Banque en ligne gratuite : choisir la meilleure banque

Les banques en lignes offrent des comptes bancaires gratuits

Un compte et une carte sans frais

En plus des offres de bienvenue régulièrement proposées (entre 80€ et 120€), les banques en lignes permettent l’ouverture gratuite d’un compte courant avec carte bancaire. Terminé, les frais de tenue de compte et les cotisations de carte bleue ! Même les opérations (paiement par carte, virements, retrait de billets) sont sans frais lorsqu’elles sont réalisés en zone euro.

Toutefois, cette gratuité n’est pas accessible à tout le monde : il faut respecter quelques conditions, qui varient selon l’établissement. En général, il faut pouvoir justifier d’un certain niveau de revenu, ou bien placer une partie de son épargne chez la banque en ligne :

• Pour une carte classique : gagner au moins 1 000€ par mois, ou placer plus de 2 500€ d’épargne ;
• Pour une carte Visa Premier ou Gold Mastercard: gagner au moins 1 200€ par mois, ou placer plus de 5 000€ d’épargne ;
• Pour une carte Visa Infinite ou Platinium Mastercard: gagner plus de 4 000€ par mois.

A noter qu’il existe une seule banque qui n’exige aucune condition, mais c’est également la seule à faire payer le compte courant : il s’agit de Monabanq pour 2€/mois.

La gratuité du compte courant est loin d’être insignifiant ! En effet, il s’agit d’un poste de frais important chez les banques traditionnelles, ce que nous trouvons difficile à justifier aujourd’hui. Par exemple pour profiter d’une carte Gold MasterCard, il faut débourser chaque année 159€ chez Société Générale (2€/mois de frais de tenue de compte et 11€/mois pour la carte), 164€ chez BNP Paribas et 158€ chez HSBC ! Sur une dizaine d’année, cela représente tout de même près de 2 000€…

Comment font-elles pour être rentables ?

En effet, on peut se demander comment ces établissements peuvent gagner de l’argent. En réalité, si l’utilisation « normale » du compte courant est sans frais, certaines opérations moins habituelles peuvent générer des coûts. Les principales sont :

• Les frais d’agios, si vous êtes à découvert. Ils sont de l’ordre de 7% lorsqu’ils sont autorisés ;
• Le paiement et retrait en devise étrangère, autrement dit si vous êtes en dehors de la zone euro. Ces frais sont aux alentours de 2%.

De plus, la banque propose des produits et services additionnels qui ne sont pas sans frais :

• Du crédit à la consommation et du crédit immobilier
• De la gestion déléguée sur de l’assurance-vie
• Du courtage en ligne

Malgré tout, les banques en lignes restent globalement plus compétitives que les banques traditionnelles !

Pourquoi les établissements en ligne sont-ils moins chers ?

Des frais de structures moins élevés que les banques classiques…

A la différence des établissements classiques, les banques en ligne n’ont pas d’agences physiques. La relation client est en effet totalement dématérialisée : en cas de problème il est nécessaire de contacter le service client (généralement ouvert sur de larges plages horaires, la semaine et le samedi).

De plus, les banques en ligne font tout pour donner un maximum d’autonomie et de réactivité aux utilisateurs : l’espace client est une véritable « tour de contrôle » vous permettant de passer vos opérations et vos ordres, d’imprimer d’un RIB, obtenir des informations, etc. Il est même possible de souscrire à un produit directement en ligne : assurance-vie, livret d’épargne, compte titre… grâce à la signature électronique.

Grâce à tout cela, les banques en ligne supportent beaucoup moins de frais de structure que les banques traditionnelles, et peuvent répercuter ces économies sur leurs tarifs.

… mais une qualité de service tout aussi bonne !

En plus d’appliquer des tarifs imbattables, la banque en ligne dispose d’une bonne qualité de service, comme nous l’avions souligné dans notre article pourquoi passer à la banque en ligne. En résumé :

• Le service client est une de leurs grandes forces, et peut être contacter sur des horaires très étendues ;
• L’inscription en ligne (ouverture de compte, de livret, d’assurance-vie, etc.) est simple et rapide ;
• Les banques en ligne sont des filiales de grands groupes bancaires (Société Générale pour Boursorama, Crédit Agricole pour BforBank, etc.). Un client Hello Bank n’aura donc pas plus de risque qu’un client BNP Paribas ;
• La sécurité des banques en ligne est extrêmement développée (il en va de leur crédibilité). Bien que le risque 0 n’existe pas, il n’est pas plus élevé que les services en ligne des banques classiques.

Cependant, si les banques en ligne disposent d’une gamme de produits de plus en plus étoffée, elles ne proposent pas toujours certains produits financiers très spécifiques (PERP, SCPI, etc.). Mais cela n’est pas forcément une contrainte, dans la mesure où il est généralement possible de souscrire ces produits chez d’autres établissements financiers. Par exemple, une SCPI peut être souscrite directement auprès d’une société de gestion.

Comparatif 2019 des banques sans frais

Alors, quelle banque propose la meilleure offre gratuite ? Voici un comparatif pour vous aider à faire le meilleur choix !

Quelle banque gratuite choisir en 2019 ?

Avant de faire votre choix, voici quelques conseils pour bien choisir votre compte bancaire :

1/ Choisissez la banque en fonction de vos besoins. Si vous souhaitez en faire votre compte principal, nous vous recommandons une banque qui offre les produits et services dont vous pourriez avoir besoin : crédit, solutions d’épargne, supports d’investissements, etc. En revanche si vous comptez en faire une banque secondaire, prenez la moins chère !

