Où placer son argent ? Les meilleurs placements où investir en 2024

Bien gérer son épargne, c’est savoir où placer son argent

L’importance de savoir comment placer son argent

Après avoir épargné pendant plusieurs années ou encore après l’arrivée d’un héritage, il arrive que l’on dispose d’une certaine somme d’argent, sans savoir quoi en faire. Malheureusement, beaucoup d’épargnants font généralement l’une des deux erreurs suivantes :

• En dépenser tout ou partie, faute d’avoir trouvé une meilleure utilité.
• Placer l’intégralité à la banque sur livret sans risque.

Dans le premier cas, l’erreur est de penser qu’il n’y a pas de meilleur moyen d’utiliser son argent. Mais avoir cette vision privilégie aujourd’hui plutôt que demain, alors qu’il existe de nombreux projets long terme à financier pour son avenir : atteindre l’indépendance financière le plus tôt possible, compléter sa future retraite, acquérir un bien immobilier pour sa résidence principale ou pour du locatif qui assure un complément de revenu, voire sur le plus long terme payer les études de ses enfants ou les aider à acquérir leur premier bien, etc.

Dans le deuxième cas, le taux de rendement d’un placement sans risque est généralement moins élevé que l’inflation (la montée générale des prix). Par conséquent, votre argent perd de la valeur avec le temps. Rappelez-vous : 100€ d’aujourd’hui vaudront peut-être plus que 97€ demain…

Alors quel est le meilleur moyen d’utiliser son argent ? Il s’agit de le placer sur des supports qui offrent de bonnes perspectives de rendement. Et nul besoin d’atteindre des performances exceptionnelles : un pourcent de rendement supplémentaire aura de grandes conséquences sur le long terme. Si, au début, les plus-values peuvent sembler moindres, sur une longue période, la différence sur le patrimoine sera de plus en plus importante : d’où l’intérêt d’investir son argent.

Pour s’en rendre compte, voici un exemple de l’importance du rendement. Nous voyons ci-dessous un capital initial de 25 000€ avec une épargne mensuelle de 250€. Au bout de 30 ans, le capital sera de :

• 125 k€ générant un taux de rendement du patrimoine de 0,5%
• 255 k€ à un taux de 4% (ce qu’on peut attendre d’un patrimoine correctement diversifié)
• 400 k€ à un taux de 6% (ce qu’on peut attendre d’un patrimoine bien optimisé et dynamique)
• 640 k€ à un taux de 8% (dans le cas d’un patrimoine offensif)

Voici ce que cela donne sur un graphique :

Vous remarquez que la courbe devient plus pentue avec les années (le patrimoine augmente plus rapidement) à mesure que le taux de rendement est élevé. Cela est dû au mécanisme des intérêts composés (appelé aussi effet boule de neige) : les intérêts de chaque période s’ajoutent au capital et porteront des intérêts à leur tour. Arrivé à la retraite, un patrimoine optimisé permettrait par exemple de se verser une rente pour augmenter son niveau de vie, à l’heure où les retraites sont de plus en plus dévalorisées. Voilà l’intérêt premier d’investir son argent en 2024.

Malheureusement, en France, « où placer son argent ? » est une question qui frôle le tabou et peu de gens s’y intéressent. Force est de constater que de trop nombreux épargnants disposent d’un patrimoine sous-optimisé, qui dort sur des livrets par exemple.

Voici les trois erreurs les plus courantes chez les épargnants français :

• Investir son argent uniquement dans des placements bancaires sans risque (Livret A, PEL, LDD etc.) : c’est la situation la plus répandue, l’ennui est que ces placements rapportent rarement plus que 3% de rendement à l’heure où l’on écrit ces lignes. Or, compte tenu de l’inflation (à 5,9% sur un an à la date d’août 2023), ce choix ne fait qu’appauvrir l’épargnant
• Placer son épargne majoritairement en placements dynamiques (ce qui est plus rare, mais cela a pu arriver lors de l’emballement pour les cryptomonnaies) : l’espérance de rendement sera certes plus élevée, mais cela se traduit par un risque important de pertes, en cas de crise sur les marchés (boursiers comme crypto) par exemple
• Placer son argent en masse dans des placements trop peu liquides, par exemple l’immobilier (locatif ou même crowdfunding) : cela réduit la liberté financière de son propriétaire, car en cas d’urgence, l’argent ne pourra pas être débloqué

Ces erreurs sont courantes… Pourtant, une meilleure gestion, en tenant compte de son aversion au risque et du triangle de l’investissement, peut grandement améliorer les revenus d’un épargnant sur le long terme.

Exemple d’un patrimoine bien diversifié

Vous ne savez pas dans quoi investir ? Afin que vous ayez un exemple concret, voici ce que pourrait être le patrimoine bien diversifié d’une personne ayant un profil épargnant équilibré et souhaitant affiner ses investissements pour préparer sa retraite :

• L’équivalent de quatre mois de salaire placé sur un livret d’épargne, comme filet de sécurité pour couvrir les dépenses imprévues
• 30% dans un fonds euros opportuniste garanti en capital (via assurance-vie ou PER)
• 30% en ETF tel que le MSCI World, le Nasdaq ou le CAC40 (via assurance-vie, PER ou PEA)
• 35% investis dans l’immobilier par le biais de SCPI ou du crowdfunding immobilier
• 5% dans des placements plus risqués tels que le private equity ou les cryptomonnaies

Quelle rentabilité peut-on attendre de ce patrimoine ? La réponse dépend des placements qui auront été sélectionnés par l’épargnant. Les meilleurs placements sont ceux qui rapportent le meilleur rendement par rapport à un risque donné d’une part, et qui ont les frais les plus bas d’autre part. Dans cet article, tous les placements que nous présentons ici sont ceux que nous considérons comme les meilleurs de leur catégorie.

