Banque en ligne

Qu'est-ce qu'une banque en ligne ?

Définition

Une banque en ligne est une banque accessible sur internet, par le biais d'un ordinateur d'une tablette ou d'un smartphone. Les clients se connectent à une interface sécurisée pour accéder à leurs comptes et réaliser les opérations bancaires.

Une banque en ligne propose les mêmes produits bancaires et d'épargne qu'une banque classique, à savoir :

• Un compte courant associé à une carte bancaire Visa ou Mastercard ;
• Des livrets bancaires rémunérés : Livret A, Super Livrets, PEL, etc. ;
• Des contrats d'assurance-vie en ligne et à frais réduits, donnant accès à des fonds euros et des unités de comptes ;
• Des crédits immobiliers et des crédits à la consommation ;
• Des services de courtage en ligne : comptes-titre, PEA, etc. ;
• Des services bancaires ordinaires : consultation et gestion des comptes en ligne.

A la différence d'une banque classique comme Société Générale, BNP Paribas ou Crédit Agricole, une banque en ligne ne dispose pas d'agences physiques : son offre est entièrement dématérialisée. La prise de contact se fait ainsi uniquement par téléphone, mail ou livechat. Ce fonctionnement lui permet de réaliser d'importantes économies, qu'elle peut répercuter sur ses tarifs.

Ainsi, la grande force d'une banque en ligne est de pratiquer des tarifs bien moins élevés que les banques classiques. Elles sont même gratuites dans la majorité des cas !

Les banques en ligne sont-elles gratuites ?

Les opérations de base sont effectivement gratuites, notamment pour :

       L'ouverture d'un compte bancaire
       L'obtention de la carte bancaire, classique ou haut de gamme
       Les frais de tenue de compte

En revanche, des frais s'appliquent pour certaines opérations ou produits, comme par exemple :

       Les découverts bancaires
       Les retraits et paiements en devises étrangères
       Les frais de gestion si vous ouvrez un contrat d'assurance-vie, ou les intérêts si vous souscrivez à un crédit

C'est grâce à ces frais que les banques en ligne peuvent financer leurs activités. Même si la banque en ligne n'est pas entièrement gratuite, elle reste bien moins chère que les banques classiques. 

Les tarifs appliqués par les banques en ligne

	Boursorama Banque	Fortuneo	Monabanq	Hello Bank	BforBank
Gestion du compte courant, virements et prélèvements	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT
Carte bancaire	GRATUIT Sous conditions	GRATUIT Sous conditions	2€/mois sans condition	GRATUIT Sous conditions	GRATUIT Sous conditions
Commission d'intervention	GRATUIT	GRATUIT	8€/op. Plafond de 80€ par mois	GRATUIT	GRATUIT
Retrait et paiement CB - en zone euro	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT
Retrait et paiement CB - hors zone euro	1.94%	1.94%	2% avec un minimum de 1 € pour les retraits	2%	1,95%
Découvert	7% si autorisation de découvert 16% sinon	7% si autorisation de découvert 16% sinon	8% si autorisation de découvert c.13% sinon	8% si autorisation de découvert 18,4% sinon	7% si autorisation de découvert 16% sinon
	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus	En savoir plus

Découvrez les tarifs détaillés dans notre comparatif des banques en ligne :  

Pourquoi ouvrir un compte en ligne ?

5 avantages d'un compte bancaire en ligne

 Faire d'importantes économies 

Chez les banques en ligne le compte courant et la carte bancaire, qu'elle soit classique ou haut de gamme (Gold, Premium, Elite...)  sont gratuits. Il suffit de respecter quelques conditions qui sont relativement simples. A l'inverse, une banque classique applique systématiquement des frais pour ses services : de quelques dizaines à plus de 300 euros par an en fonction de la gamme de la carte. En moyenne, les banques en ligne font économiser plus de 100€/an par rapport aux banques classiques !

Et cela ne s'arrête pas au seul compte courant : les autres produits bancaires (crédits, assurance-vie, courtage...) sont également bien plus compétitifs. Au final, une banque en ligne est 5 fois moins chère qu'une banque traditionnelle !

Ajoutez à cela les primes de parrainage régulièrement offertes à chaque ouverture du compte, qui vont en général de 80€ à 120€.

