notes Trustpilot de 3 établissements de crédits réputés :

Ces notes sont à relativiser : les établissements financiers (banque, crédit, assurance) ont tendance à s’attirer plus facilement les avis négatifs que d’autres secteurs, même si cela n’est pas forcément justifié. Plutôt que de se fier à la note, comparez plutôt les acteurs entre eux.

Par sécurité, assurez-vous d’être en mesure de rembourser le prêt

Le crédit à la consommation est un outil utile dans de nombreux cas, mais attention : « un crédit vous engage et doit être remboursé ». Assurez-vous d’être capable de payer les mensualités de votre prêt. Surtout anticipez le pire : si vous deviez avoir un accident de la vie (licenciement, maladie, décès d’un proche…) seriez-vous toujours en mesure de rembourser vos différents emprunts ?

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Synthèse de notre avis sur la Carte Zero

La Carte Zero n’est pas une carte bancaire comme les autres : elle n’est rattachée à aucun compte bancaire et son utilisation vous octroi automatiquement un crédit à la consommation. Il ne faut surtout pas la confondre avec les offres classiques des banques !

Si nous devions la comparer, ce serait avec ce qu’offrent les établissements de crédit à la consommation comme Cofidis, Cetelem ou Sofinco… avec un net avantage sur ces derniers grâce à la carte Zero : rapidité, simplicité et acceptation automatique du crédit !

En résumé, nous le déconseillons aux particuliers qui n’ont pas de besoins récurrents de trésorerie et qui s’en sortent très bien avec une carte bancaire classique.

En revanche, nous pensons au contraire que Carte Zero peut être une offre très intéressante pour certains, notamment aux personnes :

• Qui souhaitent avoir une flexibilité sur leurs découverts ;
• Qui souhaitent un deuxième moyen de paiement par sécurité ;
• Qui sont capables de rembourser dans les délais de gratuité.

Attention tout de même, un crédit vous engage toujours à le rembourser et plus vous prendrez de temps, plus cela vous coûtera cher !

C’est en 2012 qu’Advanzia débarque fièrement en France en lançant son offre Carte Zero, une carte bancaire qui revendique zéro frais… et qui a su convaincre près de 40 000 personnes !

Advanzia serait en train de développer une offre de crédit BNPL (« Buy Now Pay Later ») qui permet d’acheter un produit et de le payer en une ou plusieurs fois après la livraison. Le BNPL rencontre un énorme succès depuis quelques années.

Pour en savoir plus sur le BNPL, explications en vidéo :

Une carte bancaire premium, gratuite et accessible

En souscrivant à l’offre Carte Zero, vous recevrez une carte premium Gold Mastercard sans aucun frais d’utilisation :

Vous trouvez cela incroyable ? Attendez la suite : cette carte premium est une des plus accessibles qui soit : des ménages aux revenus modestes, des fichés à la banque de France, ou encore des chômeurs peuvent prétendre à la Carte Zero !

« Cela semble trop beau pour être vrai… ». Vous avez raison d’être dubitatif, car si l’utilisation de cette carte bancaire est sans frais, elle se différencie de celles que nous utilisons tous les jours :

• Toute transaction implique l’octroi d’un crédit qui peut être soumis à des intérêts (nous éclaircissons ce point au chapitre suivant) ;
• La carte Zero n’est rattachée à aucun compte bancaire. Si elle vous permet d’effectuer des achats, vous ne pouvez pas par exemple y placer vos économies : elle ne se substitue pas à un compte bancaire classique !

Le fonctionnement de l’offre Carte Zero

Le crédit renouvelable 

Carte Zero est en réalité une offre de crédit renouvelable. Mais qu’est-ce donc ? Egalement appelé crédit permanent ou crédit revolving pour les anglophiles, il s’agit d’une réserve de crédit disponible que l’on peut utiliser et rembourser à tout moment.

Le crédit renouvelable dispose d’un plafond que vous ne pouvez pas dépasser, et bien entendu son utilisation entraîne des intérêts (comme tout crédit).

La durée du contrat est généralement d’un an et peut être reconduite chaque année.

Prenons un exemple : vous obtenez un crédit renouvelable de 1 000€. Un jour, alors que vous êtes à sec sur votre compte courant, une mauvaise surprise vous attends : un robinet mal réglé inonde votre appartement. La facture est salée : 800 € de dégât des eaux, que vous devez régler immédiatement. Vous tirez alors sur votre crédit renouvelable, que vous rembourserez dès votre prochaine paye. Bien pratique !

Vous l’aurez donc compris : Carte Zero n’est pas une banque en ligne comme beaucoup peuvent le penser, mais un établissement de crédit à la consommation, au même titre que Cetelem par exemple.

Comment fonctionne la Carte Zero ?

Carte Zero est donc une offre de crédit renouvelable que vous pouvez utiliser à votre guise à travers une carte bancaire.

Concrètement, comment ça marche ?

• Vous faites votre demande en ligne et fournissez les justificatifs nécessaires. Le plafond de votre crédit renouvelable dépendra de votre capacité de remboursement ;
• Vous recevez la carte Gold Mastercard associée à votre crédit renouvelable ;
• Un crédit vous est automatiquement octroyé à chaque utilisation de votre carte. Zero paye à votre place ! Vous n’avez donc pas besoin d’un autre compte courant que celui que vous utilisez habituellement ;
• Vous remboursez Zero, en tenant compte les éventuels intérêts.

En résumé, il s’agit d’une offre de crédit à la consommation qui ressemble à ce que vous pourrez trouver chez des établissements spécialisés comme Cetelem, Cofidis ou Sofinco mais avec en plus de gros atouts comme :

• La rapidité : une fois votre dossier accepté, votre réserve de crédit est disponible et utilisable à tout moment ;
• La simplicité : la carte Zero devient votre seul outil pour obtenir un crédit, ce qui vous évite les joies de la paperasse administrative ;
• L’acceptation automatique de crédit : dès que vous avez accès à votre réserve de crédit, vous pouvez l’utiliser comme bon vous semble, sans avoir à justifier la finalité de vos dépenses !

Voici un schéma de synthèse :

Les tarifs de la Carte Zero

Un crédit gratuit si vous remboursez dans les délais

Avec la Carte Zero, le crédit est gratuit si vous remboursez dans les délais, qui varient entre 2 et 6 semaines.

Le schéma est simple à comprendre, il suffit de retenir 2 dates :

• Le début du cycle : le 10 du mois ;
• Le paiement de la facture : au plus tard le 31 du mois.

Si vous effectuez un achat entre le 1 et le 10 du mois A, vous devez rembourser avant la fin du mois A.