Prenons l’exemple d’un patrimoine bien diversifié, où l’argent est investi dans les meilleurs placements du moment : quatre mois de salaire dans un livret d’épargne, par exemple le livret D de Freedom24, un fonds euros Aviva Actif Garanti disponible sur le contrat Evolution-Vie, une assurance-vie en gestion pilotée Profil 6 chez Yomoni et une autre Profil 10 chez Nalo, un peu d’immobilier avec des SCPI grâce à Corum l’épargne, du crowdfunding immobilier chez Homunity sans oublier un PER pour préparer sa retraite avec Yomoni, le plus performant selon nous.

Voici la performance que ce portefeuille type pourrait avoir :

L’année dernière, ce portefeuille correctement diversifié dans les meilleurs placements aurait rapporté plus de 7% à son propriétaire, malgré la crise sanitaire liée à la Covid-19 et la guerre en Ukraine, ce qui lui permettrait de constituer sereinement son épargne retraite et de contrer l’inflation.

Maintenant que nous avons parlé de la nécessité de bien investir son patrimoine, nous pouvons entrer dans le cœur du sujet. Voici un guide pour bien placer son argent :

Nos conseils pour bien investir son argent

Dans cet article, nous tenterons de vous aider à allouer votre patrimoine de manière saine et responsable, tout en tenant compte de votre profil épargnant, de vos projets personnels et de vos investissements futurs. Pour bien placer votre argent, voici trois conseils que vous devriez suivre :

1. Déterminez votre profil épargnant
2. Catégorisez votre patrimoine selon l’horizon de placement
3. Choisissez les meilleurs placements pour investir son argent de manière sereine

Voyons ces points plus en détail :

Déterminer son profil épargnant pour mieux investir son argent

L’allocation de votre épargne doit se faire en tenant compte de vos projets, vos ambitions et votre aversion aux risques. En effet, un père ou une mère de famille souhaitant financer les études de ses enfants ne doit pas placer son argent de la même manière qu’un jeune couple prévoyant d’investir dans l’immobilier ou qu’un senior préparant sa retraite et la transmission son patrimoine.

Réfléchissez à votre projet, puis établissez votre profil investisseur. L’idée est de savoir si vous êtes plutôt :

• Défensif. Vous êtes averse au risque et préférez avoir un gain potentiel peu élevé en contrepartie d’une perte potentielle quasi-nulle.
• Equilibré. Vous êtes prêt à prendre un peu plus de risque pour obtenir un meilleur rendement. Ainsi, si vous investissez par exemple 10 000€ sur 5 ans, vous seriez prêt à accepter une perte potentielle de 400€ pour un gain potentiel de 1 000€.
• Dynamique. Vous êtes moins averse au risque que le profil équilibré. Dans le même exemple que précédemment, vous seriez prêt à accepter une perte potentielle de 2 000€ pour un gain potentiel de 5 000€.
• Offensif. C’est le profil le plus agressif ! Typiquement, si votre investissement perd 10% de sa valeur en 3 mois, vous n’hésiterez pas à réinvestir pour profiter de cette opportunité de marché.

Il est important que vous vous posiez ces questions, car cela orientera la manière dont vous allez allouer votre capital.

Structurer son épargne selon l’horizon de placement

Rappelons que l’épargne est la partie de votre revenu qui n’est pas dépensée. Elle peut être catégorisée en 3 parties : horizon court terme (appelé épargne de précaution), moyen terme et long terme.

L’épargne de précaution

Cet somme mise de côté est une réserve de sécurité destinée à faire face aux dépenses imprévues (frais médicaux, accident de voiture, etc.), ce qui vous éviterait de contracter un crédit à la consommation ou de puiser dans vos placements long terme dont le déblocage peut être difficile et coûteux. Cette protection doit vous être constituée en priorité ! Une épargne de précaution équivalente à 3 – 6 mois de salaire nous parait convenable.

L’épargne de moyen terme

Elle est constituée en vue de financer un projet futur de moyen terme : acquisition d’un appartement, d’une voiture, etc. Son horizon de placement vous permet de l’investir dans des supports risqués à plus fort rendement. Les fonds doivent pouvoir être récupérés sans difficulté et sans frais le moment venu.

L’épargne long terme

Il s’agit d’épargner en vue de la retraite ou d’un placement sur le très longue durée (plus de 10 ans). Elle vous permet de miser sur des supports très dynamiques et/ou peu liquides à forte espérance de rendement. Rappelons en effet qu’un horizon de placement lointain améliore le rapport rendement/risque.

Toute la difficulté consiste à bien diviser votre argent dans ces 3 compartiments. Une fois que cela est fait, vous choisirez les placements adaptés à chaque compartiment.

Bien diversifier son argent dans divers placements

Une fois que vous aurez déterminé votre profil de risque et catégorisé votre épargne, il vous reste à placer votre argent dans les différents placements. Gardez à l’esprit que la règle d’or pour bien investir son patrimoine est la diversification des placements. De cette manière, vous ne serez pas dépendant d’une seule classe d’actifs.