 Gagner en autonomie et en réactivité

Dans une banque en ligne, votre espace client deviendra votre “tour de contrôle”. A partir de cet endroit sécurisé, vous serez en totale autonomie : accès à l’historique de vos opérations, passage d’ordres, impression du RIB, etc. Vous pourrez y avoir accès sur un ordinateur, une tablette ou un smartphone !

Même souscrire à un produit, tel qu’un livret d’épargne, est une opération simple : il vous suffira de télécharger le dossier et de l’envoyer par courrier, ou effectuer une souscription 100% en ligne grâce à la signature électronique.

 Profiter d'un  service client de qualité

A la grande différence des acteurs traditionnels, les banques en ligne sont totalement dématérialisées : il n'y a donc pas de réseau physique ni d'interlocuteur attitré. Le contact se fait uniquement par téléphone, par mail ou le tchat de l'application. Cette absence de contact physique est l'une des principales raisons qui empêchent les clients à franchir le pas, car ils redoutent de ne pas pouvoir joindre un conseiller compétent en cas de problème. En réalité, le service client est l'une des grandes forces de la banque en ligne :

• Les horaires d’ouverture sont bien plus étendus que les agences traditionnelles, généralement de 8h à 21h en semaine et de 8h à 18h le samedi ;
• Le délai moyen d’attente au téléphone n'excède généralement pas les 5 minutes ;
• On pourra vous conseiller par téléphone, mail, visio-conférence voire même tchat Facebook !

De plus, nous sommes persuadés que la présence d'un conseiller bancaire n'apporte pas une valeur ajoutée justifiant des tarifs aussi élevés. Vous êtes un inconditionnel des entretiens en tête à tête avec votre banquier ? Nous vous invitons à vous poser les questions suivantes : "vais-je régulièrement voir mon banquier ?" ; "ses conseils sont-ils pertinents compte tenu de ma situation personnelle ? Semble t-il désintéressé ou essaye t-il de me faire souscrire de nouveaux produits bancaires ?"

Personnellement, nous avons toujours été déçu par nos divers conseillers bancaires, qui changeaient d'ailleurs très souvent et étaient rarement au fait de notre situation personnelle.

 Faire le pari de la révolution numérique

Tous les financiers vous le diront : la finance de demain sera numérique. Les banques traditionnelles l’ont bien compris et se préparent progressivement à entrer dans l’ère du “tout digitalisé”. Les annonces successives de fermetures d’agences par les leaders du secteur confirment cette tendance de fond.

Les banques traditionnelles vont-elles passer en ligne ? Eh bien, c’est déjà le cas ! La plupart des acteurs du net ne sont pas indépendants, mais filiales des acteurs traditionnels. Par exemple Fortuneo est une filiale du crédit mutuel Arkéa, Boursorama de Société Génétale et Monabanq du CIC.  Les banques en ligne s’apparentent donc plus à une adaptation de l’offre existante qu’à de nouveaux acteurs. En ouvrant un compte en ligne, vous devenez en quelque sorte le client de la banque du futur !

 Les banques en ligne sont fiables et solides

Il est certain que les banques en ligne n’ont pas l’historique des banques traditionnelles. Sont-elles pour autant plus risquées ? Rien n'est moins sûr puisque, comme nous l'avons expliqué plus haut, toutes les banques en ligne sont des filiales de grands établissements bancaires. Le risque de faillite est donc réduit, dans la mesure où une banque en ligne est protégée par sa maison mère. D’autre part, si la banque en ligne venait à faire faillite, votre épargne serait récupérée par l’établissement bancaire traditionnel. A cet effet, un client chez Boursorama n’aura pas plus de risques qu’un client chez Société Générale. Par ailleurs, les banques en lignes sont soumises aux mêmes règles et obligations que les établissements traditionnels. Cela concerne notamment les règles prudentielles qui protègent les épargnants d’une faillite potentielle.

Concernant le risque de piratage du compte bancaire, si le risque zéro n’existe pas, il n’est pas plus élevé que les services en ligne des banques traditionnelles. Les banques en ligne disposent d’outils de sécurité très performants notamment en termes de cryptage des données. En fait, le risque vient plutôt du côté de l’utilisateur, qui peut faire l’objet d’une tentative de fraude ou de virus. Mais ce risque se réduit considérablement si vous respectez des règles simples de bonne conduite, comme éviter de télécharger des contenus sur des sites douteux ou de ne pas cliquer sur le lien qui vous dit que vous avez gagné 1 million d’euros.