Si vous effectuez votre achat entre le 11 et le 31 du mois A, vous devez rembourser avant la fin du mois suivant, c’est-à-dire du mois B.

Et si vous ne remboursez pas ou seulement partiellement avant la date limite ? Eh bien c’est dans ce cas que le taux d’intérêt s’applique, et il s’active à partir de la date d’achat.

Attention : vous ne bénéficierez pas de la période gratuite si :

• Vous effectuez des retraits d’espèce ;
• Vous faites un virement sur votre compte bancaire personnel.

A combien s’élèvent les frais d’emprunt ?

Dans le cas où vous ne remboursez pas dans les délais de gratuité, si vous effectuez des retraits d’espèce ou si vous faites un virement sur votre compte bancaire personnel, des intérêts s’appliquent à partir du jour de la transaction.

Les intérêts sont calculés mensuellement. Nous affichons également l’équivalent en taux annuel qui sont généralement plus parlant :

Montant de l'emprunt	Taux mensuels	Taux annuels
Crédit < 3 000€	1,57%	20,60%
Crédit compris entre 3 000€ et 6 000€	1,01%	12,86%
Crédit > 6 000€	0,47%	5,84%

Ce qu’un regroupement de crédits permet de faire

Encouragés par des taux d’emprunt historiquement bas, de nombreux français choisissent de contracter plusieurs crédits en même temps. Si ce choix leur permet de mener rapidement à bien leurs projets (acquisition immobilière, achat d’une voiture, travaux…), il n’est toutefois pas exempt d’inconvénients. En effet, ces emprunts accumulés ont généralement des durées et des mensualités différentes, ce qui alourdit les tâches administratives, complique la gestion du budget et peut devenir un vrai fardeau en cas de changement de situation (perte d’un emploi, passage en retraite, etc.).

Pour ces « multi-emprunteurs », il existe une solution qui consiste à regrouper tous leurs emprunts en un seul crédit. Connue sous le nom de « regroupement de crédits », cette solution financière leur permet de n’avoir plus qu’un interlocuteur et un crédit unique à taux fixe ; ils n’ont donc plus qu’une seule mensualité et un seul crédit à rembourser. Généralement, la société de crédit propose d’allonger la durée du prêt de manière à réduire la nouvelle mensualité.

Le regroupements de crédits comporte plusieurs avantages, notamment :

• La réduction du taux d’endettement. Comme nous venons de l’expliquer, l’allongement de la durée du nouveau crédit permet de réduire la mensualité, et de fait améliorer le taux d’endettement. Il vous sera possible par exemple de souscrire à un nouvel emprunt, chose que vous n’auriez peut-être pas pu faire avant.
• L’optimisation du budget : la réduction de la mensualité permet de retrouver une capacité d’épargne.
• Répondre à un changement de situation qui a entraîné une baisse des revenus (perte d’un emploi, retraite, accident de la vie, etc.)

Une solution à ne pas prendre à la légère

Le regroupement de crédits présente des avantages indéniables, mais comme pour n’importe quel service financier il ne faut pas oublier qu’il a un coût :

• Le taux d’intérêt de l’emprunt rémunère l’établissement de crédit qui vous propose ce service. Il est généralement un peu plus élevé que les prêts classiques, compte tenu du risque que l’établissement prend à votre égard.
• L’étalement de la durée du prêt unique permet d’avoir une mensualité plus faible, pouvant laisser penser que le coût global s’est réduit. En réalité, la dette globale est étalée sur une période plus longue d’où la réduction des mensualités.
• Les éventuelles pénalités de remboursement anticipé des précédents prêts peuvent s’ajouter au coût global.

Le regroupement de crédits est une solution très pratique, ne devant toutefois pas être pris à la légère. Rappelons qu’un crédit vous engage personnellement et doit être remboursé !

A qui s’adresse cette solution ?

Le regroupement de crédits est une solution financière adaptée à de nombreux « multi-emprunteurs » ! En voici quelques exemples :

Les personnes qui s’approchent de la retraite

Le passage de la vie active à la retraite s’accompagne d’une baisse importante des revenus (en moyenne 30% de moins que le dernier salaire). En revanche, les frais du quotidien ne changent pas : habitation, énergie, transport…

Le recours au rachat de crédits avant la retraite, permettant la réduction des mensualités, peut être une véritable bouffée d’oxygène pour les retraités qui peuvent rembourser sereinement leurs prêts sans devoir sacrifier leur niveau de vie.

Les personnes qui souhaitent réduire leur taux d’endettement

Pour les personnes dont le taux d’endettement dépasse les 33% qui souhaitent souscrire un prêt immobilier, ou simplement augmenter leur reste à vivre mensuel, le regroupement de crédits est la solution idéale.

Comment obtenir le meilleur prêt consommation

Consultez les taux de prêt pratiqués sur le marché

Vous souhaitez emprunter pour acquérir un véhicule, effectuer des travaux ou réaliser un projet personnel ? Vous devrez certainement faire appel à un organisme proposant des crédits à la consommation. Mais l’offre est très large : entre les établissements spécialisés (Cetelem, Cofidis), les banques et les plateformes de crowdfunding, difficile de s’y retrouver devant un tel choix !

Les taux d’intérêts pratiqués sont variables d’un établissement à l’autre, il est utile d’avoir une idée des taux de crédit consommation pratiqués sur le marché. Cela vous permettra d’avoir un regard critique sur les offres que l’on pourra vous proposer. N’hésitez pas à solliciter un maximum d’établissement de crédit !

A titre indicatif, voici un aperçu des taux de crédit conso que l’on peut obtenir en 2019 :

Pour un prêt personnel de 20 000€ d’une durée de 1 an

Consultez un comparateur de crédit

Comme nous l’avons dit plus haut, il est important d’avoir une bonne connaissance du marché pour pouvoir choisir la meilleure offre de prêt à la consommation. D’autant qu’un crédit conso vous engage sur une période plus ou moins longue, et peut avoir une incidence importante sur votre budget : il ne doit pas être pris à la légère !

Mais effectuer des recherches se révèle souvent chronophage et fastidieux. Pour gagner du temps et optimiser vos recherche, il est judicieux de consulter un comparateur de crédit conso. Il existe 2 grandes familles de comparateur crédit conso : les simulateurs et les tableaux comparatifs. De notre côté, nous privilégions les tableaux comparatifs (pour plus de détails, cliquez sur le bandeau ci-dessous).