Voici les placements sur lesquels vous pouvez investir votre argent :

• Les livrets bancaires : Livret A, LDD, Super Livrets, etc. Ces supports monétaires ne rapportent presque rien, mais ont l’avantage d’être sans risque et disponibles à tout moment.
• Les fonds euros : accessibles via des assurances-vie, ces actifs gérés par des assureurs garantissent le capital placé et offrent de meilleurs rendements que les livrets bancaires
• Les titres d’entreprise : la performance des marchés actions sont parmi les plus élevés, en moyenne de 8% ; ils sont en revanche risqués et peuvent varier à la hausse comme à la baisse. Plutôt que de choisir d’acheter quelques titres, nous conseillons d’investir dans un panier d’actions (les ETF sont parfaits pour cela : en savoir plus avec notre guide sur le fonctionnement des ETF et des trackers).
• La Pierre : l’immobilier est l’un des placements préférés des français. Elle peut être accessible par différents moyens, le plus simple étant les parts de SCPI. D’aucuns pensent que la Pierre est sans risque, mais ce n’est pas exact : le marché immobilier évolue et peut connaitre des phases de hausse et de baisse.
• Le Private Equity : encore méconnu et réservé à une élite il y a quelques années, le Private Equity (FCPI par exemple) se rend enfin plus accessible à travers des courtiers comme Ramify. En plus de viser un plus haut rendement, les FCPI permettent de baisser considérablement ses impots !
• Les placements exotiques : ce sont des investissements dans des placements plus spéculatifs tels que l’or, les bijoux, les grands vins, les montres de luxe, les crypto-monnaies, etc. Leur part dans votre patrimoine devrait être limitée.

L’avantage de ces placements est qu’ils sont accessibles, relativement simples à comprendre et amplement suffisants pour dynamiser et diversifier le patrimoine de n’importe qui. Certes, il existe bien d’autres placements complexes (LMNP, Club Deal, FPS, FPCI) mais ces derniers sont surtout réservés à de très hauts patrimoines accompagnés par des experts (fiscalistes, experts-comptables) et à la recherche de solutions pour réduire leurs impôts.

Où placer son argent pour qu’il rapporte

La meilleure manière d’investir son argent

À la question de savoir où placer son argent, il n’y a pas de réponse universelle : l’allocation idéale de l’épargne dépend de nombreux critères tels que les projets personnels, le profil de risque de l’épargnant, ses besoins de trésorerie liés à son train de vie, etc. Quoi qu’il en soit, ayez toujours en tête que :

• Placer son argent sur une longue période dans des placements dynamiques est une stratégie payante
• Une bonne allocation du patrimoine permet d’obtenir le meilleur rapport rendement / risque
• Les placements grand public (assurance-vie, fonds euros, SCPI…) sont amplement suffisants pour la grande majorité des épargnants

Si la manière d’allouer son patrimoine est une décision personnelle, nous pouvons présenter des exemples de répartition en fonction du profil type :

Quels sont les placements qui rapportent le plus ?

Le marché boursier est le placement le plus rentable historiquement : avec un portefeuille d’actions bien diversifié dans le monde entier, et en effectuant régulièrement des versements, vous pouvez obtenir un rendement moyen de 8,5% par an sur le long terme. Pour profiter du marché action tout en maîtrisant le risque, nous vous recommandons d’ouvrir une assurance-vie pilotée par un professionnel de la gestion d’actif comme Yomoni.

Mais la bourse n’est pas le seul placement rentable ! Comme on dit, il ne faut pas placer tous ces oeufs dans le même panier. C’est pourquoi nous allons vous exposer dans la suite de l’article les meilleurs placement, du moins au plus risqué :

Choisir les meilleurs placements 2024 pour son épargne

Le livret bancaire : placement bancaire traditionnel

Pour votre épargne de précaution, qui n’a pas besoin d’être rentable, le livret bancaire est certainement le mieux adapté. Proposée par toutes les banques, un livret bancaire est sans risque, disponible en quelques heures (un simple virement suffit pour récupérer les fonds) et offre une rémunération garantie.

Il existe 2 livrets bancaires :

1/ Les livrets réglementés dont les conditions et le taux d’intérêt sont fixées par l’Etat, ils sont donc identiques dans toutes les banques. Ils sont néanmoins limités à un par personne et ne peuvent dépasser un certain plafond. Les principaux livrets sont le Livret A, le Livret de Développement Durable (LDD) et le Livret d’Epargne Populaire (LEP)

2/ Les livrets non réglementés, également appelés « Super Livrets » ne sont pas contrôlés par l’Etat, chaque banque peut donc proposer ses propres conditions et taux d’intérêt… et surtout ils ont des plafonds très élevés (généralement plusieurs centaines de milliers d’euros, quand un livret A ne peut pas dépasser 22 950€). Leur rémunération est globalement assez proche de celui du Livret A, mais les banques en ligne n’hésitent pas à proposer des taux bonus valables plusieurs mois et des offres de bienvenue, ce qui permet d’obtenir un rendement intéressant ! Notez toutefois que ces livrets sont soumis aux cotisations sociales et à l’impôt sur le revenu, ce qui impacte négativement leur rendement.

À noter que parmi les livrets non-réglementés, il existe aussi les livrets à terme. Il s’agit de livrets d’épargne, donc sans risques, qui sont bloqués pendant une durée limitée (au choix deux ans, trois, quatre… jusqu’à 8 ans). Plus la durée de bloquage est longue, plus le rendement augmente !

Nous avons réalisé un comparatif des meilleurs livrets bancaires, dont voici le résultat :

Le fonds euros, l’alternative aux placements sans risque

Il s’agit d’un support d’investissement disponible uniquement par le biais d’une assurance-vie. Il est l’un des placements préférés des français du fait de ses nombreux avantages, parmi lesquels :

• La garantie du capital : vous ne pouvez pas perdre l’argent investi. En revanche les performances peuvent changer d’une année sur l’autre
• L’épargne peut être récupérée à tout moment. La disponibilité est quasi-immédiate chez la majorité d’entre eux.
• Une fiscalité avantageuse que donne droit l’assurance-vie
• Une rentabilité intéressante pour un placement sans-risque

Nous avons réalisé une étude sur la performance des fonds en euros en 2020, et avons constaté que les écarts entre les différentes performances sont très importants ! Ainsi, certains fonds ont réalisé moins de 1% de rendement quand d’autres proposent plus de 2,5%.