Des internautes nous ont demandé : quelles sont les banques les plus solides et les plus sûres en France ? Concernant les banques en ligne, la solidité est apportée par le groupe (Crédit Agricole, BNP, Société Générale...). Et à ce jour, ces dernières ont toutes des niveaux de solidité élevés et des risques de défaut réduits.

Possibilité de déposer chèques et espèces

L'encaissement des chèques est simple et gratuit, il vous suffit de les envoyer par voie postale avec une enveloppe non affranchie (les banques en ligne ont des accords avec la Poste). Dès que le chèque est réceptionné, il est rapidement alimenté sur votre compte.

L'encaissement des espèces est également possible chez certaines banques : Hello Bank et Monbanq par exemple permettent à leurs clients de réaliser des dépôts au sein des agences de leurs réseaux bancaires (agences BNP Paribas pour Hello Bank et agences CIC pour Monabanq).

Vous pouvez faire la même chose avec votre banque traditionnelle ? Eh bien demandez-vous si cela vaut le coup de payer plus cher pour le même service !

Les conditions d'ouverture de compte

Dans la plupart des cas, pour bénéficier de la gratuité du compte et de la carte bancaire, il suffit de justifier un niveau minimal de revenu lors de l'ouverture du compte ou de placer un petit capital. Le montant demandé dépend de la gamme du compte :

• Pour un compte avec carte classique, il faut justifier un revenu d'environ 1 000€/mois ou placer un capital de 2 500€ ;
• Pour un compte avec carte haut de gamme, il faut justifier un revenu d'environ 1 800€/mois ou placer un capital de 5 000€ ;
• Pour un compte avec carte Premium, il faut avoir un revenu d'au moins 4 000€/mois.

A noter qu'il est possible d'ouvrir un compte bancaire en ligne sans condition de revenu ! Pour en savoir plus, découvrez notre article dédié :

Quelle banque en ligne choisir ?

Nous présentons uniquement les meilleures banques en ligne du marché. Par conséquent, quel que soit votre choix il sera forcément bon (et bien meilleur que n’importe quelle offre de banque classique).

En revanche il peut être pertinent de choisir la banque en ligne la mieux adaptée à votre profil. En effet les établissements ont des exigences différentes et une gamme de produits d’épargne plus ou moins étendue.

Quelques exemples :

Vous avez peu de moyens, privilégiez une banque en ligne gratuite sans condition de revenu comme le compte Ultim de Boursorama. En effet Boursorama est réputée pour proposer un compte bancaire sans justificatif de revenu, quand la plupart des concurrents demandent au minimum 1 000€ de revenus.

Vous êtes un jeune actif, privilégiez une banque qui propose de nombreuses solutions d’épargne et de placements : une assurance-vie pour placer vos économies sur des fonds euros et unités de compte, un PEA pour dynamiser votre épargne avec la Bourse, un crédit immobilier pour l’acquisition de sa future résidence… Pour cela, Bforbank est une banque en ligne réputée.

Vous êtes un senior, une banque qui dispose d’un excellent service client, à l’écoute et disponible, pourrait être la mieux adaptée. Dans ce cas optez pour Monabanq qui est certainement la meilleure dans cette catégorie.

Avis Boursorama banque

Boursorama est une banque en ligne française, filiale de Société Générale. Commercialisé en 2005, elle s'est depuis considérablement développée et compte aujourd'hui plus de 2 millions de clients.

Son offre bancaire est l'une des plus complètes du marché des banques en ligne : elle propose aujourd'hui tous les produits et services bancaires indispensables (compte courant, livrets d'épargne, assurance-vie, crédit immobilier...) et propose régulièrement de nouvelles offres et fonctionnalités. La dernière innovation en date : le lancement début 2019 d'un système de paiement instantané qui permet d'effectuer un virement que le destinataire reçoit en quelques secondes, au lieu de plusieurs jours pour un virement classique !