Nous avons réalisé un tableau comparatif des meilleures offres de crédit consommation, que vous trouverez plus bas. Voici en résumé notre classement :

	Classement	Note globale	Taux moyens appliqués	Offre promotionnelle	Obtenir un devis	En savoir plus
Cetelem		9,4 /10	1 - 3%	1% TAEG pour un prêt personnel	Devis gratuit	Avis détaillé
Cofinioga		9,3 /10	1 - 3%	1% TAEG pour un prêt personnel	Devis gratuit	Avis détaillé
BforBank		8,1 /10	3 - 4%	-	Devis gratuit	-
Carrefour Banque	4e	6,8 /10	3 - 5%	-	Devis gratuit	-
Banque Casino	5e	6,3 /10	4 - 6%	-	Devis gratuit	-
Cofidis	6e	5,5 /10	4 - 6%	-	Devis gratuit	-

Classement des meilleures offres de crédit à la consommation

Les établissements sélectionnés

Il existe de nombreux établissements qui proposent des crédits à la consommation, mais tous ne sont pas transparents sur les taux pratiqués. En effet, certains demandent des informations préalables sur l’emprunteur et le projet avant de proposer un taux de crédit.

Pour réaliser ce comparatif, nous avons sélectionné les établissements les plus transparents, c’est-à-dire ceux qui publient leurs taux par type de projet, généralement consultables via un simulateur sur leur site internet. Nous avons ensuite sélectionné les 6 qui nous semblaient les plus intéressants, à savoir Bforbank, Casino, Cofinoga, Carrefour, Cetelem et Cofidis… avant de les comparer !

Notre tableau comparatif crédit conso

	Cetelem	Cofinoga	Cofidis	Carrefour Banque	Banque Casino	BforBank
Frais de dossier	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Crédits proposés
Prêt personnel
Prêt auto
Prêt travaux
Crédit renouvelable
Rachat de crédit
Taux Prêt personnel
Montant	4 000 - 75 000€	4 000 - 40 000€	500 - 35 000€	3 000 - 38 000€	500 - 15 000€	1 000 - 75 000€
Durée de l'emprunt	1 - 5 ans	1 - 7 ans	16 mois - 31 mois	1 - 7 ans	1 - 5 ans	1 - 6 ans
Petit projet Emprunt : 1 000€ - 4 000€	1 an : 1,0% 3 ans : 3,9% 5 ans : 4,1%	1 an : 1,0% 3 ans : 3,9% 5 ans : 4,7%	1 an : 12,9% 3 ans : 20,7% -	1 an : 9,9% 3 ans : 9,9% 5 ans : 10,5%	1 an : 10,3% 3 ans : 13,0% 5 ans : 13,0%	1 an : 3,7% 3 ans : 4,9% 5 ans : 5,9%
Projet important Emprunt : 5 000€ - 10 000€	1 an : 1,0% 3 ans : 3,5% 5 ans : 3,7%	1 an : 1,0% 3 ans : 3,3% 5 ans : 3,9%	1 an : 1,7% 3 ans : 6,1% 5 ans : 6,1%	1 an : 2,5% 3 ans : 2,9% 5 ans : 3,9%	1 an : 2,2% 3 ans : 4,9% 5 ans : 6,1%	1 an : 2,9% 3 ans : 4,5% 5 ans : 4,9%
Grand projet Emprunt : 11 000€ - 30 000€	1 an : 2,7% 3 ans : 3,3% 5 ans : 3,7%	1 an : 1,0% 3 ans : 3,3% 5 ans : 3,9%	1 an : 1,7% 3 ans : 6,1% 5 ans : 6,1%	1 an : 2,4% 3 ans : 2,9% 5 ans : 2,9%	1 an : 2,2% 3 ans : 4,9% 5 ans : 6,1%	1 an : 2,5% 3 ans : 3,9% 5 ans : 4,9%
Notes	9,5/10	10/10	5/10	7/10	7/10	9/10
Taux Prêt auto
Montant	4 000 - 75 000€	4 000 - 50 000€	500 - 35 000€	3 000 - 50 000€	500 - 38 000€	3 500 - 75 000€
Durée de l'emprunt	1 - 7 ans	1 - 7 ans	1 - 6 ans	1 - 7 ans	1 - 7 ans	1 - 10 ans
Petit projet Emprunt : 1 000€ - 4 000€	1 an : 1,0% 3 ans : 3,4% 5 ans : 3,8%	1 an : 1,0% 3 ans : 3,2% 5 ans : 3,8%	1 an : 12,9% 3 ans : 12,9% 5 ans : 13,0%	1 an : 9,9% 3 ans : 9,9% 5 ans : 10,5%	1 an : 10,3% 3 ans : 13,0% 5 ans : 13,0%	1 an : 2,5% 3 ans : 4,1% 5 ans : 4,1%
Projet important Emprunt : 5 000€ - 10 000€	1 an : 1,0% 3 ans : 3,0% 5 ans : 3,3%	1 an : 1,0% 3 ans : 2,9% 5 ans : 3,3%	1 an : 1,0% 3 ans : 6,0% 5 ans : 6,1%	1 an : 2,1% 3 ans : 2,6% 5 ans : 3,6%	1 an : 2,2% 3 ans : 5,9% 5 ans : 6,0%	1 an : 2,5% 3 ans : 3,7% 5 ans : 3,9%
Grand projet Emprunt : 11 000€ - 30 000€	1 an : 1,0% 3 ans : 3,0% 5 ans : 4,0%	1 an : 1,0% 3 ans : 2,9% 5 ans : 3,3%	1 an : 1,0% 3 ans : 6,0% 5 ans : 6,0%	1 an : 2,1% 3 ans : 2,6% 5 ans : 2,9%	1 an : 3,9% 3 ans : 5,5% 5 ans : 6,1%	1 an : 2,5% 3 ans : 3,7% 5 ans : 3,9%
Notes	10/10	9,5/10	6/10	7/10	7/10	9/10
Taux Prêt travaux
Montant	4 000 - 75 000€	4 000 - 75 000€	500 - 35 000€	3 000 - 50 000€	500 - 40 000€	3 500 - 46 000€
Durée de l'emprunt	1 - 5 ans	1 - 8 ans	1 - 6 ans	1 - 7 ans	1 - 7 ans	1 - 10 ans
Petit projet Emprunt : 1 000€ - 4 000€	1 an : 1,0% 3 ans : 3,6% 5 ans : 3,7%	1 an : 1,0% 3 ans : 3,6% 5 ans : 4,1%	1 an : 12,9% 3 ans : 12,9% 5 ans : 13,0%	1 an : 9,9% 3 ans : 9,9% 5 ans : 10,5%	1 an : 10,3% 3 ans : 13,0% 5 ans : 13,0%	1 an : 2,5% 3 ans : 4,1% 5 ans : 5,5%
Projet important Emprunt : 5 000€ - 10 000€	1 an : 1,0% 3 ans : 3,0% 5 ans : 3,1%	1 an : 1,0% 3 ans : 3,0% 5 ans : 3,5%	1 an : 1,0% 3 ans : 6,0% 5 ans : 6,0%	1 an : 2,3% 3 ans : 2,8% 5 ans : 3,8%	1 an : 2,2% 3 ans : 5,5% 5 ans : 6,0%	1 an : 2,5% 3 ans : 4,1% 5 ans : 5,5%
Grand projet Emprunt : 11 000€ - 30 000€	1 an : 1,0% 3 ans : 2,8% 5 ans : 2,8%	1 an : 1,0% 3 ans : 3,0% 5 ans : 3,5%	1 an : 1,0% 3 ans : 6,0% 5 ans : 6,1%	1 an : 2,3% 3 ans : 2,8% 5 ans : 2,9%	1 an : 3,9% 3 ans : 5,5% 5 ans : 6,1%	1 an : 2,5% 3 ans : 3,9% 5 ans : 4,5%
Notes	10/10	10/10	6/10	7/10	7/10	9/10
Taux Crédit renouvelable
Montant	500 - 4 000€	500 - 4 000€	500 - 3 000€	500 - 3 000€	500 - 6 000€	-
Durée de l'emprunt	6 mois - 5 ans	6 mois - 3 ans	6 mois - 31 mois	6 mois - 3 ans	1 an - 5 ans	-
Crédit renouvelable de 3 000€	6 mois : 12,6% 1 an : 12,6% 2 ans : 12,6% 3 ans : 12,6% 4 ans : 12,6% 5 ans : 12,6%	6 mois : 7,7% 1 an : 12,0% 2 ans : 16,6% 3 ans : 21,0% - -	- 16 mois : 12,9% 24 mois : 17,9% 31 mois : 20,7% - -	6 mois : 8,0% 1 an : 12,0% 2 ans : 20,6% 3 ans : 20,6% - -	n.a	-
Notes	8/10	5/10	5/10	5/10	0/10	0/10
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Qui propose les meilleurs taux ?

