Comparatif compte sur livret 2024 : les meilleurs livrets d’épargne

Le livret d’épargne, une solution pour son épargne de précaution

Définition du compte sur livret

Un compte sur livret, également appelé livret d’épargne, super livret ou tout simplement livret bancaire, est un compte d’épargne sans plafond et dont le taux d’intérêt est fixé librement par l’établissement bancaire. Il se différencie d’un livret réglementaire (livret A, livret jeune, etc.) qui est plafonné et dont le taux est fixé par l’État. Il fait donc partie des différents types d’épargne disponibles de nos jours pour placer son capital sans risque de perte.

En effet, contrairement à l’épargne placée sur une assurance-vie (qu’elle soit en gestion libre ou en gestion sous mandat), sur un Robo-Advisor ou sur un Plan d’Épargne en Action, l’argent placé sur un super livret est disponible à tout moment et ne supporte aucun risque. Ce type de compte est donc parfaitement adapté pour l’épargne de précaution. En effet, il est conseillé de ne pas garder de trop grosses sommes sur votre compte courant (+ de 1500€) en cas de piratage : c’est à cela qu’entre en jeu le livret.

En revanche, les intérêts sont bruts et donc soumis au prélèvement forfaitaire unique (flat tax) de 30% composée :

• Des prélèvements sociaux de 17,2% (prélevés à la source par la banque)
• De l’impôt sur le revenu de 12,8%

Comment fonctionne le livret d’épargne ?

Voici les principales caractéristiques du super livret :

• Il n’y a pas de limite de dépôt (ou s’il y en a une, elle est généralement de plusieurs millions d’euros) vous pouvez mettre autant d’argent et aussi longtemps que vous le souhaitez
• Vous pouvez effectuer des retraits et versements sur votre compte à tout moment, contrairement à d’autres placements comme le compte à terme. La plupart des établissements vous permettent de gérer vos opérations sur internet depuis votre espace client
• Contrairement à un compte courant, le compte sur livret n’est pas rattaché à une carte bancaire ou un chéquier : vous pouvez seulement faire des virements
• Vous devez avoir un solde positif (généralement d’une dizaine d’euros au minimum), le découvert n’est donc pas possible
• N’importe qui peut demander l’ouverture d’un Super Livret, quel que soit son âge, sa nationalité ou son pays de résidence : vous pouvez ouvrir un compte à votre nom ou en compte joint

Les meilleurs livrets bancaires en 2024

Comment se détermine le taux du compte sur livret ?

Comme nous l’avons précisé plus haut, le taux d’intérêt d’un livret bancaire est librement fixé par l’établissement. Ces dernières années, les taux des livrets n’étaient pas intéressants, descendant jusqu’à 0,1% pour certains, ce qui est vraiment peu. Alors que le livret A était descendu à 0,5%, les fonds euros étaient devenus plus attractifs que les livrets. Mais avec le retour de l’inflation depuis l’année dernière, le taux des comptes sur livret sont montés. Fin 2024 et début 2024, , il est ainsi possible de trouver de très bons taux sur des livrets, allant jusqu’à 4%, comme celui de Ramify.

Attention, il ne faut pas oublier que pour un livret fiscalisé, il faut déduire les 30% de prélèvement forfaitaire unique du rendement.

Pour trouver le meilleur super livret, consultez notre comparatif :

Comparatif des livrets bancaires

Parmi toutes ces offres, certaines se distinguent très clairement, comme le livret proposé par Ramify. Le taux de base est à 3%, mais grâce à une super offre, il passe à 4% pendant trois mois. Un taux qui est le plus intéressant selon nous !

Pour ceux qui ne connaissent pas Ramify, il s’agit d’une société de gestion qui propose d’investir votre argent dans différents supports. En plus du livret d’épargne, elle propose des assurances-vie, des PER, des comptes à terme, du private équity, des SCPI et même des investissements plus risqués comme l’art. Ramify a ainsi l’ambition de proposer les meilleurs investissements à tous, même aux petits épargnants, puisque le ticket d’entrée est très bas : 1.000 euros seulement sur la plupart des produits. Le livret d’épargne est, lui, accessible dès 500 euros.

Bien choisir son livret d’épargne ou super livret

Nous vous recommandons de choisir un livret bancaire dans une banque ou un établissement en ligne, qui vous donnera la possibilité d’alimenter à tout moment du jour ou de la nuit votre livret par virement instantané sur internet. Sachez que si vous avez déjà un super livret dans une banque, rien ne vous empêche d’en ouvrir d’autres dans tous les établissements que vous voulez pour profiter de taux promotionnels, contrairement au livret A.

Comment calculer ses intérêts du compte sur livret au bout d’un an ?

Dans quasiment toutes les banques, le calcul des intérêts est effectué par quinzaine, c’est-à-dire 2 fis par mois. Dans les détails :

• Le capital déposé du 1er au 15 du mois commence à produire des intérêts à partir du 16.
• Les fonds placés du 16 au dernier jour du mois produisent des intérêts au 1er du mois suivant.
• En cas de retrait, les intérêts cessent de courir à la fin de la quinzaine qui précède le jour du retrait.

Pour maximiser les intérêts (même s’ils sont très faibles de nos jours), il est donc conseillé de faire ses dépôts le 15 ou le 30 du mois. Les intérêts sont versés sur le Livret d’épargne le 31 décembre de chaque année et pourront ainsi produire à leur tour des intérêts : c’est ce qu’on appelle les intérêts composés, un concept que nous expliquons sur notre article sur les meilleurs placements.

Pour bien calculer le total de ses intérêts, il faut donc prendre en compte la période de placement du capital et faire ce calcul :

Intérêt = Montant du capital X Taux d’intérêt annuel (en %) X Temps de valorisation

Dans quel cas ouvrir un livret bancaire ?

Un excellent produit pour l’épargne de précaution

Un livret bancaire est un placement parfaitement adapté si vous souhaitez vous constituer un matelas de sécurité, dans la mesure où il est sans risque et disponible à tout moment. Son taux d’intérêt est généralement moins élevé que les comptes réglementés, mais il a l’avantage de ne pas avoir de plafond, contrairement au Livret A qui ne peut pas dépasser les 22 950€.

En revanche, si vous souhaitez économiser pour des projets futurs comme l’acquisition d’un appartement ou d’une voiture, sachez que les super livrets ne sont pas les produits les mieux adaptés… car à moins d’avoir des sources de revenus conséquentes, vous n’irez pas très loin avec des intérêts aussi faibles !

Les alternatives aux livrets d’épargne

Pour épargner en vue d’un projet à moyen ou long terme, de meilleures alternatives existent comme la fameuse assurance-vie, très appréciée pour sa fiscalité avantageuse et sa flexibilité qui permet de dynamiser son épargne en fonction de ses besoins. Avec les fonds euros (garantis en capital) et les unités de compte (plus risqués), l’assurance-vie est modulable en fonction du risque accepté et du projet. Elle s’adapte donc aussi bien à une épargne moyenne qu’à une épargne en vue d’un projet immobilier ou d’un départ à la retraite. Néanmoins, vous risquez une perte en capital si vous investissez dans des unités de compte et notamment sur les marchés boursiers (que ce soit au travers de titres d’entreprises, de fonds ou encore d’ETF, appelés aussi trackers). Nous vous conseillons donc avant d’y placer votre argent de vous renseigner sur notre article dédié à l’assurance-vie.