Nous avons comparé une cinquantaine de ces supports sans risque les avons classés selon leurs performances, les frais de gestions appliqués, la qualité de l’assureur et du contrat d’assurance-vie où ils peuvent être logés. Voici les 2 meilleurs de notre palmarès :

L’assurance-vie en gestion libre : placer son argent de manière dynamique

L’assurance-vie est l’outil idéal pour se constituer une épargne en vue d’un projet pour un horizon moyen terme (entre 4 et 8 ans). Et pour cause : elle offre une grande flexibilité, profite d’une fiscalité avantageuse, et votre capital n’est pas bloqué : vous pouvez récupérer facilement vos fonds sans pénalité. Avec un contrat d’assurance-vie, il est possible de placer son argent sur deux types de supports :

• Des fonds euros que nous avons vus plus haut
• Des unités de compte (UC) : ce sont des supports plus risqués, mais plus rentables. Il peut s’agir : d’actions (pour miser sur la croissance des entreprises), d’OPCVM (des fonds d’investissement spécialisés),  d’ETF (des paniers d’actions pour diversifier à moindre frais) ou même de SCPI (pour investir dans la pierre) etc.

Pour récupérer l’argent logé dans un contrat d’assurance-vie, vous pouvez simplement effectuer un rachat ou opter pour la sortie en rente, ce qui en fait un bon outil pour préparer sa retraite.

Il existe de très nombreuses assurances vie sur le marché. Nous vous recommandons de choisir un contrat :

• Sans frais. Fuyez les assurances-vie qui appliquent des frais d’entrée/sortie, de versement, d’arbitrage… Privilégiez pour cela les contrats 100% en ligne !
• Qui donne accès à de nombreux unités de compte diversifiés
• Qui donne accès à des bons fonds euro performants

Selon nous, les deux meilleures assurances-vie en gestion libre sont :

L’assurance-vie en gestion sous mandat : placer son argent avec des professionnels

Placer son argent soi-même peut faire peur, nous le comprenons bien. Beaucoup de personnes estiment (à juste titre) ne pas avoir les connaissances ou le temps nécessaire pour investir leur argent manuellement. Heureusement, il existe des solutions à cela : confier son patrimoine à un professionnel, comme une société de gestion d’actif.

Des gérants comme Yomoni ou Nalo proposent de créer et gérer votre portefeuille, en tenant compte de votre profil de risque. Ils se sont fait connaître pour leurs tarifs très bas (1,6%/an tout compris) et surtout pour leurs excellents résultats : jusqu’à +23,7 % depuis le lancement de Yomoni sur le profil le plus dynamique ! Certes, les performances passées ne préjugent pas des performances futures… mais elles donnent une bonne indication sur la qualité de gestion.

Les SCPI : placer son argent en pierre-papier

Les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) permettent d’investir dans l’immobilier locatif et de recevoir un revenu régulier (loyers), sans avoir la contrainte liée à la gestion du quotidien (travaux, trouver des locataires, etc.). Les avantages que nous lui trouvons sont les suivants :

• Leur ticket d’entrée est très abordable : une part de SCPI vaut généralement entre 100€ et 1 000€ ;
• Elles réalisent de bons rendements, aux alentours de +4% et +6% ;
• L’argent est versé régulièrement, en général tous les trimestres ce qui en fait un excellent complément de revenu pour la retraite ;
• Elles permettent de diversifier son patrimoine dans l’immobilier locatif ;
• Certaines peuvent réduire l’impôt : il s’agit des SCPI fiscales, investies dans des biens immobiliers éligibles aux dispositifs fiscaux (loi Pinel, loi Malraux, etc.)

Si les SCPI sont idéales pour de l’investissement à long terme, nous ne les recommandons pas pour du moyen et court terme, et cela pour deux raisons. Premièrement les parts de SCPI peuvent prendre du temps à être revendue. Deuxième les SCPI appliquent des frais à l’entrée, il est nécessaire d’attendre au minimum 12 mois pour qu’ils soient compensés par les loyers.

Notre conseil : diversifiez votre portefeuille en investissant dans plusieurs SCPI ayant des orientations différentes. En effet, la plupart ont des spécialisations géographiques (France, Allemagne..) et thématiques (immobilier de bureaux, de commerce, de santé, etc.).

Le crowdfunding immobilier : investir son argent à 8% – 10% de rendement

Investir dans un projet de construction immobilière de votre choix aux côtés d’un promoteur : le financement participatif immobilier est une excellente alternative pour investir dans la pierre tout en donnant du sens à son épargne.

Si vous n’êtes pas familier avec ce type de placement, nous vous invitons à consulter notre guide complet sur le crowdfunding immobilier. Rappelons en quelques mots que le financement participatif consiste, pour un promoteur, à faire appel au grand public pour le financement d’une construction immobilière. Des plateformes spécialisées mettent en relation des promoteurs et des particuliers qui, en plaçant de petits montants individuellement, peuvent lever collectivement des centaines de milliers d’euros.