Cetelem, le champion du prêt à la consommation

Cetelem est une société spécialisée dans les prêts aux particuliers. Créé en 1957, elle s’est continuellement développée pour devenir l’un des principaux organismes de crédit français. Cetelem revendique aujourd’hui plus de 30 millions de clients et une présence dans une trentaine de pays. Elle appartient au groupe bancaire BNP Paribas.

Cetelem propose tous les types de crédit à la consommation : crédit automobile, prêt travaux, crédit personnel… et applique les taux parmi les plus compétitifs du marché. Elle est particulièrement réputée pour son offre de crédit automobile, avec des taux entre 1% et 4% selon les projets. 

Cofinoga, un établissement réputé

Moins connue que Cetelem ou Cofidis, Cofinoga n’en reste pas moins l’un des principaux organismes de crédit français avec plus de 3 millions de clients. Elle existe depuis 40 ans et appartient au groupe BNP Paribas, tout comme Cetelem avec qui elle partage de nombreux points communs. En effet, l’offre de ces 2 organismes de crédit sont très proches, et les écarts de taux sont souvent marginales. Parmi les points forts de Cofinoga, nous pouvons noter le prêt personnel : ses taux d’intérêts sont parmi les plus bas du marché.

L’établissement de crédit appartient aujourd’hui au groupe BNP Paribas Personnal Finance, qui détient et gère également la marque Cetelem.

Cofinoga en quelques chiffres :

• Existe depuis 40 ans
• 34 agences en France
• 300 conseillers
• Environ 3 millions de clients

Détail de l’offre de crédit Cofinoga

Prêt à la consommation : quels sont les taux pratiqués ?

Cofinoga propose 4 offres de crédit personnel : le prêt automobile, le crédit pour travaux, le prêt personnel et le crédit renouvelable.

Voici un aperçu des taux d’intérêt appliqués :

Il s’agit de taux TAEG qui proviennent du simulateur de crédit disponible sur le site de la société 

En savoir plus

Le crédit auto

Pour l’achat d’un véhicule, (voiture, moto, scooter, etc.) Cofinoga propose des taux de crédit parmi les plus compétitifs du marché. Il est en effet moins chers que ses concurrents directs (Cofidis, Banque Casino…) et les sociétés de financement des constructeurs (Credipar, Diac, etc.). Seul Cetelem, réputé pour être le champion du crédit auto, le devance légèrement .

Le prêt personnel et prêt travaux

L’offre de prêts travaux est intéressante, avec des taux autour de 3% – 4% (alors qu’ils sont autour de 6% chez ses concurrents tels que Cofidis ou Banque Casino). Cofinoga est particulièrement adapté aux besoins de financement importants et/ou devant être remboursés sur du long terme ; en effet, il vous permet d’emprunter jusqu’à 75 000€ pour une durée de 8 ans. Rares sont les établissements de crédit qui proposent des conditions aussi avantageuses !

L’offre de prêt personnel est également très compétitive, et se démarque particulièrement pour les emprunts à très courte durée (1 an à 2 ans) : 1% seulement, alors que ses concurrents affichent des taux 2 fois plus élevés. Pour une durée supérieure à 3 ans, les conditions de Cofinoga sont à peu près les mêmes que celles de ses concurrents.

Le crédit renouvelable 

Le crédit renouvelable est une offre adaptée aux besoins de financement ponctuels et de très court terme : quelques semaines, voire quelques mois. Au-delà, cette offre deviens trop cher et il est préférable de passer sur du prêt personnel classique. Cofinoga propose des taux de 8% à 21% selon la formule de remboursement choisie (de 6 mois à 5 ans), ce qui reste cohérent avec ce qui se fait sur le marché.

Les autres offres proposées

Le regroupement de crédit

Le regroupement de crédit (également appelé rachat de crédit) consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt, avec un taux d’intérêt et une mensualité unique. Cela peut aider certaines personnes à simplifier la gestion de leurs finances. A noter qu’il est possible d’y intégrer des crédits immobiliers.

Dans les faits, il s’agit d’un prêt personnel pouvant aller jusqu’à 200 000€ et remboursable sur 12 mois à 25 ans. Le taux varie entre 1% et 6% en fonction du dossier.

Les assurances

Cofinoga propose également toute une gamme d’assurances :

Protection financière : vous pouvez bénéficier d’un soutien financier en cas de coup dur (perte d’emploi, arrêt de travail, accident…) en attendant de retrouver une situation normale.