Avis BforBank

BforBank est la filiale du groupe Crédit Agricole. Commercialisé en 2009, elle s'est d'abord positionné sur le très haut de gamme et n'acceptait que des particuliers ayant un certain niveau de revenu. Elle s'est depuis ouverte à un plus large public, et est désormais accessible gratuitement dès 1 200€ de revenu mensuel.

BforBank propose une offre très complète et des tarifs très compétitifs. Son service client est régulièrement récompensé pour sa qualité (temps d'attente acceptable, conseillers réactifs et apportant des réponses appropriées...). Une de nos banques préférées !

Avis Fortuneo

Fortuneo est la filiale de la banque Crédit Mutuel Arkéa. Commercialisée au début des années 2000, elle est l'une des plus anciennes banques en ligne avec ING Direct. Elle a très bien réussi à étoffer son offre avec le temps : en plus de trois cartes bancaires gratuites, vous pouvez ouvrir des livrets bancaires, une assurance-vie gestion libre ou sous mandat, un compte-titre ou un PEA avec des frais attractifs, etc. Présente en France, Belgique, Suisse et Luxembourg, elle revendiquait en 2020 plus de 800 000 clients !

En plus de cela, elle est la seule à proposer gratuitement la carte bancaire la plus haut de gamme : la Mastercard World Elite, sous réserve d'un versement mensuel de 4 000€ sur le compte.

Avis Monabanq

Monabanq est la banque en ligne du groupe bancaire français Crédit Mutuel - CIC. Elle a été créé en 2006 et a depuis conquis plus de 320 000 clients. 

Comme les autres banques en ligne, elle propose une offre bancaire complète et des tarifs très avantageux. Mais sa grande force réside dans la qualité de son service client : disponible et très compétent, il a été notre grand coup de cœur lors de nos tests ! Ce qui en fait une banque adaptée aux personnes souhaitant bénéficier d'un bon accompagnement. Enfin, c'est l'une des rares banques en ligne à permettre le dépôt de chèques et espèces en agence : un service des plus apprécié !

À noter que si Monabanq est sans condition de revenus, elle est aussi la seule banque en ligne qui n'est pas gratuite : elle propose quatre types de compte et trois types de cartes pour s'adapter à tous. Les comptes vont de 2€/mois pour un compte basique et 9€/mois pour le compte le plus premium. Quant aux cartes, la classique est sans surcoût, la Visa Premier à 3€ en plus et la Visa Platinum à 9€ en plus. Ces tarifs sont à relativiser car la banque en ligne propose généralement des primes de bienvenue. En ce moment, le compte est gratuit pendant 1 an et 40€ sont offerts pour la souscription d'une carte Premier ou Platinum.

Avis Hello Bank

Hello Bank est la filiale du groupe bancaire BNP Paribas. Apparue en France en 2013, elle est la plus jeune des banque en ligne et s'est fait connaitre pour son application mobile très innovante pour l'époque. 

Hello Bank peut compter sur le support de BNP Paribas, ce qui permet aux clients d'effectuer en agence certaines opérations comme le dépôt de chèques et d'espèces. En revanche, nous sommes un peu déçu de son contrat d'assurance-vie, qui facture des frais bien plus élevés que ses concurrents.

Avis ING (ex. ING Direct)

ING (anciennement connu sous le nom de ING Direct) est la filiale française du groupe ING, l'un des plus grands établissements bancaires aux Pays-Bas. Commercialisée en France en l'an 2000, elle fait partie des toutes premières banques en ligne de l'hexagone. Malheureusement, elle n'a pas su évoluer assez vite et s'est faite rattraper par les autres établissements en ligne disponibles en France.

Elle dispose d'une offre complète et pratique les tarifs parmi les plus bas du marché, mais son application mobile n'est pas à la hauteur. De plus, pour bénéficier de la carte Gold, il faut verser chaque mois 1 200€ sur le compte, ce qui n'est pas avantageux en cas d'accident de la vie. Enfin, de nombreux articles sur ING font état de difficultés de la banque, ce qui nous laisse sceptiques et nous a fait la déclasser...