Les rendements du crowdfunding immobilier sont très élevés : entre 8% et 10% de rendement annuel ! La contrepartie de cette rémunération attractive est que :

• L’argent est bloqué pendant toute la durée de l’opération qui dure généralement entre 1 et 2 ans
• Si le promoteur rencontre de graves difficultés (une faillite par exemple), les investisseurs peuvent avoir des difficultés à retrouver leur argent. Il est donc primordial de choisir un projet ayant toutes les chances d’aboutir.

Dans le guide complet évoqué plus haut, nous avons réalisé une étude comparative des plateformes de crowdfunding immobilier. Notre conclusion a été que la meilleure plateforme à ce jour est sans conteste Homunity. Créée en 2014 et filiale d’un grand groupe d’investissement français, Homunity est réputé pour la qualité de ses projets grâce à une sélection drastique qu’elle mène en amont: après un audit poussé et une validation par un comité d’experts indépendants, seuls 5% sont finalement proposés aux investisseurs. Par conséquent, sur près de 200 projets financés depuis sa création aucun n’a fait défaut. Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre étude : avis Homunity.

Investir en bourse directement sur les marchés financiers

Investir dans les actions des sociétés cotées est un bon moyen pour doper son rendement. Le potentiel de gain financier est élevé car, en plus des dividendes que vous recevez régulièrement, la variation des cours peuvent vous faire réaliser de belles plus-values. En contrepartie, la Bourse est associée à un risque important et peut même vous faire perdre votre capital de départ. C’est pourquoi nous recommandons :

• D’investir de l’argent que vous avez en « surplus » et dont la perte éventuelle n’impactera pas votre niveau de vie
• De diversifier convenablement votre portefeuille financier, de manière à réduire le risque
• Plus généralement, d’acquérir une bonne connaissance des marchés financiers et un minimum d’expérience avant de vous lancer

Pour accéder à la bourse, vous devez ouvrir un compte-titre ou un PEA chez un courtier. L’avantage du PEA est qu’il bénéficie d’un avantage fiscal à condition qu’il soit pas clôturé avant 8 ans et qu’il ne soit investit que dans des actions européennes.

Aujourd’hui, des courtiers en ligne proposent un accès à la Bourse à prix réduit. Pour découvrir les meilleurs d’entre eux, consultez nos comparatifs :

Comment faire si je n’ai pas de connaissance en Bourse ?

Si vous n’avez pas de connaissance dans les marchés financiers et souhaitez tout de même dynamiser votre épargne en Bourse de manière active, il existe plusieurs solutions :

1. Investir méthodiquement sur des ETF

Investir en bourse peut se faire de manière très simple : en investissant sur un ETF, c’est à dire un panel d’actions en bourse en un seul titre. Il existe des ETF répliquants tous les secteurs :

• Des indices boursiers, par exemple le CAC 40, le Euro ISTOXX 50, le Nasdaq, et même le MSCI World.
• Des paniers d’actions ou d’obligations sectoriels, par exemple le secteur de la santé, le secteur des énergies renouvelables ou du climat…
• Des matières premières comme le pétrole, l’or, l’argent, etc.

Ainsi, vous pouvez tout simplement ouvrir un compte en bourse et investir dans un ETF MSCI World tous les mois. C’est aussi simple que cela ! Cela vous permettra de répliquer le cours des actions du monde entier. L’avantage des ETF est qu’ils coûtent beaucoup moins chers que les fonds d’investissements traditionnels (environ 0,30%/an de frais prélevés sur la performance contre 1 à 2%/an pour les fonds d’investissements) et que la plupart du temps, leur rendement est meilleur que les fonds d’investissements (90% d’entre eux n’arrivent pas à battre le marché). Quelques ETF sont aussi disponibles sur le PEA si vous souhaitez bénéficier d’un avantage fiscal.

2. Faire confiance à des professionnels

1/ Le trading social. Le principe est simple : il consiste à copier les arbitrages d’autres traders chevronnés. Un débutant peut ainsi reproduire automatiquement les performances d’un ou plusieurs traders professionnels de son choix.

2/ Les portefeuilles préalablement constitués. En effet l’une des difficultés dans l’investissement boursier est de constituer un portefeuille suffisamment diversifié et optimisé. Or il est possible d’investir directement dans des portefeuilles préalablement optimisés et diversifiés dans des dizaines / centaines d’actions.

Où trouver ces solutions ?

Pour le trading social nous vous recommandons eToro, l’un des premiers courtiers à s’être spécialisé dans ce domaine. Il est aujourd’hui devenu la référence dans ce domaine. Basée à Chypre, l’entreprise est d’ailleurs la seule de sa catégorie à être autorisé par l’AMF à officier en France. Concernant les portefeuilles préalablement constitués, la start-up

Mon Petit Placement fait ce qu’il y a de mieux dans ce domaine : elle propose 4 portefeuilles d’excellentes qualités composées de produits financiers ordinairement réservés aux investisseurs institutionnels (OPCVM gérés par Rothschild, JP Morgan, Lazard…).

Pour en savoir plus sur eToro et Mon Petit Placement, consultez leurs dossiers complets :

Où placer son argent pour préparer sa retraite

Bien préparer sa retraite est une préoccupation de nombreux épargnants. Ils sont en effet nombreux à être inquiets par les changements à venir du système de retraite, et à se questionner sur le revenus qu’ils auront une fois leur vie professionnelle terminée.

Même si la retraite paraît lointaine, afin de bien anticiper ce moment, le mieux est de commencer à la préparer… dès maintenant ! Comment ? En achetant un bien immobilier, ou encore en investissant à très long terme une partie de vos revenus dans la bourse. Le PEA ou l’assurance-vie ne sont pas les seuls produits pour cela : il existe en effet une enveloppe fiscale depuis 2019 tout indiqué pour l’investissement en vue de sa retraite : le PER (Plan Epargne Retraite).