Protection aux risques numériques : atteinte à l’e-reputation, usurpation d’identité, litige suite à un achat de bien/service sur internet… Si l’un de ces cas survient, l’assureur s’engage à vous apporter soutien et protection selon les modalités du contrat. Il peut par exemple vous aider à rechercher une solution juridique, vous ideminiser en cas de préjudice, ou encore contacter une société spécialisée dans le nettoyage de l’information sur internet.

Protection des effets personnels en cas de perte ou de vol

Protection personnelle : assurance en cas de perte ou de vol d’effets personnels, aide en cas de litige de la vie quotidienne, garantie de frais d’obsèques, etc.

Assurance crédit : généralement facultative, elle prend en charge le remboursement des crédits encourus en cas de sinistre (décès, perte d’emploi…).

Comment faire une demande de prêt en ligne ?

Les étapes à suivre

La première chose à faire est de lancer une demande de crédit sur le site de Cofinoga. Faites une simulation en renseignant les paramètres demandés (type d’emprunt, durée, montant, etc.). Cette formalité prend une dizaine de minute. Si vous êtes satisfait des résultats de la simulation et des conditions offertes, vous pouvez valider.

Cofinoga n’est pas encore passé au 100% numérique, la souscription se faisant encore sur papier… Il serait temps qu’ils digitalisent davantage leur offre ! Vous recevrez donc votre demande de souscription par courrier, que vous devrez imprimer et remplir.

Renvoyez par courrier le dossier accompagné des pièces justificatives demandées (pas besoin d’affranchir). A réception, comptez 2 à 4 jours pour obtenir une réponse définitive. Cofinoga (à travers BNP Personal Finance) vous enverra les fonds quelques jours plus tard.

Quels sont les délais pour obtenir l’argent sur son compte ?

Une fois que Cofinoga a validé votre demande, il faudra patienter au moins 8 jours avant d’obtenir l’argent.

Pourquoi ? A cause du délai légal de rétractation, qui vous autorise à annuler votre demande sans pénalité. Les établissements de crédit préfèrent ne pas courir de risque et attendent la fin de ce délai avant de débloquer les fonds.

Une demande de crédit n’est donc pas immédiate, et nécessite au minimum 15 jours à partir du moment où vous lancez la simulation. Ce qui peut être compliqué pour des demandes urgentes !

Le crédit à la consommation, un moyen de financement généralisé en Europe

Le marché du crédit à la consommation continue à bien se porter en Europe, comme le montre l’enquête publiée par Cofidis le 26 juin dernier. D’après les conclusions du rapport, les pays où l’encours par habitant est le plus élevé sont les pays du Nord, parmi lesquels : le Royaume-Uni (en moyenne 3 468€ de crédit par habitant), le Danemark (2 766€) et la France (2 267€). Malgré des niveaux d’encours moins élevés, les pays du Sud (Espagne, Portugal, Italie) connaissent un développement significatif de ce marché, qui s’explique en partie par une embellie économique poussant les ménages à concrétiser leurs projets, malgré un niveau d’épargne moins important.

Il faut dire que la demande de crédit à la consommation tend à se généraliser chez les ménages européens. En 2017, environ 57 % des Européens avaient déjà souscrits au moins une fois à un crédit à la consommation ; en France, ce taux est légèrement au-dessus de la moyenne, à 62%.

Si le crédit à la consommation rencontre un tel succès, c’est notamment parce que :

• Il permet de financer facilement à peu près n’importe quelle dépense de la vie courante, pour un montant compris entre 200€ et 75 000€ ;
• L’offre tend à se développer, avec l’arrivée de nouveaux acteurs financiers tels que les banques mobiles (N26, Orange Bank…) ou les plateformes de crowdfunding (Younited Credit…) qui viennent compléter les offres classiques (Cetelem, Cofidis, etc.).

Un usage du prêt personnel différent selon les pays

A ce jour, près d’un Européen sur quatre rembourse un crédit à la consommation. Néanmoins, il est intéressant de constater que le la finalité de ces crédits diffère selon les pays :

• En France, le crédit consommation est principalement utilisé pour acheter une voiture (50% des emprunts), réaliser des travaux pour leur logement (25%) et acquérir du matériel électroménager (22%).
• Au Portugal, le crédit consommation est plutôt tourné vers les produits High Tech.
• En Espagne et au Royaume-Uni, le prêt aux particuliers est surtout utilisé pour financer les vacances et les activités de loisir.

Si l’achat d’un véhicule, le financement de travaux d’amélioration et de décoration dans le logement, devraient encore rester les principales motivations à contracter un crédit à la consommation pour un certain temps, des spécialistes estiment que les usages devraient évoluer à terme. Dans les pays du Sud par exemple, les habitants pourraient davantage y recourir pour financer les études supérieures de leurs enfants.

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Il s’agit d’un crédit qui permet de financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Il donne lieu à des intérêts, et se rembourse par mensualité sur une période donnée.

Les chiffres clefs du crédit auto :

• Montant max : 75 000€
• Durée max : 7 ans
• Délai de rétractation : 14 jours
• 3 voitures sur 4 ont été achetés à crédit en 2017

Ces prêts sont accordés par des banques, des organismes de crédit ou des concessionnaires automobiles.  Nous avons réalisé un comparatif des taux pratiqués (en fin d’article) ; voici ceux proposent les meilleurs taux :

Comment fonctionne le prêt automobile ?

Un crédit automobile est un crédit affecté, c’est-à-dire qu’il finance uniquement la voiture qui est mentionnée dans le contrat de vente. En retour, le contrat de vente doit être conditionné à l’obtention du crédit ! Vous l’aurez donc compris, vous signez 2 contrats différents (un contrat de vente et de prêt) mais il s’agit d’une seule et même opération. De sorte que :

• Si le vendeur ne vous livre pas la voiture (quelle que soit la raison), le prêt s’annule. Vous évitez ainsi de contracter une dette pour un véhicule vous n’avez pas reçu ;
• Si vous n’arrivez pas à trouver un prêt, le contrat de vente s’annule. Cela permet de réserver une voiture avant l’obtention de la réponse du banquier ;
• Le remboursement du crédit ne commence pas avant que vous ayez reçu votre voiture.

En tant qu’acheteur, cela vous donne beaucoup de sécurité ! Ce modèle de prêt est proposé chez tous les concessionnaires, que ce soit pour une voiture neuve ou d’occasion. Une fois que le prêt est accepté, l’argent est directement versé au vendeur. A noter que certaines agences acceptent d’inclure l’assurance automobile dans le contrat de prêt.

Notre conseil : les concessionnaires proposent souvent des crédits auto, mais rien ne vous oblige à souscrire chez eux. S’ils tentent de vous convaincre, ne vous laissez pas influencer et faites jouer la concurrence !