2/ Optez pour un service client de qualité. Le meilleur moyen est de les contacter pour s’assurer de leur disponibilité et de leurs compétences. Pour vous épargner d’y passer du temps, nous avons nous même testé les services clients de chaque banque.

3/ Profitez des offres de bienvenues. La plupart des acteurs offrent des offres commerciales à l’ouverture du compte, en général entre 80€ et 130€. Il serait dommage de ne pas en profiter !

Passons maintenant en revue les banques gratuites :

ING Direct : un accès privilégié à la carte Gold gratuite

La banque ING est à notre avis une des meilleures banques en ligne gratuites. D’abord, c’est la banque qui donne le plus facilement accès à la Gold Mastercard, une carte bancaire haut gamme offrant de nombreux avantages (assurances, assistances voyages, plafonds de paiement plus élevés, etc.). Pour en bénéficier, il suffit de verser chaque mois 1 200€ sur le compte, ou d’avoir 5 000€ d’épargne. Concernant le service client, celui-ci a été réactif et compétent lors de nos tests. Nous avons posé des questions techniques (notamment sur la fiscalité de l’assurance-vie) et avons reçu des réponses claires et pertinentes.

Hello Bank : un service client qui a du potentiel

Hello Bank propose une offre d’un bon rapport qualité/prix. Pour profiter d’une carte bancaire gratuite, il faudra justifier :

• Pour une carte Visa Classic : 1 000€ de revenu nets par mois, ou 5 000€ d’épargne
• Pour une carte Visa Premier : 1 800€ de revenu nets par mois

Dommage qu’elle ne propose pas d’assurance-vie. Mais il ne s’agit pas d’un point bloquant selon nous, car il est aujourd’hui possible de souscrire à un contrat en ligne chez de nombreux acteurs spécialisés. Concernant le service client, Hello Bank mets les moyens avec sa plage horaire la plus étendue des banques en ligne. Toutefois, nous avons dû nous y prendre à 2 fois pour joindre un conseiller… Heureusement ce dernier a rattrapé le tir car il nous a paru très qualifié et compétent : ses réponses à nos questions techniques et spécifiques (détail des frais bancaires, fiscalité de l’assurance-vie…) ont été claires et pertinentes. Et de surcroit, il était sympathique !

Boursorama Banque : un compte bancaire accessible

La célèbre Boursorama Banque propose une offre très complète pour une banque en ligne : cartes bancaires, produits d’épargne, crédit consommation et crédit immobilier… à des tarifs abordables. De plus, nous trouvons l’espace client très ergonomique et simple à utiliser. Boursorama est l’une des banques les plus accessibles. Pour obtenir une carte bancaire gratuite, il faudra respecter les conditions suivantes :

• Pour une carte Visa Classic : justifier seulement 1 000€ de revenu net mensuels, ou 2 500€ d’épargne
• Pour une carte Visa Premier : justifier 1 800€ de revenu, ou 5 000€ d’épargne

En revanche, nous avons été déçu par le service client car nous avons eu du mal à les joindre. Nous avons patienté une vingtaine de minutes avant d’avoir quelqu’un au bout du fil. Heureusement, la qualité était au rendez-vous : le conseiller était clair et compétent.

Fortuneo, la seule banque à proposer une carte World Elite gratuite

La banque en ligne du Crédit Mutuel Arkea propose une offre assez complète. Elle est la seule à donner un accès gratuit à la mastercard World Elite, une carte de luxe qui offre de nombreux avantages (une conciergerie disponible 24h/24, une gamme d’assurance et d’assistance très complète, des plafonds de retrait et de paiement plus élevés, etc.). A titre de comparaison, cette carte coûte 300€/an chez Crédit Agricole. Voici les conditions pour obtenir une carte bancaire gratuite chez Fortuneo :

• Pour une carte Mastercard classique : justifier 1 200€ de revenus nets mensuels, ou détenir 5 000€ d’épargne
• Pour une carte Gold Mastercard : justifier 1 800€ de revenus nets mensuels, ou détenir 10 000€ d’épargne
• Pour une carte World Elite Mastercard : justifier 4 000€ de revenus nets mensuels

Concernant le service client, malgré sa bonne réactivité nous avons été déçu par nos échanges avec le conseiller : il a eu du mal à répondre à certaines questions pourtant simples (comme par exemple, la marche à suivre pour faire varier son plafond de paiement).

BforBank : une offre complète mais peu accessible

BforBank, la banque en ligne du crédit agricole, dispose d’une offre très complète. Toutefois, elle ne propose qu’une carte gratuite :

• Pour obtenir une carte Visa Premier : justifier 1 600€ de revenus nets mensuels ; ou bien justifier 1 200€ nets et placer 10 000€ chez BforBank

Ces conditions sont plus strictes que chez les autres banques. La raison est que BforBank veut se considérer comme une banque en ligne haut de gamme, et par conséquent souhaite sélectionner une clientèle plutôt aisée : CSP+ et CSP++. Si vous souhaitez obtenir une carte haut de gamme, ING Direct nous semble tout aussi bien. De plus, il nous a fallu 3 essais pour joindre le service client. Pour une banque qui se veut haut de gamme, nous trouvons cela un peu dommage… Heureusement, le conseiller était compétent.