Le PER : préparer sa retraite en bénéficiant d’avantage fiscal

Le PER ressemble en effet grandement à l’assurance-vie, puisqu’il fonctionne sur le même modèle : le capital est réparti entre un ou deux fonds euros ainsi que plusieurs Unités de compte pour investir sur les marchés financiers. Lorsque la retraite n’arrive que dans 20 ou 30 ans, tout peut être investis en Unités de compte, alors qu’à mesure que la fin de la vie active approche, la plupart des PER proposent de sécuriser automatiquement le capital sur les fonds en euros de manière progressive.

L’avantage par rapport à l’assurance-vie réside dans l’intérêt fiscal : si vos revenus augmentent et que vous n’avez pas encore d’enfants ou pas encore investis dans des produits pour défiscaliser (type Pinel), le PER est alors tout indiqué. L’argent que vous placerez dessus sera en effet retiré de votre déclaration de revenus, vous paierez les impôts uniquement lorsque vous retirerez l’argent. Par exemple, pour 1 000€ placés sur un PER alors que vous êtes dans la TMI de 30%, c’est 300€ qui seront économisés et qui pourront fructifier ! Pour la tranche à 41%, ce seront 410€… Pour tout comprendre à la fiscalité, rendez-vous sur notre article dédié à l’avantage fiscal du PER.

Pour trouver le meilleur PER, nous conseillons notre courtier faviris chez Jepargnenligne : Yomoni. En effet, comme vous pouvez le lire sur notre Avis Yomoni, ce courtier propose plusieurs investissements dédié à la retraite, comme le PER. Nous avons même étudié en détail le PER Yomoni Retraite, et notre verdict est sans appel : il s’agit du meilleur PER ! En plus de cela, nous avons pu tester le service client de Yomoni, composé d’experts en investissement, qui ont sut répondre à toutes nos questions et nous orienter en fonction de notre situation !

Placer son argent pour diminuer ses impôts : c’est possible

La France est l’un des pays avec le plus fort taux d’imposition… mais aussi celui avec le plus de moyen de défiscaliser. Pour réduire ses impôts, il existe de nombreuses manières, et parmi elles, placer son argent sur des supports permettant de défiscaliser. Ainsi, il existe deux supports pour cela :

• Le PER, dont nous parlons plus haut
• Le Private Equity et notamment les FCPI

Le PER, qui est semblable à une assurance-vie, permet ainsi d’allier épargne régulière, investissement et défiscalisation, puisque comme expliqué plus haut, les sommes placées dessus peuvent être retirées de votre net imposable dans la limite de 10% de votre revenu.

Le Private equity, qui consiste à investir sur des entreprises non-côtés, permet de défiscaliser directement jusqu’à 25% de votre investissement. Ainsi, si vous investissez 2000€ en FCPI en 2022, vous pourrez retirer 500€ sur votre impôt 2024 sur le revenu 2023. Nous vous conseillons néanmoins de rester prudent sur les FCPI, qui sont un investissement beaucoup plus risqué.

C’est pourquoi notre conseil pour placer votre argent dans le but de réduire vos impôts et d’investir un peu en PER et un peu en Private equity, afin de réduire le risque.

Conclusion : quelles sont les meilleurs placements en 2024 ?

Les meilleurs placements à choisir dépendent de nombreux facteurs : vos objectifs, vos horizons d’investissement, votre capacité d’épargne, votre situation personnelle… Il existe une multitude de produits d’épargnes et d’investissements, et certains sont reconnus pour faire partie des meilleurs placements où investir son argent.

Voici un tableau comparatif des meilleurs placements disponibles :

Les cryptomonnaies ne sont pas intégrées dans ce tableau final, car leur rendement est extrêmement variable et dépend surtout du timming de l’achat-revente et de la résistance à la pression de l’épargnant (c’est à dire ne pas vendre même en cas de perte, avoir une capacité à réinvestir ou attendre plusieurs années avant de retirer ses gains…) Nous rappelons de n’investir qu’une très faible partie de son patrimoine dans le Bitcoin et les cryptomonnaies.

Comment j’ai placé mon argent ? Mon témoignage

J’aimerais maintenant vous présenter un cas concret : la manière dont je gère propre patrimoine. Je vais vous expliquer comment j’ai choisi d’allouer mes revenus, le rendement que cela a généré et les enseignements que j’en ai tirés. Ce témoignage sera mis à jour à chaque début d’année.

Je sais qu’épargner efficacement est crucial, j’effectue régulièrement des versements sur quelques supports. Aujourd’hui, voici comment j’ai investi mon argent :

Deux mois de salaire en livret bancaire

Cela me suffit amplement pour faire face aux dépenses courantes et aux imprévus. Même en cas de sérieux coup dur, cela me donne le temps de récupérer des liquidités depuis mes assurances-vie.

J’ai placé mon épargne de précaution dans un livret A chez la banque en ligne Bforbank

25% en Fonds euros

J’ai ouvert l’assurance-vie Evolution Vie pour investir mon argent dans l’excellent fonds euro Aviva Actif Garanti. Celui-ci offre un rendement boosté (jusqu’à +50% !) si l’épargnant investi une partie de son épargne dans des Unités de compte.

Je tiens à maintenir un certain niveau de sécurité, j’ai donc opté pour un contrat investi à 65 % en  35% en unités de compte peu risquées (monétaire et obligataire). En 2020, l’argent placé sur cette poche sécuritaire m’a rapporté 2,5%.