Notez que si ce type de contrat ne vous convient pas, il est toujours possible d’opter pour un prêt personnel, qui n’est pas affecté : le contrat de vente et de prêt ne sont pas liés. Mais il ne bénéficie pas de la sécurité du prêt auto, et il est plus difficile à obtenir.

Comment obtenir un prêt pour acheter sa voiture ?

1/ Rassemblez les informations nécessaires

Il est important d’avoir un certain nombre d’éléments en tête, avant de faire une demande de crédit.

Quelle voiture acheter ?

A moins que vous ayez déjà fait votre choix, il est nécessaire d’avoir une idée du véhicule que vous souhaitez acquérir : quelle marque/modèle ? Sera-t-elle à essence, diesel ou électrique ? Neuve ou d’occasion ? Et surtout, quel serait son prix ?

Quel est votre besoin de financement

Cela est important de savoir :

• Quel apport personnel pouvez-vous mettre ? Ce n’est pas obligatoire, mais recommandé car cela renforcera votre demande de crédit qui aura plus de chances d’être accepté ;
• Quel montant maximum vous pourriez emprunter, compte tenu de vos ressources ?

Fort de toutes ces informations, vous pouvez effectuer une simulation de prêt.

2/ Simulez votre demande de prêt

Il est fortement recommandé d’utiliser un simulateur pour comparer les offres de crédits disponibles, car cela permet de :

• Trouver la meilleure offre adaptée à votre besoin et votre situation ;
• Connaitre l’état du marché, ce qui est primordial au cas où vous souhaiteriez négocier le taux d’intérêt ;
• Gagner un temps précieux dans vos recherches.

Le fonctionnement d’un simulateur est simple : il suffit de répondre aux questions qu’il vous pose. Il vous proposera ensuite les offres censées être les mieux adaptées à votre besoin.

Notre conseil : ne vous focalisez pas uniquement sur le TAEG (taux d’intérêt), prenez en compte également les frais de dossier et d’assurance.

3/ Souscrivez à l’offre de votre choix

Une fois la proposition choisie, vous obtiendrez une offre indicative qui contient les principales modalités du contrat, parmi lesquelles :

• La somme qui vous sera prêté
• Le TAEG (taux annuel effectif global), autrement dit le taux d’intérêt
• La durée du contrat et les mensualités à rembourser
• Les frais divers (frais de dossier, d’assurance emprunteur, etc.)

Si vous êtes satisfait de toutes ces conditions, renvoyez la signée (par courrier ou sur internet selon l’organisme) en joignant les pièces justificatives demandées (pièce d’identité, relevé de compte, bulletins de salaire, contrat de vente, etc.).

Alors qu’il avait déjà augmenté de plus de 4 % en 2017, le montant cumulé des nouveaux crédits à la consommation a de nouveau progressé au premier trimestre 2018 (+3,2 % par rapport au 1^er trimestre 2017). Il s’établit désormais à plus de 10 milliards d’euros, selon les chiffres de l’Association française des sociétés financières (ASF).

Le crédit à la consommation continue de progresser au premier trimestre

Alors qu’il a été en baisse depuis 2008, l’octroi de nouveaux crédits à la consommation a progressé sur l’année 2017. L’ASF indique d’ailleurs qu’il a augmenté de +1,3 % entre mars 2017 et mars 2018. Sur l’ensemble du premier trimestre 2018, l’activité est en hausse de +3,2 % par rapport à la même période en 2017. « La phase de redressement du marché enclenchée depuis 2015 se poursuit », résume l’ASF dans un communiqué.

La hausse concerne surtout les crédits personnels, c’est-à-dire les prêts dont le particulier peut disposer librement et sans le justifier (contrairement aux crédits immobilier ou automobiles par exemple). Ceux-ci ont progressé de +1,5 % !

En revanche, les crédits renouvelables poursuivent leur déclin (-0,7 %) alors qu’ils avaient déjà chuté en 2017. Aujourd’hui, ils ne comptent plus que pour 25% du crédit à la consommation contre plus de 40 % à la fin des années 2000. Cette baisse s’explique principalement par la série de loi qui a considérablement durci son encadrement (loi Lagarde, loi Hamon). En effet, le législateur considère ce crédit relativement complexe (et donc dangereux) pour les particuliers.

Enfin, les locations à option d’achat (LOA) ont bondi de 15 % après avoir gagné 13 % l’année dernière. La plupart de ces contrats qui connaissent un grand succès auprès des particuliers concernent l’achat d’automobiles.

Un Français sur deux a déjà contracté un crédit à la consommation

Franfinance, une filiale de la Société Générale spécialisée dans le crédit à la consommation, s’est intéressée aux profils des souscripteurs. Il ressort que 53 % des Français ont déjà contracté un crédit à la consommation. 14 % d’entre eux ont souscrit leur prêt au cours des 12 derniers mois. Cette affirmation se vérifie particulièrement chez les hommes puisque 17 % ont emprunté sur l’année écoulée contre 11 % de femmes.

Quelle que soit la date d’emprunt, les hommes semblent plus enclins à souscrire un crédit. En effet, 56 % ont osé franchir le pas contre 50 % pour les femmes. Globalement, ces dernières se disent plus méfiantes à l’égard du crédit à la consommation pour différentes raisons dont la peur de s’engager sur une période de remboursement ou encore le manque de confiance dans les banques et organismes spécialisés.

44 % des Français interrogés disent en revanche n’avoir jamais eu besoin de souscrire un crédit à la consommation. Il s’agit essentiellement des cadres et professions libérales (59 %). 39 % ne souhaitent pas s’endetter, particulièrement les ouvriers (52 %) et les catégories socio-professionnelles les plus basses (38 %). La région Île-de-France comporte la plus forte proportion de Français n’ayant jamais contracté de crédit à la consommation, soit 59 % contre 48 % sur le reste du territoire.

Le crédit à la consommation aide à faire face aux dépenses imprévues

Un grand nombre de Français pensent à souscrire un crédit à la consommation pour couvrir des dépenses imprévues. Ceux qui envisagent d’emprunter souhaitent notamment financer un véhicule (49 %), s’équiper en électroménager (14 %) ou bien financer des vacances (7 %). Au total, 26 % des Français sont prêts à souscrire un crédit dans un avenir proche.

Malgré l’émergence des banques en ligne, une large majorité d’épargnants et plus particulièrement les seniors, indiquent qu’ils se sont renseignés auprès d’un conseiller spécialisé (conseiller bancaire ou courtier). Les plus jeunes demandent plus facilement à leurs proches (15 %). Les seniors, âgés de 65 et plus, se disent particulièrement satisfaits des conseils reçus concernant les modalités de leur crédit. Parmi les emprunteurs les moins satisfaits figurent les ouvriers (19 %) et les 35-49 ans. Plus de la moitié des épargnants mal informés ne comprennent pas le taux d’intérêt qui représente pourtant le critère numéro 1 pour de nombreux emprunteurs.

