Qu’est-ce que l’épargne ?

Pour bien débuter, il nous apparaît nécessaire de définir clairement le terme d’épargne. L’épargne est la part du revenu disponible qui n’est pas utilisée dans le cadre de vos consommations habituelles. Cet excédent de revenu est stocké, probablement comme la plupart des français sur un compte épargne de type livret réglementé (Livret A, LEP, LDD, etc).

Les différents types d’épargne 

L’épargne de précaution

Il s’agit d’une petite réserve qui servira en cas de frais imprévus (panne électroménager, voiture, etc) ou de moments difficiles (perte d’emploi, maladie, etc). Ce type d’épargne est généralement limitée et n’excédera pas 3 à 6 mois de salaire. Cette épargne doit être placée sur des supports surs avec une liquidité immédiate (capacité à récupérer votre argent à tout moment).

Cette épargne de précaution sera placée sur des placements du type Livrets Bancaires réglementés ou non. Si ils sont faiblement rémunérés, ils ont l’avantage d’être accessible à tout moment.

Ci après une sélection des meilleurs livrets d’épargne en ligne :

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Livrets d'épargne
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50€

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2,4%

bruts pendant 4 mois

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PEL - CELshutterstock_93164254-converticross-checkcross-checkcross-checkshutterstock_93164254-converticross-check
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Note

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L’épargne de projet

Ce type d’épargne vous permet de constituer un capital en vue de la réalisation d’un projet. Pour les français, il s’agit fréquemment de la constitution d’un apport pour acquérir dans quelques années un bien immobilier mais cela peut être également un voyage autour du monde, un véhicule neuf, etc.

Cette épargne n’est pas exigible à court terme et permettra donc de placer l’argent sur des supports d’investissement moins liquides avec un horizon d’investissement plus lointain (4 à 10 ans). L’assurance-vie est le support le plus utilisé dans ce cadre notamment du fait de sa fiscalité attractive.

Nous recommandons dans ce cadre d’opter pour une assurance vie avec un profil défensif voir modéré.

Ci-dessous une sélection des meilleurs contrats dassurance vie en gestion libre:

Point Forts
Offre
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Avis détaillé
1
- Fonds euro- Diversité des UC
150€ offerts jusqu’au 2 avril 2018
2
- Frais de gestion- Nombre d’UC- Diversité d’UC
200€ offerts jusqu’au 30 juin 2018

Nous avons sélectionné ces deux assurances-vie car, en plus de donner accès à de nombreux supports de qualité (dont 2 excellents fonds euros), leurs tarifs sont très attractifs. Les offres de bienvenues rendent ces contrats encore plus attractifs, mais vérifiez bien les conditions sur leurs sites : pour bénéficier de l’offre, l’assureur demande généralement un versement minimum (de l’ordre de 3 000€) dont un certain montant investi en unités de compte (généralement 25% du montant).

L’épargne de retraite

Nombreux sont ceux qui cherchent à améliorer les revenus qu’ils percevront lorsqu’ils partiront à la retraite. Les difficultés du financement des retraites par l’Etat étant une problématique croissante, nous ne pouvons donc que vous encourager à débuter ce type d’épargne le plus tôt possible. En effet, plus vous commencez tôt moins l’effort sera important.

Imaginons que vous désirez partir à la retraite avec un capital de 300 000€. Si l’on considère des intérêts de 6% annuels en moyenne (rendement moyen accessible sur des placements diversifiés long terme), il vous faudra épargner chaque mois :

  • 1831€ sur 10 ans
  • 649€ sur 20 ans
  • Et seulement 299€ sur 30 ans

Ce type d’épargne long terme permet de diversifier les placements et d’inclure des supports plus risqués (actions notamment) qui viendront doper votre rentabilité sur le long terme.

Les supports d’investissement seront soit l’assurance-vie en optant pour des unités de comptes ou le Plan d’Epargne en Actions, dynamique mais permettant de jouer la hausse de la bourse sur le moyen – long terme. Ces deux enveloppes fiscales permettent de défiscaliser les gains générés.

Notre conseil ? Optez pour un contrat d’assurance vie en gestion sous mandat avec un profil modéré voire agressif ! Vous avez du temps, n’hésitez donc pas à prendre un minimum de risques, cela paie sur le moyen-long terme !

Notre sélection de contrats d’assurance-vie en gestion sous mandat :

Point Forts
Offre
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Avis détaillé
1
- Gestion pilotée- Frais de gestion- Nombre d’UC
50 à 200€ avec le code JEL2018
2
- Gestion pilotée- Frais de gestion- Nombre d’UC
50 à 200€ avec le code JELWESAVE

Nous avons sélectionné Yomoni et WeSave car :

  • Ils réalisent tous deux d’excellents rendements (jusqu’à +10% en 2017 !)
  • Ils appliquent des tarifs parmi les plus bas du marché : 1,6% /an tout compris
  • Vous pouvez faire gérer votre assurance-vie à partir de 1 000€ (la plupart des gérants sont accessibles à partir de plusieurs dizaines de milliers d’euros)