35% en Assurance-vie Gestion Pilotée

Comme nous l’expliquons dans notre guide comment investir en bourse, les actions sont les actifs les plus rémunérateurs. Investir son argent dans des actions est donc le meilleur moyen d’augmenter le rendement de son patrimoine. Mais investir en bourse demande du temps et des compétences, ce que nous n’avons pas toujours.

Pour ma part j’ai confié la gestion de mon portefeuille action à Yomoni, le meilleur robo-advisor avec son concurrent Nalo.

Petite parenthèse : Nalo est réputé pour sa proximité avec ses clients : les portefeuilles sont réalisés sur-mesure, des conseillers professionnels sont à votre écoute pour répondre à vos questions et vous donner des conseils globaux sur la gestion de votre patrimoine (sans frais supplémentaires !)… Ce gérant est à recommander à ceux qui souhaitent bénéficier d’un service d’accompagnement. Pourquoi ai-je choisi le premier plutôt que le deuxième ? Simplement parce que Nalo venait à peine d’être commercialisé le jour où je suis passé chez Yomoni. De plus, étant un investisseur averti, je n’ai pas forcément besoin d’un service d’accompagnement.

J’ai donc ouvert une assurance-vie en gestion pilotée profil 6 en 2017, en 4 ans elle a généré 27% de rendement ! J’en suis si satisfait que j’ai décidé d’ouvrir en août 2022 une seconde assurance-vie, cette fois en profil 10 avec une orientation socialement responsable (ISR)

Ci-dessous l’évolution des performances de mon portefeuille Yomoni Profil 6. J’effectue des versements mensuels réguliers, mais je n’hésite pas à faire des versements ponctuels lorsqu’une baisse de marché survient : cela me permet de profiter d’un point d’entrée favorable.

En ce moment, Yomoni et son concurrent Nalo (également un excellent robo-advisor qui est particulièrement performant sur la gestion ISR) proposent des offres de bienvenues pour toute nouvelle souscription :

20% de trackers placées sur un PEA (plan d’épargne en actions)

Près d’un tiers de mon PEA est placé dans des trackers. Je détiens plusieurs lignes, mais j’investis essentiellement dans le tracker Amundi MSCI World. Cet ETF est intéressant car il contient les 1 600 plus grandes valeurs boursières de pays développés (États-Unis, Japon, Royaume-Uni, France…) et reproduit assez fidèlement la performance de l’économie mondiale qui n’a cessé de croître depuis des décennies. Bien que mon PEA ne comporte qu’une seule ligne, je bénéficie d’emblée d’une excellente diversification, d’autant plus que le PEA offre des avantages fiscaux au bout de 5 ans de détention par rapport au compte titres (17,2% de taxes sur les plus-values au lieu de 30%).

J’ai ouvert mon PEA chez Bforbank, qui propose des tarifs de courtage particulièrement attractifs. J’en parle plus en détail dans cet article : avis complet Bforbank Bourse.

20% en parts de SCPI achetées à crédit

Même si je ne souhaite pas devenir propriétaire, je tiens à diversifier mes avoirs dans l’immobilier ! C’est pourquoi j’ai acquis 100 000€ de parts de SCPI à crédit, avec un apport qui représente environ 20% de mon patrimoine. Cet emprunt est remboursable sur 20 ans pour un taux de 1,6% hors assurance. L’intérêt de cet investissement par emprunt est que :

• Les loyers versés par les SCPI remboursent le crédit, mon effort d’épargne est donc très réduit
• Les taux d’intérêt de l’emprunt sont déductibles de l’impôt sur le revenu foncier

Les SCPI auxquelles j’ai investi rapportent en moyenne +5% de rendement.

5% dans le crowdfunding immobilier

Récemment, j’ai souhaité diversifier un peu plus mon épargne et je me suis lancé dans le crowdfunding immobilier via Homunity. J’ai ainsi investi environ 5% de mon patrimoine dans trois projets immobiliers, espérant en tirer entre 9 et 10% de rendement. Je sais que l’argent est bloqué au minimum pendant 2 ans, c’est pourquoi j’ai investi seulement une partie limitée de mon capital. Vous pouvez lire mon témoignage dans mon article dédié à mon expérience avec Homunity.

5% dans le trading spéculatif

Je me suis constitué une enveloppe avec laquelle je peux prendre beaucoup de risque en vue de capter un maximum de rendement. C’est de l’argent que je suis prêt à perdre, je me limite donc à 5% de mon patrimoine.

Dans quoi j’investi cet argent ? Sur un compte de trading eToro (si vous ne connaissez pas ce courtier, consultez notre guide : test et avis complet sur eToro). Cette plateforme permet de faire du Copy Trading, qui consiste à copier automatiquement les arbitrages des meilleurs investisseurs, sans action de ma part (la seule chose que j’ai à faire, c’est de choisir le trader de mon choix).

Je copie un trader tchèque qui a réalisé des performances incroyables (+33% en 2021, +176% en 2020) sur un portefeuille d’une quinzaine de lignes. Mais rappelons que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

 Questions fréquentes

✅ Quels sont les meilleurs placements en 2024 ?

Voici selon nous les meilleurs placements en terme de rapport rendement / risque :

1. Les SCPI de rendement. Les meilleures pierres papiers réalisent entre 5 et 6% de rentabilité chaque année
2. L’assurance-vie investie majoritairement investie en unité de comptes (sur les marchés financiers principalement). La performance dépend de la performance des UC sélectionnées, mais nous conseillons toujours de diversifier et et privilégier les ETF, qui ont beaucoup moins de frais.
3. Le Crowdfunding immobilier, avec une rentabilité entre 8 et 10%, malgré un risque de défaut plus important, est l’un des meilleurs placements moyen terme, pour ceux qui peuvent se permettre de bloquer une partie de leur argent jusqu’à trois ans.