Ainsi, les chiffres révélés dans le cadre de cette enquête menée par Franfinance et l’institut CSA montrent que le crédit à la consommation est une pratique entrée dans les mœurs. Celui-ci a une réelle utilité auprès des Français même si le taux d’intérêt n’est pas toujours bien cerné. Tout porte à croire que le crédit à la consommation poursuivra sur cette tendance dans les mois qui suivent. Dans une enquête récente, Cofidis (un spécialiste du crédit, comme Cetelem ou Sofinco) souligne d’ailleurs que le remboursement se déroule sans problème pour 9 emprunteurs sur 10.

Fondée en 1957, Cetelem est une société spécialisée dans le financement aux particuliers. Elle est détenue par la banque BNP Paribas. Son nom officiel est d’ailleurs BNP Paribas Personal Finance, « Cetelem » étant la marque commerciale auprès du grand public. Le groupe détient également l’établissement de crédit Cofinoga.

Aujourd’hui, Cetelem c’est :

• Une présence dans plus de 30 pays
• Près de 3 millions de projets financés chaque année en France
• 27 millions de clients
• 17 500 collaborateurs

Détail de son offre de crédit

Quels sont les taux appliqués pour un prêt à la consommation ?

Cetelem propose 4 types de crédit à la consommation : le crédit automobile, le prêt pour travaux, le prêt personnel et le crédit renouvelable.

Voici un aperçu des taux d’intérêt appliqués :

	Prêt personnel	Prêt auto	Prêt travaux	Crédit renouvelable
Frais de dossier	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Montant	4 000 - 75 000€	4 000 - 75 000€	4 000 - 75 000€	500 - 4 000€
Durée de l'emprunt	1 - 5 ans	1 - 7 ans	1 - 5 ans	6 mois - 5 ans
Petit projet Emprunt : 4 000€	1 an : 1,0% 3 ans : 3,9% 5 ans : 4,1%	1 an : 1,0% 3 ans : 3,4% 5 ans : 3,8%	1 an : 1,0% 3 ans : 3,6% 5 ans : 3,7%	6 mois : 3,9% 1 an : 3,9% 3 ans : 4,7%
Projet important Emprunt : 10 000€	1 an : 1,0% 3 ans : 3,5% 5 ans : 3,7%	1 an : 1,0% 3 ans : 3,0% 5 ans : 3,3%	1 an : 1,0% 3 ans : 3,0% 5 ans : 3,1%	6 mois : 3,3% 1 an : 3,30% 3 ans : 4,1%
Grand projet Emprunt : 30 000€	1 an : 2,7% 3 ans : 3,3% 5 ans : 3,7%	1 an : 1,0% 3 ans : 3,0% 5 ans : 4,0%	1 an : 1,0% 3 ans : 2,8% 5 ans : 2,8%	6 mois : 3,3% 1 an : 3,3% 3 ans : 4,1%

Il s’agit de taux TAEG qui proviennent du simulateur de crédit disponible sur le site de la société 

En savoir plus

Crédit auto : Cetelem propose les meilleurs taux

Cetelem est réputé pour ses crédits automobiles, et propose les taux d’emprunt parmi les plus bas du marché ! Il devance régulièrement ses concurrents directs (Cofidis, Carrefour Banque…) mais également les sociétés de financement des constructeurs automobiles telles que Credipar (Groupe PSA) ou Diac (Renault).

Si vous souhaitez emprunter pour acquérir un véhicule neuf ou d’occasion (voiture, moto, scooter…), la marque au petit homme vert nous semble être une des meilleures alternatives.

Prêt personnel et prêt travaux : des taux très intéressants

Cetelem propose des taux très compétitifs pour les prêts destinés aux travaux d’intérieurs et les prêts personnels.

L’emprunt pour un prêt personnel coûte un peu plus cher… ce qui est normal, car vous pouvez utiliser l’argent comme vous le souhaitez et sans fournir de justificatif, ce qui est un peu plus risqué pour le prêteur.

Crédit renouvelable : intéressant pour les besoins de trésorerie court terme

Le crédit renouvelable semble excessivement cher à première vue. En réalité, cela est normal car ce crédit répond à des besoins de financement très court terme (généralement quelques semaines ou quelques mois). De fait, l’emprunt ne serait pas rentable pour le prêteur s’il appliquait des taux trop bas. Par exemple : un crédit renouvelable à 8%/an vous coûtera en réalité 0,5% si vous remboursez 3 semaines plus tard.

Les autres offres proposées

Le crédit immobilier

Cetelem propose de nombreux types de crédit immobilier : prêt classique, prêt à taux zéro, prêt in fine, à taux fixes ou révisables… Dommage qu’il ne communique pas sur les taux appliqués !

L’avantage est que Cetelem ne vous oblige pas à domicilier vos revenus chez lui, comme le font la plupart des banques.

Le rachat de crédit

L’établissement de crédit vous propose de regrouper vos différents crédits en un seul (avec un seul taux d’intérêt et une seule mensualité), ce qui est utile pour simplifier la gestion de ses dettes. Si vous avez un crédit immobilier, vous pouvez également le grouper avec vos autres prêts à la consommation.

L’épargne

Cetelem a récemment enrichi son offre en proposant des solutions d’épargne :

• Un livret A (taux net à 0,75% – limité à un par personne – plafond de 22 950€)
• Un livret d’épargne (taux brut à 0,3% – pas de limite par personne – aucun plafond)

Cette offre peut être intéressante pour ceux qui veulent regrouper leur épargne et leur crédit chez un même établissement. En dehors de cet aspect pratique, l’offre d’épargne ne nous semble pas au niveau… En effet, il existe des livrets bien plus intéressants, notamment chez des banques en ligne qui offrent jusqu’à 120€ de bienvenue… Pour en savoir plus, consultez notre comparateur des meilleurs livrets d’épargne.

Les assurances

La marque au bonhomme vert propose également des assurances véhicules (assurance et assistance véhicule, garantie panne mécanique…) et des assurances pour personnes physiques (protection vie quotidienne, assurance décès, assurance emprunteur, etc.).

Notez que Cetelem n’est pas un assureur, seulement un distributeur. Autrement dit, l’établissement de crédit commercialise des contrats d’assurance qui sont conçus et gérés par des sociétés partenaires. Par exemple, l’assurance auto est un contrat Direct Assurance (filiale du groupe Axa).

Comment faire une demande de prêt en ligne ?