Notre classement des meilleures banques en ligne

	Classement	Note globale	Points Forts	Points Faibles	Offre promotionnelle	En savoir plus
Monabanq		8,5 /10	- Service Client - Espèces et chèques au Crédit Mutuel et CIC - Découvert autorisé pour tous	- Bourse - Assurance-vie - Frais courants	240€ pour l'ouverture d'un compte courant ! jusqu'au 31 janvier 2024	En savoir plus
Boursobank		8,2 /10	- Banque gratuite au quotidien - Le moins de frais bancaire - Bonne assurance-vie	- Bourse - Frais PEA - Service client - Faible livret	80€ pour l'ouverture d'un compte courant ! jusqu'au 31 janvier 2024	En savoir plus
Fortuneo		7,8 /10	- Banque au quotidien - Service Client - Bourse/assurance-vie	- Bourse - Crédit - Livrets	210€ pour l'ouverture d'un compte courant ! jusqu'au 31 janvier 2024	En savoir plus
Hello bank!	4e	7,4 /10	- Banque au quotidien - Livrets - Crédit	- Service Client - Assurance-vie	80€ offerts sur Hello Prime et Hello One + 1€/mois pendant 6mois sur Hello Prime jusqu'au 27/03/24	En savoir plus
BforBank	5e	7,0 /10	- Banque au quotidien	- Crédit

La néobanque, une nouvelle génération de banque en ligne

Une troisième génération de banques en ligne est récemment apparue. Il s'agit des néo banques, que l'on appelle également banques mobiles ou banques digitales : elles ont la particularité d'être 100% gérables à travers une application smartphone. Depuis votre téléphone mobile, vous pouvez ouvrir ou clôturer un compte, gérer votre budget, effectuer des transactions... Votre banque est littéralement dans votre poche !

Néanmoins, les néo banques sont à ce jour focalisées sur les services bancaires du quotidien. Elles ne disposent pas encore d'une offre aussi étoffée que les banques en ligne : livrets bancaires, crédits immobiliers, contrats d'assurance vie, etc. Ces banques nouvelles génération sont donc un excellent complément à la banque en ligne, mais elle ne peuvent pas encore les remplacer complètement.

Comment ouvrir un compte en ligne ?

L’inscription en ligne : simple, rapide, efficace

Vous avez compris que passer à une banque en ligne vous ferait économiser, que ces banques sont solides et que dans quelques années la majorité des clients seront sur internet. Et pourtant… vous êtes toujours chez votre ancien banquier. Pourquoi ? On pourrait tout simplement dire « la flemme de changer ». Ne vous inquiétez pas c’est courant ! C’est la première raison pour laquelle les clients ne changent pas de banque, l’habitude !

Le changement des habitudes est un frein non négligeable pour les particuliers, surtout les séniors qui possèdent généralement plus de produits financiers, comptes et crédits que les jeunes, sans parler des habitudes. Pourtant, à moins que vous alliez en agence toutes les semaines, vous ne devriez pas être déboussolé. Les banques en ligne ont fait des efforts pour que la gestion de votre compte soit le plus simple possible.

Pour ce qui est du temps qu’il faut consacrer pour passer chez les banques en ligne, sachez que changer de banque est loin d’être un chemin de croix.

L’ouverture de compte

L’ouverture d’un compte chez une banque en ligne est une opération très rapide. Le délai est par exemple de 3,5 jours en moyenne chez Monabanq.

Les banques en ligne ont tout fait pour vous simplifier la vie ! Vous pourrez ouvrir votre compte 100% sur internet chez la plupart des acteurs. Les signatures seront vocales ou électroniques et les pièces justificatives numérisées et transmises directement via un espace sécurisé.

Si vous souhaitez clôturer votre ancien compte, il vous suffira d’envoyer une lettre de clôture de compte à votre ancienne banque pour officialiser votre demande. A noter que le transfert de certains livrets, contrairement aux transferts de comptes courants, sont parfois assortis de frais bancaires. Courage ce sont les derniers qu’ils vous prennent !

Le changement de domiciliation bancaire

C’est bien là le point qui effraie la plupart d’entre vous ! Il faudra modifier vos coordonnées bancaires chez plusieurs organismes qui créditent ou prélèvent régulièrement votre compte en banque !

Mais là aussi les banques en ligne vous assistent ! Elles ont créé des services de mobilité qui se chargeront de mettre à jour vos informations au sein des principaux organismes. Vous leur confier vos numéros d’identifiant et ils se chargent de réaliser les mises à jour pour vous. Bien sur ce service est gratuit ! Alors qu’attendez-vous ?