Il existe bien d’autres placements, comme les fonds euros garanti, mais malheureusement, ceux-ci sont devenus moins rentables avec la forte inflation de 2022 et 2023, qui semble se poursuivre en 2024. Selon nous, ces trois supports méritent être considéré en priorité.

✅ Investir son argent : 6 erreurs à éviter

Placer son argent n’est pas aisé, et malheureusement, de nombreux investisseurs tombent parfois dans des pièges communs qui peuvent sérieusement compromettre leurs rendements.

1) Mettre tous ses œufs dans le même panier : l’absence de diversification peut exposer votre portefeuille à des risques inutiles.

2) Prendre des décisions d’investissement impulsives basées sur des rumeurs ou des tendances temporaires : il est crucial de faire ses propres recherches approfondies et de comprendre les fondamentaux de tout investissement.

3) Ne pas faire attention aux frais d’investissement : même de petites sommes peuvent s’accumuler et grignoter vos rendements au fil du temps.

4) Sous-estimer l’importance d’un plan d’investissement bien structuré : définir vos objectifs, votre tolérance au risque et votre horizon de placement vous aiguillera dans vos décisions.

5) Se précipiter : n’oubliez pas que les marchés sont imprévisibles et qu’il n’existe pas de « moment parfait » pour investir, de ce fait, vous devriez investir petit à petit.

6) Ne pas réévaluer régulièrement votre portefeuille : il est essentiel de vérifier si vos investissements correspondent toujours à vos objectifs et à votre situation financière, et de faire les ajustements nécessaires.

✅ Où placer son argent sans risque ?

Si vous cherchez un placement sûr et rentable, nous vous conseillons de vous tourner en premier lieu vers les livrets réglementés non fiscalisés, tels que le livret A, puis le livret Jeune ou mieux, le LEP (Livret d’épargne populaire) qui a un taux deux fois plus intéressant que le livret A, si vous y êtes éligible. Ensuite, tournez-vous vers les fonds euros des assurance-vies !

✅ Quand vaut-il mieux placer de l’argent ?

Cela dépend du type de placement financier.

Pour alimenter un actif monétaire tel qu’un Livret d’épargne ou un fonds euros, vous pouvez le faire quand vous le souhaitez : théoriquement il n’y a de bon ou de mauvais moment.

En revanche, si vous investissez en action, le point capital est de maîtriser ses points d’entrée et de sortie. Dans l’idéal, il faut investir quand les marchés sont bas et retirer ses avoirs quand les marchés sont au plus haut. Cela étant difficilement réalisable, nous conseillons d’investir petit à petit et régulièrement, afin de lisser son point d’entrée.

Découvrez nos conseils pour bien investir en bourse.

✅ Où placer son argent quand on est jeune ?

Les étudiants et jeunes actifs n’ont en général pas beaucoup de moyens. Même si vous gagnez encore peu, il est important de constituer en priorité un matelas de sécurité équivalent à quatre mois de dépenses courantes (logement, nourriture, etc.). Pour cela, un livret A ou un livret Jeune est idéal, car les sommes placées sont disponibles à tout moment ; l’inconvénient est qu’ils ne rapportent pas grand-chose : 3% pour le livret A en 2023, cela ne couvre pas l’inflation. Il vaut mieux privilégier le LEP (Livret d’Epargne Populaire) à 6% si vous y êtes éligible.

Une fois ce matelas constitué, il est recommandé d’ouvrir un contrat d’assurance-vie ou un PEA, qui bénéficient d’avantages fiscaux avec leur ancienneté : il est donc bon d’en ouvrir un rapidement, même si c’est pour placer de petites sommes dessus pour découvrir la bourse.

Dès que votre patrimoine devient suffisamment conséquent, il est recommandé de diversifier dans davantage de placements. N’oubliez pas votre épargne retraite : il faut y penser très tôt ! En effet, l’Etat risque de ne pas assurer les droits à la retraite de tout le monde… Pensez à faire des versements pour cet investissement primordial !

✅ Quels sont les meilleurs placements pour défiscaliser ?

Si vous avez un gros pécule et que vous payez beaucoup d’impôts, plusieurs solutions existent :

• Le plan épargne retraite (alias PER), qui est intéressant surtout à partir d’un TMI supérieur à 30%. Il permet de défiscaliser jusqu’à 10% du revenu de son foyer tout en investissant dans une enveloppe semblable à l’assurance-vie. Nous apprécions beaucoup ce placement et avons écrit un guide complet sur le PER si ce placement pour intéresse.
• La loi Pinel, qui a fait beaucoup parler d’elle. Elle permet de faire du locatif dans le neuf tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt sur le revenu si l’investisseur s’engage à louer le logement nu en tant que résidence principale pour six ans minimum. Avant de se lancer dans la location, nous recommandons de faire très attention à la localisation du logement, pour être certain de trouver des locataires.
• Le private equity, qui est moins connu, ne concerne que les personnes ayant un très gros capital et payant beaucoup d’impôts. Le private equity permet d’investir dans des sociétés non-côtés grace à des fonds d’investissements spécialisés, qui vont racheter des entreprises considérées comme rentables et innovantes dans le but de faire des plus-values et de payer moins d’impôts (car l’Etat encourage l’investissement dans les sociétés innovantes)… mais cela peut être assez risqué, il y a toujours un risque qu’une des sociétés fasse faillite. C’est pourquoi le private equity n’est conseillé que pour les personnes pouvant se permettre de prendre des risque pour diminuer leurs impôts.