Devenir propriétaire est un rêve partagé par beaucoup d’entre nous. Mais que faire si vous avez trouvé le bien de vos rêves… et qu’on vous refuse finalement votre crédit, car vous êtes déjà trop endetté ? Pour regrouper plusieurs crédits à la consommation et baisser vos mensualités, le rachat de crédit peut être une bonne solution ! Découvrez comment faire racheter votre crédit peut vous permettre d’accéder à la propriété.

Rachat de crédit : dans quel cas l’envisager ?

Pourquoi faire racheter ses dettes ?

Le rachat de crédit consiste à faire appel à un organisme spécialisé dans le crédit pour qu’il réunisse toutes les dettes du client (crédit à la consommation, crédit auto, ou prêt immobilier dans certains cas) en une seule. Le but : vous permettre de réduire drastiquement les mensualités, puisque le nouveau prêt sera plus long. Pour cela, l’organisme de rachat de crédit, après s’être assuré que vous êtes bien solvable, remboursera lui-même tous vos crédits et vous en fera un nouveau, unique, cette fois.

Les avantages du rachat de crédit

Le rachat de crédit ne s’envisage pas seulement en cas de problèmes financiers important : faire appel à un organisme de rachat de crédit peut se faire dans d’autre cas et apporte plusieurs avantages :

  • Il permet d’abaisser le taux d’emprunt dans certains cas (si les taux étaient plus haut lorsque vous avez signé le crédit)
  • Il aide à épargner en réduisant les mensualités et en n’ayant qu’un seul prélèvement par mois
  • Il fait baisser le taux d’endettement, ce qui peut permettre de signer un prêt immobilier.

Si cette dernière solution est rarement envisagée, elle est pourtant possible : faire racheter ses crédits à la consommation peut ainsi vous permettre d’accéder à la propriété, et nous allons vous expliquer comment.

Le rachat de crédit pour acheter une résidence : mode d’emploi

Chez Jepargneenligne, nous encourageons tous nos lecteurs à investir dans l’immobilier dès qu’ils le peuvent. Que ce soit via de la pierre-papier (SCPI), via l’achat de leur résidence principale ou via un investissement locatif, diversifier ses placements et investir dans la pierre est toujours une bonne idée. L’investissement immobilier a aussi l’avantage de permettre de lever de la dette, et donc d’investir en mettant le moins possible de votre poche. Mais si votre niveau d’endettement est déjà élevé, le rachat de crédit peut être le bon moyen pour effectuer cet investissement. Voici deux solutions pour acheter un bien grâce au rachat de crédit :

Baisser son taux d’endettement sous les 33%

Il faut savoir que les banques considèrent que votre situation financière est saine en dessous de 33% d’endettement. Au-dessus, vous risquez de vous retrouver dans une situations financière compliquée. Le chiffre de 33% n’a pas été sélectionné au hasard, puisque cela signifie qu’il reste 2/3 des revenus pour vivre une fois toutes les mensualités payées. Ainsi, les banques évaluent votre capacité d’acquisition en fonction de ce chiffre.

Pour calculer votre taux d’endettement, il suffit d’additionner tous vos crédits ainsi que votre loyer ou les pensions que vous devez, et de diviser par l’ensemble de vos revenus (salaires, mais aussi allocations et aides diverses). Multipliez par 100, et vous aurez votre taux d’endettement !

Exemple de rachat de crédit

Prenons l’exemple d’un jeune gagnant 2300€ net par mois, qui a déjà contracté trois prêts : un pour payer ses études, un pour acheter sa voiture, et un prêt à la consommation. Avec toutes ces mensualités, il est déjà endetté à 30%, pour 700€ au total à payer par mois. Cela ne laisse plus beaucoup de marge pour un achat immobilier.

Mais s’il fait racheter ses crédits, ses mensualités pourraient baisser de moitié, voire plus, selon l’établissement qu’il choisit. Après le rachat de crédit, sa nouvelle mensualité est de 320€ par mois : son taux d’endettement est passé à 0,14%. Cela lui permettra d’envisager bien plus sereinement un prêt immobilier, puisqu’avec sa nouvelle mensualité, son dossier sera bien mieux  reçu par une banque ou un organisme de crédit immobilier.

Il faut savoir que le rachat de petit crédit de ce genre peut réellement faire la différence, puisqu’en augmentant la durée totale du crédit, les mensualités peuvent beaucoup diminuer !

Se constituer un apport

Mais la capacité d’emprunt ne se calcule pas seulement sur le taux d’endettement : le montant de l’apport est tout aussi important. Les banques considèrent qu’il doit représenter 10 à 20% du prix du bien que vous souhaitiez acquérir. Cet apport peut être constitué grâce à votre épargne (Livret A, PEL, mais aussi assurance-vie ou Plan d’Épargne en Actions). Mais si vous n’avez pas une épargne suffisante, vous pourriez profiter du rachat de crédit pour demander de la trésorerie.

Cela consiste à ajouter le montant de votre apport ou une partie de celui-ci dans le rachat de crédit, par exemple, 10 000€. Si l’établissement de crédit l’accepte, cette nouvelle trésorerie sera intégrée dans les mensualités et vous pourrez vous présenter à la banque avec cette somme en plus, ce qui pourrait pousser votre dossier en avant même si vous avez déjà plusieurs crédits. En effet, les banques sont beaucoup plus enclines à accepter un prêt lorsqu’il y a un apport conséquent !

Préparer son rachat de crédit

Les documents nécessaires au rachat de crédit

Si vous êtes décidé à souscrire un prêt immobilier avec rachat de crédit à la consommation, il va falloir maintenant préparer votre dossier ! Pensez à rassembler tous les documents justificatifs qui peuvent vous être demandés en fonction de votre situation familiale et professionnelle : par exemple votre pièce d’identité, un justificatif de domicile, vos trois derniers bulletins de salaire, votre dernier avis d’imposition, ainsi que tous les justificatifs de vos crédits en cours.

Pourquoi contacter des organismes de crédits en ligne ?

Aujourd’hui, plus besoin de prendre rendez-vous et de devoir se déplacer en agence pour faire racheter ses crédits. Passer par un organisme de crédit en ligne de A à Z pour cette demande est tout à fait possible ! Voici les avantages d’une demande de rachat en ligne :

  • Des frais de dossier moins élevés
  • Une baisse des mensualités allant jusqu’à 60%
  • Une demande 100% en ligne, même pour envoyer vos justificatifs qu’il suffit de scanner
  • Une réponse en 24h !