Les étapes à suivre

Pour obtenir un crédit, vous devez d’abord simuler votre projet sur le site de Cetelem. Indiquez le type de projet, le montant, la durée souhaitée… Puis validez : la simulation vous proposera un premier devis, avec le taux d’emprunt proposé. Si cela vous convient, validez en cliquant sur « poursuivre ma demande ».

Renseignez les informations demandées, elles serviront à l’étude de votre dossier. Il s’agira de vos coordonnées et de vos données personnelles telles que : votre situation professionnelle, vos revenus, vos charges et crédits en cours… Cela peut sembler un peu intrusif, mais sachez que les organismes financiers sont obligés par la loi de vérifier la solvabilité de leurs clients avant d’accorder un prêt. Une fois que vous avez tout renseigné, validez votre demande. Vous pouvez suivre l’évolution de votre statut sur le site internet.

Une fois votre demande validée, vous recevez par courrier le contrat de crédit. Vous devez renvoyer par courrier ce contrat complété et signé, ainsi que les pièces justificatives demandées. L’établissement débloquera les fonds sur votre compte bancaire après avoir validé votre crédit.

Voici une vidéo qui explique les démarches à suivre lorsque vous recevez le contrat par courrier. Elle a été réalisée par Cetelem Belgique, mais le principe reste exactement le même pour la France :

Quels sont les délais pour obtenir l’argent sur son compte ?

Après avoir effectué la simulation et renseigné vos informations personnelles, les équipes Cetelem étudient votre dossier sous 72h. Vous pouvez donc recevoir le contrat à compléter quelques jours après votre première demande.

Si la société accepte de vous accorder le crédit, vous devrez attendre au moins 8 jours avant d’obtenir l’argent, ce qui correspond au délai légal de rétractation.

Une demande de crédit n’est donc pas immédiate, vous devez attendre au minimum 2 semaines avant d’obtenir les fonds.

Orange Bank se lance dans le prêt aux particuliers

Dans une interview accordé au Figaro, Orange Bank a annoncé (par la voix de Marx Rennard, directeur général adjoint) le lancement d’une offre de crédit à la consommation à partir de mars 2018.

Quels seront les caractéristiques de cette offre ?

• Il sera possible d’emprunter jusqu’à 70 000€
• La durée de remboursement maximale sera de 5 ans
• La demande s’effectuera directement sur l’application mobile
• Pour un prêt inférieur à 7 000€, le client n’aura pas besoin de fournir d’information complémentaire
• La banque n’a pas communiqué les taux d’intérêt qu’elle compte pratiquer

Malgré les quelques ratés lors de son lancement en novembre 2017 (application qui bug, comptes bloqués…), Orange Bank semble bien décider à continuer l’aventure en consolidant son offre et tenter d’attirer de nouveaux clients. Son objectif est en effet d’atteindre plus de 2 millions d’utilisateurs d’ici 2027 ; aujourd’hui il en a séduit près de 100 000 (dont un tiers sont des salariés d’Orange, qui ont bénéficié de conditions d’entrées très avantageuses).

Le lancement de son offre de crédit consommation est aussi un moyen pour Orange Bank de rattraper son retard face aux banques mobiles, à commencer par la célèbre néobanque allemande N26. En effet, ce concurrent (qui est souvent présenté comme la meilleure banque mobile en France), propose depuis quelques mois une offre de prêt aux particuliers, accessible directement sur mobile. Mais Orange Bank risque de subir la concurrence des sociétés spécialisées dans le crédit consommation tels que Cetelem ou Cofinoga.

Une carte haut de gamme prévue pour cet été

Orange Bank prévoit de compléter son offre avec le lancement d’une carte Visa Premium cet été. Pour rappel, le principal avantage de cette carte premium par rapport à une carte classique, est qu’elle offre un package d’assurances et d’assistance : garantie voyage (annulation voyage, retard d’avion…), garantie véhicule de location, etc.

La banque mobile n’a pas encore précisé quelles seraient les conditions pour y avoir droit… Mais nous sommes en droit de penser qu’elle le facturera quelques euros par mois, comme le fait déjà N26 avec son offre premium N26 Black.

Une saisie de vos biens en hypothèque

Le retard de paiement fait partie des plus grandes craintes des banques quand elles accordent un crédit à la consommation. C’est la raison pour laquelle elles exigent à ses emprunteurs de souscrire une assurance-crédit. En cas de manquement, les assureurs prennent en charge les recouvrements, sous certaines conditions.

Pour ceux qui ont opté pour une hypothèque ou une mise en gage d’un bien, les enjeux d’un retard de mensualité sont plus importants. En effet, ce genre de situation peut inciter les banques à saisir les biens et à les mettre en vente aux enchères publique. D’ailleurs, ils en ont le droit.

Mal choisir un crédit n’impacte donc pas uniquement votre stabilité financière et votre taux d’endettement. Il peut entraîner la perte de l’acte de propriété de certains biens, et même, ceux que vous n’avez pas mise en gage pour le remboursement de la dette. Donc on ne vous le répétera jamais assez : comparez et lisez un maximum d’informations sur le crédit pour maîtriser parfaitement tous les rouages du financement sur lequel vous allez vous engager pendant plusieurs années. N’hésitez pas à jouer sur les durées et le montant pour vous retrouver avec des mensualités que vous serez en mesure de rembourser. Même si vous devez revoir vos prétentions à la baisse, vous pourrez toujours trouver quelques centaines d’euros grâce à la love money.

Une inscription dans la liste des incidents bancaires

En outre, un retard de recouvrement entraine immanquablement une inscription dans la liste des incidents bancaires, ou plus communément appelés « la liste rouge ».

En plus de l’humiliation que cela pourra vous impliquer, un dossier FICP limite vos possibilités financières à l’avenir. Les banques auront du mal à vous faire de nouveau confiance, et risquent de ne plus vous accorder de crédit. Par ailleurs, il vous sera également difficile de trouver un établissement qui sera ouvert à votre cas pour un rachat de prêt. Pourtant, c’est l’une des solutions efficaces qui vous permettra de vous en sortir.

Un FICP marquera sur votre dossier d’emprunteur pour une durée indéterminée. Les possibilités de recouvrir un jour à un autre prêt, et ce, même après le remboursement de la dette en question sont minimes. Les seules alternatives qui seront possibles sont des crédits entre particuliers, qui sont loin d’être sécurisés, vous pourrez toujours passer par des plateformes qui limitent grandement les arnaques.

A propos de l’auteur

Credifina.com est un site spécialisé dans le comparatif de prêts pour les particuliers : crédit à la consommation, crédit immobilier et rachat de crédit